Какой банковской картой можно расплачиваться за рубежом с минимальной комиссией

Пластиковая банковская карта стала в России предметом привычным и даже рутинным. В местных магазинах, автозаправках, билетных кассах, салонах красоты давно уже большинство клиентов расплачиваются пластиком.

А те граждане, которые ездят за рубеж для отдыха, шоппинга или в командировку, уже не возят с собой наличных. Несколько пластиков – и никаких хлопот с купюрами, разве что стоит взять страховочный запас местных денег страны назначения.

1. Механизм оплаты покупок за рубежом
2. Как правильно выбрать карту для поездки
3. Не забудьте принять меры предосторожности
4. Как сэкономить на комиссиях
5. Выводы

Механизм оплаты покупок за рубежом

Когда вы делаете покупку в чужой стране и расплачиваетесь картой, то в операции задействованы 3 участника – банк продавца, ваш банк и платёжная система (ПС).

Действия происходят в таком порядке:

• терминал шлёт сигнал в местный банк и запрашивает сумму;
• банк-эквайер обращается к ПС с требованием денег;
• ПС, в свою очередь, адресует запрос в банк-эмитент;
• там проверяется баланс счёта и в распоряжение ПС переводится нужная сумма.

Если валюта карты, ПС и магазина одинаковы, то это самый простой и выгодный вариант – комиссию не берут.

Как только ПС или банку понадобится обменять деньги, то будет начислена комиссия в 1-5%, и на эту сумму увеличится стоимость покупки.

Сложнее, если вы находитесь в стране, имеющей оригинальную валюту. Здесь будет больше конвертаций, 2 или 3, и по курсу, который вам не понравится.

Как правильно выбрать карту для поездки

Выбирать ПС придётся между Visa и MasterCard, они охватывают все страны, где применяются банкоматы. Есть и другие ПС, национальные: китайская China UnionPay, японская JCB и прочие. Но это не мешает работать и в Японии, и в Китае распространённым ПС. Правда, не так широко, как в Европе.

Газпромбанк для своих частных клиентов, собирающихся за рубеж, предлагает оформить кобейджинговую карту. Она есть продукт сотрудничества нескольких ПС, в данном случае — российской национальной МИР и международной. Кобейджинговую карту принимают в иностранных банках, её легко узнать: на ней размещены логотипы не одной, а нескольких ПС.

Система МИР в конце 2018 года вышла на этап сотрудничества и заключения партнёрских договоров с зарубежными ПС, так что в скором времени карты МИР будут ходить за границей без ограничений. А пока — Visa и MasterCard.

Принято считать, что валюта ПС Visa – американский доллар, а ПС Master Card – евро. Это не совсем верно: международные банки держат корсчета в разных валютах, не привязываясь к ПС. Роль в расчётах играет то, какая валюта привязана к карте.

Если у вас валютная карта, в USD или EUR, то зарубежные операции будут произведены с минимумом комиссий.

Если платить рублёвым пластиком, то ПС сама проведёт конвертацию по текущему курсу, и придётся заплатить комиссию. Ведь случаи, когда у банка-эквайера имеется счёт в рублях, минимальны.

Не забудьте принять меры предосторожности

Все банки имеют системы безопасности, которые анализируют транзакции и выявляют среди них подозрительные — в этом случае карта сразу блокируется. Это может коснуться и вас во время путешествия, и, конечно, в самый неподходящий момент.

Вы всегда применяли карту в каком-то конкретном регионе, а затем вдруг она всплывает далеко в Европе или в Азии — непонятно. Если вы заранее не предупредили банк о своих намерениях, то рискуете оказаться с заблокированным пластиком на руках.

Альфа-Банк, к примеру, свободно может заблокировать карту клиента, если неожиданно увидит транзакцию, проведённую в каком-нибудь захолустном европейском углу. Сбербанк на такие географические мелочи не реагирует, но как знать, что может ему показаться подозрительным.

Поэтому, готовясь к зарубежному турне, обратитесь в соответствующую службу своего банка, сообщите о намерениях посетить те или иные страны, выясните подробности конвертации. Это позволит предотвратить блокировку карты со стороны вашего банка и избежать лишних потерь от обмена за рубежом.

Как сэкономить на комиссиях

Надо понимать, что при конверсии вы неизбежно теряете деньги. Задача состоит в том, чтобы минимизировать потери.

Самое правильное – открыть карту в валюте страны, куда вы едете. Современные российские банки это делают без проблем, да ещё и начисляют процент на остаток или предоставляют кэшбэк.

Направляясь в США или в Азию, выберите доллар, в Европу – евро. Но и рублёвая карта солидного банка, например, Сбербанка или Тинькофф, отлично себя покажет.

В Италии ходит евро, а ваша карта рублёвая. Операции при покупке будут выглядеть так:

• EUR > RUB, плюс комиссия, если банк рассчитывается с ПС в рублях;
• если расчёт с ПС идёт в евро, то сумма со счёта списывается в рублях, по курсу, при этом комиссии нет.

Вы делаете покупку в США, рассчитываетесь пластиком. Возможные варианты:

• если карта долларовая, то однозначно конверсии нет, значит, нет и потерь;
• если евро, то будет двойная конверсия — USD > EUR > USD;
• если рублёвая, то одинарная — RUB > USD.

Вы в Португалии, и расплачиваетесь пластиком:

• если у вас карта евро, то нет никакой конвертации;
• если рублёвая, то будет RUB > EUR.

Вы в Сингапуре, с долларовой картой. Вам предлагают оплатить покупку на выбор — в местных SGD или в USD. Что выгоднее?

Однозначно, выбор надо делать в пользу местных денег.

Если будете платить в USD, то это произойдёт через посредство местной валюты: USD > SGD > USD. То есть, получится двойная конвертация.

При оплате в SGD получим одинарную — USD > SGD.

В Китай спокойно берут рублёвую карту, причём используют её только для снятия наличных. Там мало мест, где можно рассчитаться пластиком.

Приходится пользоваться банкоматами: вы получаете юани, а банк списывает рубли. Все карты ТОП-10 российских банков работают таким образом без проблем, приходится только платить комиссию в 1% за услуги банкомата.

В Японии везде можно платить рублёвой картой, но иногда торговые точки поднимают комиссию, добавляя 2-3%. Снять иены тут тоже не проблема.

Вы в Польше с рублёвой картой, и вам надо платить в евро. А у этой страны имеется своя валюта — злотый.

Конверсия выглядит так: RUB > EUR > PLN или RUB > USD > EUR > PLN, то есть, двойная или даже тройная.

Та же картина будет наблюдаться и в других европейских странах не из зоны евро. Поэтому тут разумнее иметь карту валютную, причём в евро. Получится:

• в Польше EUR > PLN;
• в Чехии EUR > CZK, и так далее.

Если ваш банк общается с ПС в рублях, то рублёвой картой делать покупки в странах, имеющих собственную валюту, более выгодно — с его стороны не начисляется комиссия.

Если же банк-эмитент рассчитывается с ПС в USD или EUR, то картина будет обратной: оплата рублёвой картой вызовет лишнюю конверсию, как мы видим на примере с Польшей.

Валютная карта потерь не принесёт, при условии, что она совпадает с той, какой банк ведёт расчёты с ПС.

Получается, надо знать, какая валюта принята в банке для расчётов с ПС, тогда вы сможете правильно рассчитать возможные потери от конвертации.

Но и это не всё, банк-эквайер тоже, со своей стороны, ведёт расчёты с ПС, и он может использовать как USD, так и EUR, так и местную валюту.

Выводы

Собираясь за границу, готовим финансовую сторону поездки.

1. Определяем маршрут по странам, уточняем местную валюту в каждой.
2. Сообщаем в банк о предстоящем турне по всему маршруту, чтобы карту ненароком не заблокировали.
3. Узнаём валюту расчётов банка с ПС, уточняем, кто платит комиссию при совпадении валют и пр. Выясняем подробности о комиссии в странах маршрута.
4. Готовим карты в нужной валюте. Берём и рублёвый пластик, он может пригодиться.
5. В поездке надо иметь с собой 2-3 банковские карточки и небольшую сумму наличных (примерно 20%), а также телефоны для срочной блокировки в случае необходимости.
6. Крупные покупки оплачиваем валютной картой, а мелкие – как удобно, там потери от конвертации невелики.

Какими картами выгоднее расплачиваться при поездках за рубеж

Готовясь к поездке за рубеж, необходимо решить вопрос финансирования. Конечно, если речь идет о поездке в Европу или Америку, можно заранее обменять наличные, и далее тратить деньги, не выходя за рамки взятой с собой суммы. Если же страна имеет собственную валюту, такой вариант расчетов совсем неудобен. Для тех, кто часто путешествует по разным странам, оплата картой за границей, является единственно верным решением, избавляющим от головной боли с хранением иностранной наличности. У путешественников из РФ выбор пластика ограничен 2 платежными системами Виза и Мастеркард, но количество самих разновидностей пластика гораздо шире. Чтобы не попасть в затруднительное положение, оставшись в чужой стране с неработающей карточкой, стоит уделить особое внимание подбору надежного и выгодного платежного пластика.

1. Как конвертируются средства при оплате за рубежом
2. Какими картами можно расплачиваться за границей?
3. Обзор лучших карт для оплаты в поездках за рубеж
4. Как пользоваться банковской картой за границей
5. Советы и рекомендации путешественникам

Как конвертируются средства при оплате за рубежом

Предназначение платежной системы – предоставить сервис в проведении финансовой операции в зоне своего охвата. Везде, где терминал принимает карточки выбранной ПС, платеж должен пройти, но в разных обстоятельствах расходы на одну и ту же покупку могут оказаться разными. Все дело в разных курсах обмена и разнице в правилах проведения операции. Поскольку за границей не принимают рубли и не работают российские банки, схема каждой транзакции становится сложнее:

1. Покупатель вставляет карточку в терминал, который считывает необходимую для оплаты информацию.
2. Запрос на списание передают в банк-эквайер, с которым сотрудничает владелец платежного устройства.
3. Запрос на согласование транзакции передается эмитенту, выдавшему карточку, при помощи платежной системы.
4. Банк, выпустивший платежный пластик, должен разрешить или отказать в проведении операции (последний случай чаще связан с недостатком денежных средств на балансе).
5. Деньги резервируются банком, но не списываются сразу. Расходная операция может растянуться от 1 дня до 1 месяца, пока платежная система не подтвердит выполненный платеж и не предъявит требования списать средства с карточки.

Как видно из схемы, в процесс расчетов оказываются вовлечены сразу 4 стороны:

• сам клиент;
• банк-эквайер;
• эмитент;
• платежная система.

Если списание происходит за рубежом с рублевой карты, неминуемы расходы при конвертации, а обменный курс банка и вовсе невозможно контролировать. Как итог использования карточки для оплаты в других видах валюты, рост издержек на совершение расходных операций с учетом комиссий и невыгодных условий обмена. Поскольку списание происходит с запозданием, контролировать остаток по карточке становится проблематично, если путешественник задолго до начала поездки не решил вопрос с эмиссией выгодной карточки.

Какими картами можно расплачиваться за границей?

Хотя россиянам знакомы всего 3 платежные системы, которые обслуживают весь выпускаемый в РФ пластик: Visa, Masterсard, МИР. Первые две относят к международным системам, базирующимся в США и работающим в большинстве стран мира без особых ограничений. При выпуске каждой банковской карточки клиенту предлагают выбрать предпочтительную ПС с учетом личных предпочтений. Невозможно однозначно решить в пользу популярной карты Visa или отдать предпочтение наиболее распространенно в Европе Мастеркард. Если клиенту не принципиально, какая из ПС будет обслуживать его во время поездки, банк старается повлиять на выбор системы с учетом собственных интересов.

Между тем, платежных систем гораздо больше, у многих стран есть свои собственные ресурсы: в Японии – JCB, а в Китае — China UnionPay. В США помимо Визы и Мастеркард не менее популярны карточки American Express.

Собираясь взять с собой карточку из России в другую страну, нужно быть готовым, что ни Визу, ни Мастеркард местные банкоматы принимать не будут, либо их число окажется слишком мало для удобного пребывания на чужой территории.

Если страна для визита входит в число популярных туристических направлений, не стоит волноваться по поводу приема платежей с карточки Visa/Mastercard. Если для визита выбрана страна малоизвестная или закрытая для туристов, вопросом обслуживания за рубежом нужно интересоваться еще на стадии планирования поездки. Владельцам карточек МИР ничего не остается иного, как искать пластик, который будет обслуживаться международной ПС, поскольку основная карта окажется бесполезной, как только россиянин пересечет границу с РФ.

Обзор лучших карт для оплаты в поездках за рубеж

Есть множество карт, свободно используемых туристами из РФ во время пребывания в иностранном государстве, но выбор наиболее подходящей карты за границей должен учитывать, насколько часто ее собираются использовать за рубежом. Для однократных поездок подойдут и обычные карты, которыми человек пользуется и у себя на Родине.

Если визиты в другие страны становятся частыми, лучше обратить внимание на пластик, рассчитанный на путешественников, с повышенными бонусами и кешбэком при исполнении стандартных трат туристов – отели, билеты на самолет, аренду машины, рестораны. Иногда даже обычный шоппинг становится прибыльным делом, поскольку часть потраченных сумм вернется бонусами на счет.

Чтобы облегчить поиск наиболее удобных для путешествий разновидностей пластика, рекомендуется воспользоваться следующим списком:

1. Тинькофф Платинум. Кредитная карта позволяет свободно рассчитываться за покупки с рассрочкой погашения до 1 года. Если товар не входит в льготные категории, владелец получит отсрочку 55 дней. Стандартная ставка по истечении грейс-периода – 12%. По отзывам тех, кто длительное время находился за рубежом, продукт вел себя безотказно, а идеально отлаженный механизм взаимодействия дистанционно позволит клиенту Тинькофф банка получать квалифицированный сервис даже вдали от Родины. Неплохой альтернативой может стать карточка All Airlines с начислением повышенных бонусов за перелеты или валютная карта Тинькофф Блэк дебетовая, позволяющая брать более подходящую валюту расчетов рубли/доллары/евро.
2. Urban Card от Кредит Европа. Предполагает свободное расходование средств за границей посредством ПС Мастеркад, с предоставлением 55-дневного льготного периода. Банк начисляет повышенный кешбэк за безналичную оплату до 10% за транспорт, 7% на АЗС, 3% за аренду авто. В этом же банке выпускают не менее интересную Card Credit Plus, где 5% кешбэк начисляют за активное посещение кафе, ресторанов, обувь, развлечения.
3. Халва Совкомбанк выпускается с поддержкой ПС Мастеркард и предоставляет возможность экономии на процентах за счет предоставленной отсрочки – 1,5 года можно исправно вносить платежи за купленный у партнеров товар, с возвратом 6% кешбэком и бесплатным обслуживанием.
4. Альфа Тревэл. Картой Альфа банк оплачивают билеты с возвратом 9-11% снова на счет, с начислением 6% на остаток по счету, бесплатным обслуживанием и снятием наличных за рубежом.
5. Сберкарта Тревел. Удобный для расчетов продукт Сбербанка за границей с начислением до 10% от оплаты услуг и товаров в приложении Сбербанк.Путешествия и 3% кешбэк за любые безналичные покупки. Начисленные бонусы заменяют до 99% от стоимости товара, покупаемого через приложение Сбера. Карта платная – 2,4 тысячи рублей в год.
6. Мультикарта ВТБ с подключением опции «Путешествия». Начисление до 3% за безналичные покупки в магазинах (при оплате смартфоном) и до 11% при выборе платежей в разделе «Мультибонус». Дебетовой картой можно пользоваться бесплатно, если ежемесячный расход с нее превышает 5 тысяч рублей. Накопленные баллы (мили) тратятся на перелет, отели, аренду авто и товары из приложения «Мультибонус».

Не рекомендуется брать с собой единственную платежную карту, ведь в случае непредвиденной ситуации, порчи, повреждении, отказе в принятии в магазинах, человек останется без финансовой поддержки.

Как пользоваться банковской картой за границей

Простое незнание нюансов работы банковской карты за рубежом превращает путешествие в серьезную стать расходов вовсе не из-за активного шоппинга. Причина в неверном выборе схемы расчетов при конвертации валют. Если есть возможность оплаты с карты в валюте, используемой в стране пребывания, необходимо отказаться от услуги динамической конверсии, предусматривающей перевод рублей для оплаты покупки.

Если принято решение пользоваться рублевой карточкой, услуга конверсии может привести к удорожанию расходов на обменные операции. Тройная конверсия ждет при переводе:

• рублей в валюту по счету стороннего банка-эквайера;
• в денежные единицы основной валюты платежной системы;
• в валюту счета.

Выгоднее выбирать оплату в валюте страны, в которой путешественник собирается платить картой. Нужно быть готовым, что обменные курсы, используемые эквайеринговыми системами, хуже, чем условия конвертации у ПС, а при совершении расходной операции могут взимать дополнительную комиссию.

Выбирая перед поездкой кредитку с наиболее выгодными условиями по возврату кешбэк и льготному использованию заемной суммы, не стоит забывать об опасности переплаты на обменные операции.

Советы и рекомендации путешественникам

Правила, как путешественникам расплачиваться картой, выпущенной российским банком, несколько отличаются от привычной схемы. В пределах РФ каждый клиент своего банка вправе рассчитывать на свободные операции через терминал путем ввода пинкода или касанием считывающего устройства. Как только граница пересечена, начинают действовать иные правила.

Ниже собраны рекомендации опытных путешественников, которые уберегут деньги в поездке и снизят дополнительные расходы:

1. До поездки следует посетить банк или позвонить на горячую линию и сообщить о намерении посетить определенные страны. Иногда клиент остается с заблокированной картой в чужой стране только из-за того, что система безопасности посчитала платеж российского пользователя сомнительным, поскольку он сделан совсем в другой стране.
2. При оплате необходимо просить, чтобы для расчетов использовалась валюта конкретной страны. Это поможет избежать двойной и даже тройной конвертации по невыгодному курсу.
3. Берите в поездку не менее 2 карт, выпущенных разными эмитентами, обслуживаемых разными ПС (Виза и Мастеркард). От неименных карт стоит отказаться.
4. Иметь в поездке некоторую часть наличными. Не секрет, что в некоторых местах расчеты до сих пор ведутся только за наличные, а поиск банкомата, чтобы снимать деньги ежедневно может занимать несколько часов драгоценного отпуска. Курортное место – не Москва, и поиски, где можно заплатить безналичным способом, могут затянуться.
5. Хранить карточки в недоступном для посторонних месте. Тумбочка отеля вряд ли станет надежным хранилищем финансовых сбережений путешественника. Стоит узнать в отеле о возможности использования сейфа.
6. Открыть накануне поездки накопительный сейф-счет, доступ к которому с пластиковой карточки невозможен. Для пополнения баланса пластика перед оплатой используют мобильное приложение или личный онлайн-кабинет.
7. Брать с собой дополнительную карту и проводить списания с нее, предварительно установив лимит на допустимые суммы расходных операций.
8. Учитывать возможные комиссии при снятии наличных через иностранные банкоматы. Например, в Сбербанке предусмотрено взимание 1% от суммы.
9. Выпуская карточку в иной валюте, заранее продумывают вопрос выгодного и удобного пополнения баланса. Банкоматов, обслуживающих клиентов с иностранной валютой, не так много, а обменные операции в банках совершают по невыгодному курсу (всегда есть спред по сравнению с курсом ЦБ).
10. Отправляясь в Европу, стоит оформить карточку со счетом в евро. Если будет использована долларовая карта при оплате в евро, банк также конвертирует валюту с затратами на невыгодный курс обмена. Карта в евро хороша, если будет использоваться для списаний в евро, а карта с долларами на счету – при оплате в американских магазинах.

Путешествие за границу может превратиться в нескончаемую вереницу проблем только потому, что турист заранее не решил вопрос своего финансового обеспечения во время пребывания за рубежом и понадеялся на простой зарплатный пластик. Другое государство имеет другие законы, правила проведения операций, а в чужой монастырь, как известно, со своим уставом не ходят.

https://kreditolog.com/bankovskie-karty/oplata-za-granitsey
https://zambank.ru/karty/oplata-kartoy-za-granicey