Кредит и рассрочка: в чем разница

Банки выдают займы не только через оформление кредитов. Клиенты наравне с ними могут оформить кредитную карту или рассрочку. Какой из вариантов выбрать, зависит от целей и условий. Не каждому потенциальному заемщику банки одобрят кредит, в то время как оформить рассрочку получится почти у любого желающего.

Кредит и рассрочка, в чем разница этих услуг, какие плюсы и минусы для пользователя у этих вариантов кредитования, расскажет Бробанк.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	7,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	10 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	За 1 мин.

В чем суть рассрочки

В википедии рассрочка описана как способ оплаты товара или услуги, при котором деньги вносят не в полной сумме, а по частям. При этом сам товар или услуга переходит в пользование сразу. Если магазин допускает расчет в рассрочку, то можно растянуть оплату на несколько месяцев, пользуясь вещью в течение всего этого срока.

Рассрочка подразумевает оформление займа у банка, но через посредничество магазина. Финансовое учреждение в этой сделке выступает прямым «покупателем», потому что именно оно переводит сумму за покупку продавцу. А клиент хоть и становится владельцем товара сразу, постепенно возвращает заемную сумму, но без процентов, как при оформлении кредита. Однако банковская организация при этом все равно остается с прибылью, так как проценты за выданный заем выплачивает магазин.

Преимущество для продавцов в том, что банк дает клиентам возможность совершить покупку сразу. Замечено, если покупатель просто откладывает понравившийся товар, то потом за ним не возвращается. С помощью рассрочки банк увеличивает продажи магазину, за что и делится с кредитором частью прибыли. В итоге у всех участников сделки своя выгода: магазин больше продал, банк увеличил прибыль, владелец товара получил его в пользование сразу, а не тогда, когда собрал нужную сумму.

Что такое кредит

Кредит — это заем, при котором одна сторона (кредитор) выдает деньги другой стороне (заемщику) под проценты. Заемщик должен вернуть всю сумму с комиссией к положенному сроку. Процентная ставка по кредиту зависит от длительности кредитования и размера займа. Также на проценты может влиять залоговое имущество или участие поручителя.

Залог — гарантия для банка и страховка от финансовых потерь. Даже если заемщик не выплатит кредит, банк вернет сумму и проценты с помощью продажи залогового имущества. Чаще всего в залог оформляют ценность, которая дороже выданной суммы. Так что заемщику невыгодно потерять свое имущество, и он сам предпочтет своевременно рассчитаться с кредитором.

Однако кредиты выдают не всем клиентам. Банковские сотрудники всегда проверяют кредитную историю и рейтинг потенциальных заемщиков. Рейтинг формируется на основании прошлых займов. Если задолженностей нет, просрочек не возникало, то банк, скорее всего, одобрит заем.

Но если кредитная история плохая и долги не закрыты, то в выдаче денег взаймы откажут. Ситуацию может исправить высоколиквидный залог или участие в программе оздоровления кредитной истории. Но в любом случае, даже если кредит будет одобрен, то под высокий процент и с дополнительными гарантиями для кредитора.

Макс. сумма	300 000 Р
Ставка	31,5%
Срок кредита	До 18 мес.
Мин. сумма	4 999 руб.
Возраст	20-85 лет
Решение	1 день

Основные отличия рассрочки от кредита

Для того чтобы определить, какая разница между кредитом и рассрочкой приведен перечень отличий:

1. Количество сторон. Рассрочка формируется между тремя сторонами: продавец, банк и покупатель. Банк может не фигурировать в договоре, но может быть и включен, как третья сторона. Кредитные отношения двусторонние — между заемщиком и банковским учреждением.
2. Поводы для оформления. Рассрочку оформляют только для покупки услуги или товара в магазине. Кредит — денежная сумма, которую банк выдает клиенту на разные цели.
3. Условия оформления. При оформлении рассрочки не требуется заполнять заявку и ждать решения банка, так как залогом выступает товар, который приобретают в рассрочку. Если покупатель не оплачивает ежемесячные взносы, покупатель имеет право конфисковать приобретенный товар. Для кредита необходимо одобрение банка и не обязателен залог.
4. Первый взнос. При рассрочке взнос обычно есть, хотя его может и не быть. Варьируется от 0 до 30% от общей суммы задолженности. При оформлении кредита такое понятие не встречается, только при оформлении ипотеки.
5. Проценты. По рассрочке процентная ставка либо нулевая, либо минимальная. Если оформлен кредит, то ставка указана в договоре.
6. Дополнительные платежи. В договорах по рассрочке часто прописывают обязательные дополнительные платы. При приобретении бытовой техники это может быть оплата сервиса обслуживания в течение года, страховка товара. При кредитовании из дополнительных платежей может быть страховка, но в большинстве случаев от нее можно отказаться на законных основаниях.

Чем еще кредит отличается от рассрочки для покупателя — это закрытие задолженности до истечения срока договора. При досрочном погашении долга по рассрочке штрафы и санкции не предусмотрены. А за досрочную выплату кредита некоторые банковские учреждения могут начислить штраф. Правомочность такой меры устанавливает договор кредитования, если там это прописано, тогда банк действительно имеет право взимать неустойки.

Как отличить рассрочку

Чтобы отличить рассрочку от кредита, следует учесть такие показатели:

1. Кредитная история при оформлении рассрочки магазину и банку не нужна. Ее могут и запросить, но чаще всего не изучают так тщательно как при типичном кредитовании. Сам процесс оформления рассрочки занимает не более 30 минут. А если нужен кредит, придется потратить больше времени. Если сумма большая, то чтобы собрать необходимые справки и документы может уйти несколько дней, а потом дождаться решения банка об одобрении или отклонении заявки.
2. Срок кредитования может достигать 5 и более лет, а рассрочку гораздо чаще оформляют на 3-6 месяцев, максимум на 1-2 года.
3. При покупке товара в кредит, имущество сразу становится собственностью покупателя. Оформляя рассрочку покупателю дают товар на условиях пользования, а окончательно он переходит в собственность только после последнего взноса.

При рассрочке приобретенный товар служит гарантией выплат как для банка, так и для магазина.

Преимущества и недостатки рассрочки

Перед оформлением рассрочки стоит учесть все преимущества и недостатки такого типа кредитования:

Плюсы	Минусы
Отсутствие процентов. Это главный фактор, на который клиенты обращают внимание при покупке товара. Но не стоит забывать о дополнительных обязательных платежах — страховка, одноразовая комиссия или обслуживание товара в сервис-центре за свой счет.	При рассрочке нужно внести первоначальный платеж. Он может доходить до 30-50% от всей стоимости товара.
Оперативность и легкость оформления рассрочки. Для подключения рассрочки не нужно собирать много документов, ждать решения банка. Также сотрудники не проверяют кредитную историю или проявляют большую лояльность, чем при выдаче взаймы реальных денег.	Короткий срок погашения задолженности. Рассрочку предоставляют максимум на 1-2 года, а кредитные средства можно выплачивать в несколько раз дольше.
Обмен товара в случае необходимости. Кроме того можно потребовать возврат уплаченных ранее денег за покупку, если по каким-либо причинам товар не подошел.	Завышенная стоимость на товар в рассрочку. Таким путем окупается беспроцентные заем и магазин перекладывает на покупателя свои обязанности по выплате процентов банку.

Предложения по рассрочке в разных магазинах отличаются условиями. Это может быть разный срок, перечень товаров и банк-кредитор, который фактически будет «оплачивать» недостающую сумму. Но основные параметры и выгоды от предложения примерно одинаковые.

Оформление рассрочки

Рассрочку можно оформить только в магазине или учреждении, в котором приобретается товар. Продавец и клиент заключают договор, подписывают документ, где указан график платежей банку. Поэтому при несоблюдении покупателем обязанностей по выплате взносов магазин имеет право обратиться в суд.

В договоре о рассрочке указывают:

• наименование приобретаемого товара;
• информацию о продавце и клиенте;
• сумму первого взноса;
• размер и периодичность внесения выплат;
• способы оплаты.

Купить товар в рассрочку может любой клиент магазина. При этом никаких требований, как при кредитовании, покупателю не предъявляют. Справку о доходах могут запросить, только если речь идет о покупке дорогостоящего товара.

При оформлении рассрочки сотрудникам магазина необходимо предъявить только паспорт. А для кредита более широкий перечень документов. Могут понадобиться справки о доходах, документы о праве собственности на имущество, справка с места работы от работодателя с подтверждением официального трудоустройства и другие.

Для удобства рассрочки лучше оформить карту рассрочки и покупать товары в магазинах-партнерах.

Плюсы и минусы кредитования

Преимущества кредитов по сравнению с рассрочкой:

1. Товар сразу становится собственностью, а не выступает залогом.
2. Во многих банковских учреждениях нет первоначального взноса.
3. Подать заявку на кредит можно в любое время даже в режиме онлайн. Рассрочку же оформляют только в магазине в его рабочие часы.

Недостатки кредитования в сравнении с рассрочкой:

• более высокие процентные ставки;
• при невыплате долга и изначальном оформлении залога, утрачивается право на имущество;
• более длительный процесс оформления, кроме того с негативной кредитной истории заем не одобрят.

Кредит и рассрочка — разные банковские услуги, выбор зависит от поставленных целей. Но будьте осторожны, продавцы-мошенники могут обязать выплачивать проценты как при кредите, хотя рассрочка такого не предполагает. Некоторым покупателям удобнее взять наличные в банке и рассчитаться ими за товар. Другим — оформить кредитную карту или карту рассрочки. Третьим — заключить договор на покупку товара в рассрочку.

В любом из этих вариантов речь идет о покупке товара или оплате услуги. Если деньги нужны для других целей, например для расчета за обучение или туристические путевки, то удобнее оформить потребительский кредит.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Опасность рассрочек: почему нужно сто раз подумать, прежде, чем оформить кредит в магазине

«Возьмите сегодня, а платите потом», «утром стулья — вечером деньги», «всего за тысячу в месяц» и куча других лозунгов, агитирующих брать товар здесь и сейчас, а платить потом, попозже. Такой подход расслабляет, а заявления – это в рассрочку, это без комиссии – наглая ложь. Разбираемся, в чем дело.

Кредит – это кредит!

Следует запомнить: та рассрочка, которую предлагают в магазинах бытовой техники, по факту рассрочкой не является. Это тот же кредит. Только проценты номинально выплачивает магазин. Почему номинально? Потому что они уже заложены в цену товара.

Наверное, вы заметили в крупных гипермаркетах с техникой, где действует программа рассрочки, два ценника. Один, если брать здесь и сейчас, другой – ежемесячный платеж. И если вы разделите первую цену на количество предлагаемых месяцев, у вас получится совершенно другая сумма.

Кроме того, при оформлении вам предложат страховку, от которой вы не сможете отказаться в магазине – придется ехать в офис банка, выдавшего кредит, и писать заявление. Если повезет, отказ от страховки не увеличит суммы кредита.

Почему просрочки?

Фактически взять технику, мебель или даже шубу в рассрочку очень просто, это дело пяти минут – подписал тут и тут, забрал покупку и довольный побежал домой. Проблемы начинаются позже. Радость от приобретения новой вещи может напрочь затмить тот факт, что теперь вы кому-то должны.

Легкость заключения договора не дает полного ощущения обязанностей, об этом легко забыть. Поэтому именно потребительские кредиты на покупку бытовой техники и рассрочки – лидеры в списках невозвратных кредитов. Именно любители таких рассрочек – первые в списках потенциальных банкротов.

Проблема в том, что из-за низкой финансовой грамотности и общей необразованности или легкомысленности в момент подписания договора многие не думают, что кредит придется платить ежемесячно, и не думают, чем они будут платить. «Всего лишь тысяча в месяц, справлюсь», — думает покупатель, забывая, что у него еще три такие рассрочки и кредит на машину. И вот кредиты съедают уже не 50% его дохода, а 60% или 70%. А это – уже закредитованность и путь в банкротство.

Рассрочка – путь в долговую яму?

По данным НБКИ, 68% потенциальных банкротов попали в долговую яму именно из-за кредитов на покупку потребительских товаров. Напомним, что к потенциальным банкротам относятся люди, накопившие долгов более чем на 500 тысяч рублей и не выплачивающих кредиты более 90 дней.

С каждым годом таких людей становится все больше. На 1 июля в Нижегородской области проживало 16 тысяч 615. Это на 748 человек больше, чем 1 января. И более половины из них попали в сложную финансовую ситуацию из-за любви к товарам, которые они не могут себе позволить.

Что нужно знать при оформлении рассрочки

1. Если не знаете, как будете платить, если вы не уверены, что вам хватит денег на ежемесячное обслуживание кредита, не берите его! Телевизор с огромным экраном или дорогой ноутбук – не средство первой необходимости, вы вполне сможете без него прожить.

1. Выбирайте выгодно. Почти каждый ретейлер сейчас сотрудничает с определенным банком или МФО, которые заключают договоры на кредиты. С каким банком ведет дела тот или иной магазин, всегда можно найти в интернете. Почитайте отзывы про банк, узнайте, не пытаются ли они обманывать клиентов – береженого бог бережет.

1. Если негативных отзывов нет или их мало, а техника вам нужна, ищите способы получить скидку. Например, в некоторых магазинах при заказе через сайт техника дешевле, чем выбирать сразу в магазине.

1. Помните, что кредит – это не способ легко получить нужную вещь. Кредит – это обязательства, которые вы на себя берете. Поставьте напоминалки, повесьте записку на холодильник, а при возможности настройте автоплатеж с зарплатной карты, чтобы не уйди в просрочку, забыв заплатить.

https://brobank.ru/kredit-i-rassrochka/
https://www.banknn.ru/zhurnal/stati/opasnost-rassrochek-pochemu-nuzhno-sto-raz-podumat-prezhde-chem-oformit-kredit-v-magazine