Как выбрать банк для депозита

Ликбез для первооткрывателей

Шаг 1: определяем цель инвестирования и под нее выбираем депозит

К примеру, вы не планировали тратить свои сбережения в ближайший год-два и изначально нацелены получить максимальную прибыль по вкладу – в этом случае подойдёт срочный депозит на длительный срок (полгода-год) без возможности пополнения, без возможности досрочного снятия и с выплатой процентов в конце срока. Под такие депозиты банки дают максимальные проценты. А вот, если накопленный капитал понадобиться через несколько месяцев, но при этом нужно быстро подзаработать – лучше открыть краткосрочный депозит на 1-6 месяцев с правом пополнения. Оптимальный вариант для тех, кто нуждается в дополнительном регулярном доходе – долгосрочные депозиты, предусматривающие ежемесячную выплату процентов.

Пример №1

Ситуация. У Сергея накопилось 100 000 гривень сбережений, которые в ближайший год он не намерен использовать. Ежемесячный доход Сергея – зарплата 10 000 грн. На текущие расходы он тратит около 8 000 гривень в месяц. 2000 гривень взял за правило откладывать. Но в последнее время расходы Сергея увеличились на 1000 гривень – до 9000.

Цель. Получить дополнительный доход, который покрывал бы возросшие расходы, то есть 1000 гривень.

Идея. Разместить на год 100 000 гривень на депозите с возможностью ежемесячной выплаты процентов и доходностью, которая позволит получать дополнительный доход в размере 1000 грн в месяц.

Решение. Сергей ищет среди предложений банков депозит с возможностью ежемесячной выплаты процентов и процентной ставкой не меньше 14% – в этом случае его дополнительный доход составит искомые 1000 грн в месяц. Сергей останавливается на срочном вкладе от ОТП Банка сроком на год, c ежемесячной выплатой процентов и без возможности досрочного расторжения договора (в ближайший год Сергей все равно не планировал расходовать свои сбережения). Базовая ставка для депозита – 12,5% годовых. Немного недотягивает до 14%. Но Сергей воспользовался предложением банка получить дополнительные 2% годовых при оформлении срочного вклада в гривне через интернет-банкинг. Теперь Сергей получает ежемесячную прибавку к зарплате в размере 973 гривень (с вычетом 18% налога на доходы физлиц и 1,5% военного сбора). Банк перечисляет проценты на его карточный счет.

Процентные ставки по вкладам с возможностью досрочного расторжения договора и ежемесячной выплатой процентов на 1-4% годовых ниже, чем по депозитам, не предусматривающих эти опции

Пример №2

Ситуация. Александр накопил 200 000 гривень. Присмотрел небольшой домик в деревне, но ему не хватает 15 000 гривень. Хозяева готовы подождать, но не больше 6 месяцев.

Цель. За 6 месяцев приумножить свои сбережения, чтобы хватило на покупку домика.

Идея. Разместить 200 000 гривень на депозите с доходностью, которая за 6 месяцев принесет 15 000 гривень.

Решение. Александр мониторит максимальные ставки банков. Задача: найти депозит со ставкой не менее 19% годовых для вкладов сроком на 6 месяцев. Останавливается на вкладе «Альтернативный» от банка «Форвард». Базовая ставка по вкладу 18%, но оформив депозит через финансовый портал «Минфин» Александр получил еще 1% годовых в виде бонуса.

Через полгода он получит 15 390 грн (после вычета налогов), и купит желанный домик в деревне.

Ставки по краткосрочным депозитам (до 6 месяцев), как правило, на 1-4% годовых ниже, чем по долгосрочным – на год и более

Пример №3

Ситуация. У Юрия под матрацем хранятся 200 000 гривень. Решил, что они должны приносить ему дополнительный доход. Но сбережения могут понадобиться в любой момент – Александр давно мечтает купить автомобиль, но никак не может найти подходящий вариант.

Цель. Максимально приумножить сбережения, но при этом иметь к ним доступ.

Идея. Положить 200 000 гривень на депозит с возможностью досрочного снятия.

Решение. Промониторив предложения банков Юрий остановился на депозите «Свободный депозит» от ПУМб – 10% годовых, выплата процентов в конце срока, с возможностью снятия всей суммы без расторжения договора с сохранением всех начисленных процентов. Через 5 месяцев он таки нашел автомобиль всей мечты. Юра снимает с депозита свои сбережения вместе с процентами за 5 месяцев ему накапало 6750 грн (с вычетом налогов).

Многие банки в договорах по срочным вкладам предусматривают возможность его досрочного расторжения, но в таких случаях пересчитывают проценты по ставке 0,01-2% годовых, а также удерживают комиссию за оформление документов на расторжение вклада

Шаг 2-й: сравниваем предложения разных банков; подыскиваем банк с подходящим депозитом

Сравнение и поиск можно упростить, воспользовавшись одним из интернет-сервисов, где собраны все депозитные предложения банков. Например, узнать процентные ставки по всем депозитам и подобрать оптимальный вариант вклада можно на портале Finance.UA

В поисковике выбираете валюту, в которой хотите разместить депозит, планируемый срок размещения вклада, сумму и, если необходимо, сроки выплаты процентов по депозиту. Система поиска выдаст депозитные программы банков, которые соответствуют вашим требованиям. Список можно отсортировать «по ставкам», чтобы депозитные программы с наибольшей доходностью находились вверху рейтинга. Здесь же можно получить бонус до 1,5% годовых к базовой процентной ставке банка, если оформить депозит через портал Finance.UA.

Шаг 3-й. Проверяем надежность банка

За последние 2,5 года 88 банков были признаны неплатежеспособными. Банкопад замедлился, но риски нарваться на проблемное финучреждение по-прежнему высоки. Максимальная сумма возмещения, которую государство гарантирует вкладчикам в случае ликвидации банка – до 200 тысяч гривень, включая начисленные проценты. Однако проверка банка на надежность все равно остается актуальной, особенно в таких ситуациях:

• вклад в банке может понадобиться через пару месяцев после ¬размещения. Процесс возмещения вкладов в проблемных банках нередко растягивается на 2 и более месяцев.
• намерены доверить одному банку больше 200 тысяч гривень. Даже если разложить сбережения на сумму больше 200 тыс. гривень по нескольким депозитам в одном банке, в случае его ликвидации Фонд гарантирования вкладов выплатит только 200 тыс. Хотя в таких случаях правильней было бы открыть по депозиту в разных банках, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном финучреждении не превышала 200 тысяч гривень.

Универсального способа, с помощью которого можно на 100% определить надежность банка, конечно же, нет. Но по целому ряду признаков можно судить о прогрессирующей болезни финучреждения с возможным летальным исходом.

Признак 1-й: банк долго держит завышенные проценты по депозитам

К примеру, Платинум Банк, признанный в начале 2017 года неплатежеспособным, весь прошлый год платил по депозитам 25-26% годовых, тогда как большинство банков предлагали не более 20%. Находящийся в стадии ликвидации Банк Михайловский, также долгое время завлекал вкладчиков депозитами под 26% годовых. Для сравнения, банки с западным капиталом в прошлом году предлагали не более 10% годовых по гривневым вкладам и не более 2-3% – по валютным. Высокие ставки по депозитам могут говорить о проблемах с ликвидностью – банк не может выполнять текущие обязательства, поэтому остро нуждается в деньгах.

Размер депозитных ставок может служить лишь индикатором финансовой стабильности банковского учреждения. Вкладчикам не следует опасаться высоких процентных ставок при условии их финансовой обоснованности. Так, банк может привлекать депозиты по более высокой цене, если эти средства затем используют при выдаче дорогих кредитов. К тому же выбор депозитов исключительно с высокими ставками может быть инвестиционной стратегией, если стоит цель получить максимальный доход. Ведь даже в случае банкротства банка Фонд гарантирования вернет вклад. Чтобы минимизировать риски – размещайте в одном банке депозит, сума которого вместе с процентами не превышает 200 000 гривень.

Признак 2-й: только плохие новости

О негативных изменениях в банке может говорить плохой бекграунд финучреждения. Ищем упоминания о банке в Интернете. Насторожить должна следующая информация с открытых источников:

• банк не соблюдает обязательные экономические нормативы, установленные Нацбанком (нормативы достаточности капитала, ликвидности, кредитного риска, инвестирования)
• в финучреждении проводились обыски и выемка документов (в том числе по клиентам банка)
• банк или его акционеры и топ-менеджеры фигурирует в расследуемых уголовных делах или судебных процессах
• к финучережению имеют претензии государственные органы – Нацбанк, Государственная фискальная служба, МВД, Генпрокуратура, СБУ
• рейтинговые агентства снизили кредитный рейтинг банка
• из капитала банка вышли известные и крупные акционеры, с заменой их на неизвестных на рынке или с плохой репутацией
• негативные отзывы клиентов банка на банковских форумах: необоснованно не выдал денежные средства с вклада, отложил их выдачу под каким-либо предлогом; ввел какие-либо ограничения на выдачу средств; не исполнил вовремя платежные поручения; задержал более чем на день исполнение платежных поручений
• банк долгое время не раскрывал по требованию Нацбанка информацию о реальных собственниках

Признак 3-й: финансы поют романсы

Плохие финансовые показатели банка на протяжении длительного периода – верный признак ненадежности банка. При желании, потратив время даже на поверхностный анализ финотчетности банка, можно определить здоров ли банк. Получить необходимую информацию можно из открытых источников, вся она есть в интернете. В частности, финпоказатели всех банков можно найти на сайте НБУ.

В сводной таблице (в разрезе каждого банка) на 1-е число каждого квартала представлены данные о структуре активов банков, структуре обязательств и капитала, финансовые результаты деятельности, отдельные показатели по кредитным операциям, показатели рентабельности активов. Конечно же, самостоятельно рассчитать, к примеру, насколько экономические нормативы банка соответствуют требованиям Нацбанка не получится, так как для этого нужны определенные бухгалтерские знания и дополнительная аналитическая информация, которая не публикуется. Да и необходимости в этом особой нет. Достаточно сопоставить лишь несколько основных финансовых показателей банка.

Плохой знак, если:

• Убытки банка продолжают расти несколько кварталов подряд. Существенные по объему убытки способны нанести банку ущерб вплоть до полной утраты капитала и отзыва лицензии. Наличие убытков — негативный фактор, говорящий о проблемах банка. Если убыток имеется в течение длительного времени или растет в динамике — лучше от такого банка держаться подальше. Необходимую информацию ищем в разделе «Показники фінансової звітності банків України». Открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. В разделе «Фінансові результати» (ищем внизу таблицы) смотрим графу «Прибут/збиток».

• Кредитный портфеля банка резко снизился – более чем на 20-30%. Кредиты — основной актив нормального банка. Причиной снижения кредитного портфеля может быть замещение кредитов другими, непрофильными для банка активами или продажа части кредитов третьим лицам (что иногда применяется для улучшения ликвидности). Нормальная доля кредитного портфеля в составе активов — на уровне 50—80%. Нормальный уровень просроченной задолженности — до 5—7% максимально. Сопоставить объемы кредитного портфеля банка поквартально можно в разделе «Показники фінансової звітності банків України». Открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. Находим внизу таблицы раздел «Активи банків», открываем – ищем графу «Кредити та заборгованість клієнтів»

• Активы банка за год снизились на 20% и более. Нормальным является умеренный рост активов или сохранение на прежнем уровне. Сильный рост — причина активного развития банка или присоединения к нему других банков. В разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. В разделе «Активи банків» находим графу «Усього активів». Сопоставляем.

• Снижение капитала (собственных средств) банка на 10% и более — еще один фактор, несущий существенные риски для банка. Чем выше капитал, тем более серьезный отток средств способен перенести банк. Капитал может сокращаться за счет понесенных убытков или создания резервов по кредитам. В разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую определенному кварталу. Находим раздел «Капітал банків». Ищем графу «Усього власного каптіалу». Сравниваем.

• Значительное снижение объема средств физлиц в динамике может говорить о начале их оттока из банка. Резкое увеличение также не является положительным моментом. Причиной может быть включение банком «пылесоса», когда он на любых условиях вынужден завлекать население, чтобы заместить отток других клиентов. В разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую отчету за определенны квартал. В разделе «Зобов’язання банків» находим графу «У тому числі коштів клієнтів». Сравниваем данные за несколько кварталов.

• Если выбранный вами негосударственный и он получал помощь от НБУ. Стоит задуматься, доверять ли ему свои деньги – у стабильного банка должно быть достаточно собственного капитала, без помощи со стороны, для того, чтобы вовремя и в полном объеме выполнять свои обязательства. Как проверить: в разделе «Показники фінансової звітності банків України» открываем таблицу, соответствующую отчету за определенны квартал. В разделе «Зобов’язання банків» находим графу «Кошти отримані від НБУ».

Признак 4-й: низкие оценки в банковских рейтингах

Банковские рейтинги составляют различные СМИ и профильные интернет-проекты. Но стоит учесть, что прогнозная способность такого рода рейтингов зависит от качества методики, опыта и чего греха таить, порядочности его разработчиков: за последние годы было несколько случаев, когда составителей подобных рейтингов ловили на манипулировании данными в пользу одного или нескольких банков, в последствии, кстати, попавших под ликвидацию.

Но и рейтингов с незапятнанной репутацией тоже достаточно: с большой историей и высоким уровнем точности. К примеру, по рейтингу устойчивости банков от портала «Минфин» с высокой долей вероятности можно отследить, какие банки «не доживут» до следующего квартала – до сих пор ни один банк, в последствии попавший в руки Фонда гарантирования вкладов, не получил по методике портала «Минфин» более 2,5 звезд по результатам последнего квартала перед дефолтом (максимальная оценка – 5). Рейтинг портала «Минфин» обновляется ежеквартально. Деятельность банков оценивается на основании информации из официальных и открытых источников. Учитывается качество активов, ликвидность банка, возможность внешней поддержки, прирост вкладов, платежная репутацию и т.д.

Даже самая правильная методика рейтинга не даст 100% гарантии устойчивости финансового института

Многие банки имеют кредитные и депозитные рейтинги, которые присваиваются финучреждениям независимыми агентствами, как украинскими ( «Кредит-Рейтинг» , «Эксперт-Рейтинг» , IBI-Rating , «Рюрик» ), так и иностранными (Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody’s). Значения присвоенных кредитных рейтингов показывают вероятность банкротства банка, по мнению соответствующего рейтингового агентства: чем рейтинг выше (по шкале агентства), тем ниже вероятность банкротства. Но важно понимать: кредитный и депозитный рейтинг — это услуга, которую оказывает рейтинговое агентство финучреждению. Та есть агентство высказывает свое мнение о надежности банка, после того как получает от банка деньги. Если агентство будет слишком жестко оценивать банк, то потеряет клиента и деньги – банк откажется от его услуг. Если слишком мягко и толерантно отнесется к негативным моментам банка — то агентство утратит авторитет на рынке. Таким образом, значения кредитного или депозитного рейтинга – это своего рода компромисс заказчика и исполнителя. Кроме того, у агентств, как правило, запоздалая реакция на негативные изменения в рейтингуемом банке. Поэтому если банку присвоен рейтинг надежности депозитов на уровне «5» (наивысшая надежность) не стоит воспринимать оценку «пять» как гарантию того, что банк не обанкротится. Разве что как один из признаков надежности банка, который все равно нужно оценивать в комплексе с другими факторами устойчивости. А вот плохие сигналы от рейтинговых агентств вполне можно взять на заметку:

• кредитный рейтинг банка снижен на одну-две ступени (иностранным рейтинговым агентством) или две и более ступени (украинским рейтинговым агентством)
• банк отказался от услуг рейтингового агентства (особенно иностранного). Об этом могут свидетельствовать отметки в списке рейтинга напротив названия банка: «Отозван» или «Приостановлен». Вполне может быть оказаться, что банк и агентство не договорились по уровню рейтинга (по результатам пересмотра в сторону ухудшения), и банк запретил публиковать этот рейтинг или вообще от него отказался.
• снижение рейтинга или прогноза по нему в динамике за один-два года, особенно несколькими агентствами.

Лайфхак

Самостоятельная диагностика банка позволит определить первые симптомы болезни, и таким образом избежать сотрудничества с «проблемным» финучреждением. Вот как это получилось у журналиста Сергея Литвиненко.

Из года в год Сергей устраивает охоту на самые высокие депозитные ставки на рынке, чтобы получить максимальную доходность по своим сбережениям. В конце 2016 года Сергей прельстился на 26% годовых по депозиту, которые предлагал Платинум Банк. Он понимает: высокие ставки – один из признаков ненадежности финучреждения, но при этом не боится нарваться на проблемный банк, полагаясь на гарантии государства по вкладам физлиц. И небезосновательно. Сергей уже выводил с банка-банкрота всю сумму депозита, включая начисленные проценты. В начале 2008 года он положил часть своих сбережений на депозит под 25% годовых в Укрпромбанке. На том момент – самая высокая процентная ставка на рынке. В январе 2009-го НБУ ввел в Укрпромбанке временную администрацию, а его обязательства по вкладам физлиц передал в Родовид Банк. Через него Сергей и получил свой вклад вместе с процентами.

Но в случае с Платинум Сергей решил перестраховаться. Сбережения могли понадобится в любой момент, и задержка с возвратом депозита через Фонд гарантирования вкладов стала бы настоящим форс-мажором.

Сергей решил проверить Платинум на надежность. Сначала промониторил информацию о банке в Интернете, и оказалось, что в последний год в СМИ банк упоминался исключительно в негативном контексте.

Банковские депозиты, депозитный вклад – это что

Одной из главных основ финансового обеспечения крупных организаций являются банковские депозиты. Это денежные суммы, которые принадлежат вкладчикам и размещаются в банке на определенный период времени (от нескольких месяцев до нескольких лет). Средства, которые клиент передает организации, используются ею для оборота и извлечения прибыли. В качестве вкладчика может выступать как частное, так и юридическое лицо, варианты передачи могут подразумевать увеличение ценности имущества либо средств или сохранение ее в том же размере, что и на момент размещения в банке.

Важный фактор, отличающий банковский депозит – организация, которая принимает его, должна иметь свою выгоду в приеме, т.е. вкладчик может платить процент за хранение или позволить самой компании использовать средства либо имущество для финансовых операций с целью извлечения выгоды.

Формы банковских депозитов

Как правило, депозит в банке – это не только денежное вложение, в качестве объекта могут выступать ценные бумаги, имущество, предметы культуры и искусства и многое другое. Существуют три основные формы открытия депозитного вклада:

1. Ячейка. Она представляет собой металлический ящик, который находится в основном хранилище банка. Чаще всего клиенты используют ее для размещения антиквариата, ценных акций и облигаций, драгоценностей, металлических слитков, документов, культурных ценностей и иных предметов. Ячейку обычно не арендуют для размещения денег.
2. Денежный счет. Сюда клиент кладет свои средства, в некоторых случаях он предоставляет их безвозмездно, однако в большинстве ситуаций банк предлагает определенный процент в виде прибыли, которую вкладчик получит за согласие использования денег в финансовом обороте.
3. Металлический счет. Он схож с предыдущей формой размещения вклада, однако валюта после передачи клиентом преобразуется в эквивалент драгоценных металлов (серебро, платина, золото, палладий и т.д.). Расчет выполняется согласно текущему курсу их цены. Важное отличие металлического счета – отсутствие физической формы. Проще говоря, драгметаллы содержатся в банке в электронном виде. Второй вариант является наиболее популярным. В этом случае депозит играет одновременно роль вклада и способа кредитования, он выгоден как для вкладчика, так и финансовой организации.

Депозитные внесения

В большинстве случаев клиент размещает средства в банке с условием, что по окончании вклада он может забрать сумму с начисленными процентами, которые компания выплачивает как вознаграждение за использование денег в финансовых операциях, нацеленных на прирост прибыли.

Стоит сразу заметить, что проценты по депозитам не считаются разновидностью инвестирования, поскольку оно подразумевает, что денежный капитал клиента будет преумножен. Причина заключается в том, что проценты по таким вкладам сравнительно низкие, по истечении срока размещения они позволяют лишь частично или полностью компенсировать действие инфляции. Таким образом, выгода для клиента при открытии депозита проявляется в том, что он получает возможность сохранить ценность сбережений, если ему не нужно воспользоваться ими в настоящий момент.

Что касается банка, то он извлекает из сделки две выгоды: оплату за открытие счета, которую он взимает с клиента, и возможность расширить свои финансовые активы, чтобы использовать их для различных операций, от выдачи кредитов другим лицам до покупки ценных бумаг на финансовом рынке. Организация использует полученные средства или ценное имущество для выгодных вложений, валютной конвертации, операций для клиентов и в прочих случаях, основная задача – получение прибыли.

Многих пользователей интересует не только то, что такое депозиты банка, но и то, насколько безопасно доверять свои средства той или иной организации. Современное законодательство предусматривает возможность возврата денег в случае признания банковской организации банкротом или в иных ситуациях, когда она не может предоставить клиентам услуги вклада согласно условиям заключенного договора. По закону вкладчик может вернуть сумму до 1,4 млн. рублей, при этом в сумму включаются и внесенные средства, и начисленные проценты. Другими словами, если клиент открыл счет и внес 1,3 млн., и до форс-мажорной ситуации или банкротства, банк начислил ему, например, 200 тысяч рублей в качестве процентов, вернуть удастся только 1,4 млн. из 1,5.

Разновидности банковских вкладов

Стоит рассмотреть, какие разновидности существуют в современной финансовой отрасли. Они отличаются по условиям, сроку действия и размеру процентов, а также ряду других факторов. По сроку размещения средств выделяют два вида:

1. Срочный вклад. В этом случае клиент размещает деньги или ценное имущество на определенное время, от 1-2 месяцев до нескольких лет, снять средства раньше указанного срока можно, но при этом придется столкнуться с полной или частичной потерей накопленных процентов.
2. Депозит до востребования. По сути, он представляет собой разновидность текущего клиентского счета, с которого вкладчик может снять всю сумму или ее часть в любое время. Минусом такого вклада считаются существенно более низкие ставки. Поскольку банк не знает, в какой момент клиент истребует свои деньги, он стремится максимально сократить риск внеплановых расходов и защитить себя от убытков.

По способу применения депозитные вклады делятся следующим образом:

1. Сберегательный. Основной задачей такого депозита является сохранение ценности и получение некоей прибыли.
2. Накопительный. Такой вклад заводят для сбора крупной суммы денег. Например, для осуществления крупной сделки или покупки, в большинстве случаев счет можно пополнять в течение срока размещения. Обычно при оформлении клиент указывает, на что предполагается потратить средства.
3. Расчетный. В этом случае обычно можно снять частичную сумму без потери процентов. При этом на счету вкладчика обязана оставаться величина, минимальный размер которой прописан в договоре. Если клиент снимет больше этой суммы, проценты ему не выплатят или рассчитают их частично. Как и предыдущий, этот депозит является пополняемым.
4. Специальный. Такие вклады банки предлагают для определенных групп клиентов. Например, студентов, работников определенных отраслей, пенсионеров. Доходы переводятся работодателем, Пенсионным фондом или образовательным учреждением на открытый счет клиента, откуда можно снимать определенную сумму, а остаток капитализируется в виде начисленных процентов.

Классификация по валюте депозита

Также существует классификация депозитных вложений по валюте или типу имущества:

1. Рублевые (средства хранятся на счете в рублевом эквиваленте).
2. Валютные (хранение и начисление процентов в выбранной валюте, наиболее популярны доллар и евро).
3. Мультивалютные. В этом случае вклад делится на доли, каждая из которых хранится в определенной валюте. Основной плюс такого депозита – возможность сократить риски, которые сопровождают валютные колебания на рынке.
4. Металлические. Вклад хранится в исчислении по весу выбранного драгоценного металла, в этой же форме рассчитываются проценты по депозиту. Сами металлы не оказываются в руках вкладчиков. Клиент передает сумму в банк, приобретая слиток, при необходимости он может снять деньги по текущему металлическому курсу. Также пользователь может истребовать и выдачу физического слитка, однако тогда ему придется заплатить за изготовление и внести налог НДС. Выгода обеспечивается за счет колебаний курса на мировом рынке.
5. Ценные бумаги. Вклад может выражаться в виде облигаций, акций, иных бумаг на нефть, драгметаллы, газ, прочие ценности. Прибыль достигается посредством ценообразования на базисный актив. При этом большая часть размещенной суммы находится в безопасности, и ее нельзя потерять.

Валютные банковские депозиты

Определив, что такое депозитный вклад, следует изучить, какие формы пользуются успехом у российских граждан. Наиболее популярными считаются мультивалютные вклады, поскольку условия их оформления позволяют максимально сократить риски, связанные с колебаниями на мировом рынке, а также депозиты, полностью открытые в долларах или евро. Клиент может выполнить конвертацию, проводя игру на курсе валют, который постоянно меняется.

Стоит заметить, что процентная ставка – основной критерий оценки выгоды вклада. Однако при выборе предложения необходимо внимательно рассмотреть и другие условия, в частности, изменение ставки в течении срока размещения средств.

Например, некоторые банки предлагают высокий процент по депозитам, который выплачивается только после первого квартала. Если вклад открыт на несколько лет, то последующие начисления будут проводиться под более низкий процент.

Большинство таких депозитов популярно по причине стабильности иностранных валют и укреплении на финансовом рынке. Вклады в рублях больше подходят тем, кто решает обезопасить сравнительно небольшую сумму и размещает в банке до 1,4 млн. рублей. В случае кризиса или признании организации банкротом получится вернуть большую часть вложения. С учетом неровного курса развития современной российской экономики при выборе условий депозита необходимо учитывать все нюансы, чтобы не потерять свои деньги.

Страхование вкладов

Согласно данным, которые предоставляет Википедия, первые страховые банковские системы были сформированы в США в начале 1933 года. Сегодня они действуют больше чем в сотне государств. В РФ действует закон «О страховании вкладов», который был принят в 2003 году. Согласно ему физическое лицо может получить компенсацию при отзыве банковской лицензии или банкротстве финансовой организации. Как и в других странах, в России страховые активы обеспечиваются валютными фондами и в значительной мере самим государством.

Вывод: банковский депозит – это оптимальное решение для клиентов, которым нужно сохранить свои средства. При этом снизить негативное воздействие инфляции и извлечь небольшую денежную прибыль.

Кроме того, такой вклад подойдет тем, кому необходимо надежное хранилище для ценных бумаг, драгметаллов или предметов, имеющих культурную ценность. Банк получает прибыль от заключения таких договоров, используя имущество или средства вкладчиков для операций по извлечению финансовой выгоды.

https://finance.ua/saving/kak-vybrat-bank-dlya-depozita
https://denegkom.ru/produkty-bankov/vklady/bankovskie-depozity-depozitnyj-vklad-eto-chto.html