В чем отличие ипотеки от жилищного кредита?

Как выгоднее купить квартиру, когда собственных денег не хватает? Есть ли у ипотеки какие-либо преимущества перед обычным кредитованием? Если на эти вопросы найти правильные ответы, получится изрядная экономия денег и времени. Как показывает практика, все зависит от конкретного случая применения.

Что вообще такое ипотека? Это форма взаимодействия с кредитором, в результате которой оформивший ее гражданин проживает в принадлежащей банку квартире. Слово пришло из древности. Тогда оно имело более широкое значение. Залоговое имущество меняло владельца при неисполнении противоположной стороной любых взятых на себя обязательств, а не только финансовых.

В чем отличие ипотеки от жилищного кредита?

Чтобы выбрать источник финансирования для приобретения жилья важно понять различие между ипотекой и кредитом.

Оно заключается в оформлении покупки в собственность:

• Кто воспользовался кредитом, получают жилье сразу после перечисления денег продавцу.
• В случае с ипотекой квартирой владеет кредитор. Только после полного расчета с банком заемщик становится полноправным ее хозяином.

Сейчас речь идет об ипотечном кредитовании. Деньги стали незыблемым признаком бытия и мощным инструментом влияния. На них приобретается любой продукт человеческой деятельности, а значит необходимость в других выгодах от заложенного гражданами имущества отпадает.

Если клиент не справляется и перестает платить, банк реализует приобретенную недвижимость. Выплаченные ранее заемщиком деньги возвращаются с удержанием процентов за использование займа. Ипотека переводится как «подпорка», каковой она и является для кредитного учреждения.

Кредит – немного другое. Здесь интересы банка меньше защищены. Кредитный договор стараются нагрузить множеством условий, так как гарантом возврата вложенных средств является только личность заемщика. Чтобы уменьшить риски к процессу оформления жилищного займа привлекаются поручители, доходы которых покрывают обязательства заемщика в случае невыполнения им денежных перечислений согласно графику платежей.

При взятии жилищного кредита можно обойтись без предоставления залога. Однако найденные поручители обязаны удовлетворять требованиям банка. Они должны иметь официальное место работы и возраст их на момент погашения долга не может превышать 75 лет.

Часто на кредит нельзя приобрести жилье, поскольку он предназначен на иные цели. Например, оформив автокредит, покупают только автомобиль. Сам заемщик не распоряжается взятыми в долг деньгами. Машина приобретается банком по безналичному расчету и передается в пользование клиенту. Однако можно оформить нецелевой потребительский кредит и не отчитываться перед кредитором о покупках.

На каких условиях дают деньги для покупки жилья

В предоставляемых гражданам программах ипотечного или стандартного кредитования имеются значительные отличия.

Они касаются:

• выплачиваемой суммы;
• времени кредитования;
• величины процентной ставки.

Даже если не рассматривать в качестве покупки области, не приближенные к столице, или престижные районы родного провинциального города, стоимость собственной квартиры выйдет очень высокой. Максимальную сумму, которую дает Сбербанк на нецелевое использование – 3 млн рублей. Если в распоряжении не окажется двух поручителей, то и такую сумму взять нереально. Здесь же спокойно оформляют ипотеку на 15 млн рублей. Очевиден выигрыш ипотечного кредитования.

Быстро вернуть банку несколько миллионов затруднительно. В Сбербанке срок возврата заемных денег составляет: при стандартном кредитовании – 5 лет, при ипотечном займе – 30 лет. За купленную в ипотеку квартиру можно расплачиваться до выхода на пенсию. В этот период не придется особенно туго затягивать пояс, так как долг поделен на мелкие части.

Существенная разница в назначаемых процентных ставках. При оформлении стандартного кредита Сбербанк просит 13,9%. В то время как ипотека обойдется дешевле. Процентная ставка по ней начинается от 12%.

Обеспечение граждан жильем – государственная задача, помогающая увеличивать рост населения страны. Правительство держит ипотеку под контролем, не позволяя банкам чрезмерно завышать тарифы и помогая им разрабатывать льготные программы с собственным участием.

Что брать и когда брать?

В каком случае выгоднее ипотека, а когда предпочтительнее оформить простой кредит? Исходя из характеристик ипотечного займа (большая сумма и продолжительность периода погашения, низкая процентная ставка и «око государево») его оформляют граждане, не располагающие накоплениями. Ипотека специально создавалась для помощи населению в решении квартирного вопроса.

Чтобы накопить на жилье, рабочему не хватит и жизни. Если у человека нет железной воли, приличной работы и одиночества, сделать это невозможно. В противном случае финансы незаметно утекут на питание, одежду, капризы детей и собственные мелкие развлечения. Кроме того деньги съедает инфляция, а недвижимость постоянно растет в цене. Ипотека предлагает достойный выход – купить квартиру сейчас, а отдавать долг постепенно, мелкими взносами.

Из-за ограниченного размера потребительского кредита рассчитывать на него при покупке квартиры с нуля не приходится. Часто его используют для другой цели – когда не хватает незначительной суммы. В конкурентной борьбе за потребителя банки предлагают такие кредиты с предоставлением минимального количества документов. В этом случае ипотека менее полезна, так как отнимет больше времени ввиду сложности оформления.

Процент по ипотеке не может быть ниже зафиксированного уровня инфляции. Если выдать кредит с такими условиями – окажешься в минусе. Рубль потеряют больше ценности, чем удастся заработать. Банки никогда не дадут деньги себе в убыток.

Ипотечная ставка ниже чем при взятии потребительского кредита. Особое преимущество прибавляет программам ипотечного кредитования государственное вмешательство, делая их более привлекательными для российских граждан.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру в 2021 году? Как оформить?

Как выгодно получить ипотеку?

Для увеличения клиентской базы банки постоянно разрабатывают различные ипотечные программы, снижают ставки, размеры первоначальных платежей.

Думая о том, как выгодно взять ипотеку на квартиру, люди начинают анализировать ставки по разным банкам, искать, где ниже, однако забывают о том, что на окончательную стоимость ипотеки влияют и другие факторы: страхование, уровень доходов заемщика, кредитная политика банка и др.

Даже если вы выбрали банк с минимальной процентной ставкой по кредиту, то это не значит, что вы сэкономите и не переплатите.

Обычно те банки, что предлагают оформить ипотеку со ставкой ниже среднестатистической, вскоре «радуют» клиента дополнительными условиями, о которых тот даже не подозревал. Так как же взять ипотеку, чтобы остаться в выигрышном положении?

Критерии определения выгодной ипотеки

Выбирая банковскую организацию для подачи заявления о предоставлении ипотеки, потенциальному заемщику следует обращать внимание на такие условия, как:

1. Размер первоначального взноса. Чем выше его размер, тем меньшее количество заемных средств понадобится для приобретения жилья. А это означает, что и платить придется значительно меньше. Да и в зависимости от размера первоначального взноса по ипотеке многие банковские организации снижают процентную ставку.
2. Процентная ставка по ипотеке. Банки предлагают различные условия для сторонних заемщиков и для собственных активных клиентов (держателей зарплатных карт или же владельцев вкладов). Для активных клиентов условия всегда будут более выгодными и комфортными.
3. Страхование жизни и трудоспособности. Если заемщик отказывается оплачивать услуги страхования жизни или трудоспособности, то процентная ставка по ипотеке может вырасти на 1% и более.
4. Возможность досрочного погашения. Не все кредитные организации предоставляют возможность досрочно погасить ипотечный кредит. Поэтому стоит остановить свой выбор на тех, кто позволяет своим клиентам возвращать займ до истечения срока договора без каких-либо штрафных санкций.
5. Наличие явных комиссий. Ознакомиться с их размером можно при внимательном изучении договора ипотечного кредитования.
6. Платежная схема. Платеж по ипотеке может быть как аннуитетной(равными долями в течение всего срока погашения) или же дифференцированной (в этом случае размер выплат постепенно уменьшается к концу периода погашения задолженности).
7. Валюта кредита. По желанию заемщика можно выбрать валютную ипотеку. Займ выдается в евро или долларах. Но перечень банков, предоставляющих займы в иностранной валюте, крайне невелик.
8. Скрытые комиссии. К ним относятся комиссии, которые заемщик оплачивает за сам факт рассмотрения заявки и за процедуру выдачи кредита. Эти комиссии считаются незаконными и поэтому многие банки стремятся перевести их в категорию скрытых, маскируя другими.

ВАЖНО
Эксперты ипотечного кредитования рекомендуют внимательно изучить договоры, предоставляемые финансовыми организациями до момента подписания. И сравнить несколько предложений от различных кредиторов. Это позволит выявить наиболее комфортные условия и заключить максимально выгодный ипотечный договор.

Почему выгодно покупать квартиру в новом доме?

Сегодня приобрести квартиру в строящемся доме намного проще, чем на вторичном рынке. А все потому, что банки разрабатывают индивидуальные программы на строящиеся объекты.

Большинство застройщиков приравнивает ипотеку к 100% оплате, что дает клиентам скидку на приобретение квартиры. Размер первоначального взноса по ипотеке на строящийся объект обычно составляет 10%.

Но даже если у заемщика нет средств для оплаты первого взноса, он может использовать материнские капитал либо же субсидию.

Варианты получения ипотеки

В настоящее время существует несколько различных вариантов оформления ипотечного кредитования. Рассмотрим каждый из них, чтобы получить четкое представление о том, на что может рассчитывать потенциальный заемщик. Итак, оформить ипотечный договор можно:

• С первоначальным взносом. Его размер в среднем составляет 15-25%. Но некоторые банки для активных клиентов опускают планку до 10%.
• При отсутствии первоначального взноса. В этом случае процентная ставка будет несколько выше, нежели при других условиях. Также кредитор настаивает на заключении договора страхования жизни и потери трудоспособности. Хорошим подспорьем для получения ипотеки станет залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Например, дом, дача и т.д..
• На жилье в новостройке. Многие банки предлагают льготные программы кредитования на определенные новостройки, что позволяет оформить максимально выгодную ипотеку.
• На квартиру или дом, выбранную на вторичном рынке. Для заключения договора потребуется проведение независимой экспертизы. Она позволяет определить реальную стоимость объекта недвижимости на рынке. Кредитор может потребовать, чтобы заключение было предоставлено одной из экспертных компаний, которые сотрудничают с ним на постоянной основе. Стоимость процедуры начинается от 3000р.
• На жилье, находящееся на этапе строительства. В этом случае, кредитная организация будет досконально проверять благонадежность застройщика. При малейших сомнениях в его порядочности, клиенту будет отказано. Ведь банк рискует собственными финансовыми средствами.

К сведению
Выбирая выгодный вариант ипотечного кредитования в банке, следует досконально взвесить все за и против. И только после этого подписывать документы в банковской организации.

Ипотечный и потребительский займ

Ипотека — это долгосрочный займ, выдаваемый банком под залог недвижимости. К недвижимому имуществу относится квартира, земельный участок, частный дом, производственное здание или сооружение. Ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам финансовой организацией (банком). Банк выступает кредитором, клиент – заемщиком. Между ними заключается договор. При несоблюдении договоренностей право пользования предметом залога переходит к банку.

Для приобретения недвижимости можно взять ипотеку или потребительский кредит

Кредит, предоставляемый гражданам в целях приобретения товаров первой необходимости, называют потребительским. Денежные средства предоставляются банком под проценты на определенный срок. Потребительскую ссуду берут для приобретения товаров длительного пользования (квартира, автомобиль и т.д.) и для прочих покупок (бытовая техника, одежда и т.д.)

В чем отличие

Необходимо понимать сущность кредитования, чтобы правильно рассчитать свои силы. Очень распространена ситуация, когда нужно купить что-либо, но денег не хватает. Возникает потребность взять недостающую сумму в банке. Нужно понимать, что лучше ссуда, или ипотека. Это поможет избежать ненужных проблем. Ниже приведена таблица, в которой детально представлены условия выдачи кредитов:

Условия получения	Ипотечный	Потребительский
Залог	необходимость внесения залога	одобрение без залога
Сумма	до 20 млн. руб	до 500 тыс. руб
Срок	срок до 30 лет	срок не более 10 лет
Ставка	низкая	высокая
Срок рассмотрения	от 1 рабочих дня	в течение часа
Цель	приобретение недвижимости	приобретение потребительских товаров
Взнос	необходимость первоначального взноса	первоначальный взнос не требуется
Страховка	необходимость страхования объекта	страхование не требуется

Исходя из данных таблицы, видно, что ипотечную ссуду получить труднее, чем потребительский. Зато процентная ставка ипотеки существенно ниже. Каждый из рассматриваемых вариантов имеет свои плюсы и минусы.

Что выгодней ипотека, или потребительский кредит, зависит от конкретной ситуации. Прежде чем сделать выбор, необходимо определиться с собственными потребностями.

C чего начать выгодное получение ипотеки?

Бытует ошибочное мнение, что первоначально следует подыскать понравившуюся квартиру или дом. И уже после этого обращаться в банк для оформления договора ипотечного кредитования. Это далеко не так. Ведь по момента одобрения заявки потенциальный заемщик не знает, какую сумму финансовая организация готова предоставить ему для приобретения недвижимости. А также не сможет рассчитать свою платежеспособность в зависимости от графика погашения, срока возврата и процентной ставки.

Оптимальным решением станет изучение предложений крупных банков по ипотечному кредитованию. После этого, можно подать заявки на получение средств в несколько организаций, предлагающих наиболее выгодные условия. Это позволит в дальнейшем выбрать максимально комфортный график погашения ипотеки, низкую процентную ставку и договор, с отсутствием скрытых комиссий.

После того, как заявка на ипотеку будет одобрена специалистами финансовой организации деньги поступают на специальный счет. Там они находятся в течение 3 месяцев. Этого времени достаточно, чтобы подыскать оптимальный вариант жилья.

Иногда заемщик начинает с подбора недвижимости и лишь потом подает заявку на рассмотрение. Банк может согласовать сумму, которая будет значительно меньше предполагаемой. И от приобретения понравившегося жилья придется отказаться.

Когда выгодно получение потребительского кредита

Настолько выгодно оформление той или иной формы кредита, зависит от ситуации. Между двумя формами кредитования имеются существенные различия. Так потребительскую ссуду выгодно оформлять при следующих обстоятельствах:

1. Если гражданин располагает большой суммой для первоначального взноса. Чем больше данная сумма, тем выгоднее брать потребительскую ссуду.
2. Если квартира приобретается для дальнейшего обмена на другую жилплощадь с доплатой.
3. Потребительский займ выгоднее брать для приобретения убитой квартиры, требующей серьезного ремонта, в данном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.

Как получить ипотеку на лучших условиях?

Существуют определенные нюансы, позволяющие получить ипотеку на максимально выгодных условиях. К их числу относятся:

• Обращение в банк, через который происходит выплата заработной платы. Или в тот, где размещены денежные средства заемщика на вкладах. Это увеличивает шансы на одобрение заявки, поскольку характеризует клиента как платежеспособного и надежного.
• Хорошая кредитная история без просрочек и штрафов.
• Наличие недвижимости в собственности, которую можно предложить в качестве дополнительного залога.
• Привлечение созаемщиков. Многие кредитные организации приветствуют привлечение созаемщиков, служащих дополнительной гарантией своевременных ежемесячных выплат.
• Услуги кредитного брокера. Специалист изучает договор и разъясняет клиенту наличие скрытых комиссий или подводных камней.
• Выбор аннуитетного или дифференцированного платежа, а также валюты займа. Грамотная оценка своего финансового состояния, наличие средств на вкладах и возможность досрочного погашения без штрафных санкций также сделают ипотечный кредит максимально комфортным.
• Участие в различных государственных программах. Например, военная ипотека позволяет получить низкий процент. А при вступлении в программу «Молодая семья» часть долга будет погашена государством за свет средств.

Чем более детально и скрупулезно будут изучены предложения различных банков по ипотеке, тем полученный займ окажется максимально выгодным для конкретного клиента.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру?

На первый взгляд условия выгодной ипотеки понятны многим. Но далеко не каждый способен сразу назвать основополагающие критерии для выбора банка и льготной программы. Итак, давайте разберем, как максимально выгодно оформить кредит на приобретение недвижимости.

Критерии получения выгодной ипотеки на квартиру	Экономия %	Пример
Снижение процентной ставки за счет выбора недвижимости у партнера банка	До 2	Крупнейшим застройщиком в настоящее время признан Сбербанк. Он сотрудничает со многими строительными организациями, поэтому приобретение квартиры его партнера позволяет сэкономить солидную сумму.
Использование сервиса подбора.	Экономия времени на этапе подбора и в процессе одобрения заявки.	Для сбербанка это сервис ДомКлик. Возрастает шансы быстрого одобрения выбранного заемщиком жилья. И возможность подыскать интересные предложения в интересующем районе
Страхование.	Экономия до 0,5 до 1,5%	Внимательное изучение программ страховых компаний и выбор оптимального пакета, позволяет не переплачивать лишнее, но и обезопасить себя от непредвиденных ситуаций.
Возможность уменьшить ежемесячный платеж.	До 100000 — 300000 р	Многие кредиторы позволяют добавлять несколько тысяч к ежемесячному платежу. За период 5-10 лет удается сэкономить солидную сумму за счет того, что не происходит переплаты по %.
Использование налогового вычета и погашение им части долга.	Максимальная сумма составит 520000р	Оптимальным решением станет оформление ипотеки на обоих супругов, каждый из которых подает на возмещение налогового вычета. Таким образом, каждый получает по 13 % от стоимости квартиры и может направить ее на снижение объема задолженности.
Выбор дифференцированного платежа	1-2	Первоначально платежи будут внушительными, но с каждым годом их размер уменьшается. А переплата по кредиту окажется значительно меньше.
Внимательное изучение процентной ставки.	От 0,3	На первый взгляд, разница между 12,5 и 12,75% не столь высока. Но за 20 лет размер переплаты составит в зависимости от суммы займа до нескольких сотен тысяч рублей.

К сведению
Если потенциальный заемщик не имеет возможности или времени самостоятельно разбираться в тонкостях оформления займа, подбирать недвижимость или готовить необходимый пакет документов, то стоит доверить эту работу специалисту. Стоимость услуг брокера составляет 2-3% от суммы приобретенной квартиры. Но с учетом экономии, полученной при выборе максимально льготных условий кредитования, это делает процесс приобретения недвижимости комфортным и быстрым.

Какая ипотека выгоднее: аннуитетная или дифференциальная?

Дифференцированный платеж предполагает меньшую переплату за весь срок ипотечного кредитования. Плюс такого платежа по ипотеке в том, что заемщик ежемесячно совершает платежи по нисходящей, то есть, каждый месяц сумма разная, и она идет в сторону уменьшения.

За счет чего происходит уменьшение ежемесячного платежа? За счет того, что проценты на снижаемый остаток будут меньше, так как происходит снижение основного кредита. Минус такого платежа в том, что банк выдаст клиенту меньшую сумму ипотеки.

Аннуитетный платеж предполагает равные платежи за весь срок кредита, например, 30 тысяч рублей ежемесячно на протяжении 20 лет. Но в итоге переплата по кредиту выйдет в 2 раза больше от стоимости взятого кредита.

Плюс ипотеки на условиях аннуитетного платежа в том, что заемщику может взять кредит на сумму в 2 раза больше, чем при оформлении ипотеки с дифференцированным платежом.

https://snowcredit.ru/otlichie-ipoteki-ot-zhilishhnogo-kredita/
https://s70perm.ru/trudoustrojstvo-drugoe/mozhno-li-poluchit-ipoteku.html