Все дело в процентах. О чем нужно знать, закрывая депозит досрочно и в установленный срок?

Открывали срочный вклад в банке и пришло время забирать свои деньги? В этом нет ничего сложного – достаточно знать некоторые нюансы и алгоритмы закрытия вклада по сроку. Но на практике практически 20% вкладов закрываются досрочно – это более проблемная операция. Клиенты вынуждены пройти настоящий квест до момента, как они смогут вернуть себе свои же деньги. Чтобы помочь вам разобраться во всех нюансах закрытия любых вкладов предлагаем ознакомиться с нашей статьей: в ней вы найдете ответы на все свои вопросы.

Депозиты и законодательство: на что вкладчики имеют право?

Вся банковская сфера жестко регулируется государством, и особенно – депозитные операции. Для обеспечения прав вкладчиков гражданским кодексом предусмотрен ряд законов, регламентирующих операции по вкладам. Так, право на свободное распоряжение собственными деньгами закреплено 2 статьями:

1. Статья 837 ГК предусматривает право каждого клиента потребовать собственные деньги , размещенные на депозитном счете, независимо от срока окончания договора. То есть, банки ни при каких обстоятельствах не могут отказать клиенту в выдаче средств. Конечно, это распространяется только на тело депозита, собственные деньги вкладчика. Но если речь идет о процентах, то согласно условиям договора, банк оставляет за собой право не выдавать начисленные за прошедший период деньги, если клиентом не соблюдены сроки и условия договора.
2. Статья 859 обязывает банк вернуть деньги вкладчику в семидневный срок с момента получения от него соответствующего заявления. При этом клиент может самостоятельно выбрать способ получения денег: наличными или на карту. Если сумма небольшая, ее, как правило, могут выдать сразу или зачислить на счет. Но если клиент хочет получить деньги наличными, а сумма депозита более 150 тыс. руб., тогда банку может понадобиться время для сбора нужной суммы.

Следовательно, клиентам не нужна веская причина для получения собственных денег, достаточно составить соответствующее заявление.

Как правильно закрыть вклад в банке по сроку?

Закрытие вклада по истечении срока – самая простая операция. Клиенту доступно сразу несколько способов, если он оформил вклад в современном банке. Так, вкладчик может прийти в офис лично, или воспользоваться онлайн-системой, а также прибегнуть к помощи доверенного лица. В зависимости от выбранного способа усложняется процедура получения денег.

Алгоритм закрытия депозита весьма прост:

1. При заключении договора прописывается дата, когда заканчивается его действие. В нем, как правило, указывают способ получения денег: на счет или наличными. Если этот пункт прописан, то банк обязуется беспрепятственно выдать нужную сумму выбранным способом в указанный день. Никаких отсрочек быть не может.
2. Если договором не прописаны условия выдачи денег, тогда клиенту лучше заблаговременно обратиться в отделение банка, и сообщить, что у него скоро заканчивается срок депозита и оговорить способ получения денег.
3. В день окончания договора клиент приходит в отделение банка с паспортом и документами на депозит: сертификат, договор или сберегательная книжка.
4. Если клиент не желает оставлять деньги на счету еще на один срок (пролонгировать договор), тогда сотрудник банка расторгает договор, выдает наличными или зачисляет на указанный счет проценты и основное тело депозита.
5. Клиент подписывает ордера о получении денег, а их копии получает на руки.

Важный момент! Если сумму более 600 тыс. клиент хочет получить на руки, банк может уточнить информацию для чего ему такая сумма наличности и предложить перевести их на счет.

Личный визит

Все что клиенту требуется – обратиться в отделение банка, где был открыт депозит с документами и провести всю процедуру. По времени это займет до получаса, так как сотруднику банка необходимо провести обязательную идентификацию и последовательно закрыть договор с подписанием нужных документов.

Закрытие через онлайн-банк

Большинство банков, предоставляющих личные кабинеты для контроля за собственными счетами, предусматривают открытие и закрытие депозитного счета непосредственно в этом кабинете. Так как клиент проходит идентификацию заранее, у банка уже есть все нужные документы для открытия депозитного счета. Вам останется только выбрать подходящий депозит и самому перевести деньги и подтвердить заявку о переводе средств.

Процедура закрытия будет идентичной. По окончании срока в соответствующем меню по работе с депозитом будет предложено пролонгировать депозит или закрыть вклад, и перевести деньги на выбранный счет.

Внутрибанковский перевод проводится достаточно быстро – за 1-3 рабочих дня. Но если счет для вывода средств открыт в другом банке, тогда на вывод денег может понадобиться до 5 рабочих дней.

Закрытие счета доверенным лицом

Если клиент, по каким-то причинам не сможет самостоятельно закрыть счет, тогда ему можно привлечь третье лицо и выдать ему доверенность. Сделать это можно двумя способами:

• в отделении банка по установленному образцу : заполняется заявление с указанием данных вкладчика и доверенного лица, а также прописывается номер и реквизиты депозитного договора;
• у нотариуса : в доверенности прописываются те же данные, с указанием прав, которые передаются доверенному лицу.

В день закрытия депозита доверенное лицо приходит в банк с нужными документами и доверенностью, после чего осуществляет стандартную процедуру закрытия счета.

Возможно ли закрытие депозита в другом отделении?

Если клиент открыл депозит в одном городе, а позже переехал в другой город до окончания срока, то при попытке забрать свои деньги, ему, скорее всего, сразу откажут в закрытии счета, открытого в другом отделении банка. Часто программное обеспечение не позволяет сотрудникам одного отделения видеть документы другого отделения.

Но у клиента есть право написать заявление, для перевода депозитного договора в удобное для него отделение банка. Как правило, процедура перевода депозита может занимать до 1 месяца. Но на практике проблема решается за 2-3 недели.

К заявлению необходимо приложить полный пакет документов, позволяющий идентифицировать клиента:

• паспорт;
• идентификационный код;
• фото с паспортом в руках;
• депозитный договор и документы по нему

Как досрочно закрыть вклад и есть ли риски?

Каждый 5-й вкладчик сталкивался с необходимостью досрочно закрыть депозит. Многих эта ситуация пугает, так как люди боятся требовать свои деньги, чтобы не потерять их. Как мы ранее сказали, клиент имеет законное право в любое время потребовать свои деньги в полном объеме независимо от причины.

Ряд банков предлагают клиентам вклады, по которым они имеют право на разовое частичное снятие денег без потери процентов. Но если договором не предусмотрено такого права, а деньги нужно снять обязательно, тогда клиент рискует потерять все ранее накопленное.

Для досрочного закрытия депозита вкладчику необходимо написать заявление, которое заверяется сотрудником банка. После одобрения заявки на закрытие счета деньги переводятся на выбранный клиентом счет.

Что же касается рисков, то все они связаны с потерей части выгоды:

• Практически в 70% случае досрочно закрытые депозиты переводятся на ставку «до востребования», которая почти всегда составляет 0,01%. Следовательно, банк сделает пересчет положенных клиенту процентов, и выдаст их вместе с основным телом кредита. Если договором предусматривалось снятие процентов в течение действия депозита, тогда сумма начисленных и снятых ранее процентов будет высчитана из тела кредита, а разница будет возвращена клиенту.
• Ряд банков, предусматривают возможность досрочного закрытия депозита с правом получения части процентов. По такой схеме действует Сбербанк. Если депозит пробыл на счету более полугода, тогда банк обязуется выплатить клиенту 2/3 от положенных ему процентов. Если депозит пролежал меньше, то проценты будут насчитаны по минимальной обязательной ставке 0,01%.

Что делать, если вовремя не забрали депозит?

«Забыть закрыть вклад» – для многих это звучит фантастически, но и такие случаи бывают. Человек может быть в это время на отдыхе, уехать по работе, находиться на лечении, или вовсе уехать в другую страну жить и не имеет возможности какое-то время вернуться для закрытия вклада. В этом нет ничего страшного, ведь обещанные по ранее открытому вкладу проценты будут выплачены в полном объеме. Важен другой момент: что будет с вашими деньгами потом.

Существует как минимум два варианта исхода:

1. Вы открывали вклад, и он предполагал возможность пролонгации , тогда, если условия не поменялись, ваш договор продлят на тех же условиях. Если начисляемые проценты уменьшены по новому соглашению, значит и ваш договор будет оформлен с меньшей процентной ставкой чем в прошлый раз. Если вам пока не нужны деньги, можете оставить депозит, если нет – расторгнуть договор и вернуть деньги с процентной ставкой 0,01%.
2. Если используемого вами депозитного предложения больше нет , тогда деньги сразу переведут на специальный счет, на котором они будут храниться по ставке «до востребования» до момента обращения клиента.

Не забывайте, что некоторые банки за ведение счета «до востребования» устанавливают определенный тариф. А если деньги не забирать вовремя – тогда окажется, что не банк вам должен, а вы ему и немаленькую сумму.

Подведем небольшой итог: только собственник денег решает, когда ему забирать их со счета. И даже если это депозит, а срок еще не подошел, но деньги нужны прямо сейчас, смело идите в банк и пишите заявление на досрочное закрытие вклада. Отказать вам не имеют права, единственное что вы потеряете – это проценты. А что важнее ваши наличные или проценты, решать только вам.

Минфин «успокоил» граждан, срочно забирающих вклады из банков

Разъяснения следующие: « 13% снимем со всех вкладов, если вместе они выше 1 млн, но с января 2021». Таким образом в ведомстве опровергли слова пресс-секретаря Путина Дмитрия Пескова, что налог не коснется вкладов, если их «разбить» на суммы меньше миллиона. Будут считать суммарный объем всех вкладов человека. Первые уведомления на уплату налога будут направлены в 2022 году по процентным доходам по вкладам за 2021 год.

Крупные банки России сообщили об увеличении числа заявлений от клиентов о закрытии вкладов и выдаче наличных средств со своих счетов сразу после телеобращения президента РФ Владимира Путина, в котором он в качестве меры борьбы с последствиями коронавируса предложил ввести налог в 13% на процентные доходы по вкладам россиян свыше 1 млн рублей.

Как заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, в письме, полученном от Ассоциации банков России, указывается, что легкая паника среди вкладчиков произошла из-за того, что граждане не поняли суть нововведений.

В такой ситуации Минфин РФ выступил с новыми разъяснениями по 13-процентному налогу. Но, как выяснилось, в Кремле и Минфине тоже не совсем поняли, о чем говорил Путин, поэтому по-разному разъясняют, кого же коснется новый налог.

Минфин уполномочен пояснить

Как пояснил министр финансов РФ Антон Силуанов, новая мера не коснется процентных доходов, полученных в 2020 году, а первые уведомления на уплату налога будут направлены в 2022 году по процентным доходам по вкладам за 2021 год, сообщает ТАСС. То есть налог начнут применять с 1 января 2021 года. Аналогичный подход будет применяться и к инвестициям в долговые ценные бумаги.

Когда начнут взимать налог с процентов по вкладам

В Минфине подчеркнули, что налогом будет облагаться не сама сумма банковского вклада (депозит), а только получаемые с этого вклада проценты. «При этом налогом не будут облагаться изменения суммы вклада, вызванные курсовыми колебаниями. Для вкладов в иностранной валюте сумма процентов будет пересчитываться по курсу ЦБ за каждый день отдельно. Налог с процентных доходов будет взиматься только с вкладов, размер которых будет превышать 1 млн рублей», — пояснил Силуанов.

«Пожиже развести» не получится

Накануне пресс-секретарь главы государства Дмитрий Песков сообщал, что «речь идет об одном конкретно взятом счете, ни о какой совокупности речи не идет», то есть налогом якобы будет облагаться только процентный доход с вкладов более 1 млн, а тем, у кого деньги разложены по нескольким вкладам, каждый из которых меньше этой суммы, ничего платить не придется.

Однако теперь выясняется, что это не так. Глава Сбербанка Герман Греф утверждает, что налог на доход по вкладам свыше 1 млн рублей в размере 13% будет начисляться, если суммарный объем вкладов человека в разных банках превышает 1 млн рублей. Греф назвал бессмысленным в этом случае дробление вкладов для предотвращения их обложением налогов. «Облагается ваш доход, получаемый по всем вашим вкладам. Не каждый вклад отдельно, а совокупность ваших вкладов, поэтому нет смысла дробить ваши вклады», — заявил глава Сбербанка.

В сообщении Грефа поясняется, что такие разъяснения Сбербанк получил в Минфине. Таким образом, в Кремле не совсем четко понимали, о чем говорит Путин в своем обращении к народу.

Путин предложил ввести НДФЛ на проценты по банковским вкладам

В среду, 25 марта, президент РФ Владимир Путин выступил с обращением к россиянам, в котором заявил о необходимости введения налога на процентный доход в размере 13% для граждан, чей размер вкладов превышает один миллион рублей. «Во многих странах мира процентные доходы физических лиц от вкладов в банках и инвестиций в ценные бумаги облагаются подоходным налогом. У нас такой доход налогом не облагается. Предлагаю для граждан, чей общий объем банковских вкладов или инвестиций в долговые ценные бумаги превышает 1 миллион рублей, установить налог на процентный доход в размере 13 процентов. То есть, повторю, не сам вклад, а только проценты, получаемые с таких вложений, будут облагаться налогом на доходы физических лиц», — заявил президент.

В рамках своего телеобращения к нации Путин предложил обложить налогом доходы населения в виде процентов по вкладам в банках или доходы от инвестиций на сумму более 1 млн руб. Он отметил, что налог затронет лишь около 1% вкладчиков. Однако по данным Агентства по страхованию вкладов, в 2019 году число вкладов физических лиц размером более 1 млн руб. составляла 55,3% от общего количества вкладов.

Экономисты: россияне станут забирать деньги из банков

Как сообщил экономист, доктор экономических наук Павел Медведев, накопления больше миллиона суммарно по вкладам имеет 20-25% населения. И введение нового 13-процентного налога на доходы с них может спровоцировать часть людей закрыть депозиты, забрать деньги из банков и отдать их мошенникам.

«Подавляющее большинство граждан держит депозиты в банках под проценты, которые не облагаются налогом. В других странах любой процент облагается подоходным налогом. В условиях, в которых мы находимся, изменять традиции неправильно. Обложение налогом процента может спровоцировать некоторую часть людей с заметными накоплениями отдать деньги мошенникам. Во время кризисов склонность идти на удочку мошенников увеличивается. Я призываю граждан иметь не пытаться разместить деньги где-нибудь, кроме банков», — сказал Медведев.

Будьте всегда в курсе последних изменений в бухучёте и налогооблажении!
Подпишитесь на Наши новости в Я ндекс Дзен!

https://bankstoday.net/last-articles/vse-delo-v-protsentah-o-chem-nuzhno-znat-zakryvaya-depozit-dosrochno-i-v-ustanovlennyj-srok
https://www.buhgalteria.ru/article/minfin-uspokoil-grazhdan-srochno-zabirayushchikh-vklady-iz-bankov