Как переоформить кредит на другого человека по закону

Жизнь наша сложная. Не всегда стабильная. И часто случается, что строишь планы одни, а реальность иная. Сегодня ты при деньгах, берешь кредит и платишь исправно долг банку, а завтра работу потерял. И уже вносить ежемесячные платежи по займу не можешь.

А иногда и такое бывает: имуществом, которое ты приобрел для себя и за которое еще не сполна расплатился, пользуется кто-то другой.

1. Можно ли долг на другого «перевесить»?
2. Как переоформить долг одного физлица на другое
3. Первым делом, смотрим договор
4. Получаем согласие банка
5. Получаем кредит в другом банке для погашения долга другого лица
6. Переоформление долга на другое лицо без согласия банка
7. Переоформление долга в виде кредита на другое лицо через суд
8. Подведем итог сказанному

Можно ли долг на другого «перевесить»?

Распалась молодая семья. Расстались цивильно, без драк и криков. Даже имущество все поделили без особых проблем. Только решить вопрос с машиной никак не могли.

Нет, будущего хозяина определили сразу: жене Оксане он необходим дочку в школу возить. Вот только за автомобиль еще платить по кредиту Ситибанку два года.

Кредит был оформлен на Диму, бывшего Светиного мужа, и он продолжать платить по нему дальше отказывался. А вот новый муж Светы, Николай, был готов взять долг на себя. Пошли к юристам, которые и подсказали выход.

Оказывается, существует в России такой закон (ст.389 ГК РФ), который разрешает уступить право своего долга другому человеку.

Для ребят это было выходом из положения.

Как переоформить долг одного физлица на другое

Первым делом, смотрим договор

Сделка разрешена лишь в том случае, если в договоре отсутствует пункт, что переуступка прав требования запрещена. Нет такого запрета в договоре — стороны действуют согласно закону.

Хуже, когда такой запрет есть . При ипотечном кредитовании и при кредите на новый автомобиль в банке часто оформляется залог на приобретаемое имущество. И переоформить свой долг новому заемщику можно лишь при условии переоформлении залога.

Опять же с согласия банка и при участии нотариуса.

Получаем согласие банка

Понятно, что одного соглашения между собой прежнего заемщика (Димы), и нового (Николая) недостаточно. Обязательно согласие банка — кредитора.

Хотя подобные сделки являются легитимными с точки зрения закона, банк не очень охотно идет на них.

Не все кредиты переоформляют, обычно ипотечные и с залогом, крайне редко потребительские. И список финансовых организаций, которые осуществляют передачу своего долга от одного физического лица другому невелик. Каждый такой случай индивидуален, внимательно изучается специалистами и в каждом случае решение разное.

Никто официально не рекламирует эту услугу , но при личном обращении в отделении, например, в Сбербанк и ВТБ 24, вполне могут пойти навстречу. Банк Хоум Кредит сразу отрицает эту возможность. Из общения с должниками лояльно относятся к такой услуге Почта банк и ФК Открытие.

Казалось бы, какая разница банку, кто отдает ему долг. Ответ прост: а зачем это банку?

Вы хороший заемщик, вовремя и в полном объеме вносили ежемесячные платежи, с вами банк не рисковал. Это тот случай, когда хорошо, если вы уже имеете «подмоченную» кредитную репутацию.

Вывод прост: в банк хорошо бы идти с документами, подтверждающими ваши финансовые затруднения. Справка о временной нетрудоспособности и справка с биржи труда станут гарантом согласия банка на переоформление вашего долга. В случае с нашими ребятами поводом для подобных действий стал развод.

Новый заемщик при походе к финансистам должен иметь при себе документы, подтверждающие его платежеспособность.

Банк, как правило, и в этой ситуации пытается заработать: переоформляя остаток вашего долга на нового заемщика заставляет его заплатить по-новой комиссии и старается, хоть ненамного, но увеличить кредитную ставку.

Получаем кредит в другом банке для погашения долга другого лица

Иногда выгодней взять кредит самому в другом банке, чтобы загасить долг другого лица у его кредитора. Конечно, обязательно все просчитать .

Сразу озвучим своему кредитору цель займа: деньги нужны в счет погашения долга иного лица . При долге за покупку залогового имущества залог также переоформляет.

Охотно соглашается на проводку такой операции Тинькофф Банк, например. Но не все банки разрешают рефинансировать свои кредиты. Например, Московский Кредитный Банк (МКК) не дает согласие на перекредитование своей ипотеки.

Переоформление долга на другое лицо без согласия банка

Покупатель вашего кредита, верней, имущества, купленного в кредит, имеет плохую кредитную историю и получил отказ во всех банках как потенциальный заемщик? А вы ему доверяете!

Можно и без согласия банка продать ему свой кредитный товар. Составить нотариально заверенное соглашение, где указать:

• данные обеих сторон;
• данные банка — кредитора;
• размер общего долга с учетом процентов и штрафов;
• условия погашения кредита покупателем вашего долга;
• условия пользования и передачи в собственность купленного в кредит товара (например, мебели).

Обычно вещью пользуется уже тот, кто платит теперь долг, но в право собственности он вступает, когда долг уже выплачен.

Соглашение можно составить и без нотариуса, но риск тогда выше.

Переоформление долга на другого человека без уведомления банка станет плюсом для того, кто числится его клиентом. Кредитная история для него не будет испорчена.

Переоформление долга в виде кредита на другое лицо через суд

У Татьяны куча долгов по кредитам разных банков. Двое взрослых детей, которые пьют и сидят на ее шее. Невестка пропала, оставив на нее двух маленьких девчонок. Доход только ее пенсия.

Хотела объединить все кредиты в один и платить по нему поменьше, но подольше. Ни один банк не согласился. Попросила близкую подругу Елену взять на себя кредит, отдать деньги ей, а она, Татьяна, загасив долги банкам, будет платить долг по ее, подруги, кредиту.

Елена, добрая душа, деток пожалела и выполнила просьбу. Только недолго Татьяна добросовестно деньги отдавала. Начала сроки пропускать, затем и вовсе платить перестала.

Елена написала заявление в суд. Суд признал действия Татьяны мошенничеством и обязал ее платить долг. Заставить банк переписать кредит на другое лицо никто не может, если только он сам не желает этого.

Как объединить два кредита в один

Многие граждане выплачивают по несколько кредитов одновременно — это вполне нормальная ситуация. Исполнение сразу нескольких обязательств — это не всегда удобно, поэтому многие задумываются о том, как объединить два кредита в один. И это сделать вполне реально. После выполнения задачи и платить будет легче, и переплата сократится.

Специалист портала Бробанк.ру рассказывает, как выгодно провести объединение кредитов в один. Анализ официальной программы рефинансирования, кому она подходит, предложения банков. Обычное перекредитование — оформление нового кредита и закрытие им старых долгов. Все особенности и важные моменты.

Макс. сумма	5 000 000 Р
Ставка	От 6,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	От 1 мин.

Оформление рефинансирования

Рефинансирование предлагают практически все банки, которые выдают потребительские кредиты. Если речь об ипотеке и еще одном кредите, нужно рассматривать рефинансирование именно ипотеки. В остальных случаях — потребительских ссуд.

Чаще всего люди хотят объединить потребительские ссуды, поэтому будем рассматривать именно этот вариант. С ипотекой все обстоит иначе.

Официальное рефинансирование призвано решить сразу несколько финансовых задач. Вы не только объедините кредиты в один, но и получите следующее:

• возможность выбора любого удобного срока гашения. Можно уменьшить срок, чтобы сократить переплату. Можно увеличить период возврата, чтобы снизить помесячную долговую нагрузку;
• уменьшение переплаты. Такие программы всегда предполагают низкие процентные ставки, поэтому и общий размер переплаты сокращается;
• многие банки позволяют брать больше необходимого. Например, у вас два кредита: в 100 и 300 тысяч рублей. В сумме вам нужно для реализации цели 400 тысяч, но вы оформляете 500 и получаете 100 на руки.

Такого вида рефинансирование — это строго целевая программа. Заемщик получает деньги на руки только в случае дополнительного финансирования. Если же это просто перекредитование, то деньги напрямую уходят в прежние банки для досрочного гашения заявленных кредитов.

Как объединить кредиты в один

Если вы выбрали именно рефинансирование, то для начала убедитесь, подходит ли оно вам (или вы ему). Вот важные моменты, которые нужно учесть:

• перекредитование доступно только гражданам с положительной кредитной историей;
• по перекрываемым ссудам не должно быть пропусков платежей;
• для заключения договора обязательно нужно принести справку о доходах, может требоваться заверенная работодателем трудовая;
• переоформлению подлежат ссуды, которые были выданы минимум 3-6 месяцев назад, и минимум столько же осталось до их погашения по графику;
• устанавливаются ограничения по минимальной сумме сделки, например, 100000 рублей;
• по каждой перекрываемой ссуде нужно предоставить пакет документов. Различные справки и реквизиты для передач суммы для досрочного гашения.

С помощью рефинансирования банки переманивают к себе качественных заемщиков, и для этого они предлагают низкие ставки. Предложение действительно выгодное.

Объединить таким образом можно до 5-6 кредитных договоров. Это могут быть автокредиты, наличные целевые и нецелевые кредиты, кредитные карты, товарные ссуды.

Само же оформление рефинансирования практически ничем не отличается от обычного получения банковского кредита. Единственное отличие — придется посетить прежние банки для получения необходимых справок и реквизитов (что именно нужно — уточняйте в банке, куда обращаетесь за перекредитованием).

Гражданин собирает документы и передает их в выбранный банк для рассмотрения. Медлить в этом случае нельзя, чтобы сумма для досрочного гашения, указанная в справках, не потеряла актуальности. Рассмотрение запроса длится 2-3 рабочих дня.

Если банк принял положительное решение, то после подписания кредитного договора он направляет средства на гашение заявленных кредитов. Далее задача заемщика — обратиться в прежние банки и завершить оформление досрочного погашения, получить справки о том, что долговые обязательства погашены.

Какие банки предлагают оформление рефинансирования

Если изучить предложения, то их довольно много. Если по началу продукт не был популярным и предлагался редкими банками, то с приходом его востребованности появляется все больше предложений. Теперь заемщикам точно есть из чего выбирать. Вот некоторые популярные варианты:

1. Сбербанк. Можно перекрыть кредиты любых банков, можно получить дополнительные средства. Сумма договора — до 3000000 рублей, ставка — от 12,9%.
2. Альфа-Банк. Позволяет объединить до пяти кредитов за раз. Причем чем больше сумма, тем ниже ставка, ее значение — от 9,99% годовых. Справка о доходах обязательна, сумма — до 3000000 рублей.
3. ВТБ. Здесь сумма сделки может достигать 5000000 рублей, ставки — от 11% годовых.

Также предложения есть в Хоум Кредите, Росбанке, Райффайзенбанке, Россельхозбанке, МТС Банке, Промсвязьбанке, в банке Открытие и во многих других. Все предложения подробно описаны на Бробанк.ру.

Оформление обычного кредита наличными

Некоторые граждане принимают решение воспользоваться не программой рефинансирования, а обычным кредитом наличными. То есть просто обращаются в удобный банк, оформляют потребительский кредит и расходуют полученные средства на самостоятельное гашение других долгов.

Этот вариант тоже вполне приемлемый, но прежде чем его использовать, обратите внимание на следующие моменты:

• если при подаче заявки вы укажете, что деньги нужны для перекредитования, вам откажут. Это неблагоприятная цель, которая “не нравится” кредиторам, обычно таким образом люди загоняют себя в долговую яму;
• вы можете запросить одну сумму, а вам одобрят меньше — этого исключать нельзя. Например, вам нужно для перекредитования 300000, а банк одобрит только 250000;
• ставка может оказаться выше, чем по программе рефинансирования.

Важный момент — при рассмотрении заявки банк будет учитывать, что у вас есть два действующих кредита. Он будет брать за расчет следующее: что по итогу оформления вы и те ссуды погашать будете, и эту новую. То есть вашей платежеспособности должно быть достаточно для выполнения всех обязательств. Поэтому в большей степени и могут одобрить меньше необходимого.

Можно оформить без справок, но проценты будут повышенные, а сумма выдачи небольшая.

Чтобы объединить кредиты таким образом, выбираете банк для оформления простого кредита наличными, который подходит вам по условиям выдачи. Собираете документы, подаете заявку и ждете 2-3 дня решение. Если пришло одобрение, забираете деньги и идете погашать досрочно ранее оформленные ссуды.

Что лучше выбрать?

Если рассматривать с точки зрения выгодны, то лучше прибегнуть к официальному рефинансированию. Для него нужно собрать дополнительные справки, но клиент выигрывает в уменьшении переплаты.

Кредит наличными для этой цели лучше брать, если рефинансирование по некоторым причинам невозможно. Например, если негатив в кредитной истории, сами кредиты не соответствуют условиям банка. В остальном же, программы идентичные, с помощью любой из них вы закроете свои ранее оформленные кредиты за счет нового. Платить будет удобнее и выгоднее.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 5

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Хочу обьединить 2 кредита в один в сбербанке,плюсы и минусы.

Уважаемая Светлана, основные преимущества консолидации кредитов следующие :
1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним.
2. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа.
3. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже.
Среди минусов:
1. Обычному пользователю сложно определить и учесть все нюансы объединения кредитов.
2. Банк может отказать при малейшей просрочки хотя бы по одному из кредитов.
3. Дополнительные временные затраты на сбор необходимых документов.

Хочу объединить кредит и кредитную карту в один

Уважаемый Владимир, вы можете сделать это в рамках рефинансирования. Вы брать подходящий вариант, сумму, процентную ставку и дополнительные условия, а также оформить онлайн-заявку вы можете по этой ссылке.

Хочу объяденить два кредита и платить один, Тинькофф и Восточный банк

https://kreditolog.com/journal/pereoformit-na-drugogo-cheloveka
https://brobank.ru/obedinit-dva-kredita-v-odin/