Сколько платят своим вкладчикам банки Европы и США

Депозиты в украинских банках продолжают дешеветь. Ставки по валютным вкладам медленно, но уверенно приближаются к нулевой отметке. С аналогичными проблемами сталкиваются вкладчики по всему миру. Что получают владельцы депозитов в банках Европы, США и России, разбирался «Минфин».

Почему европейские банки режут доходность

По данным ЕЦБ, в декабре 2020 г средняя ставка по розничным депозитам составила 0,16% годовых. За год она сократилась на 24%. В этом же месяце инфляция в годовом выражении составила 0,25%. Это означает, что европейские вкладчики уже перестали зарабатывать на своих сбережениях.

Текущая ситуация выглядит еще печальней. Инфляция в еврозоне растет, а банки продолжают резать доходность депозитов, что вполне объяснимо.

Отрицательная процентная ставка по депозитам («минус» 0,1%) впервые была установлена Европейским центральным банком еще в июне 2014 г. Это означало, что банкам приходилось платить штрафы со средств, которые они размещали в ЕЦБ на короткие сроки.

В сентябре 2019 г ставка по депозитам опустилась еще ниже — до «минус» 0,5%. Таким образом ЕЦБ подталкивал банки активнее пускать деньги в работу, не позволяя им лежать мертвым грузом на депозитах.

Но эта система дала сбой в период пандемии: средства в банках продолжали накапливаться, поскольку из-за карантина возможность вкладчиков тратить заработанное резко сократилась. А, из-за широкой программы поддержки с одной стороны и затухания деловой активности с другой, потребность в банковских кредитах резко уменьшилась.

Средняя депозитная ставка в Европе. Декабрь 2020 г

Страна	Депозитная ставка (%)	Изменение к предыдущему месяцу (%)	Изменение к декабрю 2019 г (%)
Еврозона	0,16	-16	-24
Австрия	0,23	64	64
Бельгия	0,41	46	310
Кипр	0,08	-11	-50
Эстония	0,49	-9	-40
Финляндия	0,18	200	50
Франция	0,28	-45	-59
Германия	-0,01	-109	-113
Греция	0,19	-10	-46
Ирландия	0,02	0	0
Италия	0,61	7	-27
Латвия	0,21	11	-60
Литва	0,07	-13	-50
Люксембург	-0,22	-1200	-185
Мальта	0,52	-5	4
Нидерланды	0,94	-9	-12
Португалия	0,06	-14	-14
Словакия	0,49	0	-34
Словения	0,13	-13	-28
Испания	0,01	-91	-50
Не еврозона
Болгария	0,09	29	-25
Хорватия	0,06	0	-65
Чешская республика	0,28	-26	-81
Дания	-0,14	-227	-188
Венгрия	0,26	-10	8
Польша	0,51	13	-58
Румыния	1,51	2	-20
Швеция	0,51	42	219
Великобритания	0,35	-22	-62

По данным ЕЦБ

Поэтому европейские банки все чаще стали перекладывать свои издержки отрицательных депозитных ставок на клиентов. Как показывает февральское исследование онлайн-платформы Raisin (она позволяет пользователям сравнивать ставки в европейских банках для подбора оптимальной), в большинстве стран еврозоны депозитные ставки резко просели.

«Даже французы больше не защищены своей высокой ставкой, субсидируемой государством через Livret A», — пишет Raisin. Livret A — это сберегательный счет, условия по которому регулируются государством. Ставка по нему всегда была выше, чем по обычным депозитам. Однако с 1 февраля 2020 г. она опустилась до 0,5% против 0,75%, которая действовала с 1 августа 2015 г.

По данным Raisin, в еврозоне средние депозитные ставки выше 0,5% зафиксированы только Италии, Нидерландах и на Мальте. Хотя средний показатель по Голландии поддерживается за счет субсидируемых строительных счетов.

За пределами еврозоны картина не намного радужнее: только Польша, Швеция и Румыния держат среднюю ставку выше 0,5%.

В Дании, Люксембурге и Германии средняя процентная ставка по депозитам уже ушла в отрицательную плоскость.

Крупнейшие банки Германии — Deutsche Bank AG и Commerzbank AG еще с прошлого года начали сообщать новым клиентам, что будут взимать с них 0,5% ежегодно за хранение на депозитах крупных сумм.

По данным портала для сравнения цен Verivox, на текущий момент комиссию с частных клиентов в связи с отрицательными процентными ставками взимают 237 германских банков по сравнению с 57 до начала пандемии коронавируса в марте прошлого года. Размер комиссии варьируется от 0,4% до 0,6% за депозиты, начинающиеся в диапазоне от 25 тыс. евро до 100 тыс. евро. Такие данные приводит The Wall Street Journal.

По прогнозам экспертов, к примеру, в той же Германии к концу этого года плату за хранение депозитов будет взимать каждое второе финучреждение.

Европейцы ищут лучшие предложения по всему ЕС

Именно поэтому европейцы становятся все боле мобильными и ищут выгодные депозитные предложения по всем странам ЕС. Например, в Голландском торговом банке Амстердама в настоящее время можно разместить средства на два года под фиксированную ставку 0,55% годовых. Шведский Klarna Bank и австрийский Kommunalkredit Invest предлагают по 0,6% годовых на депозиты с таким же сроком. Итальянский FCA предлагает 1,05%.

По данным Raisin

Более того, банки и сами создают специальные мобильные приложения, позволяющие клиентам перенести свои депозиты в другое финучреждение.

Растет популярность и специальных сервисов. Например, число клиентов Raisin, использующих платформы компании в Европе, в 2020 г увеличилось более чем на 40%, до 325 тыс. Объем депозитов, переведенных через платформы, увеличился на 50%, до примерно 30 млрд евро.

По данным Raisin

Если клиенты не хотят покидать свой банк, они могут воспользоваться и другими возможностями увеличить доход от свой сбережений: подробить свой депозит либо вместо размещения депозита купить акции «своего» банка. Например, в прошлом году по кооперативным акциям Raiffeisenbank im Hochtaunus было выплачено 2,5% дивидендов. Такую же доходность обещают и в этом году.

Американцы не спешат уходить из банков

Ранее низкие ставки по депозитам могли себе позволить лишь крупнейшие американские банки вроде Bank of America. Например, по информации сервиса Moneyrates, разместить здесь депозит в марте можно под 0,01% годовых. Подобные Bank of America финучреждения всегда удерживали низкие процентные ставки вне зависимости от происходящего в экономике США.

Поскольку они никогда не испытывали недостатка в клиентах. А сами клиенты работали с такими финучреждениями не из-за высоких ставок по депозитам. Их привлекали уровень сервиса, статусность и спектр предоставляемых услуг.

Однако в последнее время и остальные американские финучреждения начали активно резать доходность депозитов. Они могут позволить себе такую роскошь, поскольку буквально завалены деньгами. По данным Федеральной резервной системы, общий объем депозитов в коммерческих банках США по состоянию на конец прошлого года вырос примерно до $15,9 трлн по сравнению с $13,2 трлн в начале года.

Активное накопление средств на депозитных счетах началось прошлой весной. По данным Novantas, исследовательской фирмы финансовых услуг, весенний всплеск спровоцировали клиенты с мелкими депозитами (остатком на счете менее $2500). С середины апреля до конца мая они увеличили свои общие депозиты на 66% благодаря широкой программе поддержки.

Тогда как клиенты с крупными депозитами увеличили свои вложения лишь на 1%. В это же время востребованность кредитов была практически нулевой. И банки попросту не знали, куда пристроить деньги. Единственный выход — снижать доходность вкладов.

Сейчас средняя ставка по сберегательным счетам в банках США составляет 0,08% по сравнению с 0,1% в начале прошлой весны.

Снижают доходность даже онлайн-платформы, кто еще совсем недавно рекламировали свои высокие ставки. Например, Ally, Marcus и Capital One за последние восемь месяцев снизили свои депозитные ставки с 1,6% годовых до 0,5% годовых.

«Банки пытаются избавиться от вкладов. Единственный способ, который они знают, как это сделать, — это снизить ставки и надеяться, что люди уйдут», — цитирует основателя MaxMyInterest (подбирает лучшие депозитные предложения) Гэри Циммермана The Wall Street Journal.

Однако американцы не спешат забирать деньги из банков, считая, что так обеспечивают себе подушку безопасности.

Лучшие предложения марта по версии Moneyrates:

• Marcus By Goldman Sachs — 0,5% годовых
• Citi — 0,5% годовых
• Ponce Bank — 0,5% годовых
• Cit Bank — 0,45% годовых
• American Express National Bank — 0,4% годовых.

Депозиты в российских банках подорожали

В России наоборот, после длительного падения депозитные ставки начали понемногу расти. По результатам мониторинга Банка России, во II декаде февраля они выросли с 4,47% до 4,53%.

Оценка ставок по вкладам проводится на основе анализа предложения десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц: Сбербанк, Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, МКБ, Альфа-Банк, Открытие, Промсвязьбанк, Россельхозбанк.

До сих пор главными «виновниками» снижения доходности вкладов были сокращение инфляции и снижение ключевой ставки центробанка РФ. Минимальные исторические значения по процентным ставкам депозитов были зафиксированы в начале октября — 4,33% При том, что в ноябре была зафиксирована 4-процентная инфляция.

Результат не заставил себя долго ждать. По данным исследования Росгосстрах банка и аналитического центра НАФИ, 7% вкладчиков планируют закрыть свои депозиты.

На последнем заседании Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 4,25%. Но риторика регулятора ужесточилась: глава Набиуллина заявила, что потенциал для смягчения денежно-кредитной политики исчерпан. Хотя и кардинальных изменений российский центробанк пока не планирует. А это означает, что процентные ставки по депозитам могут оставаться вблизи достигнутых значений или лишь незначительно подрасти. Следующее заседание Банка России по ключевой ставке запланировано на 19 марта.

Вклады в иностранных банках: как открыть счет в иностранном банке и так ли он нужен

Здравствуй, уважаемый читатель. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Kudavlozhit.ru. Согласитесь, что может быть престижней, чем иметь счет в Швейцарском банке. А может вам больше по душе банки Польши или Лихтенштейна? Мы попробовали разобраться как стать клиентом зарубежного банка, зачем вообще туда все стремятся и есть ли смысл открывать вклады в иностранных банках.

• Что такое иностранный банк
• На что обращать внимание при выборе зарубежного банка
• Виды иностранных банков
• Что такое комплаенс
• Сколько стоит обслуживание в иностранном банке
• Минимальная сумма вклада в иностранных банках
• Какие ставки по вкладам в банках за рубежом
• Конфиденциальность – есть ли она в иностранных банках?
• Кому нельзя открывать счет в иностранном банке
• Кому нужен вклад в иностранном банке
• Как открыть счет в иностранном банке – процедура открытия вклада
• Популярные страны для открытия вкладов у россиян
• Счет в Швейцарском банке
• Банки Лихтенштейна – отличие от Швейцарии, условия, ставки, документы
• Банки Польши – ждут ли там россиян, условия, ставки, гарантии
• Банки Латвии – хороши ли для вкладов нерезидентов
• Как открыть вклад в банке Турции
• Что необходимо знать при открытии вклада в иностранном банке
• Заключение

Что такое иностранный банк

Давайте разберемся, какой банк считается иностранным и чем отличается иностранный банк в России и за границей.

В соответствии с Российским законодательством деятельность филиалов иностранных банков на территории нашей страны запрещена (Федеральный закон от 14.03.2013 г. № 29-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Обойти этот запрет можно, открыв дочернюю организацию, часть уставного капитала которой будет принадлежать иностранной головной компании.

Действовать такие «дочки» при этом будут по законам РФ. То есть, исполняя все постановления Центрального банка и попадая под банковское регулирование нашей страны.

В России действует более полусотни банков с участием иностранного капитала. Наиболее известные из них:

• Росбанк – дочерний банк французской группы SocieteGenerale – крупнейшей финансовой группы в Европе.
• Ситибанк – 100 % акций которого принадлежит нидерландской CitigroupNetherlands B.V. Она в свою очередь принадлежит международному холдингу Citigroup – одному из четырех крупнейших банков США.
• Райффайзенбанк – «дочка» Raiffeisen Bank Group – крупнейшего банка Австрии.
• ЮниКредитБанк принадлежит итальянскому UniCreditS.p.A, штаб-квартира находится в Милане.

Вышеперечисленные банки достаточно известны и предоставляют услуги, как для юридических, так и для физических лиц. Однако, часть действующих в России дочерних финансовых компаний, обслуживает только крупные корпорации и предприятия:

• GoldmanSachsBank – крупнейший в мире американский банк со штаб-квартирой в Нью-Йорке
• DeutscheBank – крупнейший финансовый институт Германии,
• HSBC – банковский лидер Великобритании.

Подобные банки не имеют лицензии на обслуживание физических лиц и работают только с крупными капиталами корпоративных клиентов.

Если вы откроете вклад в отделении одного из этих банков в России, то вы не будете клиентом иностранного банка. Вы будете вкладчиком его «дочки», которая осуществляет свою деятельность в соответствии с банковским законодательством нашей страны. Это означает, что она обязана соблюдать и выполнять все требования и предписания ЦБ РФ.

Кроме того, условия обслуживания в таких банках будут ничем не отличаться от таковых в чисто российских финансовых организациях: и уровень кредитных ставок и ставок по депозитам будет тот же. Связано это с тем, что ставка по продуктам «дочерних» банков, действующих на территории РФ, привязана к ключевой ставке ЦБ нашей страны. Никаких преимуществ обслуживание в банке с иностранным капиталом не несет.

Для того, чтобы открыть счет именно в иностранном банке, вам необходимо непосредственно обратиться в отделение банка за границей.

Как это сделать и какую выгоду можно при этом получить, разберемся далее.

На что обращать внимание при выборе зарубежного банка

• определить цель: инвестирование или хранение средств на счете,
• изучить банки на рынке страны – сравнить размер процентных ставок, комиссий за обслуживание и прочие операции, минимальные суммы на счете,
• выяснить, как проводится процедура комплаенса(заочно или только при личном присутствии) и какие требуются документы для открытия счета, их список, необходим ли перевод, заверение у нотариуса и т.п.

Виды иностранных банков

Для начала давайте определимся, что все зарубежные банки делятся на:

• инвестиционные – предлагают клиентам программы инвестирования для заработка. Они не предоставляют операций расчетов по картам, кредитования и т.п., так как не имеют на это прав,а ведут только инвестиционную деятельность. Банки используют различные стратегии инвестирования: консервативные или рисковые – это обсуждается еще до момента подписания договора,
• расчетные – зарабатывают на обслуживании транзакционных операций: оплаты, кредитование, обслуживание бизнеса и т.п.,
• смешанные – занимающиеся и инвестициями и обслуживанием бизнес-операций. Например, в Швейцарии банки смешанного типа представлены такими крупнейшими финансовыми конгломератами – UBSBank и CreditSuisse, которые обслуживают международный бизнес.

В инвестиционном банке счет открыть проще, так как будет проводиться меньше проверок.

Так же, банки можно условно разделить на две категории:

1. специализирующиеся на клиентах-нерезидентах – такие финансовые организации имеют многоязычные сайты (с возможностью выбора нужного языка), и, например, русскоязычный персонал. Стоимость обслуживания в таких банках выше рыночной.
2. банки, обслуживающие большей частью местное население, но параллельно принимающие средства иностранцев – в таких банках вам придется разговаривать и вести переписку на английском (иногда немецком), однако стоимость обслуживания будет на адекватном уровне.

Что такое комплаенс

Прежде чем открыть вам счет, банк проведет процедуру комплаенса, то есть проверит вас и источник ваших финансов.

На первом этапе производится идентификация клиента. Для этого потребуется ваше ЛИЧНОЕ присутствие в офисе банка и достаточно большой набор документов: паспорт, подтверждение адреса проживания, телефоны, электронная почта, а так же могут потребоваться уточняющие документы (вплоть до квитанций на оплату ЖКУ).

Чем серьезнее банк, тем больше требований и длиннее список документов.

Далее придется подтвердить происхождение ваших средств и легальность полученных доходов.

Если вы получили наследство или деньги у вас от продажи квартиры, или же сбережения от зарплаты, на все это необходимо подготовить справки, договора и т.п.

Кроме того, банк может потребовать подтверждение уплаты налогов и прочие документы на усмотрение комплаенс-офицера.

В случае отказа от их предоставления в открытии вклада будет просто отказано, т.к. банки дорожат своей репутацией и должны иметь полную информацию о своих клиентах

Для комплаенс-службы банка вы на данном этапе не клиент, а набор документов и рисков, а их нести банк не готов.

Практически все иностранные банки проводят процедуру первичной идентификации только при вашем личном присутствии. Поэтому, если хотите открыть счет в Швейцарском банке, будьте готовы к поездке в Швейцарию.

Обойти это можно только для случаев, когда у финансовой организации есть представительство в России или они предоставляют услугу выезда специалиста, правда стоимость такого подтверждения доступна только очень состоятельным клиентам

Сколько стоит обслуживание в иностранном банке

За то, что банк управляет вашим капиталом, придется заплатить процент (иногда оплата устанавливается в твердой сумме), да и само открытие счета всегда платное.

Каждый банк устанавливает свои размеры годового обслуживания и комиссиизаразного рода операции. Для нерезидентов они на порядок выше стандартных.

Например, средняя стоимость обслуживания нерезидента в расчетном банке Швейцарии стоит около 90 швейцарских франков в квартал.

Минимальная сумма вклада в иностранных банках

Минимальная сумма входа в инвестиционный банк и расчетный, может существенно отличаться.

Если говорить о европейских финансовых организациях, то минимальная сумма с которой нерезидентам можно открывать вклад в расчетном банке начинается от 500 тысяч евро (редко где можно встретить 250 тысяч евро), а вот для входа в инвестиционный банк понадобится уже от 1 до 5 млн. евро. Дело в том, что инвестирование меньших сумм не принесет ожидаемого эффекта прибыли ни вам, ни банку. Банк размещает средства в бондах, цена одного начинается от 200 тысяч евро. Поэтому держать в инвестиционном банке счет в 50 тысяч евро – бессмысленно, заработать на них вы не сможете.

Данный параметр обсуждается одновременно с прохождением процедуры комплаенса. Представители банка попросят вас указать конкретную сумму, которую вы собираетесь разместить на счете банка. Это не означает, что положить деньги на счет необходимо будет уже завтра в полном объеме (и это тоже обговаривается). Но к сроку, указанному в договоренностях, сумма на вашем счете не должна серьезно отклоняться от ранее заявленной.

Например, если вы говорили, что к концу года внесете на счет 1 млн.евро, а по факту там будет лежать к тому времени 10 тысяч, то банк попросит вас пополнить счет либо закрыть его.

Какие ставки по вкладам в банках за рубежом

Не так давно по сети прокатилась волна негодования клиентов Сбербанка, которые будучи на отдыхе в столице Чехии Праге, увидели рекламу, в которой банк предлагал ипотеку под 2,49% годовых, а при наличии поручителей и вовсе под 0,8%. Правда авторы этих роликов забывают упомянуть, что наряду с низкими ставками по кредитам, такой же уровень имеют и проценты по депозитам (1,55% на год – 1,85% на три года в чешских кронах, 0,05% – 0,3% годовых на те же сроки в евро). Почему чешская «дочка» Сбербанка может предлагать такие проценты?

Ставка банковского депозита напрямую зависит от ставки рефинансирования, принятой Центральным банком страны:

В России на последнем заседании Центрального банка ключевая ставка была сохранена на уровне 6,25% годовых, именно под такую ставку ЦБ будет выдавать кредиты коммерческим банкам.

В такой ситуации финансовые организации вынуждены принимать вклады у населения под 5% и ниже, а выдавать кредиты под более высокий процент (10-20%). Именно на разнице этих ставок банк зарабатывает себе прибыль.

Получается, что банки, имеющие ставку рефинансирования в своей банковской системе около нуля и даже ниже, вынуждены принимать вклады у населения по отрицательным ставкам, чтобы хоть как-то компенсировать свои издержки. То есть, люди платят банку за то, что он хранит их деньги. Такая ситуация уже характерна для некоторых банков Европы.

Например, датский JyskeBank принимает депозиты от населения поставке 0% годовых (а за ипотеку и вовсе приплачивает клиентам), а швейцарский UBS имеет отрицательную ставку -0,6% годовых для вкладов свыше 500 тысяч евро.

Поэтому, если вы хотите положить деньги в иностранный банк под проценты и заработать на этом, то в банках Европы и других развитых стран у вас это не получится.

Конфиденциальность – есть ли она в иностранных банках?

Согласно общеевропейским стандартам, банки гарантируют безопасность операций и сохранность размещенных вкладов. Это не означает, что ваш вклад будет анонимным и о нем никто не узнает.Банковская тайна уже давно перестала быть таковой.

В перечень государств, с которыми Россия осуществляет автоматический обмен финансовой информацией входят все европейские страны, поэтому при открытии счета в банках этих стран, российская налоговая служба получит уведомление.

Например, с 2018 года к автоматическому обмену банковской информацией (CRS —CommonReportingStandards) подключилась Швейцария, поэтому ни о каких скрытых счетах в данной стране речи больше не идет.

В этот список не входят США, Великобритания, Литва, Украина, Грузия и некоторые другие страны. Но политическая ситуация, негативное отношение к русским и угроза санкций в этих странах настолько высоки, что ни один человек не станет рисковать своими накоплениями и выбирать вклад в данных странах не имея серьезных на то оснований. Да и сами страны не спешат открывать счета нерезидентам из России.

Кому нельзя открывать счет в иностранном банке

В соответствии с российским законодательством открывать счета в банках за рубежом не могут:

• сотрудники федеральной антимонопольной службы,
• работники генеральной прокуратуры,
• служащие федеральных органов исполнительной власти,
• члены совета директоров ЦБ РФ.

Кому нужен вклад в иностранном банке

Открыть депозит в банке за рубежом имеет смысл для тех, кто:

• учится в иностранном учебном заведении,
• приобрел или собирается приобрести недвижимость за границей, или имеет договор длительной аренды,
• ведет бизнес с зарубежными компаниями,
• занимается инвестированием через зарубежного брокера или хочет участвовать в инвестиционных программах зарубежных банков (стоимость таких услуг достаточно высока),
• имеет внушительные суммы личного капитала, который хочет сохранить.

Как открыть счет в иностранном банке – процедура открытия вклада

Весь процесс выглядит так:

• выбираете банк,
• в переписке выясняете необходимые документы и условия открытия вклада для нерезидентов,
• проходите процедуру комплаенса,
• если банк принял решение открыть вам счет, то подписываете договор и переводите деньги с российского счета на счет в иностранном банке и затем уведомляете налоговую службу об открытии счета,
• если банк в открытии счета вам отказал, ищете другую финансовую организацию и начинаете процедуру сначала.

Популярные страны для открытия вкладов у россиян

Счет в Швейцарском банке

Рассмотрим:

• особенности,
• список требований,
• условия вкладов,
• кто может открыть вклад в швейцарском банке

Швейцария – это эталон банковского обслуживания, символ престижа, надежности и стабильности.

На сегодняшний день в Швейцарии действует более 200 финансовых организаций, деятельность которых контролируется Национальным банком Швейцарии и Федеральной банковской комиссией.

Они обслуживают юридических и физических лиц страны и нерезидентов.

Крупнейшие банки Швейцарии:

• UBS (UnionBankofSwitzerland)– крупнейшее финансовое учреждение Швейцарии. Занимается инвестициями, управлением капиталом, частным банкингом и предоставляет полный спектр финансовых услуг.
• CreditSuisse – второй по величине банк, осуществляет инвестиционный и частный банкинг. Предпочитает работать с состоятельными клиентами с безупречной репутацией, имеет более 50 филиалов по всему миру.
• JuliusBaer – специализируется на частном банкинге для состоятельных клиентов, осуществляет управление инвестициями и капиталом клиентов.

Эти банки имеют высокий рейтинг (А, А+) и их акции обращаются на бирже.

Они предъявляют жесткие требования к клиентам, размеру капитала и часто просят внести «активационный депозит» – сумма схожая с неснижаемым остатком, которая впоследствии замораживается на счете. На инвестиционное обслуживание у таких крупных банков тарифы гораздо выше, чем в небольших инвестиционных банках.

Так же в Швейцарии есть частные (семейные) банки, принадлежащие основавшим их семьям. Такие учреждения работают только с клиентами с крупными состояниями и ведут в основном инвестиционную деятельность с консервативной стратегией, избегая любых рисков.

Для обычных вкладчиков больший интерес представляют кантональные банки. То есть, находящиеся в собственности кантона (территориальная единица Швейцарии). Наиболее известны ZürcherKantonalbank, ZugerKantonalbank, WalliserKantonalbank, BanqueCantonaleVaudoise и другие. Они предъявляют меньшие требования к клиентам. Но и тут придется поискать подходящий вариант, так как некоторые из них не работают с клиентами из России.

Банки этой страны, как и все финансовые организации Европы, будут проверять источник происхождения ваших средств, были ли они предварительно задекларированы. Если у банка появится сомнение в легальности ваших доходов, в открытии счета вам будет отказано.

Ставки по депозитам в швейцарских банках находятся вблизи нулевых уровней, поэтому получить доход от такого вклада вам не удастся. Не забывайте и про стоимость обслуживания счета.

Единственная цель открытия счета в банке Швейцарии – это надежное сохранение средств на длительный период.

На сегодняшний день открыть счет может любой нерезидент. Процедура выглядит примерно одинаково во всех банках.

Находите интересующий банк, заходите на его сайт в интернете (чаще всего это будут англо или немецкоязычные ресурсы), заполняете анкету. Надо сказать, что данный функционал есть не у каждого банка, как, к примеру, там не так широко развиты мобильные приложения для банков.

Если специальной формы для заполнения на сайте нет, то ищете раздел «Контакты» и пишите письмо о том, что вы хотите открыть у них счет, и просите назначить встречу – первичную идентификацию, обозначаете даты, когда вы планируете быть в Швейцарии. Как правило, банки достаточно быстро отвечают, подтверждают или назначают удобный для них вариант.

Для встречи вам надо будет подготовиться: собрать пакет документов, подтверждающих ваш доход и происхождение денег. Швейцарские банки очень берегут свою репутацию, поэтому им проще отказаться от клиента, чем потом решать вопросы, связанные с «отмыванием денег» и т.п.

Проходите процедуры комплаенса – подтверждения личности. Первичную идентификацию придется проходить лично, именно поэтому открыть счет удаленно не получится.

Для открытия счета в Швейцарском банке понадобится внушительная сумма – не менее 500 тысяч франков (это больше 30 млн. рублей). С учетом нулевых ставок, открыв вклад в таком банке, максимум, что вы сможете – это сохранить деньги, а никак не хоть сколько-нибудь увеличить их размер.Экономическая выгода от такого размещения средств сомнительна.

После прохождения проверки вам будет открыт счет, и вы сможете его пополнять. Делать это придется переводом из других банков (или через платежные системы), вносить крупные суммы наличными не разрешат.

Налог на доход по вкладам в среднем 11,5%, но у каждого кантона может быть своя ставка.

Открыть счет в швейцарском банке сейчас гораздо сложнее, чем 10 лет назад, так как комплаенс-департаменты проводят серьезную проверку каждого клиента, требующую затрат времени на обработку документов.

Банки Лихтенштейна – отличие от Швейцарии, условия, ставки, документы

Обладают всеми достоинствами швейцарских банков, но имеют менее требовательные условия для нерезидентов.

Большинство банков княжества смешанные, поэтому, разместив средства на депозите банка, вы передадите их в управление банкирам и ваши деньги будут приносить небольшой, но стабильный доход.

Наиболее популярные банки:

• NeueBank (Liechtenstein),
• LGT Bank in Liechtenstein Ltd.

Открыть счет можно удаленно, но встретиться с представителем банка все же придется в течение года после его открытия (сделать это можно в Москве или Лихтенштейне).

Из документов понадобится заграничный паспорт и подтверждение происхождения ваших средств. Иногда банк дополнительно запрашивает счет за коммунальные услуги (в качестве подтверждения вашего места проживания) или выписки из личного банковского счета в России.

Минимальная сумма первоначального взноса начинается от 10 тысяч евро, а минимальный остаток на счете к концу года пользования должен составлять порядка 100 тысяч евро. Ряд банков требует ежегодный оборот по вашим счетам в размере нескольких миллионов евро.

Ставки по вкладам колеблются от 0% до 0,05%, поэтому депозит в таких банках это так же не для увеличения капитала, а для его сохранения.

Плата за счет составит 200-500 швейцарских франков в год, и практически все операции по счету осуществляются за плату: исходящие платежи, отмена платежного поручения, интернет-банкинг, выпуск карты, и даже закрытие счета стоит денег. Обо всех комиссиях банк предоставит информацию заранее, так что они не станут сюрпризом для клиента.

Банки Польши – ждут ли там россиян, условия, ставки, гарантии

Большое количество банков Польши имеют немецкое или французское происхождение, и это говорит об их надежности.

Наиболее популярны среди нерезидентов:

• PKO Bank,
• Bank Pekao,
• mBank,
• Millennium Bank.

Рейтинг банков на сегодня вы можете посмотреть здесь. В польских банках хорошо развит интернет-банкинг и мобильные приложения.

Подать заявку на открытие счета можно онлайн. Однако подписывать документы придется, лично присутствуя в офисе банка.

Польские банки достаточно лояльны к российским вкладчикам (но, особенно любят украинцев). Как преимущество – наличие русскоговорящих сотрудников.

Для открытия счета понадобится заграничный паспорт и ваше личное присутствие. Как правило, банки не требуют дополнительных документов и отправляют корреспонденцию на любой указанный вами адрес. В том числе в Россию. Однако, некоторые финансовые организации ужесточили требования к нерезидентам. И теперь просят указывать телефон и адрес пребывания в Польше.

Дополнительные вопросы могут касаться ваших родителей (девичья фамилия матери и т.п.), адреса постоянной регистрации и данных работодателя.

Ставки по депозитам в польских злотых находятся в диапазоне 0,5-0,8% годовых (для сведения, инфляция злотого составляет более 2,5%). Поэтому, несмотря на то, что открыть вклад в банке Польши достаточно просто, смысла в нем никакого нет. Только если вы не работаете в этой стране.

Как и в других банках Еврозоны, финансовые организации здесь больше ориентированы на инвестирование ваших средств. Цель открытия вклада обсуждается заранее. Это может быть накопление пенсии, пассивный доход или «накопления для ребенка». В зависимости от целей вам будет предложена стратегия управления.

Доход по банковским вкладам, как и от инвестиционной деятельности и дивиденды, облагается 19% налогом.

Банки Латвии – хороши ли для вкладов нерезидентов

Латвийские банки лояльно относятся к нерезидентам. И до недавнего времени открывали счета как юридическим, так и физическим лицам с минимальным набором документов. Но Евросоюз потребовал от страны ужесточить условия. Теперь принято решение переориентировать банки на работу на внутреннем рынке страны. Однако до сих пор, доля счетов нерезидентов в латвийских банках достаточно высока (более 40%).

Латвия – практически единственная страна Евросоюза, где имеется приемлемый минимальный порог вклада. Это 5 000 евро или 1 млн. рублей. Это в разы ниже, чем в других банках Еврозоны.

Банки предлагают качественный сервис и невысокие тарифы на обслуживание. Русскоязычный персонал есть практически в каждом финансовом учреждении, что облегчает процедуру открытия вклада.

Для открытия депозита потребуется заграничный и российский паспорт, а так же подтверждение происхождения средств (справки с места работы и т.п.).

Как правило, на сайтах банков достаточно легко найти отдельный раздел с тарифами для нерезидентов.

Выезжать для открытия счета в страну не обязательно – достаточно прийти в российское представительство того или иного банка в Москве, а управлять вкладом можно удаленно через веб-сайт или русифицированное приложение.

Наиболее популярные банки

• RietumuBanka – вклады в долларах, евро, рублях,
• RIBBanka – имеет низкие требования минимального вклада – всего 500 евро, но не принимает рубли,
• Expobank – вклады в долларах, евро, рублях,

Ставки по депозитам ниже, чем в российских банках, но выше средних в Еврозоне. Вклады сроком на 1 год в долларах – 1,0 – 1,3%, в рублях – 3,5 – 5%, в евро – 0,5%.

Учитывайте налог на доходы, который составляет 20-23%.

Гарантии по вкладам такие же, как и во всех банках Европейского союза – 100 000 евро.

Финансовые организации представлены в основном смешанным типом, поэтому не удивляйтесь, что раздел «Депозиты» может быть совмещен с разделом «Инвестиции» или «Накопление».

Рассматривать другие банки Еврозоны не имеет смысла, так как условия по ним примерно схожи: требований много, а доход по вкладу нулевой. Есть ряд стран, которые и вовсе не желают иметь дело с нерезидентами, особенно из России. К таким относится, например, Литва, и Великобритания (открыть вклад можно только проживая в данной стране).

Если обратиться к таблице ставок рефинансирования в разных странах, то можно отдельно выделить Турцию, которая охотно сотрудничает с нерезидентами из нашей страны.

Как открыть вклад в банке Турции

Несмотря на то, что ставка рефинансирования центрального банка Турции существенно превышает значения своих европейских соседей, начиная с середины 2019 года она снижается. И вслед за ней снижаются ставки по депозитам.

Кроме того, доход, полученный от хранения ваших сбережений на вкладах в турецких банках, будет облагаться налогом 12-15% в зависимости от срока вклада.

Для открытия счета в турецком банке вам понадобится:

• Турецкий налоговый номер. Процедура его получения занимает 5 минут в налоговой службе. Но получать его придется лично. Поэтому открыть счет без посещения страны не получится.
• Действующий заграничный паспорт.
• Если вы являетесь владельцем недвижимости или арендатором в Турции, то предоставьте квитанции на оплату КУ.
• Если турецкой недвижимости у вас нет, то потребуется российский паспорт. 1 страница и прописка, переведенные и нотариально заверенные. Так же квитанция на оплату ЖКУ вашей российской квартиры с заверенным переводом.

При наличии всех документов открыть счет можно за 15 минут.

Некоторые банки могут запрашивать дополнительные данные, например ваш российский ИНН.

Сразу отметим, что открыть вклад будет проще, имея ВНЖ (ikamet) в Турции.

Наиболее популярные банки Турции:

• DenizBank – бывшая «дочка» нашего Сбербанка,
• ISBankasi,
• Akbank.

Ставки по вкладам зависят от срока депозита, суммы и способа открытия вклада. Самые выгодные ставки для сумм от 100 тысяч лир при удаленном открытии. Минимальная сумма счета – 1 тысяча лир.

Например, в DenizBankставка по вкладу на срок от 6 месяцев до 1 года составит 9,4% для сумм от 100 тысяч лир (свыше 1 млн.рублей по текущему курсу), и 9,8% для сумм свыше 500 тысяч лир. Для меньших сумм ставка будет 9%

Депозит можно та же открыть и в долларах и евро, однако ставки по таким вкладам будут низкими (0,5-1,5% годовых).

Кроме того, банки Турции регулярно проводят акции, предлагая еще более выгодные условия клиентам.

Вклады застрахованы на 150 тысяч турецких лир.

Рассматривая возможности и условия открытия вклада в иностранных банках, невольно приходится смириться с тем, что мероприятие это затратное и не имеет экономического смысла. Если только у вас не 20-30 миллионов рублей, которые вы не знаете куда пристроить.

Ставки по депозитам и условия обслуживания в наших российских банках гораздо более понятны и привлекательны для клиентов. (Вы можете в этом убедиться, прочитав нашу статью о вкладах)

Но, если вы все-таки решили открыть вклад за границей, не забудьте об официальном уведомлении.

Что необходимо знать при открытии вклада в иностранном банке

Операции по открытию (или закрытию) зарубежных счетов подлежат валютному контролю. Они регулируются различными нормативными документами: ФЗ №173 « О валютном регулировании и валютном контроле»

После того, как вы открыли счет, вам необходимо не позже чем через месяц уведомить налоговые органы. В противном случае вам грозит штраф 5 тысяч рублей.

Кроме того, с начала 2015 года вкладчики иностранных банков, являющиеся физическими лицами и резидентами РФ, должны сдавать ежегодный отчет в ФНС о любом движении финансов по своим иностранным счетам.

Решив открыть вклад в иностранном банке, вам необходимо знать:

• Заработать на вкладах в банках Европы не получится, это только способ сохранения денег.
• Вас ждут расходы. На открытие счета, ежегодное обслуживание (часто у банков плата за обслуживание списывается раз в квартал), комиссии за операции перевода, снятия средств и прочие. Потери на конвертации средств при пополнении с российского счета. Учитывайте так же налогообложение доходов в разных странах.
• Стандартный набор документов включает заграничный и российский паспорта, справку об уровне заработной платы (состоянии счетов, иногда документы на владение квартирой и прочей недвижимостью), ИНН. Необходимо подготовить документы, подтверждающие происхождение ваших денег.
• Открыть вклад проще, имея ВНЖ или студенческую визу. Или длительный договор аренды в выбранной стране. Так у банка будет меньше вопросов.
• Если, живя в России, вы решили открыть вклад за рубежом, будьте готовы объяснять, чем вам не угодили российские банки. Почему вы стремитесь увезти капитал из страны.
• Если вы захотите закрыть ваш вклад в иностранном банке, скорее всего вам будут задавать вопросы о причинах такого решения. Попросят объяснить, куда и зачем вы переводите средства с вашего депозита.
• Процедура открытия вклада достаточно долгая. Иногда это 1-3 недели, так как банк должен проверить все предоставленные вами документы.
• Если вы хотите, просто путешествуя, расплачиваться за границей картой, то для этого вовсе не нужен счет или вклад в иностранном банке. Достаточно иметь карту платежной системы Visa или MasterCard. Это позволит вам расплачиваться в магазинах и снимать наличные в банкоматах (размер комиссий уточняйте в тарифах вашего банка).
• Будьте готовы к отрицательным процентным ставкам по вкладам в некоторых европейских банках. То есть имея вклад, вы будете платить банку за то, что ваши деньги лежат на его счетах.

Заключение

Прошлая популярность банков Швейцарии, Кипра, Германии, Австрии по причине их «полной конфиденциальности» канула в лету. Сейчас все мировые финансовые организации обмениваются информацией. Наличие у вас счета в иностранном банке больше не является тайной для нашей налоговой. А вот для вас это дополнительные расходы, связанные с оплатой его содержания. Это трата времени на предоставление информации о счете и движениях средств в налоговую инспекцию и т.п. Поэтому, прежде чем открывать счет, рассчитайте все расходы, связанные с его наличием. Подумайте, действительно ли он вам нужен.

Не забывайте также подписываться на сайт наших партнеров Finance Girl, если вам интересна темма иностранных инвестиций и заработка в валюте.

https://minfin.com.ua/currency/articles/skolko-platyat-svoim-vkladchikam-banki-evropy-i-ssha/
https://kudavlozhit.ru/vklady-v-inostrannyh-bankah