Ипотека в Казахстане: что предлагают банки в марте 2021 года

Коммерческую ипотеку постепенно вытесняют государственные ипотечные программы. Некоторые банки полностью отказались от собственных жилищных кредитов в пользу займов с господдержкой. На сегодняшний день госпрограммы так или иначе отвечают интересам различных категорий потенциальных заемщиков как первичного, так и вторичного рынков независимо от наличия жилья в собственности.

Стоит отметить, что с 2021 года банки ужесточили требования к получателям займов. Так введен запрет на предоставление беззалоговых кредитов заемщикам с доходом ниже прожиточного минимума. Заем также не смогут оформить безработные граждане, так как для получения кредита необходимо подтвердить официальный доход за последние 3-12 месяцев. Вместе с тем при просрочке выплат по кредитам более трех месяцев, или 90 дней, банкам запрещено начислять комиссии.

Как проверить юридическую чистоту вторичного жилья: этапы проверки, советы >>>

Какие банки выдают ипотеку

По состоянию на 6 марта 2021 года, ипотеку в рамках тех или иных программ предлагают 14 банков: Халык Банк, АТФБанк, Банк ЦентрКредит, Сбербанк, Jýsan Bank, ForteBank, BankRBK, Нурбанк, Евразийский банк, Tengri Bank, Жилстройсбербанк Казахстана. Altyn Bank рассматривает ипотеку только в городах Нур-Султан, Алматы, Атырау и Актау. Банк Kassa Nova выдает ипотеку только по программе «Орда». Евразийский банк предлагает ипотеку в рамках программ «7-20-25» и «Баспана Хит».

Нюансы купли-продажи жилья по доверенности >>>

Документы

Подача ипотечной заявки в ЖССБ сопровождается сбором и подачей следующего комплекта необходимых бумаг:

• паспорт заемщика;
• анкета-заявление;
• документ, подтверждающий платежеспособность минимум за последние полгода;
• свидетельство о регистрации брака (при наличии);
• адресная справка;
• документы на приобретаемое жилье.

Дополнительно потребуется предоставить отчет об оценке недвижимого имущества, выполненного аккредитованной компанией-оценщиком.

Также на свое усмотрение кредитор имеет право запросить дополнительные документы у заемщика.

Где взять ипотеку по госпрограмме

Самыми выгодными ипотечными программами являются программы «7-20-25», «Баспана Хит», а также жилищные займы Жилстройсбербанка. Купить жилье можно как на первичном, так и на вторичном рынках.

«7-20-25»

По информации ИО «Баспана», состоянию на 27 февраля 2021 года всего по Казахстану подана 27 428 заявка по ипотеке «7-20-25» на сумму 311 млрд тенге, одобрено 16 239 кредитов на сумму 186 млрд тенге. По данной программе заявки принимают 8 банков: Bank RBK, Евразийский банк, АТФ Банк, Jýsan Bank, Fortebank, Халык Банк, Банк ЦентрКредит, Сбербанк.

В тройку лидеров по одобренным займам вошли Банк ЦентрКредит (9031), Сбербанк (4364), Халык Банк (1284).

Чаще всего берут ипотеку «7-20-25» в Нур-Султане (одобрено 4895 заявок), Алматы (3455), Актюбинской области (908), Костанайской (833), Восточно-Казахстанской областях (808).

Условия

• Объект кредитования — первичное жилье.
• Процентная ставка — 7%.
• Порог первоначального взноса — 20%.
• Срок погашения — 25 лет.
• Комиссий нет.
• Жилье не должно быть дороже 25 млн тенге для городов Астана, Алматы, Актау, Атырау, 15 млн тенге — для других регионов.
• Участник не должен иметь жилье на праве собственности, за исключением наличия комнат в общежитиях полезной площадью менее 15 кв.м на каждого члена семьи; жилых домов в аварийном состоянии.

Как получить военную ипотеку от Жилстройсбербанка в 2021 году >>>

Расчет стоимости жилья по программе «7-20-25»

(при сроке займа — 25 лет)

(при сроке займа — 25 лет)

Безналичный расчет при покупке недвижимости: плюсы и минусы >>>

«Баспана Хит»

Ипотека «Баспана Хит», рассчитанная как на первичное, так и на вторичное жилье, ожидаемо стала популярнее, чем «7-20-25». Востребованность продукта объясняется и более лояльными требованиями к клиенту. Так, участнику программы можно иметь жилье в собственности.

По информации ИО «Баспана», ипотеку «Баспана Хит» выдают в тех же 8 банках: Bank RBK, Евразийский банк, АТФ Банк, Jýsan Bank, Fortebank, Халык Банк, Банк ЦентрКредит, Сбербанк.

Лидерами по одобренным заявкам являются Сбербанк (15 779), Банк ЦентрКредит (5794), Халык Банк (2367). По данным на 27 февраля 2020 года, одобрено 25 337 заявок на сумму 207 млрд тенге. «Баспана Хит» особенно популярна у жителей города Нур-Султан (одобрено 5591 заявка), Карагандинской области (3296), Восточно-Казахстанской области (3269), города Алматы (2630), Павлодарской области (1650).

Согласно условиям программы «Баспана Хит», банки-участники имеют право устанавливать комиссии за предоставление и обслуживание займа по перечню комиссий, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, утвержденному Национальным банком РК. Соответственно, условия банков различаются в части наличия комиссии и ее размеров, страхования залогового обеспечения, расчета платежеспособности заемщика, расчета стоимости залогового обеспечения и минимального срока кредитования (от 0 до 12 месяцев). Так, например, в Халык Банке есть комиссии за изменение условий предоставленного займа, в том числе за частичное/полное досрочное погашение, а также комиссия за выдачу по заявлению клиента справок по займу — 2000 тенге.

Стоит отметить, что ипотека «Баспана Хит» изначально была выгодной. Однако 9 марта Национальный банк повысил базовую ставку сразу на 2,75 пункта, и сейчас она составляет 12%. Соответственно ставка вознаграждения по программе «Баспана Хит» выросла сразу с 11 до 13,75%.

Условия

• Объект кредитования — первичное и вторичное жилье.
• Первоначальный взнос — от 20% от стоимости жилья.
• Годовая ставка — базовая ставка Национального банка + 1,75%. С учетом того, что сейчас она составляет 12%, ставка по продукту «Баспана» равна 13,75%.
• Срок кредита — до 15 лет.

Арендное жилье без выкупа в 2021 году: условия выдачи, цены, города >>>

Расчет ежемесячного платежа по программе «Баспана Хит» при внесении первоначального взноса 20% на 15 лет

При цене объекта 10 млн	При цене объекта 15 млн	При цене объекта 20 млн	При цене объекта 25 млн
101 000	151 000	202 000	253 300
Переплата	Переплата	Переплата	Переплата
10 200 000	15 300 000	20 400 000	25 500 000

Ежемесячный доход заемщика не должен быть менее 60 000 тенге. Так, при покупке квартиры стоимостью 10 миллионов тенге официальный доход заемщика должен составлять не менее 180 000 тенге. Можно привлечь созаемщика.

Банки в данной программе вправе взимать комиссии, утвержденные Нацбанком.

Как получить кредитное жилье в 2021 году >>>

Ипотека «Орда» представляет собой кредитование Казахстанской ипотечной компанией физлиц на покупку квартир через банки-партнеры. На сегодняшний день это Jýsan Bank, Банк ЦентрКредит, Kassa Nova, Евразийский банк.

Условия

• Объект кредитования — недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья для всех казахстанцев вне зависимости от наличия жилья в собственности.
• Ставка по ипотечному займу — при полном подтверждении платежеспособности 13% годовых.
• Первоначальный взнос — от 30% от стоимости жилья при полном подтверждении дохода и от 50% при частичном подтверждении. Взнос можно заменить залогом в виде недвижимости.
• Сумма займа — 1 до 40 млн тг, для займов в городах Нур-Султан и Алматы — до 65 000 000 тг.
• Срок займа — до 20 лет.

Заемщиком может стать любой гражданин Казахстана в возрасте от 21 года. На момент погашения кредита возраст заемщика или созаемщика не должен превышать возраста выхода на пенсию.

Расчет ежемесячного платежа по программе «Орда» при внесении первоначального взноса 30% на 20 лет

При цене объекта 10 млн	При цене объекта 15 млн	При цене объекта 20 млн	При цене объекта 25 млн
77 100	115 600	154 200	192 700
Переплата	Переплата	Переплата	Переплата
11 498 000	17 247 000	22 996 000	28 746 000

Где взять ипотеку военным

Военную ипотеку на основе ипотечных программ «7-20-25» и «Баспана Хит» выдают четыре казахстанских банка второго уровня, а именно Банк ЦентрКредит, Сбербанк Казахстана, Halyk Bank и АТФБанк.

Основные условия ипотечных программ остаются прежними. Но для участников данной программы банки установили более лояльные кредитные правила при проведении финансового анализа. Теперь при рассмотрении займа по программам «7-20-25» и «Баспана Хит» банки будут принимать во внимание ежемесячные жилищные выплаты, которые получают военнослужащие. Это, несомненно, повысит процент одобрения по ипотечным займам.

Так, при покупке квартиры за 10 миллионов тенге по программе «7-20-25» достаточно официально подтвердить ежемесячный доход в 120 тысяч тенге. Если учесть, что сумма жилищных выплат семье военного из 4 человек составляет в регионах в среднем 100 000 тенге, то вкупе с окладом получается уровень достаточный для оформления ипотечного займа.

Что касается ипотеки «Баспана Хит», то здесь доход семьи при покупке квартиры стоимостью 10 млн тенге должен быть выше и составлять не менее 180 000 тенге. Это связано с более высокой процентной ставкой (11%) и возможностью купить не только первичное, но и вторичное жилье. Данная программа будет более доступной для военнослужащих столицы, где жилищные выплаты гораздо выше, чем в регионах. Там семья из 4 человек получает порядка 200 000 тенге.

Все участники государственных ипотечных программ должны быть гражданами Республики Казахстан, иметь подтвержденный постоянный доход и не должны иметь другие не погашенные ипотечные жилищные займы.

Какие изменения произойдут в сфере ЖКХ в 2021 году >>>

Процентная ставка

Представленная выше информация позволяет сделать вывод о возможной разнице в процентных ставках в зависимости от источника финансирования оформляемого займа. Логика проста: если ставка субсидируется за счет небанковского источника, то для заемщика она будет минимальной.

Например, по программе развития регионов действуют следующие проценты по ипотеке:

• 7,5% годовых – если предоставляется финансирование из бюджета;
• 9,5 – 10% годовых – при финансировании за счет банка.

Важно понимать, что минимальную ставку сможет получить только остро нуждающийся в жилье заемщик, имеющий на руках документальное подтверждение о постановке в очередь.

По программе «Астана Жастары» будет установлена фиксированная ставка в 5% годовых на весь срок кредитования. А по ипотеке для военных, ставку озвучат уже на стадии одобрения заявки, так как вопрос финансирования господдержки может занять определенное время.

Собственные ипотечные программы банков

С разработкой госпрограмм ипотечного кредитования стандартная ипотека становится неактуальной для граждан. Высокие процентные ставки, повышенные требования к доходу заемщика и большие комиссии делают коммерческую ипотеку неконкурентоспособной. Единственное преимущество собственных программ БВУ — это стоимость жилья, которая может быть очень высокой. Главное — подтвердить доход, позволяющий делать высокие ежемесячные платежи.

Для полной картины ипотечного обзора, рассмотрим и ее условия.

• Объект кредитования — недвижимость на первичном и вторичном рынке жилья, земельные участки.
• Ставка по ипотечному займу — от 14,5% до 22% годовых.
• Первоначальный взнос — от 20% от стоимости жилья. Также почти все банки готовы заменить взнос залогом в виде недвижимости.
• Сумма займа — до 70% от стоимости жилья и зависит от дохода участника.
• Срок займа — до 20 лет.

Условия стандартной ипотеки при покупке квартиры за 10 млн тенге

Банк	Минимальная ставка	Первон. взнос	Срок займа	Примерный ежемесячный платеж и переплата при покупке квартиры за 10 млн тг на 10 лет при 40% взносе
Bank RBK	14,5%	От 30%	До 15 лет	93 000 / 5 179 000
Сбербанк	14,6%	От 30%	До 20 лет	93 000 / 5 179 000
Tengri Bank	14,99%	От 20%	До 20 лет	93 000 / 5 179 000
Нурбанк	15%	От 35%	До 20 лет	97 000 / 5 616 000
ForteBank	15%	От 15%	До 20 лет	97 000 / 5 616 000
АТФБанк	16%	От 20%	До 15 лет	100 000 / 6 000 000
Халык Банк	17%	От 20%	До 20 лет	104 000 / 6 513 000

Основные требования к заемщику

К потенциальным заемщикам, подающим ипотечную заявку, банк предъявляет следующие требования:

1. Гражданство Казахстана или наличие прописки в Республике.
2. Возрастной ценз – от 18 до 65 лет.
3. Полная дееспособность.
4. Подтвержденная платежеспособность.
5. Стабильная занятость со стажем на текущем месте работы не менее полугода.

Менеджеры Жилстрой банка внимательно проверяют каждого клиента и оценивают его кредитоспособность и возможные риски.

Заемщик, отправляющий заявку на оформление ипотеки без первоначального взноса, подвергается более тщательному анализу по сравнению со стандартными заявками.

Узнайте о возможности досрочного погашения

При оформлении ипотеки на всякий случай узнайте о возможности досрочного погашения и его условиях. Раньше досрочное погашение кредитов было сложной и маловыгодной процедурой, сейчас многие казахстанские банки идут в этом вопросе навстречу клиентам. Однако некоторые банки практикуют мораторий или штрафы за досрочное погашение.

Финансовые аналитики рекомендуют все свободные деньги направлять на погашение ипотеки. В итоге это может значительно сократить выплаты банку по процентам. Специалисты уверяют, что выгода будет очевидной даже при внесении части основного долга.

Несколько советов по досрочному погашению:

• Выясните реальный размер задолженности. Если вы соблюдали все условия погашения, то остаток долга можно посмотреть в графике платежей. А если были просрочки, то вам начисляли пеню, штрафы или другую неустойку. Поэтому за уточнением суммы долга и неустоек лучше обратиться к кредитному менеджеру.
• Если итоговая сумма превышает запланированный на погашение долга бюджет, то нужно написать заявление, чтобы банк направил вносимые средства в первую очередь на погашение основного долга. Иначе, по статье 282 ГК РК, ваши деньги уйдут сначала на погашение процентов и штрафов, и только потом в счет основного долга. Если сумма не покроет основной долг, на остаток будут по-прежнему начисляться проценты. Если вы в силах погасить всю сумму, проконсультируйтесь с кредитным менеджером о нюансах досрочного погашения в вашем банке и закрывайте долг, письменно известив об этом кредитора. На экземпляре заявления заемщика обязательно должна быть проставлена отметка о регистрации.
• При погашении кредита потребуйте соответствующую справку у банка. Дело в том, что в соответствии со статьей 290 ГК РК кредитор обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении всего долга или его части. При полном погашении задолженности вы вправе потребовать документ, освобождающий заложенное имущество от ипотечного обременения.

Если итоговая сумма превышает запланированный на погашение долга бюджет, то нужно написать заявление, чтобы банк направил вносимые средства в первую очередь на погашение основного долга.

Ипотечное кредитование в Казахстане — плюсы и минусы >>>

Если у Вас нет накоплений

Как накопить быстрее

Жилстройсбербанк помогает клиентам копить на будущее жилье, начисляя вознаграждение в размере 2% годовых на накопления. Помогает быстрее увеличить сбережения и государство. Ежегодно оно начисляет премию в размере 20% на сумму, равную 200 МРП (555 600 тенге в 2021 году).

Таким образом, у вкладчиков есть возможность по итогам года получить максимальную премию в размере 106 000 тенге. Для этого нужно успеть пополнить свой депозит до 31 декабря текущего года. Как правило, премию государства банк начисляет в I квартале следующего года.

Нужно помнить, что премия государства начисляется на один вклад одного вкладчика, открытый в ЖССБ. Если один вкладчик имеет в банке несколько депозитов, то премия государства будет зачислена только на один из них и вкладчик может выбрать, на какой именно.

Если у вкладчика есть возможность пополнять депозит на более высокую сумму, чем 200 МРП, то ему лучше копить в рамках «Семейного пакета». Это когда вклады открываются на нескольких членов семьи, пополняются и тогда премия начисляется на каждый вклад. Так накопление необходимой суммы происходит быстрее.

Как продать или купить депозит ЖССБК >>>

Как купить депозит Жилстройсбербанка

Покупка чужих депозитов может ускорить получение льготного займа под 5% на покупку недвижимости либо ремонт. Удобно, что ни продавцу, ни покупателю не нужно никуда ходить, все операции производятся онлайн. Для этого необходимо сделать несколько шагов:

1. Открыть депозит, если вы не были вкладчиком ЖССБК. Открыть депозит можно удаленно.
2. Далее нужно зарегистрироваться в интернет-банкинге ЖССБ 24.
3. В интернет-банкинге нужно перейти на страницу объявлений о продаже депозитов и выбрать подходящий депозит.
4. После этого необходимо подать заявку с указанием цены, за которую вы готовы купить депозит.
5. Объявление о продаже каждого депозита доступно от 1 до 3 дней. За это время можно повысить предлагаемую цену. Минимальный шаг повышения ставки равен 20 000 тенге. По окончании срока публикации покупателем становится тот, кто предложит самую высокую цену.

Переуступка депозита — услуга банка возмездная. Комиссия за нее составит 0,5% от накопленной суммы сбережений. Она взимается с продавца.

С помощью купленных депозитов купить квартиру можно будет только на коммерческом рынке. Принять участие в госпрограммах с такими депозитами будет невозможно.

Информационная служба kn.kz

Помните о возможности отсрочки

В жизни часто случается, что у заемщика не хватает средств на ежемесячный платеж. В этом случае юрист Сакен Ешмуратов советует сразу обратиться к менеджеру банка и написать заявление на имя руководителя банка (в двух экземплярах, один из них оставить у себя), в котором объяснить ситуацию и попросить банк пойти навстречу и предоставить отсрочку. Также укажите, чтобы в течение отсрочки вам не начисляли пеню за непогашенные суммы. Бесконечные судебные тяжбы нежелательны не только для заемщика, но и для самого банка — это дополнительная трата времени и денег, ведь залоговую недвижимость реализовать довольно проблематично и доход, на который рассчитывал банк, снижается.

Если вам удалось получить отсрочку, нужно знать, что ежемесячные платежи будут «перекинуты» на последующие выплаты и за это время могут быть начислены проценты. Поэтому лучше провести реструктуризацию займа и увеличить срок кредитования.

Ипотека для граждан с видом на жительство в России

Если получен вид на жительство, лицо приобретает точно такие же права и обязанности, как и российские граждане, в части получения соцпособий, льгот, выполнения налоговых обязательств и ипотечного кредитования. Это значит, что оформление кредита будет осуществляться по стандартному сценарию. Обычно заемщики, оформившие ВНЖ, официально трудоустроены и способны подтвердить доход. Для банка этот нюанс очень важен и играет большую роль в процессе рассмотрения заявки. Финансовые организации лояльнее относятся к иностранцам, получившим вид на жительство.

Узнайте о реструктуризации

Еще одна полезная услуга — реструктуризация ипотечного долга. Она может подразумевать изменения в отношении срока, порядка погашения долга, обеспечения, комиссий и процентов по кредиту.

К реструктуризации чаще всего прибегают, если у заемщика возникли уважительные причины, по которым он не смог погасить кредит. Помимо заявления о реструктуризации, нужно предоставить банку документы, подтверждающие текущее финансовое положение заемщика. Иногда банк требует оплатить комиссию за рассмотрение заявления.

Результатами реструктуризации ипотечного кредита могут быть:

• увеличение срока возврата кредита;
• предоставление отсрочки по погашению основного долга или процентов;
• составление индивидуального графика погашения задолженности;
• изменение валюты кредита;
• изменение очередности погашения задолженности по кредиту;
• снижение процентной ставки;
• отмена неустойки (штрафа или пени).

Окончательное решение о применении вышеуказанных условий реструктуризации принимает именно банк. В случае предоставления отсрочки погашения кредита может возрасти размер ежемесячного платежа (увеличивается не сумма основного долга, а процент — так как продлевается срок кредитования).

Из «однушки» в «трешку»: 3 способа купить квартиру большей площади для молодой семьи >>>

Выберите способ оплаты

Для погашения ипотечного кредита существует два способа: аннуитетный и дифференцированный.

В первом случае ежемесячно выплачивается одна и та же сумма. При этом состав платежей меняется: первые несколько лет большая часть платежа уходит на погашение процентов, постепенно смещаясь в сторону погашения основного долга. Такой метод удобен для тех, кто планирует выделять на выплату ипотечного кредита одну и ту же сумму ежемесячно и уже запланировал остальные расходы. Однако главный недостаток аннуитетного способа в том, что сначала вы платите банку, при этом сумма основного долга уменьшается медленно, а на нее между тем на протяжении всего периода начисляются проценты. И по истечении нескольких лет оказывается, что за саму недвижимость вы еще не заплатили практически ничего.

При дифференцированном способе размер ежемесячного платежа уменьшается по мере погашения кредита. При этом сначала платежи могут быть значительно выше, чем при аннуитетном способе расчета. Но за счет того, что основной долг вы начинаете погашать с самого начала, а проценты ежемесячно начисляются на уменьшающуюся сумму, в конечном итоге дифференцированный платеж оказывается гораздо более выгодным. Здесь есть лишь одно но: в связи с достаточно высокой суммой первых платежей специалисты банка могут решить, что вы не «потянете» таких выплат, и отказать в ипотеке с дифференцированными выплатами.

Главный недостаток аннуитетного способа в том, что сначала вы платите банку, при этом сумма основного долга уменьшается медленно, а на нее между тем на протяжении всего периода начисляются проценты.

«Нурлы жер» в 2021 году: условия и цены новой жилищной программы >>>

Источник https://rossgeo.ru/ipoteka-v-bankah/ipoteka-v-kazahstane.html

Источник

Источник

Источник