Какой банк лучше выбрать для вклада в 2020 году: ТОП-7 банковских вкладов с максимальными ставками
Здравствуй, уважаемый читатель. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Kudavlozhit.ru. В этой статье мы расскажем о том, какой банк лучше выбрать для открытия вклада в 2020 году. Для вас мы нашли ТОП-7 вкладов с максимальными ставками.
Почему падают ставки
Банковский вклад – это привычный для большинства способ инвестирования, который до недавнего времени приносил своим владельцам неплохой доход.
На протяжении нескольких лет Центральный банк РФ плавно снижает ключевую ставку. На последнем заседании, прошедшем в декабре, ставка была в очередной раз понижена на 25 базисных пунктов до 6,25%. Кроме того, аналитики полагают, что в начале 2020 года нас ждет еще одно снижение, до уровня 6%. Что приведет к еще более низким ставкам по банковским депозитам, которые и так не велики. Если в 2014 году можно было найти вклады со ставкой 11-13%, то сейчас максимум находится на уровне 6%.
Банки уже не так привлекательны для клиентов. Многие вкладчики уходят в фондовый рынок, где можно получить большую доходность. В такой ситуации кредитные организации вынуждены выпускать специальные предложения с повышенной доходностью для привлечения клиентов. Особенно это важно в конце года, когда многие на работе получают премии по итогам года, тринадцатую зарплату и годовые бонусы. И решая, как распорядиться излишком средств, ищут выгодные условия для размещения депозитов.
На сегодняшний день в России действует 405 банков. За год их количество сократилось на 35 штук (отзыв лицензии), что еще раз напоминает о необходимости тщательного выбора кредитной организации, которой вы хотите доверить свои сбережения.
На что обратить внимание при выборе банка для вклада
Следует обратить внимание на:
- Надежность кредитной организации. Самые надежные банки входят в список системно значимых банков РФ, составляемый Центральным банком. На сегодняшний день в нем 11 организаций (в их числе Сбербанк, Росбанк, ВТБ, МКБ, Россельхозбанк и другие), у которых абсолютно точно не отзовут лицензию.
Проверить наличие лицензии у любой кредитной организации можно на сайте Центрального банка. По каждому банку есть данные о лицензиях и участии в системе страхования вкладов.
А на портале Банки.ру есть информация о кредитном, финансовом рейтингах банков и рэнкинг по МСФО, которые составляются с учетом основных показателей деятельности учреждений. А так же принимаются во внимание оценки международных и российских рейтинговых агентств.
- Доступность. Несмотря на то, что у большинства банков сегодня можно открыть вклад и обслуживаться удаленно, все еще есть ряд кредитных учреждений, где подписывать документы и решать сложные вопросы можно только лично присутствуя в офисе. Если вы живете в крупном городе, то данный фактор не является для вас проблемой. Другое дело, если ваш населенный пункт небольшой и количество имеющихся банковских отделений ограничено. Поэтому узнайте, позволяет ли данный банк решить все проблемы удаленно.
- Удобство работы с банковским приложением. Открывать вклад, пополнять, следить за выплачиваемыми процентами, закрывать, пролонгировать – все это можно делать, лежа на диване или находясь на рабочем месте. На сегодняшний день практически все крупные банки имеют свои приложения, постоянно их совершенствуют, чтобы сделать удобным предоставление любых финансовых услуг. Оценить удобство приложения проще всего в отзывах в Google Play или App Store, откуда вы эти приложения и будете скачивать. В случае проблем в работе приложений, замечания пользователей не заставят себя долго ждать.
- Отзывы клиентов о работе банка и народный рейтинг. Не поленитесь зайти на сайт banki.ru и ознакомиться с составленным рейтингом. Там же можно почитать последние отзывы, понять, что нравится клиентам в работе конкретной кредитной организации, а что нет. Это поможет вам определиться с выбором.
Как открыть вклад, что важно знать про договор
Для открытия вклада от вас потребуется только паспорт, поэтому выпустить карту и открыть депозит в банке можно начиная с 16 лет. При открытии вклада вам придется заключить договор с банком. Надо понимать, что понятие «заключить договор» может быть выражено в подписании договора об открытии вклада, заявления на открытие депозита, заявления о присоединении или договора комплексного обслуживания.
В любом случае документ составляется в двух экземплярах и содержит в себе все условия. Поэтому важно его внимательно прочитать перед тем, как подписывать, особенно, мелкий шрифт и все «звездочки» – сноски, чтобы не получить кота в мешке.
Ставка, прописанная в договоре, будет актуальной весь срок действия вклада. А вот после его окончания, даже в случае пролонгации, условия будут изменены, в соответствии с действующими на тот момент.
Основное, что надо помнить при открытии вклада в любом банке – сумма средств в одном банке (это может быть один вклад или несколько) не должна превышать 1,4 млн. рублей. Именно столько гарантируется к возврату системой страхования вкладов (АСВ) в случае проблем с банком (банкротство, отзыв лицензии и т.п.). При чем, в эту сумму включаются и накопленные проценты, поэтому лучше не превышать 1,3 млн. руб. Если в вашем распоряжении есть сумма больше, то разбейте ее на несколько частей и держите в разных банках.
Виды вкладов
Все вклады можно разделить на:
- Классические (обычные, регулярные). Действуют продолжительное время, ставка может меняться после пролонгации в соответствии с текущей на тот момент в банке.
- С повышенной ставкой (специальные вклады). Это могут быть:
- Инвестиционные. В качестве обязательного условия получения высокой процентной ставки выступает заключение договора страхования жизни или открытие инвестиционного счета.
- Сезонные вклады. Действуют 1-2 месяца и имеют не только повышенную ставку, но и ряд ограничений. Могут быть непополняемыми или непролонгируемыми, или продляться уже с менее выгодными условиями и т.п.
- Пенсионные. Имеют специальную ставку для клиентов, имеющих пенсионное удостоверение.
На что обращать внимание при выборе вклада
- Ставка и срок вклада. Как правило, наиболее выгодные ставки имеют вклады сроком от 6 месяцев до 1 года.
- Минимальная сумма вклада. Банки устанавливают минимальный размер вклада по своему усмотрению. Это может быть 1 или 10 тысяч рублей, а может и 1 млн. рублей. Средний минимальный размер вкладов находится на уровне 50 тысяч рублей. В рамках данной статьи мы ограничим минимальную сумму 100 тысячами рублей, и только при обзоре обычных вкладов повысим предел до 300 тысяч.
- Возможность пополнения. Даже если вы будете довносить на вклад в месяц по 1-2 тысячи рублей, это существенно повысит вашу доходность.
- Льготное расторжение договора. У большинства банков при расторжении депозитарного договора вы получите свои проценты по ставке вклада «до востребования» равной 0,01% годовых.
- Сравнивая вклады в разных банках, обращайте внимание не на «ставку по вкладу», а на «эффективную ставку» – то есть то, что вы реально получите с учетом всех капитализаций и пополнений. Если она не указана в параметрах депозита, то, зная все условия, ее можно рассчитать на калькуляторах, которые есть в открытом доступе в сети. Например такой. Сравнить разные вклады можно так же по размеру получаемого в конце срока дохода.
- Капитализация. Может быть ежемесячной или в конце срока действия вклада. Ежемесячная капитализация принесет вам большую доходность за счет действия сложного процента.
Вклад под 6% годовых, начальная сумма 100 000 рублей.
При наличии ежемесячной капитализации, ваш доход за год составит 106 168,18 рублей, а ваша эффективная процентная ставка составит 6,17% годовых (то есть по факту вы получили больше на 0,17%), потому что при капитализации, проценты начисляются и на сумму уже полученных ранее процентов в том числе.
При отсутствии капитализации и выплате процентов только в конце срока действия вклада, ваш доход составит 106 000,00 рублей, то есть процентная ставка останется неизменной.
Что сегодня предлагают банки?
Максимальные ставки предлагаются по инвестиционным вкладам, обязательным условием которых является заключение дополнительного договора страхования жизни с банком или договора доверительного управления инвестиционным счетом.
Топ-6 инвестиционных вкладов с максимальными ставками
| Банк | Вклад | Ставка | Срок, дней | Минимальная сумма, рублей | Особые условия, на которых действует данная ставка |
| Газпромбанк | На вершине | 8,60% | 367 | 50 000 | заключение договора накопительного страхования жизни (НСЖ) |
| Премьер БКС | Двойная стратегия | 8,55% | 365 | 100 000 | только при наличии ИИС у БКС брокера |
| Росгосстрах банк | Двойная выгода | 8,50% | 367 | 100 000 | заключение договора страхования НСЖ или ИСЖ |
| Абсолют банк | Абсолютное решение | 8,30% | 367 | 30 000 | заключение договора инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) |
| Банк Таврический | Уверенный выбор | 8,30% | 367 | 50 000 | заключение договора страхования НСЖ или ИСЖ |
| Связь банк | Моя стратегия | 8,25% | 367 | 50 000 | заключение договора страхования НСЖ |
Мы не можем перечислить все, так как банков с подобными депозитами много: ОПТ – банк, банк Возрождение, Московский индустриальный банк, банк Интеза, Ак Барс банк и другие.
При открытии такого рода вкладов важно не только ознакомиться с депозитарным договором, но и изучить условия договора страхования, комиссии страховой компании, а если это договор на ведение ИИС, то сначала сравните комиссии за брокерское обслуживание.
Топ-8 сезонных вкладов
В преддверии новогодних праздников многие банки запустили сезонные специальные предложения по депозитам. Они ограничены по срокам действия, поэтому если хотите ими воспользоваться, обратите внимание на графу «Срок действия предложения» и не опоздайте.
Топ-8 сезонных предложений по банковским вкладам на сегодня:
| Банк | Вклад | Ставка | Срок, дней | Минимальная сумма, рублей | Срок действия предложения |
| Зенит | Удачный | 8,00% | 700 | 30 000 | до 29.02.2020 года |
| БКС | Праздничная копилка | 8,00% | 91 | 1 | Накопительный счет |
| Россельхозбанк | Доходный | 7,50% | 1095 | 10 000 | до 31.12.2019 года |
| ВТБ | Время роста | 6,30% | 365 | 30 000 | до 31.12.2019 года |
| СДМ банк | Три товарища | 6,25% | 367 | 100 000 | до 31.12.2019 года |
| Почта банк | Новогодний | 6,00% | 275 | 100 000 | до 31.01.2020 года |
| Сбербанк | Выгодный старт | 5,85% | 550 | 50 000 | до 31.01.2020 года |
| Сбербанк | Новогодний бонус | 5,25% | 275 | 50 000 | до 15.01.2020 года |
Конечно, есть и предложения других банков. Здесь мы постарались собрать для вас наиболее выгодные. Все их объединяет одно – они ограничены по времени действия, не продляются и практически все эти вклады нельзя снимать (только с потерей процентов) и пополнять.
Топ-6 пенсионных вкладов
Вклады для пенсионеров имеют повышенную ставку по сравнению с обычными вкладами и действуют постоянно, а не временно в отличие от сезонных предложений. Главным условием открытия такого вклада является наличие пенсионного удостоверения.
Топ-6 пенсионных вкладов на сегодня:
Особые условия вклада
Пенсионные вклады предлагают традиционно многие банки, однако, не гонитесь за десятыми процентами ставок, стараясь найти побольше. Объективно оцените банк, ведь это ваши деньги. Старайтесь выбирать надежный банк, входящий хотя бы в топ-10 или топ-20 банков России.
Обратите внимание, часто банки предлагают повышенную ставку по обычному вкладу, если в этом банке у вас оформлена пенсия.
Это же касается и зарплатных проектов. Некоторые банки предлагают льготные условия депозитных договоров при наличии зарплатного проекта вашей компании в данной финансовой организации.
Топ – 7 вкладов в российских банках на 2020 год
Особые условия вклада
Что влияет на ставку по обычным вкладам
На ставку по обычным (классическим) вкладам влияет:
- Наличие ежемесячной капитализации. Вклады с капитализацией имеют ставку на пару десятых процента меньше, чем те, на которых сумма процентов выплачивается в конце срока.
- Минимальная сумма вклада. Чем она больше, тем выше процент. Однако в рамках данного обзора мы не будем рассматривать вклады с минимальной суммой выше 300 тысяч рублей.
- Возможность пополнения. Ставка непополняемых вкладов всегда больше, чем у тех, на которые можно вносить средства на протяжении всего срока вклада.
- Наличие (или отсутствие) льготного снятия. При недоступности данного параметра, расторжение договора происходит с потерей всех наколенных процентов. Если в условиях вклада прописана возможность досрочного расторжения договора, то ставка по таким депозитам будет ниже по сравнению с той, где снятие денег раньше срока невозможно.
Некоторые банки могут устанавливать льготное снятие (то есть сохранение накопленных процентов) по прошествии определенного срока вклада.
Что такое промокод от Банки.ру и как он повышает ставку
Для повышения ставок по некоторым вкладам , банки проводят совместные акции с порталом Банки ру. Получив промокод на сайте, можно обеспечить себе повышенный процент по некоторым вкладам.
Учитывая, что в начале следующего года ключевая ставка скорее всего будет вновь снижена, нас ждут еще меньшие ставки по депозитам, а значит, данное предложение выглядит весьма привлекательным. Если хотите заработать больше, надо открывать вклад сейчас, пока есть возможность зафиксировать текущие уровни доходности.
Резюме
Из нашего обзора очевидно, что ставки по вкладам во всех российских банках постепенно снижаются, вслед за уменьшением размера ключевой ставки Центрального банка и на протяжении следующего года этот процесс продолжится. Поэтому, если вы решили хранить деньги на депозите, то выберите подходящий вариант сейчас, чтобы зафиксировать те немногие предложения с повышенными процентами, которые имеются сейчас на рынке.
В какой банк лучше вложить деньги под процент?
Банковский депозит – это один из лучших способов сохранить и увеличить свой денежный капитал. Такой способ инвестиций можно отнести к числу самых надёжных. Из этой статьи потенциальные вкладчики узнают, в какой банк лучше вложить деньги под процент.
В каком банке лучше делать вклад?
У банковских депозитов не самая высокая прибыль, есть и другие способы вложения денежных средств с большей доходностью. Инвестиции с высокими доходами отличаются большими рисками. Если вкладчика интересует прежде всего надежность инвестиции, то в этом случае прекрасно подойдет банковский депозит под процент.
К выбору банка для депозита следует отнестись с полной степенью серьезности. Вкладчик должен понимать, что любой способ вложений является риском. Чтобы обезопасить себя и уменьшить риски, нужно обратить внимание только на самые популярные банки, обладающие проверенной и надёжной репутацией.
Большинство людей при выборе банка для денежного депозита делают акцент на величине годовых процентов. Этот подход не совсем верен. Как правило, небольшие банки предлагают высокий процент по депозитам, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Крупные финансовые организации предлагают более низкий процент, но надежность вкладов в таких банках существенно выше.
Банковские депозиты отличаются своими условиями — у каждого вклада есть определенный срок, на который вкладчик оставляет в банке свои сбережения. Процентные ставки по каждому депозитному предложению очень сильно разнятся. Максимальная и минимальная сумма вложений у всех депозитов различная, на этом также следует акцентировать внимание при выборе необходимого финансового продукта.
В первую очередь вкладчику необходимо определиться с тем, какую сумму денег нужно отдать в банк под процент. Во-вторых, нужно подумать, на какой срок делать вклад. Еще один нюанс – выбор валюты для депозита. Свои сбережения вкладчик может вложить под процент в разных валютах (будь то рубли, евро, либо же доллары).
Согласно закону о страховании физических лиц в банках Российской Федерации №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, если у банка РФ была отозвана лицензия, вкладчику этой банковской организации будет выплачена сумма депозита, но она не должна быть выше значения в 1 400 000 руб. Только для депозитов, которые не превышают 1 400 000 руб. в одном банке, будет действовать страховой случай. Если клиент решил инвестировать средства на сумму более 1 400 000 руб., то их следует распределить по нескольким банкам. Так можно обезопасить себя. Если у банка, в котором был сделан вклад, отзовут лицензию, то инвестору будет возмещена сумма депозита.
Что такое капитализация вкладов?
Капитализация вклада – это рост основного «тела инвестиции» посредством начисленных процентов. Такой процент может начисляться ежемесячно или каждый квартал.
При капитализации вклада доход от депозита будет выше. Каждый последующий месяц процент будет переначисляться от имеющейся накопленной суммы, а не от начальной суммы инвестиции. К примеру, в банке A ежемесячно начисляется процент с капитализацией по вкладу суммой 100 тысяч рублей. Имеющаяся ставка по вкладу — 10% годовых. Спустя год доходность такой инвестиции составит 10 471 рубль. Без капитализации доходность составила бы 10 000 рублей.
Если инвестор заинтересован положить деньги под процент на длительный срок, тогда лучшим вариантом станет депозит с капитализацией процентов.
Что такое пролонгация вкладов?
Пролонгация вкладов – это продление банком действующего договора по вкладу, если клиент не закрыл вовремя свой депозит. Продление вклада наступает автоматически на следующий день по окончанию действия депозита. Как правило, вклад продлевается на тех же условиях и на тот же срок, что и первый. Условия пролонгации нужно узнавать у своего банка, по разным вкладам условия могут меняться.
Банк должен уведомлять своих клиентов, когда приближается срок окончания договора по вкладу. Тем не менее, не стоит надеяться на банковские оповещения. Вкладчик должен посетить банковскую организацию до наступления пролонгации и произвести действия со своим вкладом.
Какой банк надежнее для депозита?
Большой объём собственного капитала — один из основных критериев надёжности финансовой структуры. Этот показатель обеспечивает обязательства банка перед своими клиентами. Если он ниже нормативов, то Центробанк отзовет лицензию у такого банка. Существуют и другие критерии оценки надежности, на которых необходимо заострить внимание при выборе депозитного вклада.
Показатели надежного банка:
- величина собственного капитала;
- количество активов банка;
- количество клиентов;
- объем инвестиций физических лиц;
- количество отделений и банкоматов.
Самые крупные и надёжные финансовые организации на территории РФ:
- Сбербанк России
- ВТБ Банк Москвы
- Газпромбанк
- ВТБ
- РоссельхозБанк
- Альфа-Банк
- Открытие
- Промсвязьбанк
- Бинбанк
- ЮниКредит Банк
При выборе финансовой организации для инвестиций советуем воспользоваться нашим рейтингом надежности.
Самые надёжные банки презентуют клиентам следующие условия по вкладам:
- У Сбербанка наиболее доходный депозит при ставке в 7% годовых. Денежные средства по нему можно разместить на 5 месяцев. Минимальный размер вклада — 100 000 руб. По этому депозиту Сбербанка не предусмотрено снятия и пополнения средств.
- ВТБ 24 предлагает своим клиентам вклад «Выгодный» со ставкой до 7.1% годовых. Если открытие вклада происходит в интернет-банке, то минимальная его сумма равняется 100 тысячам рублей. Если вклад открывать в отделении ВТБ 24, то минимальная сумма депозита — 200 тыс. рублей. Вклад не предусматривает пополнения и снятия денег. Проценты переначисляются каждый последующий месяц с капитализацией. Депозит можно оформить на срок от 3 месяцев.
- Альфа-Банк дает своим клиентам вклад с максимальным процентом ставки до 7.3% годовых. Здесь имеется большое количество тарифов по вкладам, процент зависит от суммы инвестиций, срока договора и других факторов.
Можно отметить, что у самых надёжных банков весьма небольшие проценты по вкладам. Они предоставляют своему клиенту депозит под среднюю процентную годовую ставку около 7%. Маленькие же организации предлагают вклады под 10% годовых и более.
Как рассчитать доходность вклада самостоятельно?
Доходность своего вклада достаточно просто рассчитать самостоятельно, для этого не требуется обладать особыми математическими способностями.
Самый простой для подсчета вид вкладов, при котором процент начисляется на момент окончания действия срока договора. К примеру, вы оформляете банковский вклад в размере 100 тысяч рублей сроком на год. Через год происходит начисление 10-ти процентов. В этом случае можно применить формулу:
D = S×1 год×10%, где:
D – доход за период;
S – сумма инвестиций.
Прибыль с такого вложения составит 10 тысяч рублей за один год.
Проценты по вкладам также могут начисляться каждый месяц, последующий процент высчитывается из суммы прошлого месяца с учетом начислений. Этот процесс называется капитализацией вклада. Высчитывать прибыль по таким депозитам довольно сложно. Для подсчета нужно применить данную формулу:
S – сумма инвестиций;
P – процент по депозиту;
d – количество дней по капитализации вклада;
D – количество дней в году;
n – количество процентных начислений за 1 год.
Какие могут быть риски?
Каждый инвестор знает, что риски есть везде. Существуют менее рискованные инвестиции, а бывают и очень рискованные. Банковские вклады можно отнести в группу инвестиций с малым риском.
Инвестор может влиять на процент риска своего депозита. Например, выбирая менее надежный банк для вклада, риск становится значительно выше. Стоит напомнить, что при инвестиции на сумму свыше 1,4 млн в один банк, вклад не будет рассматриваться как страховой случай. Лучшим решением будет разделить крупную сумму на несколько частей и положить их под процент в несколько разных банков.
Законное постановление о страховании вкладов физических лиц дает больше уверенности инвесторам. При соблюдении всех правил риск потерять денежные средства приближен к нулю.
Источник https://kudavlozhit.ru/kakoj-bank-vybrat-dlya-vklada-v-2020-godu
Источник https://mnogo-kreditov.ru/vklady-i-investicii/v-kakoj-bank-luchshe-vlozhit-dengi-pod-procent.html
Источник
Источник