Как правильно выбрать депозит? Подробная инструкция
Informburo.kz выяснил, какого дохода ждать от депозита и как ориентироваться в предлагаемых банками вариантах.
Депозит в банке следует рассматривать не как способ разбогатеть, а как возможность сохранить собственные деньги от случайных трат и инфляции. Прибыль от депозита вряд ли поможет накопить на квартиру или машину, но у вкладчика появляется возможность аккумулировать средства для новых проектов или создать «финансовую подушку» на чёрный день.
№1. Какие бывают виды депозитов
Депозиты банков делятся на те, которые можно пополнять и с которых можно частично снимать средства, и те, с которыми этого сделать нельзя. К первым относятся несрочные и срочные виды депозитов, ко вторым – сберегательные вклады.
Ставка вознаграждения по несрочным вкладам в тенге не превышает 10,5%, вкладчикам разрешают изымать деньги до неснижаемого остатка. Он у банков разный, начиная от тысячи тенге в БЦК, Евразийском банке и Kaspi Bank, трёх тысяч тенге в Сбербанке, пяти тысяч тенге в Нурбанке, 10 тысяч тенге в Цеснабанке и заканчивая 15 тысячами тенге в Народном банке, АТФБанке, Bank RBK и Forte Bank. Сроки вклада – 3, 6, 9, 12, 18, 24 и 36 месяцев с правом пролонгации.
У срочных депозитов в тенге ставка вознаграждения варьируется от 11 до 12,5% в зависимости от срока вклада и возможности его пополнять (предельные ставки по этому виду депозита описаны здесь). Чтобы снять часть денег, вкладчик должен предупредить банк об этом за 7 дней.
Сберегательные депозиты имеют самые высокие ставки вознаграждения – 12-13,5%. Их нельзя пополнять или снижать. Чтобы забрать все деньги раньше срока, вкладчик должен расторгнуть договор с банком, который при этом начислит 0,1% вознаграждения.
№2. Как рассчитать доходность депозита?
Обратите внимание на цифры со знаком % – это номинальная и эффективная ставки. Чем выше эти показатели, тем больше доход. Например, положив 100 тысяч тенге на 12 месяцев под 9%, вы получите 109 516 тенге к выплате, а под 11% – 111 153 тенге. За 500 тысяч, пролежавших год на депозите под 9 или 11%, можно получить вознаграждение в 47 582 и 55 764 тенге, соответственно.
Номинальная ставка определяет ежемесячное вознаграждение. Годовая эффективная процентная ставка (ГЭСВ) – это номинальная ставка + сумма капитализации. Капитализация – это начисление процентов на процент. Начисленные банком проценты плюсуют к сумме депозита, и в следующем месяце вознаграждение начисляется уже на общую сумму.
Самая высокая действующая ставка на депозит – 13,5%. Такая доходность предусмотрена по сберегательному вкладу, открытому на 24 месяца. Наибольшую свободу в распоряжении деньгами в ущерб доходности банки дают по бессрочным вкладам. Лучше заранее решить, что важнее: возможность снимать деньги или максимальная прибыль.
№3. Облагается ли доход от депозита налогом?
Доходы по депозитам резидентов РК налогом не облагаются.
Согласно Кодексу РК «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» с 1 января 2018 года доходы в виде вознаграждения по вкладам физических лиц – нерезидентов подлежат обложению индивидуальным подоходным налогом. Его ставка составляет 15%.
№4. Как выбрать банк для вклада?
Услуги по депозитам в Казахстане предоставляют 26 банков. Ориентироваться нужно не на самые привлекательные условия (такие могут сигнализировать о проблемах с ликвидностью в банке), а на отчётность банка. Всю информацию об этом можно найти на сайте Нацбанка РК.
Если с отчётностью у рассматриваемого банка всё в порядке, посмотрите, какие есть бонусы.
Иногда банки дарят платёжную карточку с бесплатным обслуживанием в первый год или предлагают открыть вклад онлайн и в дальнейшем управлять деньгами удалённо.
№5. В какой валюте оформить вклад
Копите деньги в той валюте, в которой планируете их тратить, советуют экономисты. Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, в иностранной валюте – низкие (0,1-1%). Если вы собираетесь хранить деньги в иностранной валюте, стоит обратить внимание на Евразийский банк, ЦентрКредит, АТФ Банк, Forte Bank, Банк Хоум Кредит, Нурбанк и Kaspi Bank. Они предлагают максимальные ставки по депозитам, например, в долларах.
Держать накопления в разных валютах и легко ими оперировать помогают мультивалютные вклады, когда на один вклад открывается несколько счётов – под каждую валюту. Сегодня такую опцию казахстанцам предлагают AsiaCredit Bank, Bank RBK и Tengri Bank. AsiaCredit Bank и Bank RBK открывают депозит сразу в 4 валютах: тенге, доллары, евро и рубли. Tengri Bank – в тенге и долларах.
№6. Что будет с депозитом, если банк обанкротится?
Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) даёт гарантию: до 15 млн тенге – держателям сберегательных вкладов, до 10 млн тенге – владельцам срочных и несрочных вкладов, до 5 млн тенге – по депозитам в валюте.
Если ваш банк обанкротится или его лишат лицензии, вы получите сбережения в пределах установленной суммы в банке-агенте. Их выдают в течение 14 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Деньги свыше гарантируемой суммы, а также вознаграждение банка выплачивает ликвидационная комиссия в ходе продажи имущества и активов банка.
№7. Стоит ли брать кредит, чтобы открыть депозит?
Нет. На депозит выгодно класть только деньги, в которых вы не будете нуждаться определённое время. Брать взаймы, чтобы оформить вклад, невыгодно: проценты по кредиту больше, чем прибыль от депозита.
Психологический трюк: старайтесь откладывать деньги так, чтобы сумма на вашем счету всегда оставалась круглой, так у вас будет меньше соблазна потратить её на незначительные цели.
№8. Что собой представляют детские депозиты?
№9. Что такое образовательный вклад?
Образовательные депозиты принимаются в тенге, минимальный взнос составляет 3 МРП, или 7575 тенге (1 МРП в 2019 году – 2525 тенге). Частичное изъятие не предусмотрено, за исключением случаев целевого – перечисления на счёт учебного заведения. Доход по таким депозитам складывается из вознаграждения от банка (от 6%) и ежегодной премии государства (5-7% от суммы депозита, но не более 100 МРП). Премия начисляется ежегодно за полный календарный год хранения денег.
В программе участвуют Народный банк, Нурбанк, Цеснабанк и ВТБ Казахстан. Их процентные ставки можно узнать на сайте Финансового центра МОН РК.
Вклад можно потратить на обучение в колледже и университете в Казахстане или за рубежом для себя либо своих детей. Если вы или ваш ребёнок поступили на грант, то вы вместе с основной суммой получите доход по образовательному вкладу и премию государства. Если вы поступите на платное отделение и сбережений для оплаты учёбы будет недостаточно, можно оформить заём на льготных условиях и профинансировать до 50% стоимости обучения. Если планы поменяются, и вы решите потратить накопленное не для оплаты обучения, премию государства вы не получите, а банковское вознаграждение при этом сохранится.
№10. Можно ли купить квартиру, откладывая деньги на депозит
Государство помогает казахстанцам приобрести жилье через инструменты Жилстройсбербанка. Он предлагает открыть как персональный вклад по программе «Баспана», так и получить семейный пакет, где депозит с госпремией в 20% будет у каждого члена семьи. С этими депозитами жители страны вправе рассчитывать на жилищные займы по низким процентным ставкам.
Вклады ЖССБ можно купить. Продаются открытые не менее года назад депозиты, без ареста и связи с кредитной заявкой. Сумма продажи вклада не должна превышать 100% от суммы накоплений, то есть депозит с накоплениями в 1 млн тенге разрешено продавать максимум за 2 млн. Комиссию за онлайн уступку в 0,5% от суммы вклада оплачивает покупатель. Депозит можно переуступить только один раз, при этом он теряет право участия в госпрограммах.
№11. Что такое депозитные сертификаты?
Иметь доход с вкладов в банке могут не только физические лица, но и юридические. Для них предусмотрен депозитный сертификат – именная ценная бумага, выпущенная банком. Процентный доход по депозитному сертификату выше, чем по банковским вкладам: 14-15%.
Сертификат выдаётся на сумму от 500 тысяч тенге на срок 12 и 24 месяца без права пополнять или частично снимать деньги. Предложения есть у Tengri Bank и Банк Хоум Кредит.
№12. Как максимально обезопасить деньги на депозите
При наличии крупной суммы, лучше распределить её по депозитам в разных банках. Самым оптимальным будет размещение каждого депозита в пределах гарантируемой суммы (карточка №6). Гарантия КФГД распространяется на каждый такой депозит в отдельности.
Распределяйте деньги по «нескольким корзинам»: часть можно хранить в иностранной валюте, часть в национальной – это позволит снизить риски благодаря тому, что одна из валют укрепляется. Выбирайте надёжные финансовые институты (карточка №4 выше).
Депозит – это хорошее средство сохранить нажитое, но если вы хотите приумножить накопления, обратите внимание и на другие способы вложения средств: инвестирование, покупка недвижимости, ценных бумаг, драгоценных металлов или открытие собственного бизнеса.
Следите за самыми актуальными новостями в нашем
Telegram-канале и на странице в Facebook
Вклады Северного Народного Банка
Лицензия ЦБ РФ: | №2721 |
Телефон: | (8212) 44-53-64 |
Официальный сайт: | www.sevnb.ru |
- Отделения
- Банкоматы
- Калькулятор вкладов
- Кредитный калькулятор
Список из 6 вкладов для физических лиц, которые доступны для оформления в Северном Народном Банке на апрель 2021 года, в том числе с ежегодной капитализацией и еженедельной выплатой процентов.
- Без капитализации
- Проценты в конце срока
- Без пополнения
- Нет частичного снятия
- С капитализацией
- Проценты в конце срока
- Пополняемый
- Нет частичного снятия
- С капитализацией
- Проценты в конце срока
- Пополняемый
- Есть частичное снятие
- Без капитализации
- Проценты в конце срока
- Пополняемый
- Есть частичное снятие
- С капитализацией
- Проценты в конце срока
- Пополняемый
- Есть частичное снятие
- Без капитализации
- Проценты в конце срока
- Без пополнения
- Нет частичного снятия
Отедления банка в городах
На сегодня Северный Народный Банк представлен в 5 городах в 2 регионах России.
- Москва 1
- Сыктывкар 6
- Ухта 2
Условия по вкладам в Северном Народном Банке на апрель 2021 года
Северный Народный Банк готов предложить своим клиентам 6 вкладов для физических лиц, в том числе 3 валютных депозита: 3 в долларах США и 3 в евро. Максимальная ставка в рублях 6,25%, в долларах 0,4%, в евро 0,1% годовых. Чтобы оформить вклад достаточно положить на счет минимальную сумму в 10 000 рублей, 100 долларов или 100 евро.
Банк является участником системы страхования вкладов с 4 ноября 2004 года, имеет свидетельство №126. Поэтому все представленные вклады застрахованы на сумму до 1,4 миллиона рублей.
Список выгодных вкладов
Сравнительная таблица самых высоких процентных ставок по 6 вкладам Северного Народного Банка, которые можно оформить онлайн через сайт банка или в любом из представительств банка в вашем городе. В таблице указана максимальная годовая ставка, минимальная сумма вклада и минимальный срок размещения денег на депозите.
Название | Ставка (% в год) | Мин. сумма (RUB) | Срок (дней) | Условия |
---|---|---|---|---|
Юбилейный | 6,25 | от 25 000 | 250 | Проценты в конце срока. Без капитализации, без пополнения, недоступно частичное снятие. |
Классический | 3,5 | от 10 000 | 360 | Проценты в конце срока. Капитализация отсутствует, пополнение недоступно, невозможно частичное снятие. |
Правильный выбор | 3,5 | от 300 000 | 180 | Проценты в конце срока. Капитализация отсутствует, доступно пополнение, возможно частичное снятие. |
Накопительный | 3,3 | от 10 000 | 540 | Проценты в конце срока. Присутствует капитализация, доступно пополнение, невозможно частичное снятие. |
Пенсионный | 3,3 | от 10 000 | 390 | Выплата процентов в конце срока. Присутствует капитализация, доступно пополнение, возможно частичное снятие. |
Универсальный | 3 | от 10 000 | 540 | Проценты в конце срока. Доступна капитализация, возможно пополнение, есть частичное снятие. |
Название | Ставка (% в год) | Мин. сумма (USD) | Срок (дней) | Условия |
---|---|---|---|---|
Классический | 0,4 | от 100 | 360 | Проценты в конце срока. Капитализация отсутствует, пополнение недоступно, невозможно частичное снятие. |
Накопительный | 0,4 | от 100 | 540 | Проценты в конце срока. Присутствует капитализация, доступно пополнение, невозможно частичное снятие. |
Универсальный | 0,3 | от 100 | 540 | Проценты в конце срока. Доступна капитализация, возможно пополнение, есть частичное снятие. |
Название | Ставка (% в год) | Мин. сумма (EUR) | Срок (дней) | Условия |
---|---|---|---|---|
Классический | 0,1 | от 100 | 180 | Проценты в конце срока. Капитализация отсутствует, пополнение недоступно, невозможно частичное снятие. |
Накопительный | 0,1 | от 100 | 180 | Проценты в конце срока. Присутствует капитализация, доступно пополнение, невозможно частичное снятие. |
Универсальный | 0,1 | от 100 | 540 | Проценты в конце срока. Доступна капитализация, возможно пополнение, есть частичное снятие. |
Наиболее выгодные условия по вкладам в рублях можно получить по депозитной программе «Юбилейный», которая предоставляет следующие преимущества:
- доходность вклада – до 6,25% в год без капитализации процентов;
- минимальная сумма вклада – от 25 000 рублей без возможности пополнения;
- срок размещения денежных средств — 250 дней с выплатой процентов в конце срока.
Для того чтобы сохранить и преумножить деньги в иностранной валюте следует воспользоваться следующими предложениями:
- В рамках программы «Классический» можно получить максимальный доход в долларах до 0,4% годовых на сумму от 100 USD, при этом минимальный срок размещения должен быть 360 дней.
- Характерной особенностью вклада «Классический» является минимальная сумма депозита от 100 EUR и высокая доходность вклада – до 0,1% ежегодно, выплата процентов происходит в конце срока.
https://informburo.kz/cards/kak-pravilno-vybrat-depozit-podrobnaya-instrukciya.html
https://bankev.ru/banks/sevnb/deposits