Страхование вкладов: сумма выплат и инструкция, как получить страховку

Вклады в большинстве российских банков застрахованы. Разберем, что такое страхование всех банковских вкладов, какую сумму можно застраховать и как вернуть ее в случае, если у банка возникнут проблемы.

Что такое страхование всех банковских вкладов и зачем оно нужно

Страхование банковских вкладов — государственная программа, которая действует в РФ с 2003 года и страхует весь вклад или его определенную часть от финансовых коллапсов. Страхование позволяет не беспокоиться о своем вкладе, поскольку покрывает все сбережения в пределах суммы страхования. Другими словами, если банк обанкротится или прекратит свою деятельность по любым другим причинам — вы получите деньги обратно.

Система страхования вкладов (ССВ) действует не только в РФ, но также более чем в 100 других стран. Многие страховщики входят в МАСД — Международную ассоциацию страховых вкладов. По состоянию на конец 2018 года в системе страхования вкладов в РФ произошло свыше 460 страховых случаев. Сумма покрытия, выплаченного Агентством страхования вкладов, составила 1,85 трлн руб. Эти деньги были выплачены 3,88 миллионам вкладчиков.

Для чего нужно страхование:

1. Чтобы в принципе положить деньги на банковский вклад

Без страхования вам не оформят вклад — при условии, что банк входит в ССВ. В крупных банках это уже прописано в договоре; при этом расходы на страховку несет сама кредитная организация. Отдельно оформлять страхование вам не потребуется.

1. Чтобы не бояться увеличить сумму вкладов

Вклады, не дотягивающие до верхней суммы страхования, также подпадают под действие страховки. Однако некоторых клиентов возможность страхования определенной суммы поощряет повысить вклад именно до верхней границы. По данным Forbes за 2017 год, 57% процентов людей задумались о повышении суммы своего вклада в трех крупнейших банках РФ после предоставления им информации о размере депозита, который покрывается страховкой.

1. Чтобы получить страховку в случае отзыва лицензии.

Если у банка отзовут лицензию, вкладчики получат обратно свои сбережения.

Кредитному учреждению страховки нужны для упрощения работы. Банк, в котором все вклады уже застрахованы на определенную сумму, более привлекателен для потенциальных клиентов. Особенно это относится к некрупным банкам, которые занимают отдельную нишу (например, банки, ориентирующиеся в основном на вклады либо на ипотечные кредиты с низким процентом).

В программе страхования участвуют не все банки, работающие на территориях Российской Федерации, а только входящие в ССВ (таких банков свыше 760). Поэтому перед заключением договора проверяйте, что ваш банк поддерживает программу страхования депозитов.

Сумма страхования вкладов

Максимальная сумма страховки достигает 1 миллион 400 тысяч рублей (с 2014 года). С момента начала действия этой программы в 2003 году размер страхового покрытия вырос в 14 раз. В том случае, если вкладчик успел открыть несколько различных депозитов в разных банках (но не в одной организации), и каждый из этих вкладов требует выплаты страховочных средств, то вам будет выплачено также не больше указанного размера средств. Сумма выплат рассчитывается индивидуально и зависит от размера вклада на момент наступления разорения банка или отзыва у него лицензии.

При наступлении любого страхового случая (это может быть лишение банка лицензии или начало его процедуры банкротства) всем вкладчикам выплачивается сто процентов от суммы депозита, который не достигает 1 400 000 рублей. Если же вклад с процентами больше, чем указанное значение страхования, — выплачена будет только минимальная сумма.

Какие законы регулируют процесс страхования вкладов?

Страхование вкладов регулирует закон РФ – ФЗ 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 (с поправками и дополнениями). Сумма страхового возмещения увеличивалась несколько раз — в 2006, 2007, 2008, 2014 годах. В законе прописана сумма вклада, которая будет застрахована, ответственность банков по всеобъемлющему возмещению убытков, критерии наступления страхового случая и возможности получения заявленной суммы вкладчиком.

В данный момент обсуждается возможность изменения федерального закона. В поправках должны будут указываться данные о необходимости присоединения каждого банка к уже созданной системе страхования вкладов.

Система страхования вкладов, открытых физическими лицами в России

В РФ и СНГ страхуют лишь вклады физлиц и ИП. Под страховку подпадают только некоторые вклады.

Ниже представлен их список:

1. Срочные вклады
2. Депозиты, оставленные до востребования
3. Валютные вклады и счета
4. Текущие счета, которые используются как вклады с начислением заработной платы, стипендии или пенсии
5. Денежные средства со счетов индивидуальных предпринимателей (учитываются только счета, зарегистрированные на ИП, а не на само физическое лицо)
6. Денежные средства со счетов попечителей либо опекунов, выданные только на осуществление опекунства официальной организацией, но не полученные от подопечных.

Какие вложения не входят систему страхования вкладов

Существует ряд вкладов, которые не могут подлежать страхованию. К примеру, вы не сможете оформить страховку на вклады нотариусов либо адвокатов, вклады со сберегательных счетов и книжек, переданные в управление представителей банков депозиты. Кроме того, не учитываются вклады из филиалов сугубо российских, не аффилированных, банков, размещенных за пределами страны, электронные сертификаты, средства с металлических счетов, переводы физлиц без открытия специального счета. Под систему страхования депозитов и вкладов не подпадает ОМС, а также кредитные карты .

Как работает страхование вкладов всех физических лиц

Страховка оформляется автоматически на все вклады, перечисленные выше. У большинства банков (98 процентов по данным Forbes за 2017 год), открытых в Российской Федерации, существует опция страхования депозитов физических лиц. Проверить, участвует ли ваш банк в программе страхования, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов. Всего в программе зарегистрировано более пятисот банков.

Во время подписания договора на размещение вклада в банке обращайте внимание на пункт о страховании депозита. Проверьте сумму, которая страхуется государством, и порядок ее выплат в случае необходимости. Порядок страховых случаев доступен на официальном сайте Агентства.

Если страховой случай уже наступил (например, банк заявил себя банкротом или не смог продлить лицензию на осуществление кредитной деятельности), вам нужно позвонить либо в Агентство, либо в контактный центр самого банка. Это самый быстрый способ связи с кредитной организацией или ее представителями. Сотрудники банка или уполномоченного по контролю органа (то есть аффилированной Агентству компании) смогут определить размер положенных вам выплат и срок, в который они поступят на ваш счет. Порядок выплаты страховой суммы депозита вы можете либо уточнить у специалиста, либо найти в соответствующем разделе в вашем договоре.

Счет, который станет основным при страховании, должен принадлежать вам, а не другому физическому лицу, компании, ООО или, к примеру, законному опекуну. Данные правила также прописаны в федеральном законе, контролирующем выплату страховых средств.

Что такое страхование вкладов в Сбербанк

Страхование депозитов в крупнейшем банке страны идентично страхованию вкладов в любых других банках. Система действует одинаково для любой кредитной организации, числящейся в программе Агентства по страхованию вкладов.

Сбербанк может предложить вам либо договор с уже включенным пунктом про страхование, либо отдельное соглашение на этот счет (если сумма в несколько раз превышает страховочную). Ситуации, когда на депозит заключается отдельный договор, разовые.

Согласно существующей практике, отдельная бумага о страховании вклада предлагается в единичных случаях крупным предпринимателям или инвесторам, размещающим депозит как физическое лицо. Учитывая, что вклады в Сбербанке практически на сто процентов защищены от страховых случаев, беспокоиться о возврате полной суммы депозита (в случае, если он составляет сумму, не превышающую 1 400 000 рублей) вам не придется.

Как вернуть страховую сумму вклада

Для того, чтобы вернуть страховую сумму вклада, вам нужно будет с договором об открытии депозита и остальными бумагами обратиться в ближайший офис вашего банка. Под остальными бумагами понимаются паспорт, выписки со счета и выписки о добавлении средств на вклад. Если вы несколько раз открывали один и тот же вклад и переводили деньги со старого вклада на новый, заключенный на прежних условиях, бумаги о совершении данных операций также нужно будет взять с собой.

После этого вам нужно будет ознакомиться с положением о выдаче денежных средств и о размере выплаты, положенной вам. Если вклад был сделан на сумму меньше 1 400 000 рублей, его вам выплатят полностью. В остальных случаях оплате подлежит только указанная выше часть депозита.

Заполните договор о возврате денежных средств, укажите, каким образом хотите получить свой депозит обратно и ожидайте 14 рабочих дней. В этот срок транзакция должна быть оформлена, а бумаги на нее направлены в отделение банка. Более подробная информация доступна в офисах Агентства либо на его сайте.

Кому чаще всего отказывают в выплате уже застрахованной суммы вклада

Если у вашего банка наступил один из страховых случаев, проверьте, не относитесь ли вы к категории граждан, которой не положена выплата всей страховой суммы депозита.

1. В выплате средств могут отказать тем вкладчикам, родственники которых также открывали депозиты в данном банке

Это достаточно распространенная ситуация, поэтому чаще всего подобная причина дополняется еще несколькими. Только по одной такой причине Агентство не имеет права отказать в выплате страховой суммы вклада. Ситуаций, когда вкладчику не возвращали застрахованную часть вклада, по официальным данным не было.

1. Вы можете не получить страховую сумму, если переводили средства между счетами (родственников), которые являлись депозитными

Если первый пункт дополняется вторым, то вас могут причислить к категории «ненадежных вкладчиков», которые после объявления о, например, отзыве лицензии у банка переводят вклад мелкими частями на разные счета. Так поступают физические лица, владеющие крупными компаниями и стремящиеся сохранить вложенные деньги вместе с процентами.

1. Страховую сумму могут не выплатить, если вы не забрали денежные средства в полном объеме наличными после закрытия вклада

Каждый раз при продлении вклада вам необходимо подписывать новый договор с банком. Лучше всего полностью обналичивать сумму и вносить ее заново при помощи специалиста. Если вы поступали подобным образом, у выплачивающего страховую сумму депозита Агентства не возникнет к вам дополнительных вопросов.

Снимать денежные средства со вклада до срока окончания его действия также не рекомендуется. Это может привести и к снижению процентов по оставшимся на депозите средствам, и к невыплате положенной вам суммы в случае наступления страхового случая.

Застраховать свой вклад достаточно просто – для это нужно внимательно читать договор, где уже есть пункт о страховании вкладов, выбирать депозиты в крупных кредитных организациях и заранее уточнять все вопросы, связанные со страхованием средств, у специалиста банка.

Смотрите так же по теме Финансовые вопросы

Страхование вкладов в России

Сегодня поговорим про страхование вкладов. Ознакомившись с этой публикацией, вы узнаете, как работает система страхования вкладов в России и Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), какие вклады подлежат страхованию, а какие не подлежат, как и когда можно получить компенсацию после отзыва лицензии у банка и много другой важной и полезной информации на эту тему.

1. Система Страхования Вкладов
2. Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ)
3. Кому положены выплаты из АСВ?
4. Кому не положены выплаты из АСВ?
5. Как получить выплату из АСВ?
6. Надежна ли Система страхования вкладов?

Система Страхования Вкладов

Итак, в России действует Система страхования вкладов. Все ее принципы регулируются законом №177-ФЗ от 23.12.2003г. «О страховании вкладов в банках РФ». Согласно закону, все банки, осуществляющие прием депозитов и открывающие счета физическим лицам, должны обязательно быть участниками системы страхования вкладов и уплачивать обязательные взносы в специальный фонд системы. В случае отзыва у банка лицензии средства фонда как раз и используются для выплаты компенсаций вкладчикам.

На сайте Центрального Банка на странице cbr.ru/credit/main.asp есть информация о включении банковских учреждений в систему страхования вкладов (такие банки помечены буквой «С»). Поэтому, прежде, чем размещать вклад в банке, рекомендую проверить его наличие в данной системе.

На сегодняшний день в Системе страхования вкладов зарегистрировано 749 банков.

Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ)

Агентство по Страхованию Вкладов (или АСВ) — это государственная корпорация, в которой и сосредоточены функции государственного страхования вкладов в России. В состав правления АСВ входят представители Центрального банка и правительства, таким образом, его деятельность контролируется как ЦБ, так и органами власти.

Официальный сайт АСВ — asv.org.ru , там можно найти всю подробную информацию, касательно работы данного учреждения. Если кратко, то основными функциями Агентства по Страхованию Вкладов являются:

• Ведение реестра банков-участников Системы страхования вкладов;
• Отслеживание обязательных взносов банков-участников и формирование денежного фонда обязательного страхования вкладов;
• Управление средствами фонда;
• Компенсационные выплаты вкладчикам в случае отзыва у банка лицензии.

АСВ было создано в начале 2004 года, и с тех пор, за период его существования произошло до настоящего времени произошло 490 страховых случаев. Страховым случаем считается либо отзыв у банка лицензии, либо введение в нем запрета на удовлетворение требований кредиторов. Компенсации от Агентства по Страхованию Вкладов получили около 4 млн. вкладчиков, а их общая сумма составила около 2 млрд. рублей.

На текущий момент гарантированная сумма выплат при наступлении страхового вкладчика составляет не более 1,4 млн. рублей.

Когда средств фонда не хватает для проведения необходимых компенсационных выплат, АСВ привлекает заемные средства — берет кредиты у Центробанка. При активном отзыве лицензий, который мы можем наблюдать в последние годы происходило именно так.

Кому положены выплаты из АСВ?

Долгое время в Системе страхования вкладов были застрахованы только остатки на счетах физических лиц, но не так давно действие системы распространилось и на субъектов малого бизнеса: индивидуальных предпринимателей и малые предприятия.

Застрахованными в Системе страхования вкладов являются:

• Средства на срочных и текущих счетах физических лиц, в т.ч. на текущих счетах, доступ к которым осуществляется посредством банковских карт;
• Именные сберегательные сертификаты;
• Средства на срочных и текущих счетах индивидуальных предпринимателей и малых предприятий;
• Средства на номинальных счетах, открытых опекунами и попечителями в пользу своих подопечных.

Также застрахованными являются средства на счетах эскроу застройщиков, открытых для сделок с недвижимостью, причем, в данном случае размер гарантированной суммы выплат выше — до 10 млн. рублей.

Кому не положены выплаты из АСВ?

Есть и не мало случаев, в которых компенсационные выплаты из АСВ не положены. Вот те случаи, которые не покрывает государственная Система страхования вкладов в России:

• Средства на счетах юридических лиц (кроме счетов малых предприятий);
• Сберегательные сертификаты на предъявителя;
• Средства на обезличенных металлических счетах (ОМС);
• Электронные деньги платежных систем;
• Средства на счетах в зарубежных филиалах российских банков, у которых отозвали лицензию;
• Средства на субординированных вкладах;
• Средства на номинальных счетах (кроме счетов опекунов и попечителей);
• Средства на счетах эскроу (кроме счетов застройщиков для сделок с недвижимостью);
• Средства на счетах адвокатов и нотариусов на счетах, открытых для осуществления своей профессиональной деятельности;
• Средства на залоговых счетах.

Как получить выплату из АСВ?

Как осуществляются выплаты вкладчикам из Агентства по Страхованию Вкладов? Все это регламентировано законодательными актами и происходит так.

На протяжении 7 дней после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов в банке определяется перечень банков-агентов, через которые будут производиться компенсационные выплаты. Чаще всего — это крупнейшие банки, или банки, широко представленные в регионе банка с отозванной лицензией.

На 14-й день перечень банков-агентов и отделений, в которых можно получить компенсационные выплаты, публикуется на официальном сайте АСВ, а также в СМИ. На 15-й день банки-агенты уже начинают производить выплаты обратившимся вкладчикам.

Чтобы получить выплату, вкладчику необратимо обратиться в любое из указанных отделений банков-агентов, предоставить паспорт и написать там заявление о получении компенсационной выплаты специального формата (при желании можно скачать бланк заявления на сайте АСВ и принести уже заполненный).

Операционист банка сверит ваши данные с реестром вкладчиков, полученным от АСВ и предоставит выписку из реестра, в которой будет указано, какая сумма выплаты вам полагается. Если вы согласны с этой выплатой — в банке вам откроют текущий счет (если его еще нет) и зачислят туда средства, после чего вы сможете либо снять их наличными, либо перевести куда захотите, в т.ч. в другой банк.

Если вы не согласны с суммой выплаты — вы можете написать заявление о несогласии и предоставить в банк документы, подтверждающие, что причитающаяся вам сумма выплаты больше (например, депозитные договора, выписки и т.д.). Банк обязан в течение 10 дней рассмотреть это заявление и принять решение — удовлетворить его или обоснованно отказать.

Если сумма вклада превышала гарантированную (сейчас — 1,4 млн. рублей), то вы получите компенсационную выплату в размере гарантированной суммы, но при этом сможете претендовать и на получение оставшейся части средств (это изначально необходимо указать в заявлении о получении компенсационной выплаты). И эти средства вы, возможно, получите позднее: после того как будут распроданы активы банка, средства от реализации пропорционально распределят между кредиторами.

Не обязательно обращаться за компенсационной выплатой в первый день начала выплат: ее можно будет получить длительное время, на протяжении всей процедуры ликвидации банка (обычно — около двух лет). Однако, и слишком затягивать тоже не стоит, поскольку причитающиеся средства будут обесцениваться инфляцией.

Если у вас были вклады и остатки на счетах в иностранной валюте, компенсационную выплату вы получите в рублях в пересчете по курсу на день отзыва у банка лицензии. Таким образом, если до начала проведения выплат курс валюты вырастет — вы что-то потеряете на этом, но если упадет — наоборот, получите больше.

Как будет происходить выплата, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно и вклады, и кредиты? Тут возможны два варианта:

1. Если сумма вкладов больше, чем сумма кредитов, то выплатят разницу между вкладами и кредитами. Оставшуюся часть вкладов можно будет получить только после того, как будут погашены кредиты.
2. Если сумма вкладов меньше, чем сумма кредитов, то изначально вам ничего выплатят вообще. Получить компенсационную выплату можно будет только после погашения кредитов.

К сожалению, провести «взаимозачет» — погасить кредит за счет вклада невозможно, это запрещено законодательством.

Если счета и вклады были открыты в разных отделениях одного банка, то для компенсационной выплаты все они суммируются и общая выплата будет не более гарантированной суммы. Чтобы диверсифицировать риски,нужно открывать вклады в разных банках, а не в разных отделениях одного банка.

Если вкладчик не имеет возможности лично прийти в отделение банка-агента для получения компенсационной выплаты из АСВ (например, находится в другом городе, служит в армии и т.д.), то он может отправить копию паспорта и заявление о получении выплаты почтой, но при этом подпись на нем должна быть заверена нотариально. В этом случае банк-агент перечислит выплату по указанным в заявлении реквизитам. Другой вариант — оформить нотариальную доверенность на другого человека (например, родственника), который сможет посетить банк и получить компенсационную выплату.

Надежна ли Система страхования вкладов?

И в заключение, немного о том, насколько надежна Система страхования вкладов в России, можно ли ей доверять. До настоящего момента, в общем и целом, АСВ выполняло свои функции и выплачивало полагающиеся компенсации вкладчикам банков, у которых отзывались лицензии.

Однако, нужно понимать, что преимущественно лицензии отзывались у банков с относительно небольшим депозитным портфелем и остатками на счетах. Но и даже в этом случае средств фонда Агентства уже не хватало, и оно привлекало заемные средства ЦБ для осуществления компенсационных выплат.

А что будет, если начнется очередной сильный виток финансового кризиса и закроется какой-то крупный, системный банк? Или одновременно, допустим, хотя бы 10-20% банковской системы страны? В этом случае уже не совсем понятно, откуда АСВ взять средства для проведения компенсационных выплат всем вкладчикам. И уж точно средств не хватит, если придется компенсировать, допустим, 30% или 50% вкладов банковской системы страны. Так что, наличие Системы страхования вкладов, безусловно, снижает риски вкладчиков, но об абсолютной надежности говорить нельзя.

Кроме того, следует знать, что иногда банки нарушают закон и открывают так называемые забалансовые вклады, которые, естественно, не страхуются, и получить по ним выплату достаточно проблематично.

Теперь вы имеете представление о том, как работает Система страхования вкладов в России, что представляет собой Агентство по страхованию вкладов, как производятся выплаты компенсаций. Более подробную информацию можно узнать на официальном сайте АСВ asv.org.ru.

У меня на сегодня все. Сайт Финансовый гений — ваш проводник в мир финансовой грамотности. Оставайтесь с нами и учитесь грамотно и эффективно зарабатывать, тратить, сохранять и приумножать личные финансы. До новых встреч на страницах сайта!

https://e-zaim.ru/finansovy-e-voprosy/strahovanie-vkladov
https://fingeniy.com/straxovanie-vkladov-v-rossii/