Кредиты и займы под материнский капитал

Семейный капитал, предоставляемый при появлении в семье второго ребенка, выдается не наличными, а направляется безналичным перечислением исключительно на целевые нужды. Список возможных направлений его расходования ограничен, указан он в ФЗ №256 «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 года . Потратить материнский капитал можно лишь на улучшение жилищных условий, оплату образования или формирование пенсионных накоплений.

На что потратить материнский капитал?

Для того чтобы распорядиться средствами этой социальной льготы требуется дожидаться достижения ребенком трехлетнего возраста. Однако есть одно исключение – без ожидания можно направить деньги на погашение кредитов. Вот только не каждый кредит может быть погашен материнским капиталом.
В перечень займов, которые могут быть погашены за счет средств материнского капитала, входят такие кредитные продукты, как:

• Кредит на приобретение жилплощади на вторичном рынке или в новостройке;
• Кредит на самостоятельное строительство или возведение частного дома подрядчиком;
• Кредит на участие в долевом строительстве;
• Кредит на оплату вступительного взноса в жилищный кооператив;
• Кредит на реконструкцию жилья.

Самым распространенным способом воспользоваться данной поддержкой от государства на протяжении всех 7 лет действия программы остается покупка и строительство жилья или ремонт имеющихся квадратных метров. 95% получателей этой льготы тратят ее именно на такие цели. При этом существует ряд требований и к самому приобретаемому объекту жилой недвижимости, и к запрашиваемому кредиту. Кроме того, следует помнить, что предоставляется материнский капитал всего один раз, поэтому новоселье за счет бюджета возможно лишь единожды.

Каким должно быть жилье, оплачиваемое материнским капиталом?

Основное требование к жилому объекту – его местонахождение на территории России . Оплатить недвижимость заграницей за счет бюджетных средств не получится. Но зато никаких ограничений по территориальному признаку в пределах страны нет – использовать сертификат на право получения материнского капитала можно в любом регионе РФ.

Покупать недвижимость у родственников – нарушение условий предоставления материнского капитала, по этой причине понадобится найти подходящий вариант напрямую от застройщика или на вторичном рынке жилья.
Приобретенное жилье должно быть оформлено в собственность всех членов семьи , в том числе и несовершеннолетних детей. Купленная квартира или дом должны давать возможность зарегистрироваться по месту проживания.

Помимо этого, представители Пенсионного фонда должны оценить состояние дома или квартиры и признать их пригодными для проживания. Так, на покупку дома деньги будут перечислены, если он не является аварийным и имеет доступ ко всем инженерным коммуникациям. Должны соблюдаться нормы обеспеченности жилплощадью всех проживающих совместно членов семьи – не менее 18 кв. м. на человека.

Однако не в любом регионе и городе есть недвижимость соответствующей стоимости – в крупных населенных пунктах за 453 тысячи рублей такую жилплощадь, которую согласится финансировать Пенсионный фонд не найти. Да и в провинции сложно подобрать подходящий объект.
Как вариант – средства материнского капитала можно направить на оплату лишь части стоимости недвижимости , а остальные деньги внести из собственных накоплений. Основной способ приблизить новоселье – оформление кредита на приглянувшуюся жилплощадь, тогда и первоначального взноса из своих сбережений не потребуется.

Какой кредит можно погасить средствами маткапитала?

Существуют определенные нюансы использования ипотечного кредита, взятого под материнский капитал. Неважно на кого был оформлен кредит, супруга или супругу. Современное законодательство, разрешает пользоваться материнским капиталом по взятому кредиту на любого из супругов.

В договоре с кредитной организацией должно быть прописано целевое назначение заемных средств, да еще с подробным описанием. Не просто «кредит на недвижимость», а «кредит на приобретение жилого помещения (покупку квартиры) по адресу…». Уточните с кредитором данную формулировку, чтобы ипотечный кредит не вызывал сомнений у сотрудников ПФР.

Выдан он может быть не только на приобретение квадратных метров, но даже на участие в долевом строительстве многоквартирного жилого дома еще на стадии котлована, а также на самостоятельную стройку частной резиденции. Дополнительный бонус для тех, кто уже имеет свое жилье и не желает никуда переезжать – возможность погасить маткапиталом кредит на реконструкцию жилплощади.

В любом случае средства семейного капитала направляются только на возврат основной части долга и процентов, начисленных по жилищному кредиту. Компенсировать расходы на уплату комиссий или штрафных санкций нельзя.

Погасить с помощью Пенсионного фонда ипотеку можно не только полученную сразу после рождения малыша, но и оформленную ранее – еще до появления в семье второго ребенка. Да и ограничений на количество погашаемых займов нет, поэтому погасить можно и несколько ипотечных кредитов, полученных на жилье для семьи.

Как использовать семейный капитал на оплату кредита

Каждый банк, предоставляющий ипотечные кредиты, обязан принять материнский капитал в качестве полной оплаты долга, либо его части . Имеется три основных варианта:

• Погашение части основной суммы ранее взятого кредита и процентов по нему;
• Оплата первоначального взноса за счет маткапитала;
• Оформление нового кредита на покупку, строительство или ремонт жилья с учетом сертификата.

Все представленные варианты выгодны. Ведь в случае уменьшения суммы кредита, проценты выплаты будут пересчитаны и регулярные затраты на обслуживание долга будут ниже, чем при базовом способе заимствования.

Для того, чтобы получить средства по сертификату необходимо сначала обратиться в Пенсионный фонд и получить справку об остатке обязательств ПФР перед семьей, а затем приложить ее к стандартному пакету документов для ипотеки. Если же кредит уже на руках, то последовательность другая – сначала нужно взять в банке справку об остатке долга по ипотеке и с ней идти в Пенсионный Фонд, который переведет деньги по реквизитам договора займа.

Где взять кредит под материнский капитал?

Не все банки принимают материнский сертификат в качестве первоначального взноса. Это происходит из-за большого юридического риска. Закон строго требует, чтобы в случае использования материнского капитала при первоначальном взносе, несовершеннолетние дети обладали правом собственности в приобретаемом жилье. Доли несовершеннолетних должны быть одинаково разделены в приобретаемой жилплощади.
Вот список банков, готовых принять материнский сертификат, в виде первоначального взноса по ипотеке:

• Азиатско – Тихоокеанский банк;
• СТРОМКОМБАНК;
• ВТБ 24;
• Сбербанк;
• Генбанк;
• Левобережный;
• Кедр;
• Интеркоммерц.

Возможность использования сертификата в виде дополнения к первому взносу по ипотечной программе предоставляют следующие банки:

Во всех остальных кредитных организациях можно погасить ипотечный кредит, взятый семьей ранее. Кроме этого, закон позволяет направлять полагающиеся средства на расчеты не только с банковскими структурами, но и с микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами и иными организациями, предоставившими заем на жилую недвижимость.

В последние годы активно обсуждаются идеи расширения числа направлений для расходования семейного капитала. Так, есть предложения давать возможность погасить за счет бюджета автокредиты или использовать деньги для запуска семейного бизнеса. Пока все это лишь инициативы и конкретных изменений в нормативно-правовую базу никто вносить не собирается.

Ипотечные кредиты, которые можно взять с использованием материнского капитала

Банк	Программы	Максимальная сумма, руб.	Срок, мес.	Минимальная годовая ставка (срок, сумма), %	Максимальная годовая ставка (срок, сумма), %
Сбербанк России	Ипотека плюс материнский капитал	До 85% от стоимости недвижимости	360 мес.	13% годовых (от 300 тыс. руб. на 3 мес.)	17% годовых (на 30 лет)
ВТБ24	Покупка готового жилья	90 000 000 рублей (до 80% от стоимости квартиры)	360 мес.	14,95% годовых (от 1,5 млн. руб. на 1 год)	16,45% годовых (до 90 млн. руб. на 30 лет)
ДельтаКредит	Ипотечный кредит «Квартира»	До 95% от стоимости жилья	300 мес.	14,75% годовых (от 600 тыс. руб. на 1 год)	24,25% годовых (на 25 лет)

Марина Михеева

Ведущий специалист отдела кредитования населения

Ипотека плюс материнский капитал

от 300 000 ₽

до 30 лет

от 4,1%

• Об ипотеке
• Условия и требования
• Вопросы и ответы

Материнский капитал — ваш первоначальный взнос по ипотеке
Целиком или частично

Новостройки и вторичка
Материнский капитал можно использовать при покупке готового или строящегося жилья

Скидка к ставке
Если получаете зарплату на карту Сбербанка

Требования к заёмщику

Возраст

Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита

Стаж работы

От 3-х месяцев на нынешнем месте работы

Созаёмщик

Супруг(а) — всегда созаёмщик, если собственность не разделена по брачному договору

​Рассчитайте ипотеку

Как оформить ипотеку с материнским капиталом в качестве первоначального взноса

​​ ​

Возьмите справку из ПФР с указанием суммы остатка маткапитала

​​ ​​

Рассчитайте ипотеку и отправьте заявку.

​​

Выберите квартиру и оформите сделку.

​​

Отнесите в ПФР справку из банка о получении кредита и заявление о перечислении материнского капитала в счёт кредита.

• Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его / их детей (по желанию);
• Клиенты, не получающие заработную плату на счет, открытый в Сбербанке, при оформлении заявки на кредит должны предоставить документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя;
• В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту.

Помимо необходимого пакета документов для получения кредита по программе «Приобретение готового жилья» или «Приобретение строящегося жилья» дополнительно предоставляются:

• Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
• Документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала*.

*Может быть предоставлен в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости . Действителен для предоставления в Банк в течение 30 календарных дней с даты выдачи.

• Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключени ем земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
• Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик, на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.

На какую сумму кредита я могу рассчитывать?

Мне отказали в кредите. Почему? Что делать?

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Как досрочно погасить ипотечный кредит?

Досрочно полностью или частично погасить кредит вы можете в системе Сбербанк Онлайн или в отделении банка.

Как увеличить шансы на получение ипотеки при небольшой официальной зарплате?

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Я человек в возрасте, мне дадут ипотеку?

Вы можете оформить ипотеку на срок до наступления вам 75 лет. Например, если вам 65 лет, вы можете взять ипотеку на 10 лет.

Если я получаю зарплату на карту Сбербанка?

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Как узнать переплату по моему будущему кредиту?

Увидеть сумму переплаты вы можете зарегистрировавшись в личном кабинете . После регистрации нажмите на панель расчёта и вы уведите диаграмму переплаты в калькуляторе.

Выгодно ли покупать полис страхования жизни и здоровья заёмщика?

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Я гражданин другой страны, могу я получить ипотеку?

Ипотека в Сбербанке выдаётся только гражданам России.

Кто может быть созаёмщиком?

Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.

Например, чтобы увеличить шансы на получение большей суммы при одобрении, вы можете привлечь созаёмщиков — участников зарплатных проектов. А ещё при подаче заявки на кредит, вы можете отметить, что не хотите учитывать платежеспособность созаёмщика. Это уменьшит список требуемых документов, но может снизить максимально одобренную сумму.

Как использовать материнский капитал в пользу ипотеки?

Вы можете использовать средства материнского капитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнского капитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взноса рекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.

При использовании средств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срок получения им денежных средств материнского капитала, так как эта сумма перечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.

Также, средства материнского капитала можно использовать для досрочного погашения действующего кредита.

Где найти список аккредитованных Сбербанком жилых комплексов?

Аккредитованные Сбербанком жилые комплексы можно найти здесь .

Как узнать свою кредитную историю?

Проверить свою кредитную историю вы можете в Сбербанк Онлайн или в бюро кредитных историй. Подробнее о том, как это сделать: https://blog.domclick.ru/post/kak-proverit-svoyu-kreditnuyu-istoriyu

Какие дополнительные расходы будут при оформлении ипотеки?

В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:

· Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);

· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;

· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;

· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной рег истрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);

· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽ .

Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.

Что лучше: новостройка или вторичка?

Как правило, квартира или апартаменты в новостройке покупаются непосредственно у застройщика, вторичка — у предыдущего владельца.

В новостройке никто не жил до вас, цена за квадратный метр меньше, чем у квартиры того же класса во вторичке, встречаются акции от застройщиков, более современные планировки, однако, вы не сможете быстро зарегистрироваться по месту жительства, лифт и газ не включат, пока не вселится большинство жильцов, скорее всего, придётся ждать развития инфраструктуры и окончания ремонта у соседей.

Во вторичку, как правило, можно въехать и зарегистрироваться сразу после покупки, инфраструктура вокруг уже развита, однако, скорее всего придётся довольствоваться типовой планировкой, изношенными коммуникациями и потребуется проверка юридической чистоты объекта недвижимости и участников сделки.

Какой срок рассмотрения заявки на кредит?

Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Как происходит процесс получения ипотеки в Сбербанке через ДомКлик?

В зависимости от типа недвижимости и других параметров, процесс получения ипотеки может отличаться.

Однако, первый этап одинаковый для всех — подача заявки на кредит. Для подачи заявки рассчитайте кредит на калькуляторе ДомКлик, зарегистрируйтесь на сайте, заполните анкету и прикрепите необходимые документы. Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Если вы ещё не подобрали недвижимость, можно начать это делать сразу после получения одобрения от банка, когда вы узнаете максимальную сумму кредита для вас.

Когда недвижимость подобрана, загрузите необходимые документы в кабинете ДомКлик.

В течение 3-5 дней вам сообщат о согласовании выбранной вами недвижимости. Вы сможете выбрать удобную дату сделки, которая проводится в центре ипотечного кредитования Сбербанка.

Последний этап — регистрация сделки в Росреестре. Поздравляем, всё готово!

Зачем регистрироваться на ДомКлик?

После регистрации вам будет доступна помощь консультанта в чате и анкета заёмщика. Регистрация позволяет сохранять ваши данные, чтобы вы могли в любой момент вернуться к заполнению заявки. После получения одобрения по кредиту в личном кабинете заёмщика вы сможете общаться с вашим менеджером, отправлять документы в банк онлайн и получать услуги, необходимые для получения ипотеки.

Как я узнаю решение банка?

Сразу после рассмотрения вашей заявки вы получите СМС с решением банка. Также вам позвонит сотрудник банка.

https://101.credit/article/kredity/kredity-pod-materinskij-kapital/
https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/mot