Кредит в нескольких банках: как правильно оформить и не стать вечным должником

Микрокредиты и займы

Многие люди наверняка задумывались о возможности взять крупную сумму в кредит в нескольких банках. Может, кому-то подобная идея показалась похожей на аферу, и они сразу же отклонили ее. Другие же попробовали рискнуть. Можно ли оформить кредит сразу в нескольких банках, чего стоит опасаться и на что нужно обратить внимание, читайте в нашей статье.

1. Что лучше, оформить кредит в нескольких банках или взять один крупный заем
2. Что будет, если подать заявку на кредит в нескольких банках
3. Стоит ли оформлять несколько кредитов в разных банках
4. Как правильно подготовить заявку на кредит в нескольких банках
5. 4 законных способа оформить кредит сразу в нескольких банках
6. Как кредитные учреждения рассматривают заявки на кредит в нескольких банках
7. Как получить кредит в нескольких банках одновременно, если кредитная история испорчена
8. Советы, как взять кредит в нескольких банках одновременно и не попасть в долговую яму

Что лучше, оформить кредит в нескольких банках или взять один крупный заем

Нередко непредвиденные обстоятельства вынуждают граждан брать все новые и новые займы в разных банках. Одни занимаются ремонтом старого дома, который требует больше вложений, чем казалось вначале, другим приходится тратить огромные суммы на лечение в дорогостоящих клиниках, третьи погрязли в долгах и не видят иного выхода, кроме как погашать один кредит посредством другого.

Кредитная статистика в России неутешительна: каждый гражданин в среднем имеет три кредита. Причины подобной ситуации различны. Иногда размер одобренной банком ссуды значительно меньше необходимой суммы, вследствие чего человек обращается в другие организации за недостающими средствами. Или же изначально рассчитанная заемщиком сумма оказывается меньше, чем нужно, поэтому ему приходится добирать деньги в другом банке.

Самой распространенной причиной является низкий уровень дохода граждан. Среднестатистический россиянин с невысокой заработной платой может быть обременен ипотекой, займом на ремонт и кредитной картой, чтобы иметь возможность дожить до зарплаты.

Суммы платежей, проценты и дата внесения могут быть различными. Человек попадает в замкнутый круг постоянных выплат, где довольно сложно трезво оценить свои возможности и распределить имеющиеся средства должным образом. Львиная доля его дохода направляется в кредитные организации.

Бездумный подход к получению кредитов в нескольких банках создает порой безвыходную ситуацию, поэтому важно тщательно обдумать каждый шаг до подачи заявок:

• собрать всю необходимую информацию, сравнить предложения нескольких банков, чтобы выявить наиболее подходящие;
• сопоставить свои желания и возможности;
• просчитать бюджет и запросить сумму, достаточную для осуществления свои планов.

Безусловно, наиболее разумным вариантом будет обойтись вообще без кредитов и долгов, но если решить проблему своими силами не удается, постарайтесь оформить кредиты в нескольких банках с минимальными процентными ставками.

На данный момент выгодными считаются кредиты со ставкой, не превышающей 12 %.

Посчитаем на примере суммы 100 тыс. рублей на год, взятой двумя разными способами: единовременный заем в одном банке и четыре по частям в разных. Определить переплату можно при помощи кредитного калькулятора.

Сумма, руб.	Срок, мес.	Средний ежемесячный платеж, руб.	Сумма переплаты, руб.
100 000	12	8881,3	6575,6
Итого за 1 займ	6575,6
35 000	12	3108,5	2301,6
30 000	12	2664,4	1972,8
20 000	12	1776,3	1315,2
15 000	12	1332,2	986,4
Итого за 4 займ	6576

В данном примере проценты по кредитам одинаковы, поэтому разница в переплате отсутствует. Отличие состоит только в условиях погашения: нести или переводить сумму целиком в один банк удобнее, нежели погашать кредиты в четырех разных местах. Однако представленная ситуация скорее исключение из правил, поскольку оформить кредит сразу в нескольких банках с одинаковой процентной ставкой нереально.

Теперь разберем более реалистичную ситуацию: ту же сумму возьмем в четырех банках с различными, но тем не менее выгодными ставками.

Сумма, руб.	Срок, мес.	Ставка, %	Средний ежемесячный платеж, руб.	Переплата, руб.
100 000	12	11,7	8881,3	6575,6
Итого за 1	6575,6
35 000	12	11	3096,8	2161,6
30 000	12	12,5	2675,8	2109,6
20 000	12	14	1798,27	1579,2
15 000	12	13,5	1345,1	1141,3
Итого за 4	6991,7

Данные расчеты показывают, что один крупный кредит будет более выгоден и повлечет меньшие затраты в будущем.

Но и этот пример относится к разряду трудноосуществимых, поскольку предложение займа под минимальный процент не входит в круг интересов кредитных организаций. Вот как выглядит реальная ситуация на рынке финансовых операций.

Центробанк РФ предоставил следующие сведения о процентных ставках по кредитам в третьем квартале 2018 года:

• до 30 тысяч — 27,67 % годовых;
• 30–100 тысяч — 16,46 %;
• 100–300 тысяч — 14,97 %;
• свыше 300 тысяч — 11,91 %.

Таким образом, переплата за один и тот же период по одному кредиту будет значительно меньше, чем по кредиту в нескольких банках.

Разберем случай, когда заем берется в разных банках на разный срок:

Сумма, руб.	Срок, мес.	Ставка, %	Переплата, руб.
100 000	12	16,46	9318
Итого	9318
35 000	12	16,46	3261
30 000	6	27,67	2515
20 000	6	27,67	1676
15 000	3	27,67	710
Итого	8162

Здесь ситуация противоположная, что приводит нас к следующему выводу: кредиты в нескольких банках, взятые на короткий период, могут быть выгоднее одного долгосрочного займа.

Что будет, если подать заявку на кредит в нескольких банках

Подача заявок на кредит сразу в несколько организаций чаще всего вызвана поиском более выгодного предложения. На первоначальном этапе клиент рассматривает условия кредитования на сайтах финансовых учреждений, однако это не гарантирует одобрения кредита именно в выбранном банке. Отправка нескольких заявок экономит время, ведь если один банк отклонит ее, другой, вполне вероятно, одобрит. В случае одобрения заявок на кредит сразу в нескольких банках клиент получает возможность остановиться на варианте с наиболее выгодными условиями.

При рассмотрении заявки персонал финансовой организации в первую очередь руководствуется кредитной историей потенциального заемщика.

В самом начале полуавтоматическая система, именуемая скорингом, оценивает клиента с точки зрения надежности. Критерии отбора у разных банков могут отличаться, но в целом одним из основных пунктов является сотрудничество с конкурирующими компаниями. Отследив заявки, направленные в несколько банков, скоринг сделает определенные выводы:

• клиент оказался в затруднительном финансовом положении, поэтому денежные средства требуются ему немедленно;
• заемщик желает обмануть банки, набрав кредитов и не собираясь их возвращать.

Оба случая довольно рискованны, поэтому в получении кредита, скорее всего, будет отказано. Скоринг проводится главным образом для оценки возможных рисков и последующего принятия решения о целесообразности сделки.

Важно четко продумать каждый пункт заполнения заявки, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита в нескольких банках. До обращения в кредитную организацию нужно сравнить предложения и особенности займов в разных компаниях и только после выбора оптимального варианта отправлять заявку в интересующее вас учреждение. Лучше не торопиться рассылать свои заявки сразу во все банки, специалисты рекомендуют ограничиться тремя в неделю. После отказа одной организации можно отправляться в следующую.

Также не повредит знание своей кредитной истории. Для этого достаточно отправить соответствующий запрос в Кредитное бюро.

Чтобы запрос был отправлен, необходимо указание кода субъекта кредитной истории. Подобные сведения предоставляются бесплатно в офисе или на сайте БКИ. Осведомленность о своей кредитной истории позволит исключить из списка потенциальных кредиторов организации, берущие в расчет этот критерий в качестве основного.

Через два-три месяца информация о подаче заявок на кредит в нескольких банках перестанет восприниматься банками как негативная. Поэтому иногда стоит «залечь на дно» на этот период. Если же финансовая ситуация действительно сложная, придется брать первый одобренный кредит. При этом следует прекратить попытки взять приступом другие банки; бесконечные звонки и отправки запросов лишь усугубят положение.

Только две цели кредитования допускают одновременную подачу нескольких заявок: покупка жилья и приобретение автомобиля. Для оформления ипотеки и автокредита, как правило, из нескольких банков выбираются варианты с наиболее подходящими условиями и низкой процентной ставкой.

При значительном количестве имеющихся у лица активов, политика выдачи займов может быть смягчена. В таком случае подача заявок в разные банки не имеет значения и кредит будет одобрен.

Кроме того, поспособствовать получению кредитов в нескольких банках могут посредники. На формирование кредитной истории положительно влияет подача заявок через сотрудников брокерских компаний.

Финансовые организации не препятствуют многочисленным заявкам на получение крупных сумм. В первую очередь это относится к рефинансированию. Число подобных программ невелико, поэтому допустимо одновременное обращение в 2-3 разных банка.

Иногда подача нескольких заявок может сыграть на руку, поскольку банки в стремлении заполучить клиента первыми могут предлагать гораздо более выгодные условия. Данная ситуация не является закономерностью и применима лишь к некоторым заемщикам, если они:

• имеют безупречную кредитную историю;
• дают первоначальный взнос в размере 50 и более процентов;
• получают высокий стабильный доход, подтвержденный соответствующими документами;
• состоят в браке и их возраст превышает 30 лет.

Такой лакомый кусочек наверняка привлечет внимание нескольких банков, которые будут бороться за него. Однако, не стоит терять голову, если кто-то из соперников выйдет из игры, вполне вероятно, остальные тоже потеряют интерес.

Стоит ли оформлять несколько кредитов в разных банках

У каждой кредитной организации есть право устанавливать свои правила относительно выдачи займов в рамках действующего законодательства. Общие правила Банка Росси не запрещают оформлять заявку на получение нового кредита до погашения предыдущего при условии, что заемщик в состоянии своевременно вносить платежи по каждому из них.

В то же время получение кредитов в нескольких банках говорит скорее о нестабильном финансовом положении клиента. Возможно, его кредитная история или уровень дохода не вполне соответствует условиям сделки. В противном случае первый банк выдал бы требуемую сумму целиком. К сожалению, случаи, когда человек берет второй кредит, зная, что «потянуть» оба он не сможет, не такая уж редкость. Иногда, впрочем, подобная необходимость продиктована невозможностью предоставить документы, подтверждающие наличие постоянного дохода.

Предпочтительнее всего подавать заявку на оформление кредита при отсутствии каких-либо задолженностей, это в разы повысит вероятность одобрения. Покупка на выданные банком денежные средства одновременно квартиры и машины дает клиенту право на дополнительное получение кредитной карты.

Тогда это уже не два, а три займа. В конечном итоге не важно, сколько кредитов берет человек, главное иметь возможность выплачивать их в срок и в полном объеме. Единожды нарушенное соглашение влечет наложение штрафов и ухудшение кредитной истории.

Важно! Специалисты в сфере финансовых операций не рекомендуют оформлять одновременно более трех кредитов, даже если вы можете себе это позволить. Пять – это максимальное допустимое число займов. По статистике более 10 % граждан имеют свыше пяти кредитов в нескольких банках, что зачастую ни к чему хорошему не приводит.

Если такой ситуации не избежать, стоит попробовать оформить кредит на кредит, когда несколько платежей объединяются в один общий по всем договорам. Суммы выплат это не сократит, однако, в некоторой степени уменьшит психологическое давление.

Можно взять кредит в нескольких банках, но вначале следует задать себе главный вопрос: а стоит ли? Во что может превратиться жизнь, если несколько раз в месяц отдавать свои кровные кредиторам?

Кроме того, нужно быть уверенным в стабильности своего дохода или достаточном объеме накоплений. Ведь если вы лишитесь работы, кто будет оплачивать несколько кредитов?

Как правильно подготовить заявку на кредит в нескольких банках

Первым пунктом подготовки является выбор подходящей кредитной организации. Нередко при оформлении одного кредита банк может предложить оформить еще один на условии возвратности. Подобное предложение с улучшенными условиями может стать довольно выгодным.

До начала оформления желательно собрать как можно больше информации по имеющимся на рынке предложениям, сравнить несколько организации и подготовить все необходимые документы. Обратите внимание, что в настоящее время появилась возможность получить онлайн-кредит в нескольких банках. Заполнить заявку можно на сайте выбранного учреждения.

Выгодные условия кредитования при наличии обязательств перед другими банками возможны лишь в случае предоставления полного пакета документов. Данное требование относится к предложениям от сторонних банков. Вам потребуются следующие документы:

• справки 2-НДФЛ или 3-НДФЛ;
• заверенная нотариусом копия трудовой книжки.

Также можно приложить документ, удостоверяющий право владения объектом недвижимости. Это дает банку гарантии вернуть свои средства путем изъятия имущества должника для последующей реализации.

Для получения кредита в нескольких банках не помешает заранее ознакомиться с особенностями кредитования.

Несколько различных предложений займа может поступить, только если финансовая организация на 100 % уверена в стабильном высоком доходе клиента, а также достаточном материальном обеспечении. Виды дополнительного обеспечения:

• привлечение поручителя, соответствующего требованиям кредитора;
• недвижимое имущество;
• автомобиль.

В качестве залога не подойдет имущество в аварийном состоянии, при этом его стоимость оценивается в соответствии с суммой кредита.

Анкета при подаче заявки должна содержать лишь достоверную информацию и точные данные. В пункте об имеющихся кредитах в других банках нужно предоставить реальные сведения, чтобы не навлечь подозрения и не давать повода отказать в предоставлении займа.

4 законных способа оформить кредит сразу в нескольких банках

Оформить кредит сразу в нескольких банках по всем правилам – задача не из легких. Однако осуществить ее вполне реально. Достаточно заранее ознакомиться с некоторыми нюансами.

На сегодняшний день в России действует 32 бюро кредитных историй. Более 90 % данных по кредитам населения владеют пять основных бюро:

• КБ «Русский Стандарт»;
• «Эквифакт Кредит Сервис»;
• Национальное бюро КИ;
• «Инфокредит»;
• «Экспириан-Интерфакс».

Не каждый банк передает сведения во все БКИ. Зачастую информация рассылается в одно-два бюро. Если повезет, выбранная вами финансовая организация будет сотрудничать с БКИ, в котором нет информации о ваших долгах по кредитам в нескольких банках. Тогда одобрение практически у вас в кармане.

Однако эта схема срабатывает далеко не всегда, поэтому лучше воспользоваться более законными способами получения кредитов в нескольких банках.

Способ № 1. Не делитесь своими намерениями с сотрудниками банка.

Если в анкете на стадии оформления заявки вопрос о других кредитах отсутствовал, вовсе не обязательно рассказывать о своих планах.

При наличии этого пункта вы обязаны честно ответить на вопрос, иначе сокрытие информации сделает из вас нежелательного клиента, как в данный момент, так и в будущем.

Способ № 2. Указывайте различные цели кредитования.

Два автокредита не в праве выдать ни один банк. Но если целями являются покупка авто и квартиры, например, выдача двух займов вполне допустима.

Это достаточно распространенная практика: два кредита на разные цели могут быть выданы даже одним и тем же филиалом.

Способ № 3. Приступать к оформлению новых договоров можно сразу же после одобрения первой заявки.

До того как сведения о выданном займе попадут в общую базу, пройдет несколько рабочих дней.

Поэтому другие кредиторы не успеют получить информацию об уже оформленных займах. Данный способ не противоречит правилам Банка России, поэтому никто не в праве предъявить вам обвинение по этому пункту. Основное требование – вовремя и полностью вносить платежи, чтобы не пополнить черный список заемщиков.

Безупречная кредитная история благотворно влияет на решение банка о выдаче кредита, поэтому даже при обнаружении имеющегося займа заявку могут одобрить.

Если клиент уже имел кредиты в нескольких банках и погашал их в срок, проблем с оформлением новых займов не возникнет.

Способ № 4. Обеспечение.

Помимо стабильного высокого дохода гарантией для банка может стать привлечение поручителей или предоставление в качестве залога ценного имущества (недвижимости или автомобиля).

Как кредитные учреждения рассматривают заявки на кредит в нескольких банках

Рассматривая очередную заявку, финансовые организации определяют, насколько клиент платежеспособен, а также оценивают показатели DTI (от «debt-to-income» – соотношение долговых обязательств к доходам). Максимальный DTI при оформлении потребительских кредитов без обеспечения составляет не более 40–45 %. При этом сокрытие информации о других займах искажает данные и может быть расценено как мошенничество.

Затраты на оплату кредитов в размере, превышающем 70–80 % дохода заемщика, неминуемо приведут к просрочкам и задолженностям в ближайшем будущем. А это, в свою очередь, негативно сказывается на качестве кредитных портфелей финансовой организации. Поэтому нужно адекватно оценивать свои ресурсы и предоставлять корректную информацию для скоринга.

В целях предупреждения подобных ситуаций банки сотрудничают с бюро кредитных историй.

Как правило, анкета потенциального заемщика рассматривается не только в рамках отдельно взятого банка, в который он обратился. После подачи заявки банк отправляет запрос в БКИ для получения сведений о прошлых и нынешних займах. Для удовлетворения данного запроса бюро берет данные из закрытой части кредитной истории пользователя. Таким образом каждая заявка отражается в кредитном досье заемщика с учетом информации о сумме займа, его назначении, ответе банка и т. д.

Регламент распространения сведений о кредитной истории гражданина закреплен в ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. (ст. 4, ст. 9 и ст. 13). Согласно этим правилам закрытая часть кредитного досье может быть раскрыта только по запросу пользователя.

Означает ли это, что передача банку данных о запросах в другие финансовые учреждения незаконна со стороны бюро кредитных историй? Нет, это не так.

В разделе «Продукты и услуги для кредиторов» официального сайта Национального кредитного бюро (НБКИ) можно найти список критериев оценки заемщиков, позволяющих кредитным организациям узнать рейтинг клиентов по интересующим их параметрам.

Банк имеет право на получение следующей информации:

• открытие счетов в других учреждениях после обозначенной даты;
• наличие задолженностей по кредитам в других организациях;
• подача запросов по кредитной истории со стороны других банков;
• появились ли новые запросы кредитных отчетов за указанный период.

Кроме того, для кредитных организаций НБКИ предоставляет услугу «Сигнал», заключающуюся в информировании кредитора об открытии его клиентами новых счетов в сторонних финансовых учреждениях.

Резюмируя вышесказанное, мы приходим к выводу, что бюро кредитных историй имеет право передавать данные из закрытой части кредитного досье пользователя по запросу банка. Это в некоторой степени не соответствует нормам ФЗ «О кредитных историях», однако финансисты находят данную необходимость правомерной.

Как получить кредит в нескольких банках одновременно, если кредитная история испорчена

Нередки случаи обнаружения отрицательной кредитной истории у, казалось бы, положительного клиента.

Причин тому может быть несколько:

• Иногда, даже после полного погашения кредита, по данным банка сумма может не сходиться буквально на несколько копеек. Поэтому лучше удостовериться в закрытии счета лично.
• Несвоевременная передача данных о закрытии кредита со стороны банка. Если кредитор не предоставил необходимые сведения в БКИ, следует обратиться в банк с требованием устранить ошибку, предоставив кредитный отчет с пакетом необходимых документов.
• Если лицензия банка аннулирована, выплаты по кредиту направляются в Агентство по страхованию вкладов, которое, в свою очередь, также должно передавать данные по кредитам в БКИ. Если этого не произошло, нужно обратиться в АСВ для получения справки об отсутствии задолженностей. Кредитная история будет исправлена, как только справка поступит в бюро.

Какие действия можно предпринять в случае ухудшения кредитной истории действиями самого заемщика? Что делать, если несколько просрочек послужили причиной отказа в получении нового кредита?

Можно воспользоваться одним из следующих советов:

• Перестать отправлять запросы на некоторое время. После подачи заявки банк запрашивает сведения по кредитной истории за последний месяц. Дождитесь истечения 30 дней с момента последней заявки.
• Измените стратегию. Подавайте заявки по целевым программам. Если ваш банк не выдает автокредит, направьте аналогичный запрос в другие организации.
• Воспользуйтесь кредитной картой выбранного банка. По прошествии двух-трех месяцев, получив статус постоянного клиента, можно возобновить попытки оформить там кредит.
• Подавайте заявки на кредит в несколько дружественных банков, где у вас открыты вклад или кредитная карта. Поскольку подобные учреждения постоянно отправляют запросы по кредитной истории, у вас есть шанс не привлечь к себе внимание.

В безнадежных случаях, когда кредитная история подпорчена просрочками, задолженностями, а также многочисленными отказами в получении займов, не остается ничего иного, кроме как выплатить все долги и на какое-то время отказаться от появления новых.

Советы, как взять кредит в нескольких банках одновременно и не попасть в долговую яму

Открытие все новых и новых кредитов способствует появлению кредитной пирамиды: долги растут как снежный ком, приходится брать очередной заем, чтобы оплатить предыдущий.

Вот несколько советов, которые помогут избежать подобных ситуаций:

• Внимательно читайте договор. Прежде чем заключить сделку с идеальными на первый взгляд условиями, изучите все положения соглашения. Не исключено, что помимо основных процентов вам навяжут страховку, комиссию и множество дополнительных услуг, переплата по которым значительно превысит озвученный процент.
• Откажитесь от соблазна использовать сразу несколько кредиток. Велика вероятность не уследить за одной из них и просрочить платеж. Кроме того, нужно будет оплачивать обслуживание каждой карты. В этом плане предпочтительнее одна кредитная карта с большим лимитом.
• Воспользуйтесь услугой рефинансирования нескольких кредитов в один банк. Снизить нагрузку по кредитам поможет объединение множества мелких займов в один крупный кредит по единому договору.
• Разбейте крупную сумму на несколько небольших кредитов. Например, при необходимости взять 500 000, начните с 300 000. После выплаты этого займа можно брать следующий. Это позволит уменьшить ежемесячный платеж, а также даст возможность накопить оставшуюся сумму и вовсе отказаться от кредита.
• Не стоит одновременно рассылать заявки в несколько банков. Такой подход может насторожить кредиторов и повлечь отказ в выдаче займа. Сравните разные предложения, получите прямую консультацию у сотрудников организаций, чтобы выбрать оптимальный вариант.

https://www.papabankir.ru/zaymy/kredit-v-neskolkih-bankah/