Как расторгнуть кредитный договор или договор вклада?

Дата публикации: 2 сен 2020.

Время чтения: 6 мин.

Расторжение кредитного договора

Процесс расторжения соглашения о кредитовании напрямую зависит от того, в какие сроки вы станете проводить его.

Договор не вступил в силу — правомерность отказа от его заключения

До момента подписания документов, вы не являетесь должником кредитной организации и можете просто отменить (полностью или частично, на свое усмотрение) прежние договоренности, в том числе, отказаться от заявки на ссуду. Это право предоставляется вам в ГК РФ п. 2. ст. 821.

Никаких штрафов и других санкций банк применить к вам не сможет. Более того, отказаться от услуг кредитования вы можете, не объясняя причин своего решения. По сути, в данной ситуации речь идет не о расторжении, а об отмене оформления кредитного договора.

Если документы уже подписаны, и деньги получены

В таком случае вам необходимо будет инициировать досрочное расторжение соглашения. Сделать это возможно в следующих случаях:

• Финансовая организация не выполнила условия договора;
• Кредитор, также как и вы, согласен разорвать соглашение;
• Появились обстоятельства непреодолимой силы, о которых до подписания документов не было известно ни одной стороне сделки;
• Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку.

Разорвать договор «просто так», по собственному желанию или оказавшись в сложной жизненной ситуации, без санкций невозможно.

Потеря места работы не является веским основанием для расторжения кредитного договора. Если вы лишились заработка или ваш доход снизился, необходимо обратиться с просьбой о реструктуризации долга.

Прекращение действия кредитного соглашения в одностороннем порядке

Расторгнуть договор с банком можно будет только в судебном порядке. Суд не встанет на вашу сторону, если для прекращения финансовых отношений у вас нет веских оснований и их доказательств. В качестве веских оснований может выступать трагедия в семье (утрата ее члена), травма, тяжкое заболевание, не позволяющее получать доход, потеря залогового имущества (например, ипотечной квартиры в результате пожара).

Также в одностороннем порядке через суд кредитный договор можно разорвать, если банк:

• Ужесточит условия кредитования. Например, повысит ставку процентов;
• Перечислит заемные средства не в полном объеме;
• Применит незаконные штрафы.

Учтите, что даже после того, как соглашение будет расторгнуто, вам необходимо будет заплатить все дополнительные расходы по обслуживанию ссуды.

Этапы расторжения

Первое, что рекомендуется сделать — получить консультацию грамотного юриста. Специалист оценит перспективы дела и выберет верную линию поведения при общении с банком. В дальнейшем потребуется составить ходатайство о прекращении действия кредитного договора. В банке вам должны предоставить специальную форму. Если сотрудники организации откажут в выдаче образца заявления, пишите его в произвольной форме.

Следующий этап — информирование кредитора о вашем решении. Советуем отправить заявление по Почте России ценным письмом с описью и уведомлением о вручении на юридический адрес финансовой организации. Отказ, отсутствие ответа и возврат письма — в любом из этих случаев банк будет являться ознакомленным с вашим желанием прекратить сотрудничество.

Это необходимая досудебная мера. После вы можете обращаться в суд (районный) с иском и комплектом документов, указанных в ст. 132 ГРК России:

• Кредитным соглашением;
• Квитанциями о внесении обязательных платежей;
• Уведомлением банка о желании разорвать договор;
• Квитанцией об оплате госпошлины.

В течение 5 рабочих дней суд пришлет вам решение об отказе в возбуждении или принятии дела. Дальше, в последнем случае, вам предстоит участие в судебных слушаниях. На подачу апелляционной заявки у каждой стороны разбирательств — 1 месяц.

Досудебное урегулирование вопроса

Прекратить кредитный договор можно, досрочно закрыв кредит. В соответствии с нынешним законодательством, если заемщик желает погасить задолженность раньше положенного в соглашении срока, отказать ему в этом и/или применить санкции банк не может. Однако первый должен поставить второго в известность о своем решении (в течение одного месяца до момента полного расчета с долгом).
Закрывать кредит досрочно можно как самостоятельно, так и с помощью рефинансирования.

Расторжение договора вклада

Взаимоотношения между банком и вкладчиками устанавливаются гл. 44 ГК РФ. В соответствии со ст. 837, финансовая организация должна возвратить клиенту 100% его собственных денежных средств без учета периода действия соглашения по первому требованию. Срок возврата — 7 суток с момента подачи вкладчиком соответствующего заявления (ст. 859 гл. 45 ГК РФ). Любые комиссии и штрафы за досрочное расторжение договора вклада — незаконны и могут быть обжалованы по ст. 16 закона «О защите прав потребителей», ст. 168 и ст. 180 ГК РФ.

Если банк не реагирует на устные и письменные требования вернуть деньги, можно заявить об обращении ЦБ РФ или подать жалобу на нарушителя о не возврате вклада без предупреждения.

Нюансы прекращения действия соглашения

Решив досрочно возвратить часть или всю сумму вклада, вы должны помнить о следующих моментах:

• Частичный возврат денег может быть запрещен условиями договора. Иными словами, забрать определенную сумму вклада, без расторжения договора, вы сможете только в том случае, если выплатите штраф и согласитесь на пересчет прежде начисленного по вкладу процента (разумеется, в сторону уменьшения);
• В договоре может указываться сумма, доступная для частичного досрочного снятия без санкций.

Если речь идет о крупной сумме финансовых средств, рекомендуем заранее получить консультацию профильного юриста.

Допустимые штрафы

При досрочном закрытии договора по вкладу, банк не имеет возможности урезать ту сумму, которую вы внесли на свой счет. Его санкции могут коснуться только процентов по соглашению. Актуальные санкции:

• Снижение процентной ставки за все время действия договора вклада до десятой или сотой процента. При этом если вы уже получили проценты по «обычной» ставке, финансовая организация «отберет» их у вас, вычтя из суммы ваших собственных вложенных денег. Такое действие будет законным;
• Использование «комбинированной» процентной ставки — ко всей сумме вклада, например, за три месяца, будет применена стандартная ставка процентов. За остальное время до дня преждевременного расторжения договора — минимальная процентная ставка;
• Расчет процентов по вкладу с учетом того, как долго действовало соглашение. Вкладчик в любом случае останется в «минусе».

Если вклад был оформлен в рамках какой-либо акции, ее условия, скорее всего, будут аннулированы.
В договоре вклада может присутствовать пункт о том, что клиент обязан заранее информировать банк о желании расторгнуть соглашение досрочно.

Инструкция по расторжению договора вклада

Чаще всего банки настаивают на том (условие прописывается в договоре), чтобы вкладчики за два-три рабочих дня до досрочного закрытия соглашения информировали организацию о своем намерении. Такой срок требуется им, как будто бы, для подготовки необходимой суммы.

Поэтому порядок действий по расторжению договора вклада такой: уведомление банка о решении забрать вклад досрочно (необходимо будет прийти в офис организации с соглашением и паспортом), визит за деньгами в назначенный день и час (также средства могут быть отправлены переводом на карту).

Необходимость юридической помощи

Расторжение договора по вкладу не такой быстрый и легкий процесс, как может показаться изначально. Финансовые организации имеют возможность обойти закон, и «наказать» вкладчика. Согласно законодательству, изменять условия соглашения в одностороннем порядке они не могут. Но в документах, подписанных клиентами, могут предусматриваться отсылки к правилам, регламентам, различным тарифам на обслуживание физических лиц — и уже во все это банк может вносить любые изменения без уведомления вкладчиков.

Чем это может грозить? Предположим, вы хотите расторгнуть договор раньше срока. Отказать вам в этом или возвратить не все 100% ваших собственных средств банк по закону не может. Однако он имеет возможность заявить, что получение денег наличными в вашем случае не допускается. Финансы могут быть отправлены, например, только на карточку, по которой за каждую операцию обналичивания будет установлена комиссия. Снять все деньги за один раз вы также не сможете из-за ограничений по максимальной сумме единоразового получения. Предоставьте договор на изучение опытному юристу, он изучит его и определит, насколько выгодно или невыгодно его досрочное прекращение.

https://potrebnadzor.online/article/rastorzhenie-dogovorov/rastorjenie-kreditnogo-dogovora-i-dogovora-vclada/