Беспроцентный кредит: в чем подвох?

• Как научиться правильно экономить и копить деньги
• Пенсионные отчисления для индивидуальных предпринимателей в 2015 году
• Малый бизнес в кризис – как остаться на плаву

Обещаниями беспроцентных кредитов пестрят заголовки рекламных плакатов: довольно соблазнительные условия займа привлекают большое количество клиентов. Но так ли выгодны эти условия, и в чем кроется секрет беспроцентных кредитов? И если беспроцентные займы – это всего лишь удачный маркетинговый ход, то как потребителю не попасться на эту удочку?

Прежде всего, рассуждая логически, можно заметить несколько несоответствий между рекламными обещаниями и тем, как обстоят дела на практике: банк зарабатывает деньги на финансовых операциях, и процесс кредитования также предполагает материальную выгоду для банка, следовательно, если бесплатные кредиты не приносят банку дохода, то ему незачем оказывать такую услугу. Кроме того, законодательством запрещено предоставление кредитов под 0%, поэтому в любом случае банку придется добавить к сумме займа определенный процент.

Формы предоставления кредита

Крупные банки, такие как Сбербанк или ВТБ не имеют в своей линейке подобных предложений, а вот такие банки как Хоум Кредит или Русский Стандарт — часто предлагают заключить кредиты на льготных условиях прямо в магазине.

Для начала разберемся, как получить беспроцентный займ и в каких случаях нам могут предложить оформить такой кредит. Чаще всего это происходит непосредственно при продаже товара: в магазине кредитный эксперт предлагает оформить беспроцентный кредит на технику или на авто например. При этом вам могут рассчитать предварительный график, чтобы вы убедились в том, что никакого подвоха здесь нет, и при грамотной консультации даже скептически настроенные клиенты иногда не удерживаются от оформления. Схема здесь может быть следующая — банк выдает вам кредит со всеми полагающимися процентами, но магазин делает скидку на товар, которая компенсирует проценты по кредиту. Но встречается и ситуация, когда магазин выплачивает проценты банку вместо покупателя, так иногда делают в автосалонах.

Еще одним вариантом может быть оформление беспроцентного кредита в офисе банка (хотя такие случаи довольно редки) для любых целей. Одной из особенностей таких кредитов бывает иногда ограничение льготного периода выплаты долга. Например, если вы гасите долг за 6 месяцев, то процент вам не начисляется, если же не успеваете – процент будет начислен за весть период, начиная с первого дня. Одной из разновидностей такого кредита может являться кредитная карта с грейс-периодом (льготным периодом), в течение которого вы без процентов можете выплатить свой долг.

Следующая форма – это беспроцентный кредит на квартиру или же рассрочка от застройщика, которая пользовалась особенно большим спросом в годы, когда кредитование строящихся объектов было развито очень слабо. Зачастую она на самом деле не предусматривает выплату процентов, но оформляется совсем на других условиях, нежели ипотека в банке.

Выгода кредитора

Все мы понимаем, что основная цель любой коммерческой организации, в том числе и банков – это получение прибыли. Следовательно, не может банк давать деньги в долг просто так, не получив при этом никакого дохода, а значит, любой кредит будет предусматривать кроме основного долга и другие платежи.

В случае оформления кредита в офисе (в том числе и карты с льготным периодом) в обязательном порядке будут удержаны комиссии (разовые или ежемесячные). Это может быть комиссия за выпуск карты, за выдачу наличных, за внесение денег на счет. Также сотрудники могут очень настоятельно рекомендовать оформить страховку. Так банк компенсирует свои расходы. Иногда эти комиссии превышают действующую ставку по другим кредитным программам, то есть проценты банка заложены в комиссионных.

При оформлении же беспроцентного кредита в магазине кроме возможных дополнительных комиссий нужно приготовиться к тому, что товар вам будет продан по цене более высокой, чем в других магазинах. А так уже магазин будет компенсировать свои издержки в связи с выплатой определенного процента банку. При этом возможны два варианта: первый – цена будет завышена для всех покупателей, и оплачивать проценты придется как тем, кто берет товар в кредит, так и тем, кто приобретает его за наличку; и второй – в случае покупки товара за наличные деньги покупателям предоставляется скидка. Таким образом, процент по кредиту вы все равно заплатите, только обличено это будет в менее болезненную для вас форму.

Впрочем, честный беспроцентный кредит в магазине — весьма выгодное предложение! Вот только такие предложения действуют ограниченное количество времени, не на весь товар, да и не во всех магазинах проводят такие маркетинговые акции.

Немного иначе другой будет ситуация, если вы решите взять беспроцентный кредит на авто. В этом случае может предлагаться, по сути, не кредит на автомобиль, а факторинг. Суть его заключается в следующем, автосалон продает клиенту автомобиль в рассрочку с обязательным первоначальным взносом. Затем переуступает свои права кредитной организации, которая выплачивает автосалону не всю сумму долга, а немного меньшую, чтобы получить от этой сделки прибыль. И опять же оформление такого кредита обычно сопровождается дополнительными комиссиями и сборами.

Иначе обстоит дело с рассрочкой от застройщика. Ведь в этом случае цель застройщика – продать квартиру, от этого он и получит свою прибыль. Поэтому рассрочка действительно может предоставляться без процентов и без каких-либо дополнительных комиссий.

Выгода заемщика

Многие задумываются о том, как взять кредит без процентов, а выгодна ли такая сделка для самого заемщика? К сожалению, в большинстве случаев, нет. Как уже было сказано выше, суммы комиссий и разнообразных платежей могут превышать обычную процентную ставку. Но иногда действительно могут попадаться программы, при которых переплата будет небольшой. Для того чтобы это выяснить, нужно сравнить условия (платеж, переплату) с другими кредитными программами. В случае же покупки товара в магазине не поленитесь и посетите магазины с аналогичным ассортиментом, чтобы сравнить цены. Возможно, что оформление обычного кредита для приобретения товара в другом магазине окажется более выгодным.

При покупке автомобиля по программам беспроцентного кредитования также есть свои нюансы, а точнее, минусы для покупателя. Первый – это размер первоначального взноса, который довольно высок и не для всех доступен. Второй – это обязательное условие страхования автомобиля, причем сумма страховки в этом случае будет выше, чем при обычном кредитовании.

И, наконец, в чем же выгода рассрочки при покупке строящегося жилья? В первую очередь она заключается в отсутствии процентов, комиссий и других сопутствующих затрат. Затем – это более простая процедура предоставления рассрочки (не требуется предоставление пакета документов, как в банке, к покупателям относятся более лояльно). Но, наряду с этим, есть и большие минусы. Кредит на жилье от застройщика предусматривает довольно большой первоначальный взнос (больше, чем при оформлении ипотеки в банке) и сроки его предоставления намного меньше, чем в банках (обычно 1-2 года). Такой большой платеж не каждому по карману, поэтому большинству приходится все-таки прибегать к оформлению ипотечного кредита.

Как оформить беспроцентный кредит: условия и виды займов

• 1. Виды займов
• 2. Требования при оформлении кредита без процентов
• 3. Где взять беспроцентный кредит?

Оформление беспроцентных кредитов для многих является мифом. Действительно обещаниям банков о выдаче кредит бесплатно и без переплат должно вызвать подозрение. Выдача беспроцентных кредитов осуществляется, как правило, в рамках государственных и региональных программ. Проанализируем возможно ли получить беспроцентный кредит, кто может претендовать на него, а также виды и способы оформления.

Виды займов

Основное отличие беспроцентных займов от кредитов в классическом виде заключается в отсутствие дополнительных переплат и иных комиссий и сборов для заемщика. В подобных случаях кредитор (организация или иное лицо, выдавшее денежные средства) не преследует каких-либо коммерческих целей и не извлекает никакой прибыли из сложившихся взаимоотношений.

Беспроцентные займы можно разделить на различные виды в зависимости от категории кредитора и заемщика. В качестве кредиторов могут выступать:

• организация-работодатель при предоставлении беспроцентных займов своим сотрудникам в целях улучшения жилищных условий;
• государственные органы — в рамках целевых программ, финансирование которых осуществляется из федерального бюджета;
• органы местного самоуправления (муниципалитеты) — в рамках программ, финансируемых из местного муниципального бюджета;
• магазины в отношении товаров, оформляемых в рассрочку, которая по сути является беспроцентным займом.

Муниципальные и государственные органы власти осуществляют реализацию своих программ в партнерстве с крупнейшими кредитными организациями, например, Сбербанк России, ВТБ-24 и другие.

В зависимости от категорий заемщиков можно выделить займы, предоставляемые:

• военнослужащим;
• молодым семьям;
• молодым специалистам;
• покупателям;
• иные категории граждан.

В зависимости от вида займа процедура оформления будет существенно отличаться.

В частности, при получении субсидирования за счет государственных и муниципальных средств необходимо не только соответствовать условиям программы, но и получить соответствующий статус, например, признания молодой семьей и т.п.

Оформление займов, даже беспроцентных осуществляется, как правило, через кредитные организации. Это правило касается не только при покупке дорогостоящего имущества, например, жилья или автомобиля, но и при покупке бытовой техники и иных товаров в розничных магазинах.

Многие с опаской относятся к приобретению товаров в беспроцентный кредит или рассрочку. Безусловно банкам не выгодно выдавать кредиты бесплатно. Свою выгоду они получают за счет выплаты продавцом партнерской комиссии, которая заложена изначально в стоимость товара. Продажа товаров в беспроцентную рассрочку позволило магазинам техники остаться на рынке во время кризиса.

Одной из разновидностей беспроцентного кредита следует считать кредитные карты, предполагающие определенный льготный период. При возвращении денежных средств в пределах указанного периода заемщик фактически ничего не платит за пользование заемными денежными средствами. В зависимости от банка, вида и типа карты средний показатель льготного периода варьируется до 50-60 дней. Обратите внимание, что Альфабанк предлагает воспользоваться максимальным льготным периодом до 100 дней. При умелом и грамотном использовании средств кредитной карты клиенты несут только расходы по ее обслуживанию, при этом во многих банках первый год использования является бесплатным.

Требования при оформлении кредита без процентов

Требования к заемщикам зависят от вида беспроцентного кредита и программы кредитора, предполагающей выдачу денежных средств. Проанализируем общие из них.

Несмотря на бесплатность выдачи заемных средств, кредиторам необходима гарантия на их возврат. Это связано с предъявлением следующих общих требований к заемщикам:

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в регионе присутствия организации кредитора, а равно дополнительных офисов и подразделений;
• возраст до 60 лет и 55 лет для мужчин и женщин соответственно на момент полного погашения займа (минимальный возраст, как правило, устанавливается от 21-23 лет);
• наличие источника постоянного дохода, который может быть подтвержден официально по запросу кредитора.

Указанный перечень является неполным. Каждый из кредиторов вправе устанавливать собственные требования, например, отсутствие судимости, положительная кредитная история и другие.

Обратите внимание, что участие в государственных и муниципальных программах беспроцентного кредитования предполагает соответствие дополнительным требованиям, которые указываются в законах и иных нормативных актах.

Так, по программам улучшения жилищных условий устанавливается норматив по общей жилой площади на каждого члена семьи.

Где взять беспроцентный кредит?

Без учета специальных целевых программ самым и доступными являются следующие виды беспроцентных кредитов:

• товары в рассрочку;
• кредитные карты;
• займы в микрофинансовых организациях.

Приобрести товары в рассрочку можно практически в любом крупном магазине техники, например, М-Видео, Эльдорадо.

По факту покупки клиент заключает с банком кредитный договор, проценты по которому возмещаются магазином за счет предоставления специальной скидки на товар. Рассрочка оформляется сроком до 2 лет, при этом выплата осуществляется равными платежами.

Кредитную карту можно оформить практически в любом банке. При выборе кредитора обращайте внимание не только на лимит по карте и процентную ставку, но и количество дней в льготном периоде. Важное значение играет наличие комиссии за снятие наличных с карты и распространение на данную операцию льготного периода.

Займы в МФО в отличие от других видов выдают наличные деньги, льготный период в таких случаях составляет всего несколько дней и по его окончании начисляются очень высокие проценты.

http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/sovety/besprotsentnyy-kredit.php
https://credits.ru/publications/407651/oformit-besprocentnyj-kredit/