Способы досрочного погашения ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку?

Наиболее распространенный способ оформления ипотечного кредита – взять его на как можно больший срок, так как сумма ежемесячных платежей при этом не так сильно ограничивает финансовый бюджет заемщика. Некоторые из них планируют досрочное погашение ипотеки на случай, если появится такая возможность. Данная процедура требует внесения на счет денежных средств в сумме, равной размеру досрочного платежа. При досрочном погашении в день уплаты ежемесячного взноса нужно учесть и его величину.

ВНИМАНИЕ! Для совершения операции недостаточно простого перевода денег на счет: необходимо подать соответствующее заявление в учреждение, выдавшее кредит. Перечисленные средства банк будет списывать как ежемесячные платежи в порядке графика, так как не имеет права без вашего разрешения изымать суммы большие, чем прописано в договоре.

Досрочное погашение ипотеки оформляется в несколько действий:

1. Уведомление банка о своих намерениях. В указанный срок (прописан в договоре, обычно не ранее месяца до момента возврата средств) обратитесь в банк с заявлением о внесении платежа в счет досрочного погашения кредита. В документе необходимо указать сумму добровольного взноса. Многие учреждения предоставляют стандартный бланк для данной операции. Заявление можно подать как в отделении банка, так и с помощью интернет-ресурсов. Обратите внимание, что некоторые организации работают только с онлайн-заявками. В Сбербанке для этого предусмотрена система обслуживания клиентов (Сбербанк-онлайн), а в ВТБ – личный кабинет и звонок в колл-центр.
2. Внесение денег на депозит. Сделать это можно любым удобным для вас способом. При переводе со счета в другом банке учитывайте повышенную комиссию за операцию. Средства должны быть внесены на привязанный к договору счет до истечения срока погашения досрочного платежа. При этом не требуется ждать наступления момента оплаты основного долга.
3. Подтверждение успешного завершения операции. Если банк не присылает вам уведомление о зачислении и обновленный график платежей, обратитесь к сотрудникам учреждения для получения документов. В случае полного погашения ипотеки вам должны выдать весь пакет необходимых документов для последующего аннулирования регистрационной записи о кредите. Данная отметка ставится только в том случае, когда предмет займа был обеспечительным залогом ипотечного кредита.
4. Отметка в регистрационной записи о досрочном погашении. Этот шаг актуален только после полного погашения ипотеки. Запись погашают не позднее 3 рабочих дней без уплаты госпошлины.

Зачем досрочно гасить ипотеку?

Ипотечный кредит можно выплачивать двумя способами: с помощью аннуитетных и дифференцированных платежей. При погашении первым способом основная часть обязательного ежемесячного взноса идет на уплату процентов. Со временем ситуация меняется: большая сумма уходит на тело кредита, процентная ставка по кредиту при этом уменьшается. Дифференцированный платеж в ипотеке утратил популярность, поэтому не все банки его предоставляют. Удобство такого способа заключаются в простоте расчетов, в то время как при вычислении аннуитетного платежа применяются сложные формулы.

Досрочное погашение ипотеки имеет ряд неоспоримых преимуществ: чем меньше сумма долга, тем меньший процент на него начисляется. Наибольшую выгоду заемщик получит при досрочном погашении в первые годы после оформления кредита, но не у всех есть такая возможность. Даже небольшие платежи в конечном итоге положительно отразятся на сумме долга и сроке его уплаты, позволяя сэкономить денежные средства. Для аннуитетного способа существуют два варианта досрочного погашения: уменьшение срока и уменьшение платежа.

Уменьшение срока

Сокращение срока позволяет минимизировать итоговые переплаты, но не уменьшает долговую нагрузку. При уплате данным способом размер ежемесячного платежа не уменьшается, а вот процентные выплаты по кредиту снижаются. Единовременное досрочное частичное погашение дает возможность сэкономить в несколько раз больше, чем при аналогичной процедуре с уменьшением суммы платежа.

Уменьшение платежа

Этот вариант предполагает снижение долговой нагрузки на заемщика в виде уменьшения размера ежемесячных платежей, но процентные выплаты при этом сокращаются незначительно. Срок кредита остается прежним, а ежемесячные взносы пересчитываются в меньшую сторону, благодаря чему конечная задолженность также уменьшается. Данный способ подходит для желающих минимизировать риски, связанные с потерей финансового источника. Размер переплаты никак не изменяется.

Погашение двумя способами одновременно

Большинство банковских учреждений позволяют своим клиентам воспользоваться сразу несколькими способами досрочного погашения ипотеки. В тех случаях, когда заемщик в состоянии производить регулярные выплаты, которые, в свою очередь, не ограничены договором, оба варианта являются экономически тождественными друг другу. При погашении с уменьшением величины платежа можно реинвестировать сэкономленные средства в счет следующего ежемесячного взноса. В процентном соотношении такая экономия будет равной для обоих способов.

Второй вариант лучше всего подходит для непредвиденных обстоятельств, ведь в таком случае долговая нагрузка в виде ежемесячного платежа будет меньше. Если вы уверены, что в будущем никакие финансовые трудности вам не грозят, разницы в способах досрочного погашения нет. Для желающих предусмотреть возможность снижения доходов стоит обратить внимание на уплату с уменьшением размера платежа. В таком случае при возникновении трудностей всегда можно вернуться к стандартным выплатам согласно графику.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

При подаче заявления непосредственно в отделении банка обязательно отметьте, какой из двух способов досрочного погашения ипотеки вы выбираете. Обновленный график платежей вам выдаст сотрудник учреждения сразу на месте. Составить и подать заявление можно в любое время, но если вы хотите привязать досрочные взносы к дате обязательных ежемесячных списаний, сделать это необходимо не позднее суток до очередного планового платежа. Имейте в виду, что документ не примут в день выдачи кредита или обязательного ежемесячного платежа.

ВАЖНО! Для успешного рассмотрения заявления требуется погасить все имеющиеся задолженности по кредиту. В противном случае внесенная на счет сумма для досрочного погашения не будет принята и останется лежать до следующего планового списания.

В результате частичной досрочной уплаты банк должен снизить размер ежемесячного платежа либо уменьшить срок кредита. Данное обстоятельство зависит от выбранного заемщиком способа погашения в поданном заявлении.

Где взять деньги на досрочное погашение?

Для того чтобы ответить на данный вопрос, необходимо обладать финансовой грамотностью. Такой человек всегда будет эффективно распределять денежные средства между своими нуждами, а при необходимости – сокращать расходы и экономить. На пути к решению взять ипотечный кредит важно отдавать себе отчет в том, в состоянии ли вы отдавать обязательный ежемесячный платеж и нести ответственность в случае изменения финансового положения. Если вы допускаете риск снижения доходов – уменьшите сумму желаемого кредита, в обратной ситуации – срок.

Возможность досрочного погашения ипотеки является вашим преимуществом, но переоценивать свои силы не стоит. Рекомендуется иметь в запасе несколько потенциальных ежемесячных списаний на случай непредвиденных обстоятельств, ведь за просрочку платежей предусмотрены строгие штрафы. Вся экономия от уплаты досрочных взносов нивелируется.

Когда лучше погашать ипотеку досрочно?

Многие ошибочно полагают, что необходимо копить денежные средства, для того чтобы потом сразу внести их в счет досрочного погашения ипотеки. Но чем больше сумма и срок кредита, тем больше процентные выплаты по нему. Лучше платить регулярно, как только у вас появляется такая возможность, пускай даже небольшие суммы. Только правильный расчет своих финансовых возможностей позволит действительно сэкономить на досрочном погашении ипотечного кредита.

Как лучше досрочно погасить ипотеку?

Приобретение собственной недвижимости является важным событием в жизни каждого человека. Ипотека – хороший способ, позволяющий улучшить свои жилищные условия. В соответствии с соглашением должник ежемесячно обязан вносить определенный платеж за квартиру. Иногда у заемщика появляется возможность погасить долг раньше срока, оговоренного сторонами.

Условия договора

Если есть возможность погасить задолженность по ипотеке до установленного срока, то в первую очередь необходимо прочитать свой договор в части условий досрочного погашения. Особенно нужно обратить внимание на следующие пункты:

• Указано ли, сколько составляет минимальный и максимальный размер ежемесячного платежа.
• Нужно ли заранее уведомлять кредитную организацию о своем желании оплатить вне срока.
• В какой точно день должник имеет право совершать досрочную оплату. Бывает, что стороны в договоре прописывают такую возможность только в день очередного платежа.
• Взимает ли банк комиссию, когда средства вносятся досрочно.
• Каким способом разрешается погашать задолженность до положенного срока.

Хорошо изучив все условия, установленные ипотечным соглашением, понадобится составить план, в котором описать, в какой день и какую сумму денег лучше всего направить в банк.

Стоит отметить, что даже если кредитная организация допускает погашение ипотеки в любой день, то вносить платежи лучше в оговоренную дату. Поэтому следует рассчитывать свои средства. Например, если человек платит очередной платеж 20 числа, а внеочередной — 5, то уже через 15 дней ему потребуется совершить очередное погашение, на которое может не хватить денег. В результате из-за расходов на досрочную оплату, очередная может быть просрочена, что приведет к начислению штрафных санкций.

Как платить раньше срока?

Для того чтобы досрочно погасить задолженность по ипотеке, независимо от того полной будет оплата или частичной, должник должен обратиться в отделение банка и написать соответствующее заявление. При этом большинство кредитных организаций устанавливают конкретный срок, в течение которого заемщик обязан уведомить о своем желании оплатить долг раньше. Обычно такой срок равен одному месяцу.

После уведомления банка сотрудник назначит день, когда должнику понадобится в отделение и перечислить денежную сумму, размер которой был прописан в поданном заявлении.

Досрочная оплата не всегда является хорошим решение. Здесь стоит знать, что возможны некоторые подводные камни. Поэтому при этом нужно:

• обратить особое внимание на условия страховых взносов;
• при полном досрочном погашении ипотечного кредита необходимо обязательно запросить в банке специальную справку, которая будет содержать все данные о том, что должник полностью исполнил кредитное обязательство.

Каждый клиент должен понимать, что для банков досрочное погашение ипотеки является не очень приятным моментом ввиду невыгодности. В связи с этим кредитные организации могут предпринимать самые различные меры, чтобы воспрепятствовать оплате раньше положенного срока, установленного соглашением. Например, банк может прописать в договоре минимальный размер платежа, вносимого досрочно, либо установить штрафные санкции за то, что должник не вовремя погасил ежемесячный платеж.

Сокращение срока ипотечного кредитования

Если клиент пожелал выбрать такой вариант досрочного погашения ипотечного долга, то срок выплат будет сокращен, сумма ежемесячных взносов останутся неизменными. В результате удается уменьшить общее время кредита, а значит, исполнить обязательства по ипотеке получается значительно быстрее.

Данный способ погашения будет максимально выгодным для людей:

• имеющих стабильную высокую заработную плату или иной источник дохода;
• произвели оплату основной части задолженности и начисленных процентов.

Обычно досрочное погашение с уменьшение срока кредита применяют довольно редко, хоть и с финансовой точки зрения оно довольно выгодно.

Досрочное погашение с уменьшением суммы обязательного платежа

Применять данный способ целесообразно, если присутствует необходимость в сокращении ежемесячных расходов. Поэтому его могут выбрать граждане, которые:

• недавно оформили ипотечный кредит и начали производить выплаты. Благодаря снижению начисленных процентов разница будет существенной;
• не имеют возможности каждый месяц платить установленный кредитным договором размер платежа.

Такой способ досрочного погашения является привлекательным с психологической точки зрения, так как человеку приятно, что будут уменьшаться расходы денежных средств. Благодаря освобождению лишних денег должник имеет возможность удовлетворить текущие потребности, накопить материальный резерв для целей, запланированных в будущем.

Какой способ выгоднее?

Чтобы было понятно, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — уменьшение платежа или срок, лучше всего привести наглядный пример.

Человек заключил ипотечный договор в ноябре 2016 года, предметом которого стала квартира стоимостью 5 миллионов рублей. Стороны установили срок обязательств — 25 лет, ставка по процентам — 12,5, размер ежемесячного платежа — 55, 5 тысяч рублей. В результате ему придется переплатить сумму в 11 335 300 рублей, или 226,71% от суммы ипотеки.

При этом человек имеет заработную плату, размер которой составляет 150 тысяч рублей. 50 тысяч рублей он имеет возможность оплатить досрочно. Поэтому он решает уменьшать не платежи, а общий срок кредитования.

В конечном счете он погасит ипотеку в июле 2022 года, то есть срок уменьшиться на 19 лет. Переплаченная сумма будет составлять 2 005 225 рублей — это 40% от суммы кредита.

Если же человек решил уменьшить именно платежи, а не срок в связи с тем, что у него нет уверенности завтрашнем дне. С этой целью он каждый месяц вносит дополнительный платеж в размере 50 000 рублей с уменьшением размера очередной оплаты.

В итоге должником будет совершен окончательный платеж в январе 2025 года, то есть раньше на 16 лет. При этом сумма переплаты выйдет 2 569 226 рублей — это 52% от размера ипотеки. В результате заемщику удастся сэкономить примерно 750 000 рублей.

Таким образом, оба способа хороши. Какой из них выбрать должник решает сам, исходя их того, что ему необходимо — сэкономить деньги или время.

Рефинансирование кредита

Должники иногда используют еще такой вариант оплаты срока до срока, установленного договором, как рефинансирование. Его можно применить, если удастся найти другую банковскую организацию, которая сможет предложить более выгодные условия по ипотеке.

Выбирая данный способ, следует хорошо понимать, что в результате этого не получится снять обременение на ипотечную недвижимость или не оформлять на нее страховку.

Как оплачивать ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк является одним из немногих банков, которые никак не препятствуют, если клиенты желают погасить ипотеку раньше срока, установленного договором. Однако, должникам следует запомнить один очень важный момент: если дополнительная денежная сумма будет просто перечислена на счет, то ее не зачтут автоматически, средства сверх очередного платежа останутся на счету, пока не наступит следующая дата погашения. Чтобы платеж был зачтен банком, необходимо заранее написать заявление.

При частичном досрочном погашении предусмотрен следующий порядок действий:

• Посетить отделение банка за день до даты внесения очередного платежа и подать заявление, в котором изъявить свое намерение досрочно оплатить долг.
• Перечислить сумму средств, которая состоит из очередного платежа и денег, планируемых внести досрочно.
• Сотрудник произведет перерасчет по ипотеке. Стоит отметить, что Сбербанк предлагает только уменьшить размер платежа, а не сократить срок кредитования.
• Банк составит новый график перечислений, который должник может получить на руки.

Если же клиент намерен погасить ипотечный кредит полностью, то понадобится совершить следующие действия:

• Обратиться в банковское отделение, в котором было оформлено ипотечное соглашение, и попросить сделать перерасчет итоговой суммы задолженности. При этом нужно не забыть сказать, что есть намерение погасить кредит в полном объеме.
• Написать и направить в банк заявление о досрочном погашении.
• Перечислить необходимую сумму на ипотечный счет.
• Запросить и получить документ, который будет подтверждать, что долг является полностью погашенным.
• Произвести расторжение кредитного соглашения с банком.
• Совершить операцию по закрытию банковского счета, чтобы кредитная организация не начисляла комиссию за обслуживание.
• Пройти процедуру снятия обременения ипотечной квартиры.
• Обратиться в страховую компанию, чтобы вернуть уплаченную часть страховки.

Таким образом, погашать ипотечный кредит можно раньше срока, установленного договором. Должник, учитывая свое финансовое положение, может выбрать, как лучше осуществить досрочную оплату.

https://finanso.com/ru/blog/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie/
https://odengah.com/ipoteka/kak-luchshe-dosrochno-pogasit-ipoteku