Как получить кредит на развитие малого бизнеса

Увеличить прибыль компании после ее основания поможет кредит на развитие малого бизнеса. Благодаря дополнительным вложениям бизнесмен пополняет объем оборотных средств, закупает новое оборудование, налаживает контракты с поставщиками и увеличивает число производимых товаров. Получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля можно в банке, у государства или частных финансовых организаций.

Банковские кредиты малому бизнесу

Развитие малого бизнеса начинается со стартового капитала. Накопление необходимой суммы без сторонней помощи занимает не менее двух, а иногда и пяти – шести лет. Приблизиться к владению собственной компанией поможет кредит на развитие малого бизнеса. Выбор кредитора зависит от наличия бизнес-плана, выделенных целей кредитования и перспектив развития бизнеса.

Для успешного оформления займа необходимо заранее подготовить бумаги, свидетельствующие об официальной регистрации ИП. Кредитующей организации понадобится бизнес-план и определенная цель кредитования: закупка оборудования, погашение налогов или старт нового дела. Бизнесмену стоит позаботиться об обеспечении займа. Получатель займа оформляет залог на движимое и недвижимое имущество, или прибегает к помощи поручителей.

Государственные программы поддержки малого бизнеса

Получить бизнес кредит на кредитование малого бизнеса можно при поддержке государственных органов. В 2019 году правительство поддерживает основателей фирм, чья деятельность связана с:

• проектами, имеющими социальное значение;
• деятельностью по проектированию и постройке многоквартирных жилых домов;
• производством товаров на основании эко-технологий;
• развитием сферы сельского хозяйства.

Такие компании имеют право на получение грантов и субсидий, открытие кредитов на простых условиях или указание государства в качестве поручителя при оформлении займа.

Государственное субсидирование

Субсидией называют безвозмездный кредит, претендовать на который могут социально значимые проекты. К ним относятся фирмы, развивающие деятельность в отраслях сельского хозяйства, строительства, связи, осуществления перевозок или производства пищевых продуктов.

Для оформления и получения средств по программам субсидирования, предприниматель обязан зарегистрировать ИП или ООО, исправно выплачивать налоги, не иметь задолженностей по кредитам.

За получением средств бизнесмен обращается на сайт Фонда содействия инновациям. Владелец фирмы указывает вид деятельности и цель получения средств. На открытие нового бизнеса государство выделяет до 15 миллионов рублей. Дополнительные 300 тысяч рублей получают на любом этапе деятельности от государственных или региональных властей, в соответствии с результатами конкурса Министерства экономического развития.

Кредиты на льготных условиях

Если банк счел деятельность фирмы неприбыльной и отказал в кредитовании, бизнесмен может обратиться к получению займа от государства. Размер процентной годовой ставки составляет не более 10,9%, а кредитный лимит составляет 5 миллионов – 1 миллиард рублей. Для открытия такого вида займа предприниматель дополнительно указывает, что претендует на получение кредита по льготным условиям. Заявку рассматривают представители государственного фонда и принимают решение независимо от сотрудников финансовой организации.

Микрозаймы от государства

Еще один вид предоставления государственных льгот предпринимателю – микрозайм. Причиной отказа коммерческой организации в этом случае может послужить плохая кредитная история, низкая прибыль компании или отсутствие кредитной репутации.

Микрозаймом от государства считают финансовую помощь до 3 миллионов рублей на срок от одного года до пяти лет. На этот вид поддержки рассчитывают только в том случае, если малый бизнес не использует кредиты банков или частных финансовых компаний.

Особенность микрозаймов – исключительно целевое использование. Компании, использующие помощь государства, часто подвергаются проверкам. Расходование денег на личные цели предпринимателя запрещено законом.

Государство как поручитель

Предпринимателям, которые нуждаются в поручительстве стороннего юридического лица, свои гарантии предоставляют Фонды поддержки малого и среднего бизнеса. Использовать поддержку государства можно в следующих финансовых организациях:

1. Сбербанк.
2. Альфа-Банк.
3. Возрождение.
4. Райффайзенбанк.

При подаче бумаг на открытие кредита заемщик указывает Корпорацию МСП в качестве поручителя. Представители корпорации рассматривают заявку и сообщают банку о результатах.

Обратите внимание: утвердительный ответ получают только фирмы, чья деятельности ориентирована на социальные проекты.

Как получить средства на развитие бизнеса для ИП

Оформить кредит на развитие малого бизнеса с нуля легко при наличии залогового имущества, стабильной прибыли или поручительства. При выдаче средств сотрудники банка проводят аудит финансового состояния фирмы и принимают решение о необходимости предоставления гарантий. Получить средства на развитие фирмы можно в три шага:

1. Оставить онлайн-заявки на сайтах выбранных финансовых организаций. Будьте внимательны: некоторые банки отклоняют заявки от предпринимателей, которые не владеют расчетным счетом в данной финансовой организации.
2. Дождаться предварительного решения по заявкам. В это время предприниматель готовит пакет бумаг: бизнес-план, финансовые отчеты, справки об официальном уровне дохода и выписки из реестров.
3. Обратиться в офисы банков, которые дали утвердительный ответ по заявке. Пройти консультацию с менеджером и дождаться проведения аудита фирмы.

Вплоть до заключения контракта с финансовой организацией бизнесмен имеет право вести переговоры с неограниченным числом банков. Если утвердительный ответ после рассмотрения бумаг дали более одного банка, можно выбрать выгодную для фирмы программу выдачи средств.

Виды целевых кредитов

Большинство банков разрабатывают системы выдачи займов на фиксированные цели. Таким образом финансовая организация обеспечивает дополнительные гарантии того, что со временем получит вложенные активы обратно. Выделяют шесть главных целей выдачи займов:

• увеличение объема оборотных средств;
• выплата задолженностей;
• приобретение недвижимого имущества: нового или бывшего в употреблении оборудования;
• обеспечение фирмы дополнительным транспортом;
• приобретение недвижимого имущества: новых или бывших в употреблении зданий, замороженных строек;
• инвестирование в смежные отрасли.

Решение по целевым кредитам принимают после проведения аудита. При этом важно, чтобы выбранная сфера действительно нуждалась в дополнительных инвестициях. Так, если у компании уже накоплены долги, а прибыль едва покрывает расходы, банк не согласится с необходимостью приобретать новые помещения или оборудование.

Залоговый кредит

Предоставляя гарантии в виде залога движимого и недвижимого имущества, бизнесмен увеличивает вероятность принятия положительного решения по заявке. При этом важно, чтобы стоимость имущества оказалась соразмерна кредитному лимиту. В этом случае вероятность открытия кредита возрастает до 90-100%.

Заем средств под обеспечение

Обеспечение займа – набор условий, гарантирующих банку высокую вероятность возвращения выданных средств. В этом случае имущество – не единственный способ предоставления гарантий. В качестве обеспечения выступают:

• поручительство государственного фонда;
• контракт на ведение деятельности по франшизе;
• поручительство компании с положительной кредитной историей.

Такой вид обеспечения обязательств между должником и кредитором подойдет молодым компаниям с низким стартовым капиталом. В случае работы фирмы по франшизе, кредит на лояльных условиях получают от банка, с которым сотрудничает франчайзер. При оформлении поручительства государственных фондов, предприниматель претендует на получение займа по целевым программам с процентной ставкой до 10.9%.

Какие банки выдают кредиты на развитие малому бизнесу

На территории РФ выделяют ТОП-3 банков, предоставляющих кредиты предпринимателям.

1. Сбербанк: системы выдачи средств в финансовой организации характерны отсутствием фиксированного целевого предназначения.

• программа «Доверие». До 3 миллионов рублей под 18,5% годовых без определения цели выдачи средств. Предоставление гарантий в виде поручительства или обеспечения имуществом не требуется;
• программа «Экспресс-Овердрафт». До 2 миллионов рублей на один год под 15,5% годовых. От предпринимателя не требуется описание целей открытия кредита и предоставление гарантий.

1. АО «Альфа-Банк». Системы кредитования выгодны для владельцев расчетного счета в финансовой организации.

• программа «Овердрафт» создает запасной расчетный счет фирмы на случай непредвиденных расходов. Бизнесмен получает 500 тысяч – 6 миллионов рублей под 18% годовых. Необходимо обеспечение займа поручительством;
• программа «Партнер» предлагает получить до 6 миллионов рублей на срок до 3 лет. Размер процентной ставки 16,5 – 17,5%. Обеспечение кредита не требуется.

1. ПАО «Банк ВТБ24». Финансовая организация предлагает целевые кредиты на более простых условиях, по сравнению с займами свободного назначения.

• программа «Коммерсант» предназначена для развития малого бизнеса. Бизнесмен получает 500 тысяч – 5 миллионов рублей на срок до 5 лет. Размер процентной ставки – 13%. Это единственная схема выдачи займов, в которой не определена цель выдачи средств;
• программа «Целевой». Минимальная сумма займа – 850 тысяч рублей на срок до 5 лет. Кредитный лимит регулируется финансовым состоянием фирмы. Процентная ставка – 10,9% годовых;
• программа «Инвестиционный». Заем не менее 850 тысяч рублей выдают на срок до 10 лет. Размер процентной ставки – 10,9% годовых. Требуется обеспечение залоговым имуществом.

Открыть кредит для малого бизнеса выгоднее, чем оформить займ для физического лица. Программы кредитования компаний предполагают высокий кредитный лимит и сниженный размер процентной ставки.

Список документов для обращения в банк

После получения утвердительного ответа по электронной заявке, бизнесмен обращается в офис финансовой организации. В состав обязательного пакета бумаг входят:

• паспорт гражданина Российской Федерации. Обратите внимание: возраст бизнесмена не должен быть меньше 21 года. Требуется наличие постоянной регистрации и сведений о прохождении военной службы (для мужчин);
• номер ИНН;
• документы, полученные после регистрации ИП или ООО (выписки из реестров);
• бизнес-план на ближайший год;
• финансовые отчеты за прошедший год;
• свидетельство о владении имуществом, предоставляемым в качестве залога.

Окончательный список бумаг утверждается менеджером банка и может отличаться от перечисленного. В интересах предпринимателя подготовить полные сведения о компании, ее материальном состоянии и перспективах.

Виды кредитов для компаний и ИП

• Деньги
• Кредит
• Основы

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

Какие бывают кредиты для бизнеса

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

• для закрытия кассовых разрывов;
• для пополнения оборотного капитала;
• для пополнения основного капитала.

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Овердрафт

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Оборотный кредит

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

• для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
• для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
• для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
• для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Кредитная линия

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Инвестиционный кредит

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Целевой кредит

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Лизинг

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Какой кредит выбрать

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Как бизнесу получить кредит в банке

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

1. ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
2. Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
3. Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Загрузить выписку из другого банка в личном кабинете Тинькофф Бизнеса можно за несколько минут

Как увеличить шансы на получение кредита

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

• у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
• компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
• руководителю компании запрещено занимать управляющие должности;
• у компании или ИП плохая кредитная история;
• бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

1. Перевести бизнес в Тинькофф — так банк сможет увидеть обороты и другие критерии надежности.
2. Загрузить выписки из всех банков, где открыты счета для бизнеса.
3. Пользоваться другими кредитами Тинькофф. Чем чаще компания берет кредиты и отдает их без нарушений, тем скорее банк одобряет кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях.

https://vseproip.com/biznes-ip/kak-poluchit-kredit-na-razvitie-malogo-biznesa.html
https://secrets.tinkoff.ru/prodazhi/kredity-yurlica/