Кредит без согласия супруга
Некоторые заемщики оформляют кредит без согласия второй половины. Это происходит по ряду причин, главная из которых – невозможность договориться с супругом о том, что кредит действительно необходим.
Можно ли брать кредит без согласия супруга?
По Семейному кодексу общее имущество супругов – их совместная собственность (если иное не оговаривается в брачном договоре). Супруги распоряжаются им по обоюдному согласию.
На сегодняшний день письменное согласие второго супруга на получение кредита не требуется. В некоторых случаях, чаще всего при оформлении ипотеки, банк привлекает мужа или жену в качестве созаемщика. В потребительском кредитовании, где предоставляемые суммы значительно ниже, подобная практика отсутствует.
Совместным имуществом должны распоряжаться оба супруга
Чаще всего вопрос о том, согласен ли второй супруг на приобретение дополнительного имущества (большинство кредитов оформляют с этой целью), рассматривается, когда нужно установить, является ли долг общим.
Кто будет выплачивать заем?
Первый вопрос, который возникает: должен ли второй супруг выплачивать долг? Есть два варианта:
- Личный долг. Если в договоре есть подпись только одного из супругов, без упоминания второго, кредит является личным.
- Общий долг. Если кредит был потрачен на семейные нужды, долг в судебном порядке признается общим, даже если в нем нет подписи второго супруга.
Раздел долга
Раздел долга – часть процесса по дележу общего имущества. Он может производиться в любой момент по требованию мужа или жены: как при совместном проживании, так и вследствие развода.
При отсутствии письменного согласия одного из супругов на кредит долг может быть признан в суде личным.
Также при разделе кредита суд учитывает мнение банка-кредитора. Чаще всего финансовая организация не соглашается на изменение договора займа и раздел обязательств по выплатам между супругами. Суд в большинстве случаев становится на сторону банка, так как раздел семейных долгов не должен касаться третьих лиц. Обычно все сводится к тому, что кредит погашает непосредственный заемщик, после чего взыскивает со второго супруга денежную компенсацию.
Основная сложность – признать долг общим. Если будет доказано, что кредит брался для личных целей без ведома мужа/жены, он переходит на заемщика.
Если в качестве залога используется автомобиль, согласие второго супруга не требуется
Как предотвратить выдачу нежелательного кредита?
Самый надежный способ – заключить брачный договор и прописать в нем права и обязанности супругов в отношении имущественных вопросов.
Менее реалистичный – направить заказное письмо в каждый банк и микрофинансовую организацию. Это труднореализуемо, потому что только в России действует более 700 банков и несколько тысяч компаний, выдающих «кредит на день».
Закулисные тайны ипотеки для супругов
Ипотека с согласия супруга и без него
Брать квартиру с ипотекой супругам на двоих удобнее. Их суммарный доход дает возможность взять большую сумму кредита. При этом они поровну делят финансовую ответственность, если иное не прописано в брачном контракте. Следовательно, если оформить договор с банком на ипотеку желает муж, то потребуется согласие жены, и наоборот. У кредитора есть веские причины требовать одобрения сделки от «второй половины».
Ипотека для супругов: какие тут могут быть варианты
Созаемщики. Наиболее распространенный вариант покупки супругами жилплощади по ипотеке. Они несут одинаковые обязательства за погашение кредита. Банки, при подготовке документов, учитывают именно этот вариант. В этом случае все обязанности делятся поровну. После полного погашения они становятся совладельцами полученной квартиры.
Поручительство. Ситуация, когда заемщик только один, например, муж, а его супруга выступает поручителем. Специалисты расходятся во мнении, может ли жена быть поручителем по отношению к мужу-заемщику. Многие банки отказывают в заключении такого договора на ипотеку.
Единоличный кредит. Ипотеку берет один супруг, другая сторона из финансовых отношений исключается. Причинами могут быть: желание мужа и жены избежать дележа задолженности по ипотеке в случае развода, один из них не работает, у кого-то сомнительная кредитная история. Выплачивать кредит будет кто-то один, но жилье будет считаться нажитым совместными усилиями и принадлежать обоим.
Что такое согласие на ипотеку
Если кто-то из супругов хочет взять ипотечный кредит, ему необходимо представить нотариально заверенное согласие своего спутника жизни. Делается это по причине того, что в случае развода не только недвижимость, но и долги по кредитам будут поделены пополам между мужем и женой.
Следовательно, если кто-то из супругов не давал согласия, банк не имеет права в принудительном порядке обязать его выплачивать половину займа. Суд может признать такую сделку недействительной. Нотариальное согласие является гарантией для банка, что после развода обе стороны погасят свою часть ипотеки. Кроме того, этот документ страхует от противозаконных действий со стороны заемщика.
Требуется ли согласие супруга на ипотеку?
Покупка супругами жилья по кредиту предполагает взаимное согласие почти во всех случаях. Тому есть два основания:
- Семейный кодекс РФ, ст. 35, п. 3. «Для заключения одним из супругов сделки…, подлежащей обязательной государственной регистрации, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга».
- №-102 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998., ст. 7, п. 1. «На имущество, находящееся в общей совместной собственности…, ипотека может быть установлена при наличии согласия на это всех собственников…».
Единственным исключением является заключенный брачный контракт, если в нем предусмотрено, что каждый из супругов может брать жилье в кредит единолично. В остальных случаях вопрос «требуется ли согласие супруга на покупку квартиры в кредит» отпадает, поскольку оно необходимо. Есть случаи судебных разбирательств, когда договор ипотеки признавался недействительным и аннулировался. Или жилье в такой ситуации отбирается, или банк требует полного погашения задолженности. Страховым случаем недействительность такой сделки не является, поэтому всю ответственность несет заемщик.
Можно ли взять ипотеку без согласия супруга
Если оформляется брачный контракт, в нем можно указать, что и у мужа, и у жены есть право покупать и продавать жилье единолично. Размер долевого участия в покупаемой жилплощади бывает разным. Собственность может быть:
- Совместная. Жилье делится пополам.
- Раздельная. Владелец кто-то один из супружеской пары. Он и выплачивает кредит.
- Долевая. Муж и жена обговаривают размеры долей и выплачивают ипотеку каждый пропорционально своей части.
Если ипотечный кредит берет один из супругов, не желая обременять другого обязательствами или при его несогласии с таким решением, банки настаивают под угрозой отказа в предоставлении ипотечного кредита оформить брачный контракт. Например, Сбербанк настаивает на этом даже в случае согласия супругов. Это страхует кредитора от проблем, если при разводе окажется, что один из совладельцев недвижимости не может делать выплаты по причине низкого дохода. Банки даже предоставляют свои образцы таких договоров. Лучше эту процедуру проводить с помощью юриста, занимающегося семейными правоотношениями.
Как взять ипотеку, если супруг работает неофициально
Ипотека подразумевает приличную сумму, поэтому банки оценивают общий семейный доход потенциальных заемщиков. Если кто-то из супругов работает неофициально, банк может отказать в выдаче средств. У семейной четы должен быть хороший официальный заработок, чтобы каждый мог погасить свою долю кредита. «Серая» зарплата не рассматривается как доход. Способы получения кредита в таком случае:
- Предоставить в залог имущество как гарантию погашения займа: землю, квартиру, автомобиль, драгоценности и т.п.
- Пригласить одного или нескольких поручителей на случай тех или иных рисков. Они должны иметь хорошую кредитную историю, имущество и высокий официальный доход.
Кто платит ипотеку после развода
До разрыва отношений порядок выплаты ипотеки нужно согласовать с банком, поскольку развод меняет условия кредитного договора. Исключение, если составлялся брачный договор, в котором обязательно прописывается:
- кто является заемщиком;
- кто станет собственником и на какую долю претендует;
- кто будет оплачивать ипотеку, а также страховку, проценты, коммунальные услуги;
- каким образом будет поделена квартира и кредитный долг после возможного развода;
- какие условия могут повлиять на пересмотр обязательств обоих супругов по части ипотеки.
Если брачного договора нет, супругам будет полезно, чтобы избежать судебных разбирательств, заключить друг с другом соглашение о разделе имущества в ипотеке. Документ можно заверить подписью нотариуса (это необязательно, но желательно). В нем необходимо предусмотреть порядок погашения кредита – кто и сколько выплачивает. Затем надо подать заявление в банк, чтобы тот изменил условия кредитного договора
Когда за дело берется суд, чаще всего ипотека, как и квартира, делится пополам. Бывшая супружеская пара совместно погашает кредит. Хотя в некоторых случаях суд может распределить финансовую ответственность неравномерно — если будет доказано, что одна из разведенных сторон внесла больше денег по ипотеке.
https://avtokapital.ru/news/kredit-bez-soglasiya-supruga/