Как выбрать надёжный банк?

В свете нестабильности нынешней экономической ситуации, вопрос о том, как сохранить и приумножить нажитое непосильным трудом становится особенно актуальным.

При нынешнем положении вещей, выбор надёжного банка оказывается куда более серьёзным шагом, нежели ещё пару месяцев назад. Поэтому прежде чем отнести свои сбережения в один их финансовых институтов, стоит объективно взглянуть на вещи и оценить, насколько стабильно его положение и насколько выгодными окажутся его условия именно для вас.

Составьте сравнительную таблицу

Стоит отметить, что небольшой сравнительный анализ может провести даже человек, не обладающий глубокими познаниями в экономике и банковской сфере. Общественный деятель и правозащитник Ермек Нарымбаев предлагает применить на практике следующий метод:

— Составьте сравнительную таблицу. Методично заходите на официальные сайты банков ТОП-10 или ТОП-5 казахстанских банков, обзванивайте, собирайте информацию. Для объективной оценки в такой табличке должны быть следующие графы: срок, сумма, проценты, а также ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту, учитывающая все комиссии и расходы, связанные с выплатами банку), размер комиссий и страховых взносов. Теоретически ГЭСВ должна предоставлять потенциальным клиентам полную и объективную информацию, однако на деле некоторые банки, при озвучивании данного показателя, не включают в него комиссию за организацию займа или страховые взносы. Кроме того, осенью прошлого года Верховный суд РК запретил комиссии за введение cсудного счёта, однако отдельные банки по-прежнему их применяют, поэтому здесь нужно быть очень внимательными. Затем, когда графы таблицы будут заполнены, можно будет наглядно представить себе, какой из банков лучше всего подходит для ваших целей, — поясняет эксперт.

Верховный суд РК запретил комиссии за введение cсудного счёта, однако отдельные банки по-прежнему их применяют.

«Касательно ГЭСВ хочется добавить, что при консультации с клиентом банк обязан озвучивать ГЭСВ, и спрашивать его нужно именно на ваш срок, сумму кредита, размер первоначального взноса и депозита, если таковой имеется. При сравнении ГЭСВ разных банков следует заранее узнать, какие именно комиссии включены в расчёт этого показателя».

Помимо официальной информации, не стоит пренебрегать и всевозможными форумами и отзывами, которые посвящены отдельным банкам или банковским программам. Истории людей помогут оценить, насколько честен банк со своими клиентами, выявить нюансы, которые могут не бросаться в глаза при поверхностном знакомстве с условиями банка и уберегут от скоропалительных решений.

Высокие проценты депозитов должны настораживать

После того как у вас на руках окажется вся необходимая информация, её необходимо будет проанализировать с учётом соотношения ваших потребностей и реального положения вещей. Например, выбирая банк для открытия депозита, большинство людей в первую очередь смотрят на размер процентных ставок, придерживаясь мнения, что чем они выше, тем лучше. Однако на самом деле высокие процентные ставки могут говорить о том, что банк ощущает острую нехватку пассивов, что свидетельствует об их неустойчивом финансовом положении. С помощью высоких процентных ставок фининститут пытается всеми силами привлечь новые вклады, и не факт, что это поможет банку поправить положение и выплатить обещанные проценты.

Поэтому лучше оформлять депозит, ориентируясь на среднее значение ставок, предлагаемых банками, и на размеры ставок, установленных регулятором. Так, в соответствии с решением Национального банка Казахстана, максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам для физических лиц установлены в размерах:

• с 1 марта 2014 года в тенге — 10%,

• с 1 апреля 2014 года в иностранной валюте — 4%.

Ранее размер рекомендуемой ставки для вкладов в национальной валюте составлял 9%, в иностранной — 4,5%.

Лучше оформлять депозит, ориентируясь на среднее значение ставок, предлагаемых банками, и на размеры ставок, установленных регулятором.

Стабильное кредитование — признак надёжности

Собираясь открывать депозит в банке, обратите внимание и на то, как у него обстоят дела с выдачей кредитов: кредитует ли банк население и сколько у него действующих программ.

—Если банк приостановил или прекратил выдачу кредитов — это определенно указывает на то, что у него есть проблемы. Это тревожный звоночек. Если же кредиты выдаются легко, значит, банку есть из чего выплачивать проценты по депозитам. Следовательно, стоит оформлять вклад в том банке, который стабильно кредитует население и имеет небольшой «проблемный» кредитный портфель, — отмечает Ермек Нарымбаев.

Масштабы деятельности банка

Большинство экспертов рынка советуют выбирать банк «по карману». От этого в большей степени зависит качество обслуживания, которое будет вам предоставляться. В небольшом банке даже с небольшой суммой вклада вы будете всегда желанным клиентом. А в крупном банке, где присутствует разделение на клиентов обычных и клиентов VIP, в случае попадания в первую категорию вы вынуждены будете тратить гораздо больше времени на решение возникающих вопросов. Чем масштабнее банк, тем более разветвленная в нём система служащих-клерков, связанных круговой порукой групповых согласований и решений. В результате обычным клиентам частенько приходится слышать: «Ваш вопрос решается, перезвоните через пару дней. недель…».

Информацию о состоянии банка можно получить на сайте Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК www.afn.kz.

— Бюрократия тоже может служить показателем, если и не ненадежности банка, то отношения банка к клиентам точно. Хороший банк не станет заставлять клиента ждать, вне зависимости от того, какую прибыль он приносит банку, — замечает общественный деятель.

К тому же, крупные банки зачастую имеют солидные доли просроченных кредитов, которые снижают их стабильность. Однако глядя на историю банковского сектора Казахстана, легко заметить, что государство старается не допустить банкротства крупных банков, а вот средние и маленькие банки иногда «валятся». За информацией о состоянии банка можно отправиться на сайт Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК www.afn.kz, в раздел «Банковский сектор», где вы сможете оценить и сравнить финансовое состояние казахстанских банков. При этом стоит обратить внимание на такие показатели как активы, собственный капитал и обязательства. Высокая доля кредитов с просрочкой платежей может свидетельствовать о том, что у банка финансовые проблемы.

Рейтинг банка по оценке международных агентств

Объективным показателем надёжности банка будет и присвоенный ему рейтинг. Рейтинг банка — это его оценка экспертами, относительно какого-либо критерия. В качестве экспертов выступают международные рейтинговые агентства. Наиболее влиятельными являются три из них: Standard&Poor’s (старейшее рейтинговое агентство, основанное в 1860 году), Moody’s InvestorsService и FitchRatings. Из них Standard&Poor’s и FitchRatings предоставляют информацию на русском языке.

Рейтинговые агентства присваивают рейтинги: ААА (самый высокий рейтинг), АА, А, BBB, BB, B, CCC, CC, C, и, иногда, еще SD (выборочный дефолт) и D (дефолт). Рейтинги могут включать в себя дополнительно значки «+» (чуть большая надёжность) или «–» (чуть меньшая надёжность). Также в рейтинг может быть включен и прогноз рейтинга, который показывает возможное направление движения рейтинга в ближайшие два-три года: «Позитивный», «Негативный», «Стабильный», «Развивающийся». Среди казахстанских банков, даже входящих в первую пятерку, нет организации с самым высоким рейтингом.

Внимательно читайте договор

И вот банк выбран и приходит время подписывать договор. Здесь нужно быть начеку. Ведь большинство судебных разбирательств, в которые приходится вступать «обманутым» вкладчикам, в большинстве своём возникают из-за того, что договор не был внимательно прочитан. Уже наверняка не найдется ни одного человека, который бы не знал о том, что все самые неприятные для клиента положения могут быть пропечатаны мелким шрифтом. Поэтому в договоре нужно прочитать каждую страницу, каждый пункт, под которым вы будете ставить свою подпись. В идеале неплохо было бы показать пример договора юристу.

В договоре с банком нужно прочитать каждую страницу, каждый пункт, а лучше показать его юристу.

Кто гарантирует депозиты?

К сожалению, у банков не сложилось традиции предупреждать своих вкладчиков о приближающемся банкротстве. Вместе с тем обрушиться может и самый надёжный банк. Чтобы хотя бы частично защитить средства вкладчиков от возможных форс-мажоров, в 1999 году в республике основан Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Его учредителем и единственным акционером выступает Национальный банк РК.

Целью гарантирования депозитов является обеспечение стабильности финансовой системы РК и поддержание доверия к банковской системе страны путём выплаты гарантийного возмещения депозиторам в случае принудительной ликвидации банка-участника. Обязательства фонда по выплате возмещения возникают тогда, когда деятельность банка-участника системы прекращается принудительно по решению суда. В такой ситуации фонд выплачивает вкладчику гарантийное возмещение в размере всей суммы депозита и средств на банковских счетах, но не более пяти миллионов тенге. Остаток вклада возмещается ликвидационной комиссией в порядке, определенном статьей 74-2 Закона РК «О банках и банковской деятельности».

Объектами обязательного гарантирования являются все депозиты, банковские счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещенные в банках второго уровня, вне зависимости от вида и валюты вклада.

Казахстанский фонд гарантирования депозитов выплачивает вкладчику гарантийное возмещение в размере всей суммы депозита и средств на банковских счетах, но не более пяти миллионов тенге.

Согласно законодательству РК фонд выплачивает возмещение только по сумме самого вклада. Начисленное вознаграждение по вкладу фонд не возмещает, но только в том случае, если оно не было капитализировано. При капитализации начисленное вознаграждение перечисляется к основной сумме по депозиту. Если в договоре предусмотрена капитализация вознаграждения по депозиту, то в случае принудительной ликвидации банка-участника системы вкладчику гарантировано возмещение также суммы капитализированного вознаграждения.

Что касается банков-участников системы, то согласно пункту 2 статьи 61-1 Закона РК «О банках и банковской деятельности» и требованиям Закона РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК» участие в системе гарантирования депозитов для всех банков второго уровня, которые имеют лицензию на приём депозитов и открытие и ведение банковских счетов физических лиц, за исключением исламских банков, является обязательным.

Банки Казахстана: Кому доверить свои средства?

Иногда людям требуется воспользоваться услугами банка — сделать вклад, взять кредит, открыть счёт с выдачей кредитной или дебетовой карты. Однако банков много, но оказывают эти услуги на должном уровне не все из них. Какие из всего этого многообразия являются самыми надёжными, каким можно довериться на все 100%? Сказать сложно.

Как развивался банковский сектор в Казахстане

В своём современном виде эта отрасль появилась сравнительно недавно. Началось всё с провозглашения независимости и вскоре после этого — принятия регулирующего банковскую деятельность закона. Ещё до этого предпринимались какие-то действия в этом направлении, и до 1991 года в стране уже было 6 государственных банков, осуществлявших операции с советскими рублями. После 1992 года появились и частные, их количество резко увеличилось, но качество — нет: появилось множество банков, которые вскоре прекратили свою деятельность.

Ситуация изменилась в 1993 году, когда правительством Казахстана был принят закон о регулировании банковской деятельности, а сами учреждения перестали работать с советским рублём, переключившись на казахстанскую валюту тенге.

Теперь банковский сектор государства начал развиваться в качественном смысле, стремясь интегрироваться в мировую финансовую систему. На территории республики открываются филиалы банков других стран — например, Российской Федерации. Стали учитываться и требования клиентов, внедряются современные технологии, такие, как оплата через интернет и повсеместное использование дебетовых карт.

Есть несколько учреждений, пользующихся репутацией самых надёжных в Казахстане. Разберём некоторые из них.

Альфа Банк

В стране работает несколько отделений — в Алматы, Шымкенте, Актау и других городах. Это первое такое учреждение, начавшее деятельность в России и при этом открывшее в соседней республике дочерний банк. Оказывает услуги частным лицам, а также владельцам малого, корпоративного и среднего бизнеса.

Для частных лиц предусмотрены следующие продукты: дебетовые карты, депозиты, кредиты, переводы денежных средств и брокерские услуги. Есть возможность совершать бесконтактные платежи по системам Apple Pay и Garmin Pay. Что же касается кредитов, здесь вы можете получить до 6 миллионов тенге на любые суммы наличными. Срок выплаты при этом гибкий — минимальный составляет 6 месяцев, а максимальный — 5 лет.

Получить кредит здесь просто — для этого иногда не надо и выходить из дома: доступно заполнение заявки онлайн. Чтобы рассчитать правильную сумму и тариф, есть калькулятор. После расчётов можно приступить к подаче заявки. Когда вы её пришлёте, вам ответит сотрудник компании в течение 10 минут. После чего в ближайшем отделении вы получите свои деньги.

Как это делается:

• зайдите на официальный сайт
• выберите требуемую сумму и желаемый срок её выплаты
• укажите личные данные: город, ИИН, номер телефона
• в окне справа появится предварительно рассчитанный платёж в месяц, можете принять выбранные условия, если эта сумма для вас реальна, если нет — отказаться
• если всё устроило, поставьте галочку, что вы согласны на обработку личных данных, и оформляйте заявку

Ничего сложного нет, остаётся только ждать одобрения и ежемесячно погашать кредит. Есть несколько способов это сделать:

• воспользоваться сервисом онлайн-перевода на свой банковский счёт
• перевести деньги с помощью мобильного приложения
• прийти в отделение или воспользоваться терминалом (не обязательно Альфа, подойдёт Halyk Bank, Centercredit, Касса 24)

Чтобы вам одобрили заявку, нужно соответствовать требованиям, среди которых обязательное наличие гражданства РК, определённый возраст, сведения о кредитной истории (она не должна быть негативной, если даже вы не сообщите об этом, сотрудники банка узнают). необходимо иметь выписку о пенсионных отчислениях за полгода до подачи заявки.

Предлагается три варианта дебетовых карт — Beeline с привязкой к номеру мобильного телефона (такого рода услуги больше не предоставляет ни один банк Казахстана), простая дебетовая карточка с приятным бонусом в виде кэшбэка и Nomad Club с выгодными условиями для путешественников.

Есть два вида депозитов: Гибкий и Надёжный. Первый отличается действительно гибкими условиями пополнения и снятия, второй — повышенной ставкой вознаграждения. Все депозиты здесь застрахованы.

Альфа Банк работает в Казахстане уже в течение долгого времени, потому вызывает доверие, с ним хочется сотрудничать.

Народный Банк [Halyk Bank]

В стране Народный банк известен под названием Halyk Bank. Получил новую лицензию на проведение финансовых операций в 2016 году, однако является старейшим в республике — работает уже более 95 лет.

Выдаёт потребительские и автокредиты. Можно оформить их онлайн. Предлагается четыре варианта:

• без залога: сумма до 6 миллионов тенге на срок до 5 лет, ставка — 1%
• зарплатный аванс: здесь выдаётся уже 500 тысяч максимум, зато заявку быстро рассматривают, а выплачивать можно до 3 лет
• под залог депозита: такой кредит вам точно одобрят, но сначала нужно будет внести некую сумму, до 90% которой вам выдадут
• на неотложные нужды: определённого количества средств нет, всё обсуждается индивидуально, срок выплаты — 10 лет максимум, а рассматривают в течение 5 дней

Что касается автокредитов, вам могут выдать их на приобретение машины в автосалоне-партнёре (проконсультируйтесь об этом у менеджеров) и просто на покупку любого автомобиля в любом дилерском центре. Наибольшя сумма — 30 миллионов тенге. Есть и льготное автокредитование со ставкой в 4% годовых.

Карты предлагаются дебетовые и кредитные. Первые бывают следующих разновидностей:

• Halyk Bonus — доставка и обслуживание абсолютно бесплатны, зато на любые платежи начисляется однопроцентный бонус
• Visa Gold Sinooil — предназначена для покупок в сети Sinooil, на каждую из них начисляется бонус в размере 4%, а на остальные — всё тот же 1%
• Black Card — также для любых покупок действует тот же бонус 1%, но особенностью карты является страховка, составляющая максимум 50 тысяч евро
• Diamond Card — то же самое, но её наличие даёт вам привилегии в VIP-залах аэропортов

Кредитные:

• My!Card — её особенность — так называемый «авиабонус» 3 процента
• белая кредитная карта American Express — отличается 1% кэшбэком
• голубая карта American Express — здесь кэшбэк уже 5%
• платиновая — 7% на Booking.com и страховка до 137 тысяч евро
• золотая — бонусы на авиабилеты до 3% и страховка 110 тысяч

Для владельцев любого из этих продуктов действуют 1% бонусы на все покупки.

На депозит можно класть сбережения в двух валютах: тенге и американский доллар. В долларах ставка, правда, будет ниже. Здесь Halyk предлагает три тарифа: Универсальный, Оптимальный и Максимальный. Все они застрахованы, а при желании можно снять часть суммы, отправив запрос по интернету.

• Универсальный — на срок от года до двух (тенге) и трёх (доллары), с процентной ставкой до 9,8% для первой валюты и 1% для второй
• Оптимальный — проценты меняются на 10,6 и 1,7 соответственно, а срок долларового вклада может составить до 5 лет
• Максимальный — 14 и 2 процента, сроки же остаются теми, что и на Универсальном

Вы можете решить, какой из этих вариантов больше вам подходит, а при необходимости снять деньги с депозита до его завершения.

Каспи Банк [Kaspi Bank]

Открылся в 1991 году. В первое время своего существования назывался «Аль Барака Казахстан». После перерегистрации в 1997 году сменил имя на «Каспийский». В 2008 году снова переименовался, проведя ребрендинг, с того момента и по сей день называется Kaspi Bank.

Клиентам он предлагает приобрести авто в кредит, открыть депозит и получить карту.

Единственный вариант автокредита здесь получил название «Новое авто». Ставка здесь составляет 6,5%, а одноразовая комиссия — 40 тысяч тенге.

Вот депозит предусматривает два тарифа:

• долларовый: предлагается под 1%, с минимальной суммой 10 долларов и на период от месяца до года
• в национальной валюте: как и Народный, Каспи Банк предлагает здесь более высокую по сравнению с первым тарифом доходность — 9,1%, минимальная сумма составит уже 1000 тенге, минимальный и максимальный сроки остаются теми же

Имеются ещё и бизнес-депозиты, выбор которых гораздо шире: они выдаются на срок от полугода до двух лет. Кроме двух валют обычных вкладов здесь доступны евро.

Предлагается лишь одна пластиковая карта системы Visa Gold, называется она Kaspi Gold и в первый год не стоит своему владельцу ничего. Зато в последующие ежегодное обслуживание оценивается почти в 2 тысячи тенге. Но за снятие с неё денег с вас нигде не возьмут комиссии — даже за рубежом.

Сбербанк Казахстан

В России его знают все — там его отделения и терминалы встречаются наиболее часто. Имеется и казахстанский филиал. Для российских клиентов у них есть множество финансовых продуктов с гибкими условиями — что предлагает Сбербанк Казахстан?

Многие обращаются в банк за кредитами. Здесь их выдают на потребительские цели и на жильё.

• кредит без залога: срок выплаты до 5 лет, проценты от 1%, выдают сумму до 6 миллионов тенге — очень хорошие деньги для ссуды без залога
• на неотложные нужды: в этот раз придётся оставить залог, это будет недвижимость. Зато увеличивается срок (до 10 лет), но больше будет и процентная ставка (16,5%). Вам не дадут больше 70% от цены вашего дома или квартиры. Имеется похожий финансовый продукт, но без комиссий
• под залог депозита с комиссиями: заключается договор, и на время его действия действует и кредит. До года — 3%, более года — 4%. Выдать вам могут максимум 90% от того, что вы вложили
• доверительный: повышенная ставка (21%), зато отсутствуют комиссии, а выдать вам могут до 6 миллионов тенге. Можно взять ссуду в долларах, евро, рублях

Следующий популярный продукт — дебетовые карты. Перечислять их все слишком сложно, но все они подразумевают различные скидки и бонусы для клиентов. Есть специальная карта для детей, для желающих поехать в Россию предлагается рублёвая.

Депозитов здесь всего пять — Управляй, Пополняй, Сохраняй, Популярный и Лови выгоду. Есть их онлайн-версии.

Форте Банк [ForteBank]

На сайте ForteBank всегда можно увидеть свежие новости и проводимые им акции. Также есть удобный калькулятор для расчёта кредита, если вы пришли сюда за ним.

Одним из вопросов, на которые придётся ответить, заполняя простую анкету на странице — получаете ли вы заработную плату на карту этого банка. Кроме того, предлагается выбрать необходимую вам сумму средств, начиная со 100 тысяч. Далее выбирается срок платежа — по умолчанию установлено значение от 6 месяцев. Калькулятор автоматически высчитывает ставку и количество средств, которые вам нужно будет вносить каждый месяц, исходя из введённых вами данных. Максимальная выдаваемая в Форте Банк сумма — 7 миллионов, срок выплаты — 5 лет. Залог не предусмотрен.

Есть несколько разновидностей дебетовых карточек:

• Классическая: отсутствуют комиссии в интернет- и SMS-банкинге и при снятии наличных через терминал, также предлагается хороший кэшбэк (в зависимости от того, где вы делали покупки, он составит от 1,5 до 15 процентов)
• Золотая: то же самое, однако по специальным предложениям кэшбэк увеличен до 10%
• Платиновая: то же, но он теперь составляет 15%
• JaStar: карта, предназначенная для юных пользователей, от остальных отличается размером гарантированного кэшбэка — 1,2%
• Selfie Card: те же условия, что у классической, но она изготавливается по индивидуальному заказу с оригинальным дизайном

Для депозитов, как и для кредитов, на сайте Форте банк есть калькулятор, куда вы вводите сумму вложений и пополнения в месяц, а также выбираете, будет ли капитализация. Предлагается две валюты — казахстанская и американская.

Заключение

В каком банке лучше держать свои вклады, в какой из них стоит обратиться за ссудой — точного ответа на этот вопрос нет, выбор всегда за вами. Изучайте условия, предлагаемые финансовые продукты, делайте для себя выводы о том, чьим клиентом предпочитаете стать. Но в целом без банковских систем в наше время прожить нельзя, и сли вы до сих пор не пользуетесь такими услугами, мы описали вам пять хороших вариантов.

Источник https://www.kn.kz/helpful/view/id/292/

Источник https://mybuh.kz/bank-kz/

Источник

Источник