Какие банки не смотрят на кредитную историю при оформлении кредита

Если при погашении предыдущих займов были допущены просрочки, согласовать новый заем на выгодных условиях крайне сложно. Банку будет недостаточно получить подтверждение дохода от работодателя и проверить на соответствие основным параметрам заемщика. Более важно знать, насколько ответственно клиент относится к финансовым обязательствам, допускал ли просрочки и выполнил ли обязательства в полной мере. Не менее важно выявить текущую кредитную нагрузку, если на момент подачи заявки остались другие непогашенные обязательства. Если проблемы с предыдущей выплатой по кредиту не позволяют надеяться на благополучное согласование нового займа, остается искать банки, которым не важна кредитная история, а требования к заемщикам минимальны.

Найти кредиторов, готовых рисковать собственными средствами ради выдачи займа непроверенному клиенту, довольно сложно, а условия кредитования будут явно уступать параметрам программы с подтвержденной безопасностью заемщика. Чтобы прояснить ситуацию с оформлением займов при нулевой или испорченной кредитной историей, необходимо разобраться в нюансах процедуры проверки личности заемщика.

1. Для чего банку нужна кредитная история заемщика
2. Как банки проверяют КИ заемщиков
3. В каких банках не проверяют кредитную историю
4. Как с помощью банка можно восстановить кредитную историю
5. Где еще можно взять деньги без проверки кредитной истории

Для чего банку нужна кредитная история заемщика

Похоже, интерес к кредитованию у российских заемщиков безграничен. Судя по уровню закредитованности населения, большинство граждан хорошо знакомы с кредитными продуктами, поскольку уже получили финансирование от банка и сейчас погашают задолженности. Даже наличие непогашенных займов не останавливает от получения новых займов и кредитных карт, поскольку кредитный процент во второй половине года пережил двойное снижение. Если в конце 2018 года оформление займа под 15-20% годовых было большой удачей, то к началу 2020 года даже такие финансовые гиганты, как Сбербанк готовы выдавать потребительские займы наличными по 11-12%. Как свидетельствует статистика 2-го квартала 2019 года, число потребительских ссуд, оформленных за рассматриваемый период, достигло 3,9 миллионов, что на 13% выше показателя 2018 года.

В условиях повышенной кредитной нагрузки увеличивается риск образования просрочек и отказа в возврате средств, и банки вынуждены тщательно проверять заемщиков, отсекая обладателей плохой кредитной истории и лиц с чрезмерной нагрузкой по непогашенным займам.

Практика показала, что успешное погашение долга связано, в первую очередь, с ответственностью и надежностью человека, и только во вторую очередь – с суммой дохода. Пенсионеры, имеющие весьма скромный доход, скорее выплатят долг без просрочек и проблем, чем граждане в трудоспособном возрасте с высоким доходом. Наблюдение за поведением заемщиков показало, что главным ориентиром успешной выплаты по кредиту является положительная кредитная история, которая выражается в своевременном внесении платежей строго согласно графику.

При выдаче кредита банк рассчитывает получать процентное вознаграждение. Обычно ежемесячные платежи заранее зафиксированы в графике, что помогает банковским структурам планировать получение дохода на процентах. Если заемщик задерживает оплату, возникает сбой с поступлением денежных средств. В условиях массовой просрочки и несоблюдения графика планировать работу банка сложно, растут риски финансовой нестабильности.

По этой причине кредитор тщательно анализирует анкету заемщика, изучает его кредитную историю и выносит решение на основании совокупности личных характеристик и результатов скоринга.

На основании запрошенной из БКИ выписки кредитор может видеть степень безопасности кредитования. Высокие шансы на лучшие условия по кредиту у обладателей положительной КИ, поскольку такие заемщики с высокой вероятностью выплатят деньги в полном объеме и нужный срок, независимо от изменения финансового положения и негативных жизненных обстоятельств.

Отрицательная кредитная репутация оставляет мало шансов на выгодное кредитование, да и число доступных программ будет ограничено. Таким заемщикам невыгодно обращение банка за выпиской в БКИ, поскольку оно явно не будет способствовать улучшению параметров кредитования. В аналогичных условиях окажутся и обладатели нулевой истории, когда предстоит взять первый заем. Не имея возможности изучить платежное поведение клиента, кредитор несет повышенные риски при выдаче средств.

Ввиду высокой значимости КИ при рассмотрении заявки на займ, крайне не рекомендуется допускать просрочки и игнорировать обязательства по кредитному договору. Испортить КИ очень легко, а вернуть доверие банка не так просто.

Как банки проверяют КИ заемщиков

Получаемая из БКИ выписка содержит не только информацию о просрочках. Кредитное досье гораздо информативнее, поскольку дает возможность оценивать:

• факт получения в прошлом кредитных средств;
• своевременность внесения ежемесячных взносов (в учет принимаются не только просрочки, но и слишком быстрые погашения);
• уровень кредитной нагрузки на текущий момент;
• наличие судебных разбирательств и исполнительных производств с принудительным взысканием долга;
• количество недавно поданных заявок и результаты их рассмотрения в других кредитных учреждениях;
• наличие других долгов (сотовая связь, ЖКХ и т.д.)

Когда банки проверяют кредитную историю, они изучают сразу несколько параметров, прямо или косвенно отражающих степень риска при выдаче суммы в долг.

Алгоритм проверки КИ при рассмотрении заявки заемщика:

1. Подача запроса на согласование займа. Одновременно клиент передает банку право запрашивать и обрабатывать личную информацию, включая базу БКИ.
2. Каждое кредитное учреждение сотрудничает с БКИ, с которыми предварительно был подписан договор. Это означает, что, получив кредит в одном банке, есть шанс сохранить его в тайне в другом банке, если он не работает с тем же бюро. Если оба кредитора крупные, скорее всего, скрыть непогашенную задолженность или проблемы с погашением предыдущего займа не удастся. Федеральные банки работают с крупнейшими БКИ, такими как НБКИ или Объединенное Кредитное бюро (сокращенно ОКБ), плюс 2-5 дополнительные базы. Если кредит оформлялся в Сбербанке, информация о нем будет зафиксирована в большинстве БКИ, существующих в России.
3. Получив кредитный отчет, банк определяет, насколько безопасна выдача денег с учетом текущего рейтинга заемщика и результатов скоринг-теста.
4. Если КИ положительная, согласуют лучшие условия кредитования. При отрицательной истории в кредите отказывают, либо устанавливают жесткие параметры займа.
5. После оформления договора по случаю каждого внесения средств, просрочки, закрытии долга вносят записи в историю, формируя репутацию клиента.

Почти все кредитные учреждения ввели практику проверки КИ. В первую очередь, это банки федерального значения – ВТБ, Сбербанк, Альфабанк и т.д. В регионах есть локальные финансовые организации, где сотрудничество с БКИ не налажено. Если есть риск отказа в кредитовании, стоит уделить особое внимание выбору банка среди региональных организаций и там, где требования к заемщикам, минимальны.

В каких банках не проверяют кредитную историю

Хотя проверка КИ в интересах кредитора, есть банки, не работающие с бюро кредитных историй. Как правило, не смотрят на репутацию заемщика в ситуациях, когда финансовому учреждению более важно решение иных вопросов, нежели забота о своевременном возврате выделенных средств.

Если возникла потребность в оформлении займа без проверки КИ, поиски начинают через мелкие локальные и только что открывшиеся финансовые учреждения. Новым банкам необходимо нарастить клиентскую базу и увеличить объемы кредитования, пусть даже с повышенным риском невозврата и сбоями в платежах. Молодые банки, выделяя кредитные деньги, решают вопрос с финансовой безопасностью через залоговое обеспечение, привлечение поручителей, высоким процентом, компенсирующим убытки от невозврата кредитов других клиентов.

Другие банки, имея доступ к базе БКИ, охотно выдают кредит работникам компаний, которые обслуживаются, владеют депозитами и кредитуются в тех же банковских учреждениях. Самые низкие требования предъявляют и к работникам государственных, бюджетных учреждений, поскольку их трудоустройство считается надежным, а доход стабильным.

Даже отличающиеся жесткими требованиями кредиторы иногда запускают акционные программы. Как и лояльные банки, они открывают доступ к кредитованию заемщикам с пониженным чувством ответственности, правда, суммы будут ограничены, а процентная ставка высокой.

Есть список банков федерального значения, в которых проверка может оказаться поверхностной, а требования к заемщику минимально. Если исходить из статистики выданных займов, высокие шансы на получение кредитных денег независимо от статуса КИ есть при обращении в банки:

1. ОТП – за быстрое согласование и высокий шанс на одобрения заявки кредитор устанавливает повышенную ставку.
2. Ренессанс Кредит – отличается лояльным отношением к клиентам, рассматривая заявки в индивидуальном порядке.
3. Русский Стандарт – традиционно направлен на работу с физическими лицами, а для оформления просит предъявить 2 удостоверяющих документа.
4. Ситибанк – если КИ неидеальна, рекомендуется рассмотреть кредитные продукты этого кредитора, готового рисковать выдачей средств ненадежным клиентам, начисляя им повышенные ставки.
5. Совкомбанк – считается наиболее лояльным кредитором, рассматривающим заявки за 5 минут.
6. Хоум Кредит – готов кредитовать практически любых граждан, правда ставка достигает 40% годовых. Это больше, чем средний кредитный процент, но гораздо меньше, чем по микрозаймам.

Кредитные учреждения не афишируют свою готовность давать средства в долг с упрощенной проверкой и низкими требованиями к заемщику. Судить об отсутствии потребности в детальном изучении досье из БКИ можно на основании практических наблюдений и отзывов клиентов.

Как с помощью банка можно восстановить кредитную историю

Наличие в прошлом проблем с погашением кредитов не значит, что займы будут вновь погашаться с просрочками. Наоборот, обратившись в банк, кредитующий без проверки КИ, у заемщика появляется шанс на оформление кредитного договора, а после успешного погашения долга, КИ улучшится.

С помощью новых займов можно восстанавливать репутацию заемщика, раз за разом внося своевременные платежи и закрывая долг, клиент пополняет список положительных записей в собственном досье БКИ. Успешное погашение нескольких краткосрочных кредитов без проверки КИ или несколько месяцев внесения взносов в банк значительно увеличивают шансы на выгодные предложения в дальнейшем. Точный срок «обеления» репутации заранее предугадать невозможно.

Улучшение истории происходит через внесение в кредитное досье положительных записей о погашении. Поскольку каждый банк работает с определенными БКИ, после повышения кредитного рейтинга может получиться так, что в другом кредитном учреждении окажется КИ вообще без последних положительных изменений. До того, как обращаться с заявкой рекомендуется узнавать о своем кредитном рейтинге из выписки БКИ.

Чтобы увеличить вероятность согласования займа, рекомендуется предпринять дополнительные усилия:

• погасить имеющийся долг;
• подготовить документы, доказывающие веские причины наступления просрочек по объективным причинам;
• найти программы, предусматривающие упрощенную проверку пользователя;
• оформить кредитку и активно использовать ее, гася задолженность до истечения грейс-периода;
• заручиться справкой о зарплате с места работы;
• открыть депозит.

Восстановленная репутация – одно из условий согласования данных. Также потребуется соответствие возрасту, стажу, уровню заработка и т.д.

Где еще можно взять деньги без проверки кредитной истории

Хотя банк – самое распространенное место для оформления займа, не менее действенно обращение в МФО с запросом онлайн. Микрокредитная организация готова давать небольшие суммы взаймы на минимальный срок.

В России действуют десятки микрофинансовых структур, но наибольшую популярность завоевали интернет кредиты с зачислением кредитного лимита на личный банковский счет, либо деньги взаймы наличными.

Преимущество микрозайма онлайн заключается в том, что они лояльно относятся ко всем категориям заемщикам – студентам, пожилым лицам, безработным. Главное, чтобы заемщик предоставлял достоверные сведения о себе и был готов делать выплаты долга с повышенной ставкой.

Если в банках взять займ не удалось, стоит рассмотреть возможность оформления суммы в долг через онлайн-сервисы Займера, MoneyMan, Е-Капуста и другие МФО. Во избежание проблем из-за встречи с мошенниками, до того, как пойдет отсчет кредитного срока после согласования долга, рекомендуется предварительно проверить наличие действующей лицензии и законность деятельности организации на сайте ЦБ РФ.

Как гарантированно получить кредит без отказа? Как проверить кредитную историю?

Вы задумались о кредитовании, но боитесь, что вам откажут? Да, это возможно. Банки строго относятся к потенциальным заемщикам и внимательно анализируют всю предоставленную документацию. Можно ли увеличить шансы на кредитование и гарантированно получить нужную суму? Да. Рассказываю, как это сделать.

Возможные причины отказов

Вашу анкету могут отклонить по следующим причинам:

• У вас нулевая или негативная кредитная история (КИ). Второе гораздо хуже и исправляется с трудом.
• Вы не подходите по возрасту. В большинстве случаев займы выдаются только с 21 года. Есть, конечно, и исключения. Например, Сбербанк разработал продукт для молодежи. Она дает возможность оформить займ уже с 18 лет, но при наличии более старшего поручителя.
• Стало известно об обмане с вашей стороны. Это могут быть недостоверные данные о доходе, поддельные справки.
• Слишком большое количество действующих займов. Если банк поймет, что еще один кредит не вписывается в ваши доходы, он предпочтет отказать.
• Низкая зарплата. Речь идет об официальной зарплате. Серую никто не учитывает. Поэтому если вы получаете оплату в конверте, договаривайтесь с начальством, чтобы в справке 2-НДФЛ была указана истинная цифра.
• У вас нет регистрации в том регионе, в котором вы подаете заявку на кредитование. Больше шансов на получение средств будет в том городе, где вы прописаны.

Как влияет кредитная история на получение займа?

С плохой КИ вас ждет отказ – это факт. Но мало кто знает о том, что кредитную историю ухудшают не только текущие просрочки, но и:

• задержки платежей за последние три года. Даже если вы давно закрыли кредиты и уплатили все штрафы, информация о просрочках осталась;
• подача заявок сразу в несколько организаций. Заполнение 2-3 анкет – это нормально. Но если вы одновременно рассылаете заявки в 10 банков, система сочтет это попыткой получить несколько займов и не вернуть их. А это уже мошенничество;
• частые отказы. Специалисты, работающие с должниками, рекомендуют подавать заявку не чаще одного раза в полгода. Если вы получили отказ и уже через неделю обратились в другие организации, кредитная история ухудшится;
• незакрытый кредит. Он может числиться за вами даже тогда, когда по факту вы его уже погасили. Такое часто бывает, если ранее банк передавал вас коллекторам. Они нередко грешат тем, что получают с должника нужную сумму, но не отправляют данные о закрытии долга в Бюро кредитных историй (БКИ).

Сколько % Россиян имеют кредиты

Как узнать свою кредитную историю онлайн бесплатно?

В идеале до посещения офиса банка необходимо узнать свою КИ и подкорректировать ее в случае, если это необходимо.

Для этого зайдите на сайт госуслуг, зарегистрируйтесь на нем и подтвердите аккаунт, загрузив скан паспорта.

Далее отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй и получите онлайн список тех БКИ, в которых есть данные о вас. Он присылается в виде ссылок на сайты.

Сведения о бюро кредитных историй на сайте госуслуг

Теперь осталось пройти по каждой ссылке, снова зарегистрироваться, отправить запрос, дождаться документа и скачать его. Дважды в год вы можете воспользоваться этой услугой бесплатно.

Как исправить кредитную историю?

Если вы узнали, что ваша КИ испорчена, необходимо приступить к ее исправлению.

• Для начала нужно закрыть все задолженности, если таковые имеются.
• Далее рекомендуется взять небольшой заем в МФО, погасить его без просрочек. Затем получить еще один заем на более крупную сумму. Так нужно сделать 2-3 раза в одном МФО.
• После этого обратитесь в какую-либо организацию, выдающую кредитки по паспорту. Лучшие варианты – это Совкомбанк, Тинькофф, Европа Банк, ВТБ, Альфа. В любом из них вам откроют кредитную линию минимум в десять тысяч. Этими кредитками можно расплачиваться везде, получая кэшбэк. Пока действует установленная рассрочка, необходимо вернуть снятые средства.

Через несколько месяцев ваша КИ улучшится.

Вариант второй – прибегнуть к помощи программ Совкомбанка «Кредитный доктор». Вам необходимо прийти в офис с паспортом и получить консультацию по исправлению своей КИ.

Для начала заемщику оформляется займ в размере 4999 на 3 месяца под 33 процента.

Первый шаг по программе «Кредитный доктор»

Далее он получает второй заем: 10000 на 6 месяцев под такую же ставку. На третьем этапе речь идет уже о 30000-40000 на 6, 12 или 18 месяцев. Ставка варьируется от 20,9 до 30,9.

Банк гарантирует, что успешное выполнение всех пунктов улучшает КИ и дает возможность в дальнейшем получить до 300000, в том числе, и в других организациях.

Что касается заемщиков с нулевой КИ, то им рекомендуется оформить 1-2 потребительских кредита на маленькие суммы. Лучше всего приобретать бытовую и компьютерную технику. Если вовремя погасить займы, то ваша репутация вырастет. Также можно получить 1-2 кредитки и активно ими пользоваться в течение полугода.

Скоринговый балл и его влияние на кредитную историю

Если раньше при рассмотрении анкет анализировалась только КИ, то теперь специалисты обращают внимание и на скоринг. Вернее, его автоматически просчитывает система, а банковскому сотруднику остается лишь уведомить клиента о решении.

Что такое скоринговый балл? Скоринг – это кредитный рейтинг. Точнее сказать, алгоритм, по которому оценивается платежеспособность клиента. Благодаря ему клиент получает балл, который и определяет его судьбу. Расчет ведется несколько минут.

Система учитывает все:

• доход
• социальное положение
• возраст
• должность
• повседневные расходы

По каждому пункту выставляются баллы, которые затем суммируются. Рассчитать скоринг самостоятельно невозможно. Ведь данные зависят от мелочей. К примеру, молодые люди получают за возраст не более 9-ти балов, а представителям среднего поколения начисляется порядка 29-ти. Такая же ситуация и с социальным статусом: у одиноких балл не дотягивает до 10, а у женатых он от 29 и выше.

Если вы хотите узнать свой итоговый балл, запросите его в том же БКИ, в котором получали отчет по КИ. Если он составляет:

• 1000-1200, вам одобрят займ на выгодных условиях;
• 750-1000, отказ маловероятен. Но о низкой ставке говорить не приходится. Она будет стандартной;
• 500-750. Скорее всего, вам выдадут деньги, но обязательно запросят справку о доходах;
• 250-500, возникнут проблемы с одобрением. Если займ все-таки оформят, то сумма будет небольшой, а ставка завышенной;
• до 250, вам откажут везде. Единственный вариант – это брать ссуду у частных кредиторов или в МФО.

Возможная выдача кредитов относительно вашего кредитного балла

Улучшить кредитный рейтинг можно таким же образом, как и КИ: получение небольших займов и кредитов, погашение их без просрочки. Не стоит забывать и о заключении официального брака, подтверждении доходов и так далее.

Грамотное указание цели получения кредита

Какую бы сумму вы ни запросили, банк обязательно уточнит, куда вы планируете потратить средства. Есть такие цели, которые финансовые организации очень не любят.

Так, вам, скорее всего, откажут, если вы попросите средства на:

• открытие бизнеса. Для гарантированного получения денег вам надо получить статус юрлица и воспользоваться одной из программ для бизнесменов. Физлицу банк попросту не рискнет давать средства под бизнес, так как риск невозврата денег очень велик;
• приобретение драгоценностей и предметов роскоши. В этом солидарны все банки;
• лечение или операцию. Сразу становится понятно, что у клиента плохо со здоровьем. А это значит, он может потерять работу, что приведет к просрочкам;
• погашение открытых кредитов. Единственный вариант – это воспользоваться программой рефинансирования.

Чаще всего одобряют займы на:

• обучение самого заемщика,
• обучение его детей,
• ремонта квартиры,
• приобретение необходимой бытовой и компьютерной техники,
• покупку туристической путевки.

На что чаще всего берут потребительские кредиты

Какие банки не отказывают в кредите?

Хотите гарантированно получить займ? Обращайтесь в те банки, которые не требуют сбора большого количества документов. Конечно, стопроцентного одобрения нет нигде, но есть организации, которые удовлетворяют 80-90 из 100 заявок.

Тинькофф

Оформляет кредитки по паспорту с лимитом до 300000, с рассрочкой в 55 дней и кэшбэком до 30 процентов.

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Есть среди предложений выгодные потребительские нецелевые кредиты со ставкой от 8 процентов. Деньги зачисляют на карту, ее привозит курьер.

Почта Банк

Предлагает ряд кредиток. В течение 2-4 месяцев деньгами можно пользоваться без начисления процентов. Кэшбэк здесь до 15 процентов.

Можно также взять нецелевой займ без справок о доходах со ставкой от 7,9. Есть пакеты для пенсионеров, на образование, на покупки.

Кредит наличными от Почта Банка

Альфа-Банк

Предлагает три кредитки, каждая из которых позволяет пользоваться средствами без переплат 100 дней.

Кредитная карта от Альфа-Банка

Только по паспорту могут одобрить до 500000. Работает доставка карт на дом.

Есть и потребительский кредит со ставкой от 7,7 процента.

Совкомбанк

Самым популярным его продуктом является кредитка «Халва» с рассрочкой до 18 месяцев и неплохим кэшбэком (максимум 30 процентов).

Карта «Халва» от Совкомбанка

Кредитных пакетов несколько. Есть и для пенсионеров и стандартные. В зависимости от КИ могут дать 40000 и более.

МТС-Банк

В нем можно получить универсальную кредитку со льготным периодом в 110 дней и кэшбэком в 5 процентов за продукт и автозаправки. Требуется только паспорт и подтверждение дохода. Ставка 9,9, для абонентов МТС – 7,9.

МТС-Банк

Выдает кредитки с лимитом от 10000 и более. Потраченные финансы можно вернуть без процентов в течение 110 дней.

«Карта возможностей» от ВТБ

Для получения потребительского кредита запрашивают справки, но небольшие суммы могут дать и по паспорту.

Учитывайте и еще один момент. Гораздо больше шансов взять деньги в тех банках, в которых у вас уже оформлены зарплатные или дебетовые карты. Это большой плюс даже при плохой КИ.

Займ под залог недвижимости

Если КИ не позволяет надеяться на одобрение и нет времени ее исправлять, можно запросить финансы под залог недвижимости. Для этого необходимо предоставить документы на квартиру или дом.

Заявку одобрят, если:

• жилье не в аварийном состоянии
• не попадает под снос в ближайшие годы
• не находится в залоге по ипотечному кредиту
• приватизировано
• в нем не прописаны несовершеннолетние дети и престарелые иждивенцы.

Под залог недвижимости крупные суммы выдают практически все банки. Проще всего получить финансы в:

• Сбербанке. Здесь у вас не спросят цель кредитования. Стандартная ставка начинается с 11,3 процента. Она значительно снижается, если вы являетесь зарплатным клиентом. Получить можно от 500000 до 10000000, но не более 60 процентов от стоимости недвижимости. Оценку проводят сторонние специалисты. Займ вдается минимум на год, максимум на 20 лет. Заявка подается онлайн и рассматривается 6 дней. В залог можно оставить квартиру, дом, гараж, земельный участок;
• Альфа-банк. Здесь выдают от 600000 и более. На погашение дается максимум 30 лет. Ставка 13,99, для зарплатных клиентов – 13,69. Организация работает с квартирами, а вот дома с участками не рассматривает.

Вообще брать деньги под залог нужно в полностью безвыходной ситуации. Ведь если у вас начнутся просрочки, банк арестует и продаст имущество. Поэтому лучше потратить некоторое время на исправление КИ, повышение баллов и через полгода подать новые заявки.

https://zambank.ru/kreditnaya-istoriya/banki-ne-proveryayushchie-kreditnuyu-istoriyu

Как получить кредит без отказа? Как проверить кредитную историю?