Дорогая комиссия. Банковские карты без неприятных сюрпризов

Комиссии — неизбежный спутник большинства банковских продуктов. В отдельных случаях эти платежи могут существенно менять их итоговую стоимость. Максимальная концентрация комиссионных платежей — в карточках. Разбираемся, что нужно знать, чтобы не завышать эти расходы, как можно их минимизировать, а иногда и вовсе избежать.

Фото: Bruce Mars

• ЧТО ЗА КОМИССИИ?
• КАРТЫ, ДЕНЬГИ, ДВА СТОЛПА
• ПЛАТА ЗА ОБНОВЛЕНИЕ
• ДОРОГОЙ КЭШ
• ПЕРЕВЕЛ — ЗАПЛАТИ
• КОВАРНЫЙ ОНЛАЙН-ШОПИНГ
• КОНВЕРТАЦИЯ И ВСЕ-ВСЕ-ВСЕ

ЧТО ЗА КОМИССИИ?

Банк, как и любая другая коммерческая организация, ставит целью своей работы получение прибыли. Это объясняет взимание банком как процентов за предоставление кредитов, так и комиссий за различные услуги.

Комиссионный вопрос важен не только для банков (для которых он составляет вторую после процентов по кредитам статью доходов), но и для населения. Ведь для граждан комиссии определяют окончательную (полную) стоимость пользования тем или иным банковским продуктом.

Самое большое количество комиссий связано с картами, которые на сегодняшний день являются самым распространенным розничным банковским продуктом среди населения.

КАРТЫ, ДЕНЬГИ, ДВА СТОЛПА

Две базовые комиссии, взимаемые банками по картам, — за выпуск карты и за ее обслуживание. Впрочем, что касается комиссий, в каждом банке все очень индивидуально.

Бывает, что взимаются обе комиссии сразу, а бывает — только одна. При этом чаще банки взимают годовую плату за обслуживание карты, реже — за ее открытие. В среднем за выпуск карты банк берет 300 руб. разово — обслуживание стоит в среднем 250–1500 руб. в год.

Размер этих комиссий привязан к статусу карты: по золотым и платиновым картам он заметно выше. Согласно мониторингу банковских комиссий Frank Research Group, дороже всего в обслуживании карты Visa Infinite и MasterCard Black Edition, годовые комиссии по ним составляют 50 тыс. и 30 тыс. руб. соответственно.

Многие банки предлагают карты с нулевой платой за обслуживание и выпуск. Но нужно внимательно изучить тарифы: иногда банк может компенсировать отсутствие базовых комиссий введением дополнительных — например, за интернет- или мобильный банкинг (хотя в большинстве случаев эти услуги предоставляются бесплатно).

В последнее время все больше банков вводят «плавающую» комиссию за обслуживание: она списывается только в случае, если клиент совершает по карте операции на сумму ниже установленного банком минимума — например, 20 тыс. руб. в месяц. Таким образом банки стимулируют безналичные расчеты.

Если держатель карты потратил по ней меньше обозначенного порога, то комиссия может составить примерно 100–200 руб. в месяц. У некоторых банков для бесплатного обслуживания карты еще есть условие в виде поддержания на ней неснижаемого остатка — например, 30 тыс. руб. в течение месяца.

Лайфхак

Ранее «Ориентир» уже рассказывал подробно о нюансах кэшбэка в целом тут: «Загадочный cash-back. Когда это выгодно», а об особенностях кэшбэка именно в банке «Восточный» — здесь: «Подарок от банка. Как грамотно управлять кэшбэком в «Восточном».

ПЛАТА ЗА ОБНОВЛЕНИЕ

У банковских карт ограниченный срок действия. Когда он истекает, требуется перевыпуск карты. В большинстве случаев плановый перевыпуск бесплатный, лишь некоторые банки взимают за это небольшую комиссию (30–50 руб.). Гораздо дороже обойдется досрочный перевыпуск карты.

Досрочный перевыпуск может потребоваться, например, в случае утери карты или обнаружения, что по ней совершены мошеннические операции. Комиссия за перевыпуск в этом случае составляет в среднем 300–500 руб.

Новая карта изготавливается в среднем 10–14 дней. Если клиенту карта нужна быстрее, то комиссия за экстренный досрочный перевыпуск может быть еще выше — 500–1000 руб.

У дорогих в обслуживании золотых и платиновых карт на этот случай есть преимущество: услуга перевыпуска может быть бесплатной, например, в пределах двух перевыпусков в год.

Лайфхак

Если карта потерялась незадолго до окончания срока ее действия, то можно подождать, когда банк ее перевыпустит планово: тогда какое-то время придется обходиться наличными.

ДОРОГОЙ КЭШ

Еще одна распространенная комиссия — за снятие наличных с карты в банкоматах.

Как правило, при совершении операции в банкомате родного банка (т. е. выпустившего карту) комиссия за снятие наличных с карты отсутствует.

Лишь в редких случаях существует заградительная комиссия — при снятии наличных на очень большие суммы. Например, один из банков взимает комиссию в размере 2%, если клиент попытается снять больше 600 тыс. руб. в месяц. «За что? — спросите вы. — Где тут работа, проделанная банком, за которую он взимает плату?» Но тут дело не в работе или услуге, оказанной клиенту. Экономический смысл этой комиссии — в ограничении операций по незаконному обналичиванию средств. На гражданах, не нарушающих антиотмывочного закона, эта комиссия срабатывает крайне редко: все же обычно граждане снимают меньшие суммы.

Вас может заинтересовать

При снятии средств в чужих банкоматах, как правило, комиссия существует, ее взимает банк, выпустивший карту, предупреждает руководитель департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева.

Вот так бывает

Раньше комиссию брали также банки, в банкомате которого снимались деньги, то есть клиент нес двойные расходы. Сейчас, как говорят банковские специалисты, этой комиссии нет. Но если вы поедете со своей российской карточкой за рубеж и снимете деньги там, то местный банк, владеющий банкоматом, может списать определенную плату в свою пользу.

У многих банков комиссия за снятие в чужих банкоматах составляет 1% от суммы, многие также вводят минимальное абсолютное значение комиссии — например, 1% от суммы, но не менее 100 руб. (или даже иногда 300 руб.). Такое условие делает особенно невыгодным снятие небольшого количества денег в чужом банкомате. Так, если вам срочно нужно 1000 руб., то, заплатив 100 руб. за снятие, вы отдадите банку комиссию не в 1%, а во все 10%.

Лайфхак

Особняком стоит комиссия за снятие наличных с кредитных карт.

«По кредитным картам всегда существует комиссия, потому что это кредитные средства банка, — указывает Артемьева. — В виде исключения у некоторых банков существуют специальные предложения, которые предполагают бесплатное снятие определенной суммы в рамках кредитного лимита». Но это довольно редкое явление.

Снятие средств с кредитной карты обходится дорого: в среднем комиссия составляет 3% от необходимой суммы, согласно данным мониторинга Frank RG, но в ряде случаев может достигать и 5%.

Единственный способ ее избежать — пользоваться кредитными картами только для безналичных расчетов, а в случае нехватки наличных снимать деньги в банкоматах только с дебетовой карты — например, с зарплатной.

Вот так бывает

Многие банки также взимают комиссию за проверку баланса по карте в чужом банкомате, она ниже и составляет в среднем 15–60 рублей. Чтобы не платить ее, лучше проверять баланс по картам в интернет- или мобильном банкинге.

ПЕРЕВЕЛ — ЗАПЛАТИ

Еще одна из самых распространенных комиссий — плата за перевод с карты на карту.

За операции между своими картами банк, как правило, комиссию не взимает, а вот за внешние переводы, то есть на карту другого банка, платить, скорее всего, придется.

Лишь немногие банки предлагают бесплатные переводы на «чужие» карты в рамках определенной суммы — например, не более 30 тыс. руб. за один раз, а транзакция на сумму свыше этой уже будет платной. Также комиссии не будет, если между банками существует специальное соглашение, но пока таких предложений на рынке немного.

Комиссия за переводы для банка — это не только получение дохода, но и стимулирование клиента не выводить деньги со своего счета на счет в другой банк. Эта комиссия в среднем составляет 0,5–2% от суммы транзакции. Многие банки устанавливают минимальный порог — например, не меньше 50 рублей.

Лайфхак

Вот так бывает

Будьте осторожны и с оплатой услуг различных провайдеров (интернет, мобильная связь) через онлайн-банк. Если у банка нет соглашения с поставщиком, то перевод пройдет с комиссией. В этом случае имеет смысл найти ближайший офис провайдера и заплатить напрямую в нем.

КОВАРНЫЙ ОНЛАЙН-ШОПИНГ

Все чаще держатели карт сталкиваются с неприятным сюрпризом, когда пытаются что-то купить в интернет-магазинах. Цена, указанная на сайте продавца, по которой они рассчитывали приобрести товар, оказывается ниже той, которая в итоге выставлена в счете.

Как так получается? Все просто.

Вот так бывает

Цена на сайте продавца указана без комиссии банка-эквайера. Она взимается с магазина, которому эквайер оказывает услуги по обслуживанию карт. Однако часто онлайн-магазин просто перекладывает эту комиссию на потребителя, не указывая ее в цене и показывая более низкую, чем конкуренты, цену на товар. Эта комиссия может составлять 2% от суммы транзакции. При оплате наличными за тот же товар комиссии не будет.

Карина Артемьева советует: если магазин предлагает выбрать между оплатой картой и доставкой на дом курьером с расчетом наличными, то имеет смысл заплатить за товар живыми деньгами и избежать комиссии банку.

КОНВЕРТАЦИЯ И ВСЕ-ВСЕ-ВСЕ

К числу неприятных комиссий можно также отнести плату за конвертацию, например, при расчетах по карте в валюте, отличной от валюты карточного счета, или снятии наличных в другой валюте. Часто это происходит за границей.

Результат таких операций по карте может оказаться печальным.

Эта комиссия может составить 1–2% от суммы списания. К ней могут добавиться потери на конвертации валюты по установленному банком курсу (он обычно «хуже», чем официальный). При снятии наличных в банкомате за границей, например, по рублевой карте в валюте, клиент теряет еще больше: к конвертации добавляется не только комиссия за конвертацию, курсовые потери, но и комиссия за снятие.

Как минимизировать эти расходы?

Лайфхак

Ну и, наконец, комиссия, которую взимают практически все банки, — за смс-информирование. После каждой транзакции вы получаете сообщение на свой мобильный — банк взимает за эту услугу в среднем от 30 до 60 руб. в месяц.

Лайфхак

В целом банковские специалисты рекомендуют внимательно изучить тарифы по картам разных банков и выбрать тот вариант, который соответствует вашему «платежному поведению» и целям выпуска карты.

Платными операциями по картам банковские комиссии не ограничиваются. Комиссий может быть много и за разное.

Например, у многих банков платная выдача наличных со счета в кассе кредитной организации. Также очень распространена комиссия за предоставление выписки по счету или справок о состоянии счета (для владельцев золотых и платиновых карт эта услуга зачастую бесплатна).

Некоторые банки могут брать дополнительно комиссию за оформление или выдачу займа на покупку жилья. Раньше очень многие банки взимали комиссию за ведение ссудного счета при выдаче кредита, но суд признал ее незаконной, так как эта комиссия не связана с предоставлением отдельной услуги: открытие счета обусловлено необходимостью заемщика погашать кредит. В результате банки отменили эту комиссию.

Главный помощник клиента банка в работе с некарточными банковскими продуктами — внимательность. Тогда комиссии не станут неприятным сюрпризом, а реальная доходность сберегательных или стоимость кредитных банковских продуктов будет соответствовать ожиданиям.

Как отказаться от кредитной карты 100 дней без %

Под отказом от использования кредитной карты понимается закрытие договора или ситуация, когда клиент до активации карты меняет свое решение, и передумывает ею пользоваться. Альфа-Банк не может препятствовать ни одному из этих решений при условии, что клиентом соблюдаются все обязательные правила.

Блокировка карты — одна из функций, доступных клиентам по умолчанию. Главное назначение инструмента — обеспечение сохранности средств, размещенных на балансе карты.

Как отказаться от кредитной карты «100 дней без процентов»

Отказ от совершения условий договора не идентичен понятию закрытия карты. Это две разных операции, каждая из которых совершается по строго установленному алгоритму. Отказаться от использования карты 100 дней без % и размещенных на ней средств можно до ее активации.

Альфа-Банк выдает этот продукт в не активированном виде. Активация производится пользователями самостоятельно. На это клиенту отводится 5 дней (в зависимости от тарифа / статуса карты). Если в использовании карты нет необходимости, то достаточно не производить ее активацию.

Плата за обслуживание и выпуск (если взимается) начисляются сразу после активации. Следовательно, пользователь сам инициирует начало действия договора с банком. Если этого не произойдет, карта будет аннулирована после истечения срока, отведенного на активацию.

После активации карты любым из способов, отказаться от нее путем фактического неиспользования не получится. Договор, вступивший в юридическую силу, должен закрываться пользователем в соответствии с правилами банка и нормами гражданского законодательства.

Как закрыть карту «100 дней без процентов»

Закрытие договора производится аналогично с процедурой его заключения. Для этого держатель посещает любое отделение банка, сдает карту и заполняет заявление на закрытие счета. До обращения в банк пользователь должен:

1. Полностью восстановить кредитный лимит.
2. Погасить задолженность по счету и за платные услуги.
3. Открепить от счета все карты сторонних банков.
4. Запросить в системе «Альфа -Клик» выписку по счету для уточнения информации.

Это обязательные действия. Наличие минимальной задолженности сделает невозможным закрытие карты. Если задолженности нет, а все платные услуги оплачены на текущий момент, можно отправляться в банк для закрытия договора.

Закрытие счета производится в заявительном порядке. Карту не получится закрыть по телефону или через интернет-банк. Если человек находится в другом регионе и фактически не может посетить офис Альфа-Банка, придется отключить все платные услуги, открепить дополнительные счета, и дождаться истечения срока действия карты. Других вариантов нет, так как банк не принимает заявления, отправленные по почте или доставленные третьими лицами.

Заявление заполняется на банковском бланке. Бланк выдается сотрудниками кредитной организации по требованию держателя. Составление заявления не на банковском бланке не допускается.

Заполненное заявление сдается сотруднику Альфа-Банка. Взамен держатель получает документ о том, что запрос принят банком к рассмотрению. Если есть какие-то преграды для принятия заявления на закрытие счета, их банк увидит сразу и документ не будет принят.

В течение последующих 45 рабочих (банковских) дней карта и счет держателя будут проверяться банком на наличие причин для отказа в закрытии договора. Здесь главным правилом является отсутствие кредитной задолженности.

Если причин для отказа не будет выявлено, то течение указанного срока (фактически это могут быть и несколько дней), договор закрывается. Держатель извещается об этом по телефону. На этом отношения с банком считаются официально прекращенными. Другого способа закрытия карты / счета — нет.

4 способа заблокировать кредитную карту «100 дней без процентов»

При возникновении необходимости карта блокируется пользователем или банком на неопределенный срок. Проведение операций с картой после этого будет недоступным. Помимо простейшего способа блокировки — когда пользователь более 3 раз ошибается с вводом пин-кода, существуют и специальные, использование каждого из которых осуществляется по установленным банком правилам.

1. Блокировка через смс-сообщение

При оформлении карты пользователи могут подключить к ней платный функционал — Альфа-Чек, которая позволит в дальнейшем управлять счетом через смс-команды. Моментальная блокировка производится путем отправки смс с коротким текстом — block*ХХХХ на номер 2265.

После слова «block» вводятся последние 4 цифры номера блокируемой карты. После обработки запроса система присылает пароль, который нужно отправить в ответном сообщении. На манипуляцию уходит до 1 минуты, поэтому этот вариант считается самым быстрым. При использовании этого способа блокировки должен быть задействован только номер телефона, к которому привязана карта. Если доступа к номеру нет, можно воспользоваться другими вариантами.

2. Блокировка через личный кабинет

В системе «Альфа-Клик» пользователи получают доступ к полному управлению картой и счетом. Здесь же можно устанавливать и снимать блокировку карты. Для этого нужно зайти в раздел «карты», затем перейти по вкладке «управление».

Нажав на кнопку «заблокировать», пользователь приостанавливает любые операции по счету. Эта мера временная, так как счет остается действующим без возможности совершения операций по нему — проценты, платные услуги, лимиты, и прочее, остаются в силе и плата начисляется после блокировки.

Для осуществления этого способа блокировки нужно иметь в распоряжении номер мобильного телефона, к которому привязана карта / счет. Блокировка производится сразу после отправки смс-сообщения паролем.

3. Звонок в техническую службу

Если карта попала к третьим лицам или была утеряна, ее моментальная блокировка производится по телефону. Пользователь может позвонить по номеру — 8 800-200-00-00 (для всей России) или по телефону — + 7 495 78 888 78 (для московского региона).

Оператору нужно будет огласить паспортные данные, назначенное при оформлении кодовое слово, и при возможности — последние 4 цифры номера карты. Если информация будет совпадать, карта блокируется моментально.

По федеральному номеру блокировка производится также и в полуавтоматическом режиме — когда все команды назначаются путем нажатия соответствующей клавиши. Здесь обязательно потребуется знать последние 4 цифры номера карты и иметь телефон, привязанный к счету для отправки ответного смс-сообщения.

4. Визит в банк

Последним эффективным способом блокировки является визит клиента в любое отделение банка. При себе нужно иметь паспорт. Если номер карты пользователь не помнит, сотрудниками он вычисляется по паспортным данным.

Процедура производится без заполнения бумаг — в полностью устном виде. Блокируется карта моментально. Разблокировать ее можно будет: через личный кабинет, путем телефонного звонка на один из номеров, или через сервис Альфа-Чек, путем отправки команды unblock*XXXX на номер — 2265. В тексте сообщения после команды «unblock» прописываются 4 последних цифры номера карты.

brobank.ru: Пользователь до получения карты должен знать о процедуре прекращения договора с банком, чтобы впоследствии не возникало трудностей. Способы обеспечения безопасности счета, такие как его блокировка, изучаются заранее, чтобы при необходимости один из них был применен как можно быстрее. Такие особенности пользовательского соглашения не менее важны, чем процентные ставки, лимиты, сроки по карте.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 9

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

На мой телефон настойчего предлагают карту. Она мне не нужна. Я не заказывала. Мне она не нужна. Убидитель прошу,не напоминать о ней.

Уважаемый клиент, вам необходимо связаться с клиентской службой Банка по телефону +7 495 78-888-78 и сообщить специалисту о своем требовании исключить ваши контактные данные из базы маркетинговых рассылок.

Отказаться от кредитной карты 100 дней

Отказаться от кредитной карты 100 дней

Уважаемый клиент, вы можете отказаться от карты только лично. Сделать это можно через смс-команду, личный кабинет, в режиме звонка в службу поддержки или при визите в банк. Подробная информация по этой теме изложена в комментируемой статье.

Добрый день, как мне отказаться откредитной карты 100, она на руках оформлена сутки назад, но она мне не нужна, но дело в том что мне ее активировать на месте сотрудники банка, как мне ее закрыть?

Уважаемая Ольга, вы можете обратиться в ближайшее отделение банка и расторгнуть договор по карте. Если нужно заблокировать карту до визита в банк, то вы можете сделать это через сервис Альфа-Чек, Альфа-Клик или по номеру — 8 800-200-00-00.

получил карту альфа-банка пакет с картой и пин кодом не открывал не хочу ею пользоваться как мне отказаться от неё?

Уважаемый Юрий, если необходимо расторгнуть договор, то вам нужно посетить любое отделение банка, сдать карту и заполнить заявление на закрытие счета.

https://orientir.vostbank.ru/articles/dorogaya-komissiya-bankovskie-karti-bez-nepriyatnih-syurprizov
https://brobank.ru/otkazatsja-zakryt-kreditnuju-kartu-100-dnej-bez-procentov-alfa-bank/