Что такое рассрочка при покупке товара в магазине

Если предстоит совершить дорогостоящую покупку, а средств недостаточно, часто обращают внимание на ценники с рассрочкой. Рассматривая цену, как несколько небольших платежей, расходы не кажутся такими значительными, и покупатель склоняется в пользу более дорогой качественной модели, не имея всей суммы полностью. Перед тем, как соглашаться на приобретение, стоит подробнее изучить, что такое рассрочка, ведь ее условия у разных продавцов могут серьезно отличаться.

1. Что такое рассрочка и как она работает
2. Основные отличия рассрочки от кредита
3. Виды рассрочек
4. Кто может получить рассрочку
5. Где и как можно оформить рассрочку
6. При каких условиях дают рассрочку
7. Какие документы нужны для оформления рассрочки
8. Где и на что дают рассрочку
9. Порядок погашения рассрочки

Что такое рассрочка и как она работает

Как следует из названия, рассрочка подразумевает возможность расплатиться за товар не сразу, а постепенно. В отличие от кредитора, продавец не требует уплаты процентов, либо сообщают о готовности заплатить за клиента процентную переплату самостоятельно. Однако не стоит бросаться покупать, считая, что магазин действительно будет платить вместо клиента.

Иногда за внешней привлекательностью скрываются дополнительные расходы, которые позволят продавцу компенсировать расходы. Стоимость такого товара может быть выше, а сравнение с кредитными предложениями банка покажет, что рассрочка не так уж выгодна на самом деле.

Какими бы ни были условия рассрочки платежа, если магазин готов предоставить ее, значит такая сделка признана им выгодной. Причина появления такого предложения – маркетинговый ход, склоняющий покупателя в пользу покупки, что влечет увеличение объемов продаж или избавление от устаревших моделей или коллекций.

Основные отличия рассрочки от кредита

Предложение оплатить товар в несколько платежей привлекает посетителей торговых точек, напоминая схему получения кредита. Однако у рассрочки есть ряд параметров, отличающих ее от классического кредита:

1. Покупатель подписывает соглашение с самим магазином.
2. Условиями договора не указана процентная переплата или комиссия за предоставленные услуги.
3. Просроченные платежи не штрафуются, но продавец сохраняет право потребовать возврата вещи.
4. При рассрочке первый взнос вносится сразу, а остальное распределяется на весь период погашения.
5. Договор подписывается непосредственно в магазине, исключая участие банка.
6. Чтобы заключить сделку, требуется только паспорт. Но иногда могут попросить дополнительные документы.
7. Соглашение на рассрочку заключается согласно ГК РФ, а договор с банком также регулируется положениями ЦБ РФ.

На самом деле, в чистом виде рассрочка предоставляется редко. Чаще продавцы используют вариант кредитования, при котором проценты начисляют сразу, либо магазин берет на себя финансовые обязательства, учитывая расходы в цене проданного товара.

Рекламируя покупку в рассрочку без процентов, продавец ссужает некоторую сумму сам, либо предлагает привлечь к сотрудничеству банк.

Виды рассрочек

Исходя из предлагаемых условий, различают рассрочку двух типов:

1. От продавца, когда товар предоставлен с условием последующего выкупа в несколько платежей. Данный вид рассрочки встречается крайне редко.
2. От банка, когда фактически продавец имеет лишь опосредованное отношение к кредитной сделке. Подписывается кредитный договор с указанием условий погашения взятого на покупку конкретного товара займа.

При оформлении сделки стоит уделить особое внимание условиям погашения и итоговой сумме, которую выплатит за товар клиент.

Рассрочка предоставляется на покупку дорогостоящих предметов, исчисляемых от нескольких тысяч рублей: техника, оборудование, мебель, дорогая одежда, ювелирные изделия. Многие фирмы, оказывающие дорогостоящие услуги, также практикуют оплату товара по частям.

Кто может получить рассрочку

Продавец заинтересован в продаже товара с гарантией того, что покупатель сможет полностью расплатиться за него, согласно подписанному договору. Предоставление рассрочки часто предполагает, хоть и упрощенную, проверку платежеспособности человека.

Возможность оплатить товар в рассрочку несколько платежей есть у клиентов трудоспособного возраста, начиная с 18 лет. Однако конкретные возрастные ограничения определяет сам ссудодатель. Большинство предложений ограничено возрастом 23-70 лет, поскольку шансы на благополучный выкуп выше именно в этой категории покупателей. Однако у пенсионеров не меньше шансов одобрить рассрочку, если будет подтвержден стабильный хороший доход.

В качестве обеспечения некоторые организации готовы рассматривать поручителей или оформление залога. Однако, в силу сложностей с оформлением, в магазинах встретить подобное предложение практически невозможно.

Где и как можно оформить рассрочку

Процесс получения рассрочки предполагает все операции на территории продавца в следующем порядке:

1. Изучение предложений, где указана возможность оплаты частями, и выбор подходящего товара.
2. Внесение части стоимости в кассу в качестве первого платежа (1/4 или 1/5 от суммы на ценнике).
3. Подписание договора с указанием размера каждого последующего платежа и их количество (срок выкупа).
4. Получение товара и последующее погашение предоставленной ссуды частями через магазин.

При каких условиях дают рассрочку

Поскольку рассрочка представляет собой форму беспроцентной ссуды, магазин часто ограничивает право ее использования, устанавливая:

• со скольки лет может быть оформлена покупка;
• сколько дадут средств в рассрочку;
• подтверждение трудоустройства и наличия дохода.

Перед выбором товара стоит заранее разобраться в основных вопросах, до скольки лет дают право выкупа также уточнить все условия рассрочки, включая:

• срок;
• общую стоимость товара;
• возможные дополнительные платежи, комиссии, обязательные опции, покупаемые в нагрузку.

К преимуществам такой сделки относят упрощенную схему, исключающую общение с банковским учреждением – покупатель заходит в торговый зал и выбирает понравившийся продукт. Отсутствие процентной переплаты и гибкие условия выкупа также относят к достоинствам такой сделки.

Какие документы нужны для оформления рассрочки

В большинстве случаев документы для рассрочки представлены одним паспортом. Однако, если сумма по договору велика, магазин вправе попросить предъявить дополнительные бумаги:

• справку о заработке в свободной форме или 2-НДФЛ;
• СНИЛС;
• дополнительный удостоверяющий документ.

Чтобы избежать повторных визитов для завершения сделки, рекомендуется заранее взять с собой паспорт и все доступные из вышеуказанного списка документы.

Главным документом, регулирующим покупку с рассроченными платежами, является договор рассрочки. Его содержание обязательно включает подробную информацию о следующем:

1. Сведения о подписантах, включая их контакты.
2. Права и обязанности по сделке.
3. Стоимость покупки.
4. Параметры погашения – сумма и продолжительность внесения взносов.
5. Ответственность в случае нарушений условий соглашения.

В конце документа обе стороны ставят подписи, а магазин заверяет его печатью. После подписания договор следует сохранить, поскольку в дальнейшем процесс выкупа будет регламентироваться именно им.

Где и на что дают рассрочку

Собираясь использовать преимущество рассрочки при покупке, необходимо учитывать, что далеко не весь товар предоставят с возможностью оплатой частями. Первое ограничение – по стоимости товара и его востребованности в магазинах. Дешевые гаджеты или аксессуары получить с рассрочкой не удастся, как и приобрести дефицитный востребованный товар, с реализацией которого нет никаких проблем.

Чаще всего категории покупок представлены:

• мебелью;
• оборудованием;
• дорогими инструментами;
• бытовой техникой;
• сотовыми телефонами.

Последний вариант – один из самых распространенных, поскольку наличие дорогостоящего современного гаджета многими воспринимается как обязательный атрибут успешного человека. Взять телефон в рассрочку – самый простой выход, когда собственных средств явно недостаточно, чтобы купить последние актуальные модели дорогих брендов.

Перед тем как оформлять товар с рассрочкой, стоит узнать некоторые условия, которые могут повлиять на конечное решение:

1. Взимает ли магазин комиссию за услугу?
2. Какие последствия при задержке платежа?
3. Нужно ли сразу оплачивать часть товара?
4. Можно ли получить покупку сразу, либо придется ждать внесения последнего платежа?

Слишком короткий срок погашения может означать в будущем некоторые затруднениям с оплатой, а оформление залогом покупки позволит магазину изъять купленную вещь, не возвращая уже выплаченные деньги.

Если задействованы кредитные деньги банка, следует проверить условия кредитования и погашения долга у выбранного кредитора и учитывать это при выборе продавца.

Рассрочка часто практикуется следующими сетевыми магазинами:

1. Связной. С ним сотрудничают Альфабанк, Хоум Кредит, ПочтаБанк и др. Выбор товара не составит труда – достаточно зайти на сайт и онлайн найти акцию с рассрочкой. Так как продавец предлагает получить товар с помощью банковских средств, необходимо перейти по ссылке оформления кредита и изучить конкретные параметры программы. Как правило, на полное погашение отводится до 3 лет с нулевой переплатой. Покупатель сохраняет право выбора длительности выкупа. Схожие условия предлагает компания Евросеть, с правом погашения до 36 месяцев и привлечением кредитных средств тех же банков и торговые точки Алло.
2. ИКЕА. Распространенный способ обновить интерьер дома, не имея достаточной суммы. Товар приобретается в кредит через банк-партнер Кредит Европа с правом выбора программы погашения от 3 до 12 месяцев. Главное условие – выпуск карты IKEA FAMILY с годовой платой в 300 рублей. Нужно быть предельно внимательным при погашении такой рассрочки, поскольку при просрочке начислят до 60% сверх суммы долга.
3. Снежная королева. Сеть работает с Альфабанком, ОТП, ХоумКредит и Русфинансбанком. Продавец обеспечивает клиента скидкой в размере процентной переплаты, поэтому кредит обходится покупателю без переплаты. Чтобы в условия договора не попала страховка, необходимо сообщить о несогласии страховаться дополнительно, а также проверить, чтобы не была подключена платная услуга смс-информирования.
4. Эльдорадо. Традиционно предлагает купить часть дорогостоящей техники с рассрочкой. Предложение ограничено выбранной группой товара.
5. Комфи. Известный в Украине сетевой магазин, где цены на технику в рассрочку и без нее не отличаются. Банки, сотрудничающие с Комфи, получают прибыль в виде разницы между оптовой и розничной цены, а также от штрафов за просроченные платежи.
6. ДНС. Несколько тысяч продуктов, представленных в каталоге магазина, доступны к оплате несколькими платежами с выкупом до 1 года. Получить товар можно сразу, не оплачивая первого взноса. Магазин предупреждает, что при заключении соглашения с банком возможно включение страховки. Стоит обратить на это внимание, согласовывая условия покупки, а в случае включения платной опции, потребовать расторжения страхового соглашения в течение первых 14 дней с возвратом средств в полном объеме.

Порядок погашения рассрочки

После получения товара, не стоит забывать, что финансовые обязательства продлятся еще не один месяц. При подписании договора рекомендуется заранее поинтересоваться об доступных способах оплаты рассрочки:

• через кассу магазина;
• на карту;
• безналичным банковским перечислением.

Если не вносить плату в отведенное время, магазин сможет потребовать принудительного изъятия товара, обратившись в арбитраж. Подобные исковые заявления рассматриваются быстро, а помимо потери вещи клиент теряет часть ранее оплаченных средств, плюс суд обяжет уплатить неустойку (1/300 от суммы долга ежедневно, пока задолженность не будет погашена).

В соглашение об услуге рассрочки могут вкрасться дополнительные платежи, о которых при оформлении приобретения либо не сообщили, либо клиент не обратил на это внимание. Чтобы избежать неприятностей, связанных с просрочкой, стоит тщательно отработать вопрос внесения средств.

Помимо выгоды в виде бесплатного кредитования, у рассрочки есть масса достоинств по сравнению с обычным кредитом или кредитной картой с грейс-периодом. Срок рассрочки значительно превышает льготный период большинства кредиток, а также исключает дополнительное использование средств из возобновляемого баланса. Чтобы не разочароваться в программе рекомендуется проверять итоговую сумму, уплачиваемую в течение всего периода, с ценой товара в магазине. Если стоимость окажется выше за счет платных опций, комиссий, процентов, лучше отказаться от покупки и поднакопить, либо выбрать другого продавца.

Каникулы в законе. В каких случаях можно получить отсрочку по кредиту

Каждый может попасть в тяжелую жизненную ситуацию, в которой платить по кредиту затруднительно. В некоторых случаях проблему можно решить с помощью кредитных каникул. Разбираемся, кто и когда может претендовать на отсрочку платежей по кредиту, и чем она отличается от реструктуризации.

Фото: Photo by Estée Janssens on Unsplash

• Что такое кредитные каникулы?
• В каких случаях можно претендовать на отсрочку?
• Какие требуются документы, чтобы получить ипотечные каникулы?
• Каникулы из-за коронавируса
• Что делать, если не можешь платить по кредиту, но нет права на кредитные каникулы?

Использование банковских кредитов для решения жизненных задач прочно вошло в наш обиход. Но, к сожалению, нередко возникают жизненные ситуации, в которых плановые выплаты по кредитам становятся непосильны для заемщика. Если эта ситуация носит временный характер, разрешить ее можно с помощью кредитных каникул.

Для начала отметим, что большинство банков имеют собственные программы реструктуризации задолженности, существенно отличающиеся от банка к банку. Решение о предоставлении такой реструктуризации всегда остаётся за банком. Но есть исключения из этого правила, когда закон стоит на стороне заемщика, прямо обязывая банк предоставить ему не реструктуризацию по собственной программе, но именно кредитные каникулы.

Вас может заинтересовать

Закройте кредит стороннего банка и не платите проценты до 90 дней!

В первую очередь, такая возможность есть у ипотечных заемщиков. С августа 2019 года действует Федеральный закон N 76-ФЗ, регламентирующий обязанность банков предоставлять в определённых жизненных ситуациях кредитные каникулы ипотечным заемщикам. Кроме того, в 2020 году в ответ на возможные проблемы заемщиков из-за влияния коронавируса появился закон 106-ФЗ, который позволяет при определенных условиях получить отсрочку не только по ипотеке, но и по другим видам кредитов. Правда, этот закон носит временный характер и дает возможность претендовать на кредитные каникулы лишь до 30 сентября 2020 года.

По данным Банка России, в июне 2020 года банки предоставили 116,4 тыс. ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 276,1 млрд рублей. Общая задолженность по ИЖК составила 8,2 трлн рублей.

Что такое кредитные каникулы?

Важно сразу отметить, что кредитные каникулы не ведут к уменьшению задолженности, это – лишь отсрочка платежей по кредиту, предоставляемая банками клиентам на некоторый период времени. В зависимости от условий предоставления кредитных каникул во время действия отсрочки заёмщик может быть полностью или частично освобождён от уплаты процентов, но во многих случаях проценты продолжают начисляться и в этот период. Срок полного расчёта по кредиту может быть увеличен на срок каникул, уменьшен или остаться в рамках начального договора.

Важно, что в соответствии с текстом 76-ФЗ «Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода». То есть должник по ипотечному кредиту, попавший в сложную жизненную ситуацию (об этом – ниже), может сам оценить свои возможности и, в пределах до полугода, потребовать и получить необходимую ему отсрочку. При этом начало льготного периода заёмщик также определяет сам, но не позднее чем через два месяца после обращения в банк. Если заявитель в своём требовании этих моментов не отражает, то отсрочка предоставляется на 6 месяцев с момента обращения в банк.

Если заемщик берет кредитные каникулы, срок полного возврата по ипотечному кредиту увеличивается на определённый заёмщиком период отсрочки. То есть взяв, каникулы на 6 месяцев, вы на эти же 6 месяцев увеличите срок возврата долга. Если во время действия ипотечных каникул должник решит досрочно гасить имеющуюся задолженность банк обязан ее погашать, но, когда размер погашений достигнет суммы начального графика по основным платежам и процентам, действие отсрочки прекращается.

Во время действия льготного периода банк не может требовать досрочного возврата кредита и, что существенно, не может обращать взыскания на предмет ипотеки, то есть квартира (или иное жильё) остаётся в распоряжении заёмщика. Отсутствие или уменьшение платежей по ипотеке во время действия кредитных каникул не ухудшает кредитную историю человека. Понятно, что подобное «самовольное» регулирование кредитных отношений допускается лишь в определённых законом случаях.

В каких случаях можно претендовать на отсрочку?

Закон об ипотечных каникулах прямо связывает такие случаи с ухудшением жизненной ситуации заемщика и относит к ним: регистрацию человека в качестве безработного, получение инвалидности I или II группы, или временной нетрудоспособности на срок не менее двух месяцев подряд.

К ухудшению жизненной ситуации закон относит также снижение среднемесячного дохода заемщика более чем на 30 процентов по сравнению с его средним доходом за предыдущие двенадцать месяцев, если при этом размер выплат по обслуживанию ипотечных обязательств превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения за отсрочкой.

Ну и, наконец, закон признаёт, что увеличение семьи заёмщика, точнее, увеличение количества лиц, находящихся на его иждивении, если оно совпадает со снижением среднего дохода на 20% и приводит к необходимости платить по ипотеке более 40% среднемесячного дохода, также относится к ухудшению жизненной ситуации и позволяет заёмщику требовать ипотечных каникул.

По сообщению Банка России, только в период пандемии с 20 марта по 12 августа в соответствии с Федеральным законом от 01.05.2019 № 76-ФЗ банками было удовлетворено 10,7 тысячи требований заёмщиков об ипотечных каникулах.

Для получения отсрочки необходимо, чтобы условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика, то есть, чтобы ипотека не была ранее реструктурирована. При этом предметом ипотеки должно быть жилое помещение, которое является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. То же касается права требования на жилое помещение участника долевого строительства. Кроме того, есть ограничение по сумме кредита – не более 15 млн рублей. При обращении за отсрочкой необходимо документально подтвердить своё право на неё.

Как устроены ипотечные каникулы – коротко

1. Ипотечные каникулы можно взять только в том случае, если ипотека оформлена на единственное жилье;
2. Правом на ипотечные каникулы можно воспользоваться только 1 раз за время действия ипотечного договора;
3. Ипотечные каникулы можно требовать только в случаях ухудшения материального положения (потеря работы, потеря дохода, временная нетрудоспособность, инвалидность, увеличение количества иждивенцев с одноврменным снижением дохода на 20% и более);
4. Сумма ипотеки не должна превышать 15 млн рублей;
5. Ипотечные каникулы не отменяют необходимость платить проценты, но лишь дают отсрочку платежей, максимальный срок отсрочки – 6 месяцев;
6. Чтобы получить ипотечные каникулы, нужно собрать документы, которые подвердят попадание в трудную жизненную ситуацию.

Какие требуются документы, чтобы получить ипотечные каникулы?

1) Подтверждением того, что жильё для заёмщика действительно единственное, служит выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости.

2) Если причиной ухудшения жизненной ситуации стало признание заёмщика безработным, необходима выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации в качестве безработного.

3) Для подтверждения получения инвалидности требуется справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы.

4) Двухмесячную нетрудоспособность должен подтверждать листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

5) Снижение среднемесячного дохода должна подтвердить справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.

6) Увеличение состава семьи (количества иждивенцев) может доказать свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Банк (кредитор) вправе в течении двух рабочих дней с момента обращения заёмщика за каникулами потребовать получения установленных законом документов, но не вправе требовать документы сверх приведённого списка. Для определения сроков, связанных с ипотечными каникулами, сроком поступления требования заёмщика считается срок предоставления необходимых документов, если банк их вовремя затребовал.

Каникулы из-за коронавируса

В начале пандемии коронавируса, когда финансовое положение многих людей оказалось непредсказуемым, указом Президента России был принят закон № 106-ФЗ, отчасти схожий с законом 76-ФЗ, но касающийся, кроме ипотечных, ещё и потребительских кредитов. Если говорить о кредитах физических лиц, то закон 106-ФЗ затрагивает:

• потребительские кредиты для физлиц на сумму до 250 тысяч рублей.
• автокредиты – на сумму до 600 тысяч рублей;
• кредитные карты для физлиц – на сумму до 100 тысяч рублей;
• ипотечные кредиты: для Москвы – на сумму до 4,5 млн рублей; для Московской области, Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ – до 3 млн рублей, для всех остальных регионов – до 2 млн рублей.

На отсрочку могут претендовать заемщики, чьи доходы за месяц до месяца обращения снизились не меньше, чем на 30% по сравнению со среднемесячными доходами в 2019 году. Кредитные каникулы по этому закону также предоставляются на срок до 6 месяцев. И их длительность заемщик определяет самостоятельно, как и дату начала их действия (не позже, чем через 14 дней со дня подачи заявления об отсрочке).

Документальное подтверждение проблем у заёмщика схоже с прописанным в 76-ФЗ об ипотечных каникулах: справки 2-НДФЛ за 2020 и 2019 гг., листок нетрудоспособности, справка о регистрации в качестве безработного. Однако заемщику необязательно предоставлять документы сразу при обращении в банк. Сделать это можно в течение 90 дней со дня обращения. Но если в конечном итоге документально подтвердить снижение дохода не удастся, то банк аннулирует кредитные каникулы, и все пропущенные платежи превратятся в просрочку, на которую банк может начислить штрафы в соответствии с договором. Кроме того, не стоит забывать, что во время действия кредитных каникул продолжают начисляться проценты, что увеличивает итоговую переплату по кредиту.

Отметим, что кредитные каникулы по «коронавирусному» закону предоставляются по тем кредитным договорам, которые были оформлены до 3 апреля 2020 года, а обратиться за кредитными каникулами по этому закону можно не позднее 30 сентября 2020 года.

По словам депутата Государственной думы Анатолия Аксаков, более 200 тысяч россиян смогли воспользоваться кредитными каникулами и решить проблемы, возникшие во время пандемии коронавируса.

Что делать, если не можешь платить по кредиту, но нет права на кредитные каникулы?

Кредитные отношения — это всегда договор между кредитором, как правило банком, и заёмщиком. Как и любые другие договорные отношения, кредитные – могут меняться по соглашению сторон. Видов кредитных договоров может быть множество – не только ипотека, но и образовательные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на лечение, приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования. Законодательство все розничные кредиты, не связанные с ипотекой, относит, как правило, к разряду потребительских. В ходе выполнения обязательств по любому кредиту у заёмщика по разным причинам может возникнуть потребность изменить изначально согласованный график платежей. Как правило, это возможно только с согласия банка.

Как уже отмечалось, банки имеют собственные программы реструктуризации и в отдельных случаях готовы на индивидуальное решение по конкретному заемщику. Подобная реструктуризация возможна не только по ипотечным кредитам и не всегда связана с предоставлением кредитных каникул. Она может, например, увеличить общий срок погашения задолженности, с соответствующим уменьшением ежемесячных платежей. Могут быть применены индивидуальные, неравномерные графики погашения, если заёмщик имеет обоснованный календарный план доходов. Но, повторимся, это всегда собственный подход конкретного банка, результат переговоров. Банк сам решает, готов ли пойти навстречу заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, увеличив срок выплаты кредита.

Поэтому если у заемщика возникают трудности с оплатой кредита, но его случай не подпадает под действие федеральных законов, дающих право на кредитные каникулы, все же имеет смысл обратиться в банк с просьбой рассмотреть возможность реструктуризации. Банки готовы идти навстречу добросовестным заемщикам. Главное – не бежать от проблем и не игнорировать взятые на себя обязательства.

https://zambank.ru/lichnye-finansy/chto-takoe-rassrochka
https://orientir.vostbank.ru/articles/kanikuli-v-zakone-v-kakih-sluchayah-mozhno-poluchit-zakonnuyu-otsrochku-po-kreditu