Как выбрать кредит для бизнеса: пошаговая инструкция

Кажется, что лучший кредит — это дешёвый кредит. Поэтому многие предприниматели в первую очередь смотрят на проценты. Но если исходить только из них, можно упустить важные условия и получить отказ. Расскажем по шагам: что обязательно нужно учесть при выборе кредита, как исключить тупиковые варианты и найти предложение, которое с большей вероятностью одобрит банк.

Шаг 1. Определяем цель, на которую требуются деньги

От того, на что вы хотите потратить кредитные средства, зависит вид и условия финансирования. Если искать лучший банк для кредита, отталкиваясь от суммы, срока и процентной ставки, можно ошибочно выбрать вариант, который не предоставляется на ваши потребности — и получить отказ. Чтобы увеличить шансы на одобрение, сначала необходимо определить бизнес-цели и уже в зависимости от них подбирать вид кредита.

Оборотный кредит

Для чего

С его помощью можно купить сырьё и материалы для производства, пополнить запас товаров или оплатить текущие расходы.

Пример: Индивидуальный предприниматель торгует косметикой. Перед новогодними праздниками он решил закупить больше продукции и потратиться на упаковку, чтобы собрать подарочные наборы, на которые будет спрос. Для этой цели ему подойдёт оборотный кредит.

Сумма

Обычно сумма кредита небольшая — до нескольких десятков миллионов рублей.
Но можно найти и более существенный кредит. Например, МСП Банк предоставляет на пополнение оборотных средств до 500 млн рублей.

Срок

В среднем он составляет 3 года. Такой срок, например, в предложениях Сбербанка или МСП Банка.

Овердрафт

Для чего

Это сумма, на которую можно «уходить в минус» по расчётному счёту, если возникают срочные расходы, а денег в этот момент нет. Овердрафт можно использовать полностью или частично на любые цели и в любой момент. Долг погашается автоматически, когда на расчётный счёт поступают средства.

Пример: Рекламная компания ждала платёж от заказчика, чтобы внести арендную плату. Деньги не поступили вовремя и, чтобы не допускать просрочку, компания заплатила за офис за счёт уже одобренного овердрафта вместо получения классического кредита.

Сумма

Она рассчитана на покрытие небольших текущих расходов — до нескольких миллионов. При этом проценты начисляются не всю сумму овердрафта, а только на потраченную часть.

Срок

У этого финансового инструмента есть два срока. Первый — это период, на который банк предоставляет такую услугу. Обычно он составляет несколько лет. Второй — срок, в течение которого нужно погасить задолженность по овердрафту. Это может быть 2–3 месяца с момента, когда вы «ушли в минус».

Инвестиционный кредит

Для чего

Для развития бизнеса и крупных приобретений. Он позволяет купить дорогостоящую технику и транспорт, недвижимость, оборудование, вложиться в строительство здания.

Пример: Владелец фабрики мебели решил построить второй цех, чтобы расширить производство и брать больше заказов. На строительство и оборудование требуется много средств — в такой ситуации предпринимателю поможет инвестиционный кредит.

Сумма

На инвестиционные цели банки дают больше средств, чем при оборотном кредитовании. Можно найти предложения до 2 млрд рублей.

Срок

Поскольку сумма кредита существенная, а цель долгосрочная, на погашение выделяется много времени — часто до 10-15 лет. Некоторые банки дополнительно предоставляют отсрочку, в течение которой не нужно возвращать основной долг по кредиту.

Контрактный кредит

Для чего

Для выполнения договора, в том числе государственного или муниципального контракта. Этот кредит нужен:

• если аванса недостаточно для начала работ;
• если он не предусмотрен;
• если предпринимателю нужны средства для обеспечения заявки на участие в госзакупках.

Пример: Небольшая строительная фирма выиграла тендер на ремонт муниципального здания. Для начала работ нужны материалы. Поскольку по условиям контракта аванса нет, подрядчику придётся потратить собственные средства или обратиться в банк за контрактным кредитом.

Сумма

Зависит от стоимости контракта. Можно найти предложения и до 100% от цены сделки, но чаще банки предоставляют в кредит 70-80% от неё.

Срок

Совпадает со сроком выполнения договора или немного дольше.

Кредит может не носить конкретного названия. В таком случае цель финансирования необходимо искать в условиях банковского предложения.

Шаг 2. Оцениваем, подходит ли бизнес под требования банка

На втором этапе, чтобы понять, где лучше взять кредит для бизнеса, необходимо изучить, кому банки предоставляют финансирование. Вот на что необходимо обратить внимание.

Резидентство

У организации и ИП должен быть статус резидента Российской Федерации. Это значит, что предприниматель проводит в стране более 183 дней, а компания зарегистрирована в России.
Возможны требования не только к заёмщику, но и к участникам компании, которая претендует на кредит: например, чтобы они были гражданами РФ.

Место ведения деятельности

Некоторые кредиты доступны не на всей территории России, а предоставляются только в определённых регионах. Встречаются и более строгие требования: чтобы заёмщик и его активы располагались не дальше установленного расстояния от отделения банка. Это нужно уточнить, особенно если вы подаёте заявку на кредит онлайн.

Срок существования бизнеса

Чем моложе ваше дело, тем сложнее подобрать финансирование. Кредит для бизнеса с нуля придётся тщательно искать. Если компания работает меньше 6 месяцев, в качестве альтернативы можно оформить кредитную бизнес-карту или подобрать микрокредит.
Если компания работает дольше 6 месяцев, ей доступно больше предложений.

В некоторых банках на требования к сроку ведения бизнеса влияет вид деятельности: например, в Сбербанке торговому предприятию выдадут кредит, если оно существует более 3 месяцев, а сезонный бизнес для одобрения заявки должен работать не меньше года.

Виды деятельности

Среди требований к заёмщику часто встречаются ограничения по отраслям, которыми он занимается. Банки могут не кредитовать как рискованные виды деятельности, например, игорный бизнес, так «безобидные» — СМИ или сельское хозяйство.

Задолженности

Банк проверяет, есть ли у предпринимателя или компании задолженности:
— по налогам и сборам;
— по зарплате;
— перед деловыми партнёрами, в том числе перед банками;
— таких, из-за которых возбуждено или может быть возбуждено производство о банкротстве.

Возможны исключения — некоторые банки одобряют кредиты предпринимателям с небольшой налоговой просрочкой. Также из-за пандемии для тех, кто хочет получить кредит с господдержкой до 8,5%, убрали требование об отсутствии долгов перед бюджетом и работниками. Однако в большинстве случаев плохая кредитная история и задолженности станут причиной отказа.

Это неполный перечень требований — банк может установить и другие. Например, некоторые финансовые организации предоставляют контрактный кредит, только если у клиента есть регулярные обороты по счетам в этом же банке. Чтобы не пропустить важные условия, раздел с требованиями к заёмщикам необходимо внимательно изучить. Ведь если бизнес не соответствует им, получить кредит не удастся.

Шаг 3. Смотрим, какое обеспечение требует банк

Чтобы подстраховаться на случай невозврата средств, банки требуют от заёмщиков обеспечение кредита. Это может быть залог, поручительство или гарантия.

Залог

Необходимо изучить, что банк принимает в залог, чтобы понять, есть ли у вас подходящие активы. Предметом залога могут быть:

• движимое имущество (транспорт, оборудование, спецтехника, ценные бумаги);
• недвижимость (здания, помещения, земельные участки);
• то, что планируется приобрести на кредитные деньги;
• право требования выручки по контракту;
• право на интеллектуальную собственность. Этот предмет залога подойдет IT-компании или технологическому стартапу, которые зарегистрировали права свои разработки.

Стоимость того, что передаётся в залог, должна соответствовать размеру кредита. Чем больше его сумма, тем дороже требуется имущество.

Поручительство

Это обещание другого лица перед банком погасить долг заёмщика, если тот не исполнит обязательство. Поручительство оформляется как дополнение к залогу, если стоимость залогового имущества недостаточна, или как альтернатива, если предприниматель ничего не может передать в залог.

Поручитель должен соответствовать требованиям банка. Им может быть супруг(а) предпринимателя, его родственник или владелец бизнеса — участник компании. Поручитель несёт ту же ответственность, что и заёмщик — по основному долгу, процентам, штрафам.

Гарантия

Это тоже обязательство выплатить долг заёмщика, только предоставляет его другой банк или специальная гарантийная организация. За это обеспечение предприниматель платит вознаграждение — процент от размера гарантии.

Если предприниматель не может предоставить обеспечение

В этом случае необходимо подбирать кредит без залога и поручительства. Такие есть, например, микрокредит или овердрафт, но придётся рассчитывать на небольшую сумму и готовиться к более высокой процентной ставке.

Шаг 4. Выбираем предложение

На трёх предыдущих шагах вы сужаете поиск и исключаете варианты, в которых банк точно откажет. После этого можно приступать к выбору условий, в том числе процентной ставки. Одним предпринимателям будут доступны льготные кредиты под 8,5%. Для других подойдут предложения с более высоким процентом, но и вероятность их одобрения будет выше. А лучшие кредиты для малого бизнеса — это всё-таки кредиты, которые удалось получить.

Подобрать кредит и проверить, подходит ли он для вашего бизнеса с учётом места регистрации, срока деятельности и отрасли, можно с помощью нашего мастера подбора. Для этого необходимо просто ввести ИНН и указать, для чего вам требуются средства.

Как получить кредит от государства на открытие и развитие малого бизнеса с нуля: условия оформления

Создание собственного бизнеса – долгосрочный и трудоемкий процесс,требующий значительных усилий и финансовых вливаний. Не всегда начинающий предприниматель обладает необходимой суммой стартового капитала, что ставит его в затруднительное положение. Российское законодательство учитывает данный факт – и предлагает получить выгодный кредит индивидуальным предпринимателям на развитие малого бизнеса с нуля.

Помощь подобного рода выгодна тем, что гос.кредитование имеет системный и беспроцентный характер, не предполагает залога, и включает в себя целый ряд дополнительных финансовых и юридических преимуществ. Получить ее стремится значительное количество субъектов предпринимательства.

Стоит отметить, что в Российской Федерации действует детально разработанная программа помощи государства малому и среднему бизнесу, которая включает такие пункты, как:

• беспроцентное кредитование;
• лизинг;
• система компенсационных гос. выплат и помощи о выполненным кредитным обязательствам;
  компенсация финансовой суммы, потраченной на приобретение промышленного оборудования и других средств производства.

Кредитование малого бизнеса является не единственным востребованным методом эффективной экономической помощи ИП, но одним из наиболее популярных способов возмещения финансовой недостачи. Возможность не предоставлять залога при оформлении кредита весьма импонирует молодым предпринимателям в начале их экономической деятельности. Индивидуальным предпринимателям очень важно ощущать гос.помощь в сложных экономических условиях в начале деятельности и открытия предприятия, без залога и дополнительных финансовых выплат.

Государственное кредитование ИП: механизм оформления

Кредит малому бизнесу с нуля – эффективный механизм регуляции развития индивидуального предпринимательства, которое является одной из основоположных ячеек системы современных экономических отношений. Отсутствие необходимого залога при открытии бизнеса зачастую привлекает молодых перспективных предпринимателей, готовых развивать и внедрять новые технологии и перспективные разработки. Зачастую именно такие проекты требуют государственной помощи.

Одним из наиболее эффективных условий помощи для открытия и дальнейшего развития малого бизнеса при существующей системе кредитования является отсутствие залога.

Государство берет на себя полный спектр обязательств, касающихся гарантирования кредитных обязательств субъекта задолженности. Следует отметить, что далеко не все банки охотно идут на такой компромисс, особенно если речь идет о достаточно крупных финансовых суммах. Тем более, что даже успешный старт не всегда гарантирует рентабельность и кредитоспособность предприятия в дальнейшем. Поэтому для того, чтобы получить кредит для открытия, ИП должен обладать базовой суммой стартового капитала.

Новый бизнес – это всегда риск, и банки не готовы оплачивать его. Поэтому ИП в Российской Федерации активно поддерживает государство – и результаты не преминули сказаться. Малый бизнес постепенно, но уверенно, превращается в значительный сегмент внутреннего и внешнего рынка.

Алгоритм получения государственной финансовой помощи

Если вы планируете открытие своего бизнеса, и желаете получить государственную поддержку, для начала стоит удостовериться, что система государственного финансирования и помощи ИП действует в регионе вашей регистрации, а также распространяется на выбранную вами сферу деятельности.

Стоит понимать, что не каждому начинающему предпринимателю положена финансовая поддержка от государства – а лишь тем субъектам экономической деятельности, которые действительно смогут доказать свою состоятельность и перспективы развития как ИП.

Одним из важных этапов процедуры получения помощи при старте вашего бизнеса и оформления государственного кредитования для ИП является составление четкого бизнес-плана, в котором будут отображены следующие пункты:

• цели и задачи создания нового ИП;
• необходимый минимум финансовых средств, нужный для открытия бизнеса;
• сумма затрат, связанных с приобретением нужного оборудования и обустройства рабочих помещений;
• предполагаемые сроки окупаемости.

Кроме того, ИП должен четко обозначить особенности старта, характер будущей деятельности и аргументировать выбранный путь экономического развития, а также свое желание взять ссуду.

Чтобы взять участие в программе гос. кредитования малого бизнеса и получить гос. займ, для начала следует пройти конкурсный отбор.

Первым этапом данного конкурса является детальное рассмотрение предлагаемого ИП бизнес-плана. Для успешного старта и открытия нового бизнеса предприниматель должен четко обозначить все этапы развития будущего предприятия, и сформировать предполагаемые риски и выгоды. Чтобы получить гос. ссуду, ИП должен убедить государство в том, что предлагаемая идея является эффективной и перспективной в плане экономического развития.

Далее, чтобы взять участие в программе, подготовленный бизнес-план вместе с пакетом сопровождающей документации направляется на рассмотрении в органы соответствующего гос. контроля.

ИП, для того чтобы получить гос. ссуду на развитие своего бизнеса без дополнительных переплат и залога, обязуется предоставлять своевременную и полную отчетность о характере использования и объемах натурализации полученных средств. Объективность и полнота полученной информации проверяется органами гос. фискального контроля.

Если проверка предоставленных данных прошла успешно, и субъект успешно прошел конкурсное испытание, он получает доступ к льготной системе кредитования, которая предполагает полное отсутствие залога и беспроцентный займ. Такие условия привлекают многих молодых предпринимателей, желающих получить кредит и наладить успешное развитие своего бизнеса.

Другие методы государственной поддержки малого бизнеса

Кредитование не является универсальной панацеей для стимуляции развития малого бизнеса.

Чтобы получить удовлетворительный результат в своей предприниматель свой деятельности, ИП вынужден искать инновационные пути и методы осуществления бизнес-идей и проектов. В ровной степени и гос. органы заинтересованы в эффективном развитии и расширении форм частного предпринимательства.

Многие банки начинают задумываться об уменьшении или даже потенциальной ликвидации залога для клиентов, желающих взять кредит с дальнейшим направлением средств на развитие малого бизнеса.

Гос. поддержка малого бизнеса предполагает также такие формы работы с ИП, как:

• проведение конкурсов на получение разнообразных грантов;
• проведение обучающих семинаров, конференций, тренингов для ИП;
• материальная помощь без осуществления прямых финансовых выплат.

К примеру, государство может поспособствовать аренде муниципальной площади по сниженной ставке. Предприниматель может получить также ряд дополнительных преимуществ без получения наличных сумм финансов на руки. В частности, это касается сотрудничества с банками.

Льготные условия для малого бизнеса: особенности получения банковскогокредита

Центры кредитования, осуществляющие государственную поддержку малого бизнеса, нередко становятся поручителями в получении кредитов для ИП. Банки склонны доверять государственной системе обеспечения займов, поэтому более охотно идут на выдачу кредитов без залога, если его гарантом выступает непосредственно государство.

Отсутствие залога в этом случае компенсируется повышенными кредитными обязательствами.

Чтобы посодействовать успешному старту как можно большего количества молодых предпринимателей, в РФ был даже учрежден специальный Фонд национального благосостояния. Старт деятельности фонда состоялся в 2014 году. Из данного фонда банки, входящие в пул, ежегодно могут получить достаточно внушительную сумму, позволяющую обеспечить минимальные тарифы по кредитным займам для субъектов индивидуального предпринимательства, без требования залога и переплат. Таким образом, чтобы обеспечить успешный старт и получить кредит для развития предприятия, субъект должен просто доказать готовность работать по полной программе для отечественной экономики.

Старт нового предприятия требует тщательной подготовки и наличия определенного финансового резерва.

Государство готово предоставить начинающему предпринимателю необходимую поддержку – но в ответ ИП также берет на себя определенные обязательства. В частности, главными индикаторами уровня экономической эффективности деятельности и успешного старта нового предприятия выступают два основных показателя: количество созданных рабочих мест и уровень ежегодно уплачиваемых налогов. Если данные цифры характеризуются положительной динамикой, значит, старт данного бизнеса оправдал себя, и предприниматель начинает создавать успешную кредитную историю.

https://xn--80aafaxhj3c.xn--p1ai/blog/kak-vybrat-kredit-dlya-biznesa/
https://ipexperts.ru/biznes/dengi/kredit-na-razvitie-malogo-biznesa-s-nulya-algoritm-gosudarstvennyj-kredit-lgoty.html