В каком банке открыть вклад?
Самый важный вопрос для любого потенциального вкладчика — в каком банке открыть вклад. Каждый хочет заключить договор с надежным банком и получить хорошую доходность. Ассортимент депозитных программ огромен: многие теряются и не понимают, по каким параметрам выбирать вклад.
Портал Бробанк.ру провел исследование и определил, на какие аспекты нужно опираться, выбирая банк и саму депозитную программу. В каком банке выгоднее открыть вклад, как определить степень надежности финансовой организации.
Система страхования вкладов
Все официальные банки, принимающие вклады от населения, участвуют в системе страхования вкладов. Это означает, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств типа банкротства банка или отзыва у него лицензии клиент получит возмещение средств. С выплатами в таких ситуациях проблем не возникает, весь процесс регулирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Каждый банк участвует в этой системе. В какой бы организации вы не открыли депозит, он в любом случае будет находиться под защитой государства. Так что, если банк в качестве своего преимущества указывает участие в программе страхования, это нельзя назвать его преимуществом, это его обязанность.
Страхованию подлежат суммы до 1,4 млн. рублей (вместе с процентами). Поэтому не рекомендуется держать в одном банке больше этой суммы.
Определение надежности банка
Каждый вкладчик желает открыть депозитный счет в лучшем банке, который может гарантировать сохранность средств. В России граждане больше всего доверяют Сбербанку, ВТБ, Газпромбанку и Россельхозбанку. Они по праву считаются самыми надежными.
Казалось бы, тогда и думать нечего, нужно обращаться в одну из этих компаний и заключать договор с ней. Но есть один важный нюанс — все эти самые надежные банки всегда предлагают самые низкие процентные ставки.
Для примера можно провести сравнение между банками с разными рейтинговыми позициями, предлагающими идентичные депозитные программы. Пусть это будет стандартный вклад без пополнения и снятия на сумму в 100000 рублей и срок в 1 год:
- Сбербанк. Конечно, это банк №1 в России, он занимает первую строчку в рейтинге по финансовым показателям. Он установит нашему потенциальному вкладчику ставку в 5,6% годовых.
- ВТБ. Находится на втором месте в рейтинге, его условия будут немого лучше — 6,54%.
- Альфа Банк, который располагается на 5-й строчке в рейтинге банков РФ, предложит примерно те же условия, что и ВТБ — 6,38%.
- Промсвязьбанк. Он находится на 9-й строчке рейтинга, и в нем по программе «Моя выгода» можно открыть депозит уже под 7,1% годовых.
- Совкомбанк. Он занимает 14-ю строчку рейтинга. По его программе «Рекордный процент» наш вкладчик получит доходность 7,8%.
Как видно, чем ниже место банка в рейтинге, тем выше он предлагает доход. В целом, по классическим программам доходность в 7,5-7,9% модно назвать хорошей. На рынке крайне мало банков назначают больше 8% годовых.
В каком банке лучше делать вклад
Если вы пользуетесь зарплатной или просто дебетовой картой какого-либо банка, в первую очередь рассмотрите именно его депозитные программы. Часто действующим клиентам предлагают особые условия размещения средств с более высокими ставками. Кроме того, у них есть доступ в онлайн-банкинг, и открыть вклад можно через него. Многие организации немного повышают ставку при открытии депозитного счета без посещения офиса.
Советы гражданам по выбору банка:
- Если вы выбираете организации, которые отличаются самой высокой степенью надежности, готовьтесь к низким ставкам. Если рассмотреть ситуацию на рынке, то услуги того же Сбербанка и ВТБ нельзя назвать выгодными, лучше выбрать другие компании.
- Рассматривайте банки, входящие в ТОП-5-30. Это также надежные финансовые организации, риски отзыва у них лицензии минимальные. Они предлагают оптимальное соотношение доходности и надежности.
- При выборе банка кроме ставок и общих условий обслуживания обязательно ищите информацию об организации в интернете. Если она испытывает какие-то трудности, это обязательно будет освещено в финансовых новостях.
- Хорошо, если отделение банка будет в ближайшей доступности. Это особенно актуально для граждан, которые желают открыть пополняемый вклад. Им нужно регулярно посещать кассу банка для внесения денег на счет. Исключения — зарплатные банки: можно онлайн переводить деньги с дебетового счета на депозитный.
Самое главное в любом случае — процентные ставки. Выбирайте тот банк, который готов предложить максимальную доходность. При этом внимательно смотрите на условия назначения ставок. В описании программы может фигурировать значение в 8,5-9%, но при детальном изучении программы понятно, что обычно банк дает 6-7%, а вот если клиент подключиться к страхованию или купит какой-то пакет услуг, тогда да, ему предложат все 9%. И на деле все эти дополнительные услуги совершенно не нужны гражданину.
Если банк устанавливает слишком высокую ставку
Если банк предлагает слишком большой процент по сравнению с другими организациями, это может говорить о его крайней ненадежности. Обычно сильно высокие ставки предлагают банки, испытывающие серьезные сложности, так они стараются привлечь финансирование. По статистике все заканчивается отзывом лицензии.
Тут ситуация двойственная. Вроде как клиенту придется тратить время на возмещение средств по программе страхования вкладов, а с другой стороны это окупится большими процентами. В банковской среде даже есть понятие «профессиональные вкладчики». Это граждане, которые вкладывают до 1,4 млн. рублей в банки, которые терпят сложности и устанавливают большие проценты. Далее они ждут отзыва лицензии, забирают свои деньги через АСВ и после снова вкладывают их в подобный банк. А возмещение всегда выплачивается вместе с процентами, положенными по договору.
Выбор опций вклада
С тем, в каком банке лучше открыть вклад, мы разобрались, но нужно еще и правильно выбрать саму депозитную программу. В каждом банке их минимум 3-5, и каждая характеризуется индивидуальными особенностями.
Чем больше опций предполагает обслуживание вклада, тем ниже будет ставка.
Самые высокие проценты всегда устанавливаются по классическим вкладам. То есть гражданин идет в банк, кладет на счет деньги и на год или другой срок забывает о своем вложении. Ни пополнять, ни снимать деньги нельзя, проценты будут выплачены в конце срока размещения или предусматривается ежемесячное начисление процентов и выплата дохода на отдельный счет или карту. По таким программам можно получить максимальные 7,5-8%.
Но часто гражданам нужны дополнительные опции, ими могут быть:
- пополнение счета. Удобно, если вы планируете копить на какую-то цель, можно регулярно увеличивать размещаемую сумму;
- снятие денег со счета до установленного неснижаемого остатка. Рекомендуем выбирать вклады с такой опцией, только если есть веские основания полагать, что деньги вам могут понадобиться.
Если к программе подключаются дополнительные опции, доходность снижается. В таком случае хорошими будут считаться ставки в рамках 6-7% годовых. И обратите внимание, что ставка часто зависит от суммы на счету. Некоторые банки повышают проценты, если клиент благодаря пополнениям «добрался» до нужного лимита.
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?
112656
Что такое банковский депозит?
Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.
По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.
Чем отличается депозит от вклада?
Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.
Что такое процентная ставка?
Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.
При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.
Какой выбрать депозит?
Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.
Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.
- Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
- Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.
При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:
- Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
- Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
- Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).
Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.
Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.
Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.
Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.
Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.
Что такое валютный депозит?
Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.
Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.
Что такое отрицательная ставка по депозитам?
Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.
Что проверить в депозитном договоре?
Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:
- совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
- даты: начало и окончание депозитного счета;
- убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.
Стоит ли открывать депозитный счет?
“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).
Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.
Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.
https://brobank.ru/v-kakom-banke-otkryt-vklad/
https://www.universalbank.com.ua/ru/blog/sho-take-bankivskij-depozit-yak-vidkriti-vklad-i-zarobiti-groshi