Как досрочно закрыть вклад онлайн: пошаговая инструкция

Вклады и депозиты

Каждый человек, заключивший договор на открытие банковского счета, хорошо знает, что процентная ставка по вкладам напрямую зависит от срока размещения денег. При этом наибольшую прибыль приносят депозиты, на которых не предусмотрено пополнение или частичное снятие капитала. Но как быть, если возникла необходимость досрочно закрыть вклад? Обязательно ли для этого посещать отделение? Как досрочно закрыть вклад онлайн? Как при этом избежать возможных финансовых потерь? Обо всем этом вы узнаете из нашей статьи.

1. Виды срочных вкладов в Сбербанке и последствия их досрочного закрытия
2. Как досрочно закрыть вклад через Сбербанк Онлайн
3. Что делать, если банк отказывается закрыть вклад

Основные условия досрочного закрытия вклада

На сегодняшний день основные виды банковских депозитов следующие:

1. Вклады до востребования, не имеющие конкретного срока. Денежные средства возвращаются владельцу полностью или частично по первому его требованию. Процентная ставка по таким депозитам не превышает 0,01%.
2. Срочные вклады, по которым устанавливается определённый срок хранения, указанный в соглашении. В случае нарушения условий договора банк удерживает часть зачисленных на счет денежных средств. Процентные ставки по этим депозитам различны и колеблются от 4 до 7%.

Срок размещения в банке денежных средств под проценты указывается в договоре. По истечении прописанного в соглашении периода вкладчик может снять деньги с депозитного счета или же пролонгировать договор с финансовой организацией. Однако бывают ситуации, когда владелец вынужден в силу определенных обстоятельств досрочно закрыть свой вклад.

Согласно действующему законодательству, вкладчик может до истечения установленного договором срока забрать денежные средства с депозита. Финансовое учреждение в свою очередь обязано удовлетворить его требование. Однако банки часто перестраховываются при составлении договора, не желая оставаться внакладе.

Имеется в виду возможная неустойка — обязательство вкладчика уплатить определённую сумму в случае досрочного закрытия депозита. Человек, заключивший договор с финансовым учреждением, должен четко понимать условия, на которых он передает денежные средства банку с целью получения дохода. А именно, ту часть соглашения, где речь идет о начислении процентов. Только после этого можно оценить вероятный ущерб или возможную выгоду от досрочного закрытия вклада.

Начисление процентов по банковским депозитам может осуществляться периодически или в конце срока размещения вклада. В первом случае ставка несколько ниже. Однако вкладчик может регулярно и без потерь снимать часть денежных средств, уменьшая сумму, на которую начисляется доход.

Если начисление процентов происходит в конце срока, ставка по депозиту обычно выше. Однако досрочное закрытие вклада в таком случае часто влечет за собой значительные финансовые потери. Речь идет о штрафных санкциях, предусмотренных соглашением – снижении процентной ставки. Это обязательное условие любого договора банковского депозита.

Виды срочных вкладов в Сбербанке и последствия их досрочного закрытия

На сегодняшний день линейка депозитов Сбербанка достаточно разнообразна и включает в себя срочные вклады для различных категорий граждан: «Пополняй», «Социальный», «Сохраняй», «Управляй», «Пенсионный плюс», «Подари жизнь». Досрочно закрывая депозитный счет, нужно быть готовым к финансовым потерям. Но если тщательно изучить условия договора и четко представлять схему начисления процентов, можно попытаться минимизировать убытки и заблаговременно подобрать оптимальную программу. Можно также разделить деньги между депозитом и дебетовой картой.

При досрочном закрытии вклада Сбербанк возвращает клиенту всю сумму денежных средств, размещенных на депозитном счете. А снятие процентов происходит в соответствии с нижеприведенной таблицей:

Сберегательный вклад	Условия досрочного расторжения договора
«Сохраняй» «Пополняй» «Управляй» «Подари жизнь»	При закрытии вклада в течение первых шести месяцев со дня открытия (если договор с банком заключен на полгода или меньший период) до истечения срока действия (основного или продленного) на сумму на депозитном счете начисляется доход в размере 0,01% годовых.

Если вкладчик расторгает договор спустя 6 месяцев с даты его заключения или продления, начисленный банком процент составит 2/3 от ставки, действующей на день открытия (продления) депозита.

С 18 лет он уже может самостоятельно распоряжаться депозитом. При досрочном закрытии совершеннолетним владельцем вклада проценты начисляются полностью по ставке, установленной банком на дату прекращения депозитного договора.

Если сравнить все предлагаемые депозитные программы и условия досрочного прекращения договоров по ним, то напрашивается очевидный вывод, что чаще всего при преждевременном закрытии вклада клиенты банка терпят убытки, недополучая часть начисленных процентов. В итоге вместо обещанных соглашением доходов, вкладчики получают минимальную прибыль в размере 0,01 %.

Как досрочно закрыть вклад через Сбербанк Онлайн

С развитием информационных технологий вопрос «как досрочно закрыть вклад онлайн?» кажется вполне логичным и своевременным. Пожалуй, способ управления своими финансами посредством автоматизированной системы обслуживания клиентов является на сегодняшний день самым быстрым и удобным.

Действительно, такую возможность предоставляют многие финансовые учреждения. Хотя банки и рекомендуют своим клиентам систему интернет-обслуживания, каких-либо льготных условий при досрочном закрытии вклада онлайн они не предлагают. Однако этот способ позволяет сэкономить вкладчику время на посещение отделения финансовой организации. Денежные средства можно быстро перевести на карту или расчетный счет в личном кабинете Сбербанк Онлайн, а далее распорядиться ими в любой удобный момент.

Последовательность операций при закрытии депозитного счета до окончания срока действия договора выглядит следующим образом:

• входите в личный кабинет Сбербанк Онлайн;
• открываете нужный депозит;
• выбираете «Операции»;
• нажимаете пункт «Закрыть»;
• изучаете условия, на которых банк прекращает действие договора и пересчитывает проценты;
• выбираете карту или счет, на который будут перечислены средства и начисленные проценты;
• вводом кода, присланного в смс-сообщение, подтверждаете завершение операции.

Рассмотрим этот вопрос более детально.

Этап 1: Входите в личный кабинет Сбербанк Онлайн, получаете смс-пароль для регистрации.

Этап 2: Если на загрузившейся главной странице вы видите свой депозитный счет, выбираете рядом с ним пункт «Операции».

Этап 3: Нажимаете «Операции», кликаете «Закрытие вклада».

Этап 4: Если на загрузившейся главной странице депозитный счет отсутствует, открываете вкладку «Вклады и счета» и ищете интересующий вас вклад.

Этап 5: Нажимаете «Операции», выбираете «Закрытие вклада».

Этап 6: Заполняете реквизиты.

Этап 7: Выбираете карту или расчетный счет, куда будут переведены деньги и начисленные проценты.

Этап 8: Удостоверяетесь, что все данные указаны верно, и нажимаете «Закрыть».

Этап 9: Выясняете сумму с учетом начисленных процентов (обращайте особое внимание на цифры при досрочном закрытии) и подтверждаете завершение операции прекращения депозитного договора в Сбербанк Онлайн.

Этап 10: В результате всех вышеперечисленных действий откроется интернет-страница со штампом «Исполнено». Далее вы можете распечатать квитанцию с информацией о проведенной операции.

Закрытый в личном кабинете Сбербанк Онлайн депозит больше не будет отображаться в перечне ваших финансовых продуктов.

Совершать операции со счетами и картами можно также через мобильное приложение. Последовательность действий в этом случае аналогична предыдущему алгоритму:

• входите в личный кабинет Сбербанк Онлайн;
• выбираете нужный депозитный счет;
• нажимаете «Закрыть»;
• изучаете условия закрытия и сумму начисленных процентов;
• выбираете счет, на который будет переведет остаток денежных средств;
• подтверждаете закрытие депозита.

Деньги сразу же переводятся на выбранный клиентом счет. Интернет-операции доступны для депозитных продуктов как в рублях, так и в валюте.

Многих клиентов Сбербанка интересует, как досрочно закрыть вклад «Пополняй» и «Сохраняй» онлайн. Для этих депозитов также предусмотрена данная возможность. Но будьте внимательны, нерезидентам РФ нужно будет заполнить разделы с кодом валютной операции. Все необходимые данные находятся в справочнике Сбербанка. После заполнения реквизитов операции нужно подтвердить свои намерения, введя смс-код, а затем послать заявку.

Стоит упомянуть также о некоторых существенных особенностях расторжения депозитного договора посредством онлайн-банкинга. Если закрыть вклад не получается, нужно уточнить нижеперечисленные аспекты:

• Удостоверьтесь, что ваш браузер работает.
• Позвонив в службу технической поддержки, узнайте, нет ли проблем с онлайн-соединением.
• Уточните у работника банка, реализована ли данная возможность для вашего депозитного счета/населенного пункта.

И самое важное: прежде чем закрыть вклад онлайн, тем более досрочно, оцените вероятные потери дохода от перерасчета процентов.

Что делать, если банк отказывается закрыть вклад

Банк в большинстве случаев не приветствует досрочное закрытие депозитного счета. Неустойчивая экономическая ситуация в России вынуждает население снимать деньги с банковских вкладов, считая, что таким образом удастся сохранить свои сбережения. Для финансовых учреждений этот факт является тревожным, потому что денежный оборот резко уменьшается, что приводит к значительным убыткам.

В попытке стабилизировать положение, банк может не дать согласия на досрочное закрытие депозитного счета. Но за такие действия финансовая организация может лишиться лицензии, поэтому эти случаи достаточно редки.

Обратите внимание! Если банк отказывает клиенту в досрочном закрытии счета, то скорее всего у него имеются серьезные материальные проблемы.

Но бывают различные ситуации. Отказывая клиенту в досрочном закрытии депозитного счета, банковские работники могут объяснять причины как угодно:

• указ главного руководства;
• технические проблемы, связанные с работой банковского программного обеспечения;
• недостаточное количество наличных средств в кассе;
• плохое онлайн-соединение с сервером и т. д.

В любом случае отказ работника банка в досрочном закрытии депозита — это серьезное нарушение прав клиента. Если вкладчик попал в подобную ситуацию, ему необходимо получить у сотрудника письменное объяснение причины отклонения запроса на выдачу денежных средств с вклада. При себе в этом случае нужно иметь следующие документы: паспорт, оригинал договора с банком и реквизиты счета, куда могут быть переведены деньги с депозита.

Если банковский работник не желает подписывать официальный отказ, следует описать ситуацию в письменной претензии и обратиться с ней к вышестоящему руководству. Оформлять этот документ необходимо в двух экземплярах. Далее нужно обязательно зарегистрировать претензию у секретаря в журнале входящей корреспонденции и поставить (в том числе и на своей копии) номер письма, присвоенный во время регистрации.

Случается, что банковские работники на местах отказываются рассматривать жалобу. В этом случае нужно обращаться в Центральный офис банка. Если нет возможности нанести личный визит в главное отделение, можно отсканировать претензию и послать электронное письмо в приемную ЦБ РФ.

Если и эти действия не принесут результатов, можно, ссылаясь на статьи 395, 837, 840, 858, 859, 865 Гражданского РФ, подать исковое заявление в суд. Для составления требования лучше воспользоваться услугами профессионального юриста с опытом судебной практики в банковской сфере.

Суд во всех ситуациях встает на сторону обманутых клиентов.

Однако в большинстве случаев проблем можно избежать, если заблаговременно предупредить банк о своих планах досрочного закрытия депозита.

Как закрыть счет в банке

Открытие банковского счета сопровождается заключением договора с кредитной организацией. Клиент имеет право на досрочное прекращение сотрудничества с банком в любой момент, независимо от оснований принятия подобного решения. Как правильно закрыть счет в банке — расскажет сервис Brobank.ru.

Основания закрытия банковского счета

Ключевое основание — прекращение договора банковского счета. Договор прекращается в случае окончания сроков действия, либо по инициативе одной из сторон — банка или клиента. Право на отказ клиента от обслуживания в банке закреплено в Инструкции Банка России 153-И (ст. 8 Инструкции).

После прекращения договора расходные и приходные операции по счету не совершаются. Если после закрытия счета на него поступают денежные средства, банк возвращает их отправителю. Комиссии за операцию при этом не взимаются. Банк вправе отказать в обслуживании или досрочно расторгнуть договор банковского счета по следующим основаниям:

• Подозрения в том, что клиент пользуется счетом с целью занятия запрещенной на территории РФ деятельностью, в том числе и с целью легализации доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.
• Отказ в совершении распоряжения клиента на проведение операции по счету, поступивший дважды в течение одного календарного года.
• Вероятность того, что клиент (физическое лицо) состоит в организации или сообществе, признанных экстремистскими в соответствии с законодательством РФ.

Действующий банковский счет (вклад, депозит) — доход кредитной организации, от которого она отказывается в крайних случаях. По инициативе банков счета клиентов закрываются при условии обнаружения серьезных нарушений. Это правило установлено действующим законодательством по противодействию отмыванию доходов, полученных незаконным путем.

Как закрыть счет в банке по инициативе клиента

Досрочное прекращение договора предполагает заявительный порядок. Заявление подается клиентом в той форме, на которую указывает банк. Заявление составляется на специальном бланке, который выдается в отделении кредитной организации, обслуживающем клиента. Также банк заявления скачивается на официальном сайте банка. Крупные кредитные организации размещают на своих сайтах ссылки на скачивание бланка. К примеру, в Сбербанке России заполненное заявление направляется следующими способами:

• Через сервис «Письмо в банк».
• В системе Сбербанк Бизнес Онлайн.
• Лично клиентом в офис, в котором был открыт счет.

В электронной версии бланка, как правило, указываются правила его заполнения. Это документ официального характера, поэтому свободная форма заполнения — не допускается. Причины, побудившие клиента закрыть счет в банке, в заявлении не указываются.

Сроки рассмотрения заявления на закрытие счета

В Инструкции Банка России 153-И указано, что кредитная организация обязана рассмотреть поступившее в ее адрес заявление в течение семи банковских дней. То есть, счет закрывается не сразу, но операции и получения по нему прекращаются в день поступления заявления от клиента.

Если на счете имеется остаток денежных средств, банк информирует об этом клиента. Остаток выдается клиенту в наличном виде, либо переводится на указанный счет, открытый в другой кредитной организации. О закрытии счета банк клиенту направляет уведомление.

Клиент обязан в течение 60 дней после получения уведомления явиться в офис за получением остатка денежных средств, либо указать счет, на которые этот остаток следует перевести. Если ни того, ни другого не произойдет, банк направляет деньги на специальный счет, открытый в Банке России. Дальнейшие вопросы по возврату денежных средств клиент решает непосредственно с главным регулятором.

Также после прекращения обслуживания, клиент обязан сдать в банк все неиспользованные денежные чековые книжки с чистыми чеками и корешками. Сдавать документы целесообразно одновременно с подачей заявления на закрытие банковского счета. Наличие не исполненных поручений не влияет на срок закрытия счета в банке.

Как закрыть счет кредитной карты

Помимо номера, у каждой банковской карты есть счет. Его принято называть карточным. Отказ от пользования кредитной картой оформляется официально. Просроченные и заблокированные карты перестают действовать, а карточный счет — продолжает работать. Закрытие счета производится в заявительном порядке. Клиенту необходимо:

1. Обратиться в отделение банка — в том же регионе, в котором оформлялась карта.
2. Заполнить заявление на закрытие карты и счета.
3. Указать, каким образом будет выведен остаток денежных средств на карте — переводом или в наличном виде.

После получения заявления от клиента, счет закрывается в течение 30 рабочих (банковских) дней. Исключение — если срок действия вышел более 30 дней, и после этого карта не перевыпускалась банком. В этом случае счет закрывается в течение 1-2 рабочих дней. Если клиент выбирает вывод остатка средств наличными, то получение денег станет доступным после закрытия счета. Клиенту необходимо явиться в отделение банка спустя 30 дней после подачи заявления.

Можно ли не закрывать неиспользуемый счет по карте

При принятии решения о прекращении сотрудничества с банком, рекомендуется придерживаться правил полного закрытия счета. Карту можно заблокировать, но после этого счет будет продолжать действовать. Условие касается дебетовых и кредитных карт.

Если клиенту придется подавать отчетность в налоговые органы, то в декларации должен указываться и счет заблокированной карты. При наличии на счете денежных средств, по ним необходимо отчитываться. Поэтому счет следует закрывать полностью.

При закрытии счета по карте одновременно блокируются все дополнительные карты, выпущенные в рамках банковского обслуживания. После закрытия счета восстановить или разблокировать все привязанные к нему карты не получится.

Почему счета закрываются не сразу

30 рабочих (банковских) дней — срок, отраженный в законе. Таким образом, не закрывая счета сразу, банки не нарушают действующее законодательство. Этот срок необходим для того, чтобы платежная система проверила и завершила все расчеты с торгово-сервисными точками.

В течение этого срока банк проверяет клиента на наличие задолженности по оплате тех или иных услуг. Счета дебетовых и кредитных карт закрываются одинаковым образом — путем подачи заявления со стороны клиента.

Отказ в прекращении договора поступает в том случае, если по счету клиента обнаруживается задолженность: отрицательный баланс, не восстановленный кредитный лимит, не оплаченные дополнительные услуги. Также счет не закрывается, если на него наложены аресты и ограничения.

Источники информации:

• Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 24.12.2018) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813) — ссылка.
• Официальный сайт Сбербанка России — ссылка.

Анатолий Дарчиев — высшее экономическое образование по специальности «Финансы и кредит» и высшее юридическое образование по направлению «Уголовное право и криминология» в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

https://www.papabankir.ru/vklady/kak-dosrochno-zakryt-vklad-onlain/
https://brobank.ru/kak-zakryt-schet-v-banke/