Как правильно взять кредит?

Практика банковского кредитования сегодня широко распространена и позволяет решать многие финансовые вопросы. Но чтобы заем был действительно полезным, недостаточно просто взять деньги в долг у банка или иной кредитно-финансовой организации. Необходимо знать, как это сделать грамотно.

Содержание статьи:

• 1. Правильное целеполагание для займа
• 2. Разновидности целевых кредитов
• 3. Особенности нецелевых кредитов
• 4. Документы для оформления кредита
• 5. Выбор банка для получения кредита
• 6. На что обращать внимание при оформлении кредита?

Все финансовые учреждения заинтересованы в том, чтобы оформление кредита было выполнено именно у них, потому обещают наилучшие условия и многочисленные бонусы. Однако, если для банка выдача денег в долг выгодна всегда, поскольку он зарабатывает на процентах, заемщику следует быть внимательным в выборе программы. Чтобы кредит в итоге не обернулся долговой кабалой, нужно не только адекватно соизмерять свои финансовые возможности, но также разбираться в нюансах кредитных продуктов и следовать советам специалистов. Рассмотрим основные критерии грамотного кредитования.

Правильное целеполагание

Одним из ключевых моментов, с которым необходимо разобраться, прежде чем отправлять заявку на заем, является определение его целей. От этого напрямую зависит тип кредита и, соответственно, условия его предоставления. В этой связи кредитные продукты подразделяются на две группы — целевые и нецелевые. Первые из них пользуются достаточно высоким спросом и, как правило, являются для заемщиков более выгодными, поскольку банки учитывают нюансы сделки и готовы подобрать программу на индивидуальных условиях для конкретного клиента.

Разновидности целевых кредитов

Существует достаточно широкий спектр целевых займов, учитывающий различные нужды граждан. К наиболее востребованным относятся следующие виды:

• потребительский (товарный);
• автокредит;
• ипотека;
• ссуда на получение образования;
• заем на лечение.

Такого рода кредиты выдаются для приобретения определенных товаров или услуг, что находит отражение в договоре. Это значит, что пользоваться полученными средствами как-то иначе не получится. К явным преимуществам целевых займов относятся сниженные процентные ставки, достаточно гибкие сроки кредитования, а также возможность получить довольно крупные суммы до нескольких десятков миллионов рублей.

Особенности нецелевых кредитов

Нецелевое кредитование позволяет заемщику тратить деньги, взятые в банке в долг, по своему усмотрению. То есть оформить такой кредит можно на любые нужды. В данную категорию входят потребительские и микрозаймы наличными. Ту же функцию выполняют кредитные карты. По сравнению с целевыми займами, процентная ставка здесь заметно выше. Что касается сроков кредитования, то они могут быть ограниченными, но не обязательно. Средняя максимальная сумма, доступная для получения по нецелевому займу, составляет от одного до пяти миллионов рублей. Нижний лимит начинается с одной тысячи.

Документы для оформления кредита

Состав пакета бумаг, требующихся для оформления кредитного продукта, зависит от целей и вида займа. Так, при экспресс-кредитовании от заемщика могут потребовать только паспорт и любой второй документ из перечня банка. В стандартный пакет бумаг, запрашиваемый в большинстве случаев, входят:

• заявление на кредит в форме анкеты, заполненное на официальном бланке;
• гражданский паспорт или иное удостоверение личности с данными о регистрации;
• справка о доходах за последние несколько месяцев по банковской форме или по 2-НДФЛ;
• подтверждение занятости в виде копии трудовой книжки или трудового договора;
• информация СНИЛС или ИНН.

От пенсионеров потребуется соответствующее удостоверение, от граждан мужского пола — военный билет. Одним из важных моментов является наличие регистрации. Если постоянной нет, чтобы одобрили заем, будет нужно предъявить документ о временной регистрации по месту пребывания.

Выбор банка для получения кредита

Разнообразных финансовых организаций, предлагающих услуги кредитования, очень много, разобраться в них достаточно сложно. Приоритетными критериями в выборе банка для получения кредита любого типа являются его надежность и условия предоставления займа.

По первому пункту можно почерпнуть информацию в интернете на тематических порталах или изучив рейтинги банков. Следует помнить, что организация, выдающая кредиты, непременно должна иметь лицензию на деятельность такого рода. Также стоит обращать внимание на активы учреждения. Чем они меньше, тем выше риск банкротства банка, при этом долги с заемщика списаны не будут.

Условия выдачи одного и того же кредита могут заметно различаться у разных поставщиков услуги. Прежде всего, следует внимательно изучить типовую форму договора, получить которую можно онлайн, скачав с сайта банка. Если в обязательных условиях прописано то, что заемщику невыгодно или попросту не нужно, лучше поискать более подходящего кредитора.

На что обращать внимание при оформлении кредита?

Прежде чем заключать сделку с банком, рекомендуется обратить внимание на ряд немаловажных аспектов. К наиболее значимым относятся эффективная ставка и размер переплаты. В перечень прочих нюансов, влияющих на выгодность кредита для заемщика, входят:

• возможность реструктуризации долга, допускающей изменение сроков, графика выплат, снижение комиссии;
• отсутствие необходимости обязательного поручительства и документального подтверждения уровня доходов;
• возможность досрочного погашения кредита без начисления штрафа и без ограничений по сумме и срокам;
• отсутствие залогового имущества, переходящего в случае невыплаты долга в собственность банка;
• идентичность кредитной валюты той, в которой заемщик получает доходы;
• степень лояльности начисления пени за просроченные платежи.

При оформлении крупных кредитов также имеет смысл обратить внимание на наличие страховки. Такой полис стоит недорого, но зато он способен снизить риски.

Тщательного изучения заслуживают пункты договора, помеченные «звездочкой» и написанные мелким шрифтом. В них могут содержаться завуалированные положения, по которым условия кредита в реальности оказываются не такими выгодными, как было заявлено в рекламе продукта. Например, часто маскируются скрытые комиссии.

Что лучше рассрочка или кредит и чем они отличаются друг от друга

Цель кредита или рассрочки — занять денег у финансового учреждения или продавца для приобретения товаров и услуг. С одной стороны это удобно и практично — не нужно откладывать покупку в долгий ящик, пытаясь накопить нужную сумму. Однако на практике часты случаи, когда с выплатой долга возникают проблемы: невнимательно прочитали договор, не поняли суть операции, просрочили ежемесячный платеж.

Чтобы не допустить таких ситуаций, важно понимать, что из себя представляет кредит и рассрочка, чем они отличаются друг от друга, каковы плюсы и минусы каждой процедуры.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57

Это быстро и бесплатно !

Что такое кредит

Это выдача денег под проценты с возвратом. Кредит бывает целевым: на покупку автомобиля или жилья; и нецелевым (потребительским) — на любые нужды. Кредит выдается на оговоренный в договоре срок. Просрочка платежа влечет за собой негативные последствия: штраф, арест имущества или другие санкции.

В чем его особенности

Кредит имеет ряд отличительных особенностей. Сюда относятся: процедура оформления, его полная стоимость, процесс выдачи денег.

Рассмотрим каждый пункт подробно:

1. Для оформления обращаются в банковскую организацию — лично или через официальный сайт компании. Подают заявку, где указывают свои личные данные: ФИО, место работы, размер ежемесячного дохода, семейное положение, цель кредитования. Указывают желаемый срок кредита и процентную ставку. На основании этих данных сотрудники банка выносят отрицательное или положительное решение.
2. Перед подписанием документа рекомендуется обратить внимание на полную кредитную стоимость — это размер кредита + начисляемые годовые проценты. Банк не вправе без согласия потребителя включать в кредитную стоимость другие платежи.
3. Выдают средства наличными или безналом — переводом на карту или счет. Это условие заранее прописывается в кредитном договоре.

Кому дают и на каких условиях

Кредит на выгодных условиях выдают только платежеспособным гражданам.

«Портрет» среднестатистического заемщика выглядит так:

• женщина или мужчина от 25 до 45 лет;
• гражданство РФ;
• имеет постоянный источник дохода;
• давно состоит в браке и имеет детей;
• имеет среднее специальное или высшее образование;
• есть имущество в собственности — машина, квартира, земельный участок (при необходимости имущество оформляют в залог);
• есть положительная кредитная история.

Внимание! Если у человека плохая кредитная история, есть непогашенные платежи, нет официальной работы и так далее, ему выдадут кредит только в микрофинансовых организациях. В таких конторах деньги под более высокие проценты, чем в банке, на короткий срок.

Условия выдачи устанавливает банк. Помимо размера ежемесячного платежа и сроков погашения, это страховка, стоимость сопутствующих услуг (например, рассмотрение кредитной заявки или смс-уведомления), валюта, пеня за рассрочку.

Какую сумму и на что

Сумма зависит от цели. Крупные кредиты суммой 300 000 рублей и более выдают на покупку автомобиля или недвижимости. Сумму менее 300 000 рублей выдают на потребительские цели — покупка бытовой техники, ремонт, поездка за границу, оплата обучения. От суммы зависит размер процентной ставки и срок выплат.

Плюсы и минусы

К плюсам относят возможность взять деньги «здесь и сейчас», не дожидаясь премий или заработной платы. Отдавать деньги проще по частям, чем в течение долгого времени копить их. Удобны кредиты, которые можно погашать досрочно, внося каждый месяц больший платеж и уменьшая размер процентной ставки. Зачастую кредит это единственный способ срочно отправиться на лечение или оплатить непредвиденные расходы.

Минусы — переплата, беспроцентных кредитов не существует. Чтобы получить деньги, требуется собрать пакет документов и подать заявку, дождаться ответа банка. Если есть просрочка, то на плечи заемщика ложатся обязанности по выплате пени или штрафа. Если внезапно он потерял работу или заболел, то долг за счет пени и штрафов начинает расти.

Где можно оформить

Оформляют их в банках или микрофинансовых организациях. Помимо заявки на получение денег, требуются документы: паспорт, справка о места работы, свидетельство о браке (если есть), военный билет. Каждая организация устанавливает свой перечень документов.

Внимание! Кредит на потребительские цели удобно оформлять онлайн или через мобильное приложение. В нем указываются личные данные и копия паспорта, собирать длинный список документов не нужно. Решение сообщают по смс либо вам звонит сотрудник банка.

Что такое рассрочка

Это оплата товара частями на протяжении определенного времени — от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом нет процентов, покупатель не переплачивает деньги.

В чем ее особенности

Предоставляется рассрочка на короткий промежуток времени, как правило от полугода до трех лет. Покупка выступает залогом — гарантирует возврат средств. Оформляется рассрочка договором с подробным описанием всех условий. Есть первоначальный взнос — от 10% до 50% от первоначальной стоимости товара. Платежи вносят ежемесячно равными частями.

Внимание! Практикуется также продажа товара в кредит с оплатой в рассрочку. Покупатель приобретает товар в магазине, а договор заключает с банком. При таком виде рассрочки проценты есть, но невысокие. Они уже включены в цену товара, то есть по факту покупатель не переплачивает банку.

Кому дают и на каких условиях

Получить рассрочку проще, чем кредит. Ее оформление занимает от 10 до 20 минут, достаточно при себе иметь паспорт. На его основании составляется соглашение, где указывается размер ежемесячных платежей и срок погашения. Сотрудники магазина не требуют от покупателя справку с места работы, свидетельство и браке и другие документы.

В условия предоставления включен график и сумма платежей, санкции за просрочку — штрафы и пени. Некоторые магазины устанавливают свои условия предоставления — дополнительные документы, отказ в рассрочке без объяснения причин, максимальный срок рассрочки.

Какую сумму и на что

Сумма рассрочки равна сумме покупаемого товара. Если рассрочка превышает стоимость покупки, значит, продавец включил в размер платежей дополнительные условия — комиссии или проценты. Выдают рассрочку на любой товар: бытовая техника, ювелирные украшения, мебель, одежда.

Плюсы и минусы

Плюсы — быстрое оформление, не нужно собирать пакет документов, предоставлять информацию о месте работы или заработке. С помощью рассрочки легко купить дорогостоящий товар без удара по семейному бюджету. Если рассрочка «чистая», то нет переплаты по процентам.

Внимание! Достоинство процедуры — оформляют рассрочку в магазине,не тратится время на визит в банк.

Минусы — короткий срок предоставления, в некоторых случаях необходимость внести первоначальный взнос в размере от 10% до 50% от суммы желаемого товара.

Чем рассрочка отличается от кредита

Рассрочка и кредит — в чем разница?

Для понимания рассмотрим следующие отличительные особенности:

1. Процентная ставка. Выплата рассрочки беспроцентная, в то время как выплата кредита это всегда сумма долга + проценты.
2. Наличие положительной кредитной истории. Это важно для оформления кредита, при покупке в рассрочку история не имеет значения.
3. Срок оформления. Для рассрочки достаточно 20 минут, в то время как заявка на кредит рассматривается в среднем от нескольких часов до недели.
4. Необходимые документы. Для рассрочки — паспорт; для кредита — справка о доходах, СНИЛС, военный билет и так далее.
5. Первоначальный взнос. В случае с рассрочкой он составляет около 30% от суммы товара.
6. Срок предоставления. Кредит — в среднем от года до 10 лет; рассрочка — от полугода до трех лет.
7. Если товар куплен в кредит, он сразу становится собственностью покупателя. Если в рассрочку — находится в залоге.

Что выгоднее: рассрочка или кредит

Рассрочку оформляют в том случае, если не хотят тратить время на сбор бумаг и подтверждение выдачи денег. Этот вид займа удобен для покупок ну сумму до 100 000 рублей. Он не подразумевает переплаты, что экономит деньги покупателя. Если возникли трудности с выплатами, то договориться с продавцом о временном приостановлении платежей или корректировке графика проще, чем просить об этом у банка. Просрочка выплат никак не влияет на кредитную историю.

Кредит рекомендуют брать на более дорогостоящие покупки. Их продумывают заранее и изучают условия кредитования у разных банков. Кредит удобнее и выгоднее для тех, кто уверен в стабильности своего дохода на долгие годы вперед. Однако важно заранее обратить внимание на размер процентной ставки и конечную сумму выплат.

Что лучше кредитная карта или карта рассрочки

Карта рассрочки подходит для регулярных небольших покупок, проценты на потраченную сумму не начисляются. Рассрочкой удобно и выгодно пользоваться в магазинах-партнерах банка, в то время как кредитка таких ограничений не имеет. С рассрочки не снимают наличные, кредитные карты позволяют это сделать, пусть и с комиссией. У кредиток лимит в разы выше, чем у карт рассрочки.

Внимание! Прежде чем получить карту рассрочки, поинтересуйтесь, в каких магазинах ей можно расплачиваться, сколько стоит обслуживание, нет ли скрытых комиссий и опций. Важно узнать, какой процент и штрафы начисляются в случае невозврата денег в срок.

Заключение

Главные отличия рассрочки и кредита это размер процентной ставки и переплаты, срок выдачи, условия оформления. С помощью рассрочки удобно купить стиральную машину в таких магазинах, как «Эльдорадо» или «М-ВИДЕО» — достаточно оформить заявку и забрать покупку домой, оставив первоначальный взнос.

Если речь идет о более дорогостоящих покупках, то лучше оформить кредит в банке — доказать свою платежеспособность и придерживаться графика платежей. Совершать покупки помогут также кредитная или карта рассрочки — при их оформлении важно узнать сроки возврата денег и размер начисленных штрафов в случае просрочки.

https://www.lockobank.ru/articles/kredity/kak-pravilno-vzyat-kredit/

Что лучше рассрочка или кредит и чем они отличаются друг от друга