Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платеж?
Ипотека предполагает длительный срок погашения, ведь для приобретения жилья требуется значительная сумма заемных денег. Желая побыстрее рассчитаться с банком, клиенты нередко становятся перед проблемой, как погасить задолженность досрочно с большей финансовой выгодой для себя.
Надо ли гасить ипотеку досрочно?
График платежей по ипотеке на стадии оформления рассчитывается таким образом, чтобы клиент мог справляться с кредитным бременем и обслуживать свои насущные потребности. Это приводит к тому, что приходится:
- в течение 10-20 лет оставаться в долгу перед банком;
- значительно переплачивать, оплачивая кредитные услуги банка.
Но если финансовая ситуация клиента меняется в лучшую сторону, он вправе досрочно рассчитаться с банком, тем самым:
- Освободить жилое помещение от залогового бремени и иметь возможность распоряжаться им в полной мере.
- Эффективно распорядиться дополнительными средствами в виде материального капитала или наследства.
- Рассчитаться с долгами в благополучный период стабильных заработков.
- Сократить переплату, сэкономив на начисленных процентах.
Обратите внимание, что требуется обязательное уведомление банка о намерении досрочно погасить ипотечный займ.
Когда начинать досрочное погашение ипотеки?
ФЗ № 284 позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего срока действия кредитного договора. Считается, что самый выгодный период — первая треть срока:
- При аннуитетной схеме платежей, когда значительная часть ежемесячных платежей идет на погашение процентов, дополнительные деньги будут уменьшать основной долг.
- При дифференцированной схеме досрочные платежи будут засчитываться, как выплата основного долга в будущих периодах.
Варианты досрочного гашения потеки
Имея дополнительные свободные денежные средства, клиент, внеся их в качестве досрочного гашения может выбрать один из трех предлагаемых вариантов:
- Сокращение срока кредитования, предусматривающего:
- уменьшение срока ипотеки;
- значительное снижение общего размера переплаты;
- сохранение размера ежемесячного платежа.
Решение пойти по этому пути заинтересует тех, кто справляется с текущей кредитной нагрузкой, но хочет сэкономить на процентах.
- Уменьшение ежемесячных платежей, ведущего к:
- сохранению срока ипотеки;
- незначительному снижению общего размера переплаты;
- уменьшению ежемесячных платежей.
Этот вариант досрочного гашения приведет к сокращению суммы ежемесячных платежей, тем самым позволив тратить больше денег на собственные нужны.
- Комбинированный вариант, предполагающий:
- официальное сокращение размера обязательного платежа;
- фактическое сохранение размера ежемесячного взноса;
- сокращение срока ипотеки за счет того, что образующиеся переплаты будут идти на досрочное погашение.
Комбинированный вариант, по мнению экспертов, считается наиболее выгодным и комфортным. Данный вариант позволяет в случае ухудшения финансовой ситуации в любой момент отложить досрочное погашение.
Для наглядности приведем пример в форме таблицы. Исходные данные:
- сумма кредита — 1,5 миллиона рублей;
- ставка — 10,8%;
- срок — 36 месяцев;
- ежемесячный платеж — 48966 рублей;
- размер суммы, направленный на досрочное погашение — 500 тысяч рублей.
Вариант погашения | Срок кредитования (месяц) | Ежемесячный платеж (руб.) | Переплата, идущая на досрочное погашение (руб.) | Итоговая переплата по кредиту (руб.) |
Сокращение срока | 25 | 48966 | — | 178554 |
Уменьшение платежа | 36 | 20126 | — | 207510 |
Комбинированный вариант | 25 | 48966 | 28840 | 176547 |
Процедура оформления досрочного погашения
Недостаточно просто внести большую сумму на ипотечный счет, чтобы произвести досрочное погашение. Обязательно нужно сообщить банку в форме заявления о том, что намереваетесь произвести дополнительный платеж
Заполнить форму можно:
- Дистанционно в:
- личном кабинете интернет-банка;
- мобильном приложении.
- Посетив лично офис отделения банка.
В заявлении обязательно указывается:
- размер дополнительного платежа;
- дата списания;
- выбранный вариант досрочного гашения ипотеки.
После того, как обозначенная в заявлении сумма спишется со счета, банк пересчитав кредит, предоставит новый скорректированный график платежей.
Вывод
К досрочному погашению, несмотря на все его выгоды, нужно подходить взвешенно, чтобы не попасть в сложную финансовую ситуацию. Предваряя подачу заявления, стоит обратиться за консультацией к специалисту банка или самостоятельно произвести подсчет с помощью кредитного калькулятора.
Досрочное погашение ипотеки: выгоднее сократить срок или платеж?
Досрочное погашение ипотеки – это максимально быстрый и выгодный способ погашения кредита. Но несмотря на то, что Российские законы не запрещают вносить большую сумму в счёт долга, многие заемщики всё же стараются накопить значительное количество средств, чтобы не заниматься переоформлением документов и графика платежей после каждой внесённой суммы.
Стоит отметить, что перед тем, как решиться на досрочное погашение кредита, следует тщательно рассчитать все нюансы и особенности кредитной программы. Иногда случается так, что досрочное погашение становится нецелесообразным в связи с особыми условиями банка.
Как оформить досрочный возврат ипотеки с максимальной выгодой? Что такое частичное досрочное погашение ипотеки? Что нужно делать заемщику для быстрого погашения кредита? Расскажем в статье.
Варианты досрочного погашения
В зависимости от обстоятельств и целей, банки предлагают заемщику два пути досрочного погашения ипотеки:
- Частичное досрочное гашение, при котором:
- сокращается срок кредитования (после внесения крупной суммы, график платежей составляется с учётом сокращения срока предоставления займа, в то время как платёж остаётся прежним);
- сокращается сумма платежа (график составляется с учётом сокращения ежемесячного платежа, а срок кредитования не меняется).
Стоит отметить, что переплата по процентам при досрочном погашении ипотеки в первом случае сокращаются.
Частичное погашение ипотеки в обоих случаях должно рассматриваться с учётом особенностей кредитной программы и возможностей заемщика, потому что оба варианта имеют свои преимущества. Так, при досрочном погашение путём сокращения суммы платежа, можно рассчитывать на оформление ещё одного кредита. А в случае сокращения срока выплат, заметно сокращается переплата по ипотеке.
Важно! Кредитор обязан представлять заемщику новый график погашения каждый раз после внесения увеличенной суммы платежа и перерасчёта ипотеки.
О досрочном погашении ипотеки материнским капиталом в другой статье: Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом
2. Полное досрочное гашение ипотеки, при котором сумма задолженности по кредитному договору закрывается полностью, пишется заявление на выдачу закладной (если она оформлялась при сделке купли-продажи), и снимается обременение.
После выдачи закладной с отметкой банка в ней о гашении, заемщик должен будет снять обременение с недвижимости, которую закладывал. Для этого нужной пойти в МФЦ с закладной и копией с нее (гос. пошлина не оплачивается) и подать заявление на погашение записи об ипотеке в ЕГРН. При подаче заявления специалист обычно спрашивает: хотите ли вы получить оригинал закладной после регистрации (это по желанию, получать не обязательно). Если откажитесь, то оригинал будет храниться в архиве Росреестра.
Что выгоднее: сократить срок или платеж?
В современных реалиях, можно с уверенностью сказать, что оба варианта досрочного погашения кредита являются экономически выгодными. Однако, каждый случай должен рассматриваться индивидуально. Рассмотрим на примерах.
- Кредит взят в валюте, а кредитор наложил ограничение по сумме платежа в 500 долларов США. В таком случае лучше всего воспользоваться вариантом, где сокращается срок кредитования.
- Ипотека оформлениа в рублях, а кредитор не ограничивает заемщика в сумме досрочного платежа. Эта ситуация позволяет использовать оба варианта, но некоторые специалисты всё же предлагают уменьшать сумму ежемесячного платежа, а сэкономленные деньги снова вносить в досрочное погашение.
- Кредит оформлен в рублях, кредитор не ограничивает сумму платежей, однако у заемщика нет стабильных больших выплат (сумма зависит от надбавок или премии, штрафов и т.д.) В таком случае рекомендовано снижать сумму ежемесячного платежа.
Всегда помните, что решение о выборе схемы досрочного погашения всегда должны принимать вы, основываясь на личных приоритетах и возможностях.
Как досрочно погасить ипотеку: алгоритм действий
В зависимости от банка в котором оформлен кредит процесс погашения кредита может быть дополнен несколькими процедурами, мы рассмотрим стандартный алгоритм.
- Заемщик обращается в банк и озвучивает своё желание о досрочном погашении ипотечного кредита (оговаривая сумму и схему погашения).
- Кредитор рассказывает заемщику о возможных вариантах внесения платежей, а также даёт свои рекомендации и советы.
- Заемщик принимает решение, и составляет заявление на досрочное погашение ипотеки и вносит оговоренную сумму. Заявление о досрочном гашении можно подать онлайн через личный кабинет на сайте банка.
Внимание! Важно правильно написать заявление по образцу, предложенному банком. Внимательно вносите информацию о себе, а также корректно указывайте сумму, которую хотите внести в счёт займа.
- С даты внесения платежа, кредитор производит перерасчёт ипотеки и отдаёт клиенту на руки новый график погашения кредита.
Внимание! Некоторые банки всё ещё практикуют произведение перерасчёта не с момента обращения клиента, а с даты, на которую назначен очередной платёж по ипотеке. Обращайте на это внимание при обращении к кредитору.
Особенности досрочного погашения ипотеки
Принимая решение о внесении крупной суммы в счёт займа, следует понимать, что несмотря на общепризнанную выгоду, досрочное погашение не всегда является правильным решением, а зачастую, имеет альтернативы.
Например, вклад на депозит. Вам не обязательно использовать для этого банк, в котором вы оформляли ипотеку. Просто выберете надёжное финансовое учреждение, где проценты по депозиту будут выше, чем проценты по кредиту. Что это даёт:
- вы получаете выгоду несмотря на экономическую ситуацию в стране (инфляция, изменения в законодательстве);
- у вас всегда есть доступ к средствам (в случае с досрочным погашением, вы не сможете вернуть потраченную сумму);
- вы не рискуете, выбрав неправильную схему погашения.
В случае, если вы решите всё-таки погасить кредит досрочно, вы сможете снять сумму с депозитного счёта и внести её в счёт ипотеки. Такой вариант особенно целесообразен для тех, кто не планирует снижать сумму ежемесячного платежа, а хочет сократить срок кредитования.
После погашения долга, встает вопрос: существует ли возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении? Ответ в другой статье Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении .
https://1000bankov.ru/wiki/kak-gasit-ipoteku-dosrochno-sokraschat-srok-ili-platezh/
https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-vygodnee-sokratit-srok-ili-platezh.html