Финансовая жизнь

Ставки по депозитам все ниже, и банки все чаще применяют хитрости, дабы привлечь вкладчиков. На что необходимо обратить внимание в контракте с банком, чтобы выяснить, сколько в действительности принесет ваш вклад?

С 3 августа краснодарский И.Д.Е.А Банк приостановил пополнение действующих вкладов на прошлых условиях, растолковав это понижением главной ставки ЦБ до 11% годовых. Сейчас клиенты банка смогут лишь открыть новый вклад по установленной с 10 августа ставке: вклад «Идеал» – 10% (вместо прошлых 11,5%), «Шоколад» – 11% (ранее – 12%). В колл-центре банка эти сведенья подтвердили и подчернули, что срок, на что приостановлено пополнение депозитов, они назвать не смогут.

Довольно часто клиенты не приобретают ожидаемого дохода из-за через чур запутанных условий контракта, говорит начальник региональной политики «Финпотребсоюза» Сергей Бирюков. «60% жалоб, каковые поступают в «Финпотребсоюз» в связи с деятельностью банков, основаны именно на том, что банк умалчивает кое-какие условия предоставления одолжений», – говорит он.

Мы собрали четыре самые умные уловки банков и попросили юристов растолковать, в каких случаях возможно рассчитывать на получение заявленных банком процентов.

1. Изменение ставок в одностороннем порядке

Что обещает банк

В размещённых на сайте Тинькофф Банка тарифах сообщено, что «СмартВклад» – это депозит с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией.

Что в действительности

В начале июня Тинькофф Банк снизил ставки по дополнительным взносам на действующие депозиты. Это коснулось вкладов «СмартВклад», открытых с 24 декабря 2014 по 30 апреля 2015 года. Банк объявил, что будет принимать средства под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте независимо от действующей ставки по депозиту с возможностью пополнения (в то время у большинства клиентов ставки в рублях достигали 18% в рублях и 4% в валюте).

Так банк боролся с «лестничниками» – клиентами, каковые открывали сходу пара вкладов, к примеру на три, шесть и 12 месяцев.

На трехмесячном депозите размещалась главная, на остальных вкладах – минимальная сумма, дабы зафиксировать ставку. По окончании окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный вклад и т.д. «Временем заключения контракта вклада в отечественном банке считается момент поступления денежных средств на счет», – растолковала правомерность ограничений директор по коммуникациям Тинькофф Банка Дарья Ермолина. Исходя из этого каждое пополнение счета банк расценивает как открытие нового вклада, по которому может установить новые условия.

Что делать вкладчику

Затем ФАС по Санкт-Петербургу возбудила против банка дело о нарушении антимонопольного законодательства. Оно передано в центральное управление ФАС.

В мае 2015 года ФАС в Петербурге возбудила два похожих дела – в отношении банков «Гагаринский» и «Транспортный». «Гагаринский» в одностороннем порядке ввел рабочую группу в размере 5% за пополнение срочного вклада «Гагаринский Юбилейный», не смотря на то, что на момент подписания контракта услуга предоставлялась безвозмездно. Банк «Транспортный» ограничил суммы больших ежемесячных взносов по вкладам «Неснижаемый Защита» и «процент сбережений». Через день после возбуждения дела у банка отозвали лицензию; делом банка «Гагаринский» занимается центральное управление ФАС.

В этом случае у вкладчиков имеется шанс вернуть начальные условия контракта, считает юрист общероссийской публичной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Это нарушает закон (ст. 452 ГК Российской Федерации), потому, что изменение условий контракта должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам соглашение, растолковывает Драч.

Согласно точки зрения главы общества защиты прав потребителей «Публичный контроль» Михаила Аншакова, у клиентов банка в аналогичной обстановке имеется хорошие возможности отстоять собственный право в суде. Действительно, он утвержает, что за последние годы клиенты подавали иски лишь к региональным банкам.

2. Понижение ставки при пополнении вклада

Что обещает банк

Ставка по вкладу «Пополняй ОнЛ@йн» в Сбербанке образовывает от 7,05 до 8,69% в рублях, имеется возможность пополнения. Во всплывающем меню «Условия вклада» на сайте банка указана совокупность формирования ставок (ставка значительно уменьшается в два раза, в то время, когда превышена большая сумма).

Что в действительности

Пополнять вклад для клиента невыгодно. В условиях банка говорится, что при повышении суммы вклада ставка на сумму пополнения вдвое меньше, чем при первичном внесении средств на счет. Такая совокупность ставок начинает действовать , по окончании того как находящаяся на вкладе сумма делается на порядок больше начальной. Предположим, вы положили 5 тыс. руб. на два года и каждый месяц пополняете вклад на 5 тыс. руб.

Через девять месяцев у вас на счете оказывается 50 тыс. руб. С этого момента на вносимые деньги действует пониженная ставка. В итоге доходность депозита за два года составит 6,01% вместо изначально обещанных 7,05%.

Сбербанк не прокомментировал эту схему начисления процентов.

Что делать вкладчику

В случае если клиент осознаёт, что ставка понижена уже по окончании заключения контракта, то сделать ничего запрещено. В соответствии с закону «О рекламе» (ст. 2838-ФЗ) банк не имеет права скрывать условия контракта, каковые воздействуют на сумму доходов либо затрат, говорит партнер компании «Рабочий фарватер» Дмитрий Липатов. Но наряду с этим банк не обязан информировать все данные у себя на сайте.

Исходя из этого, в случае если условия прописаны в контракте, считается, что до клиента эта информация донесена.

3. «Лестничные» ставки

Что обещает банк

В банке «Открытие» вклад «Летний» с растущей ставкой возможно открыть до 31 августа. Ставки указаны от 7% (от одного до 95 дней) до 14% (от 286 до 380 дней).

Что в действительности

Ставка изменяется с трансформацией срока действия вклада. Максимальный срок вклада – 380 дней. В колл-центре банка растолковывают, что данный срок делится на четыре периода: от одного до 95 дней, от 96 до 190, от 191 до 285 и от 285 до 380.

В каждом периоде устанавливается собственная ставка: 7%, 8%, 11% и 14% соответственно. Если вы открыли вклад на 50 тыс. руб., за первый период вам будет начислено около 900 руб., за второй – около 1 тыс. руб., за третий – чуть меньше 1,5 тыс. руб., а за четвертый – чуть меньше 1,95 тыс. руб. За год на таком вложении возможно получить около 5,35 тыс. руб. Если бы в течении всего срока вклада по нему сохранялась заявленная ставка – 14%, доходность составила бы 7,5 тыс. руб.

Подобным образом формируется ставка по вкладу «Сберегательный+» в МКБ и вкладу «Коллекция классик» в Связь-банке. В обоих случаях периоды действия ставок указаны на сайтах.

Что делать вкладчику

Тут используются те же нормы, что и в прошлом случае. В случае если банк говорит клиенту подробности по телефону, при заключении соглашения или показывает их в тексте самого договора (пускай и небольшим шрифтом), этого достаточно, дабы закон не нарушался, поясняет Липатов. В случае если дело дойдет до суда, то при вынесении ответа определяющую роль будет играться текст соглашения, додаёт Аншаков. «Но, в случае если вкладчик сможет дать рекламные проспекты либо распечатки с сайта банка с информацией, которая противоречит соглашению, это будет весомым, но не определяющим доводом в пользу клиента», – говорит Аншаков.

4. Дополнительные условия для получения заявленной ставки

Что обещает банк

«ХМБ Открытие» предлагает доходность 11% годовых по вкладу «Комфортный онлайн» на сумму от 700 тыс. руб. Для получения повышенной ставки необходимо взять промокод.

Что в действительности

В колл-центре банка информируют, что указанная на сайте ставка в 11% уже есть повышенной. На вопрос, для чего при таких условиях нужен промокод, сотрудница колл-центра ответила, что открыть вклад «Комфортный онлайн» без предъявления промокода в банке легко запрещено. В пресс-работе банка объявили, что с юридической точки зрения все прозрачно.

Что делать вкладчику

Возможность получения обещанной ставки зависит от конкретной обстановки, растолковывает глава юридического направления СДМ-банка Юрий Голубев. В случае если на сайте указано, что применение промокода повышает доходность вклада, например, на 1%, а в действительности этого не происходит, тогда возможно смело обратиться в суд и «настойчиво попросить», дабы вам компенсировали недополученный доход, говорит Голубев.

Но, в случае если сообщено, что промокод снабжает «повышенную» ставку, но не говорится, какую как раз, тут возможно только написать жалобу на недостоверную рекламу в ФАС либо Федеральная служба защиты прав потребителей. Но в таких обстановках ФАС, в большинстве случаев, не идет на возбуждение дела против банка, говорит Аншаков.

© Анастасия Стогней, РБК

Можно ли ЖИТЬ НА % от вклада ? Как жить на проценты от депозита

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:

Кредитование по плавающим ставкам: правда ли, что это нужно банкам и их клиентам?

На конференции Национальной денежной ассоциации «Российский рынок деривативов: способны ли производные денежные инструменты (ПФИ) застраховать русского…

Британские банки отказываются возмещать потери жертвам мошенничества

Главного храбреца публикации Майлза Бригналла в газете The Guardian кличут Росс Андерсон. Он — доктор наук Кембриджского университета и один из ведущих…

Про ставки и нашу жизнь: рынок давно закончился

Банк России объявляет о понижении средних ставок по вкладам граждан. И наподобие это прекрасно, и это должно привести к уменьшению ставок и по кредитам….

Вклады в банках — это тепличные инвестиции, с них надо снимать льготы

В противном случае средства населения ни при каких обстоятельствах не придут на фондовый рынок, люди так и будут держать собственные средства в…

Хакеры без труда взламывают счета клиентов крупнейших банков

Хакеры – банковская угроза! Взлом банков хакерами Небольшой бизнес необходимо оберегать от хакеров и пользоваться интернетом с целью банковских операций…

Падение объема депозитов: низы не могут, верхи не хотят

Никто в начале 2015 года не прогнозировал, что количество депозитов населения столь значительно вырастет — на 15%. Прогнозы в начале года а также летом…

Разбираемся в ставках по вкладам: как выбрать максимально выгодный депозит?

Решив положить свои сбережения на депозит, клиенты сталкиваются с сотнями предложений различных финансовых учреждений. По каким параметрам можно выбрать наиболее выгодный вклад, как не запутаться в рекламных уловках банков, на что обратить внимание при изучении тарифов и можно ли самостоятельно подсчитать выгоду от депозита? В этой статье мы ответим на все эти вопросы.

Основные характеристики банковских вкладов

Даже в небольшом городе разнообразие депозитных программ, которые наперебой предлагают банки, может заставить будущего вкладчика растеряться. Однако стоит знать, что существует несколько основных параметров, на которые следует обратить особое внимание при выборе программы. Если они соответствуют вашим ожиданиям, то данный вклад, вероятнее всего, окажется оптимальным, и можно рассматривать его на предмет финансовой выгоды.

Чтобы ответить на вопрос — какой депозит самый выгодный, попытаемся разобраться в основных нюансах выбора выгодного депозита. Итак, рассмотрим основные критерии:

• Срок вклада может составлять от нескольких месяцев до 3-5 лет, также существуют вклады «до востребования». Выбор зависит только от ваших возможностей — пока вклад будет находиться в банке, в большинстве случаев деньгами воспользоваться будет невозможно. А в случае досрочного закрытия вклада банк пересчитает проценты по минимальной ставке.
• Сумма вклада составляет от нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей. Ввиду затянувшегося кризиса многие банки настоятельно рекомендуют не превышать «планку» в 1,4 миллиона рублей – именно такой является предельная сумма возмещения по системе страхования вкладов. Если вы располагаете большей суммой, разделите ее на несколько вкладов.
• Возможность пополнения вклада – пригодится, если вы будете использовать счет в банке как сберегательный, размещая на нем свободные средства.
• Валюта вклада – выбор зависит от валюты ваших сбережений, а также ожиданий колебания курсов. Так, например, при обесценивании рубля средства лучше хранить в валюте, и наоборот.
• Возможность частичного снятия средств снижает процентную ставку, но при этом более привлекательная для клиентов, так как дает возможность частично распоряжаться своими средствами. В данном случае следует внимательно ознакомиться, какая сумма является неснижаемым остатком.

Определяясь с нефинансовыми параметрами, стоит учитывать, что каждый из них напрямую влияет на размер процентной ставки по вкладу . Дело в том, что самые привлекательные для клиентов вклады (с досрочным снятием, на маленький или, напротив, слишком большой срок) банкам невыгодны, поэтому и ставки по ним будут наименьшими.

Влияние срока и суммы вклада на процентную ставку

Основное влияние на размер процентной ставки оказывают сумма вклада и его срок . Банки предлагают самые выгодные условия для больших среднесрочных вкладов, то есть тех, сумма которых превышает 300-500 тысяч рублей, а срок составляет 6-18 месяцев.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Возможность пополнения и снятия наличных и процентная ставка по вкладу

Огромное влияние на размер ставки оказывает возможность изменять сумму вклада, причем в зависимости от действий клиента эффект может быть как положительным, так и отрицательным:

Возможность	Влияние на процентную ставку	Пример (вклад на 100 тысяч в Сбербанке сроком на 1 год)
Вклад без частичного снятия и пополнения	Максимальная процентная ставка	5,90%
Пополнение вклада без снятия	Ставка ниже, чем по непополняемым вкладам; возможно дополнительное увеличение ставки при превышении некоторого «порога» суммы вклада	5,50%
Пополнение, снятие до пороговой суммы (начальная сумма вклада)	Ставка ниже, чем по вкладам с пополнением без снятия	4,75%
Бессрочный до востребования (сберегательный) – свободное пополнение, снятие до минимальной суммы (1-2 тысячи рублей) либо неограниченное	Процентная ставка минимальная, в 2-3 раза ниже, чем по другим вкладам	До 2,3% в зависимости от средних остатков на счете

Наибольшую выгоду клиентам приносят классические вклады без снятия и пополнения. Некоторые банки по ним предлагают снятие начисленных процентов без изменения процентной ставки.

Очень популярный у вкладчиков депозит «До востребования» — наименее выгодный с финансовой точки зрения. Как правило, ставка по такому вкладу не превышает 1-2%, то есть не восполняет даже обесценивание денег за счет инфляции.

Насколько выгодна капитализация процентов

Рекламные предложения по вкладам в банках пестрят упоминаниями о выгоде капитализации. Однако на поверку это часто оказывается лишь рекламной уловкой, которая не приносит вкладчику реального дохода. Что же такое капитализация и в чем ее преимущество?

Банки могут начислять проценты по вкладам двумя способами:

• Простые проценты, то есть начисленный за месяц доход размещается на отдельном счете и не участвует в последующих операциях;
• Проценты с капитализацией, когда начисленный за месяц доход включается в общую сумму вклада, увеличивая ее. В результате в следующем месяце проценты рассчитываются на выросшую сумму вклада и будут больше.

На первый взгляд, вклады с капитализацией ощутимо выгодней. Но так было бы в идеальной ситуации, если бы банки предлагали по обоим видам вкладов одинаковые условия и ставки.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6%. Тогда по вкладу без капитализации клиент в конце года получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей. Если по вкладу действует капитализация, то доход будет несколько выше и составит 6 168 рублей (расчет велся в онлайн-калькуляторе по формуле сложных процентов).

На практике процентные ставки по вкладам с капитализацией оказываются ниже, чем по обычным, а это означает, что выгода может оказаться и меньше: все зависит от срока и суммы вклада.

Пример: Вклад на сумму 100 000 рублей размещен в банке на срок 12 месяцев. Процентная ставка составляет 6% без капитализации, 5,85 с капитализацией. По вкладу без капитализации клиент получит доход в размере 6%*100 000 =6 000 рублей, а с капитализацией 6 006 рублей, то есть получается та же сумма.

Очевидно, что если ставка по вкладу будет хотя бы на десятую долю ниже (5,84), то вклад с капитализацией окажется менее выгодным, чем обычный. Для вкладов на большие суммы и сроки эта разница может составить довольно внушительные суммы.

Как подсчитать выгоду от вклада самостоятельно

Чтобы избежать ситуаций, описанных выше, необходимо внимательно подходить к выбору депозитной программы, и обращать внимание не только на процентную ставку, но и на все сопутствующие параметры. Идеальным вариантом будет не обращаться во все банки города, а собрать информацию о вкладах с официальных сайтов в интернете.

Выбрав наиболее подходящие по нефинансовым параметрам предложения, подсчитайте доход по ним, учитывая свои личные намерения (в том числе снятие, пополнение средств в течение срока договора). Даже не имея финансового образования, расчеты произвести достаточно просто: на сайтах банков и крупных порталах можно найти онлайн-калькуляторы, рассчитывающие проценты автоматически .

Потребуется лишь внести сумму, срок вклада, процентную ставку, возможность капитализации, предполагаемые операции с вкладом, и через несколько секунд программа определит, какой доход вы получите от этого депозита. Сравнив несколько программ, вы обязательно выберете наиболее выгодную.

Выводы

Говоря о выгоде от банковских вкладов, следует различать финансовую выгоду и соответствие параметров депозита возможностям клиента. Так, во многих случаях оптимальным вариантом будет выбор менее доходного, но более привлекательного по другим параметрам вклада. Выгодный депозит — этот не тот, который имеет максимальный процент, а тот — который приносит наибольшую прибыль.

Если же финансовая выгода стоит на первом месте, не стоит поддаваться на рекламные уловки банков. Подсчет дохода от каждого вида депозита с помощью онлайн-калькуляторов позволит сделать обдуманный и взвешенный выбор.

http://kbrbank.ru/kak-banki-hitrjat-so-stavkami-po-depozitam/
https://bankstoday.net/last-articles/razbiraemsya-v-stavkah-po-vkladam-kak-vybrat-maksimalno-vygodnyj-depozit