Как выгодно открыть банковский вклад

Учитывая вероятность нового снижения ключевой ставки, можно ждать и нового снижения ставок по вкладам, но столь драматичным оно уже быть не должно. При этом, по мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, вклады все еще остаются привлекательным инструментом для сбережений.

О том, когда и кому действительно выгодно открывать банковский вклад и на что нужно обязательно обратить внимание, рассказала «Российской газете» эксперт проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина.

В чем сейчас плюсы банковских вкладов

Нет выгодных или невыгодных инструментов. Есть инструменты, соответствующие вашей финансовой цели.

Традиционный банковский вклад (депозит) — специальный инструмент, предназначенный для формирования накоплений. В эпоху регулярно снижающейся ключевой ставки банковские вклады потеряли свою актуальность из-за доходности на уровне инфляции. Однако главным преимуществом вклада является надежность.

Плюсы депозитов состоят в том, что на законодательном уровне гарантируется возврат средств в определенный срок с выплатой начисленных процентов по договору, вклады до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов, депозит служит помощником в защите вкладов от нас самих и от инфляции.

При каких условиях стоит использовать вклад как основной финансовый инструмент

1. Если вы открываете вклад на срок до 12 месяцев. Например, если планируете купить машину через полгода, открывайте вклад на шесть месяцев. Если срок достижения вашей финансовой цели составляет от двух-трех лет, то выгоднее выбрать другие инвестиционные инструменты.

2. Если вы не умеете копить и откладывать деньги. Если вы планируете совершить крупную покупку и не хотите брать кредиты, откройте пополняемый вклад без возможности досрочного снятия денег. Пополняйте его каждый месяц и в конце срока сможете снять нужную сумму с процентами. Совет: обратите внимание на срок вклада — он должен совпадать со сроком вашей цели, чтобы не оказаться в ситуации, когда нужно покупать путевку на отдых, а снять деньги вы пока не можете по условиям договора.

3. Если вы формируете финансовый резерв. Финансовый резерв или подушка безопасности — это накопленная сумма денег, позволяющая прожить определенное время при неожиданной потере основного источника дохода или возникновении финансовых трудностей. Создавая финансовый резерв, нужно помнить, что важно иметь возможность быстро получить доступ к этим деньгам. Поэтому для хранения подушки безопасности хорошо подходят вклады и банковские карты. Их можно достаточно оперативно снять (важно, чтобы депозит давал такую возможность), начисляется небольшой доход, а государство гарантирует возврат.

4. Если вы плохо разбираетесь в инвестиционных инструментах. Самый простой и надежный инструмент, который поможет начинающему инвестору быстрее достичь целей, — это банковский депозит. На начальном этапе инвестирования важно выбрать вариант сбережения денег, который не будет вызывать негативных эмоций, а потом уже изучать и переходить к более доходным способам инвестирования.

5. Если ваш возраст более 60 лет. Рисковать сбережениями в таком возрасте уже нельзя, поскольку заново накопить в большинстве случаев будет просто нереально. Ищите специальные вклады для лиц пенсионного возраста — у банков часто есть предложения для пенсионеров с повышенными процентами, так вы сможете практически безрисково приумножить и сохранить свои деньги от инфляции.

На какие виды делятся банковские вклады

1. До востребования. Срок такого вклада не ограничен, и на него, как правило, в любой момент можно внести дополнительные суммы на счет, а деньги вкладчик может забрать по первому требованию. Однако проценты по такому виду вкладов обычно минимальны.

2. Срочный вклад. Деньги возвращаются по истечении определенного срока, который может составлять от одного месяца до нескольких лет. Срок вклада определяет величину начисляемых процентов: чем он больше, тем выше проценты. Особенность данного вида вклада в том, что если вы решите забрать деньги раньше установленного срока, то проценты за весь период вклада вам будут начислены на уровне минимальных, примерно таких же, как у вклада до востребования.

3. Валютный вклад. Можно открыть вклад в евро, долларах или мультивалютный. Сейчас по вкладам в валюте установлены совсем низкие проценты, по рублевым вкладам проценты выше, но также выше и уровень инфляции. При этом лучше открывать вклад в валюте цели. Если вы копите на квартиру в Москве, то открывайте вклад в рублях, а если хотите купить апартаменты в Испании, то копите в евро.

4. Пополняемые/непополняемые. Пополняемые вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение всего срока действия, непополняемые дают возможность внести средства один раз — при открытии вклада. Как правило, проценты по вкладам с возможностью пополнения меньше, чем по непополняемым вкладам.

5. С капитализацией процентов/без капитализации. Если у вас открыт вклад с капитализацией процентов, то ежемесячно к основной сумме вклада будут прибавляться проценты. Таким образом применяется формула сложных процентов, за счет чего вы будете получать дополнительный доход.

Какие существуют подводные камни

Перед тем, как открыть вклад, обязательно проверьте, является ли банк членом системы страхования вкладов. Если нет, то вы рискуете потерять свои деньги. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Банка России.

Размер страхования вкладов в банках, входящих в систему страхования вкладов АСВ, составляет 1,4 млн рублей с учетом капитализированных процентов. Если, например, с банком что-то случается — банкротство или отзыв лицензии, то вкладчик этого банка может вернуть накопленные деньги и проценты, но не более 1,4 млн рублей.

Стоит внимательно изучать договор: сотрудники банка могут навязать вам другие продукты (например, инвестиционное и накопительное страхование жизни, участие в программе негосударственного пенсионного страхования или индивидуальный инвестиционный счет) под видом депозита.

Такое явление называется мисселингом. Как правило, банки могут предлагать своим сотрудникам дополнительные премии за продажу дополнительных продуктов. Поскольку в России вклад остается наиболее популярным продуктом, то и другие продукты и услуги часто маскируют именно под него, пользуясь тем, что многие не читают договор, который подписывают. Для вкладчиков это может обернуться денежными потерями: при истечении срока своего якобы «вклада» они могут узнать, что новый продукт имеет другие условия, а значит, можно остаться не только без прибыли, но и лишиться части собственных средств.

Потенциальная доходность по всем этим продуктам может оказаться выше, чем по депозитам. Однако доходность по ним не гарантирована, а средства не застрахованы. Именно поэтому важно внимательно читать договор. Обратите внимание на то, с кем вы заключаете договор — с самим банком или с другой организацией. При открытии депозита (вклада) договор вы подписываете именно с банком, а не со страховой компанией, НПФ или брокером.

Самые выгодные вклады в банках на сегодня: обзор вариантов

Инвестпривет, друзья! Буквально вчера, 17 декабря, Центробанк поднял ключевую ставку до 7,75%. Банки к этому были готовы, и многие из них подняли ставки по депозитам уже заранее. К тому же сказалась близость Нового года, когда доходность вкладов растет традиционно в рамках специальных предложений. Всё это привело к тому, что выгодных вкладов в банках на сегодня стало на порядок выше. Самые лучшие варианты – в обзоре ниже.

По какому принципу отобраны вклады

Для отбора подходящих вкладов я проанализировал предложения от ведущих банков, входящих в ТОП-100 по величине активов. Все приведенные вклады застрахованы в АСВ – естественно, в пределах 1,4 млн рублей.

Основные критерии выбора:

• это должен быть именно срочный вклад, а не накопительный счет;
• не учитывались сезонные новогодние предложения – по новогодним вкладам есть отдельный обзор;
• минимальная сумма – нормальная, до 50-100 тысяч рублей, депозиты, в которые надо вносить от сотен тысяч или пары-тройки миллионов, не учитывались;
• не нужно дополнительных танцев с бубном для получения доходности – были исключены всякие инвестиционные депозиты, вклады, требующие оформления страховки или дополнительных продуктов (исключение – Максимальный доход с Халвой от Совкомбанка).

В результате мне удалось выявить наиболее выгодные на сегодня вклады в банках, причем в серьезных и надежных (насколько это возможно в России).

Совкомбанк + Халва

Один из наиболее выгодных вкладов предлагает Совкомбанк. Называется он «Максимальный доход с Халвой». Депозит открывается на сумму от 50 тысяч рублей.

Процентная ставка зависит от срока, на который вы открыли вклад:

• на 31 день – 7,1%;
• на 91 день – 7,5%;
• на 181-365 дней – 7,6%;
• на 730 дней – 8,25%;
• на 1095 дней – 8,65%.

Проценты начисляются ежемесячно и поступают прямо на карту Халва. Чтобы получить заявленную доходность, необходимо просто совершить не менее 5 покупок с использованием данной карточки на общую сумму от 10 тысяч рублей.

Как видите, ничего сложного.

Ренессанс

Ренессанс предлагает самый выгодный вклад в банке на сегодня – «Доходный онлайн». Депозит можно открыть на сумму всего от 5000 рублей, а его доходность варьируется от 6,35% до 8,25%. Чтобы получить максимальную ставку, нужно поместить любую сумма на счет на срок в 550 дней.

Выплата процентов производится в конце срока, капитализации нет. Пополнять и снимать деньги со счета нельзя, но есть схема льготного досрочного расторжения.

Важный момент: открыть «Доходный онлайн» в Ренессансе можно только через интернет или мобильное приложение.

Если идти в офис и открывать «Доходный» там, то ставки будут ниже на 1,5-2 процентных пункта. Согласитесь, есть разница.

Московский Индустриальный Банк

Еще один вклад с максимально доходной ставкой на сегодня предлагает Московский Индустриальный Банк. Называется он «Классический» и открывается на срок либо в 365 дней, либо 540, либо 730 с минимальной суммой от 30 тысяч рублей.

Ставка зависит от суммы и срока. Максимум в 8,25% можно получить, если открыть счет на 540-730 дней. При этом сумма инвестирования ограничена 1,5 млн рублей.

Снятий и пополнений по депозиту нет.

Россельхозбанк

Главный сельскохозяйственный банк страны предлагает один из самых выгодных вкладов на сегодня: «Доходный». По нему можно получить до 8% годовых.

Вклад открывается с суммы от 3000 рублей, правда, пополнений и снятий нет. Так что не знаю, имеет ли смысл открывать депозит с копеечным счетом. Пролонгация у вклада есть.

Срок депозита колеблется от 31 дня до 1460 дней. Максимальная ставка положена как раз за вложение средств на самый длительный срок. Минимальная ставка составляет всего 6%.

Полные данные в таблице.

К вкладу прилагается бесплатная карта «Амурский тигр» – но при условии, что вы поместите на счет не менее 50 тысяч рублей.

Кстати, «Доходный» открывается еще и в долларах. Ставка здесь – от 0,2% до 4% годовых. Внушительно.

Московский Кредитный банк

В МКБ можно открыть вклад Мечты с доходностью до 8% годовых в рублях и до 3,35% в долларах.

Вклад открывается на 380 дней. Минимальная сумма составляет 50 тысяч рублей, максимум – 15 млн рублей. Снимать деньги со счета нельзя, а вот пополнять – можно. Это делает возможным использование вклада для постоянного прироста капитала.

Доходность депозита составляет 8% годовых, если открывать его онлайн и с подключением пакета услуг.

Мобильный оператор давно пробует себя на ниве банковских продуктов – и достаточно успешно. Теперь он предлагает вклад для солидных клиентов – МТС XXL. Его условия:

• сумма – от 50 тысяч рублей;
• срок – ровно 1 годок;
• ставка – фиксированная, 7,8%;
• снятие средств и капитализация – отсутствуют;
• пополнение – возможно без ограничений, но только в течение первого месяца.

Пролонгация вклада XXL осуществляется на условиях вклада «Доходный» МТС. Прием заявок на открытие депозита заканчивается 31 января 2019 года.

Почта Банк

Вклад «Хороший год» в Почта Банке можно открыть только до конца 2018 года, так что еще можно успеть. Ставка по депозиту предлагается 7,8%, срок – 367 дней, а минимальная сумма вложения составляет 50 тысяч рублей.

Проценты выплачиваются в конце срока, капитализации не предусмотрено. Счет можно пополнить в течение первых 10 дней.

Пролонгация производится на условиях депозита Почта Банка «Капитальный».

Транскапиталбанк

Интересный и очень выгодный вклад предлагает Транскапиталбанк – «ТКБ-Онлайн Рантье». Минимальная сумма инвестиции – 50 тысяч рублей. Ставка зависит от срока:

• 180 дней – 6,8%;
• 370 и 720 дней – 7,75%;
• 1100 дней – 7,8%.

Долговато, согласен, но доходность хорошая. Тем более, что проценты перечисляются ежемесячно. Их можно оставлять на счете для капитализации или же переводить на отдельный – получая проценты как полноценный рантье.

Пополнения и снятия средств не предусмотрено. Открыть данный вид вклада можно только через интернет-банк.

Абсолют Банк

Если вы думаете, в каком банке на сегодня предлагается наиболее выгодный вклад, то подскажу один из вариантов – Абсолют Банк. Речь идет о депозите под названием «Абсолютный максимум +».

Начальная сумма вклада всего 10 000 рублей, срок – от 91 до 1080 дней. Ставка варьируется в зависимости от суммы вложений и срока работы депозита в диапазоне от 6,7% до 7,7%. Наибольший профит можно получить, открыв вклад на любую сумму на 180 дней.

Начисленные проценты можно получить на отдельный счет – Абсолют Банк под это дело выпускает бесплатную карту.

Пополнять вклад и снимать с него денежки, к сожалению, никак нельзя.

Совкомбанк

Данный банк уже был представлен в нашей подборке – в нем предлагается вообще самый выгодный вклад среди российских банков. Правда, при оформлении Халвы.

Если оформление Халвы в ваши планы не входят, а доходность получить хочется, то можете открыть в Совкоме вклад «Рекордный процент». Между нами говоря – не такой уж прям и рекорд, но для госбанка – хорошее значение.

Ставка зависит напрямую от срока:

• на 60 дней – 7,6%;
• на 365 дней – 7%.

Проценты начисляются в конце срока. Пополнения и снятия денег со счета не предусмотрено. Зато есть пролонгация. Хотите максимальную ставку – открывайте двухмесячный счет с автопродлением.

Сумма – от 50 тысяч рублей. Вполне нормально.

Альфа-Банк

Для новых и стареньких клиентов Альфа-Банк приготовил вклад с повышенной ставкой «Большой куш». Открыть его можно на сумму от 50 тысяч рублей на срок от 1 года до 3 лет.

Проценты выплачиваются ежемесячно и по желанию клиента либо капитализируются на счете, либо перечисляются на отдельный счет. Ставка, кстати, определяется сроком:

• 7,1% – на 1 год;
• 7,4% – на 1,5 года;
• 7,6% – на 2 года;
• 7,2% – на 3 года.

Я писал отдельную статью про «Большой куш» Альфа-Банка, где описал все особенности предложения и подводные камни.

Восточный

Банк «Восточный» предлагает вклад с таким же названием – «Восточный». Да, с фантазией у менеджеров не очень, но доходность «Восточный» предлагает хорошую: до 7,5% годовых. При том, что минимальная сумма всего 30 тысяч рублей. Подробности – в таблице.

Из других параметров:

• перечисление процентов – ежемесячно;
• капитализация – есть, подключается по желанию клиента;
• пополнение и снятие – нет;
• пролонгация – нет.

Увеличить ставку можно, если в отделении предъявить пенсионное удостоверение, оформить полис ИСЖ / НСЖ или показать пистолет .

Россельхозбанк – Амурский тигр

Предложение от Россельхозбанка уже есть в моей подборке. Здесь – другой вариант в том же банк, чуть менее выгодный, но всё равно вкусный.

В Россельхозбанке предлагается вклад «Амурский тигр» с такими параметрами:

• сумма – от 50 000 рублей;
• срок – 395 / 540 / 730 дней;
• ставка – 7,15% / 7,2% / 7,25%;
• пополнения и частичного снятия нет.

Выплаты производятся ежемесячно на счет отдельной дебетовой карты, которая обслуживается по тарифу «Амурский тигр».

Сбербанк

Не мог я обойти вниманием и самый крупный и надежный банк страны – то бишь Сбербанк. В нем можно открыть вклад «Без паспорта». Спецпредложение действует только при открытии депозита через Сбербанк онлайн или мобильное приложение.

Минимальная сумма вложения – 50 тысяч рублей. Ставка зависит от срока:

• 5 месяцев – 6,5%;
• 1 год – 7%.

Вклад является срочным и специальным, пришедшим на смену «Рекордному». Подробнее о нем я писал вот в этой статье.

Заключение

Таким образом, найти выгодные вклады в банках на сегодня вполне реально. Максимальные ставки по ним находятся в диапазоне 7-8% годовых. Причем предлагают такие проценты крупные и надежные банки, а не всякие прачечные однодневки. Главное – учитывайте все условия депозитов, чтобы не попасться на необходимо дополнительно оформлять какие-то продукты. Скорее всего, после 2019 года ставки по вкладам продолжат повышаться вместе с ключевой ставкой Центробанка. Но можно инвестировать и в другие инструменты в 2019 году, а не только во вклады. Если вам интересно – оформляйте подписку на новости блога, и тогда вы узнаете о самых выгодных инвестиционных предложениях первыми. Удачи, и да пребудут с вами деньги!

https://rg.ru/2020/09/20/kak-vygodno-otkryt-bankovskij-vklad.html
https://alfainvestor.ru/samye-vygodnye-vklady-v-bankah-na-segodnja-obzor-variantov/