Займы под залог земельного участка: как не остаться без имущества

Кредиты и займы под залог недвижимости никогда не теряли своей популярности. Использование подобных финансовых услуг для добросовестных и грамотных заемщиков, фактически, не несут никаких рисков. Выгоды же более чем очевидны: сниженная процентная ставка и возможность получения достаточно крупной суммы даже при относительно невысоком доходе. Займ под залог земельного участка, выдаваемый МФК, МКК и ломбардными организациями позволяет воспользоваться услугой даже тем, кто имеет проблемы с кредитной историей и не может официально подтвердить доход и трудоустройство. При этом, несмотря на неоднозначную репутацию сектора микрофинансирования, условия выдачи денег в долг вполне лояльные и сравнимые с теми, что предлагают клиентам классические банки.

Механизм действия займа под залог

Что представляет собой залоговый заем или кредит, и почему многие клиенты боятся его оформлять? Безусловно, главное опасение потенциальных заемщиков – остаться без своего имущества, на которое налагается обременение со стороны банка до тех пор, пока задолженность перед компанией не будет выплачена. Проще говоря, весь срок кредита недвижимость находится в залоге у банка, однако собственником, несмотря на это, остается клиент. Также, в большинстве случаев, заемщик может беспрепятственно пользоваться залоговым имуществом, например, жить в квартире или сдавать ее в аренду, обрабатывать землю на залоговом участке или ремонтировать дом. Ограничения накладываются лишь на право распоряжаться таким имуществом: нельзя его продавать, дарить или передавать по наследству.

В зависимости от стоимости участка банк или микрофинансовая компания определяет максимально возможный размер ссуды, как правило, больше в процентном отношении обещают последние. Условия возврата кредита заемщиком могут быть самые разные: стандартные с ежемесячным погашением суммы основного долга и процентов равными платежами, с обратным выкупом или отсрочкой платежей по основному долгу. Когда все обязательства клиента перед кредитором будут выполнены, с недвижимости будет снято обременение и все связанные с ним ограничения. В случае же неприятного развития событий, если клиент перестанет выплачивать задолженность, недвижимость будет изъята из его собственности в пользу выплаты задолженности кредитору.

Условия выдачи

Стоит сказать, что займы под залог земли не столь популярны как подобные же сделки с другими типами недвижимости, например, квартирами. Чаще всего возможность взять ссуду под залог собственной земли используют фермеры или владельцы подсобных хозяйств, чтобы, например, в начале сезона закупить необходимый инвентарь или расходные материалы для грядущей посевной. Обычно, в этом случае, риски для них минимальны – получив прибыль от последующей реализации товара они могут сразу же закрыть долговые обязательства и снять с имущества обременение. Впрочем, берут ссуды под залог земли и владельцы дачных участков или небольших подсобных хозяйств, благо, советское наследие одарило подобным имуществом многих жителей страны.

Кроме того, не всегда бывает возможно достоверно оценить стоимость земельного участка, кроме того, многие кредиторы выдвигают достаточно серьезные требования к наделам, что ограничивает возможность использования их в качестве залога. Особенно строги в этом отношении классические банки, где и залог под квартиру или дом получить не так-то просто, поэтому в отношении земельных участков политика подобных организаций выстраивается достаточно жесткая.

Гораздо лояльнее и к потенциальным клиентам, и к предполагаемой залоговой земле, традиционно, выступают игроки сектора микрокредитования. Здесь в качестве залога готовы принять земли как сельскохозяйственного назначения, так и отведенные под жилищное строительство.

Расположены они могут быть в любом месте, быть обработанными или невозделываемым, пустующим или с имеющимися на нем постройками. По сути, единственное выдвигаемое кредиторами условие – отсутствие действующего обременения на землю, то есть, рассматриваемый участок уже не должен находиться в залоге и принадлежать непосредственно потенциальному заемщику целиком или в размере доли.

Поскольку размер кредита, который будет одобрен клиенту напрямую зависит от стоимости участка, стоит учесть факторы, которые ее повышают. Главное – его расположение относительно крупных населенных пунктов, развлекательных комплексов, магазинов, аптек и других важных социальных и коммерческих объектов. Кроме того, рассматривается возможность комфортного подъезда к участку со стороны крупных трасс, состояние местных дорог и возможность проезда крупногабаритного транспорта. И, конечно, учитывается площадь земельного участка и общее ее состояние: замусоренность, состояние земли, наличие насаждений и прочее.

Оценку проводит собственный эксперт со стороны кредитора, который в итоге и обозначает стоимость земли – часто, ниже реальной рыночной. Впрочем, оспорить его решение будет крайне трудно, поэтому, если заем необходим, придется с ним согласиться. В отличие от банков, которые обычно готовы выдать кредит в размере 40%-60% от стоимость земельного участка, в микрофинансовых компаниях эта цифра увеличивается до 80%-90% и более процентов, что позволяет получить в долг довольно крупные суммы денег.

Еще один немаловажный вопрос – размер процентной ставки, которую предлагают по залоговым займам с использованием земли. В зависимости от конкретной компании и индивидуальных условий рассмотрения каждой сделки эта цифра может варьироваться от 5% до 25%-30%, поэтому однозначно сказать, будет ли подобное соглашение выгодным заранее нельзя. Впрочем, средняя по рынку ставка колеблется на уровне 15% годовых, что по сегодняшним меркам достаточно выгодно, даже при сравнении с условиями, предлагаемыми банками.

Перечень банков с предложением ипотеки на приобретение земли

Согласно правовому соглашению банковская система Российской Федерации дает гражданам возможность приобрести земельную собственность на ипотечных условиях. Многие банки России позволяют приобретать землю в кредит тем гражданам, которые являются их партнерами.

Тенденция развития ипотечного кредитования показывает, что почти у всех банков одинаковые условия на оформление кредита. Обычно денежные средства, которые нужно потратить на покупку земельных участков, составляют от двухсот тысяч рублей до сорока миллионов рублей. Стоимость ежемесячных выплат зависит от того, сколько стоит пятая часть ЗУ. Проценты на ипотеку достаточно высоки: от десяти до семнадцати процентов в год.

Некоторые банки разрешают осуществить первый взнос посредством материнского капитала.

Если ипотека на долгосрочную перспективу не выдается банком, то граждане могут взять обычный потребительский кредит или же нецелевую ипотеку. Проблемой в данном случае является то, что срок на осуществление выплат за приобретенную собственность значительно сокращается, а, следовательно, растет и размер ежемесячных платежей по кредиту.

Российская банковская система, которая способна предоставить условия гражданам для покупки земли, представлена рядом банков, поддерживающих ипотечное кредитование. У них имеются различные условия приобретения недвижимого имущества. В то же время есть и перечень сходств в требованиях к заемщикам и самим ЗУ.

Для сравнения проанализированы ипотечные системы двух банков России: Сбербанка и Россельхозбанка.

Банк	Цели ипотеки	Преимущества	Условия
Сбербанк	— покупка или строительство земель под дачные участки; — приобретение земельной собственности; — строительство дома за городом	— невысокая ставка; — кредитная карта с рядом преимуществ; — выгодные условия для партнеров банка (например, снижение процентной ставки при получении заработной платы на карту Сбербанка); — отсутствие комиссионных сборов со стороны банка (подоходный налог не взимается)	— ставка от двенадцати процентов; — сумма ипотеки от трехсот тысяч рублей; — продолжительность выплат по ипотечному кредитованию – до тридцати лет; — возраст лица, получающего кредит, – от двадцати одного года; — последний взнос гражданином должен быть внесен до наступления его семидесятипятилетия; — не менее одного года стажа на основном рабочем месте за последние пять лет (это условие не касается партнеров банка, т. е. лиц, которые пользуются картой Сбербанк); — не более трех созаемщиков
Россельхозбанк	— покупка земельных участков; — приобретение жилья с земельным наделом	— подтвердить доходы гражданина можно посредством банковской формы; — можно погасить ипотеку до истечения установленных сроков; — отсутствие комиссионных сборов со стороны банка	— длительность ипотеки до тридцати лет; — размер кредита от ста тысяч рублей; — ставка по ипотеке от двенадцати процентов; — возраст заемщика составляет от двадцати одного года до шестидесяти пяти лет; — мужчины до двадцати семи лет подают заявление на ипотеку при наличии военного билета или приписного свидетельства; — оформление ипотеки до трех заемщиков

Требования к заемщикам

Одно из главных преимуществ получения займа под залог земельного участка в микрофинансовых компаниях – лояльные требования к потенциальным клиентам. В отличие от банков, в большинстве таких компаний не требуется предоставление документов, подтверждающих наличие трудоустройства и уровня дохода. Кроме того, заем готовы выдать пенсионерам, индивидуальным предпринимателям, работающим на себя или неофициально и даже безработным. Для МФК в этом случае главным гарантом того, что их возможные риски будут компенсированы, выступает именно залоговый земельный участок. Логика более чем проста и понятно: клиент сам в ответе за свое имущество, и, если он решил отдать его в залог, значит готов либо своевременно выплачивать задолженность, либо остаться без данного имущества. Кредитор же и в той, и в другой ситуации остается в плюсе – свои расходы он компенсирует в любом случае.

Руководствуясь этой же логикой, лояльно в микрофинансовом секторе относятся и к потенциальным клиентам с испорченной кредитной историей. И, если при оформлении беззалоговых кредитов на текущее состояние дел, таких как отсутствие открытых просрочек, обращают внимание, то в случае предоставления клиентом залога, деньги могут выдать даже тем, кто в данный момент имеет действующие просроченные задолженности. Кстати, целевое назначение средств кредиторов тоже не интересует: деньги, в том числе, могут быть потрачены и на покрытие предыдущих долгов, если это необходимо – решение о том, как распорядиться ссудой, принимает только лишь клиент.

Поскольку требования микрофинансовых компаний более чем лояльные при предоставлении залоговых ссуд, то и отказы случаются крайне редко, что позволяет рассчитывать на быстрое решение текущих финансовых проблем. Для заключения сделки необходимо будет предоставить лишь минимальный пакет бумаг, который состоит из:

• Российского паспорта потенциального заемщика.
• Правоустанавливающих документов на залоговую землю, таких как документы о купле-продаже и вступлении в наследственные права.
• Документа, который подтверждает право собственности потенциального клиента на данный участок или его часть.
• Кадастровый паспорт оцениваемого земельного участка.

Упрощает процесс заключения сделки и подготовки к ней тот факт, что все из перечисленных выше документов, априори, уже должны быть у каждого потенциального клиента: специально их оформлять не требуется. В банках же, например, в подавляющем большинстве случаев, помимо этих документов, необходимо предоставление справок с работы и документов подтверждающих размер дохода.

Сроки кредитования

Взять кредит банки предоставляют на самый разный срок. Ввиду того что суммы к выдаче внушительные они могут составлять несколько десятилетий. Все зависит еще и от категории заемщика. Хозяйствующим субъектам средства, как правило, одалживаются на меньший период.

В каждом банке могут быть установлены свои сроки

Так, минимальный срок займа составляет полгода, максимум в каждом банке свой. Сбербанк дает деньги до 30 лет, это самый длительный период предоставления ссуды. В среднем эти рамки ограничиваются 10 годами у остальных конкурентов. Но, опять-таки, все зависит от категории заемщика, выдаваемой суммы, и решается в индивидуальном порядке.

Как взять заем под залог земельного участка?

Механизм получения микрокредита под залог земельного участка может отличаться в зависимости от конкретной компании. Однако, большинство из них гарантируют полное завершение сделки и выплату одобренной ссуды в течение 2-3 дней, а некоторые готовы сократить этот срок до суток.

В первую очередь, потенциальному заемщику необходимо обратиться в офис выбранной компании, сразу взяв с собой все необходимые документы, что значительно сократит скорость принятия решения со стороны кредитора. Кстати, некоторые организации готовы рассмотреть предварительную заявку дистанционно: для этого клиент должен заполнить электронную форму на официальном сайте компании в режиме онлайн. Впрочем, вообще без посещения офиса заключить сделку не удастся: личное присутствие заемщика и рассмотрение оригиналов представленных документов сотрудников компании необходимо обязательно.

Во время визита в офис специалист кредитной организации совместно с клиентом заполняет заявку на одобрение ссуды и проверят подлинность всех документов, после чего объявляется предварительное решение. В случае, если оно положительное, с клиентом заключается договор сотрудничества и, в некоторых случаях, выплачивается аванс в размере не более 10%-15% от предполагаемой стоимости участка. В течение следующих 2-3 дней эксперт кредитора проводит оценку участка, после чего заключается кредитный договор с наложением обременения на землю, на основании которого и будут производиться все выплаты задолженности со стороны клиента. Чаще же, этап заключения предварительного договора и выдачи аванса не проводят, составляя лишь основной договор после ознакомления с решением оценщика участка.

Возможные риски

Один из главных рисков при заключении сделок подобного типа – вероятность нарваться на мошенников. Нечистые на руку люди могут либо сфальсифицировать документы, чтобы земля сразу же переходила в их собственность, либо составить договор таким образом, что заемщик не сможет его корректно выплачивать из-за скрытых комиссий или искаженных условий. Чтобы избежать подобных ситуаций, стоит отказаться от сотрудничества с частными инвесторами и выбирать в качестве партнеров лишь официально зарегистрированные компании.

Кроме того, лишиться собственного имущества можно в случае, если относиться к собственным кредитным обязательствам недобросовестно: задерживать выплаты, вносить неполные суммы ежемесячных платежей или, и вовсе, не платить несколько месяцев. Конечно, профессиональные и дорожащие своей репутацией кредиторы не спешат идти в суд после малейшего нарушения условий договора, однако, если нарушения будут регулярными и нанесут компании убытки, клиент может лишиться залогового земельного участка. Поэтому, идя на сделку подобного рода стоит грамотно рассчитать свои возможности и тщательно соблюдать все условия кредитного договора.

Специфика договора, содержание (образец)

Содержание договора на ипотеку имеет свои особенности, о которых следует знать. К примеру, получатель ипотеки вправе строить здания на своем земельном наделе по собственному желанию. Это значит, что при желании построить здание на ЗУ, заемщик не должен оповещать об этом банк и просить его одобрения таких действий.

Форма договора также имеет свои особенности. Например, заемщику важно обращать внимание на то, все ли условия получения ипотеки зафиксированы в документации о заключении ипотечного договора.

Договор обязательно должен быть оформлен в письменной форме. Кроме того, необходимо заверение нотариуса договора об оказании ипотечных услуг.

Как купить в ипотеку земельный участок?

Городская жизнь не дает отдохновения человеку. Хотя здесь все устроено для удобства. Супермаркеты, находящиеся в непосредственной близости от жилища, обеспечивают едой и одеждой. Общественный транспорт или собственный автомобиль доставят в желаемое место в считанные минуты. Огромные стадионы и спортивные комплексы позволяют содержать тело в отличной физической форме.

В современном городе есть все, что можно желать. Нет только покоя. Порой хочется убежать от гама общественных мест, рева автотранспорта и выяснения отношений с соседями. Туда где воздух легок и свеж, где царит тишина и чувствуешь себя хозяином. Люди мечтают о собственном кусочке земли вдали от городской суеты. Участок стоит дорого и не все располагают такой суммой. Приходится брать кредит.

Цель приобретения земельного участка

Кредитные организации отслеживают желания граждан и чутко реагируют на зародившиеся потребности. Услуга ипотечного кредитования покупки земельного участка предлагается большинством банков страны. Оформить заем несложно. Если случалось брать квартиру в кредит, не встретится ничего нового. Пишется заявление, собираются документы, банк дает деньги. Остается приобрести желаемый объект и планомерно, не допуская просрочек, вносить платежи.

Цели при покупке участка земли бывают разные, например:

• Земля приобретается для строительства дома. Заемщик не имеет своей жилплощади и планирует поселиться на участке. Денег потребуется много. Нужно не только выкупить территорию под застройку, но и оплатить работу организации, возводящей жилое здание, закупить необходимые стройматериалы. Сложившаяся ситуация отличается от покупки в ипотеку квартиры тем, что, взяв деньги, заемщик не получает жилье сразу. Он обретает возможность владеть им.
• Когда получатель денег обеспечен жильем, а участок нужен для ведения фермерского хозяйства или загородного отдыха, надо брать ипотеку только на приобретение земли. Оплатить надворные постройки лучше из собственного кармана или оформить для этой цели другой кредитный договор. Купить на чужие деньги просто. Однако их придется отдавать длительное время и в большем объеме. Чем раньше удастся погасить долг, тем меньше окажется переплата. Ведь отдается все заработанное собственным трудом.

Если жилищная проблема не стоит остро, постройку капитального дома можно перенести на более позднее время или производить поэтапно. Это позволить уменьшить привлечение кредитных средств или вовсе от них отказаться. Вопрос строительства или покупки недвижимости весьма затратный. Сокращение размера займа не позволяет терять деньги на уплате процентов.

Тонкости покупки земли в ипотеку

Оформление ипотеки на земельный участок не отличается от предоставления любого другого кредитного продукта. Однако все зависит от ситуации. Редко вся площадь участка используется под посадку сельскохозяйственных культур или получает иное применение, исключающее застройку жилыми строениями.

Отличия в предоставлении займа начинаются, когда деньги берутся лишь на выкуп земли, а здание строят на собственные средства. При потере клиентом платежеспособности земля перейдет в собственность банка в счет погашения невыплаченной части долга. Судьба построек решится в суде.

Кредитора это мало волнует, главное вернуть деньги. Заинтересованность заемщика велика. Как реализовать землю, на которой расположено чужое имущество? Вот камень преткновения. Неожиданно вставшая проблема не имеет отлаженного законом механизма разрешения. Суды по таким делам весьма продолжительны. Может пройти не один год, прежде чем удастся поставить точку в процессе.

Избежать злоключений можно путем определения на стадии подписания договора мер по разрешению подобных конфликтов. Условия прописываются при согласовании участвующих в сделке сторон, поэтому оспорить их в дальнейшем нельзя. Это позволит быстрее закрыть спорную ситуацию, ведь привлекать судебные инстанции не нужно.

Как взять ипотеку на земельный участок в банке

Сбербанк захватил львиную долю рынка кредитования. Крупнейший банк страны предлагает программы, покрывающие практически все потребности населения, в том числе и ипотеку на землю. Это одна из причин популярности Сбербанка у населения, объясняющая огромное количество обращений за финансовой помощью. Требований к клиенту здесь не больше, чем при оформлении других кредитных продуктов.

Нужно убедить банк в платежеспособности и предоставить на рассмотрение заявки чистую кредитную историю. На эти бумаги обратят внимание в первую очередь, а остальные документы не столь значительны. Если заемщик является постоянным клиентом или получает зарплату на пластиковую карту банка, процентную ставку для него понизят и сократят список подтверждающих документов.

Познакомиться с предлагаемыми программами финансирования потребителей можно на сайте выбранного кредитора. Смоделировать ситуацию поможет онлайн калькулятор, расположенный на одной из страниц. Заполнение не требует глубоких знаний экономики. Заемщику нужно ввести сумму, которую он хочет взять. Остальные действия сводятся к выбору установленных в программе условий. Ошибиться невозможно.

Калькулятор определит процентную ставку, дату окончания выплат и ежемесячный платеж. В графической или табличной форме (по выбору пользователя) покажет соответствующий график погашения. Всю информацию можно получить и в офисе банка, но на это тратится гораздо больше времени. Если в финансовой организации много клиентов – придется отстоять очередь. Однако при личном общении есть возможность выяснить непонятные моменты.

Деньги на землю дает и Россельхозбанк. Условия предоставления ссуды, как и процедура оформления договора не отличаются от других финансовых контор. Любой крупный банк дорожит каждым клиентом, поэтому контролирует уровень их обслуживания. Квалифицированные работники организации объяснят любую мелочь, чтобы у обратившегося человека не осталось сомнений в правильности сделанного выбора.

https://s70perm.ru/trudoustrojstvo-drugoe/zalog-zemelnogo-uchastka.html
https://snowcredit.ru/kak-kupit-v-ipoteku-zemelnyj-uchastok/