Как оформить ипотеку с использованием материнского капитала

Чтобы уточнить какой будет ежемесячный платеж по ипотеке, воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки

Покупка недвижимости – один из законных способов использовать материнский капитал. С момента введения господдержки условия расходования средств стали мягче. Так, в 2020 году введены новые законодательные акты, уже вступившие в силу и запланированные на начало 2021 года. Поправки в ФЗ-35 расширили список целей, на которые можно направить деньги и упростили процедуру оформления субсидии в целом.

Общие правила использования средств материнского капитала

Законодательно установлены основные правила использования маткапитала при покупке недвижимости:

• Родители могут приобрести объект недвижимости только в России, за пределами страны средства господдержки использовать нельзя.
• Приобрести можно только жилую недвижимость, удовлетворяющую требованиям банка и страховой компании.
• Использовать финансы можно, не дожидаясь достижения ребенком трехлетнего возраста.
• Материнским капиталом можно покрыть до 100% первоначального взноса и часть основного долга. Но некоторые программы кредитования в банках имеют свои ограничения, и часть первого платежа требуется оплатить за счет личных накоплений.
• Ипотечный кредит может быть оформлен на получателя сертификата или официального супруга.

Выдача средств материнского капитала наличными не предусмотрена. Все возможные схемы обналичивания, в том числе компании, предлагающие подобные услуги, являются мошенническими и незаконны. Также противоречит законодательству направление финансов безналичным путем на цели, не предусмотренные законом.

Чтобы направить материнский капитал на ипотеку, достаточно ознакомиться с условиями и выяснить, какие документы нужны для погашения основного долга по ипотеке или первого взноса. Сама по себе процедура значительно упрощена, а бумаги можно подавать через банк, ПФР или МФЦ.

Новые поправки 2020 и 2021 года

В текущем году вступили в силу новые поправки, касающиеся маткапитала в целом и условий его использования с целью улучшения жилищных условий. Основными стали несколько пунктов:

1. Подать заявление на погашение ипотеки, части жилищного кредита или первоначального взноса можно непосредственно в банке. Обращаться в районный отдел ПФР не требуется, потому что с апреля между банковскими учреждениями и филиалами пенсионного фонда налажен внутренний электронный документооборот.
2. Сертификат на материнский капитал оформляется автоматически, после возникновения права на субсидию.
3. Семьи с доходом на одного человека, не достигающим двукратный прожиточный минимум, имею право получать ежемесячные выплаты из средств субсидии в размере 10 000 рублей ежемесячно. С 2020 года период выплат увеличен с 1,5 лет до 3 лет, с момента рождения или усыновления ребенка. Эти деньги правомерно направлять на погашение регулярных взносов по ипотечному кредиту.
4. При подаче заявления на ежемесячные выплаты в течение первых 6 месяцев, ПФР выплачивает средства за каждый месяц, в том числе – за предшествующие, если позже – исчисление начинается с текущего месяца.
5. Направить деньги можно на строительство/компенсацию построенного дома, расположенного на садовом участке (ранее под цели использования субсидии такие объекты не попадали). При этом возведение жилого дома должно быть оформлено в соответствии с законодательством.

С 2021 года срок оформления сертификата уменьшен до 5 рабочих дней, что позволяет оперативно направить деньги на погашение ипотеки или первого взноса по жилищному кредиту.

В 2020 году за рождение либо усыновление первого ребенка государство выдает сертификат на 466 617 рублей, за второго – 616 617 рублей. Если родители уже получили субсидию на первого ребенка, за второго выплачивается разница в 150 000 рублей, таким образом, совокупный размер господдержки достигает установленных 616 617 рублей. Общий срок программы продлен до 2026 года.

Как оплатить ипотеку материнским капиталом

Оплатить средствами МСК можно ипотеку, полученную на определенные типы объектов недвижимого имущества:

• Покупка объекта, предназначенного для постоянного проживания, имеющего официальный статус жилого.
• Оплата или компенсация затрат на строительство либо реконструкцию частного дома (ИЖС), с привлечением специализированных строительных организаций или без них.
• Использование в качестве первоначального взноса по ипотеке, оформленной на покупку жилой недвижимости, строительство или реконструкцию дома.
• Погашение основного долга по жилищному кредиту, начисленным процентам.

Не попадают в список нежилые помещения: гараж, баня, хозпостройки, садовые домики и аналогичные объекты.

Пошаговый порядок действий

Перед тем, как использовать материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке или на оплату основного долга, нужно собрать полный пакет документов. Первые шаги стандартны:

1. Выбрать банк и ипотечную программу, позволяющую использовать материнский капитал, ознакомиться с условиями.
2. Собрать пакет документов и оформить анкету-заявление на получение кредита.
3. Дождаться одобрения, подписать договор и оформить сделку с продавцом или застройщиком.

При обращении в банк необходимо сообщить сотруднику ипотечного отдела о желании израсходовать средства материнского капитала. Затем, без обращения в ПФР, заполнить заявление на распоряжение субсидией (частично или в полном объеме) и приложить необходимые документы.

В 2020 году электронный документооборот ПФР налажен не с каждым банком. Если возможности заполнить заявление в офисе кредитора нет, потребуется посетить отделение пенсионного фонда, взять справку об остатке средств господдержки. Документ потребуется в качестве подтверждения, что заемщик имеет финансовую возможность внести средства сверх личных сбережений.

После того, как сделка завершена, необходимо подать заявление на распоряжении средствами в ПФР, собрав полный пакет документов. После рассмотрения деньги переводятся безналичным способом на банковский счет и полностью направляются на погашение основного долга, процентов или первоначального взноса.

Владелец сертификата имеет право аннулировать распоряжение, для этого нужно подать соответствующее заявление в срок, не позднее 10 дней.

Какие документы нужны для расходования МСК

Полный пакет бумаг для получателя сертификата включает:

• Удостоверение личности;
• Заявление и распоряжение на перевод денег.

Если оформляется ипотека с материнским капиталом, как первоначальный взнос субсидию можно тратить, предоставив дополнительно:

• Копию кредитного договора либо данные из него, при строительстве;
• Данные об ипотечном договоре, прошедшим в установленном порядке регистрацию.

Если госсубсидия будет направлена на погашение основного долга и начисленных процентов:

• Копия кредитного договора;
• Выписка из ЕГРН, подтверждающая права на недвижимость;
• Документальное подтверждение выдачи денежных средств в рамках кредитного договора.

Объект недвижимости, приобретенный с использованием средств материнского капитала, оформляется в общею долевую собственность на всех членов семьи. Это не требуется, если недвижимость уже оформлена на супруга и каждого ребенка.

Погасить кредит, взятый на квартиру, которая уже продана, за счет МСК невозможно. Право на владение уже аннулировано.

Полезно знать: нестандартные случаи

Существует несколько исключительных ситуаций, когда у заемщиков возникают сомнения, можно ли материнским капиталом погасить ипотеку. Ответы на нестандартные вопросы дает ПФР:

1. Погасить за счет субсидии можно несколько ипотечных кредитов. Количество кредитов законом не ограничено, соответственно, можно направить деньги на выплату задолженности или первого взноса по разным договорам.
2. Также законом не запрещено погашать кредит, оформленный на официального супруга, даже если залогодатель третье лицо и/или объект был куплен до регистрации брака.
3. На ипотеку можно перевести деньги, ранее направленные на накопительную часть пенсии матери. Для этого нужно аннулировать прежнее распоряжение, но сделать это можно только до момента начала выплаты пенсионных отчислений.
4. МСК разрешено потратить на оплату ипотечного кредита, взятого на рефинансирование предыдущего. Но в нем должно быть прописано, что первый заем был взять для покупки жилого объекта недвижимости. Без отсылки и конкретики распоряжение будет отклонено, потому что такой цели, как «рефинансирование», в списке допустимых целей расходования нет.
5. Продать ипотечное жилье, приобретенное с использованием материнского капитала, можно только при одобрении органов опеки. Такая мера защищает детей от потери недвижимости и возможных мошеннических действий родителей, направленных на обналичивание субсидии.

Государственная поддержка семей с детьми помогает существенно облегчить финансовое бремя и улучшить жилищные условия. Родители могут, как использовать материнский капитал на погашение ипотеки или первого взноса, так и полностью закрыть остаток долга по ранее взятому кредиту. Помимо самой выплаты заемщики имеют право на получение налогового вычета, а также на участие в специальных госпрограммах ипотечного кредитования. Все это в совокупности позволяет с минимальными затратами получить собственную недвижимость в любом населенном пункте страны.

Статьи о кредитовании

Кредиты, взятые с целью улучшения жилищных условий, имеют ограничения. Это касается материнского капитала, который дается на определенные цели. Кредит под материнский капитал оформляют исключительно на постройку или покупку недвижимости. В 2010 году эти средства закон разрешил тратить на погашение ипотеки. Используется капитал в виде первоначальной выплаты после получения займа на покупку жилого имущества.

Выгода и особенности кредита под материнский капитал

Материнский семейный капитал (МСК) – одна из государственных финансовых программ, созданных для помощи многодетным семьям. В Российской Федерации эта программа действует 10 лет.

В текущем году пособие насчитывает 453 тыс. руб. Родителям предоставляется возможность сохранения бюджетных денег для учебы детей. Но юридически неподкованные граждане не знают, что государственная помощь может быть направлена, чтобы погасить кредитные обязательства или для улучшения условий проживания.

Куда направляются материнские средства:

• в виде первичного ипотечного взноса;
• для закрытия основной задолженности и уменьшения комиссионных выплат раз в месяц.

Распоряжение на свое усмотрение сертификатом запрещается. Чтобы деньги шли исключительно по целевому назначению, каждая транзакция проводится и отслеживается ПФР. Этот же орган (Пенсионный фонд) разрешает применить государственные деньги или принимает решение об отказе в предоставлении возможности их использования для получения заемных средств.

Пока кредитную сделку не одобрят в Пенсионном Фонде, в банке ее не имеют права заключить. В процессе подачи заявки на получение займа окончательное решение принимают специалисты ПФ. Поступает отказ в разрешении оплаты кредита по таким причинам:

• недостоверная информация в документах;
• заем дается на цели, не оговоренные в законе;
• у Пенсионного Фонда имеются сомнения касательно компетенции финансового учреждения.

Принимают решение относительно перевода не менее, чем за месяц. В общем, уходит около двух месяцев. Это одна из причин того, почему многие банки не включают в список услуг возможность оплаты маткапиталом ипотеки.

Преимущества выдачи заемных средств под маткапитал:

• кредит под эту материальную помощь дает возможность сократить гражданам время на погашение долга;
• программа улучшает состояние жилищных условий;
• банковскими учреждениями даются выгодные условия для многодетных семей.

На что выдают кредиты под маткапитал?

Закон не разрешает взять кредит под материнский капитал наличными. Можно только перевести на личный счет на такие нужды:

• для оформления ипотечного договора или выплат по нему;
• для покупки недвижимости;
• для постройки и реконструкции недвижимости.

Ипотека

Капитал для семьи используется при погашении первоначальной ипотеки или закрытии основной задолженности. Оформляется договор ипотеки в разных финансовых учреждениях, но каждым из них предъявляются заемщику свои требования.

• стабильный официальный доход, который нужно подтвердить справкой с места работы;
• пребывание на текущем месте работы от 6 месяцев;
• наличие положительной кредитной истории.

Условия предъявляются и сотрудниками Пенсионного Фонда России. Покупаемое таким способом жилье должно находиться в России, иметь статус полноценного объекта для проживания, с площадью, которой достаточно каждому из проживающих. Для этого имеются нормы, где указано, что на одного человека отводится не менее 13 кв. м.

Пример. Семья, которая ранее оформила ипотеку, а затем получила материнские выплаты, может погасить материнским капиталом задолженность. Для этого подается заявление в ПФР, чтобы полагаемый маткапитал перевели на счет в банке. Можно погасить частично сумму или полностью. В заявлении это также указывается.

Ипотечную квартиру или дом нужно оформить в долевую собственность каждого человека (даже ребенка) в семье.

Кредит на покупку жилья

МСК используется для приобретения на кредитные средства первичного или вторичного жилья: квартиры, частного дома, коттеджа. Специалистами фонда и в этом вопросе проверяется статус реализуемого объекта.

Пример. Если семья решает приобрести дом, используя материнский капитал, то банк даст согласие на выдачу кредита. Но у семьи нет возможности передачи банковским сотрудникам своего сертификата или перевода материнских денег на личный счет финансовой организации по своему усмотрению. Только гос. структура принимает решения касательно распоряжения средствами. Семья подает в таком случае заявление в ПФР с прошением перевода денег, после будет принято решение: перечислить их на счет банка или отказать.

Дом должен быть со всеми удобствами для проживания и полностью построенным. Если недвижимость находится в аварийном состоянии или зачислена к сносу, то семье откажут в выдаче целевого маткапитала. Объект не должен быть изношен более, чем на 50 %.

Могут возникнуть трудности в оформлении прав на коттедж: приобретение летнего домика без санузла и отопления на средства из казны запрещено.

Многими семьями принимается преждевременное решение построения частного дома с оформлением займа под МСК. Выдаваемая сумма не сможет покрыть полноценное строительство, но погашение первоначального взноса или значительной части взятого долга осуществимо. При этом возведение строения происходит собственными усилиями. В таком случае для строительства понадобится время, но при этом экономятся деньги семьи.

Важным моментом является тот факт, что участок земли, где возводится недвижимость, должен быть записан в собственность, иначе законность построек нужно будет доказывать в будущем.

Пенсионный фонд придирчиво относится к проверке всех юридических тонкостей с нюансами договорных отношений, где задействуется государственная казна. При нарушении по одному пункту проверки финансирование не начислят на личный счет продавца жилья. Работники контролируют целевую выдачу средств. Для предотвращения махинаций периодически будут посещать стройку социальные работники.

Кредит на строительство и реконструкцию

За бюджетные средства разрешается реконструкция дома, но не капитальные или косметические ремонтные работы. Для поклейки обоев, натяжки потолка, замены труб и всей сантехники деньги не выделяются. Реконструкция является весомым изменением технической характеристики недвижимости: увеличение площади, надстройка дополнительных этажей, превращение нежилых помещений в квартире или доме в жилые, пристройка.

В процессе оформления документации за процессом получения займа и подписания договора наблюдают банковские сотрудники и государственные служащие. Поэтому необходимо максимально ответственно отнестись к этому делу.

Пример. Каркасный дом строится за несколько дней. Стоят стройматериалы от 400 тысяч рублей, что не превышает размеры материнского капитала. Если оформить кредит на необходимые средства, то он погасится не более, чем через 3 месяца. Этого срока хватит для принятия решения ПФР касательно направления денег на личный счет поставщика строительных материалов.

1. Получение кредита на недвижимое имущество предполагает в обязательном порядке оформление жилья на каждого члена семьи.
2. Кредитные средства, которые были выданы за последние два года (с 2015) микрофинансовыми учреждениями, не подлежат погашению маткапиталом.
3. Кредит оформляется на любого трудоспособного человека, имеющего сертификат.

Как взять кредит под материнский капитал?

Каждый вопрос касательно выдачи финансирования решается индивидуально. Банк требует гарантию того, что заем вернется в полном объеме, с процентами и согласно установленным срокам. Взять кредит под материнский капитал наличными Пенсионный Фонд не позволит. Но осуществляется внутренний перевод в несколько этапов.

Как выбрать банк?

За последние несколько лет по причине экономического спада многими банками прекратилась возможность выдачи кредитов под МСК. Но крупные участники финансовой системы еще могут предоставить помощь по улучшению жилищного состояния благодаря государственной помощи.

Обращение за займом под маткапитал рекомендовано в государственные учреждения, входящие в списки проверенных в России.

Есть возможность оформления в:

1. Сбербанке.
2. «ВТБ 24».
3. «Открытии».
4. «Юникредите».
5. «Банке Москвы».

Каждым банком предлагаются свои условия по кредитованию, но общие правила оформления и подачи документов одинаковы.

Чтобы открыть кредит, необходимы:

1. Оригинал и копия сертификата на маткапитал.
2. Информация об официальных доходах за последние полгода.
3. Данные из Пенсионного Фонда с обозначением остаточной суммы.
4. Паспортные данные заявляющей стороны.
5. Информация по доходам созаемщиков.
6. Данные относительно объекта, предполагающегося для приобретения в счет кредитных активов.

Как получить разрешение в Пенсионном Фонде?

Без согласия государственных органов погашение займа материальным капиталом не будет разрешено. Владельцам сертификата не открывают личные счета для хранения полагающихся средств.

В пенсионный фонд для получения разрешения подаются такие документы:

1. Оригинал и копия сертификата на маткапитал.
2. Паспортные данные взрослых и личные данные несовершеннолетних.
3. Кредитный договор в виде копии (в случае погашения ранее оформленного займа).
4. Денные о банковском счете, куда планируется перевод активов.
5. Заявка на направление денег. Указывается цель, составляется заявление по форме.

Этапы оформления кредита под маткапитал

При составлении банковского договора учитывается процентная ставка с пунктами, прописанными мелкими буквами. Практикуется изменение в документе размера комиссионных и общей переплаты, поэтому следует внимательно изучать все бумаги.

Подается заявление, образец которого находится в банке. Необходимые документы:

• паспортные данные заемщика и созаемщика;
• информация касательно доходов (2-НДФЛ);
• трудовая книжка;
• сертификат;
• информация о членах семьи.

Сроки рассмотрения заявления Пенсионным фондом – до 3 месяцев.

Сроки рассмотрения в банке – до 10 рабочих дней.

Если положительный ответ дают обе инстанции, то оформляются документы для внесения первоначального взноса и дальнейшей оплаты кредита согласно графику платежей.Отказ может поступить от банка по причине ошибки в документах, отсутствия официального заработка или при плохой кредитной истории в большинстве случаев.

Как получить кредит под материнский капитал наличными?

Взять кредит под материнский капитал наличными невозможно. Если поднимать вопрос перевода государственного финансирования на определенные цели, то в виду имеется безналичный расчет.

Попытку превращения МСК в наличные средства относят к уголовно наказуемому деянию. Минимум, который можно получить при использовании незаконной схемы обналичивания государственных средств, – штрафные санкции с последующим возвращением денег в казну.

Граждан, которые занимаются махинациями для обналичивания федерального актива, могут отправить в места лишении свободы сроком от пяти лет. Более двух лет назад микрокомпаниями выдавались заемные средства под маткапитал. Но весной 2015 года был принят ограничительный указ. Этот документ, уменьшающий полномочия финансовых компаний относительно операций с материнским капиталом, лично подписал президент РФ.

Эту меру приняли как вынужденный ответ правительства на повышающиеся случаи нецелевого расходования государственных денег. Как сообщают правоохранительные органы, за последние пять лет аферисты, работающие под предлогом передачи материнского капитала наличными, смогли присвоить несколько миллионов рублей.

Потребительские займы и автокредит

В этом случае также последует отказ от государственных органов. Законом не допускается перечисление денежной помощи для погашения потребительского кредита или займа на приобретение авто.

Но в Государственной думе не раз поднимался вопрос относительно того, чтобы расширить возможности выдачи денег из государственного бюджета для автокредита. На данный момент этот законопроект не был подписан, он до сих пор остался на рассмотрении.

Многие регионы дают возможность пользования государственной дотации намного шире. При этом муниципальными и областными властями дается согласие на трату не федеральных, а региональных денег.

Договор займа под вспомогательные средства, полученные после рождения ребенка от государства, – подходящий способ для улучшения жилищных условий семьи. Приобретается квартира, строится и реконструируется дом. Но перед тем, как идти в банковскую организацию, нужно подумать над решением и подобрать наиболее комфортный и выгодный вариант.

МСК дают единожды, и использование этих денег должно проводиться с максимальной продуктивностью.

https://1000bankov.ru/wiki/kak-oformit-ipoteku-s-ispolzovaniem-materinskogo-kapitala/
https://gocredit.ru/info/645-kredit-pod-materinskij-kapital.html