Топ 10 выгодных вкладов от надежных банков России

Каждый, кто сумел заработать, накопить или ещё каким-либо способом приобрести существенную сумму денег заинтересован в том, чтобы как минимум защитить её от инфляции. А при возможности гарантировано увеличить. При этом по умолчанию, подразумевается пассивный способ, т. е прирост должен происходить без непосредственного участия владельца денег. В обзоре будет представлен топ выгодных вкладов от надежных банков.

• Вариант инвестиций
  • Акции
  • Паевые фонды
  • Кредитные кооперативы
  • Государственные облигации
  • Банковские вклады
• Как выбрать лучшие вклады
• Критерии выбора выгодных вкладов в банках России
  • Самый выгодный вклад в банке на сегодня
    • Сбербанк
    • Почта Банк
    • ВТБ
    • Ак Барс
    • Россельхозбанк
    • Газпромбанк
    • Альфа-банк
    • Совкомбанк
    • Промсвязьбанк
    • Тинькофф банк
  • Сравнительная таблица выгодных вкладов
  • Расчёт доходности вкладов
  • Особенности выгодных вкладов в банках России
  • Вклады для пенсионеров
  • В каком банке выгоднее открыть вклад
  • Банк в другом регионе
    • Заключение. Выбор лучшего вклада
      • Начисляемые проценты
      • Разветвлённая сеть банкоматов
      • Пополнение и снятие денег в других регионах
      • Безналичное пополнение денег без комиссии
      • Выводы

• Вариант инвестиций
  • Акции
  • Паевые фонды
  • Кредитные кооперативы
  • Государственные облигации
  • Банковские вклады
  • Как выбрать лучшие вклады
  • Критерии выбора выгодных вкладов в банках России
• Самый выгодный вклад в банке на сегодня
  • Сбербанк
  • Почта Банк
  • ВТБ
  • Ак Барс
  • Россельхозбанк
  • Газпромбанк
  • Альфа-банк
  • Совкомбанк
  • Промсвязьбанк
  • Тинькофф банк
• Сравнительная таблица выгодных вкладов
• Расчёт доходности вкладов
• Особенности выгодных вкладов в банках России
• Вклады для пенсионеров
• В каком банке выгоднее открыть вклад
• Банк в другом регионе
• Заключение. Выбор лучшего вклада
  • Начисляемые проценты
  • Разветвлённая сеть банкоматов
  • Пополнение и снятие денег в других регионах
  • Безналичное пополнение денег без комиссии
  • Выводы

Акции

Это документ – бумажный или электронный – дающий право на владение частью предприятия и получения соответствующей ей доли прибыли. В зависимости от рыночной ситуации, успешности финансовой деятельности и других обстоятельств их стоимость может увеличиваться или уменьшаться. В благоприятной ситуации первоначальная сумма возрастёт в несколько раз. В обратной – упадёт до нуля.

Приобретение акций даёт значительные возможности и несёт изрядный риск. Поэтому вложение в них можно посоветовать только лицам, готовым изучать рынок и нести риски финансовых потерь.

Паевые фонды

Это вид инвестиций отличается от вложений в акции тем, что решение о приобретении дающих предполагаемый доход ценных бумаг доверяется принимать другим лицам. Доходность также не гарантирована, а риски потерь присутствуют.

Кредитные кооперативы

Это некий аналог банковского вклада. Полученные деньги отдаются в долг под проценты. Полученная прибыль распределяется среди вкладчиков.

Результаты деятельности целиком зависят от возврата кредитов, квалификации и добросовестности правления кооператива. Подобные организации часто разоряются. Реальная страховка от банкротства, как правило, отсутствует.

Государственные облигации

Отличаются длительным сроком погашения. Периодически выплачивается часть общей прибыли в виде купонного дохода. Объявленный процент выше, чем в банках. Однако за счёт комиссий при покупке и продаже разница получается незначительной.

Возврат денег гарантируется государством. Вложения подходят держателям достаточно крупных сумм, готовых к долгосрочным инвестициям с невысокой доходностью.

Банковские вклады

Из перечисленных вариантов самым доступным понятным и дающим гарантированный доход является банковский вклад. Он предоставляет возможность выбирать срок возврата вложенных денег, в ряде случаев выплата процентов производится каждый месяц.

Процентная ставка по депозитам обычно невелика, но она превышает официальный уровень инфляции. И самое главное – возврат сумм до 1,4 млн. рублей гарантируется государством. Т. е. при банкротстве кредитной организации вам в обозначенных пределах вернут вложенную сумму и начисленные на момент страхового случая проценты. Надо лишь убедиться, что выбранный банк участвует в системе страхования вкладов.

Этот вид наиболее приемлем для потенциальных вкладчиков, неискушённых в финансовых вопросах.

Как выбрать лучшие вклады

Предложения банков достаточно многочисленны и разнообразны. Поэтому, чтобы не потерять нить в обширном потоке информации, имеет смысл ограничить анализ вкладов следующими условиями:

1. размер – 1 миллион рублей
2. срок – 1 год
3. отсутствие при открытии депозита дополнительных условий открытия в виде инвестиционного страхования и подобных сопутствующих трат.

Критерии выбора выгодных вкладов в банках России

Чтобы ответить на вопрос, какой вклад самый выгодный в 2020 году, необходимо определить понятие выгоды, другими словами, что хочет получить массовый вкладчик. Наиболее распространенные требования следующие:

• процентная ставка. Чем она выше, тем большая сумма будет выдана по окончании срока вклада;
• порядок начисления процентов. Это может происходить в конце срока вклада или ежемесячно (ежеквартально). В последнем случае, причисляя их к основной сумме (капитализируя), можно значительно увеличить ставку и, соответственно, доходность;
• порядок выплаты процентов. Так же, как и начисления производится в конце срока или раз в месяц или квартал. Периодические выплаты особенно удобны пенсионерам;
• пополнение начальной суммы вклада. Возможность довложений различается. Существующие варианты: внесение без ограничений, только в первый месяц или первую половину срока, кроме последнего месяца, полный запрет;
• частичное снятие. Имеет те же различия, что и вложение;
• пролонгация. Продление депозита на новый срок в автоматическом режиме без участия клиента. В случае несогласия с новыми условиями всегда можно расторгнуть договор. Максимальную потерю – проценты за несколько дней можно считать несущественной;
• досрочное расторжение. Чаще всего при преждевременном изъятии вклада выплачиваются проценты по ставке «до востребования», имеющей символический характер. Но в некоторых вкладах, особенно пенсионных, банки предоставляют льготу клиентам, сокращая её только наполовину;
• открытие вклада онлайн (без посещения офиса). Такой способ сокращает затраты банка на работу персонала – операционистов, кассиров. Поэтому кредитные организации всячески стимулируют удалённое обслуживание, в том числе повышением процентной ставки.

К слову, посетить банковский офис всё же придётся для открытия счёта и личного кабинета на сайте. Внесение же денег на депозит возможно, как наличным, так и безналичным путём. Некоторые банки предоставляют возможность пополнения со счёта, находящегося в другом банке, непосредственно из своего ЛК (стягивание). При таком способе не взимается комиссия за межбанковский перевод.

Также следует провести фильтрацию банков, отобрав крупные, имеющие представительства в большинстве российских регионов. В обзор включены:

1. Сбербанк
2. Почта Банк
3. ВТБ
4. Ак Барс
5. Россельхозбанк
6. Газпромбанк
7. Альфа Банк
8. Совкомбанк
9. Промсвязьбанк
10. Тинькофф Банк.

Все банки из списка участвуют в системе страхования вкладов. В неблагоприятных случаях, возврат сумм до 1,4 миллиона рублей не вызовет проблем.

Самый выгодный вклад в банке на сегодня

Исходя из запросов потенциальных вкладчиков, сделан анализ лучших предложений перечисленных банков. Приведены начисляемые проценты и условия их получения. В каждом из них выделены положительные и отрицательные стороны с точки зрения клиентов.

Выгодные вклады в Сбербанке

Лучшим предложением российского лидера банковского сектора можно назвать вклад «Сохраняй» до 3,68%.

Базовая процентная ставка зависит от размера и срока вклада. Для суммы свыше 400 000 рублей и срока от 6 мес. до 1 года она составляет 3,65% с ежемесячным начислением процентов. Если их не снимать, причислять к основной сумме – капитализировать – результат увеличится до 3,68%.

Для пенсионеров и пожилых людей есть льгота – такие условия действуют для любой суммы.

Положительные характеристики вклада «Сохраняй»:

• Пролонгация на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладам «Сохраняй» на дату пролонгации.
• Ежемесячное начисление процентов с возможностью снятия.
• Капитализация неснятых процентов.
• Возможность открытия вклада онлайн, без посещения офиса.
• Льготное досрочное расторжение. Если вклад закрывается по истечении полугода, выплачивается 2/3 ставки, указанной при его открытии.
• Отрицательные стороны: невозможность пополнения и частичного снятия суммы вклада.

Лучший вклад в Почта Банке

Вклад «Капитальный». Наилучшие условия при открытии вклада сроком на 367 дней. При инвестируемой сумме от 100 000 рублей базовая ставка – 4%. При открытии вклада онлайн и для пенсионеров она увеличивается до 4,25 %.

Плюсы вклада «Капитальный»:

• Возможность открытия онлайн

Минусы:

• Нет капитализации процентов – они начисляются в конце срока
• Нет ежемесячного снятия
• Невозможность частичного изъятия суммы вклада
• Пополнение возможно только первые 10 дней с даты открытия вклада
• При досрочном расторжении выплачивается 0,01%
• Нет пролонгации.

Самый выгодный на сегодня вклад в ВТБ

Лучшее предложение вклад «Время роста» со сроком разиещения на 181 и 380 дней. Минимальная сумма – 100 000 руб. при открытии в отделении банка, 30 000 – при онлайн. Базовая процентная ставка – 4,31%, с капитализацией – 4,4%.

Достоинства вклада:

• Можно открыть онлайн
• Проценты капитализируются
• Возможны ежемесячные выплаты
• Надбавка по опции «Сбережения» по Мультикарте выплачивается в виде денежной суммы в размере 1% годовых при тратах по дебетовым картам в месяц от 10 тыс. руб.

Недостатки:

• Не допускается частичное снятие денег
• Нет пополнения вклада
• При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке «до востребования»
• Пролонгация отсутствует.

Лучший вклад в Ак Барс

Предложение под названием «Просто управлять» предполагает сумму от 10 000 до 5 000 000 рублей на срок 1 год. Базовая процентная ставка – до 4,2% – увеличивается на 0,15 до (4,35%) при открытии онлайн и на 0,20 (до 4,4) для пенсионеров или с пакетом страхования, или юридической защитой. Пенсионеры, оформившие пакет страхования или юридическую защиту могут получить максимально допустимый доход по ставке 4,6% при сроке размещения 2 года.

Достоинства вклада:

• Возможность открытия онлайн
• Ежемесячные выплаты
• Возможность пополнения (в мобильном приложении – до 5-кратного первоначального взноса за каждый срок в 31 день, но не более 3 000 000 в сумме)
• Пролонгация без ограничений

Недостатки:

• Нет капитализации
• Не предусмотрено частичное снятие
• Нет льгот при досрочном расторжении до 370 дня срока вклада.

Лучший вклад в Россельхозбанке

Самый выгодный на сегодня вклад «Доходный». Сумма — свыше 700 000 до 1 500 000 включительно, срок – 395 дней.

Выплата процентов возможна ежемесячно и в конце срока. В зависимости от этого меняется процентная ставка. Она составляет 4,35/4,45% соответственно при открытии вклада в банке и 4,45/4,55% — при онлайн.

Плюсы вклада:

• Можно открывать дистанционно
• Есть ежемесячные выплаты
• Возможна капитализация
• Пролонгация, не более 2 раз.

Минусы:

• Не допускается пополнение и частичное снятие с депозита
• Нет льгот при досрочном расторжении.

Лучший вклад в Газпромбанке

Лучший вклад Газпромбанка – «Для сбережения». Сумма – от 15 000 рублей, срок 367 дней. Процентная ставка – 4,5%. При открытии онлайн она увеличится до 4,7%. После пролонгации новая ставка будет 3,5%.

Достоинства вклада:

• Есть обслуживание онлайн
• Вклад пролонгируется.

Недостатки:

• Не разрешены пополнения и частичные изъятия средств с депозита
• Нет льгот при досрочном расторжении договора.

Самый выгодный вклад в Альфа-банке

Таким является «Победа+». Сумма вклада стартует с 10 000 рублей. С её увеличением возрастает и процентная ставка. Для 1 миллиона руб. сроком на 1 год она равна 3,9/3,97% без/с капитализацией.

Преимущества вклада Победа+:

• Есть ЛК с онлайн сервисом
• Можно ежемесячно получать проценты
• Доступна капитализация
• Возможна пролонгация

Недостатки:

• Не разрешено пополнение и частичное изъятие
• При досрочном расторжении выплачивается по ставке 0,005%.

Лучший вклад в Совкомбанке

Называется «Удобный». Сумма – от 50 000 руб., вносится в течение 10 дней. При сроке 271-365 дней процентная ставка составляет 4,55%, начисляется со дня фактического внесения средств на счёт. Доход выплачивается в конце срока, частичного снятия и льгот при досрочном расторжении нет.

Плюсы «Удобного» вклада:

• Есть онлайн обслуживание
• Разрешено пополнение не менее 1 000 руб., но не более суммы, внесённой в первые 10 календарных дней
• Вклад пролонгируется
• При соблюдении условий регулярного оборота по карте «Халва» можно увеличить ставку по вкладу на 1%.

• Нет ежемесячной выплаты процентов
• Отсутствует капитализация
• Не допускается частичное снятие
• Нет льгот при досрочном расторжении договора.

Выгодный вклад от Промсвязьбанка

Депозит «Мой доход». Минимальная сумма – 100 000 руб. или 10 000 при размещении через банкомат. Срок – 397 дней. Максимальная ставка по вкладу – 4,6% с выплатой в конце срока. Дополнительные взносы принимаются в течение первых 30 дней. По их истечении при досрочном закрытии выплачивается 0,5 ставки.

Положительные стороны вклада «Мой доход»:

• Онлайн сервис
• Пролонгация (не более 3 раз)
• Возможность пополнения (в первые 30 дней)
• Льготное расторжение после первых 90 дней (0,5 ставки).
• Надбавка 0,1% – при размещении вклада для пенсионеров, зарплатным клиентам и владельцев программ банковского обслуживания Orange Premium Club.

• Нет ежемесячной выплаты процентов
• Отсутствует капитализация
• Невозможно частичное снятие.

Тинькофф банк

Тинькофф Банк с лучшим вкладом «СмартВклад» завершает список.

Минимальная сумма депозита – 50 000 рублей. Срок вклада – 12 месяцев. При открытии в офисе взимается комиссия 1 000 рублей. Процентная ставка при открытии онлайн/с повышением ставки/с капитализацией составляет соответственно 4,5/5/5,11%. При пополнении счёта только в первые 30 дней значение ставок возрастает. Без капитализации возможна ежемесячная выплата. Остальные условия – в списке далее.

Плюсы «СмартВклада»:

• Онлайн обслуживание
• Капитализация
• Ежемесячные выплаты
• Пролонгация на один срок
• Пополнение (кроме последних 30 дней)
• Частичное изъятие не ранее 60 дней со дня открытия, не менее 15 000 руб. На изъятую сумму начисляется 0,01%.

• Отсутствие льготного досрочного расторжения
• Комиссия при открытии вклада в офисе.

Сравнительная таблица выгодных процентных ставок вкладов в 2020 году

Для удобства результаты обзора самых выгодных вкладов, отвечающих условиям отбора (сумма – 1 млн. руб., срок – 1 год или близкий, исходя из условий конкретного банка), сведены в таблицу.

Банк	Название вклада	Срок вклада	Процентная ставка/при открытии онлайн/с капитализацией, %	Процентная ставка для пенсионеров, %	Доходность, руб.
Сбербанк	Сохраняй	1 год	3,45/3,6/3,66	такая же	37 388/39 014/ 39 724
Почта Банк	Капитальный	367 дней	4/4,25/-	4,25	40 171/42 674/ — Пенсионерам 42 674
ВТБ	Время роста	380 дней	4,17/4,31/4,4	такая же	43 295/44 749/ 45 683
Ак Барс	Просто управлять	1 год	3,8/3,95/-	4 При открытии онлайн: 4,15	38 520/40 041/- Пенсионерам 40 547/42 068
Россельхозбанк	Доходный	395 дней	Выплата в конце срока: 4,45/4,55/- Ежемесячная выплата/капитализация: 4,35/4,45/4,55	такая же	В конце 48 208/49 292/- В офисе 47 125/48 208/49 178
Газпромбанк	Для сбережения	367 дней	4,5/4,7/-	такая же	45 246/47 257/-
Альфа-банк	Победа+	1 год	3,7/3,9/3,97	такая же	37 046/39 000/ 39 700
Совкомбанк	Удобный	365 дней	4,55/4,55/-	такая же	45 500/45 500/-
Промсвязьбанк	Мой доход	397	4,1/4,1/-	4,2	41 225/41 225/- Пенсионерам 45 631
Тинькофф	СмартВклад	12 мес.	4,5/4,5/4,59 с повышенной ставкой — 5/5/5,11 при открытии в офисе — комиссия 1 000 руб.	такая же	45 000/45 000/45 940 с повышенной ставкой — 50 000/50 000/51 162

Как мы видим, на данный момент самым выгодным вкладом является вклад “Доходный” Россельхозбанка на 395 дней — доходность 49 292 рубля, если открывать вклад онлайн. Если брать вклады с классическим открытием на 365 дней в отделении банка, то самый выгодный вклад “Удобный” от Совкомбанка с доходностью за год 45 500 рублей.

Расчёт доходности самых выгодных на сегодня вкладов в банках

Если есть необходимость точно подсчитать ожидаемую сумму, можно воспользоваться специальным депозитным калькулятором. Он есть на сайтах почти всех банков. Если же его там не окажется, можно воспользоваться формой на странице https://fin-plus.ru/services/deposit/tic.php. Внеся исходные значения в поля таблицы (сумма, срок в днях, процентная ставка, периодичность начисления), вы получите точное значение будущей прибыли.

Самые выгодные вклады в банках России. Особенности

Знакомясь с отобранными предложениями банков в приведённой таблице, надо иметь в виду, что на сайте банков можно увидеть и более высокие ставки. Но они связаны с определёнными условиями. Например, банк ВТБ предлагает повышенные проценты вкладчикам, пользующимся их пластиковыми картами. При этом увеличение прямо связано с суммой трат. Она не должна быть меньше 10 000 рублей в месяц. Например, самые лучшие предложения ВТБ делает тем, кто расходует 75 и более тысяч руб.

Недостаток этих условий в том, что иногда приходится вносить или снимать с карты наличные деньги. Это лучше делать в одноименных банкоматах. В противном случае будет снята комиссия. А они, в отличие от принадлежащих Сбербанку, расположены не на каждом шагу.

Вклады для пенсионеров

Многие банки вводят отдельную категорию пенсионных вкладов. При предъявлении удостоверения пожилые граждане могут иметь определённые льготы. Но зачастую преимущество выделенных в отдельную группу депозитов заключается только в меньшей минимальной сумме и возможности ежемесячных выплат. Процентная ставка (доходность) у них значительно уступает обычной. Поэтому такие предложения не рассматриваются в этом обзоре.

В каком банке выгоднее открыть вклад. Дополнительные вопросы

Для принятия решения следует учитывать не только величину процентной ставки или периодичность выплат. Немаловажную роль играет удобство расположения обслуживающего офиса. Зачастую даже в крупных городах представительства банков и их банкоматы находятся в неудобном месте. Ситуацию частично смягчает возможность использования карты, но при потребности в наличных деньгах возникнут существенные неудобства.

Банк в другом регионе

Иногда приходится снимать деньги с вклада, открытого в другом регионе. Многие банки, например

• Ак Барс
• Промсвязьбанк
• Россельхозбанк

предоставляют такую возможность без каких-либо сложностей, достаточно посетить иногородний офис. У других –

• Сбербанк
• Альфа-Банк

– процесс связан с внутрибанковскими процедурами, продолжающимися несколько дней. Поэтому, предвидя такую ситуацию, следует заранее поинтересоваться в обслуживающей организации особенностями процесса.

Заключение. Выбор лучшего вклада

Начисляемые проценты

Если определяющим критерием является процентная ставка, а остальные факторы не играют роли, на сегодня самый выгодный вклад можно разместить в банках

• Россельхозбанк
• Совкомбанк
• Промсвязьбанк
• Ак Барс.

Предлагаемые ставки отличаются на 0,1-0,5%. Поэтому предпочтение стоит отдать тому, у кого удобнее расположен офис или в шаговой доступности есть банкомат.

В спину лидерам дышит Тинькофф. При немного меньшей ставке он предлагает неплохие условия обслуживания. В нём в день обращения выдаётся пластиковая карта (правда безымянная). Есть возможность из личного кабинета без комиссии переводить деньги на счёт с карты сторонних банков.

Разветвлённая сеть банкоматов

С точки зрения удобства снятия и внесения наличных вне конкуренции Сбербанк. Его офисы и банкоматы находятся буквально на каждом шагу. В любом захолустье обслужиться можно если не в своём, то в соседнем населённом пункте, расположенном достаточно близко.

Стоит обратить внимание и на Ак Барс. С его карты можно без комиссии снимать деньги в любом банкомате России.

Внесение и снятие денег в других регионах

Из перечисленного списка подходят Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Ак Барс. Впрочем ситуация может измениться и этот вопрос следует уточнить при размещении вклада.

Безналичное внесение денег без комиссии

Процентные ставки постоянно меняются. По окончании срока вклада в одном банке может возникнуть необходимость переноса крупных сумм в другой. За прямой перевод средств в сторонние банки все кредитные организации взимают комиссию. Но в личных кабинетах некоторых из них есть возможность перевода себе с карты другого банка без комиссии. Сейчас такая возможность есть в Промсвязьбанке, и отсутствует в Сбербанке.

Вывод

Для принятия окончательного решения необходимо проанализировать предложения и определить приоритетные требования.

Выгодные вклады в банках России

Выбрать выгодные вклады в банках России не так просто, как могло бы показаться. Ради облегчения выбора попробуем напомнить некоторые минимально необходимые сведения и проиллюстрируем их примерами. В качестве гида по банковским продуктам используем поисковые алгоритмы сайта Ru.myfin.by. С их помощью найти лучшие вклады по конкретным параметрам можно в несколько кликов.

Что такое выгодные вклады?

Выгодные вклады те, что позволяют не только сохранить деньги, но заработать на вложении максимально много и с минимальными неудобствами для вкладчика. Хотя разделять вклады на выгодные и невыгодные следует весьма осторожно. Сравнительные преимущества имеет любой депозит, в противном случае он просто не был бы востребован и ушел из банковского предложения.

Здесь уместно добавить, что вклады, в отличие от кредитов, почти не имеют ограничений и доступны всем желающим. А конкуренция между банками делает практически все депозиты легкими в оформлении.

Какими бывают вклады?

Вначале разберемся с классификацией вкладов по основным категориям.

Вклады до востребования

Этот вариант банковских депозитов предполагает наибольшую свободу распоряжения средствами и невысокую процентную ставку.

• вклад до востребования можно в любой момент положить и снять;
• можно снимать часть суммы и пополнять депозит;
• по вкладам до востребования обычно назначают невысокие, но «простые», т.е. легко рассчитываемые проценты;
• вклады до востребования это своего рода «фундамент» всей системы депозитов, если для вклада не назначены другие условия, то для него действуют ставки и прочие условия «до востребования».

Ставки по вкладам до востребования могут даже не компенсировать инфляцию. Их преимущество – сохранность и доступность размещенных средств.

Краткосрочные вклады

В эту категорию попадают вклады до 3-х месяцев. Ставки по ним выше, чем до востребования, но порядок начисления процентов может зависеть от срока размещения вклада, могут назначаться расчетные периоды (часто – месяц), за которые начисляются проценты.

Заработать на краткосрочных вкладах возможно, но трудно, т.к. за столь малый срок большой процентный доход сформироваться не успевает. Для краткосрочных вкладов особое значение имеет удобство оформления.

Среднесрочные вклады

Чаще так называют вклады на полгода-год. Здесь общий заработок возрастает пропорционально сроку вложения. Среднесрочные вклады бывают пополняемыми, т.е. клиенты могут добавлять во вклад некоторую сумму с каждой зарплаты, и увеличивать доход по процентам. Для среднесрочных вкладов имеет значение право снимать часть денег без потери процентов.

Долгосрочные вклады

Это депозиты на срок более года, чаще на 2-5 лет. При вложениях на такой срок не принципиальна скорость оформления вклада, но даже доли процента могут существенно увеличить конечный доход. Для долгосрочных вкладов важно пополнение и снятие в течение срока. Выгода долгосрочного вклада может существенно увеличиться благодаря капитализации, т.е. при начислении процентов на проценты. Если даже самые лучшие вклады на короткий срок – скорее вариант безопасного хранения денег, то долгосрочный депозит – способ заработка.

Классификация вкладов по срокам самая распространенная, но не единственная. Не станем рассматривать все подробности, но сообщим, что в массе депозитов также выделяют:

• вклады с капитализацией процентов и без нее;
• вклады с возможностью пополнения и частичного снятия;
• вклады с досрочным снятием с потерей и без потери процентов;
• инвестиционные вклады.

Последний вариант предполагает повышенные проценты и повышенный риск. Часть таких вкладов размещается на депозит, а часть инвестируется в более доходные, но рискованные проекты.

Потому выбирать выгодные вклады в банках России это взвешивать сразу несколько параметров и примерять их к ситуации.

Как определить выгоду вклада?

Хотя простого и однозначного определения, что такое самые выгодные вклады, нет, есть несколько важнейших критериев для их оценки, есть расчеты и статистика востребованности депозитов разного типа.

Критериями оценки вклада обязательно будут:

• годовая процентная ставка;
• способы начисления процентов, в особенности – капитализация и сохранение;
• доступные валюты вложения;
• максимальный и минимальный сроки размещения средств;
• возможности движения средств по вкладу – право досрочно снимать и пополнять вклад;
• сопутствующие возможности для вкладчика: выдача карты, право кредитоваться на льготных условиях и пр.

Главным критерием оценки выгоды депозита обычно становится процентная ставка, которая практически всегда пропорциональна сумме и сроку вложения.

Чтобы оценивать депозиты стоит знать, что процентная ставка включает в себя несколько составляющих:

• Ставка это плата банка за пользование деньгами вкладчика.
• Ставка компенсирует инфляцию. Поскольку разные денежные единицы дешевеют по-разному, ставки по вкладам в разных валютах тоже отличаются.
• Банки повышают процентную ставку для конкурентного преимущества перед другими банками, т.е. для привлечения клиентов к своим продуктам.
• Процентная ставка это плата за риск. Потому ставки могут расти не только в связи с текущей инфляцией, но в условиях экономической неопределенности.
• Больший процент по долгосрочным депозитам связан с желанием банка подольше удержать средства клиента, и с большим риском инфляции в течение долгого периода.

По совокупности перечисленного – выгодный вклад это возможность максимально заработать на процентах с минимальными ограничениями в пользовании деньгами и с минимальными рисками.

Как рассчитать проценты по выгодному вкладу?

Следует заранее выяснять:

• Каков порядок начисления процентов: в конце срока, ежеквартально, ежемесячно или как-то еще?
• Есть ли пересчет при изменении срока вложения?
• Предполагается ли капитализация процентов, как часто она происходит, раз в месяц, раз в неделю и пр.?
• Как начисляются проценты на пополняемый вклад?
• Добавляются ли неснятые проценты к основной сумме, когда и как это происходит?

Зная все это, а также сумму и срок вложения, можно посчитать выгоды депозита на бумаге. Но быстрей и надежней воспользоваться программой калькулятором вкладов.

Преимущество программ-калькуляторов не только в скорости пересчета, но и в правильной настройке. Непрофессионалы могут не знать нюансов капитализации и начисления процентов при изменениях сумм и сроков, а калькулятор настроен на конкретный продукт конкретного банка. Его результаты в точности совпадут с тем, что насчитает банк.

Посмотрим как это выглядит на конкретных примерах.

Выгодный вклад «Накопительный счет» Уральского банка реконструкции и развития

Потенциально высокодоходный накопительный счет со сложным начислением процентов.

В данном случае ставка зависит сразу от четырех факторов и их сочетаний:

• срока вложения;
• суммы;
• способа оформления.

Особое преимущество – плюс 2,5% к ставке по опции «Накопления».

На остаток до 1 млн. руб. (вкл.)

На остаток свыше 1 млн. руб.

Процентные ставки с учетом опции «Накопления»:

— Только при зачислении на карты от 10 000 руб.

— Только при совершении покупок по картам:

— Одновременно при зачислениях на карты от
10 000 руб. и совершении покупок по картам:

Открывать такой счет стоит тщательного изучения условий. Лучше заранее просчитать процентный доход при каждом варианте оформления.

Выгодный вклад «Абсолютный доход» от Абсолют Банка

Сумма на меньшие и большие сроки принимается под меньшие ставки. Условия депозита допускают пополнение только в первый месяц, что обещает больший доход и еще более сложный расчет.

По вкладу возможна капитализация процентов, но ее выгода при вложении 500 тыс. руб. на 1 год невелика:

• доход без капитализации – 22 618 руб.;
• доход с капитализацией – 23 093 руб.

Предполагается также частичное снятие.

Выгодный вклад «Капитальный» от Почта Банка

У этого депозита есть, как минимум, два интересных широкой публике достоинства.

• депозит легко оформить (услуги Почта Банка доступны по всей территории России).
• простая и понятная система начисления процентов – один раз в конце срока.

Для клиентов банка процентная ставка выше начинается до 4.4%.

Срок вклада «Капитальный» от 181 день. Без пополнения и капитализации.

Депозит отлично подойдет клиентам, не желающим долго искать, пересчитывать и выбирать.

Выгодный вклад «Накопительный Альфа-Счет» от Альфа Банка

Еще один доходный счет с простыми условиями начисления процентов. Условия вклада можно изучить за 2-3 минуты:

• минимальная сумма вложения не ограничена, максимального ограничения также нет;
• с частичным снятием и пополнением;
• есть капитализация процентов.

Выгодный вклад «Сохраняй» СберБанка России

СберБанк имеет крупнейшую в России сеть офисов, клиентскую базу и огромное количество платежных карт. СберБанк имеет высочайшие рейтинги по надежности. Потому оценивая выгодные вклады в СберБанке, следует добавлять к основной выгоде по процентам удобство оформления и высокую уверенность в бесперебойной работе банка.

Среди прочих депозитов СберБанка вклад «Сохраняй» выделяется высоким процентом и возможностью капитализации.

• минимальная сумма вклада – от 1 тыс. руб.;
• срок размещения – от 30 дней до 1095 дней;
• ежемесячно происходит капитализация начисленных процентов либо их выплата клиенту;
• максимальная годовая ставка – до 3.5%.

Ставки без капитализации ниже, разница доходит до 0,15%.

Максимальный процент начисляется при размещении средств на срок от 1 года до 1 года 11 месяцев. С 2 лет до 2 лет 11 месяцев ставка немного снижается. Самая низкая ставка при вкладе на 1 месяц.

Сумма вклада	30 дней	60 дней	90 дней	120 дней	150 дней	180 дней	210 дней	240 дней	270 дней	300 дней	330 дней	365 дней	730 дней	1095 дней
1 000 — 100 000	1.65 %	1.95 %	2.45 %	2.45 %	2.45 %	2.95 %	2.95 %	2.95 %	2.95 %	2.95 %	2.95 %	3.1 %	2.95 %	2.8 %
100 000 — 400 000	1.9 %	2.2 %	2.7 %	2.7 %	2.7 %	3.2 %	3.2 %	3.2 %	3.2 %	3.2 %	3.2 %	3.35 %	3.2 %	3.05 %
от 400 000	2.05 %	2.35 %	2.85 %	2.85 %	2.85 %	3.35 %	3.35 %	3.35 %	3.35 %	3.35 %	3.35 %	3.5 %	3.35 %	3.2 %

Во вклад «Сохраняй» СберБанка принимаются также доллары. Для них максимальная ставка поднимается до 0.35% и меняется по тому же принципу что и ставка рублевых депозитов. Наименее выгодный срок также 1 месяц со ставкой 0.01%. Максимальные ставки назначаются на долларовые вклады от 10 тыс. долл.

Система не слишком простая, потому искать максимальный доход лучше с помощью калькулятора вкладов или постоянно консультируясь у специалиста.

В каком банке выгоднее открыть вклад?

Каждый из представленных выше примеров является максимально выгодным в своей категории, т.е. каждой максимальной ставке соответствует какое-то свое уникальное сочетание других факторов. Потому названная пятерка банковских депозитов не складывается в рейтинг, но демонстрирует некоторые важные аспекты заработка на вкладах.

Но! Все банки предлагающие вклады для физических лиц работают в конкурентной среде. Потому совершенно невыгодных депозитов нет. Есть только банковские продукты более или менее подходящие к конкретной ситуации.

Искать выгодный банк имеет смысл тем, кто собирается строить с банком особые отношения. Иногда «преданность бренду» дает право на льготы, скидки и особые условия. Но в большинстве случаев параметры размещения депозитов унифицированы и не зависят от прошлых отношений клиента и банка.

Как открыть выгодный вклад?

Специального алгоритма открытия самого выгодного вклада не существует. Все вклады открываются примерно одинаково. Разница лишь в том, что кому-то удается правильно оценить предложенные варианты, а кто-то не делает этого, либо вовсе не выбирает, но принимает первое предложение.

Например, чтобы определились какой вклад самый выгодный в 2021 году нужно:

1. Четко определить свои возможности: располагаемую сумму, срок на который вы готовы расстаться с деньгами, текущую потребность в деньгах и возможность дополнительных вложений в течение срока вклада.
2. Найти все вклады, подходящие под личные критерии. Здесь выгодней не объезжать все банки, не искать по сайтам «вручную», но воспользоваться поисковыми программами.
3. Определить приоритет в оценке вкладов, фильтровать и сортировать выбранные вклады по нужному параметру.
4. Сравнить сумму дохода по каждому из подходящих вкладов. Выбрать депозит с максимальным заработком при прочих равных условиях, или лучший по какому-то другому параметру.

Процесс оформления обычно не сложен, здесь не нужно собирать справки, как для кредита. Достаточно иметь деньги и обратиться в нужный банк. Сделать вклад можно разными способами:

• оформить вклад в отделении банка;
• открыть вклад по карте в устройстве самообслуживания;
• открыть депозит онлайн.

Первый способ более распространен и привычен. Для этого нужно:

1. Явиться в отделение банка.
2. Сообщить сотруднику банка о желании оформить депозит.
3. Ознакомиться с условиями вклада.
4. Подписать депозитный договор.
5. Внести наличные в кассу или сделать перевод (с карты или со счета).

Сделать вклад в терминале проще. Следует:

1. Вставить карту в терминал.
2. Выбрать в меню раздел «Открыть вклад» или другое подобное название.
3. Прочесть условия, согласиться с ними.
4. Перевести деньги с карты на депозит.

Открыть онлайн-депозит еще проще. Нужно только:

1. Зайти на страницу кредита на сайте банка или по ссылке на него.
2. Заполнить анкету, ввести: сумму, срок, свои данные, ответить на возможные вопросы.
3. Согласиться с условиями депозита.
4. Перевести деньги с карты или другого счета.

Можно подумать, что идентификация вкладчика не проводится при открытии депозита в терминале или через интернет. Это не так. Банк видит, с какой карты клиент оформляет услугу. При открытии вклада через интернет-банк или мобильное приложение идентификация происходит при входе в систему.

Страхование выгодных вкладов для физических лиц

В настоящее время большинство известных российских банков участвует в государственной системе страхования вкладов. Это значит, что при неплатежеспособности банка основная сумма вклада будет выплачена государством.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных.

Страхуется сумма до 1 млн. 400 тыс. руб. на одно физическое лицо в одном банке. Деньги сверх этой суммы придется требовать наравне с другими кредиторами неплатежеспособного банка.

Рассчитать прямую выгоду страхования не представляется возможным, т.к. здесь все основано на вероятностях. Однако страхование превращает банковский депозит в гарантированное вложение, и тем самым повышает его привлекательность для клиентов.

https://fin-plus.ru/vygodnye-vklady/
https://ru.myfin.by/terminy/vklady/vygodnye-vklady-v-bankah-rossii