Что будет с вкладом, если у банка отозвали лицензию

В течение последних лет в новостях регулярно появляется информация об отзыве лицензии у очередного банка. Безусловно, такие новости могут огорошить любого клиента банка. Что делать, если у вашего банка ЦБ отозвал лицензию? Куда бежать? Как вернуть свои деньги, которые хранились в банке? Об этом наша статья.

Почему могут отозвать лицензию

Основанием для принятия решения Центробанком России об отзыве лицензии у банка является систематическое нарушение последним требований законодательства и нормативных документов, разработанных самим ЦБ РФ. Как правило, к подобной мере контролирующий финансовую отрасль орган прибегает в том случае, если у банка не остается собственных оборотных средств или происходит потеря ликвидности активов.

Логичным следствием финансовых трудностей кредитной организации выступают проблемы с проведением платежей клиентов, обслуживанием банковских карт и выдачей средств с депозитных и сберегательных счетов. В подобной ситуации практически всегда отзывают лицензию у банка, причем целью подобного мероприятия выступает защита интересов вкладчиков и клиентов проблемного финансового учреждения.

Какие признаки говорят о намечающихся проблемах в банке

Опять же, точно вам никто не скажет. Но есть косвенные признаки, говорящие о том, что пора забирать свои деньги из банка, закрывать там счет. Или переводить кредит в другой.

Вот эти признаки:

1. Снизился рейтинг банка.
2. Банк закрыл филиал, сократил количество банкоматов.
3. Сменились собственники банка.
4. У банка снизились активы
5. Банк судится с клиентами (посмотрите в базе арбитражных судов).
6. О банке появились негативные отзывы в СМИ.
7. Банк изменил время работы: резко сократил и перестал открываться в выходные.
8. Банк изменил ставки по вкладам: резко увеличил. Как оценить, завышен ли уровень ставок? Центробанк не рекомендует превышать рыночный уровень более, чем на 3,5 пункта. Например, если средняя ставка по вкладам в десяти крупнейших банках установлена на данный месяц 9,9 % годовых, то доходность выше 13,4 % может вызывать тревогу.
9. Ну, и совсем стоит волноваться, если ввели ограничения по обращению с вкладами и снятию наличности.

Что такое «страхование вкладов»?

Система страхования вкладов создана государством для того, чтобы люди не боялись хранить свои сбережения в банках и в случае, если банк лопнет, могли рассчитывать на возмещение своих денег. Каждый банк, который желает привлекать деньги граждан во вклады, обязан участвовать в системе страхования вкладов и регулярно отчислять страховые взносы. Все вопросы, связанные с выплатой возмещений по застрахованным вкладам, решает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

Какие вклады застрахованы?

• деньги на текущих счетах в банке, в том числе на банковских карточках, дебетовых, зарплатных картах и т.д.;
• вклады до востребования и срочные вклады в рублях и валюте;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (с 2014 года);
• деньги подопечных, хранящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов;
• с апреля 2015 года — деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости на время государственной регистрации сделки Росреестром.

Какие вклады не застрахованы государством?

• деньги на счетах нотариусов и адвокатов, которые открыты специально для их профессиональной деятельности;
• деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (по страховым случаям до 2014 года);
• вклады на предъявителя, в т.ч. по сберкнижке на предъявителя и сберегательному сертификату на предъявителя;
• деньги, которые были переданы банку в доверительное управление;
• деньги на счетах в зарубежных филиалах российских банков;
• электронные денежные средства, которые используются в расчетах без открытия банковского счета с электронными средствами платежа;
• деньги на номинальных счетах, счетах эскроу и залоговых счетах (за описанными выше исключениями);
• обезличенные металлические счета;
• вклады в небанковских организациях (в т.ч. в микрофинансовых организациях, потребительских и кредитных кооперативах, финансовых пирамидах и т.д.).

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

1. Узнайте, где можно получить страховкуАСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.
2. Оформите заявление для банка-агентаПодать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.
3. Выберите форму компенсации. Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Какую сумму можно получить

На начало 2018 года максимальный размер страхового возмещения, которое может быть получено вкладчиком, составляет 1,4 млн. рублей. Эта величина установлена еще в 2014 году и остается неизменной более 4-х лет.

Важным нюансом действующей ССВ является тот факт, что указанный лимит по величине компенсации касается одного банка. Если физическое лицо или ИП имели вклады в двух банках, у которых была отозвана лицензия, они могут претендовать на получение по 1,4 млн. рублей в каждом.

Совет. При желании физического лица вложить серьезную сумму для большей сохранности средств рекомендуется разбивать инвестиции на несколько вкладов в разных банках. Это позволит увеличить максимальную сумму компенсации при возможном отзыве лицензии.

В эту сумму входят и проценты, начисленные по депозиту. Однако, если общий размер основного вклада и процентов превышает 1,4 млн. рублей, компенсируются средства только в пределах установленного лимита.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

А что будет с процентами по вкладу?

Если ваш договор вклада предусматривал капитализацию процентов (то есть они автоматически причислялись к основной сумме вклада), тогда эти проценты являются застрахованными, и вы сможете получить их возмещение. Общая сумма причитающихся вам процентов определяется по день накануне отзыва лицензии у банка.

Что делать юридическому лицу

Все вышесказанное о системе страхования вкладов касалось физических лиц и ИП. Ситуация при отзыве лицензии у банка, клиентом которого является юридической лицо, намного сложнее. Существует только два возможных варианта дальнейшего развития событий:

1. Банк обладает достаточным количество активов для того, чтобы рассчитаться по имеющимся у него обязательств. В этом случае проводится процедура добровольной ликвидации, а каждый вкладчик, держатель счета и другие клиенты получают положенные им денежные средства.
2. У банка недостаточно активов для полного погашения обязательств. В подобной ситуации запускается процедура принудительного банкротства, при этом имущество финансовой организации продается, а средства распределяются между клиентами и кредиторами.

Очевидно, что на практике обычно встречается второй вариант. Это не удивительно, если учесть, почему чаще всего отзывается лицензия у банков. Причина подобных действий ЦБ РФ, как правило, заключается в финансовых трудностях кредитной организации. Как следствие – рассчитывать на быстрый и полный возврат вложенных в банк средств юридическому лицу не приходится.

Вкладчик не согласен с суммой страхового возмещения: что можно сделать?

Объем страхового возмещения вычисляется специалистами национальной корпорации АСВ на базе бухгалтерского отчета ликвидируемой банковской организации. Если вкладчик считает, что объем возвращаемых ему средств недостаточен, он может получить неоспариваемый объем денег, а потом направить в АСВ дополнительный пакет документов, которые подтверждали бы его правоту.

Документы будут рассмотрены специалистами АСВ на протяжении следующих десяти дней с момента получения обращения, после чего будет предоставлен ответ и, возможно, дополнительные выплаты.

Страшный сон российского вкладчика: чего стоит бояться, принося деньги в банк

В 2020 году уровень доверия россиян к банкам упал в три раза, выяснили в НАФИ. 34% жителей страны не доверяют деньги финансовым организациям. Между открытием вклада и человеком стоят пугающие вопросы: смогу ли я забрать деньги? Как безопасно открыть депозит через интернет? Что будет, если банк «лопнет»? Какой налог нужно платить? Почему ставки такие низкие? Об этом чаще всего менеджеров спрашивают клиенты, рассказали в Новикомбанке.

Давайте разберемся, где действительно есть риск потерять деньги, а где против инвестиций работают заблуждения.

1. Банк не отдаст деньги

Финансовая организация возвращает сумму вклада вместе с процентами, когда истекает срок действия договора. Формат возврата может отличаться: некоторые банки зачисляют деньги на карточный счёт. Другие – продлевают срок действия, если это предусмотрено договором.

Вкладчики боятся, что банк не отдаст деньги по требованию. Фото: temabankov.ru.

Банк возвращает деньги по первому требованию клиента, даже если срок действия вклада не закончился. Другое дело, что вкладчик потеряет проценты. Это условие тоже зависит от договора. Например, некоторые банки выплачивают проценты по ставке «до востребования» при досрочном расторжении. Обычно это около 0,01-0,1%. Бывают вклады с льготными условиями досрочного расторжения: эффективная ставка 5%, а при досрочном расторжении с 90 дня – 3%.

Совет: внимательно читайте условия продления срока действия договора и досрочного расторжения.

2. Онлайн-вклады опасны

Это так, если открывать депозит в непроверенном месте. Или отдавать деньги первому попавшемуся брокеру, который обещает доходность 50% годовых.

На самом деле онлайн-депозит ничем не отличается от открытия вклада в отделении банка. За тем исключением, что в это самое отделение не придётся идти. К тому же ставки онлайн-депозитов во многих банках выше, чем в базовой линейке, на 0,2-0,5%.

Но свои риски здесь тоже есть. Например, человеческий фактор – менеджер банка может ошибиться при вводе реквизитов. Другой риск – системные сбои.

Открывая вклад в интернете, будьте внимательны — проверяйте реквизиты. Фото: fxklavuz.com.

Совет: открывайте онлайн-вклады через сайты и мобильные приложения банков. Или через надёжного посредника, например, «Выберу.ру». Внимательно проверяйте данные договора онлайн-вклада и сохраняйте документы.

3. Банкиры исчезнут вместе с деньгами

Эксперты каждый год предрекают крах банковской системы или до 100 отозванных лицензий. Учитывая, что в пятницу, 12 марта, Центробанк отозвал 4 лицензии, негативные прогнозы могут исполниться. Поэтому перед открытием депозита убедитесь, что банк участвует в системе страхования вкладов.

Некоторые вкладчики не знают о том, что вклады застрахованы в большинстве банков, отмечается в исследовании. Если организация, которой вы передали на хранение деньги, «лопнет», Агентство по страхованию вкладов компенсирует 100% сумму счетов и депозитов до 1,4 млн рублей. Вкладчикам, которые хранят большие суммы, придётся дожидаться реализации имущества банка и выплат через ликвидирующее предприятие.

Совет: перед открытием вклада в новом банке убедитесь, что он участвует в системе страхования вкладов и имеет генеральную лицензию Центробанка.

4. Со вкладов нужно платить налог!

Налог нужно платить не с самой суммы вклада, а начисленных процентов. С 1 января 2021 года 13% заплатят владельцы депозитов, которые за год заработают на процентах свыше 42,5 тыс. рублей: размер ключевой ставки ЦБ в начале года (4,25%) * 1 000 000.

Налог нужно платить не с суммы вклада, а с начисленных процентов. Фото: lawecon.ru.

ФНС самостоятельно соберёт информацию о вкладах граждан, рассчитает сумму налога и отправит уведомление. Оплачивать налог можно через интернет или отделение банка.

Совет: не обязательно открывать депозит, есть другие способы получения дохода. Например, акции компаний. Но помните, что доход от торговли на бирже тоже облагается налогом. Лучше диверсифицировать накопления: часть держать на вкладе, другую – в валюте, третью – в ценных бумагах, четвёртую – в обезличенных металлических счетах. А о том, как не платить «налог с вклада», читайте в нашем материале.

5. Почему ставки такие маленькие?

Наверное, самый болезненный пункт в списке: хочется сберечь деньги от инфляции, на биржу соваться страшно, достаточных средств для покупки квартиры нет. Допустим, есть 100 тыс. рублей, которые хочется «заначить» на чёрный день. Но если 100 тыс. лежат под матрасом, через полгода, с учётом инфляции 5%, это будут уже 70 тыс. рублей.

Самый простой способ – открыть вклад. Низкие ставки пугают, поэтому летом люди активно снимали деньги с депозитов. В первую очередь те, у кого заканчивался срок договора, а продлевать вклад по более низкой ставке не хотелось.

Индекс вкладов «Выберу.ру». Фото: «Выберу.ру».

Сейчас средняя ставка по вкладам до 180 дней в банках топ-50 – 3,86% годовых, отмечает индекс «Выберу.ру». Доходность вкладов упала вслед за ключевой ставкой Банка России – 4,25%. Если инфляция продолжит расти, ЦБ повысит ставку, соответственно, увеличится доходность депозитов.

Следующее заседание по КС назначено на 19 марта. После решения совета директоров ЦБ будет ясна судьба доходности по вкладам.

https://sposob-zarabotat.ru/chto-budet-s-vkladom-esli-u-banka-otozvali-litsenziyu/
https://www.vbr.ru/banki/novosti/2021/03/16/ppk-strashno/