Как взять кредит, если не работаешь

Деньги нужны, а внушительной записью в трудовой похвастаться не получается. Ситуация выглядит патовой. И многие начинают совершать ошибки. Эксперты Financer.com выяснили, как взять кредит, если не работаешь или работаешь неофициально. В зависимости от целей (покупка телефона, машины, наличные траты и т.д.) варианты могут быть различными.

Официальная зарплата – подтверждение платежеспособности заемщика, необходимое банку для принятия решения. Ведь, если клиент не работает, из каких средств он будет гасить кредит?

Но «серые», незадекларированные доходы в России до сих пор составляют более 30%. Даже официально трудоустроенные нередко получают большую часть зарплаты «в конверте».

К счастью, кредитные организации живут не в информационном вакууме и прекрасно понимают ситуацию. Поэтому существует целый ряд способов, как взять кредит в банке, если не работаешь.

Что влияет на выбор способа

• объем требуемых средств
• наличие источников дохода
• наличие собственности
• возможность подтвердить имеющийся доход
• возраст

Чем меньше необходимая сумма и чем больше дополнительных источников дохода, тем выше шансы на одобрение.

Если не работаешь официально

Неофициальные доходы вполне котируются кредитными организациями, хотя процент одобрений по таким заявкам несколько ниже, а условия – жестче.

Общие советы, чтобы повысить шансы на одобрение

• соберите подтверждение финансовых поступлений

Если вы трудоустроены неофициально – справку от работодателя по форме банка

Если занимаетесь незарегистрированной предпринимательской деятельностью – выписки со счета и все имеющиеся договора с клиентами/покупателями

Если есть дополнительные источники дохода (сдаете квартиру в аренду, получаете алименты, пособия, пенсии) – подтверждающие документы по ним

• на всякий случай подготовьте документы на собственность (если таковая имеется)

Если нужно взять кредит, а вы не работаете официально, наличие любой собственности дополнительно убедит банк в вашей благонадежности. Но скорее всего, при запросе крупной суммы кредитор предложит оформление ссуды под залог.

• подумайте о согласии на страхование

По поводу соблюдения работодателями ТК РФ существо множество разнополярных мнений. Но с позиции банка, официально трудоустроенный клиент является более защищенным, социально и финансово.

Нужно серьезно постараться, чтобы в момент остаться без работы. И в любом случае есть возможность зарегистрироваться на бирже труда и несколько месяцев получать пособие (в Москве – до 19 тысяч рублей по состоянию на 2021 год).

Также существуют оплачиваемые больничные, декретный отпуск и т.д.

Если вы хотите взять кредит, но не работаете официально (по мнению банка), вы в любой момент можете потерять доход. Страхование жизни и здоровья может серьезно повысить шансы на одобрение заявки + поспособствует снижению ставки.

Обязательно вооружитесь калькулятором и посчитайте, что вам будет выгоднее. На сайтах банков обязательно указывается, на сколько процентов вырастет ставка при отказе от страховки (нередко ссылка на этот документ «спрятана» внизу страницы).

Как взять кредит, если не работаешь официально

• Если нужна крупная сумма – от 100 тысяч

Впрочем, если речь идет о суммах в полмиллиона и более, кредитор может не удовлетвориться подтверждением доходов и запросит залог в виде собственности. Чаще всего в таком случае выбирают кредитование под ПТС или под залог недвижимости.

• Если нужна сумма до 100 тысяч

Для безналичного расчета можно выбрать кредитку без лишних справок. Впрочем, сейчас существуют и предложения со снятием наличных. Главное, внимательно читать условия, чтобы не столкнуться с комиссиями и процентами.

• Если нужна сумма до 10 тысяч

Микрофинансовые организации славятся «конскими процентами». А еще – одобрением свыше 95% заявок даже в сложных ситуациях.

Новые клиенты могут рассчитывать на микрозайм без процентов и лишних проверок. Но этот вариант подойдет только тем, кто уверен в возможности своевременно погасить долг. Иначе проценты действительно взлетят под облака.

Если не работаешь вообще

Со всей откровенностью – команда Financer.com считает, что при отсутствии работы вообще не стоит брать займы. Это лишние финансовые обязательства, которые совершенно не известно, каким образом будут выполняться.

Дочитайте статью до конца, чтобы узнать, что можно сделать, вместо того чтобы взять кредит, если не работаешь.

В каких случаях все-таки можно рискнуть

В каких случаях все-таки можно рискнуть

Если вы не работаете, но имеете другие источники дохода. Важно, чтобы источники были хотя бы относительно постоянными и надежными:

• сдача квартиры в аренду
• стипендия
• алименты
• пенсия
• пособие
• иные регулярные поступления

Важно понимать, что большая часть подобных источников невелика по сумме и часто едва покрывает необходимые нужды.

Поэтому, если оформить займ, не имея работы, можно попасть в более сложную финансовую ситуацию.

Даже если деньги нужны срочно, вооружитесь листом бумаги и по пунктам выпишите, как вы будете гасить долг. За ставку можете принять среднее значение между минимумом и максимумом (для этого пройдите по ссылкам выше или сравните банки с помощью верхнего меню сайта).

Если цифры оказываются не в вашу пользу, ищите другую альтернативу – вплоть до благотворительной организации. Но не влезайте в дополнительные кредитные нагрузки.

Если нужны наличные

Какие банки дают кредит, если официально не работаешь, можно посмотреть по ссылкам выше. Вопрос, что выбрать, если требуются именно наличные.

• Потребительский кредит

Идеальный вариант, поскольку зачисляется на карту клиента или на отдельно выпускаемую карту кредитора.

Будьте внимательны со вторым вариантом. Банк может взять дополнительную плату за подобную опцию.

• Кредитная карта

Только со снятием наличных. Причем важно внимательно изучить условия, потому что далеко не все банки это допускают. Более того, многие сразу включают процентный период. То есть, у вас не будет льготных 2 – 3 месяцев. Ставку подключат сразу.

Одним из самых популярных предложений в данной категории является «Альфа-банк 100 дней без процентов».

• Микрозайм

Только на небольшие покупки – до 10 тысяч рублей. Зато, как мы писали выше, есть шанс получить 0%, если обратиться в первый раз. Главное, выбирать топовые компании, которые не впишут в договор лишние комиссии и страховки.

Внимательно изучайте каждую строчку на сайте. Особенно в процессе оформления. Информация о комиссии может быть написана бледным или мелким шрифтом где-нибудь внизу.

На автомобиль

Как взять в кредит автомобиль, если не работаешь? В ситуации с безработностью – никак. Будем объективны, машина не является «товаром первой необходимости».

Если же доход неофициальный и вы не хотите, чтобы банк насчитал лишние проценты за риск, попробуйте поискать дилерские центры с рассрочкой. Одобрение по таким программам довольно частое, а переплаты либо не существует, либо она минимальна.

На телефон

Аналогично ситуации с машиной, если вы ищете, где взять кредит на телефон, если не работаешь, посмотрите магазины, предлагающие рассрочку.

Как правило, подобные акции есть у DNS, М.Видео, Эльдорадо. Но это не единственные крупные ритейлеры.

Помните

В ситуации с рассрочкой выбирать нужно только крупный, надежный, зарекомендовавший себя магазин. И обязательно проверяйте товар перед покупкой.

Как не оказаться в «долговой яме»

Можно ужать бюджет на еду и питаться «Дошираком», но ужать кредитный платеж куда сложнее. Не стоит возлагать большие надежды на кредитные каникулы, дипломатические способности и серые схемы ухода от уплаты долгов.

Каникулы одобряются далеко не всегда (а при отсутствии официальных источников дохода возникнут проблемы еще и с подтверждением осложнившихся финансовых обстоятельств).

Банки частенько не спешат идти навстречу заемщикам, от души накручивая штрафы и пени.

А процедуры списания долгов (например, по банкротству) требуют обращения к опытному (и дорогостоящему) юристу, сопряжены со многими сложностями, и в этом поле много аферистов, которые оставят «клиента» без последних копеек.

Правила, которые никогда нельзя нарушать

• Обращайтесь за кредитованием, только если точно уверены, что сможете погасить долг

Да, деньги нужны именно тогда, когда человек остался без работы, у него нет никаких доходов, а в холодильнике мышь повесилась.

Но именно в этот момент и нельзя брать кредит, если нет работы.

Займите у друзей, устройтесь на подработку, которая оплачивается посменно (таких довольно много в крупных городах). В конце концов, зарегистрируйтесь на портале вроде Profi, FL, Textbroker, где можно выполнить какие-то услуги на заказ с моментальной оплатой.

Главное, не влезайте в долги, если не знаете, как будете их гасить. Это буквальный путь в нищету.

• Тратьте ссуду только на самое нужное

Действительно ли вам нужен этот телефон, автомобиль, ремонт? Если ситуация патовая, кредитования действительно не избежать. Но если, честно рассмотрев вопрос, вы можете прожить без покупки, подождите, пока накопится необходимая сумма.

• Всегда первые средства – в платеж

При любом поступлении средств, в первую очередь, гасите долг. У банков тоже случаются сбои с переводами. И в сети полно историй, когда внесенный за 2 дня до крайнего срока платеж зависал, приводя к штрафам и звонкам о задолженности.

• Старайтесь погашать досрочно

Это не только сократит переплату, но и снизит риски. Многие кредитные организации, если клиент какое-то время досрочно погашал долг, позволяют «пропустить» 1 – 2 месяца в сложных обстоятельствах.

• Откладывайте «на черный день»

Особенно, если речь о долгосрочной ссуде. Делите откладываемые от расходов средства пополам. Половину – в досрочное погашение. Половину – в финансовую подушку. Тогда не так страшно будет внезапно остаться без доходов.

• Ищите самые выгодные условия

При любых запросах, в любой категории есть как минимум 2 – 3 банка, где можно взять кредит, если не работаешь официально. Можете посмотреть самые популярные категории в верхнем меню или набрать интересующий вас вопрос в строку поиска (рядом с верхним меню) и получить список кредитных организаций, подходящих под ваши требования.

Вы же не покупаете первый попавшийся телефон или автомобиль? С финансовыми вопросами должно быть точно так же. Выбирайте то, что вам максимально выгодно.

Все эти правила применимы при любом кредитовании, даже если вы работаете официально. Поэтому в любом случае возьмите их на вооружение.

Материал подготовлен на основе: данных Росстата, ЦБ РФ, открытых данных банков России

Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2021 год провел анализ более 800 предложений банковских и страховых учреждений.

https://financer.com/ru/blog/kak-vziat-kredit-esli-ne-rabotaesh/