Клиентов банков оградят от навязывания платных допуслуг и необоснованных блокировок счетов

После принятия новых законов банки не смогут обязать клиентов при заключении кредитных договоров выбрать конкретную страховую компанию, которая может предлагать невыгодные условия, и внести страховые платежи за весь срок кредитования единовременно, а также блокировать счета без объяснения причин

По официальным данным, с 2016 г. в Роспотребнадзор поступило более 45 тысяч обращений по вопросам нарушения прав потребителей финансовых услуг. За последние пять лет ежегодное количество таких обращений увеличилось на 50%. Чаще потребители жалуются на навязывание страховых услуг, отказы в страховых выплатах, непрозрачность условий страхования. Существенный рост количества подобных обращений связан с реализацией гражданам услуг по присоединению к программам коллективного страхования и сложных инвестиционных страховых продуктов (читайте об этом в статьях «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования», «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг»).

Еще одной распространенной проблемой являются необоснованные блокировки банковских счетов. На основании положений Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк вправе прибегнуть к таким мерам, если считает, что со счета осуществляются сомнительные операции. Вместе с тем сейчас нет четкого механизма, который бы позволял регулировать принятие кредитными организациями подобных решений, поэтому часто банки блокируют счета без объяснения причин.

Для исключения данных проблем в Госдуму были внесены два законопроекта.

Новый закон защитит права заемщиков

Первый законопроект предусматривает поправки в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) 1 :

• запрет на навязывание договора страхования с условием о единовременном внесении страховых платежей за весь срок кредитования при заключении кредитного договора более чем на год;
• запрет на навязывание дополнительных платных услуг при заключении договора потребительского кредита, а также услуг конкретной страховой компании при заключении договора страхования;
• будет запрещено обязывать заемщика предусматривать наличие на счете неснижаемого остатка денежных средств или суммы, достаточной для погашения части задолженности, в день, который согласно графику платежей не является днем совершения очередного платежа. Это позволит предоставить заемщику свободу распоряжения своими денежными средствами;
• предусмотрено право заемщика на досрочный возврат части суммы потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В настоящее время заемщик вправе досрочно вернуть на таких условиях только всю сумму потребительского кредита, а не ее часть;
• предлагается распространить на потребительские ипотечные кредиты положения, предусмотренные ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, в части ограничения их полной стоимости. Это связано с тем, что недобросовестные кредиторы устанавливают процентные ставки по договорам кредита, существенно превышающие среднерыночные значения.

Сейчас банки часто вынуждают заемщиков заключать договоры с конкретными страховыми компаниями и выплачивать всю страховую сумму единовременно. В случае принятия закона будет введен запрет на навязывание услуг третьих лиц, а значит, заемщики смогут самостоятельно выбрать страховую компанию, которая предлагает выгодные условия. Также они получат возможность решать, как оплачивать эти услуги: включить их стоимость в сумму предоставляемого кредита с учетом того, что она будет облагаться процентами, или использовать собственные средства. При подписании кредитного договора на срок более года банк не сможет обязать заемщика выплатить страховые взносы единовременно. Однако этот запрет не будет действовать при заключении договоров на меньший срок.

Банкам запретят беспричинно блокировать счета

Второй законопроект предусматривает изменения в ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) 2 :

• организация, отказывая клиенту в проведении операции или заключении договора, обязана будет сообщить ему о причинах отказа не позднее 5 дней с момента принятия такого решения;
• при определении степени риска совершения клиентом операций организация не сможет использовать исключительно информацию о нем, полученную от Центрального банка РФ.

Проблема блокировки транзакций на основании Закона № 115-ФЗ существует давно. Еще в 2018 г. этот вопрос обсуждался на встрече В.В. Путина с предпринимателями. Представители бизнес-сообщества жаловались, что банки блокируют расчетные счета неожиданно, без объяснения причин. После принятия поправок банки будут обязаны сообщать причину и сроки блокировки счетов, что положительно отразится на осуществлении предпринимательской деятельности.

(О том, почему банк не разрешает проводить финансовую операцию и что в этой ситуации делать, читайте в статье «Эффективные механизмы “разморозки” банковского счета».

В статье «12 млн мошенники похитили со счетов москвича после замены его сим-карты» читайте о том, как из-за запоздавшей блокировки счетов московского предпринимателя с них утекло целое состояние и как суд обязал оператора мобильной связи вернуть клиенту деньги и выплатить компенсацию морального вреда и штраф.)

О чем нужно помнить заемщикам до принятия поправок?

Планируемые изменения не решат проблему высоких ставок по потребительским кредитам, так как верхняя планка законодательно не закреплена. Однако нужно отметить, что ранее уже была предпринята попытка урегулировать этот вопрос. Так, в ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ сказано, что полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное ЦБ РФ среднерыночное значение такой стоимости, применяемое в соответствующем квартале. По данным Центробанка за первый квартал 2020 г., среднерыночное значение колебалось в диапазоне от 15,8% до 35%. На него влияют такие показатели, как срок возврата кредита, сумма кредита и др. Эти показатели меняются ежеквартально, что не позволяет устанавливать стабильные разумные ставки по потребительским кредитам. А потому перед тем, как брать кредит, оцените свои возможности и просчитайте риски. В этом вам помогут статьи: «Спорные вопросы реструктуризации кредита», «На помощь заемщикам», «Как попадают в ипотечную кабалу», «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски», «Берете кредит – помните о коллекторах», «Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка», «Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?».

В настоящее время при заключении кредитного договора необходимо обращать внимание на те вопросы, которые будут урегулированы после вступления в силу поправок. Изучите условия договора, особенно положения о страховании и требования к неснижаемому остатку на счете, проверьте расчет полной стоимости кредита и др. В случае нарушения ваших прав вы можете обратиться в суд или прежде попытаться решить проблему в досудебном порядке – при помощи переговоров и направления официальных претензий.

1 Законопроект № 942236-7 «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” (в части повышения защиты прав и законных интересов заемщиков)».

2 Законопроект № 948530-7 «О внесении изменений в статью 7 Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (в части уточнения порядка применения кредитными организациями права на отказ в выполнении распоряжений клиентов в совершении операций)».

Что выбрать вклад или накопительную карту

В 2020 году вкладчики вывели с банковских счетов миллиарды рублей. Некоторые граждане перевели их на накопительные счета, другие вообще передумали держать деньги в банках. Причиной такого поведения стали три фактора – кризис и снижение доходов, рост ипотечного кредитования по льготной ставке и введение налога на доходы с вкладов в 2021 году. Специалист Бробанка разобрался, что выбрать вклад или накопительную карту и когда лучше использовать оба варианта. Также в материале подробно разобрана ситуация, можно ли не платить налог, если перевести деньги с вклада на накопительный счет.

Сходство вкладов и накопительных карт

Вклад и накопительная карта – это банковские инструменты для накопления сбережений. Они позволяют не только сохранить деньги, но и заработать на процентах. Есть и третий вариант – накопительный счет, с оформленной к нему картой или без нее.

Для удобства допустим, что накопительная карта и накопительный счет – это одно и то же, хотя на самом деле это не всегда так. По накопительному счету могут быть более выгодные условия, чем по накопительной карте или вкладу, а могут быть и менее привлекательные. Это зависит от политика банка и его необходимости в привлечении средств вкладчиков. При этом у большинства банков встречаются все три вида накопительных продуктов одновременно.

Основное сходство вкладов и накопительных карт – деньги находятся под защитой государства. Это самое главное и неоспоримое преимущество вкладов по сравнению с инвестированием. Если банк, в котором открыты счета, подключен в системе страхования вкладов, собственнику вернут суммы до 1,4 млн рублей, даже если компания обанкротится. Если банк не входит в АСВ, лучше не открывать там вклады и не брать карты для накопления. При инвестировании деньги на счетах не застрахованы, поэтому их можно вернуть только в судебном порядке.

Чтобы снизить риски, контролируйте, чтобы в одном банке общая сумма на вкладах, накопительных картах, зарплатных и прочих счетах не превышала 1,4 млн рублей. Если денег больше, переведите часть в другой банк или оформите вклад на имя близкого человека. В принципе вкладчик сможет вернуть и суммы превышающие 1,4 млн рублей. Однако эта процедура растянется на более продолжительный срок, в то время как застрахованный лимит обязаны вернуть собственнику в течение 1 месяца после банкротства.

Отличия двух видов накопления

Основные отличия банковских вкладов и накопительных карт:

Условие	Вклад	Накопительная карта
Доступ к деньгам	По истечении срока договора. При досрочном расторжении большая часть дохода будет потеряна. Досрочное расторжение чаще всего доступно только в офисах в рабочие дни	В любое время, когда потребуется, как наличными, так и по безналу. Однако могут быть установлены лимиты на обналичивание или перевод средств. Кроме того за операции могут снимать комиссию
Последствия снятия средств со счета	Расторжение договора. Для нового вклада нужен новый договор	Можно повторно положить деньги на счет и снова копить сумму
Срок действия	Ограничен договором, но может быть продлен или автоматически пролонгирован с взаимного согласия сторон	В большинстве случаев не ограничен
Расходы на оформление	Бесплатно	Чаще всего возникают расходы на выпуск и обслуживание дебетовой карты к счету
Безопасность	Максимальная. Снять деньги без вкладчика можно только по его доверенности	Данные карты можно скомпрометировать при расчетах в магазине или на сайте. Поэтому деньги защищены хуже, чем на вкладе
Стартовый капитал	Самые выгодные ставки на крупные суммы вкладов. Некоторые банки не открывают вклады на суммы меньше 50-100 тысяч рублей	Начать накопление с помощью карты можно даже с пары сотен или 1 000 рублей

С полученных процентов, как по вкладу, так и по накопительной карте, необходимо уплатить налог на доходы физических лиц, если они выходят за рамки установленного лимита. О том, как происходит расчет, более подробно описано в последнем разделе статьи.

Банковские вклады

Банковские вклады бывают разных видов:

• срочные непополняемые и без возможности снимать деньги;
• срочные с пополнением, а также с частичным снятием или без него;
• бессрочные вклады до востребования с неограниченным пополнением и снятием;
• рублевые и валютные.

Наиболее распространенное правило, чем больше у вкладчика прав и свобод в отношении денег на вкладе, тем ниже процентная ставка.

Банки могут ограничить:

• количество и частоту пополнений;
• сумму минимального и максимального пополнения;
• количество и частоту снятия средств со счета;
• сумму минимального и максимального снятия;
• остаток, до которого можно снимать деньги;
• период, до или после которого нельзя ни снимать, ни пополнять вклад.

С 2021 года банки обязаны передавать информацию о полученных процентах по вкладам в федеральную налоговую службу до 1 февраля очередного года, следующего за отчетным.
Если доход превысит лимит, с вкладчика удержат 13% НДФЛ независимо от того налоговый он резидент РФ или нет.

Лимит считают по формуле: 1 млн рублей * Размер ключевой ставки на 1 января отчетного года. Все что выходит за пределы этой суммы подлежит налогообложению.

Плюсы и минусы банковских вкладов

У банковских вкладов несколько плюсов и минусов:

Преимущества	Недостатки
Вклад можно открыть дистанционно или в офисе банка. Некоторые банки стимулируют клиентов к онлайн оформлению более высокой процентной ставкой	Не все банки предоставляют клиентам возможность оформить вклад дистанционно. Значит, придется обращаться в офис в рабочие часы
Доходность по вкладу понятна, и ее легко рассчитать. Ставка в большинстве случаев не меняется на протяжении всего срока действия договора. Хотя встречаются программы с плавающей процентной ставкой, но это более редкий вариант. В любом случае банк не меняет ставку по вкладу в одностороннем порядке	Ставки по вкладам незначительно опережают темпы официальной инфляции, поэтому назвать их эффективным инструментом накопления достаточно сложно
Можно выбрать программу с капитализацией процентов и приумножать накопления еще быстрее. Для таких программ предусмотрено дополнительное понятие – эффективная ставка, которая несколько выше, чем та, которая заявлена первоначально	Не всегда проценты по вкладу капитализируются
Деньги застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей	Если закрыть вклад досрочно, значительная часть накоплений будет пересчитана по минимальной ставке
Можно выбрать программу с пополнением и снятием средств со счета, но при этом ставка по депозиту снизится	В большинстве случаев нельзя вывести деньги в тот же день, как только потребуется. Особенно неудобно, если сумма понадобится в выходные или праздничные дни

Хотя ставки по вкладам практически равны темпам инфляции – это самый безрисковый и консервативный способ накопления, который понятен всем россиянам.

Накопительная карта

Все банковские карты привязаны к счетам, поэтому, по сути, клиенту открывают накопительный счет, а дебетовая карта выступает удобным инструментом доступа к деньгам. С помощью банковских карт можно копить сразу двумя способами:

1. Получать проценты на остаток средств на счете.
2. Получать кэшбек за участие в программе лояльности.

Накопительные карты выпускают в разных платежных системах и валютах.

При заказе карты выбирайте ту валюту, в которой поступают доходы, или ту, в которой предстоят растраты накоплений. Например, на отдых в Европе, логичнее копить в евро, а на покупку акций американской компании, лучше собирать сумму в долларах.

Некоторые банки предлагают помощь в выборе стратеги накопления при открытии накопительной карты или счета. Клиент указывает, какая сумма ему нужна и к какому сроку, а банк дает совет, сколько потребуется откладывать ежемесячно, чтобы достичь поставленной цели. К примеру, такая возможность есть у всех вкладчиков Тинькофф банка.

Для максимальной доходности по накопительным картам, чаще всего потребуется выполнять некоторые условия банка:

• не нарушать размер минимального остатка средств на счете, например 20 000 рублей;
• проводить расчеты по карте на определенную сумму, например ежемесячные покупки в магазинах на 10 000 рублей;
• не превышать максимальный остаток средств на счете, например, некоторые банки не начисляют проценты, если на карте больше 1 млн рублей;
• соблюдать другие требования банка, например, проводить минимум одну операцию оплаты или обналичивания средств с карты в месяц.

Доходы от накопительных счетов, также как и от вкладов, учитываются ФНС при подсчете налогооблагаемой базы, если ставка по ним превышает 1%.

Процентные доходы по всем счетам и вкладам, открытым на одного гражданина суммируются независимо от типа счета и валюты. Поэтому бессмысленно рассчитывать, что налоговая не будет учитывать доходы от накопительных счетов и карт.

Плюсы и минусы накопительных карт

У накопительных карт, как у банковских вкладов, свои плюсы и минусы:

Преимущества	Недостатки
В большинстве случаев накопительный счет можно открыть в мобильном приложении банка. В некоторых банках доставляют на дом карты, привязанные к накопительному счету, в других – потребуется обратиться в офис	Банк может изменить процентную ставку по накопительному счету или карте в одностороннем порядке
Можно вносить и снимать деньги в любое время. Хотя для тех, кто хочет получить максимальную выгоду, могут установить неснижаемый остаток или прописать другие ограничения	Доход незначительно превышает официальный уровень инфляции, а может даже быть меньше, если владелец счета не соблюдает условия для начисления процентов
Допускается открывать накопительный счет на любой срок и хранить на нем любую сумму. Но застрахованный предел, такой же как и по вкладам – 1,4 млн рублей	Если банком установлен лимит по максимальной сумме, и он превышен, тогда не будут начислены проценты на остаток средств на счете
Можно в любой момент снять с карты наличные или перевести деньги со счета на счет	Некоторые банки повышают ставку по накопительным счетам только при подключении премиального тарифа или других платных услуг
Можно выбрать программу с капитализацией процентов, но такие варианты встречаются реже, чем по банковским вкладам	Без привычки копить и наработанной финансовой дисциплины можно растратить все деньги, которые хранятся на карте
Если сумма собрана, снята и потрачена на поставленную цель, не надо открывать новый счет для накопления, а можно использовать этот	Если данные карты скомпрометированы, посторонние смогут получить доступ к деньгам

Можно свести к минимуму количество недостатков, если открыть не накопительную карту, а накопительный счет. Например, со счета без карты нельзя снять деньги в любом банкомате, и нет требований по ежемесячным тратам. Кроме того, невозможно скомпрометировать данные и увести деньги со счета.

Накопительные карты и счета также как и вклады относятся к безрисковым способам инвестирования.

Как выбрать банковский вклад

При выборе банковского вклада обратите внимание на несколько параметров:

• надежность банка и его участие в АСВ;
• процентную ставку;
• минимальную сумму для размещения;
• срок;
• возможность и условия пополнения и частичного изъятия;
• условия досрочного расторжения договора.

Чтобы уравновесить при сравнении вклады и накопительные карты, рассмотрим только вклады с возможностью пополнения. При таком допущении снизится максимальная процентная ставка, которую сможет получить вкладчик, так как самые выгодные предложения по вкладам без пополнения и снятия.

Допустим, вкладчик ищет программу для размещения суммы 100 000 рублей сроком на 1 год. В рейтинг попали только программы, по которым можно пополнять сумму. Однако для чистоты сравнения итоговой выгоды, рассмотрим все программы без учета пополнения.

В топ-3 вкладов из 20 крупнейших российских банков на декабрь 2020 года вошли:

Рассмотрим каждую программу подробнее.

СмартВклад

В Тинькофф банке СмартВклад открывают на таких условиях:

• ставка 5%;
• сумма от 50 000 рублей;
• срок от 3 до 24 месяцев;
• возможна капитализация процентов по выбору клиента, что в итоге дает эффективную ставку 5,11% через 365 дней;
• с возможностью пополнения и частичного снятия;
• выплата процентов ежемесячно.

Через 365 дней вкладчик получит 5 116 рублей.

«Капитальный»

«Почта банк» предлагает вклад «Капитальный» на таких условиях:

• ставка 4,25%;
• сумма от 50 000 рублей;
• срок от 181 до 546 дней;
• с капитализацией процентов, что в итоге дает эффективную ставку 4,27% через 367 дней;
• с возможностью пополнения и без частичного снятия;
• выплата процентов в конце срока.

Через 367 дней вкладчик получит 4 273 рубля.

«Стратег online»

Банк Санкт-Петербург открывает вклад «Стратег online» на таких условиях:

• ставка 4%;
• сумма от 5 000 рублей;
• срок от 31 до 1 798 дней;
• без капитализации процентов;
• с возможностью пополнения и без частичного снятия;
• выплата процентов в конце срока.

Через 367 дней вкладчик со 100 000 рублей получит 4 000 рублей.

Если сумма вклада и срок размещения окажутся больше, чем в приведенном примере, самые выгодные предложения банков будут другими. Это надо учитывать при составлении рейтинга под свои условия.

Как выбрать накопительную карту

При выборе накопительной карты важны такие параметры:

• надежность банка и его участие в АСВ;
• процентная ставка на момент открытия счета;
• стоимость выпуска и обслуживания карты;
• доступ к дополнительным функциям, например начисление кэшбека;
• ограничение банка-эмитента, например, начисление процентов только при ежемесячных тратах определенной суммы или нахождении на счете конкретного лимита средств;
• условия частичного изъятия.

Подберем накопительный счет по тем же параметрам, что и банковский вклад: для суммы 100 000 рублей сроком на 1 год. В топ-3 накопительных карт из 20 крупнейших российских банков на декабрь 2020 года вошли:

1. УБРиР «Пора».
2. Восточный банк. Карта №1 Ultra.
3. Банк Уралсиб «Прибыль».

Рассмотрим каждую карту подробнее.

В Уральском Банке Реконструкции и Развития накопительную карту «Пора» открывают на таких условиях:

• ставка 6% годовых при ежемесячных тратах от 60 000 рублей, если не выполнять условие – 1%;
• выпуск бесплатный, а обслуживание карты 99 рублей в месяц;
• плата за карту не взимается первые 2 месяца, а также если остаток на счетах в УБРиР от 100 000 рублей в месяц или ежемесячные траты от 15 000 рублей;
• бесплатное снятие наличных в своих кассах и банкоматах, в сторонних платное;
• лимит суммы ежедневного снятия – 100 00 рублей, ежемесячного – 1 000 000 рублей;
• программа кэшбека баллами от 1% до 6% при выполнении определенных условий;
• через 365 дней владелец карты при выполнении условий получит 6 000 рублей.

УБРиР не возьмет плату за обслуживание карты, если пользователь соблюдет требования, но если этого не сделать, из наколенного дохода потребуется вычесть эту стоимость.

Карта №1 Ultra

В Восточном банке карту №1 Ultra открывают на таких условиях:

• ставка 5,5% годовых при ежемесячных тратах 10 000 рублей и остатке на счете суммы в диапазоне от 10 000 до 1 000 000 рублей;
• выпуск карты 500 рублей;
• годовое обслуживание карты 150 рублей в месяц, плата не взимается первый месяц, а также при остатке на счете 50 000 рублей или поступлении заработной платы;
• бесплатное снятие наличных только в кассах банка Восточный;
• лимит ежедневного снятия 300 00 рублей, ежемесячного – 2 000 000 рублей;
• программа кэшбека от 7% до 40% при выполнении определенных условий;
• через 365 дней вкладчик при выполнении всех условий получит 5 500 рублей.

Если вычесть оплату за выпуск карты – итоговая накопленная сумма 5 000 рублей. Но, по отзывам пользователей, стоимость карты компенсируется в течение 2-3 месяцев за счет кэшбека.

«Прибыль»

В Уралсибе карту «Прибыль» открывают на таких условиях:

• ставка 5,25% годовых при ежемесячных тратах от 10 000 рублей и остатке на счете суммы до 2 000 000 рублей;
• если покупок меньше, чем на 10 000 рублей – ставка 0,25% годовых, если остаток на счете больше 2 млн рублей – процент не начисляют;
• выпуск карты бесплатный;
• обслуживание карты 49 рублей в месяц, плата не взимается первые 2 месяца, а также, при остатке на счетах больше 5 000 рублей в месяц или ежемесячных тратах больше 1 000 рублей;
• бесплатное снятие наличных только в своих банкоматах;
• лимит ежедневного снятия300 00 рублей, ежемесячного – 500 000 рублей;
• программа кэшбека баллами с последующей конвертацией в рубли;
• через 365 дней вкладчик при выполнении всех условий получит 5 250 рублей.

В Уралсибе самые простые условия по ежемесячным тратам, по сравнению с остальными картами их приведенного рейтинга. Поэтому ежемесячную стоимость обслуживания карты можно не вычитать из предполагаемой прибыли.

Если карты из топ-3 постоянно пополнять, накопленная сумма будет больше, но если деньги периодически снимать, выгода уменьшится. Это надо учитывать при составлении собственного рейтинга.

Итоги сравнения вкладов и накопительных карт

При сравнении вкладов и накопительных карт сделано допущение, что клиенту соблюдал все условия банка. Итоговый результат сведем в таблицу:

Программа	Накопленная сумма, в рублях
Тинькофф банк. СмартВклад	5 116
Почта банк. Вклад «Капитальный онлайн»	4 273
Банк Санкт-Петербург. Вклад «Стратег online»	4 000
УБРиР. Карта «Пора»	6 000
Банк Восточный. Карта №1 Ultra	5 500
Уралсиб. Карта «Прибыль»	5 250

Все карты из топа показали более высокую доходность, чем вклады. Но в отличие от вкладов, где можно деньги положить на счет и забыть о них на целых год, при использовании карт придется постоянно отслеживать условия банка для начисления процентов. Кроме того по карте УБРиР «Пора» достаточно не всем удастся тратить по 60 000 рублей в месяц, поэтому и максимальная прибыль будет не у каждого держателя. Самые простые условия для исполнения по карте Уралсиба «Прибыль», но даже она показала более высокую доходность, чем СмартВклад Тинькофф банка.

Для более рационального сохранения и приумножения средств разумнее сочетать обе схемы накопления;

• открыть вклад, на котором будет лежать основная сумма средств, по которой легко спрогнозировать доходность;
• оформить накопительную карту с необходимым остатком средств для начисления процентов и проводить по ней расчеты, чтобы получать кэшбек и иметь постоянный доступ к резервной сумме.

Помните, если вы используете накопительную карту для расчетов, всегда соблюдайте меры предосторожности, как при расчетах в магазине, так и при оплате на сайтах. Если накоплена большая сумма средств, установите лимит на расходные операции с карты. Например, запретите единоразовые траты сумм свыше 5 000 или 10 000 рублей или ограничьте ежедневный лимит.

Большинство банков позволяет клиентам самостоятельно устанавливать суточные лимиты или ограничения по сумме. Это можно сделать в личном кабинете интернет-банка или мобильном приложении. В других банках эту опцию можно активировать в офисе или с помощью специалиста горячей линии. Любая мера предосторожности будет нелишней, если речь идет о ваших сбережениях.

Когда выбирать вклад, а когда накопительную карту

Накопительная карта подходит, если:

1. Важно иметь постоянный доступ к своим деньгам: в путешествии, командировке, при нестабильном доходе и в случае форс-мажорных обстоятельств.
2. Необходимо хранить деньги непродолжительный и не точно установленный срок до 6 месяцев. Найти доходный вклад на такой период сложнее, а если деньги потребуются до истечения срока договора можно потерять почти все накопленные проценты.
3. Пополнение будет проходить часто, но разными суммами. Большинство вкладов можно пополнять только по определенной схеме, например, 1 раз в месяц на 10 000 рублей или в размере 10% от суммы первоначального взноса.
4. Необходим удобный финансовый продукт, который выступает как расчетным инструментом, так и накопительным. Вклад не сможет обеспечить такую функцию.

Банковский вклад удобнее и выгоднее, если:

1. Сложно сдерживать желания, нет навыка накопления или трудно следовать выбранной стратегии. Для расторжения вклада необходимо пройти больше шагов, чем при обналичивании средств с накопительной карты.
2. Расходы на выпуск и обслуживание карты перекрывают большую часть выгод, которые дает ее использование. По вкладам дополнительных расходов нет.
3. Сложно выполнить условия банка по неснижаемому остатку, ежемесячным тратам или другим ограничениям.
4. Необходимо сохранить крупную сумму на длительный срок. Надежность вкладов гораздо выше, чем у накопительной карты. Данные невозможно скомпрометировать, значит вывести деньги без вкладчика невозможно.
5. Необходимо подсчитать доходность заранее. Условия по договорам вкладов неизменны, поэтому их можно легко спрогнозировать. По накопительным картам условия обслуживания могут быть изменены в любой момент и в одностороннем порядке без согласия вкладчика.

Если обобщить все плюсы и минусы, то вклад выгоднее выбирать для длительного накопления, а накопительный счет с картой для сбора денег на конкретную цель. Например, на отдых, машину или финансовую подушку безопасности для семьи.

Налогообложение вкладов и накопительных карт

Некоторые россияне неверно истолковали поправки в российском законодательстве, которые касаются налогообложения доходов от вкладов, которые вступят в силу с 2021 года. Они поняли информацию буквально и поспешили снять деньги с банковских вкладов. Это заблуждение подогревает и большее количество советов в интернете, в которых бывшим вкладчикам предлагают «спрятать» деньги от налоговой на накопительных счетах. На самом деле это заблуждение.

С 1 января 2021 года доходы полученные от средств на счетах и вкладах, по которым процентная ставка превышает 1% годовых, подлежат налогообложению. Поэтому совершенно неважно как банк назовет свою программу – накопительный счет, доходная карта, счет-копилка, депозит или вклад.

Налог на доходы по процентам не касается суммы вклада, его начисляют только на полученные проценты. Срок уплаты НДФЛ до 1 декабря следующего года после отчетного. То если за проценты, начисленные по вкладу или накопительному счету в 2021 году, потребуется заплатить налог до декабря 2022 года. Ничего считать самостоятельно не потребуется. Сумму налога посчитает ФНС, она же и пришлет уведомление.

Пример расчета налога с дохода от вклада и накопительного счета

Для наглядности расчета налога с доходов полученных по вкладу и накопительной карте рассмотрим пример:

1. 20 декабря 2020 года открыт депозит на год на сумму 700 000 рублей под процентную ставку 6% годовых с выплатой в конце срока.
2. Этот же клиент в октябре 2021 года оформил накопительную карту под 5% при остатке средств на счете в диапазоне от 100 000 до 1 000 000 рублей. Первоначальный взнос на карту составил 500 000 рублей, в ноябре и декабре карта была пополнена дважды на 200 000 рублей.

Для удобства подсчетов допустим, что дополнительных требований у банка по тратам не было, сумма хранилась целый месяц, а пополнения приходились на 1 число месяца.

Если ключевая ставка на 1 января 2021 года сохранится на уровне 4,25, тогда общий лимит процентов, которые не подлежат налогообложению для одного вкладчика 42 500 рублей.

Доходы по вкладу:

700 000 * 6% = 42 000 рублей

20 декабря 2021 года вкладчик получит 42 000 рублей процентов. Эта сумма входит в лимит 42 500 рублей и не подлежит налогообложению.

Доходы по карте:

• октябрь 500 000 * 5% = 2123 рубля;
• ноябрь 700 000 * 5% = 2973 рубля;
• декабрь 900 000 * 5% = 3822 рубля.
• Итоговый доход за 3 месяца = 8918 рублей.

Общий доход по вкладу и накопительной карте за 2021 год составил:

42 000 + 8 918 = 50 918 рублей

Налогооблагаемая сумма дохода и налог, который потребуется уплатить:

50 918 – 42 500 = 8 418 * 13% = 1 094,34 рубля

Вкладчик обязан заплатить 1 094,34 рубля в ФНС до 1 декабря 2022 года. Налоговая ему пришлет уведомление именно на такую сумму.

Избежать налогообложения при превышении законодательно установленного лимита не удастся. Можно попытаться уйти от налогов и открыть несколько счетов на членов семьи, но тут важно оценить возможную экономию на налогах и дополнительные риски. Более подробно о том, как не платить налоги с вклада, читайте в отдельной статье Бробанка.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/klientov-bankov-ogradyat-ot-navyazyvaniya-platnykh-dopuslug-i-neobosnovannykh-blokirovok-schetov/
https://brobank.ru/vklad-ili-nakopitelnaya-karta/