Как получить кредит на бизнес с нуля
- Виды кредитования
- Особенности процесса кредитования
- Требования к заемщику
- Как повысить шансы на успех
- Бизнес-план
- Перечень документов
- Как получить кредит?
- Как получить кредит на новый бизнес?
- Как получить кредит без залога?
- Как получить кредит на расширение бизнеса?
- Как получить кредит на покупку бизнеса?
- Как получить кредит при поддержке государства?
- Причины отказа в кредитовании
- Заключение
Потребительское кредитование в банковской среде считается одним из самых перспективных и доходных направлений. Однако бизнесменам привлечь заемное финансирование намного сложнее: банки уверены в рискованности таких инвестиций, а потому во избежание возможных убытков предъявляют к предпринимателям и компаниям множество дополнительных требований.
Чтобы разобраться в том, как получить кредит на бизнес, владельцы малых предприятий вынуждены перерабатывать огромные объемы информации и даже вносить изменения в отработанные производственные процессы, пытаясь сделать проекты более привлекательными для банков, но только 20–30% заявок в итоге одобряются кредитными инспекторами. Впрочем, это говорит скорее о недостаточной настойчивости предпринимателей, чем об излишней строгости банковской системы — ведь некоторые бизнесмены регулярно проходят все этапы проверки и получают кредиты.
Виды кредитования
Не все направления предпринимательской деятельности оцениваются кредитными экспертами одинаково. Основные критерии, которыми руководствуются банки в процессе принятия решения — это возможные факторы риска и вероятность возврата кредита. Поэтому некоторые предприниматели, создающие многообещающие проекты, лишены возможности получить кредит на открытие бизнеса с нуля.
Приоритеты банков в вопросах кредитования
Перспективные направления | Сомнительные направления |
Оптовая и розничная торговля | Игровой бизнес |
Строительство | Создание финансовых пирамид |
Покупка известной франшизы | Бизнес с выраженной сезонностью |
Информационные технологии | Стартапы |
Сфера услуг | Тотализаторы, букмекерские конторы |
Ассортимент кредитных продуктов, предлагаемый банками малому бизнесу, охватывает практически все сферы коммерческой деятельности — создание и расширение предприятия, пополнение оборотных средств, покупку недвижимости и даже продажу дебиторской задолженности.
Самые распространенные программы кредитования:
- Потребительский кредит. Чтобы взять кредит на развитие бизнеса с нуля как частное лицо, необходимо лишь подтвердить наличие у заемщика источников дохода и представить минимальный комплект документов;
- Кредит на открытие бизнеса. Предпринимателям предоставляется возможность создать собственное дело с привлечением кредитных средств, однако основным условием для их получения является покупка франшизы, предлагаемой одним из партнеров банка;
- Экспресс-кредит. По этой программе можно получить для малого бизнеса кредит без залога в течение нескольких часов. Возможные риски банки компенсируют небольшими объемами кредитования и повышенной процентной ставкой;
- Покупка залогового имущества. Банки часто продают автомобили, оборудование или недвижимость, изъятые у объявивших себя банкротами неплательщиков. Данная программа — это способ приобретения имущества должников с отсрочкой платежа;
- Коммерческая ипотека. Рассматривая, как получить кредит под бизнес для приобретения складских или производственных помещений, желательно договориться с банком об использовании этой недвижимости в качестве кредитного обеспечения;
- Пополнение оборотных средств. Бизнесмены получат средства на пополнение запасов сырья и полуфабрикатов, если используют в качестве залога активы предприятия — технику, оборудование, недвижимость, земельные участки;
- Овердрафт. Получить кредит для малого бизнеса в банках можно для своевременного исполнения обязательств перед контрагентами в случаях, когда поступление средств на расчетный счет задерживается;
- Факторинг. Предприятие, предоставляющее своим покупателям отсрочку платежа, имеет возможность уступить долговые обязательства партнеров банку-кредитору за 75–90% от их общей суммы;
- Рефинансирование. Так как получить кредит малому бизнесу в банках достаточно сложно — предприниматели, срочно нуждающиеся в деньгах, иногда вынуждены соглашаться на высокие процентные ставки и короткие сроки. Если впоследствии появится возможность получить ссуду на более выгодных условиях — достаточно оформить новый кредит и полностью погасить старый.
Особенности процесса кредитования
Причины такой настороженности заключаются в сложности оценки уровня риска и регулярных случаях банкротства начинающих бизнесменов: платежеспособность наемного работника проверить несложно, тогда как эффективность организации бизнес-процессов и потенциал предпринимателя являются величинами абстрактными, а для их анализа необходимо привлекать значительные ресурсы. Поэтому в вопросе о том, как получить кредит для бизнеса с нуля, необходимо учитывать ряд особенностей процесса кредитования банками субъектов предпринимательской деятельности:
- Процентные ставки превышают аналогичные показатели для физических лиц;
- Сроки погашения кредита — от 3 до 5 лет;
- Размер первоначального взноса и гарантии поручителя имеют решающее значение;
- Предприниматель должен открыть расчетный счет в банке-кредиторе, а в некоторых случаях даже оформить депозитный договор на оговоренную сумму;
- Банк обязательно потребует от предпринимателя заключения договоров о страховании жизни, здоровья и залогового имущества;
- Взять кредит для ИП на развитие бизнеса наличными невозможно — чаще всего речь идет о поэтапном перечислении средств на банковский счет компании;
- Некоторые банки отказывают предпринимателям в возможности оформить потребительский нецелевой кредит на частное лицо.
Требования к заемщику
- Предприятие существует уже 6–12 месяцев и успешно работает на рынке;
- Заемщик владеет недвижимостью, имуществом или ценными бумагами, подходящими в качестве залога;
- Предприниматель занимается бизнесом или собирается открыть предприятие по месту жительства и в непосредственной близости от банка-кредитора;
- Возраст заемщика — от 27 до 45 лет;
- Более предпочтительны кандидаты, состоящие в браке и воспитывающие детей;
- Предприниматель не имеет неоплаченных штрафов, долгов по другим кредитам или коммунальным платежам;
- Невозможно получить кредит на бизнес в банке как ранее судимым лицам, так и находящимся под следствием;
- Кандидат не должен состоять на учете в ПНД или в наркологическом диспансере.
Как повысить шансы на успех
- Кандидат должен быть уверен в том, что ему нужен именно кредит. В некоторых случаях владельцы предприятий привлекают избыточные средства вместо того, чтобы провести оптимизацию бизнес-процессов и минимизировать расходы;
- Требуется профессиональная команда. Банки тщательно оценивают компетентность не только руководителей, отвечающих за развитие бизнеса, но и работников, ведущих финансовую отчетность;
- Не следует обманывать банк. Предприниматели, пытающиеся получить кредит под бизнес план, часто завышают экономические показатели и прогнозы по продажам;
- Нужно вложить в бизнес собственные деньги. Предприниматель, который готов изыскать 20–30% от необходимой суммы самостоятельно, имеет определенные преимущества перед тем, кто строит бизнес полностью на заемных средствах;
- Бизнес должен быть представлен с лучшей стороны. Понятно, что в каждом направлении деятельности имеется множество нюансов, однако, не следует перегружать банковских работников избыточной информацией.
Бизнес-план
- Сколько заемных средств нужно привлечь?
- Как они будут израсходованы и каков поэтапный план финансирования?
- Как изменится доходность бизнеса после такого инвестирования?
- Какие суммы можно безболезненно извлечь из оборота для погашения кредита?
- Есть ли альтернатива кредитованию?
Результаты следует оформить в подробный структурированный бизнес-план. Предприниматель, изучающий, как получить кредит малому бизнесу с нуля, должен понимать, что этот документ представляет собой не только инструкцию по ведению коммерческой деятельности, но и способ продемонстрировать банку очевидные перспективы успешного погашения долга. В такой план нужно включить:
- Резюме. Раздел описывает достоинства проекта, его преимущества и главные цели создания или расширения бизнеса;
- Анализ рынка. Следует привести данные о емкости рыночного сегмента, оценить потребности покупателей и конкурентоспособность данного конкретного предложения;
- План маркетинга. Здесь нужно упомянуть основные мероприятия, связанные с продвижением товара, а также оценить их эффективность;
- План технической доработки. Этот раздел должен показать, каким образом инвестирование повлияет на улучшение качества продукта и повысит спрос на него;
- Производственную часть. Здесь нужно перечислить необходимые для реализации плана оборудование, помещения, сырье и материалы;
- Кадровую структуру предприятия. В разделе следует описать распределение должностей и обязанностей, обосновать необходимость привлечения новых сотрудников;
- Календарный план. Нужно указать основные этапы реализации проекта с указанием их длительности — от старта до получения прибыли;
- Оценку рисков. Здесь необходимо оценить негативные воздействия на бизнес, вызванные действиями конкурентов, повышением стоимости сырья, падением цен на продукцию или срывом графика поставок;
- Финансовый план. В разделе следует привести основные экономические показатели, вычислить объемы прибыли, рентабельность и срок окупаемости проекта.
Если кредитный инспектор увидит в представленной идее потенциал, он может даже предложить доработать план в соответствии с требованиями банка. Поэтому перед тем, как взять кредит для малого бизнеса, нужно максимально ответственно подойти к вопросу разработки проекта.
Перечень документов
- Заявка на получение кредита по установленной форме;
- Анкета с личными данными предпринимателя;
- Полная копия паспорта (все страницы с записями);
- Военный билет или другой документ, его заменяющий (для мужчин моложе 27 лет);
- Выписка из государственного реестра (ЕГРЮЛ или ЕГРИП);
- Свидетельство о постановке на учет в ФНС;
- Справка об отсутствии долгов по налоговым отчислениям;
- Лицензии и допуски (если таковые требуются);
- Разрешение Роспотребнадзора на использование производственных площадей;
- Финансовая отчетность предприятия за прошедший период;
- Документы, удостоверяющие право собственности на залоговое имущество;
- Бланк с образцом печати и подписи ответственного лица;
- Подробный бизнес-план.
Если предприниматель привлекает поручителя в качестве гаранта сделки — следует представить банку доказательства платежеспособности данного субъекта (справку о доходах для частного лица или налоговую декларацию для ИП).
Как получить кредит?
- Разработку бизнес-плана;
- Поиск подходящих банков и программ кредитования;
- Сбор необходимого комплекта документов и подачу заявления;
- Анализ проекта и предприятия банковскими экспертами;
- Получение одобрения или отказа в кредитовании;
- Подписание договора и перечисление денег.
Как получить кредит на новый бизнес?
Получить кредит на открытие бизнеса с нуля достаточно сложно, поскольку банки менее всего уверены в надежности именно начинающих предпринимателей. Чтобы увеличить шансы на успех, следует предпринять определенные действия:
- Найти банки, кредитующие стартапы, и проконсультироваться с ними по вопросу о том, можно ли взять кредит на открытие бизнеса в избранной сфере деятельности;
- Изучить требования банков к проектам и сопроводительной документации;
- Самостоятельно изыскать как минимум 20% суммы, необходимой для финансирования проекта — банки положительно воспринимают готовность заемщика вложить в бизнес собственные деньги;
- Заранее заключить соглашения с поставщиками сырья и материалов, покупателями, подписать договор аренды производственных помещений;
- Выделить имущество, которое может быть использовано как залог.
Чтобы произвести положительное впечатление на банковских работников, придется уделить некоторое внимание своей внешности, поведению и речи. Кроме того, немаловажное значение имеют образование, специальность и стаж работы кандидата. Однако основные признаки надежности заемщика — это:
- Наличие качественного проработанного бизнес-плана;
- Наличие справки о доходах и других документов, подтверждающих наличие у предпринимателя имущества или средств;
- Отсутствие иных кредитных обязательств, в том числе перед другими банками;
- Поручительство лица, имеющего постоянный источник доходов или владеющего имуществом, которое может быть использовано в качестве залога.
Как получить кредит без залога?
- Возраст заемщика — от 21 до 60 лет;
- Успешная предпринимательская деятельность на протяжении последних 12 месяцев;
- Определенный уровень ежемесячного оборота средств на счете предприятия.
Кроме того, в некоторых ситуациях банки идут навстречу предпринимателям и с большой вероятностью принимают положительное решение:
- Предприятие является постоянным клиентом банка, имеет здесь расчетный счет и ранее уже погашало подобные займы вовремя;
- Бизнесмен владеет собственностью или оборудованием, которые хоть и не соответствуют требованиям к залогу, однако, могут быть изъяты в случае просрочки.
Как получить кредит на расширение бизнеса?
- Владеть имуществом, которое может быть использовано в качестве залога;
- Успешно заниматься данным видом деятельности на протяжении полугода;
- Добиваться постоянного роста прибыли в течение этого времени;
- Вести полностью открытую бухгалтерию, не утаивать доходы от государства;
- Не иметь задолженностей по кредитам, налоговым и коммунальным платежам.
Скорее всего, работники банка захотят ознакомиться с бухгалтерской документацией предприятия и изучить финансовые отчеты, которые должны быть оформлены идеально. Такой аудит помогает кредитным инспекторам оценить:
- Баланс доходов и расходов предприятия;
- Величину дебиторской и кредиторской задолженностей;
- Объемы собственных средств заемщика и их соразмерность объемам кредитования;
- Наличие и ликвидность активов предприятия;
- Общую рентабельность.
Как получить кредит на покупку бизнеса?
Соответственно, перед тем, как получить кредит на покупку бизнеса, нужно привлечь опытного специалиста для изучения производственной документации, провести аудиторскую проверку компании и оценить рентабельность проекта. Подобная информация потребуется не только предпринимателю, но и банковскому работнику, принимающему решение о кредитовании покупки: процесс покупки готового бизнеса, могут сопровождать некоторые сложности:
- Преувеличение доходности. Немногие бизнесмены готовы продать успешно работающее предприятие с налаженными бизнес-процессами;
- Переманивание клиентов и персонала. Бывший владелец может создать аналогичную компанию и увести за собой наиболее ценных сотрудников и заказчиков;
- Скрытые долги и отложенные штрафы. Возможно, до момента продажи собственник вел дела с нарушениями законодательства, которые выявит очередная проверка;
- Снос производственных помещений. Перед покупкой желательно посетить городской отдел архитектуры и удостовериться в том, что приобретаемое здание не подлежит сносу;
- Расторжение договора аренды. Также нужно удостовериться в том, что арендодатель не планирует прекратить действие договора аренды при смене владельца.
Предпринимателей, заинтересованных в приобретении готового бизнеса, можно разделить на три основные категории:
- Владельцы предприятий, работающие в аналогичном направлении;
- Бизнесмены, работающие в совершенно иной отрасли;
- Физические лица, желающие заняться бизнесом.
Для последней категории покупателей вероятность одобрения заявки инспектором наименьшая, так как взять кредит на бизнес безработному, не владеющему опытом коммерческой деятельности в избранной сфере, практически невозможно.
Как получить кредит при поддержке государства?
Чтобы получить специальный кредит малому бизнесу от государства в 2021 году, заемщик должен принять на себя обязательства по использованию полученных средств для улучшения социальной и экономической ситуации в регионе — например, создать несколько новых рабочих мест. В свою очередь, государство компенсирует ему часть процентной ставки за пользование кредитом:
- При кредитовании на три года и более — 2/3 от ставки рефинансирования, утвержденной в 2021 году на уровне 4,25%;
- При кредитовании на 2–3 года — половину ставки рефинансирования;
- При кредитовании на два года и менее — 1/3 от ставки.
Помощь малому бизнесу от государства в 2021 году выделяется по решению конкурсной комиссии, работающей при региональном центре поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. Для получения компенсации необходимо представить ее членам:
- Доказательства отсутствия задолженности перед ФНС и страховыми фондами;
- Банковскую выписку, показывающую, что до момента запроса помощи предприятие самостоятельно и вовремя погашало кредит;
- Бизнес-план с акцентом на ценность проекта для общества;
- Документы, подтверждающие право собственности на фонды и активы, позволяющие успешно реализовать проект.
Здесь же можно ознакомиться с информацией о банках, оформляющих льготные кредиты, а также изучить их требования к бизнес-проектам. Кроме того, с центрами сотрудничают фонды поддержки СМСП, выдающие гранты на открытие бизнеса в 2021 году для начинающих предпринимателей: владельцы предприятий, получившие отказ в банковском кредитовании, могут подать заявку на выделение безвозмездной помощи путем участия в конкурсе.
Причины отказа в кредитовании
- Собран неполный пакет документов, либо в их оформлении присутствуют ошибки;
- Клиент когда-то допустил просрочку одной из выплат по предыдущим кредитам;
- Заемщик отказывается от страхования жизни или имущества;
- Банк специализируется на иных отраслях;
- Предприниматель не располагает кредитным обеспечением.
Лучшая стратегия в данном случае — работать с несколькими банками: открыть в них расчетные счета, стать постоянным клиентом, взять и вовремя погасить небольшую ссуду для улучшения кредитной истории. В крайнем случае, предпринимателю придется разбираться в том, как безвозмездно получить деньги на развитие малого бизнеса 2021 от государства.
Заключение
Практически все крупные банки предлагают предпринимателям на выбор несколько программ кредитования: такие продукты характеризуются коротким сроком и повышенной процентной ставкой, а потому выгодны для подобных учреждений. Впрочем, суммы, о которых идет речь, чаще всего измеряются миллионами рублей. Для сравнения: рассматривая, как получить субсидию малому бизнесу от государства в 2021 году, кандидат может ожидать выделения максимум 300000–500000 рублей в качестве гранта, однако, при этом он должен выполнить множество условий и пройти тщательный конкурсный отбор.
Чтобы сделать процесс привлечения заемного финансирования безболезненным, следует подойти к нему со всей ответственностью: тщательно проанализировать доходы и расходы предприятия, убедиться в необходимости кредитования, а также выбрать стабильный и надежный банк, который не изменит условий сделки или не лишится лицензии через несколько лет.
https://kakbiz.ru/kredit/kak-poluchit-na-biznes-s-nulya.html