Как получить наличный доллар с депозита и распоряжаться вкладом через интернет

Карантин поменял правила игры на депозитном рынке. Вкладчикам приходится прибегать к различным уловкам, чтобы получить на руки американскую валюту в конце срока депозита. А банки всерьез думают о том, чтобы перекроить базовые депозитные договоры.

Забрать депозит из банка в последние недели стало сложнее. Из-за карантина многие банковские отделения на время закрылись либо перешли на новый график. Теперь они работают до 15-16 часов с перерывами на влажную уборку. Поэтому в контакт-центрах советуют заранее записываться на встречу с менеджером, чтобы получить вклады наличными. Выдача гривневых депозитов происходит в нормальном режиме, но нередко возникают проблемы с долларовыми выплатами.

Как вернуть долларовый депозит

Предварительный заказ суммы — теперь правило номер один. Если им пренебречь, наверняка останешься без наличных.

«Сегодня до обеда заказали, завтра получили. В крайнем случае — послезавтра, если вдруг у отделения сокращенный график работы. Есть временные ограничения на выдачу наличной валюты с карт и Приват-вкладов, но они связаны исключительно с новой карантинной реальностью. Иностранная валюта в Украине не печатается, а самолеты пока не летают», — описал «Минфину» ситуацию руководитель департамента сбережений Приватбанка Андрей Шульга.

О необходимости заблаговременной двухдневной заявки на наличные деньги говорят и его коллеги.

«Банк выдает наличные средства на сумму 300 тыс. грн и выше (либо эквивалент в иностранной валюте) по предварительной записи через информационный центр банка. Главное условие — клиент должен подать заявку не меньше, чем за два рабочих дня до запланированной даты получения средств», — рассказал «Минфину» руководитель по вопросам сбережений и транзакционных услуг Райффайзен Банка Аваль Сергей Анников.

По записи нередко приходится стоять в очередях, в виртуальных, конечно: ждать на телефоне вызова из банка. День-три ожидания долларовых депозитов — уже распространенная практика с начала карантина. Это практически официальная позиция множества банков. Хотя неофициально их клиенты говорят, что ждали и больше. Особенно, если речь шла о крупных суммах — от $50 тыс.

Нацбанк начал поставлять банкам долларовые банкноты лишь в конце марта, причем получали ее исключительно крупные финучреждения. Потому быстрее всего вклады получают клиенты 10-ки крупнейших банков. Остальные могут ожидать их неделями.

Долларовым вкладчикам предлагают три варианта:

1. Получить деньги в гривне, в пересчете по текущему курсу банка.
2. Получить депозит в евро, в пересчете по текущему курсу банка.
3. Встать в очередь за наличной американской валютой и дожидаться, пока она появится.

«Если в банке нет нужной долларовой банкноты, он может предложить конвертацию вклада в другую имеющуюся валюту. Если деньги клиенту нужны срочно, он, как правило, соглашается на эти условия. Второй вариант — оприходовать деньги на карту. Тогда клиент может использовать их на свои нужды с помощью платежной карты. Еще можно рассмотреть кредит под залог депозита, но нужно помнить, что по закону, кредитование физических лиц в Украине разрешено только в национальной валюте», — пояснила «Минфину» начальник департамента приватного бизнеса Радабанка Елена Остринина.

Если разобраться, то перечисленные варианты даже не предложение, а практически ультиматум. Он записан если не во всех, то практически во всех типовых договорах. В них есть пункт о том, что непосредственно с депозитного счета никто наличные не выдает.

В конце срока сумма вклада и насчитанные по нему проценты за вычетом налогов (18% НДФЛ и 1,5% военного сбора) перечисляются либо на текущий счет, либо на карточный счет вкладчика. Два варианта.

В этом главная проблема для клиентов: как только банк отправил доллар/гривну/евро с депозитного счета на текущий/карточный, его обязательство перед вкладчиком, с юридической точки зрения, считается выполненным.

Де-юре, банк не обязан выдавать вкладчику наличный доллар или гривну. Он обязан их только перечислить. Так что подать в суд на банк за то, что он не в состоянии выдать наличные со счета — не получится. Поскольку нет состава преступления.

Именно поэтому вкладчикам ничего не остается, как соглашаться на условия банков. Конечно, после того, как они выскажут все свое возмущение в отделении либо оператору контакт-центра.

Маленькая хитрость, чтобы получить доллар

Чтобы оперативно обзавестись долларом, люди стали проводить настоящую разведку по банкам. Выведывать, где проще получить наличную американскую валюту. Цель — добиться выдачи иностранной наличности пусть не в своем, так в другом банке.

Это можно сделать, перебросив депозитные средства на карточный валютный счет в другом финучреждении, и потом снять их через кассу.

Шаг первый. Подать в банк заявку о переводе долларового депозита на свой карточный счет в другом банке (напрямую в другое финучреждение).

Шаг второй. Подать заявку во втором банке на выдачу долларовой наличности.

Шаг третий. Записаться на встречу к менеджеру второго банка и получить наличные.

Самостоятельно перевести средства с долларовой карты в одном банке на долларовую карту в другом банке (для снятия), увы, невозможно. Это должен делать банк.

«По действующему законодательству, физлицо может проводить по территории Украины только гривневые платежи. Инвалюту имеют право отправлять исключительно за границу», — уточнил финансовый аналитик Василий Невмержицкий.

Кризис помогает зарабатывать больше. Выгодные ставки по депозитам от топ-банков

Как распоряжаться депозитом через интернет

Если человек не стремится получить наличный доллар, а предпочитает оставаться дома в карантине, у него есть несколько возможностей.

Все они опираются на операции через интернет, в банковских системах интернет- и мобильного банкинга:

1. Как только банк перечислит депозитные средства на текущий/карточный счет, можно конвертировать их в нужную валюту по текущему курсу банка. Многие предоставляют услугу без комиссий, но могут ставить при этом не самый выгодный курс. Курс покупки доллара/евро/гривны в интернете может быть не таким выгодным, как наличный в кассах.
2. В системе интернет-банкинга можно пролонгировать свой депозитный вклад на новый срок. Если договор не предусматривает автоматическую пролонгацию, то это можно сделать самостоятельно. Обычно за это не взимается комиссия, напротив — банки стимулируют такое поведение. За пролонгацию обычно предлагают повышенные процентные ставки (+0,5-1% годовых) и разные бонусы. Но нужно отдавать себе отчет, что депозит пролонгируют на тот же срок, на который открывался базовый вклад. Если он был 12-месячным, то и новый депозит после пролонгации истечет только через 12-месяцев. Если деньги хочется разместить на более короткий срок, то нужно открыть новый вклад. Возможно, даже по другой программе.
3. Можно открыть новый депозит. Многие банки предлагают эту услугу в интернете без повторной идентификации и подписания договора на бумаге. Все одновременно происходит в личном кабинете вкладчика: открытие нового депозита, подписание соглашения с банком, зачисление средств. Банки сейчас очень заинтересованы в денежном ресурсе, поэтому оформляют вклады без комиссий и дополнительных сборов. В период карантина люди стали чаще открывать краткосрочные депозиты: на 1-3 месяца. Они рассчитывают лично забрать средства, когда страна вернется к привычной жизни.
4. Можно отправить средства на счет в другом банке, и уже там выбирать депозит себе по вкусу.

Если истек срок депозита и он не продлевается на новый срок, вкладчику стоит им распорядиться в любом случае. Далеко не все банки продолжают начислять проценты после истечения срока действия вложения. Хотя такое тоже бывает. Но в большинстве случаев деньги остаются в банке, но доход хозяину не приносят.

Потому если вы решили не ходить в банк до конца карантина или болеете и физически не можете этого сделать, то лучше открыть краткосрочный депозит и продолжить получать доход.

«Мы прогнозируем, что вкладчикам на моменте будут интересны более короткие сроки депозитов», — подтверждает Елена Остринина.

Проблемы с пролонгацией

Во многих банках время от времени возникают настоящие скандалы с автоматической пролонгацией депозитов. Люди не замечают этот пункт в договоре и не пишут заявление об отмене автоматической пролонгации. Когда они приходят за своими сбережениями, выясняется, что забрать их нельзя — депозит продлили на новый срок.

Потому всегда нужно помнить о двух вещах:

• Если не хотите, чтобы банк принимал решение за вас и автоматически продлевал депозит — напишите заявление об отказе от пролонгации еще в момент оформления вклада. Либо нажмите на соответствующую команду в системе интернет-банкинга.

• Если в вашем договоре все-таки осталось условие об автопролонгации, то минимум за два рабочих дня до истечения срока договора оставьте заявку на снятие средств и закажите в отделении нужную сумму наличных.

«Если автоматическая лонгация отменена, средства по окончании срока депозитного договора поступают на текущий/карточный счет вкладчика, и он может распоряжаться ими по своему усмотрению», — подтвердил «Минфину» директор по развитию бизнеса Банка Кредит Днепр Денис Михов.

Депозиты отдают досрочно на лечение и жизнь

В условиях карантина люди пытаются снять вклады не только по условиям договоров, но и раньше срока. В банках признают, что к ним все чаще обращаются за досрочным расторжением срочных депозитов. Это запрещено базовыми правилами c мая 2015 года, после вступления соответствующего запрещающего закона (№424). Но в банках уверяют, что стараются войти в положение и помочь клиентам.

«Мы оперативно рассматриваем такие случаи и идем на встречу при возникновении сложных ситуаций у вкладчиков. Но обязательно с документальным подтверждением необходимости досрочного возврата средств», — заверил директор департамента риск-менеджмента ПАО «КБ «Аккордбанк» Николай Войткив.

Его коллеги дали аналогичные обещания. «Мы готовы идти вкладчикам навстречу в случае наступления действительно форс-мажорных обстоятельств», — сказал Денис Михов.

Чаще всего люди просят о досрочном расторжении договоров в трех случаях:

• При тяжелых заболеваниях, в первую очередь, коронавирусом, когда средства нужны на лечение.
• При сокращении окладов из-за ущерба, нанесенного бизнесу карантином. Средства нужны на повседневные расходы.
• При увольнениях и вынужденных отпусках в период карантина. Семьи нуждаются в деньгах на жизнь.

Людям выдают средства, если они предоставляют соответствующие медицинские справки и копии приказов о сокращении окладов и увольнениях.

Как меняют депозитные договоры и ставки

С началом карантина банки задумались об изменениях в своих депозитных договорах.

Причина — новые экономические условия, с которыми они могут столкнуться из-за невозвратов по кредитам. Банки ждут немалые убытки в результате карантина и остановки предприятий по всей стране.

Национальный банк уже официально им рекомендовал проводить реструктуризации кредитов и вводить кредитные каникулы для заемщиков, которые сильнее всего пострадали от коронавируса.

Первой реакцией банкиров в начале карантина были предложения по «заморозке» депозитных процентов. Принцип простой: если финучреждения должны предоставить кредитные каникулы заемщикам и дать им возможность какое-то время не платить по займам, то и банкам, мол, нужно дать возможность не платить вкладчикам по депозитам.

Однако, от этой мысли все-таки отказались — испугались остаться без депозитов.

Но тут же возникла вторая идея — обеспечить себе возможность опускать депозитные ставки по мере снижения учетной ставки Нацбанка.

«Такой вариант действительно рассматривается — привязать доходность депозита к размеру учетной ставки регулятора. Нацбанк определяет стоимость гривневого ресурса в стране. Так что подход логичный: снижается его ставка — снижается ставка для вкладчика. Сейчас банки взвешивают все «за» и «против», окончательное решение на этот счет не принято», — рассказал Василий Невмержицкий.

Некоторые банки всерьез обдумывают и третье новшество — детально выписать в договорах с клиентами право банка выдавать валютные вклады в гривне, если у финучреждений недостает наличного доллара или евро в форс-мажорных обстоятельствах. Однако на этот шаг решатся лишь в крайнем случае. Пока правило обещают не вводить, чтобы не отпугнуть вкладчиков.

Если банки будут менять правила депозитных договоров, то они будут меняться для всех клиентов. Выторговать себе индивидуальный подход и обойти неудобные нормы не удастся никому — даже вип-клиентам, которые держат на счетах кругленькие суммы. Иначе они могут остаться без компенсации в 200 тыс. грн, если банк обанкротится.

«Условия договора банковского депозита, как и условия размещения вкладов в банке — стандартны для всех клиентов. Изменение условий под отдельного клиента расценивается как индивидуальные условия. Следовательно, такого рода депозиты не гарантируются Фондом гарантирования вкладов физических лиц», — объяснила «Минфину» тонкость ситуации начальник управления развития продуктов и продаж Forward Bank Оксана Конюшко.

Исходя из этого, депозитные условия будут меняться либо для всех, либо ни для кого. Окончательное решение банкиры собираются принимать не раньше лета или после завершения карантина, если он затянется. Действовать раньше они не будут, поскольку не хотят вспугнуть вкладчиков в непростое время.

Первостепенная задача банков сейчас — максимально расположить к себе клиентов и подтолкнуть их к продлению депозитного договора. Поэтому в ближайших планах банков —повышение ставок, и некоторые даже уже начали это делать. Текущие доходности гривневых депозитов поднимают сразу на 1-1,5% годовых.

Досрочное расторжение вклада

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

• снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
• снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока

Все вклады можно разделить на две большие группы:

• срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
• вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Штрафные санкции при досрочном расторжении

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

• самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
• банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
• может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
• банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Как забрать вклад из банка раньше срока

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

• на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
• разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
• как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
• общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.

В чем еще может быть подвох

Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.

Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:

• Комиссии. За досрочное закрытие договора банк может обложить клиента комиссией в виде фиксированной суммы или % от вклада.
• Тарифы. Условия прописываются в договоре, но иногда все увязывается на тарифы, которые указаны на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Но применяется это только в случае, если клиент решает забрать вклад до срока.
• Отмена процентов. Некоторые банки пересчитывают сумму, отменяют начисленные проценты, даже если они уже были начислены.

В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.

Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.

Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:

• до 90-120 суток – 0,01%;
• от 121 до 180 – 2,1%;
• от 181 до 270 – 3,7%;
• от 271 до 361 – 5,1%.

Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.

На что может повлиять досрочное расторжение

Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.

Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн

Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.

Как отозвать вклад в банке

Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.

Можно подать заявку через онлайн-приложение. Нужно перевести остаток средств на карту или счет, все поля заполняются автоматически. Если вклад будет в другой валюте, то сумма автоматически конвертируется по курсу на текущую дату. При досрочном закрытии пересчитываются проценты – если в течение полугода после открытия, то процент 0,01%. Если прошло больше времени, то начисляют 2/3 от ставки.

Если его открывали в приложении, то закрывается он аналогично. Для закрытия вкладов, которые открывались через офис, придется посетить отделение. В случае досрочного отзыва вклада проценты начисляются по ставке 0,005% в год.

Чтобы досрочно закрыть вклад и вернуть деньги, клиенту необходимо прийти в банк и подать заявку. Это касается даже частичного снятия денег. В случае закрытия вклад пересчитывается по ставке 0,01%, если по условиям вклада капитализация в конце срока. Если проценты начисляются каждый месяц, то уже выплаченные деньги не подлежат возврату.

Закрыть вклад можно через приложение и в офисе банка. Потребуется паспорт и заявление в случае, если обратиться в банк. Проценты также пересчитают по минимальной ставке.

Некоторые вклады позволяют сохранить проценты, если сумма пролежала на вкладе более половины времени. Закрывать вклад только в отделении банка с паспортом.

https://minfin.com.ua/2020/04/02/42822767/
https://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-rastorzenie-vklada