Кредит на погашение кредитов других банков: перекредитование
Даже у самых добросовестных заемщиков могут возникнуть трудности с выплатой кредита. Одним из вариантов решения этой проблемы является перекредитование, (рефинансирование), т.е. получение кредита на погашение кредитов в других банках. В данной статье будут рассмотрены нюансы рефинансирвоания долгов, чтобы определить, как из перекредитования извлечь для себя максимальную выгоду, и где взять кредит, чтобы погасить другой кредит.
Пойдет ли банк вам навстречу, дав кредит на погашение кредита в другом банке? В настоящее время большинству банков абсолютно все равно, на что будут потрачены средства, выданные по программам потребительского кредитования. Представители банка даже не спросят вас, на что будут потрачены деньги. В данном случае процедура получения заемных средств не будет ничем отличаться от получения предыдущих кредитов.
Программы рефинансирования представляют собой специальные банковские предложения, при которых целью получения денег как раз является погашение ранее взятого кредита. Оформление такого продукта позволит снизить нагрузку на личный бюджет за счет получения денег на более выгодных условиях.
В результате вам удастся либо уменьшить проценты, либо облегчить ежемесячное финансовое бремя (уменьшить размер обязательного платежа с помощью растягивания срока кредитования).
Вот только следует понимать, что в 2015 году условия кредитных продуктов значительно отличаются от тех, которые вы получали в предыдущие годы. Причем разница вовсе не в пользу новых параметров заимствования. Сейчас процентная ставка намного выше, чем годом ранее. Банки же осторожней подходят к выбору клиентов и тщательно оценивают свои риски, поэтому взять в долг сложнее, а получить рефинансирование на лучших условиях – практически невозможно.
Итак, получение кредита для погашения предыдущих кредитов – вполне реальная возможность. Попытаемся разобрать, зачем это нужно вообще и что можно «выжать» из этого процесса.
Зачем брать новый заем
За рефинансированием обращаются обычно в следующих случаях:
- При отсутствии у заемщика возможности внесения ежемесячных платежей из-за возникших финансовых затруднений.
- Если возникло желание уменьшить переплату по займу, сэкономив на процентах.
Разберем обе ситуации детальнее.
Нечем платить.
В первом случае, когда ежемесячный платеж оказывается для заемщика неподъемным, за счет привлечения нового кредита можно: «пропустить» один из месяцев выплаты и сократить размер следующих платежей. Но здесь есть один минус – рост общей суммы переплаты .
Это, вообще, плохая практика. С помощью такого способа долговая яма человека становится еще глубже. Но, при отсутствии другого выхода, данный вариант может стать единственно правильным.
Экономия на переплате.
Этот случай куда интереснее. Например, вы в прошлом взяли достаточно дорогой кредит, но лишь потом осознали, что на рынке имеются более привлекательные процентные ставки, и не воспользоваться ими было бы неправильно. Помимо этого, будет полезно осуществить нечто вроде описанной выше консолидации кредитов, но самостоятельно: если у вас имеется несколько небольших потребительских кредитов, то их можно превратить в один с помощью рефинансирования (с перекредитованием автокредитов и перекредитованием ипотеки дело обстоит несколько сложнее, о чем речь пойдет в отдельных статьях).
В таком случае необходимо будет все тщательно рассчитать. Следует ответить на вопросы: какое количество денег будет оптимальным в качестве нового кредита, на какой срок его брать и какой процент будет наиболее выгодным для вас?
В настоящее время банки предоставляют средства на погашение других кредитов на разных условиях, среди которых следует выделить два основных:
- средства по имеющемуся кредиту вносились заемщиком своевременно;
- в имеющемся кредитном договоре отсутствует ограничение досрочного погашения.
В остальном же параметры рефинансирования имеют мало отличий от обычного кредита. Клиент должен иметь постоянный доход – если имеется обеспечение, то его переоформляют в пользу нового кредитора. Но в случае с залогом придется потратиться: на оценку стоимости, страховку и регистрацию ипотеки. Это означает, что следует изначально сопоставить расходы на переоформление долгов с ожидаемой выгодой от рефинансирования.
Перекредитование кредита с просрочками
Здесь два варианта:
- Изыскать средства для погашения всех просрочек и подать заявку на рефинансирование в другой банк.
- Оформить займ под залог имущества (квартиры или машины).
Возможные разочарования и «подводные камни»
Заемщик не получает на руки наличных денег
Если банк примет решение в вашу пользу, то, скорее всего, вы на руки денег не получите совсем: они будут перечислены на счет предыдущего кредитора. Вам же останутся лишь новый график платежей, хоть и с более комфортными условиями погашения долга.
При рефинансировании есть одна возможность получить деньги – в том случае, если сумма, одобренная кредитным комитетом, превосходит ваш долг по первому кредиту. Это может произойти в том случае, если вами изначально запрошено больше денег, а ваши финансовое положение и кредитная история благополучны и внушают доверие.
Сроки
Банки, не желая заемщиков отпускать «на сторону», могут найти способ подпортить им жизнь. И это несмотря на то, что законом 
запрещается штрафовать за досрочное погашение кредитов. Не прибегая к незаконным методам, а, «придерживаясь кодекса корпоративной солидарности», кредитные менеджеры просто не станут связываться с кредитом, который взят на небольшой срок, или до конца которого осталось менее полугода.
Еще одно подобное ограничение – отказ в рефинансировании кредита, который взят менее 3-12 месяцев назад (в разных банках по-разному). Помимо этого, за досрочное расторжение договора банк может взимать скрытую или явную комиссию.
И еще – заемщик может не получить никакой выгоды от перекредитования в случае с аннуитетными платежами, если прошло больше половины срока . Основная сумма процентов «закладывается» банком именно в начальный период погашения, а разницу никто не вернет.
Как поступать тем, кто не может рассчитывать на официальное перекредитование?
К примеру, ваша зарплата уменьшилась или вы потеряли работу, что привело к нарушению графика платежей, и перекредитование вам просто необходимо. Что делать?
Можно «наудачу» подать заявления в несколько банков, которые выдают кредит с минимальным набором документов, запросив потребительскую ссуду «на любые цели». Сумма и срок при этом должны быть такими, чтобы размер ежемесячного платежа по сравнению с нынешним оказался подъемным. Но при этом надо взять во внимание, что «легкие» и доступные кредиты отличаются «тяжелой» процентной ставкой , из чего следует, что экономии на процентах не получится.
Помните, что «не сказать банку всей правды» – это не преступление, если вы только не предъявляете фальшивые документы. Практика выдачи кредитов в нашей стране такова, что деньги все-таки выдаются сомнительным заемщикам, а самое интересное здесь то, что процент возврата в этих случаях достаточно большой. Граждане нередко «перезанимают, чтобы переотдать», попав в трудную ситуацию: не для того, чтобы путем обмана присвоить деньги, а чтобы сделать «финансовую удавку» немного слабее на период поиска дополнительного дохода.
Какими бы ни были причины и варианты рефинансирования кредита, они принесут пользу лишь в том случае, если ваши действия будут не спонтанными, а хорошо обдуманными. Поэтому, оформляя кредит на значительную сумму и на длительный срок, например, ипотеку, постарайтесь уже на этом этапе прикинуть, какими могут быть условия перекредитования. А в процессе выплаты старайтесь не пропускать платежи, ставя обслуживание долга выше прочих семейных потребностей.
Перекредитование юридических лиц
Рефинансирование юридических лиц стало актуальным лишь в последние годы, после снижения ставки рефинансирования Центробанка РФ, вслед за которым стали снижаться ставки по кредитам и в остальных банках. С помощью рефинансирования ИП смогут улучшить условия кредитования, сэкономив финансовые средства, так необходимые для развития бизнеса. К сожалению, в нашей стране пока еще нет удобного механизма рефинансирования обязательств юридических лиц. Но в условиях высокой конкуренции на рынке кредитов должно ускориться появление разных механизмов и вариантов, которыми бизнесмены смогут пользоваться.
| Банк | Программы | Максимальная сумма, руб. | Срок, мес. | Минимальная годовая ставка (срок, сумма), % | Максимальная годовая ставка (срок, сумма), % |
| Ситибанк | Консолидация: на рефинансирование потребительских кредитов в других банках | 1 000 000 рублей | 60 мес. | 18% годовых (от 100 тыс. рублей на 1 год) | 28% годовых (5 лет до 1 млн. рублей) |
| Росэнергобанк | Рефинансирование неторгового сектора | 25 000 000 рублей | 60 мес. | 15% годовых (от 1 млн. рублей на полгода) | 17% годовых (до 25 млн. рублей на 5 лет) |
| Бинбанк | Рефинансирование кредитов частных лиц в других банках | 3 000 000 рублей | 84 мес. | 20% годовых (от 50 тыс. рублей на полгода) | 34,9% годовых (до 3 млн. руб. на 7 лет) |
| Татфондбанк | Обновление: рефинансирование для физических лиц с поручительством | 1 500 000 рублей | 84 мес. | 25,9% годовых (от 15 тыс. рублей на 1 год) | 27,9% годовых (до 1,5 млн. руб. на 7 лет) |
Марина Михеева
Ведущий специалист отдела кредитования населения
https://101.credit/article/kredity/pogashenie-drugix-kreditov/