Как посчитать проценты от суммы вклада: определяем размер пассивного дохода

Вклады и депозиты

Любой человек, если у него есть свободные средства, может положить их в банк под проценты. Как указано в правилах Центробанка Российской Федерации, все кредитные организации в стране обязаны каждый день начислять проценты по депозиту. Формально так все и есть, но на самом деле человек получает проценты согласно условиям, указанным в договоре. Каждый может и сам разобраться в том, как посчитать проценты от суммы вклада. Для этого нужно иметь в виду, что возможны два типа начисления процентов: простой и сложный (используют при вкладе с капитализацией процентов). Обо всем этом вы узнаете в нашей статье.

1. Что представляют собой проценты от суммы вклада
2. Какие бывают проценты по вкладам в банке
3. Как посчитать проценты от суммы вклада через онлайн-калькулятор
4. Формула, как посчитать простые проценты от суммы вклада
5. Как посчитать сложные проценты от суммы вклада с капитализацией
6. Как посчитать эффективную процентную ставку
7. Как посчитать проценты от суммы вклада с пополнением
8. Как посчитать проценты от суммы вклада с частичным снятием
9. Облагаются ли вклады и доходы от них налогом

Что представляют собой проценты от суммы вклада

За то, что вы отдаете банку во временное пользование свои деньги, он выплачивает вам вознаграждение в виде процентов. Все эти условия оговариваются в тексте договора между клиентом и банком. Расчеты процентов производятся без участия вкладчика, но при желании вы можете самостоятельно посчитать сумму, которую должны получать по вкладу. Чтобы это сделать, нужно обладать некоторыми специальными знаниями.

От чего зависит процентная ставка?

Чтобы правильно посчитать проценты, имейте в виду, что разные депозитные продукты имеют свои условия, на формирование которых влияет множество факторов микро- и макроэкономики. Рассмотрим некоторые из них.

• Зависимость от ключевой ставки. Центральный банк РФ контролирует ставки, которые основаны на законодательном обеспечении. Размер таких ставок связан с ключевой ставкой Центробанка, которую тот предлагает другим банкам, когда выдает им кредиты. Вся информация о процентах по ставкам указана на официальном сайте Центрального банка РФ.По размеру ставок ЦБ РФ можно сделать выводы о текущем состоянии экономики в стране, поскольку эти суммы связаны с уровнем инфляции. Условия кредитования таковы, что проценты банка по вкладу обычно не превышают процента Центробанка более чем на 5 пунктов. Например, если ЦБ посчитал и решил, что будет выдавать кредиты банкам под 9 %, то физическим лицам коммерческие организации предложат 14 % на депозиты. Если вам озвучили более высокую ставку, то в таком случае нужно заплатить еще и подоходный налог в размере 35 % от суммы, превышающей эту доходность.
• Предложение денег в государстве. Если суммы денег недостаточно, то формируется дефицит, который способствует подорожанию кредитов, отчего и растут проценты. Например, вам удалось сэкономить некоторую сумму денег и вы открыли счет в банке. В то время как ваш знакомый живет на кредит с большой ставкой, вы получите предложение от банка с повышенным процентом по вкладу.Чтобы стать более грамотным в финансовом плане, следите за новостями и правильно их интерпретируйте. Когда Центробанк собирается печатать новые деньги, чтобы выдавать их банкам, то следует ожидать увеличения уровня инфляции. В то же время проценты депозитных ставок будут ниже. Когда государство проводит масштабное заимствование средств на своем внутреннем рынке, то это значит, что проводится процедура стерилизации денежной массы (сокращение предложения денег). Из-за такого процесса депозитные ставки растут.
• Макро- и микроэкономические факторы. В условиях прогрессирующей экономики компании начинают активно брать кредиты, вкладывая деньги в свое развитие, расширение производства и улучшение материально-технического оснащения. В таком случае банки нуждаются в большем количестве денег от населения, поэтому проценты по вкладам растут. Если экономика в упадке, то спрос на кредиты уменьшается, а значит, и ставки по депозитам снижаются.Как вы уже поняли, размер процентов по вкладу зависит от многих факторов. Поэтому, чтобы знать, как посчитать проценты от суммы вклада (за год или за месяц), нужно брать во внимание многое – от состояния банков до положения экономики в целом.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Когда вы открываете депозит в банке, вы можете выбрать, куда будут идти начисляемые проценты: они могут выводиться на карту или же прибавляться к сумме изначального вклада. Это значит, что он будет капитализироваться. Чтобы правильно посчитать проценты, нужно знать, какой именно вклад у вас открыт, потому что от типа депозита зависит формула расчета. Таким образом, возможны два варианта – простые и сложные проценты по вкладу.

• Простые. Проценты, начисляемые по такому вкладу, будут отдельной суммой идти на счет, который вы откроете по условиям договора. Частота начислений (раз в месяц/полгода/год; выплата по окончании срока депозита) также оговаривается в самом договоре, периодичность выбирает вкладчик.
• Сложные. Этот вариант используется для депозитов с капитализацией. Проценты складываются с начальной суммой вклада согласно предусмотренным договором срокам (обычно каждый месяц или раз в квартал), каждое последующее начисление идет на уже увеличившуюся массу вклада. Легко посчитать, что при таких условиях регулярно растет как сам депозит, так и проценты по нему.Вы можете и сами посчитать, что при всех равных условиях (одинаковой номинальной процентной ставке по вкладу, равной сумме депозита и сроке его действия), вклад с капитализацией способен принести вам большую прибыль. Обращайте на это внимание, когда будете выбирать предложение в банке.

Как посчитать проценты от суммы вклада через онлайн-калькулятор

До того, как посчитать проценты от суммы вклада (за месяц, за год или за квартал), нужно уточнить основные условия: периодичность начисления процентов и вид начислений (простой/сложный). Только потом переходите к расчетам.

Как пользоваться калькуляторами?

Самый удобный и простой вариант – посчитать процент на специальном калькуляторе на сайте банка, где вы открыли или собираетесь открыть вклад. В разделе «Вложить и заработать» выберите «Вклады». Там вам откроется страница со всеми возможными предложениями. Как только вы выберете какой-то вариант, вам откроется онлайн-калькулятор, в котором вы и сможете все посчитать. Туда нужно ввести сумму, годовую ставку (обычно вводится автоматически), срок вклада, а затем провести расчет.

Если вам удобнее посчитать вручную, то на калькуляторе сначала введите сумму депозита, умножьте на годовую ставку, а далее на количество дней, в течение которых вклад будет действовать. Полученное число поделите на 100, затем на количество дней в году, и результат будет показывать доход по депозиту.

Формула, как посчитать простые проценты от суммы вклада

Для здоровой экономики инфляция – обычный и даже необходимый процесс, который полезен и для производителей, и для потребителей. Однако если хранить деньги «под подушкой», их покупательная способность снизится. Избежать потерь можно, открыв вклад в банке. Финансовое учреждение получает средства, необходимые для его деятельности, а клиентам начисляет проценты за пользование их накоплениями. Предлагаем разобраться, в чем плюсы и минусы этого сотрудничества и как снять деньги с депозита, если возникла такая необходимость.

Чтобы понять, как посчитать годовой процент от суммы вклада с простым начислением, взгляните на эту формулу:

S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов;

Р — вносимая сумма;

I — годовая процентная ставка по вкладу;

t — период, за который будут насчитаны проценты, в днях;

K — количество дней в году (год бывает и високосный).

Посчитать легко: клиент решил открыть депозит простого типа, внес 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5 % годовых. Посчитаем и узнаем, что при окончании срока вклада человек получит доход в размере (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11 500 рублей.

Как посчитать сложные проценты от суммы вклада с капитализацией

Чтобы посчитать доход от вклада с капитализацией, тоже существует формула:

S = (P x I x j / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов;

Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации;

I — годовой процент по депозиту;

j — количество дней в периоде, за который производится капитализация;

K — количество дней в году.

Если банк предлагает вам капитализацию, то есть начисление и добавление к сумме вклада, то соглашайтесь, поскольку такой вариант при прочих равных условиях будет гораздо выгоднее простого депозита. Периодичность капитализации варьируется, но в большинстве случаев она проходит раз в месяц. Все это оговаривается в договоре. Закономерность тут простая – чем чаще проценты добавляются к сумме вклада, тем быстрее будет расти сам депозит и тем больше процентов вам начислят на следующий период.

Посчитаем. Допустим, вы решили открыть вклад длительностью в 1 год на 100 тысяч рублей под 6 % годовых. Вы выбрали ежемесячную капитализацию, то есть банк каждый месяц будет добавлять проценты и складывать их с основной суммой депозита.

Если посчитать, то проценты за первый период составят 100 000 × 6 % ÷ 12 = 500 руб. Именно такую сумму банк прибавит к вкладу в конце месяца.

За второй месяц расчеты будут выглядеть так: (100 000 + 500) × 6 % ÷ 12 = 502,5 руб.

За третий: (100 000 + 500 + 502,5) × 6 % ÷ 12 = 505,01 руб.

Глядя на эти цифры, вы уже, наверное, поняли, что каждый месяц основная сумма депозита, от которой рассчитываются проценты, будет расти. А это значит, что и денег с процентов вы будете получать больше.

Как посчитать эффективную процентную ставку

Чтобы посчитать эффективную процентную ставку, нужно данные нашего конкретного вклада подставить в формулу. Базовая ставка 6 %, значит, С = 6. Проценты капитализируются каждый месяц (то есть 12 раз в год) — П = 12, вклад на год — Д = 1.

При условиях капитализации вклада (ежемесячной) эти 6 % трансформировались в эффективную годовую ставку в размере около 6,167 %.

То есть вклад с ежемесячной капитализацией под 6 % равнозначен простому депозиту (без капитализации) под 6,167 %. Получается, что вклад под 6 % с капитализацией принесет вам больше денег, чем вклад под 6,16 % без капитализации.

Если бы такой вклад был открыт на более долгий срок, например, 2 года, то эффективная ставка, соответственно, была бы выше.

Как посчитать проценты от суммы вклада с пополнением

Бывают такие вклады, когда депозит можно пополнять. Тогда с момента внесения денег процент будет начисляться уже на общую сумму.

Предположим, что человек решил открыть депозит на год на 100 тысяч руб. под 8 % годовых. При этом договор предполагает возможность пополнения вклада, поэтому через полгода на депозит были внесены еще 50 тысяч руб. При годовой ставке 8 % за полгода банк начислит 4 % от суммы депозита. За каждые полгода процентные начисления нужно посчитать отдельно:

Первый период: 100 000 × 4 % = 4 000 руб.

Второй период: (100 000 + 50 000) × 4 % = 6000 руб.

Если это вклад без капитализации, то сумма процентов составит 10 тысяч руб. Эффективная ставка остается в размере 8 %, так как клиент банка получает стабильный процент от вложенных средств.

С учетом капитализации удобно будет посчитать эффективную ставку отдельно за каждое полугодие, словно это два самостоятельных вклада. Из-за изменения длительности эффективная ставка будет разной. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

Как посчитать проценты от суммы вклада с частичным снятием

Договор можно составить таким образом, что клиент банка будет пользоваться частью средств от суммы вклада. При этом проценты с момента открытия до момента снятия не теряются.

Допустим, человек решил открыть вклад на год на 100 тысяч руб. под 8 %. В договоре предусмотрено частично снятие, поэтому через полгода владелец счета списал с депозита сумму в 50 тысяч руб. За это время банк успел начислить 4 % от вклада. Удобнее посчитать проценты за оба периода отдельно.

Первый: 100 000 × 4 % = 4 000 руб.

Второй: (100 000 − 50 000) × 4 % = 2 000 руб.

При условии, что это был простой вклад (без капитализации), сумма процентов будет равняться 6 000 руб. Эффективная процентная ставка останется такой же – 8 %.

Посчитать эффективную ставку для вклада с капитализацией можно так же, как и в предыдущем пункте с пополнением.

Облагаются ли вклады и доходы от них налогом

Мы знаем, что все доходы граждан облагаются налогом, но нужно ли платить этот налог за начисленные по вкладу проценты?

Министерство финансов часто говорит о вероятности подвести вклады населения под налог о доходе, но пока что к стандартным депозитам физических лиц это не относится.

Но следует учесть, что при конкретных условиях налог все же придется заплатить, если:

• процент по депозиту выше ставки Центробанка на 5 базисных пунктов;
• открыт вклад в валюте со ставкой свыше 9 % годовых.

Если хоть одно из условий удовлетворено, то придется посчитать налог на доход. Ставка составит 35 % для резидентов РФ и 30 % для нерезидентов с суммы, превышающей минимальные условия.

Предположим, что если ЦБ предлагает ставку в 8 %, вклад в банке равен 15 %, то тогда превышение (с учетом максимальной разницы в 5 пунктов) составляет 2 %. Именно эти 2 % и попадают под налогообложение.

https://www.papabankir.ru/vklady/kak-poschitat-protsenty-ot-summy-vklada/