Как работают вклады в банках — вложение своих денег в банк + сохранность и прибыль от вкладов

Сегодня мы расскажем, как работает система страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Ну и поведаем о том, как все это вообще работает. И для начала, придется немного углубиться в историю отечественных вкладов.

• Оглавление

Обесценивание и развал СССР

Процесс обесценивания денежных средств всех граждан бывшего СССР обосновывается двумя явлениями:

1. Шоковая терапия.
2. Гиперинфляция.

Для понимания, давайте попробуем сначала восстановить хронологию происходящего. Началось все естественно с осени 1991 года. Сначала Б. Ельцин объявил о том, что экономика переходит на рыночные рельсы. Уже через неделю будет сформировано новое правительство. Именно им предстояло осуществить новые реформы.

Уже зимой 1991 года будет введено Постановление Правительства (тогда еще РСФСР) для либерализации цен. И уже в 1992 году появится целый «набор» болезней:

1. Приватизация (по ваучерам).
2. Гиперинфляция.
3. Либерализация цен и т.п.

Примерно в то же время появится законодательный указ о свободной торговле. Кроме того, в 1992 году будет установлена программа приватизации муниципальных и государственных предприятий.Что было по итогам этой приватизации вы прекрасно знаете.

Денежная реформа 1993 года должна была замедлить темпы инфляции. В 1995 году начнутся залоговые аукционы, и большую часть предприятий растащат по частным карманам.

В 1998 году началось самое «веселье». Началась деноминация, все это добивали лопающимися банками, закрытием пирамид, бирж и разных фондов. Ну а летом 1998 года как карточный домик сложилась и вся система государства. Потому что государство объявило дефолт по облигациям, а курс рубля обвалился почти в 4 раза.

По состояние на 2012 год, общий объем долгов еще по советским временам, составил 28 триллионов рублей. И глава счетной палаты сообщил о том, что выплачивать в прямом эквиваленте эти долги уже грубо говоря, никто не собирается.

Даже страхование по АСВ гарантирует вам возврат всего лишь номинальной части накоплений (1.4 миллиона рублей). Грубо говоря, если банк в котором вы будете хранить 10 миллионов рублей, схлопнется, то вы потеряете большую часть накоплений скорее всего безвозвратно. Это при том, что сейчас начали говорить о налогообложение уже по процентным доходам с вклада.

Т.е. государство собирается собирать налог на процентный доход по крупным вкладам. При том, что большая часть ставок по депозитам, не позволяет даже компенсировать инфляцию. И это все в тот момент, когда размер компенсационных выплат по АСВ совсем не увеличился. Сами понимаете, как невыгодно хранить денежные средства на вкладе. По крайней мере, если вы хотите заработать.

А вот если вам нужно просто сохранить деньги, то можно воспользоваться все-таки банковскими депозитами.

И опыт 90-х тут очень показателен. Ведь по сути, приватизация привела к тому, что трудовые сбережения граждан внезапно оказались конфискованы. Вообще, ситуация сложилась очень интересная. С одной стороны граждан лишили сбережений. С другой никто не получил прав на общенародную собственность. Грубо говоря, и деньги отобрали, и имущество тоже не дали приобрести.

Кроме того, один из академиков РАН говорил о том, что обнуление сбережений обычных граждан стало самой грубой ошибкой реформаторов. Правда в чем тут ошибка, не совсем понятно. Те кто успел воспользоваться сложившейся ситуацией, едва ли остались недовольны. А то что граждане остались без денег, ну так это с точки зрения государства ситуация конечно спорная. По крайней мере, возвращать все долги никто по сути не собирается. Надо это понимать. Тут ситуация еще хуже, чем с Фондом национального благосостояния. Но об этом мы поговорим чуть позже. В. Ивантер (вышеупомянутый академик) говорит о том, что в 1992 году частично сбережения могли сохранить. Но никому до этого дела не было, или это сделали целенаправленно. Тут вопросов на самом деле больше, чем ответов.

Ну и как говорят опытные банкиры: деньги никуда исчезнуть просто так не могут. Они просто перераспределяются из одного кармана в другой.

Сложившаяся практика в банковском секторе закономерным образом привела к тому, что доверия среди граждан к банкам не возникает.А с массовым применением 115 ФЗ складывается вообще очень противоречивая ситуация. И уход в нал уже почти не представляется возможным. Потому что делается все, чтобы наличные средства истребить, или вывести их за рамки закона, хотя бы на уровне отношения. Примерно так дела обстоят в США. Попробуйте купить дом за наличку, и вы узнаете очень много нового и интересного. Не только о себе, но и вообще о жизни, Судя по всему, в России в последние годы складывается аналогичная тенденция.

Теперь давайте попробуем разобраться с тем, как работают компенсации на примере Сбербанка. А заодно узнаем о том, как вообще происходила одна из самых масштабных процедур обесценивания денег.

Что происходило в результате реформ?

По тем временам, страхование вкладов в банках вообще не работало, надо это понимать.

Если вы уже не успели застать те времена, или помните их смутно, самое время освежить знания. Все мы прекрасно знаем, что в СССР была плановая экономика. Для тех кто не понимает, условно это выглядит так:

1. Рыночная экономика: паритет спроса и предложения.
2. Плановая экономика: все производство и его объемы контролируется исключительно государственными планами.

А так как любое государство по сути совершенным быть не может, то наблюдаются серьезные проблемы. Были эти проблемы и в СССР. По сути, перекос был в сторону ВПК (военно-промышленный комплекс). А свободного рынка в СССР просто не существовало. Все это закономерным образом создавало дефицит. В основном этот дефицит проявлялся в скудности или отсутствии каких-то простых товаров. Были времена, когда даже за мясом приходилось в буквальном смысле устраивать сафари по магазинам.

С заработными платами была точно такая же ситуация. По крайней мере их было достаточно, чтобы приобрести все необходимые товары. Правда купить было нечего. Поэтому большая часть населения просто копила денежные средства в Сберегательном банке СССР. Можете догадаться, что по сути, Сбербанк РФ стал его преемником. Осталась даже система со сберегательными книжками.

Но все в этом мире временно. И касается это даже крупнейших империй. Конец наступил и для СССР. В 1991 году правительство сообщило о том, что будет проведена денежная реформа. Сделано это было для того, чтобы решить вопрос огромных накоплений на руках у населения. Поэтому начали менять купюры номиналом:

1. 50 рублей.
2. 100 рублей.

Кроме того, была введена заморозка вкладов. Снять за месяц можно было не больше 500 рублей. Сделано это было тоже целенаправленно. Чтобы население не успело изъять все свои накопления, и на что-нибудь поменять.

Уже весной этого же года начали поднимать регулируемую стоимость товаров. И рост цен был почти 2-3 кратным. А ценообразование на другие группы товаров естественно сделали свободным. Кроме того, резко увеличились пособия, стипендии и пенсии.

М. Горбачев отдал указ о том, что нужно было расширить остаток по вкладу до 40 процентов. Правда эта индексация была как говорится с подводными камнями. Дело в том, что государство размещало всего 200 рублей (по максимуму). Кроме того, если надбавка была больше 200 рублей, то делали специальный счет. И с этого счета деньги можно было изъять только через 36 месяцев.

И вот тут началось настоящее светопреставление. В декабре 91-го года СССР окончательно развалится. Все регуляторные механизмы просто перестанут работать, а власть наконец перестанет регулировать цены. С 1992 по 1995 происходило что-то невообразимое. Так как цены перестали регулироваться государством, а никаких механизмов контроля не было, то началась шокирующая гиперинфляция. Только за один 1992 год цены взлетели в 250 раз.

Т.е. буквально 2 года назад инженер получал месячную зарплату в 170 рублей, а теперь за эти деньги можно было заполучить 0.5 килограмма колбасы или сосисок. Буквально за 3 года инфляция составила почти 178 !тысяч процентов. Уже в конце 1995 года снимая одну тысячу рублей накоплений, вы могли купить только 0.5 килограмм картошки. По данным Росстата, за 5 лет получилась следующая картина по одному только картофелю:

1. Начало 90-го: 30-40 копеек за 1 килограмм.
2. Конец 95-го: 1800 рублей за килограмм.

Мы подчеркиваем, эта информация официальная.

Весной 1995 года пообещали вернуть все сбережения, которые были в кассах. На деле этого не произошло, и с тех времен существует даже специальный ФЗ. Который исполнять никто не собирался. И судя по всему, не собираются и сейчас.

Обещали сохранить этой процедурой актуальность сбережений (на момент размещения). Это так называемая покупательская способность. Предположим, в начале 1991 года у вас было 5 тыс. рублей. И на них можно было купить условный автомобиль Запорожец. Вот вернуть собирались в точно таком же эквиваленте. На практике этого не произошло.

Весной 1996 года некоторым группам вкладчиков Сбербанка сделают возможность компенсирования по вкладам. Но только тем, кто родился до 1916 года. Понимаете всю глубину абсурда? Никто моложе 80 лет получить деньги не мог. Компенсация ограничивалась барьером в миллион рублей. Очень щедрое вознаграждение, учитывая тот факт, что это эквивалент:

1. 2 пылесосов.
2. 0.5 цветного телевизора.

А о полных компенсациях речи еще и не шло. Просто вопрос задвинули «в дальний ящик». Эта частичная компенсация была на базе Указа Президента Российской Федерации от 16.05.1996 г. № 733.

На тот момент стоимость обычных продуктов питания уже переплюнула предел в 1000. А на какие-то более серьезные товары, ценники были уже в эквиваленте миллионов и сотен тысяч рублей. Простой разброс цен:

1. Диван стоил примерно 1.5 миллиона рублей.
2. Туфли для женщины были в рамках 200 тыс. рублей.
3. Брикет сливочного масла стоил 25 000.

Сами понимаете, в таких условиях компенсация даже в 1 миллион рублей не давала никакой нормальной ценности.

Все рухнет в 1998 году, когда образуется деноминация. Всю денежную массу по-номиналу срезали в 1000 раз. Грубо говоря 1000 рублей превратилась в 1 рубль. И деноминация была проведена не только на техническом уровне. Все что не успели добить душевнобольные реформаторы, исчезло. Грубо говоря, 10 тыс. рублей, на которые можно было купить машину, превратились в воздух. Теперь за них доставалось только пару палок колбасы.

В начале нулевых появится новая система выплат компенсаций. Сейчас действуют другие правила (они приняты в 2010-м). Кстати, если вы когда-то пользовались компенсацией, то теперь ее значительно снизят.

Как работают компенсации?

Предположим, одна из ваших знакомых начала копить на квартиру и автомобиль еще в начале 1980-х. А еще у женщины была 7.1 тысяча рублей. Компенсация будет в размере 2.8 тыс. рублей.

Естественно, закрыть счет в Сбербанке ваша знакомая не решилась. Но и сами деньги обесценились.

Итак, компенсировать деньги вам Сбербанк будет только по тем депозитам, которые были сделаны на территории РФ. Нынешней территории, обратите на это внимание. Естественно, вклады в других структурах не рассматриваются. Только Сбербанк СССР. Есть дополнительное условие для сроков действия вклада:

1. Он должен был быть открытым на момент 20 июня 1991 года.
2. Вы не должны были закрыть его до 31 декабря того же года.

Кроме того, вся информация в Сбербанк Онлайне. Поэтому теоретически, даже ваши самые старые вклады должны там появиться.

Но тут тоже есть свои ограничения. Давайте разберем ситуацию, когда никакой компенсации по вкладам вам не дадут. Итак, предположим, в начале июня 1991 года вы положили на депозит 700 рублей. А уже в конце сняли 600. После чего оставили 100 рублей до декабря, а 1-го числа закрыли вклад и забрали деньги, Так как вы закрыли вклад до 31 декабря, то компенсировать вам ничего не будут.

Теперь обратная ситуация, с той же датой открытия вклада. Но оставили 100 рублей и не стали закрывать вклад. В этом случае вам дадут компенсацию по состоянию на 20 июня, т.е. все 700 рублей.

Каким образом можно рассчитывать эквивалент компенсации?

В принципе, вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором на официальном сайте. Но если есть желание разобраться в том, как работают компенсации, то для вас мы опубликуем информацию по расчетам.

Предположим, у нас есть дата 20 июня 1991 года. Это фундамент для расчетов. Тут надо умножать сумму вклада на указанную дату на 2 коэффициента:

1. Возраста.
2. Даты закрытия.

В первом случае учитывается дата рождения вкладчика. Если вы родились после 1945 года, то умножать надо на 2. Если до, то на 3.

А вот с датой закрытия вклада все сложнее. Тут действует одно универсальное правило. Если вы раньше сняли деньги, то и коэффициент будет меньше. Для понимания, в 1996 году или позже применяется другой коэффициент (1).

А если закрывался вклад в 1992 году, то коэффициент всего 0.6.

Теперь давайте возьмем один условный пример.Человек родился в 1945 году. Весной 1991 года он сделал вклад в 5 тыс. рублей. В 2004 году была получена компенсация в одну тысячу рублей (тогда действовали другие правила). Соответственно, у нас есть два 2 коэффициента:

1. По дате закрытия в 1.
2. По возрасту в 3.

Соответственно, если не учитывать ту сумму, которую вернули в 2004 году, то получится 15 тыс. рублей. Но не учитывать ее не получится, поэтому он получит на руки всего 14 тыс. рублей. С более сложными ситуациями надо разбираться в индивидуальном порядке.

О классификации компенсаций

Все выплаты этого механизма можно условно разделить на несколько групп:

1. Ритуальные выплаты.
2. Прямые компенсации.
3. Выплаты наследникам.

Естественно, держатель вклада имеет право на возмещение только в ситуации, когда он является гражданином Российской Федерации. Будет замечательно, если у вас еще и осталась сберегательная книжка.

Вот только далеко не факт, что оно сохранилось. Поэтому можно подать заявление на розыск через любое отделение. Правда времени на это все-равно уйдет больше. Потому что отделение приема заявления будет передавать запрос в тот филиал, который прикреплен на территории, где вы делали вклад. Кстати, розыск вклада бесплатен, и ничего платить не придется. В среднем, на розыск уходит от 1 до 2 месяцев.

Не забывайте о том, что номера счетов даже в современной истории менялись неоднократно, Поэтому в заявление на выдачу компенсации нужно указывать не те реквизиты что есть в сберкнижке, а актуализированные. Если заявление будет подавать сам держатель депозита, то потребуются следующие документы:

1. Сберкнижка (альтернативный вариант это справка).
2. Заявление.
3. Внутренний паспорт РФ.

Если же речь о наследниках, то тут действуют практически те же правила. Наследодатель должен был быть российским гражданином. Компенсировать будут следующее:

1. Тело вклада.
2. Ритуальные услуги.

Но только при условии, что заявитель является гражданином РФ. Если нет, то тело вклада вычеркивается из возмещения. Кроме того, без соответствующего наследного свидетельства рассчитывать на компенсацию не получится. И в самом свидетельстве должно быть четкое указание на банковский депозит.

Грубо говоря, если в документе не будет никаких упоминаний банковских счетов и депозитов, то можете не рассчитывать на компенсацию.

На этом тему с ненадежностью банковских вкладов пока заканчиваем, и начинаем рассматривать существующую систему вкладов.

Вклад в банке что это и как работает

Для начала попробуем определить, что считается вкладом в банке. Вкладом является конкретная сумма денежных средств, которые:

1. Передаются банковской организации.
2. Она их использует по своему усмотрению.
3. Взамен начисляются проценты.

Основные условия по банковским вкладам предусмотрены условиями, которые всегда прописываются в договоре. И главные условия здесь это ставка и срок действия.

Кроме того, по договору процентная ставка может меняться. Речь о тех депозитных договорах, в которых предусмотрена подобная система. Кроме того, по выгодным вкладам банк не даст вам снимать деньги.

Грубо говоря, давая повышенную процентную ставку, банк берет своеобразную гарантию с клиента. Гарантию того, что деньг останутся в банке до указанного договором срока. Впрочем, ничего не мешает клиенту нарушить это условие. Только в этом случае вы потеряете процентную ставку.

Проще говоря, все работает следующим образом:

1. Александр вкладывает условные 10 тыс. рублей.
2. К концу срока к этой сумме добавится еще 1 тысяча.
3. Александр закрывает вклад досрочно.
4. Банк возвращает 10 тыс.

А вот процентную ставку Александру аннулируют. Но банк не может вернуть например 9 тыс. рублей, вместо 10. Потому что это тело депозита, а по действующему законодательству, на эту сумму наложить штраф не получится. Обычно штраф предполагает снижение и перерасчет ставки до символических показателей. Грубо говоря, если вы вкладывали под 10% годовых, но забрали до окончания договора, то производится перерасчет по ставке в 0.01% (условно).

Общая классификация вкладов

Все вклады можно условно разделить на несколько групп:

1. Валютные.
2. Номерные.
3. Целевые.
4. Выигрышные.

И это только дополнительные группы вкладов. Валютными договорами называют стандартные программы, которые ничем не отличаются от рублевых. На самом деле отличаются, так как банки в России делают валютные вклады буквально невыгодными. Да, вы храните все свои деньги в валюте. Но ставка чуть ли не отрицательная. Уберечь средства от инфляции таким образом не удастся. Впрочем, если вам просто нужна валюта, то это достаточно неплохой вариант.

Номерной вклад позволяет оставаться владельцу в тени. Грубо говоря, никаких данных о держателе вклада в документах прописывать не будут. Правда не надо думать, что номерной вклад спасет ваши многомиллионные накопления от ФССП, сотрудники которой пытаются взыскать с вас алименты.

Целевой вклад обычно сопровождается каким-то финальным результатом для расходования цель. Грубо говоря, вы можете создать целевой вклад для своего сына, даже если ему еще не исполнилось 18 лет. По достижении совершеннолетия он сможет распоряжаться этими деньгами самостоятельно. Целевой вклад обычно один из самых долгосрочных, так как быстро накопить в России на что-то достаточно проблематично. Да и цель для вклада обычно устанавливается более чем серьезная. Это какой-нибудь автомобиль, образование или квартира.

Выигрышный вклад это стимулирующее мероприятие. В России у нас подобного почти не бывает. Этот вклад предполагает несколько условий, которые клиенту придется исполнять. Например вам нужно удержать деньги на банковском счете, и не снимать их до окончания срока действия договора. Повторимся, для России это не актуально, банки почти не испытывают дефицита во вкладах.

Разделяются банковские вклады еще и по способу начисления процентов. Начнем со стандартного варианта без капитализации. Сумма вклада при этом будет вычисляться по упрощенной схеме:

1. Умножаем на ставку (процентную).
2. Перемножаем результат со сроком действия депозитного договора.

Схема с капитализацией сложнее. Можно сказать, что банковская организация просто реинвестирует средства клиента. Грубо говоря, процент вам не выплачивается отдельно. Все проценты будут добавляться к основной сумме вклада. Таким образом сумма вклада будет расти, а значит потенциальная прибыль по процентам тоже. Правда много заработать там тоже много не выйдет. Да и с капитализацией в связке идет схема поэтапного начисления процентов. Кстати, если ставка одинаковая, то капитализации будет выгоднее для клиента.

О срочных вкладах

Существуют еще и специфические схемы работы с вкладами. Например заключая срочный договор, вы обязуетесь не снимать деньги со счета до какого-то определенного периода. Кстати, по срочным вкладам пролонгация обычно накладывается автоматически. Поэтому обращайте на это внимание, иначе есть риск при попытке закрытия вклада вновь утерять весь процентный доход.

Банковские организации прекрасно понимают, что жесткие ограничения отпугивают клиентов. Поэтому вводятся различные:

1. Сроки неприкасаемости.
2. Лимиты для снятия.

Например в договоре может быть прописан номинальный остаток по счету. Условно говоря, вы сможете забирать все что свыше 100 тыс. рублей. Без потери процентов. А если в качестве остатка будет 98 тыс. рублей, то банк аннулирует проценты или пересчитает их по сниженной ставке.

Кроме того, для большинства вкладов существует возможность дополнительного внесения средств. Но она должна быть прописана в договоре, иначе возникает проблема. Это для вкладов накопительной системы.Человек откладывает денежные средства очень долго, и отчисляет каждый месяц (например) денежные средства с заработной платы.

Самый свободный в плане снятия средств вклад, это «до востребования», Снимать деньги можно:

1. Частично.
2. Полностью.

Грубо говоря, вы можете использовать такой вклад почти как личный кошелек. И штрафов за снятие средств тут обычно не предусмотрено. Правда есть несколько проблем. Процентная ставка по такому вкладу будет заложена изначально низкая. Потому что банку невыгодно, когда клиент начинает использовать вклад как свой собственный карточный счет. Поэтому все эти издержки компенсируются сниженной процентной ставкой.

Логика такова, что вы не сможете снять деньги быстро (в случае чего), но получите большую процентную ставку. А если вы можете в любой момент забрать деньги с вклада, то заработать на процентах ничего не получится.

Справедливости ради скажем о том, что даже по серьезным долгосрочным программам, выгоды от процентной ставки почти не ощущается.

Большая разница

Как люди вкладывают деньги в банк мы условно разобрались. Но многие еще путают понятие накопительного счёта с классическим вкладом. Давайте узнаем в чем разница. Первое различие в подходе банка к клиенту. Грубо говоря:

1. Досрочное изъятие средств по вкладу предполагает аннулирование процентной ставки.
2. Досрочное изъятие средств с накопительного счёта не предполагает никаких временных ограничений и штрафов.

Накопительные счета всегда открываются в рублях. С вкладами в этом плане разнообразия больше. Правда не надо думать о том, что эта разница столь серьезна. Вкладывать деньги в валюте в России просто невыгодно.

Накопительные счета не предполагают конечного срока. Кроме того, по таким счетам вам не ограничивают операции. У вклада же обычно всегда есть срок. Естественно, для большинства вкладов еще и устанавливается ограничение на ввод/вывод средств. Те вклады, которые таких ограничений не предполагают, естественно будут со сниженной процентной ставкой.

Не забывайте о том, что по накопительным счетам будет устанавливаться меньшая процентная ставка всегда. В среднем, по накопительному счету процент не выше 5. А вклады могут предлагаться и под 8 процентов.

Кроме того, вклад это все-таки отдельный депозитный продукт. А накопительные счета депозитными не являются. И банковская организация может поменять условия обслуживания буквально за 12 часов. Сделать подобное с вложенными на депозит средствами просто не получится. Если банку требуется внести какие-то изменения по вкладу, то придется составлять дополнительное соглашение.

Вы конечно можете поступать по собственному разумению. И все-таки, если вы хотите получать какой-то более серьезный доход, то пользуйтесь долгосрочными вкладами, без возможности частичного снятия. И выбирайте схему с капитализацией процентов.

А вот накопительный счет для тех, кто хочет управлять своими накоплениями прямо на ходу. Ставка по накопительному счету обычно не покрывает даже естественную инфляцию.Зато вы всегда сможете снять с накопительного счета часть денег, а на оставшееся банка будет начислять прежнюю процентную ставку, не внося никаких дополнительных изменений.

А что в других странах?

Ну ситуация, прямо скажем, не самая лучшая. Давайте возьмем для примера 3 банка на Кипре:

1. Popular Bank Ltd.
2. Bank of Cyprus.
3. AlphBank.

Во всех этих банковских организациях наилучшие предложения по депозитам не превышают 5% в общем пуле. На индивидуальных условиях можно получить ставку в 6 процентов.

В странах Прибалтики вы можете рассчитывать максимум на 3 процента годовых. Аналогичным образом дела складываются у банков в США, тут не нужны лишние иллюзии. Ну и самая низкая ставка на данный момент в Швейцарии и Нидерландах. В первом случае вам предлагают всего 0.15% годовых, а во втором 1%. Ну с Швейцарией ситуация ожидаемая, так как о банках этой страны ходят настоящие легенды. Кстати, существует еще и ставка в 0.72% (Кредит Свисс). Правда условия для обслуживания этого депозита такие, что вы будете уменьшать свой вклад со временем, а не увеличивать.

Система сохранности денег банком

Вклады для юридического лица несут большие риски, по сравнению с депозитами обычных граждан. Мы неспроста разбирали историю с обнулением, и другими проблемами банковского сектора в 90-х. Надо сказать, что прибыль от вложения денег в банковский сектор не такая уж и большая. По крайней мере, если у вас не завалялось 20-30 миллионов лишними, которые вы готовы вложить под определенный процент.

Однако, даже те деньги, которые лежат на вкладах, нужно как-то сохранить.

И в ситуации со стандартным банком, не из первой десятки (по рейтингам) защиты как таковой у банка для вас нет. Да, они используют ваши средства для кредитования или для чего-нибудь еще. Но, где гарантии того, что уже через 12 месяцев банк вдруг не останется без лицензии? Правильно, таких гарантий нет.

В лучшем случае, их может дать Сбербанк. Да и то, законных оснований давать такие гарантии нет даже у самого первого банка в стране.

На этот случай существует Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ). Деятельность АСВ и общий механизм работы описаны в 177 Федеральном законе РФ.

Правда банк должен входить в ССВ, чтобы у клиентов появился шанс получить часть своих средств лежащих на депозите обратно. Так как это система страхования, то тут должен быть соответствующий страховой случай. По общему регламенту страховой случай наступает в двух ситуациях:

1. Был введен мораторий.
2. Была отозвана лицензия.

Да, регулятор не так давно устраивал массовую зачистку банковских организаций. И причины для столь жестких мер могут быть разные. В том числе и откровенное воровство. Только почему-то в СМИ называют это выводом средств клиентов в другие страны. Хотя явно прослеживается воровство, и квалификация тут соответствующая. Впрочем, оставим разборки с банкирами для правоохранительных органов. Нас сейчас интересуют гарантии, которые нам могут предоставить.

Если страховой случай наступил, то вы можете рассчитывать на компенсацию уже от АСВ. Обычно заявление на возмещение надо подавать в ближайшем офисе АСВ. В отдельных случаях прием заявление и выплату возмещений могут организовать на базе какого-нибудь местного банка, это уже не столь важно.

По АСВ вам гарантирован возврат суммы в 1.4 миллиона рублей. Кстати, эта сумма не всегда была такой. И на момент вступления в силу законов регулирующих страхование банковских вкладов, она составляла всего 50-100 тыс. рублей.

Об условиях страхования

Таким образом мы можем говорить о том, что условно-государственное агентство будет возвращать вам деньги суммой до 1.4 миллиона рублей, в случае, если банковская организация лишится лицензии. Иностранные физические лица кстати, тоже могут воспользоваться этой возможностью. Еще есть возможность возмещения для индивидуального предпринимателя.

А вот для малого бизнеса все сложнее. В теории, представитель малого бизнеса тоже может получить компенсацию. Но только при условии, что он есть в МРСП. Если нет, то можете попрощаться с денежными средствами, и пытаться оформить место в реестре требований кредиторов. Вот только не надо забывать о том, что порой, даже первоочередники в таких реестрах не могут получить свои деньги. А бизнес вообще задвигается на последнее место.

Кстати, далеко не все денежные средства будут застрахованы даже в банковской организации. Кроме того, по АСВ вообще не страхуют в кредитной кооперации. Поэтому если вам в рекламе пообещают страховку от государства, можете смело проходить мимо. Потому что никаких страховок от АСВ по линии кооперативов не существует. Это касается только официальных банковских организаций. И то, только тех, которые состоят в ССВ.

Итак, счета и именные вклады застрахованы. Это:

1. Вклады: валютные, до востребования, срочные.
2. Дебетовые карточные счета.
3. Сберегательные сертификаты (именные).
4. Средства на номинальных счетах (в контексте подопечных и их опекунов).
5. ИП: депозитные и расчетные счета.

Кроме того, страхуются счета малых предприятий.

Теперь о том, что не попадает в страхование по АСВ даже для банковской организации.

1. Средства юридических лиц (МРСП исключение).
2. Обезличенные металлические счета.
3. Средства на номинальном счете.
4. Субординированный депозит.
5. Вклады в отделениях банка, которые размещаются в другом государстве.
6. Электронные средства.
7. Средства по ДУ.
8. Сберегательные сертификаты.
9. Средства нотариата и адвокатуры (с профильной целевой деятельностью).

Как вы понимаете, список того, что не входит в систему возмещения АСВ более обширный. И эти продукты и инструменты куда более удобные, чем то, что обычно страхуются.

Заключение

Банковские вклады годятся только для хранения денежных средств. Без перспективы заработка. Максимум, банк покроет часть естественной инфляции. И то, не целиком. Для заработка вклад использовать не получится, потому что даже в России предложений очень мало, а выгодных нет совсем. Для валютных вкладов созданы заранее неблагоприятные условия. А если вы хотите преумножать свои накопления, то придется заниматься чем-то другим. Например бизнесом, или просто инвестированием. Можно еще обратить свой взгляд в сторону золота и других ценных металлов. Но там страхования АСВ нет. Об этом мы тоже уже рассказывали.

Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Стоит ли открывать банковский вклад в 2020 году?

Одним из достаточно надёжных и безопасных способов хранения денежных средств считается банковский вклад. Для его открытия не требуется никаких специальных экономических познаний. Риск, как, впрочем, и доход — невелик. Стоит ли открывать вклад в банке в этом году и как распознать по-настоящему выгодное предложение? Об этом в сегодняшней статье.

Выгодно ли делать вклады в банках?

Для начала стоит рассмотреть преимущества вкладов в финансово-кредитные учреждения. К ним относятся:

1. Страхование — в нашей стране вклады, размер которых ниже, чем 1,4 миллиона рублей, возмещаются людям в полном объёме (в случае возникновения страховой ситуации). Однако имеется важное условие — банк должен быть членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
2. Любые размеры взноса — разрешается класть на счёт то количество денег, которое хочется.
3. Отсутствие специальных знаний — вклад является таким способом сохранения, инвестирования, а иногда и увеличения денежных средств, открытие которого не сопряжено у человека с наличием особых специфических познаний в области экономики. Главное — правильно подойти к выбору банка.

На что нужно обратить внимание, когда человек ищет, где открыть вклад? Лучше всего основываться на следующих критериях:

• надёжность — как правило, крупные и известные банки отличаются стабильностью и могут предоставить клиентам гарантии сохранности денег;
• доступность — нужно обратить внимание на количество отделений и филиалов финансово-кредитного учреждения, также стоит предварительно удостовериться в наличии интернет-сервисов, мобильных приложений и других услуг, упрощающих управление вкладами и депозитами;
• доходность — обычно по данному признаку выделяются не слишком известные банки, поскольку именно они заинтересованы в ликвидности и предоставляют большие проценты.

Однако нужно понимать, что выбирать открытие вклада там, где ожидается получение больших доходов, сопряжено с определёнными рисками. Зачастую лучше иметь меньшую процентную ставку, но не рисковать сбережениями.

Какие могут быть риски?

Перед тем как принять решение об открытии вклада, следует оценить возможные риски депозитов. Их не так много, однако обратить внимание всё равно стоит.

Прежде всего, таким риском является инфляция. Вклад открывается под определённый процент, что подразумевает некоторое увеличение денег клиента на счёте. Однако нужно понимать, что параллельно происходит дорожание потребительской корзины, на которую инфляция влияет напрямую.

Ситуация иногда складывается так, что первичных средств на вкладе могло хватить на большее количество товаров, чем на тот момент, когда закончился срок депозита. Таким образом, класть деньги на депозит стоит только в том случае, если ожидаемая инфляция ниже процентной ставки.

Проценты могут начисляться как ежемесячно на остаток средств, так и в конце срока, на который открыт депозит. Поэтому со схемой их начисления рекомендуется ознакомиться заранее, чтобы в случае, если человек решит закрыть счёт, он не остался вообще без прибыли.

Разумеется, когда клиент связывается с малоизвестными либо не слишком надёжными банками, есть риск потерять денежные средства вообще. Лучше доверять свои сбережения только проверенным компаниям.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

1. Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
2. Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
3. Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

Источник https://bankis.ru/kak-rabotayut-vklady-v-bankakh-vlozhenie-svoikh-deneg-v-bank-sokhrannost-i-pribyl-ot-vkladov/

Источник https://mnogo-kreditov.ru/vklady-i-investicii/stoit-li-otkryvat-vklad.html

Источник

Источник