Ипотека и материнский капитал

Ипотека и материнский капитал — чуть ли ни самая популярная кредитная программа. Предложения банков предполагают внесение части первоначального взноса или уплату основной суммы долга, а также процентов по нему с использованием государственной субсидии.

Согласно законодательству материнский капитал, полностью или частично, может быть использован для различных целей. С его помощью предлагается:

• уплатить сумму первоначального взноса после получения кредита или займа (включая ипотеку, покупку жилья или его строительство);

• погасить сумму основной задолженности или уплатить процентные суммы по кредитам и займам.

Финансы материнского капитала могут использоваться и как частичная оплата первоначального взноса и для погашения задолженности по уже имеющийся ипотеке. Чтобы воспользоваться данной программой необходимо соблюсти следующие условия:

1. Первоначальный взнос должен включать в себя средства как из материнского капитала, так и из личных финансовых сбережений. При этом, материнский капитал не должен превышать 15% от предполагаемой стоимости приобретаемой жилплощади. В то же время, размер собственных финансов должен быть не менее 5% от стоимости покупаемой недвижимости.
2. Предоставление официального государственного сертификата, который подтверждает участие гражданина Российской Федерации в программе материнского капитала, а также справку из Пенсионного фонда России по месту жительства, где указывается размер оставшейся суммы мат капитала.

Некоторые банки допускают в качестве первоначального взноса только материнский капитал без добавления собственных денежных средств, если сумма капитала полностью покрывает 15% от стоимости квартиры. Например, в Сбербанке именно так, если квартира стоит 2 000 000 рублей, то в качестве первоначального пойдет только мат.кап., так как это больше чем 15% от стоимости квартиры.

Особенности получения семейного капитала под ипотеку

На сегодняшний день предложена масса специальных кредитных пакетов по использованию семейного капитала. Помимо ведущих банковских учреждений страны похожее решение представило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф), реализующее программы при поддержке банков. Чтобы получить материнский капитал, необходимо внимательно изучить все установленные условия. Прежде всего, семья заемщика должна полностью отвечать требованиям, выдвигаемым банком. В целом они носят стандартный характер:

• заемщик должен иметь стабильный средний доход при стаже работы на последнем месте трудовой деятельности как минимум полгода;
• возрастные ограничения: от 20 до 65 лет на время погашения кредита;
• суммарный стаж трудовой деятельности заемщика за последние пять лет — не менее 12 месяцев;
• наличие документов, которые подтверждают трудовой стаж (минимум пол года на последнем рабочем месте) и ;
• платёжеспособность: при оформлении ипотечного кредита во внимание берется только «белый» доход. «Серые» части заработной платы и сторонние доходы могут учитываться лишь как дополнительные или нестабильные;
• одобрение кредита можно получить только при чистой кредитной истории.
• предоставление государственного сертификата об участии в программе «Кредитование с учётом материнского сертификата», а также справки из ПФ Российской Федерации о размере необходимой суммы.

Помимо сертификата и справки из ПФ РФ, стандартный пакет документов состоит из:

• Ксерокопии каждой страницы паспорта гражданина страны;
• Заверенная копия трудовой книжки с присутствием печати работодателя на всех страницах;
• Справки, подтверждающие платежеспособность заемщика.

Дополнительно банку может потребоваться предоставление ксерокопии трудового договора, документов об образовании, прочих договоров о кредитовании (при их наличии), выписки банковских счетов и ксерокопии документов, которые подтверждают наличие у заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества. О требованиях к документам для ипотеки — подробно в другой статье.

Как оформляется ипотека на сумму материнского капитала?

Для получения жилищного кредита под средства семейного капитала вам потребуется преодолеть несколько этапов:

Этап 1

Обращение Заемщика в отделение ПФР для получения справки об остатке средств семейного капитала за период не более месяца на момент получения кредита.

В банк предоставляются документы:

• Анкета заемщиков;
• Копии паспортов заемщиков;
• Справки с работы 2 НДФЛ или по форме банка (какие требования предъявляются к этим документа читайте в статье — Требования к документам на ипотеку онлайн);
• Свидетельства о рождении детей (при наличии паспорта у ребенка — с 14 лет, то и паспорт ребенка);
• Свидетельство о браке;
• Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
• Справка ПФР о сумме остатка средств материнского капитала;
• ИНН, СНИЛС.

Этап 2

• Банк рассматривает заявление заемщиков и выносит одобрение.
• После этого покупатели предоставляют пакет документов на объект недвижимости, заказывают оценку.
• Банк одобряет объект недвижимости для покупки и подписывает кредитный договор с заемщиками.
• Перечисление денег по кредитному договору происходит после регистрации права собственности на Покупателей и регистрации залога в силу закона в пользу банка на объект недвижимости.

Важно! Пока идет регистрация, а затем и перечисление денег с пенсионного фонда, заемщикам необходимо будет оплатить как минимум 2 платежа по графику.

Этап 3

1. В банке берется справка об остатке задолженности по кредитному договору.
2. Покупатели идут к нотариусу и оформляют обязательство о выделении долей детям после снятия обременения с жилой недвижимости.

Предоставляется пакет документов в ПФР для перечисления денег для закрытия долга по кредитному договору:

• Кредитный договор;
• Договор купли-продажи;
• Выписка из ЕГРН;
• Нотариальное обязательство;
• Справка Банка об осататке долга по кредитному договору;
• Паспорт
• Свидетельство о рождении детей.

Этап 4

1. Пенсионный фонд РФ переводит сумму по сертификату. Кредитору необходимо предоставить в орган документацию, подтверждающую использование средств семейного капитала строго по назначению.
2. Банк снимает обременение с недвижимости, и происходить это может разными путями:

• либо банк сам подаст на снятие обременение, и просто уведомит покупателей, например так делает Сбербанк;
• либо отдаст закладную с отметкой «Погашено» покупателям, и они лично идут в МФЦ сдают закладную.

Обратите внимание! С собой в МФЦ необходимо иметь: паспорта, закладную, оплата госпошлины не требуется, талон в МФЦ бьется на услуги росреестра — иные регистрационные действия. Погашение записи об ипотеке происходит в течении 3-5 дней. Новую выписку из ЕГРН можно заказать в МФЦ, оплатив 400 рублей.

Помимо банков займ на сумму материнского капитала также предоставляют и потребительские кооперативы. У них условия проще но и денег клиент заплатит больше. Подробнее об условиях займов в потребительских кооперативах читайте в отдельной статье . Так же займ можно оформить у работодателя. Как это сделать, подробно в статье: Займ у работодателя под материнский капитал

Порядок досрочного частичного погашения ипотеки

Семейный капитал на погашение ипотеки, полученной ранее, может использоваться в случае подачи заявления в отделение Пенсионного Фонда. Перечисление суммы со счета фонда производится на счет банка или кредитной организации, у которой приобретенная жилая недвижимость находится в залоге. Обращаем ваше внимание: семейный капитал не может быть использован в целях оплаты штрафов, пени и иных санкций, начисляемых по ипотечному займу. В целом порядок погашения ипотеки семейным капиталом такой же как описано выше с 3 этапа, но вкратце выглядит следующим образом:

1. В случае покупки готового жилья, а не квартиры в строящемся объекте, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для оформления квартиры в собственность. В выписке из ЕГРН будет поставлена пометка о нахождении квартиры в залоге у банка.
2. Далее необходимо взять справку о задолженности в банке или иной финансовой организации.
3. Производится сбор пакета документов, который предстоит подать в отделение ПФР вместе с заявлением о распоряжении. Заявка будет рассмотрена Пенсионным фондом в течение 30 дней. В случае ее одобрения аналогичный срок предусмотрен для начисления средств со счета ПФР на банковский.
4. После перечисления средств, банк осуществляет перерасчет и составляет новый график платежей.

Оформление ипотеки с мат капом во время декретного отпуска

Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке» от 1998 года осуществляется кредитование граждан России, которые находятся в декретном отпуске. Для этого потребуется выполнить следующие условия:

1. В качестве заемщика выступает финансово обеспеченный мужчина, а женщина выступает в роли со заемщика . Банковская система предусматривает взятие солидарной ответственности по ипотечному займу. В данной ситуации доход женщины не учитывается.
2. Родители женщины готовы внести своё жильё под залог банку.
3. Предоставление женщиной платежеспособного поручителя.

Вероятность получения положительного ответа во время декрета повышает наличие выплаченных без просрочек займов в данном банке. Материнский капитал как первоначальный взнос за ипотеку, размер которого превышает стандартную ставку (20% от цены жилища), также увеличивает шансы на получение кредита.

Возможности для безработных

Выдача государственного сертификата не является гарантией одобрения банком ипотечного займа, так как не существует отдельной программы выдачи кредита под материнский капитал. Вне зависимости от условий, каждый заёмщик обязан предоставить пакет документов, который способен подтвердить его платежеспособность.

Если потенциальный заёмщик официально является безработным, то наличие материнского капитала не является основанием для выдачи кредита, так как его размер не способен покрыть стоимость недвижимости. Именно доказательство способности выплатить долг является весомым аргументом для кредитования, а материнский капитал можно использовать в качестве первоначального ипотечного взноса.

Когда с ребенку нет трёх лет

Распоряжение средствами от материнского капитала до момента достижения младшим ребёнком трёхлетнего возраста остаётся одним из самых актуальных вопросов. Согласно общепринятым правилам, женщина имеет право на их трату лишь по прошествии 3 лет. Но существует несколько исключений, которые позволяют обойти данное ограничение. Ими являются:

• Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом и уплата процентов по кредиту на жильё. Согласно ФЗ 256 разрешено досрочное применение материнского капитала при условии их дальнейшего направления на благоустройство жилищных условий. При этом, стать заёмщиком может стать как владелец материнского сертификата, так и его официально узаконенный супруг.
• Первоначальный ипотечный взнос. Для погашения первоначального взноса материнским капиталом при взятии кредита (от 10 до 30% от стоимости жилплощади), необходимо подать в Пенсионный Фонд РФ заявление, в котором указываются виды и суммы расходов, а также предоставить документацию, подтверждающую получение ипотечного кредита.

Оформление без супруга или с неработающим мужем

Если женщина не состоит в официально зарегистрированном браке, но хочет приобрести недвижимость за счет средств материнского капитала, на законодательном уровне не предусмотрены положения, запрещающие осуществить эту задумку. Единственные условия, которые в обязательном порядке должны быть использованы – это не нахождение женщины в декрете и доказательство собственной платежеспособности (предоставление справки о доходах и с места работы).

В случае отсутствия возможности предоставления справок с работы, можно оформить ипотеку на родителей, а владелец сертификата пойдет как созаемщица (Сбербанк допускает такое использование материнского капитала).

Если женщина состоит в официально зарегистрированном браке с неработающим мужчиной, воспользоваться материнским сертификатом для взятия ипотеки на жилплощадь можно при соблюдении тех же условий, что указаны выше. Находясь в декрете, главным заемщиком выступает финансово состоятельный мужчина, а женщина – созаемщиком .

Если приобретать недвижимость у родителей

Процедура проведения сделки купли-продажи жилплощади у родственников нисколько не отличается от стандартной сделки, где принимают участие граждане, не состоящие в родственных связях. Происходит классическое оформление займа, в Пенсионный фонд РФ подаётся заявление на погашение кредитных процентов или первоначального взноса. Единственными ограничениями являются:

1. Запрещено проведение сделки о купле-продаже между официально зарегистрированными супругами или с одним из родителей ребенка. Это связано с возможностью расценивания сделки в качестве монетизации материнского капитала или обналичивания его средств. Но при этом, не запрещено составление договоров между прочими родственниками (к примеру, между родителем и ребенком и т.д.).
2. Запрещается проводить так называемые «мнимые сделки», то есть без изменения порядка использования жилплощадью и для обналичивания финансов материнского сертификата.
3. Пенсионный фонд России признает исключительно договоры, где семья официально приобретает права собственности у родителей, которые в полной мере оформляют отказ от владения долей проданной жилплощади.

При выявлении недействительности составленного договора или доказывания мошенничества, все потенциальные участники псевдосделки привлекаются к уголовной ответственности.

У банков главное требование к сделкам с недвижимостью, покупаемой у родителей — это наличие иного имущества для постоянного проживания, т.е. другая квартира или дом должны находится в собственности родителей.

На покупку строящейся жилплощади

Граждане Российской Федерации имеют законное право использовать финансы материнского капитала для вкладывания в строящуюся недвижимость, что прописано в ФЗ No214 от 30.12.2004 года. В данной ситуации происходит официальное составление договора долевого участи (ДДУ) между заемщиком и строительной компанией. При этом, заемщик должен иметь в наличии сумму, необходимую для погашения стоимости договора (помимо финансов, которые выделяет государством).

Если застройщик предусматривает возможность покупки своей недвижимости средствами из материнского капитала, то такая процедуру протекает в несколько этапов:

1. Выбор и бронь недвижимости, после чего продавец уведомляется о погашении части стоимости материнским капиталом.
2. Составление ДДУ с указанием рассрочки оплаты (Пенсионный фонд переводит необходимые финансы не ранее 2 месяцев).
3. Регистрация договора в Росреестре.
4. Оплачивание обязательств по ДДУ.

Ипотека c материнским капиталом – это оптимальный, доступный и реальный способ обеспечить себя и будущего ребенка большой жилплощадью, что особенно актуально для молодых семей.

Использование материнского капитала под ипотеку в 2021 году

Граждане, получившие сертификат о выделении государственного семейного капитала, могут применить его по одному из направлений предусмотренных статьей 7 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ. Если оформляется ипотека под материнский капитал, в 2021 году деньги могут быть потрачены сразу после рождения первого ребенка.

Имеется ли возможность покупки жилья в ипотеку под МК?

После того, как лица получают сертификат на материнский капитал, имеется возможность распоряжения им. Особенно острой для многих граждан является проблема нормализации условий проживания. Поэтому люди стараются направить средства материнского капитала именно на покупку недвижимости. Данное право у владельцев сертификата имеется в рамках Постановления Правительства России № 862, изданного 12 декабря 2007 г. В нормативно-правовом акте отмечается, что жилье может быть куплено или возведено за счет средств МК, в том числе в случае банковского кредитования.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Деньги по сертификату не выдаются в виде наличных. Они путем перечисления попадают на счет кредитора или продавца недвижимости. Использование материнского капитала под ипотеку осуществляется только после того, как будет подписан кредитный договор.

Условия получения материнского капитала под ипотеку

Получение материнского капитала под ипотеку доступно для категорий граждан, список которых отражен в статье 3 Федерального закона от 29.12.2006 N 256-ФЗ. К ним относят:

• женщин с гражданством РФ, которые родили или усыновили первого ребенка после 1.01.2007 года;
• мужчин с гражданством РФ, воспитывающих в одиночку первого ребенка, появившегося в семье после 1.01.2007 года путем рождения или усыновления;
• отцов и усыновителей, которые остались воспитывать первого ребенка при отсутствии прав на МК у женщины;
• несовершеннолетних детей или лиц старше 18 лет при обучении на очной форме до конца учебы в случае отсутствия мер поддержки от родителей.

Сумма выплат по материнскому капиталу проиндексирована с 01.01.2021 года. В 2021 году сумма МК стала больше на 3,7% — до 483 881 руб. 83 коп за первого ребенка. Если в семье появится второй ребенок, то к сумме прибавят еще 150 000 рублей, общий размер материнского капитала за двоих детей составит 633 881 рубль.

Подтверждение права на получение средств материнского капитала под ипотеку отмечается с помощью сертификата. Его получение (статья 5 ФЗ №256-ФЗ) осуществляется при наличии полного комплекта документов, в который входят:

• заявление на получение сертификата;
• удостоверение личности обращающегося;
• свидетельства о рождении детей;
• подтверждение гражданства РФ всех членов семьи.

Передать заявление можно онлайн-способом через портал Госуслуги и сайт Пенсионного фонда РФ. Также можно отнести комплект документов лично в ПФР, МФЦ.

Рассматриваться заявление будет в течение 15 дней. После этого гражданин оповещается о положительном решении или отказе в выдаче сертификата.

После того, как документ государственного образца будет на руках, можно распоряжаться им. Порядок обращения в ПФР для подачи заявления отражен в статьях 7, 8 №256-ФЗ.

Нюансы получения и использования материнского капитала на ипотечный кредит

Владельцы сертификата вправе использовать маткапитал для улучшения жилищных условий двумя способами (пункты 3, 6.1 статьи 7 ФЗ №256-ФЗ).

1. Имеется возможность уплаты первого взноса по ипотеке. Средства будут взяты из материнского капитала. Это предусматривается, если оформляется новая ипотека.
2. Деньгами можно погасить уже оформленный ранее займ. Средства можно направить на основную задолженность и проценты.

Внимание

Нельзя при использовании госпомощи закрыть штрафные обязательства, внести плату в качестве комиссии, пени.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

До 2015 года законодательно предусматривалась возможность использования маткапитала как первоначального взноса по ипотеке только после наступления 3-летнего возраста ребенка. Но изменения в этот порядок были внесены ФЗ №131 от 23.05.2015 года. В нем отмечается, что теперь применять МК для первоначального взноса по ипотеке можно сразу после рождения ребенка.

Не все банки соглашаются выдавать займ в таком режиме. Но все же выделяют и крупные, и мелкие организации, решающиеся сотрудничать по семейным программам. Поэтому граждане, пройдя всю процедуру оформления материнского капитала, могут стать собственниками недвижимости с применением средств госпомощи.

Погашение ипотеки средствами маткапитала

Использование сертификата возможно, если у семьи уже имеется ипотека, которую они хотят закрыть или сократить сумму долга. Данный вариант применяется аналогично первому, поэтому не нужно дожидаться трехлетия ребенка.

Условия погашения имеющегося займа по ипотеке материнским капиталом отражены в статье 10 №256-ФЗ. Процедура включает в себя несколько этапов:

1. получение справки из банка, подтверждающей наличие ипотечного займа (указана сумма долга, процентов, сведения о кредитном договоре);
2. оформление нотариального обязательства (указание в документе, что после полного погашения займа владелец недвижимости выделит доли для каждого члена семьи);
3. подача заявления в ПФР на перевод средств материнского капитала по ипотечному счету;
4. получение ответа от ПФР в течение месяца;
5. обращение в банк с заявлением о погашении ипотечного займа;
6. перечисление средств в течение 10 дней при положительном решении Пенсионного фонда.

Для проведения процедуры требуется иметь полный комплект документов, в том числе от ПФР. С ним придется посетить банк для внесения суммы в счет ипотеки.

Если граждане уже брали некоторую часть средств со счета МК, то потратить оставшуюся сумму в качестве первоначального взноса они уже не смогут. Предусматривается только возможность погашения имеющейся ипотеки.

Комплект документов

Процедура покупки недвижимости в ипотеку и без того непростая. Осложняется она еще в том случае, если требуется применить средства из материнского капитала. Поэтому комплект документов будет расширенным:

• гражданский паспорт;
• СНИЛС;
• выданный в ПФР сертификат, в котором отмечается собственник;
• документы для подтверждения финансовой независимости (справка по форме 2-НДФЛ; справка о доходах, выданная на бланке банка; бумаги, оформленные в ФНС, в которых отражается отсутствие долговых обязательств у заемщика);
• договор между покупателем и продавцом, в котором прописываются условия сделки;
• бумаги на приобретаемый жилой объект (техпаспорт, справка из Бюро техинвентаризации, сведения из домовой книги);
• справка, отражающая состояние индивидуального счета владельца сертификата материнского капитала с указанием суммы;
• обязательство, согласно которому после выплаты ипотеки будут выделены доли в имуществе для всех членов семьи.

Если кредитное учреждение подтверждает возможность осуществления процедуры, потребуется передать еще один комплект бумаг в ПФР. По ним будет определено право потратить средства материнского капитала именно на указанную цель. В список входят:

• бумаги, подготовленные сотрудником кредитного учреждения, о намерении заключить кредитный договор;
• данные о жилплощади, приобретаемой заемщиком в ипотеку;
• личные справки гражданина;
• заявление, в котором указывается ходатайство о направлении денег на счет банка.

Процедура очень длительная. Поэтому стоит заранее подготовить полный комплект бумаг.

Условия для получения ипотеки под материнский капитал

Получить ипотеку под материнский капитал можно при соблюдении следующих условий:

• если сертификат применяется в качестве первого взноса, то размер последнего не может быть менее 10% от стоимости недвижимости (если он менее, то можно добавить собственными деньгами недостающую сумму);
• процентная ставка меняется за счет программы банка, а также того, на каком рынке будет приобретаться объект – строящийся объект или вторичный рынок;
• сумма кредита меняется на основании размера первоначального платежа, региона проживания заявителя, суммы, вносимой каждый месяц, срока, на который оформлен займ, и уровня дохода;
• обязательно потребуется получить страховой полис на недвижимость (она применяется в качестве залога до полного погашения долга перед банком).

Порядок оформления ипотеки на квартиру под материнский капитал

Процедура оформления требует посещения основных организаций: банка, Пенсионного фонда. Также потребуются юридические и регистрационные действия в нотариальной конторе, Росреестре.

1. Получение данных об остатке средств.

В ПФР потребуется взять бумагу, в которой отражена имеющаяся на данный момент сумма материнского капитала. Это обусловлено тем, что граждане уже могли потратить часть наличными, право на получение которой предоставляется ежегодно. Также учитывается уровень инфляции.

В справке об остатке отражаются:

• данные заявителя;
• реквизиты СНИЛС;
• сумма, доступная для использования;
• операции, которые ранее уже были совершены;
• подписи лиц, выдавших сведения;
• дата оформления бумаги.

Для получения документа можно лично прийти в территориальное управление ПФР, заказать выписку через портал Госуслуги или МФЦ. Она предоставляется на бесплатной основе.

Срок действия справки об остатке средств материнского капитала ограничен. Использовать ее необходимо в течение месяца.

Забрать готовый документ можно через 14 календарных дней после обращения. Если гражданин подает заявку через МФЦ, придется подождать немного дольше.

2. Посещение банка.

В банковское учреждение нужно подать заявление для того, чтобы узнать, может ли гражданин претендовать на получение ипотечного займа по материнскому капиталу. В наличии должны быть все удостоверяющие документы.

Банк проводит проверку заявителя по всем направлениям. Если он соответствует предъявляемым требованиям, то ему вынесут положительное решение по заявке. При наличии отрицательных моментов в выдаче ипотеки будет отказано.

Сам по себе сертификат материнского капитала не является основанием для одобрения заявки на ипотеку. Он считается всего лишь дополнительным ресурсом, который может повысить вероятность одобрения. Но часто даже несмотря на наличие госпомощи, банки не хотят связываться с семьями с детьми.

Аналогичная процедура проводится, если гражданин хочет рефинансировать уже имеющийся займ в другом банке. Ранее такой возможности не было. Но в последнее время банки идут навстречу гражданам, желающим провести рефинансирование. На руки выдается документ, подтверждающий возможность получения кредитных средств.

3. Подбор объекта недвижимости.

Чтобы потратить средства сертификата материнского капитала на приобретение квартиры, она должна соответствовать определенным критериям:

• жилье не должно быть предназначено под снос, быть в аварийном доме;
• недостроенный объект должен быть завершен не менее чем на 70%;
• допускается только покупка жилья в пределах страны;
• объект не должен находиться в собственности у близких родственников.

4. Подписание договора купли-продажи.

После того, как гражданин определится с выбором, составляется договор купли-продажи. В нем прописываются условия обращения в ПФР, сроки посещения организации. Продавцу нужно указать реквизиты, по которым будут перечислены средства.

В договоре отмечаются данные всех владельцев недвижимости. Это обусловлено тем, что имущество передается в равных долях.

5. Оформление обязательства у нотариуса.

Для распоряжения материнским капиталом под ипотеку важно, чтобы жилье находилось в общей долевой собственности. Части недвижимости определяются для всех членов семьи (статья 10 ФЗ №256-ФЗ)

Но ипотечный кредит оформляется только на одного гражданина. Распределить доли удастся только после того, как ипотека будет полностью погашена.

Сотрудникам Пенсионного фонда важно иметь гарантии, что данная процедура будет совершена в будущем. Это может подтвердить нотариальным обязательством.

Гражданину, в соответствии со статьей 10 №256-ФЗ, отводится после полной выплаты ипотеки полгода на переоформление недвижимости в общую собственность. Нужно оплатить процедуру составления обязательства (около 2-3 тысяч рублей), которая проводится за 2-3 дня.

Для получения документа нужно посетить нотариальную контору. В наличии должен быть комплект документов:

• удостоверение личности гражданина;
• удостоверяющие личность свидетельства на первого и второго детей;
• свидетельство о регистрации брака;
• сертификат;
• соглашение о кредитовании;
• подтверждающий реализацию и покупку жилплощади документ (договор о проведенной сделке);
• выписка из Росреестра, отражающая наличие владения имуществом по законному праву.

Лучше взять несколько копий обязательства у нотариуса. Подлинник будет передан в ПФР, а дополнительно оно может еще понадобиться в момент распределения долей.

6. Перечисление средств из ПФ.

Перевод денег производится из средств ПФР. Они поступают на счет займодателя не позже, чем через 10 дней после обращения. Эта норма прописана в пункте 17 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».

Для перевода нужно подать обращение и укомплектованный набор бумаг в ПФР. Сделать это нужно в отделение по месту постоянной прописки.

Ипотека на дом с использованием МК

После наступления 3-летнего возраста ребенка можно взять деньги из материнского капитала на возведение частного дома (пункт 2 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862). Это хороший вариант для тех, кто хочет улучшить условия проживания и расширить площадь недвижимости.

Процедура проводится в несколько этапов:

• аренда или покупка земли;
• выбор способа возведения дома (самостоятельное строительство, обращение к подрядчику);
• посещение Пенсионного фонда по месту пребывания с целью передачи заявления о распоряжении деньгами.

К заявлению прикладываются копия разрешения на возведение дома, подрядовый договор, правоустанавливающие на участок документы.

Если семья решает приобрести уже готовый частный дом, не тратя время на строительство, то сделать это можно и до 3-летия ребенка. При оформлении ипотеки процедура будет проводиться по той же схеме, что и в случае покупки квартиры в ипотеку под материнский капитал.

Ипотечные программы крупных банков

Выдача кредита осуществляется крупными банками. Все они доказали качество своей работы и подтвердили репутацию. В каждом из них предусматриваются индивидуальные условия кредитования.

Наименование банка	Сбербанк	ВТБ	Райффайзен Банк	Газпромбанк	Россельхозбанк
Срок, на который выдается кредит (в месяцах)	До 360	До 600	До 360	До 360	До 360
Сумма, обязательная к оплате в виде первоначального взноса (%)	Минимум 15	Минимум -20	Минимум 15	Минимум 10	Минимум 10
Сумма займа	Минимум 300 тысяч рублей	До 60 миллионов рублей	До 26 миллионов рублей	До 12 миллионов рублей	До 60 миллионов рублей

Внимание! Данный указаны на момент написания статьи, для уточнения информации, рекомендуем обратиться к консультанту.

На сайтах учреждений представлены все условия займов. Также имеется калькулятор, помогающий рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму, которую нужно будет вернуть.

Ипотека под материнский капитал без справки о доходах

Если используется материнский капитал, то некоторые банковские учреждения не требуют предоставления справки о доходах. В этом случае предполагается, что сертификат материнского капитала будет передан в качестве первоначального взноса по ипотеке или внесен для уплаты процентов.

Наличие достаточной суммы становится для банка подтверждением, что значительная часть кредита будет погашена. Но на такие условия идет минимальное количество кредитных учреждений.

Также сертификат помогает увеличить размер кредита. Это обусловлено тем, что граждане будут уже иметь на руках весомую сумму.

Ипотека под МК в регионах России

На региональном уровне существуют дополнительные виды поддержки граждан. Таковыми являются военная ипотека, госпомощь по ипотеке молодым семьям.

Также значительной поддержкой для граждан на уровне субъекта становится региональный материнский капитал. Он не заменяет федеральную выплату, а является дополнением.

Выдаваемая сумма определяется региональным Правительством каждого субъекта. Она составляет от 25 до 700 тысяч рублей. Для уточнения суммы нужно обратиться к нормативно-правовым документам, размещенным на портале органов местного самоуправления.

Обычно выплата назначается при появлении на свет третьего ребенка. Но отдельные регионы устанавливают собственное требование по количеству детей:

• в Тыве выдается за пятого ребенка;
• в Марий-Эл, Алтайском крае – за четвертого.

Процедура оформления доступна в 59 регионах страны. В шести из них выплаты назначаются за второго ребенка. Но существуют ограничения по году рождения – после 2017, 2018 года.

Если возраст матери не более 25 лет, то можно получить средства и на первого малыша. Это правило распространяется на жителей Магаданской и Сахалинской областей, Камчатского края.

Федеральный МК потратить можно на четко прописанные в законе нужды (пункт 3 Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862). На уровне регионов условия распоряжения выплатой более лояльны. Например, средства можно направить на прокладку коммуникаций, иные нужды.

Также индивидуально может определяться срок, когда можно потратить МК. Некоторые регионы устанавливают его на аналогичных федеральным отметках – наступление 3 лет второму ребенку. Часто местные органы власти устанавливают ограничения в выдаче поддержки.

В приоритете будут семьи, имеющие статус малоимущих. Они нуждаются в финансовой помощи.

Ограничены граждане в сроках обращения за региональным капиталом. Варианты могут быть следующими:

• в течение 3 месяцев после рождения ребенка;
• на протяжении года после появления ребенка на свет;
• до наступления 18 лет ребенку.

Уточнить их лучше непосредственно в органах местного самоуправления.

Заявление на получение регионального капитала можно передать:

• по почте с остальным пакетом бумаг;
• лично в отделе социального обслуживания населения;
• в МФЦ;
• через портал Госуслуги.

После вынесения решения средства будут перечислены в счет ипотеки, на которую приобретается жилье.

Нюансы и риски

Выдавать займы по программе материнского капитала могут не все банковские учреждения. Это обусловлено тем, что они хотят минимизировать собственные риски. Если банк оценивает потенциального заемщика как не очень платежеспособного, в выдаче ипотечного займа будет отказано.

Выделяют некоторые нюансы такой процедуры.

1. Банки в большинстве случаев отказывают в выдаче ипотеки, если МК используется как первоначальный взнос. Они могут опасаться, что первая сумма будет внесена, а в дальнейшем заемщик не сможет расплатиться с кредитом.
2. Даже если выносится положительное решение по выдаче кредита, процентная ставка будет повышена.
3. На строящиеся объекты кредиты выдаются реже. Это обусловлено тем, что банки ограждают себя от проблем, связанных с реализацией такой недвижимости при неуплате долга.
4. Если гражданин хочет взять кредит на маленький срок, в ипотеке может быть отказано. Одобрение часто получают заявки с длительным сроком кредитования.
5. При отсутствии выплат по кредиту банк начинает принудительное взыскание задолженности через суд. Этого удается достичь путем продажи залогового жилья. При этом средства материнского капитала возврату не подлежат.

Выделяют некоторые риски, которые связаны с кредитованием при использовании материнского капитала. Основным среди них является несовершенство контроля за порядком выделения долей в результате внесения средств МК.

В момент продажи квартиры собственник может скрыть тот факт, что при ее покупке использовались государственные средства. И если доли не выделены, а должны быть выделенными, сделка может быть признана незаконной в рамках статьи 168 ГК РФ.

Родители часто отказываются выделять доли по причине нежелания тратить деньги. Процедура может потребовать уплаты до 20 тысяч рублей.

Второй распространенной причиной является нежелание связываться с органами опеки и попечительства в момент реализации жилья. Органы должны дать разрешение на продажу недвижимости, в которой выделены детские доли по материнскому капиталу. Родители должны будут подтвердить, что они не ухудшают условия проживания детей или перечислили на их счет средства, эквивалентные доле.

Судебная практика показывает, что решение часто принимается не в пользу покупателя. Но проблемы могут появиться и у собственников, нарушивших закон. Они будут привлечены к ответственности за:

• нарушение правил использования сертификата на МК (гражданин может лишиться документа);
• нарушение правил ипотечного кредитования;
• противоправные деяния в момент продажи квартиры;
• ущемление прав детей в отношении недвижимого имущества, приобретенного на средства МК.

https://onipoteka.ru/ipoteka-i-materinskij-kapital/ipoteka-i-materinskij-kapital.html
https://v-ipoteke.ru/pogashenie-ipoteki/materinskim-kapitalom/