Ипотека до 75 лет — список банков и условия

Сегодня возможно взять ипотеку до 75 лет. В это трудно поверить, но появились банки, которые предоставляют кредит людям столь преклонного возраста. Давайте рассмотрим тему подробнее, выясним, насколько реально получить заемные деньги на покупку недвижимости тем, кому за 70.

Условия получения

В банковской среде кредитование пенсионеров по возрасту считают большим риском. Хотя пенсии выплачиваются на регулярной основе, размер большинства из них не позволяет покрывать расходы по оплате жилищной ссуды. К тому же, ипотека пенсионерам до 75 лет отпугивает финансистов возрастом заемщика.

Минусы риска банкиры стараются компенсировать высокими требованиями к соискателю и жесткими условиями.

Пожилому заемщику настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь. При наступлении страхового случая (смерть, инвалидность) страховая компания погасит за соискателя образовавшуюся задолженность. Заемщику личная страховка гарантирует, что, если возникнут указанные неблагоприятные обстоятельства, бремя возврата кредита не ляжет на близких родственников. Однако цена вопроса составит несколько десятков тысяч рублей в год плюс платный медицинский осмотр.

Пенсионер может отказаться от личного страхования (ГК РФ, ст. 935 (скачать)), но тогда банк увеличит ставку. Следует рассчитать, что будет выгоднее – платить значительную страховую сумму страховщикам, доходящую до 2,5 % займа, или выплачивать повышенный процент за предоставленную в долг сумму.

Сейчас многие банки стали выдавать кредиты на срок до достижения заемщиком возраста 65, некоторые – до 70, Сбербанк – до 75 лет. Поэтому пенсионерам взаймы предоставляются деньги на короткий срок – до достижения предельного возраста. Вследствие этого, возрастают регулярные платежи. Традиционно банки выдают кредит на 30 лет. При таком сроке равномерные платежи по возврату долга не выглядят большими. Так что оптимальный возраст заемщика по ипотеке до 75 лет – 45 лет.

Поможет получить ипотечный заем внесение аванса в объеме 30-40% цены приобретаемого объекта.

Выше будут оценены шансы работающего пенсионера. Кредиторы учитывают также размеры совместного дохода пожилой семейной пары.

Главной гарантией возврата кредитной суммы и выплаты процентной ставки пожилым заемщиком банковские учреждения считают участие в договоре надежных созаемщиков и поручителей. Ими могут быть работоспособные, имеющие постоянный доход родственники соискателя.

Дополнительными факторами, влияющими на положительное решение по выдаче ипотеки, выступают:

• существование других, наряду с пенсией, источников дохода (собственный бизнес, акции, поступления от аренды личного имущества);
• наличие благополучной кредитной истории у заемщика, поручителей и созаемщиков.

Документы для оформления

Типовой набор бумаг для рассмотрения заявки включает:

• заявление в виде анкеты;
• копию всех страниц паспорта;
• документы, подтверждающие доходы (для работающих граждан);
• справка из ПФ о наличии и величине пенсионного пособия;
• сведения о дополнительных источниках доходов.

Объем совокупного дохода созаемщиков должен перекрывать ежемесячный платеж хотя бы в три раза для быстрого и гарантированного одобрения.

Ипотека пенсионерам под залог имеющейся недвижимости – документы и требования

В некоторых случаях кредит под залог готовой недвижимости выглядит куда выгоднее. Заемщик получает 70% рыночной цены объекта, может на эти деньги купить жилье, которое на обычных ипотечных условиях купить проблемно или невозможно совсем: неузаконенная перепланировка, комната в общежитии или коммуналке, дача, недостроенный дом и т.д.

Важно! Соискатель распоряжается средствами по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Он не ограничен договором в выборе недвижимости. Отпадает необходимость вносить аванс.

Особенностью данного вида жилищной ссуды являются более жесткие требования к имуществу, передаваемому в залог. Объект должен быть ликвидным, чтобы его можно было в случае необходимости быстро и выгодно продать. Обязательна личная страховка.

Процент будет выше, чем в классической ипотеке.

Так как заемщик получит только 70% от реальной стоимости закладываемой недвижимости, нужно удостовериться, достаточно ли будет этих средств для покупки. Независимый оценщик официально зафиксирует цену на недвижимость под залог, от которой будет отталкиваться залогодержатель.

Для оформления ипотеки до 75 лет в банке под залог собственной недвижимости представляется минимум документов. Важно доказать кредитору, что заложенная квартира юридически чиста, отсутствуют обременения, права третьих лиц, в ней не прописаны недееспособные граждане. В качестве доказательства предоставляются бумаги из Реестра и домовой книги.

Ипотека пенсионерам до 75 лет без поручителей

Такой вариант возможен для следующих категорий ветеранов при определенных обстоятельствах.

1. Военные пенсионеры, люди, вышедшие на пенсию раньше стандартного срока по различным причинам (инвалидность, льготники). У них срок погашения займа может быть растянут до 20-25 лет.
2. Повышенная пенсия с надбавками (за выслугу, льготы).
3. Работающие пенсионеры, уровень зарплаты которых позволяет без труда выплатить взятый кредит.
4. Первоначальный взнос 30 и выше процентов стоимости покупаемого объекта.
5. Наличие договора по страхованию жизни и здоровья, который гарантирует банку возврат средств и процентов, и в то же время освобождает наследников заемщика от погашения задолженности.
6. Присутствие дополнительных постоянных источников дохода: личный бизнес, ценные бумаги.
7. Внесение залога в виде недвижимости, автомобиля, другого ликвидного имущества.

Сравнительно недавно появилась новая форма: обратная ипотека для пенсионеров. Пенсионер передает банку личную недвижимость в качестве залога, продолжает пользоваться ею, а финансовое учреждение выплачивает заемщику оговоренную в договоре сумму. Получатель денег не платит никаких процентов, не гасит долг. После его смерти предмет залога становится собственностью кредитора. В данном случае пенсионер не должен иметь наследников, которым по закону положена обязательная доля наследства.

Какую недвижимость можно купить пенсионеру

Получить в банке до 75 лет ипотеку можно на приобретение недвижимости, оговоренной в законе.

К ней относятся:

• земельные участки, находящиеся в собственности граждан;
• построенные и зарегистрированные квартиры, индивидуальные дома, комнаты в них как части жилья;
• новостройки в многоэтажных зданиях;
• дачные домики, гаражи, времянки и другие строения хозяйственного назначения;
• коммерческая недвижимость;
• части зданий или сооружений, предназначенные для размещения и хранения автомобилей (машино-места);
• незавершенные строительством объекты;
• права аренды недвижимого имущества;
• права требования участника долевого строительства;
• яхты, другие водные и воздушные транспортные средства.

Указанные объекты не должны иметь обременений.

Квартиры, части домовладений, раздел которых на отдельные помещения физически невозможен, не являются предметом ипотечного кредитования.

Какие банки дают ипотеку до 75 лет

За предыдущие три года в стране наметилась тенденция увеличения числа банков, желающих выдавать жилищные кредиты пожилым людям. Рассмотрим ипотечные программы, которые представляются наиболее продуманными и удобными.

Лидер банковского сектора Сбербанк ипотеку пенсионерам до 75 лет предоставляет максимальной суммой 10 миллионов рублей (скачать договор жилищного займа). Необходимо оформить страховку объекта недвижимости. Если соискатель застрахует также здоровье и жизнь, то ему уменьшат на 1 процент ставку. О страховке ипотеки Сбербанка — подробно в другой статье.

Те, кто получает зарплату или пенсию на счет или карту этой организации, могут уверенно рассчитывать на одобрение заявки и снижение платы за кредит. Сбербанк ипотеку до 75 лет на готовое жилье предоставит с процентной ставкой от 8,8 % и первоначальным взносом 10%. Срок погашения ссуды будет зависеть от возраста соискателя.

Среди банков дающих ипотеку до 75 лет выделяется Совкомбанк (скачать список необходимых документов). Это единственное финансовое учреждение, которое предлагает жилищный кредит до 85 лет.

По стандартным условиям, предлагаемым Совкомбанком, максимальная сумма кредита на новостройку составляет 30 млн. рублей, размер взимаемого процента – 10,4%. На покупку частного дома ипотека не выдается.

Для приобретения квартиры на вторичном рынке действует ставка 9,89%. К объектам предъявляются жесткие требования. Исключаются, например, помещения в домах с деревянными перекрытиями, одноэтажных зданиях.

Об ипотеке Совкомбанка: программы, условия, документы — подробно в другой статье.

Популярна ипотека пенсионерам до 75 лет в Россельхозбанке (скачать перечень требуемых бумаг). Организация предлагает выгодную ставку с нижним пределом 8,2% и наибольшую сумму займа 60 млн. рублей на 30-летний период. Необходимым условием выдвигается внесение первоначального взноса 20% цены приобретаемого объекта.

В конце октября Россельхозбанк снизил минимальную ипотечную ставку до 3,75%. Действует при следующих условиях:

• цена недвижимости не менее 3 млн. рублей;
• размер первого взноса минимум 50%;
• наличие страховки на жизнь и здоровье.

Какие банки выдают ипотеку до 75 лет наряду с указанными? Можно назвать два таких кредитных учреждений.

Транскапиталбанк (скачать анкету) — предоставляет займ соискателям до 75 лет, но при первом взносе в 40% цены покупаемого объекта. Ставка начинается с 8,99%.

Можно ли рефинансировать пенсионеру ипотечный кредит

К рефинансированию прибегают для полного или частичного погашения уже взятого займа за счет оформления нового на более выгодных условиях.

Рефинансирование ипотеки до 75 лет доступно в тех же банках, которые предоставляют подобный ипотечный продукт. Оформляется новый кредит по сниженной ставке. За это клиенту придется расплачиваться условиями договора: продлением срока погашения, новым залогом.

Чаще всего переводят ипотеку из другого банка, например, в Сбербанк (скачать общую информацию в pdf), где оформляют рефинансирование по ставке от 9,5% до 12%. Обязательное условие — предоставление в залог недвижимого объекта, который не обременен ссудой.

Транскапиталбанк предлагает наиболее низкий процент (8,7%) при перекредитовании.

Одним словом, какие банки ипотеку до 75 лет предоставляли, такие готовы осуществить и рефинансирование пожилым людям.

Дают ли ипотеку пенсионерам и как ее можно получить

«Клерк» Рубрика Ипотека

Для банков пенсионер — неоднозначная категория заемщиков. С одной стороны — у них есть постоянный доход, который гарантирован государством. Но существуют и минус-факторы. Основные из них — это ограничения по возрасту, а также сравнительно невысокий размер доходов людей пенсионного возраста. Zaim.com расскажет, может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях.

Доля ипотечных заемщиков старше 55 лет составляет не более 2-3%, обычно кредиторы предпочитают работать с клиентами в возрасте от 30 до 40–45 лет. Часто банки вводят ограничения по максимальному возрасту на момент закрытия ипотеки, обычно он не превышает 65–75 лет, отмечает Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1».

Кроме того, в России невысокий уровень пенсий, отмечает эксперт, средняя пенсия по старости в стране составляет около 15,5 тыс. рублей, а постоянно меняющаяся экономическая ситуация не позволяет рассчитать свое финансовое состояние даже на несколько лет вперед, не говоря о более продолжительном сроке.

Несмотря на некоторые сложности, пенсионерам доступно получение целевого кредита на покупку недвижимости.

Виды ипотеки для пенсионера:

• жилье в новостройке;
• жилье на вторичном рынке;
• загородный дом;
• дачный дом;
• земельный участок под ИЖС или под дачный дом.

Также ипотечный кредит можно взять на строительство гаража, хозяйственных и иных построек на земельном участке.

Сейчас многие крупные банки дают кредиты пенсионерам по стандартным программам, подпадающим под действие Федерального закона «Об ипотеке». Льготное кредитование для пенсионеров на рынке пока не представлено.

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отметил, что в структуре выдачи ипотечных кредитов доля заемщиков старше 60 лет всегда была довольно незначительной.

При этом нельзя говорить о незначительности роли граждан пенсионного возраста на рынке ипотеки. Многие граждане участвуют на нем опосредованно, как правило, за счет предоставления своим детям или внукам денежных средств для первоначального взноса, добавил эксперт.

По расчетам НБКИ, доля граждан старше 60 лет в структуре выдаваемых кредитов в 2019–2020 годах постоянно снижалась, что отчетливо видно в представленной ниже таблице. Основное сокращение доли заемщиков в возрасте от 60 до 65 лет, а также старше 65, состоялось именно в апреле 2020 года в период наиболее жестких карантинных мероприятий, которые в первую очередь коснулись именно граждан пенсионного возраста.

Насколько активно пенсионерам дают ипотеку и каким возрастным категориям.

Условия получения ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотека должна быть погашена до достижения заемщиком определенного возраста, уровень которого банки определяют самостоятельно.

Одобряемый банком срок кредитования — обычно не более 10–15 лет.

Российское гражданство и прописка в регионе приобретения жилья.

Наличие постоянного дохода — пенсии, с учетом государственных доплат и заработной платы у работающих пенсионеров. В качестве дохода может также учитываться пенсия по инвалидности или по утере кормильца.

Сергей Чепрасов, продакт-менеджер команды по развитию портфеля розничного кредитования МТС Банка, рассказал, что непосредственно пенсионный статус не является проблемой для одобрения кредитной заявки, при решении о выдаче кредита банк также учитывает размер дохода и хорошую кредитную историю.

«В МТС Банке на момент погашения ипотечного кредита заемщику должно быть не более 65 лет. Для отдельных категорий клиентов возрастная планка может быть увеличена до 75 лет».

Эксперт отметил, что увеличить шансы на получение ипотечного кредита для клиентов старшего поколения могут привлечение созаемщиков и поручителей, наличие дополнительных доходов (вклады, ценные бумаги) и имущества, которое может быть предметом залога, а также страхование жизни и здоровья с широким перечнем страховых случаев.

Ставка по ипотеке

Верхняя возрастная граница

75 лет на момент полного погашения

Мин. сумма — 300 000 рублей, но не более 85% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Первоначальный взнос — 15–25%.

Страхование жизни либо увеличение ипотечной ставки на 1%.

Супруг всегда созаемщик.

75 лет на момент полного погашения

Мин. сумма — 100 000 рублей, но не менее 15% от стоимости недвижимости.

85 лет на момент полного погашения

Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Обязательно требуется страхование жизни заемщика.

от 8,05% в зависимости от типа недвижимости и суммы первого взноса

до 75 лет на момент полного погашения при наличии созаемщика, чей возраст не должен превышать 65 лет на момент погашения

Срок — до 30 лет.

Сумма от 100 000 до 60 000 000 рублей.

Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Страхование жизни либо увеличение ипотечной ставки на 1%.

До наступления заемщику 65 лет должно пройти не менее 1/2 срока кредита.

до 70 лет на момент полного погашения

Сумма от 600 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Необязательна прописка в регионе.

до 70 лет на момент полного погашения

Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Почта Банк (льготный кредит для пенсионеров наличными на любые цели)

до 75 лет на момент полного погашения

Сумма — до 3 000 000 рублей.

Нецелевой кредит — не нужно отчитываться о покупке недвижимости.

Обязательное страхование жизни и здоровья.

Какие факторы повышают шансы на получение пенсионером ипотеки

Сначала необходимо представить стандартный пакет документов:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
• пенсионное удостоверение;
• документ, подтверждающий наличие дохода.

В качестве последнего пенсионер должен представить справку о размере пенсии из органов соцзащиты, справку с места работы. Справка о доходах не нужна, если он берет кредит в том же банке, где получает пенсию и/или зарплату.

Созаемщик для пенсионера

Если доход у пенсионера маленький, а средней российской пенсии в 15,5 тыс. рублей будет явно недостаточно, тогда он может пригласить в качестве созаемщика кого-то из близких (супруга, детей) или знакомых с достаточным уровнем дохода. Созаемщиков может быть несколько.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам

Да, теоретически это возможно, есть 2 варианта:

• у пенсионера высокая пенсия, которая позволяет «потянуть» оплату ипотечного взноса;
• пенсионер может пригласить созаемщиков, чей доход будет учитываться при расчете кредита и повышать шансы на одобрение большей суммы.

Анна Милованова, эксперт проекта «Ипотека Live», предупреждает, что при оформлении сделки у возрастного клиента чаще всего попросят справку из психоневрологического диспансера, чтобы подтвердить его дееспособность. Также могут возникнуть проблемы со страхованием, страховая компания нередко обязывает клиента проходить определенное медицинское обследование, включающее достаточно большой список врачей и анализов.

Право страховщика требовать прохождения предстрахового медицинского осмотра и/или предоставления сведений медицинского характера подтверждает и Дарья Зуева, к. э. н., заместитель директора корпоративных продаж ООО «Абсолют страхование». Однако при этом на текущий момент страхование жизни ипотечного заемщика не относится к перечню обязательных видов страхования при ипотечном кредитовании, и заемщик может не заключать такой договор, отмечает эксперт.

Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования

Банки просят оформить два типа страхования:

1. Страхование залогового объекта недвижимости от гибели, повреждения, утраты.

Обязательное страхование недвижимости, передаваемого в залог банку, прописано в ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998. Эту страховку придется оформить в любом случае.

2. Страхование жизни и здоровья заемщика.

Эта страховка оформляется добровольно, банк не имеет права ее требовать. При этом тем, кто не желает страховать жизнь, банки обычно ужесточают условия ипотеки, например, увеличивают размер процентной ставки. Представители страховой сферы подтверждают необходимость строгих мер проверки пожилого заемщика и могут потребовать медицинского освидетельствования или выставить пенсионеру повышенный страховой коэффициент.

Что делать, если при отказе оформить страховку банк грозит повышением процентной ставки либо отказом в выдаче кредита?

Zaim.com рассказывает, что может предпринять заемщик:

• направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении прав потребителя);
• в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования);
• в Центральный банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).

Однако стоит помнить, что страховка жизни и здоровья защитит созаемщиков и наследников от обязательств по выплате ипотеки, если с заемщиком что-то случится.

Итак, пенсионер может получить ипотечный кредит. Помимо возраста, при решении о выдаче кредита банк учитывает размер дохода и хорошую кредитную историю. Увеличить вероятность положительного решения помогут наличие дополнительного дохода, имущества, привлечение созаемщиков, а также оформление страховки жизни и здоровья.

https://onipoteka.ru/usloviya-ipoteki-v-bankax/ipoteka-do-75-let-spisok-bankov-i-uslovija.html
https://www.klerk.ru/buh/articles/501420/