Все, что вы хотели знать о кредитах для ИП: полезные советы и тонкости оформления

Собственный бизнес – мечта многих людей, это не только дает возможность быть самому себе хозяином, самостоятельно планировать время и распределять прибыль, но и позволяет заниматься действительно любимым делом. Индивидуальный предприниматель, с точки зрения закона, находится сразу в двух статусах: физического и юридического лица, что дает ему как дополнительные возможности маневрирования при решении финансовых вопросов, так и налагает некоторые ограничения. Легко ли оформить кредит для ИП? Этот вопрос волнует и тех, кто только делает первые шаги в сфере бизнеса, и тех, кто уже прочно стоит на ногах и планирует расширить дело.

Легко ли получить кредит ИП?

Вопросы о том, как получить кредит начинающему предпринимателю и как взять кредит ИП на развитие бизнеса, не зря волнуют всех владельцев собственного дела. Вся сложность заключается в том, что индивидуальные предприниматели не получают зарплату, как обычные наемные работники или руководители и учредители, например, ООО. Особенно это касается тех, кто работает по упрощенной системе «доходы», то есть, в налоговую сдает лишь сведения о фактическом доходе.

В чем в этом случае видят свои риски банки? Допустим, доход владелец ИП получил, но ведь из него придется выделять средства на поддержание бизнеса на плаву – аренду помещения, выплату заработной платы сотрудникам, закупку товаров и так далее. Сколько денег на это будет потрачено – неизвестно, может получиться так, что все полученные средства уйдут на эти цели, что, фактически, означает отсутствие у дельца прибыли.

Немного лояльнее банки относятся к индивидуальным предпринимателям, которые работают по основной системе налогообложения или используют упрощенную систему «доходы минус расходы». Те, кто выбирает для себя первый вариант, как правило, выступает в роли владельцев крупного бизнеса с большим числом работников, поскольку расходы на содержание компании, в этом случае, максимальны.

Второй вариант подходит как раз для тех, чьи расходы на ведение бизнеса значительны, например, тем, кто покупает и перепродает товар, продукты и так далее. В этом случае, в налоговой декларации будет четко прописана сумма всех расходов, прибыли и, что самое главное, доходов. Зная конкретную цифру и проследив изменения дохода на протяжении нескольких месяцев, банк испытывает большую уверенность в надежности ИП, поэтому вероятность одобрения заявки на получение денег в долг максимально увеличивается.

Еще один момент, который беспокоит банковские организации – сам факт существования бизнеса. С одной стороны, если индивидуальный предприниматель стабильно и вовремя платит налоги, это говорит о его надежности и ответственном отношении к делу. С другой – это дает ему возможность в любой момент закрыть дело и ликвидировать ИП, что сделать гораздо проще, чем тем же владельцам обществ с ограниченной ответственностью. Именно этот факт и является одним из самых важных причин недоверия банков. Впрочем, если ваша компания уверенно стоит на ногах, имеет хорошую репутацию или находится на слуху (с положительной точки зрения, конечно), то рассчитывать на получение заемных денег вы вполне можете.

Чем рискуют банки?

Еще один момент, на который смотрят в банках – срок работы индивидуального предприятия. Многие банки даже не рассматривают заявки от тех, кто работает менее полугода, поскольку финансовой структуре важно знать динамику развития, посмотреть на налоговые декларации за длительный период и, вообще, убедиться в том, что делец серьезно относится к бизнесу и не закроется в ближайшее время, поняв, что предпринимательство – это не его.

Также, можно отметить, что ИП может взять кредит и как физическое лицо, практически на тех же условиях, что и до получения статуса предпринимателя. В этом случае, будет несколько отличаться пакет документов, ну и, что скрывать, отношение банка. Причины недоверия – те же, что и в случае с оформлением кредита в качестве лица юридического: отсутствие подтвержденного справками дохода (вместо справки предоставляется декларация 3НДФЛ) и нестабильный статус.

С логической точки зрения, это неправильно, ведь и наемный работник может быть в любой момент уволен, риск этого даже больший: сотрудник компании не заинтересован в процветании и успехе своей организации настолько же сильно, как владелец бизнеса. Впрочем, у банков свои понятия надежности, поэтому, во многих организациях существует негласное правило – не давать кредиты наличными, автокредиты или ипотеку ИП. Конечно, в лицо отказ можно получить в редком случае, но, по факту, рассчитывать на получение кредита можно крайне редко.

Где взять деньги на открытие дела?

Начинающих индивидуальных предпринимателей волнует вопрос: «Как получить кредит на открытие бизнеса?». Если собственных средств немного, а начать дело хочется, можно попробовать обратиться в банк. В этом случае, потребуется предоставить не только документы об открытии ИП, но и подробный бизнес-план, сделанный профессионально. В нем необходимо указать выгоды и перспективы развития дела, подробно описать все предполагаемые расходы и доходы, обрисовать партнеров и клиентов, а также четко обозначить все, на что пойдут предоставленные инвестиции.

Флагманами кредитования малого бизнеса выступают ВТБ и «Сбербанк», если дело связано с фермерством, кредит для ИП в «Россельхозбанке» станет настоящим спасением. Среди тех, кто чаще всего выдает кредиты малому бизнесу, «Сбербанк» стоит в первых рядах, его отличает стабильно и прозрачность в принятии решений и небольшие сроки рассмотрения заявок. Кредит в Сбербанке для ИП называется «Доверие» и позволяет брать в долг до 3 миллионов рублей. Условия при этом вполне лояльные – ставка от 16,5%, а срок возврата может достигать 3 лет.

Существенно повысить шансы на одобрение кредита ИП могут два фактора: поручительство и залог. Получить кредит для ИП без залогов и поручителей возможно для тех компаний, которые уже встали на ноги и просят средства на развитие бизнеса, оформляя кредит для начинающих ИП, все же, стоит подумать об обеспечении. Если кто-либо готов выступить для вас поручителем, ему необходимо будет предоставить в банк справку о доходах и трудоустройстве, а также подписать необходимые в этом случае бумаги. Недвижимость, оставленная в залог – главный гарант серьезности намерений индивидуального предпринимателя. Если в качестве обеспечения предоставить квартиру, дом, участок земли, дачу или даже, в редких случаях, автомобиль – можно быть почти уверенным в том, что кредит на открытие ИП будет выдан. Кредиты для ИП без залога, конечно, тоже имеют место быть, в этом случае стоит позаботиться о продуманном бизнес-плане и достойном уровне прибыли.

Если в банках вы, все же, получили отказ, можно обратиться в различные фонды поддержки малого бизнеса, федеральные или региональные. Здесь предпринимателям выдают ссуды, займы и кредиты, часто беспроцентные, а совсем редко – финансируют, не требуя возврата средств. Правда, чтобы стать счастливым обладателем этих денег, необходимо соответствовать определенным требованиям. Дают ли кредит ИП в вашем регионе и на каких условиях их предоставляют, можно, обратившись на сайт или непосредственно в офис фонда поддержки малого бизнеса и предпринимательства.

Как получить кредит на развитие бизнеса?

Если вы прочно стоите на ногах и ваше дело идет в гору, несомненно, рано или поздно, встанет вопрос: «Как получить кредит ИП на развитие бизнеса?». Спешим успокоить: шансов на получение займов такого типа несравненно больше, чем для тех, кого волнует вопрос, как получить кредит ИП на открытие бизнеса.

В первую очередь стоит рассмотреть возможность кредитования в банках. Советуем обратиться в ту финансовую организацию, которая обслуживает ваш расчетный счет. Во-первых, вы можете рассчитывать на подключение к нему овердрафта в размере 20%-50%, что, конечно, глобальных проблем не решит, но позволит на несколько месяцев стабилизировать положение или начать медленное, но верное, движение вперед.

Если вы давно работаете с данным банком, а также большинство своих операций проводите легально через расчетный счет, что обеспечивает стабильное поступление средств в большом количестве, вполне можно рассчитывать на одобрение даже крупного кредита для ИП – вероятность получения заветного «да» и конкретной суммы будет зависеть от оборота и деталей операций. Ставки сегодня держатся на уровне 15%-20%, что, конечно, не всегда бывает выгодно: выплаты по процентам могут внести значительную брешь в бюджет вашего предприятия. Среди плюсов, можно отметить, что расходы по процентам можно официально списать: налоговики такие издержки производства принимают.

Для получения кредита на развитие бизнеса необходимо предоставить:

• Паспорт.
• Выписку из ЕГРИП.
• Выданное ФНС свидетельство о постановке на налоговый учет.
• Налоговую декларацию: обязательно последний отчет, а также, для верности, декларации за предыдущие периоды.
• Бизнес-план, где будет указано целевое назначение кредитных средств, а также предполагаемая прибыль и сроки возврата.

Если от банка получен отказ, можно рассмотреть вложения от частных инвесторов, что, порой, сопряжено с рисками и дополнительными расходами, поскольку частники не гнушаются взвинчивать ставки и составлять невыгодные для заемщиков договоры. Если кредитные деньги нужны на покупку транспорта, стоит рассмотреть вариант лизинга – это может здорово сэкономить средства, особенно, если сейчас с деньгами, все-таки, туго.

Кредит для ИП как физического лица

Несмотря на то, что ИП – лицо юридическое, слабости и желания физических лиц ему, отнюдь, не чужды. Индивидуальный предприниматель также хочет жить в новом доме, летать в отпуск, делать ремонт, получать образование, лечиться, ездить на дорогом автомобиле и совершать другие крупные покупки. Впрочем, если обычные люди, конечно, официально трудоустроенные, могут получить кредит на все эти радости жизни без особых проблем, индивидуальному предпринимателю придется попотеть, даже если он обратится в банк как физическое лицо.

Как получают кредиты для ИП, если деньги нужны на личные нужды? Проблема при получении кредита ИП, как физического лица, остается прежней – невозможность подтверждения реального дохода. В качестве справки о его наличии ИП предоставляет налоговую декларацию 3 НДФЛ, при этом, все перечисленные в начале статьи сомнения банка актуальны и в этом случае, что затрудняет процесс оформления ипотеки для ИП, потребительского кредита для ИП и автокредита для ИП, пусть и выступающего в роли физического лица. Удивительно, но сложнее всего получить кредит потребительский

Впрочем, не все банки столь нелояльны к владельцам собственного бизнеса. Так, специальные и наиболее выгодные программы кредитования есть для ИП в «Сбербанке», «Альфа Банке» и «ВТБ», где деньги можно получить на любые личные цели, не связанные с ведением бизнеса. ИП в Сбербанке, например, может подать заявку как физлицо, на общих условиях. Документы для получения кредита в этом случае те же, что и при оформлении займов для бизнеса. Дать деньги могут и в микрофинансовых организациях, где на место работы не смотрят вовсе. Как ИП, так и физлица могут воспользоваться программами кредитования, где подтверждение трудоустройства и дохода – не обязательные условия для выдачи денег: такие варианты займов есть в том же «Сбербанке».

Выгоды и риски

Впрочем, несмотря на все сложности, рекомендуем хотя бы раз пройти всю процедуру получения кредита ИП «от» и «до». Если заявка будет одобрена, считайте, что в будущем проблем при получении денег в долг у вас не будет. Главное – возвращать в срок все деньги, тогда у вашего ИП начнет формироваться положительная кредитная история, аналогично тому, как это происходит у физических лиц. В будущем это поможет, если будут оформляться другие кредиты ИП не только в банке, где расчетный счет, но и в других финансовых организациях. Радует и то, что ставки для ИП ниже, чем для лиц неюридических.

Что касается рисков, то, строго говоря, к опасениям банков предпринимателям стоит прислушаться.

Действительно, экономическая ситуация сегодня нестабильна, да и вообще, шанс неблагоприятного развития есть всегда, что грозит банкротством и долгами перед банками. Особенно аккуратно стоит относиться к кредитам с обеспечением, ведь, в случае неблагоприятно исхода, можно лишиться не только дела, но и жилья. Поэтому, если 100% гарантии в успехе предприятия нет, стоит ориентироваться на кредит для ИП без залога.

Кредит в Сбербанке для ИП на открытие бизнеса с нуля. Кредит предпринимателю без залога и поручителей

Без залога и поручительства для ИП

Сбербанк России предоставляет возможность начинающим предпринимателям получить заем, без предоставления ликвидного залога в виде недвижимости или транспортных средств.

Для получения ссуды, на сайте финансовой организации зайти в раздел «Малый бизнес», после чего выбрать «Кредиты и гарантии», где кликнуть по тарифу «Бизнес-доверие».

Заем выдается сроком до 4 лет. Минимальная ставка по процентам составляет 18,5%. Размер кредитования может достигать 3 000 000 рублей, без начисления дополнительных комиссий.

Для получения долгосрочного кредита, необходимо выполнить несколько этапов:

• Заполнить заявку в представительстве банковской организации или на официальном сайте.

• Представить список требуемых документов (учредительные, финансовые, документация хозяйственной деятельности).
• Дождаться решения кредитора.
• Если заявка будет одобрена, то потенциальному заемщику позвонит менеджер, для уточнения всех нюансов получения ссуды.

Важно отметить, что такая программа имеет некоторые ограничения, поэтому доступна не во всех городах России.

Если будущий клиент не может найти поручителей и предоставить залог, то есть еще один вариант получения кредита на развитие ИП. Для этого нужно оставить заявку на получение потребительского займа.

Официально банк не декларирует ограничений при подаче индивидуальными предпринимателями заявок на этот кредитный продукт, а статус ИП не является автоматическим основанием для отказа в его выдаче.

Однако свои отличия имеют требования к комплекту документов, которые банк хочет видеть в качестве подтверждения платёжеспособности потенциального заёмщика.

Необходимые документы

Минимальный пакет документов, который специалисты Сбербанка хотят видеть при рассмотрении заявки на потребительский кредит без обеспечения, включает:

1. Анкету заёмщика.
2. Его паспорт.
3. Подтверждение регистрации по месту жительства или пребывания (штамп в паспорте или отдельный документ, при этом необязательно подавать заявку через отделение Сбербанка по месту регистрации).
4. Подтверждение занятости и уровня доходов.

Применительно к индивидуальному предпринимателю последний пункт подразумевает:

• свидетельство о государственной регистрации ИП или его копию, заверенную нотариусом;
• декларацию о доходах за последний отчётный период с отметкой налоговой инспекции о принятии.

Большинство используемых предпринимателями систем налогообложения предполагают подачу декларации раз в год, и банк учитывает это обстоятельство. Так, при оформлении ИП, использующим упрощённую систему налогообложения, заявки на кредит в 2018 году до 1 мая банк удовлетворялся декларацией за 2016 год.

А после этой даты годится только поданная по итогам 2017.

Кредит выдается под залог ликвидной недвижимости или оборудования.

Условия для получения заемных денег по программе Экспресс под залог:

• Цель: развитие бизнеса
• Обязательно залог недвижимости или оборудования заемщика
• Поручительство
• Максимальная сумма кредита: 5 млн. руб.
• Тариф: 17 – 19% годовых
• Период, выделенный на выплату долгового обязательства: 4 года
• Отсутствуют комиссии за выдачу займа и за его досрочное погашение

Если ИП предоставит гарантии в качестве обеспечения, то сможет получит более низкий тариф.

Бизнес-доверие

Многие банковские организации разрабатывают специальные программы для частных предпринимателей, которые хотят начать с нуля. В этом случае, кредитор учитывает только планы и идеи заемщика.

Таким образом, финансовые организации несут большие риски, поэтому размер ссуды для старта является небольшим, а процентная ставка высокая.

Перед обращением в банк, необходимо разработать бизнес-план, в который нужно включить пункты со следующей информацией:

• Необходимая сумма привлекаемых средств.
• Цель использования денег.
• Предполагаемая прибыль от осуществления предпринимательской деятельности.
• Какую сумму можно изъять из оборота, чтобы совершать обязательные выплаты по кредиту.
• Альтернативные решения развития бизнеса.

Этот документ позволит кредитору оценить целесообразность предоставления ссуды. Кроме того, во время принятия решения, учитывается наличие бизнес-плана.

Банковские организации предлагают бизнесменам следующие продукты:

• Экспресс-заем. Предназначен для ИП, которым в срочном порядке нужны дополнительные средства. Решение принимается в течение одного часа. Заемщику нужно представить минимум документации. Важно отметить, что такой кредит выдается под высокие проценты.
• Потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей. В этом случае нужно собрать необходимый пакет документов. Также может потребоваться обеспечение в виде залога или поручительства.
• Кредит наличными для бизнесменов. Некоторые финансовые организации открывают начинающим предпринимателям кредитные линии.

Важно отметить, что не все банки сотрудничают с начинающими бизнесменами. Поэтому нужно внимательно изучить условия. Специалисты рекомендуют оформлять заем в финансовой организации, где открыть расчетный счет.

Лучшие кредитные предложения для бизнесменов в 2017 году

Выгодный заем для начинающего ИП предлагает Сбербанк России. Продукт «Доверие» позволяет реализовать идею. Условия бизнес-кредита:

• Ссуда предоставляется на любые цели, без предоставления ликвидного залога.
• С обеспечением заем выдается по сниженной ставке по процентам.
• Базовая ставка составляет всего 16,5%.
• Лимит кредитования – 3 000 000 рублей.
• Максимальный период кредитования составляет 3 года.

Финансовая организация разработала универсальный заем на открытие и развитие предпринимательской деятельности.

• Размер ссуды составляет 150 000 – 150 000 000 рублей.
• Период кредитования 1-60 месяцев.
• Ставка по процентам формируется в индивидуальном порядке.
• Обеспечение является обязательным.
• Решение по заявке принимается не больше 5 дней.

Основным плюсом ОТП банка является то, что заявку можно заполнить на сайте, и уже через несколько минут узнать о решении.

• Размер ссуды составляет 15 000 – 750 000 рублей.
• Период кредитования 12-48 месяцев.
• Ставка составляет 14,9%.
• Обеспечения не требуется.

Финансовая организация специализируется на предоставлении потребительских кредитов не только населению, но и индивидуальным предпринимателям.

• Размер займа составляет 30 000 – 500 000 рублей.
• Процентная ставка формируется индивидуально и может составлять 15,9-29,1%.
• Период кредитования: 24-60 месяцев.
• Не требуется обеспечения.
• Для оформления достаточно представить действующий российский паспорт и дополнительный документ.

• Максимальный размер займа может составлять 400 000 рублей.
• Базовая ставка равняется 12%.
• Заявка заполняется в режиме онлайн, а кредит выдается в представительстве финансовой организации.
• Максимальный период кредитования составляет 5 лет.
• Решение принимается в течение одного часа.

Таким образом, начинающий бизнесмен может подобрать предложение на выгодных условиях.

Сбербанк предлагает малому бизнесу несколько кредитных продуктов, позволяющих направить заёмные средства как на покрытие текущих расходов, так и на развитие:

• «Экспресс под залог»: на срок от полугода до трёх лет, от 0,3 до 5 млн рублей под 16–19% годовых с обязательным залогом недвижимости или оборудования;
• «Доверие»: до 3 млн рублей на срок до трёх лет по ставке от 17% годовых без залога;
• «Бизнес-доверие»: до 3 млн рублей на срок до четырёх лет по ставке от 14,52% годовых с залогом или без.

Несмотря на лояльную программу кредитования, начинающему бизнесмену придется убедить в собственной платежеспособности и финансовой надежности. Кредитор, со своей стороны, стремится заранее избежать потенциальных неплательщиков.

Чтобы решить эту вопрос положительно, предпринимателю надо заранее учесть все факторы, влияющие на принятие положительного решения при выдаче заемных средств.

Возраст заемщика (оптимальный от 30 до 45 лет)

Почему в таком диапазоне? Нижний возрастной порог связан с возможной военной обязанностью, являющейся неприятным фактором для кредитора. А верхний порог объясняется просто – это тот возраст, когда человек максимально активен и трудоспособен.

Но при этом могут быть исключения, если заемщик сможет убедить в перспективности предоставленного бизнес-плана.

Наличие постоянной регистрации

Сбербанк, предоставляя кредиты малому бизнесу, одним из важных требований выдвигает обязательную постоянную прописку претендента. Оптимально, если он планирует открывать собственное дело по месту дислокации банковского учреждения и месту своего жительства.

Семейное положение (предпочтение отдается людям, состоящим в браке)

Перед подачей заявки необходимо изучить все условия и требования банковского учреждения для претендентов на ссуду.

Грамотно составленный и продуманный бизнес-план

Сегодня известный всем банк предлагает самые разные программы с учётом предпочтений клиента и бизнес-направления.

Этот кредит можно оформить только при условии предоставления недвижимости в качестве залога, она может быть как жилой, так и коммерческой. Назначение займа напрямую зависит от разновидности экспресс-кредита, который делится на два типа:

• Ипотека. Финансирование проводится только на покупку жилой или нежилой недвижимости.
• Заём под обеспечение выдаётся на всевозможные цели.

Кредит для ИП в Сбербанке можно оформить на следующих условиях:

• Длительность займа до 10 лет.
• Кредитная процентная ставка от 16,5%.
• Предельная сумма 7 млн рублей.
• Обеспечением кредита является недвижимость.
• Поручительство физ. лиц обязательно.
• Преждевременное погашение займа допускается.

https://wsekredity.ru/dlya-yur-lic/ip.html
https://kreditnu.ru/besprocentnyj-kredit/sberbank-kredit-dlya-ip-bez-poruchiteley/