Формула и расчет банковского вклада с капитализацией
В настоящее время банки предлагают на выбор потенциальным клиентам большое число видов финансовых продуктов для сбережения и накопления капитала. Вклады с капитализацией процентов представляют прекрасную альтернативу срочным депозитам.
Прежде чем переходить к практике, давайте разберемся с используемой терминологией. Под капитализацией принято понимать особые условия начисления процентов. В таком банковском продукте они будут начисляться к первоначально внесенной на счет сумме с установленной договором периодичностью. Как правило, это происходит раз в месяц. При последующих начислениях проценты будут плюсоваться не только сумме вклада, но и к ранее начисленному доходу.
Многие люди прежде чем заключить договор с банком, предпочитают самостоятельно перепроверять сведения по условиям депозита, предоставленные банковским служащим. В такой ситуации они интересуются, как произвести расчет вклада с капитализацией процентов.
Общая формула расчета
Итак, чтобы вычислить капитализацию процентов по депозиту, мы можем воспользоваться следующей формулой.
, где
- Дв – итоговая доходность, которая состоит из первоначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
- С – внесенная клиентом в банк сумма;
- Рп – размер годовой процентной ставки по договору;
- Т – срок размещения денежных средств.
Рассчитать итоговую сумму вклада по общей формуле можно, но делать это будет удобно исключительно для депозитов с ежегодной капитализацией процентов. Если же периодичность прибавления процентов будет более частой, то данный расчет будет претерпевать некоторые изменения.
Мы уже говорили выше, что чаще всего капитализация бывает ежемесячной. В то же время отдельные банковские учреждения могут разработать и предложить на рынке вклады, в которых капитализация будет иметь другую периодичность. Она также может быть ежедневной или ежеквартальной.
Поэтому для удобства наших читателей, ниже мы разместим уже готовые формулы для подобных вычислений.
Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией
В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:
, где
- Дв – доходность;
- С – сумма;
- Рп – размер годовой процентной ставки;
- Т – на сколько месяцев открыт вклад.
При проведении подобных вычислений необходимо учитывать важный аспект, без которого вы не сможете получить верного результата. По условиям всех банковских вкладов процентная ставка указывается в виде числа со знаком процента. К примеру, 8% или 10%. Однако в расчете мы должны приводить их к следующему виду 0,08 и 0,1 соответственно.
Давайте теперь разберем расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией на конкретном примере. Предположим, у нас есть депозит со следующими условиями.
- Вносимая в банк сумма – 100000 рублей.
- Размер годовой процентной ставки 8%.
- Вклад открыт на 12 месяцев.
Теперь давайте вычислим реальный доход, который в конце срока вкладчик получит по данному депозиту.
Формула для вкладов с ежедневной капитализацией
В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:
, где
- Дв – размер дохода;
- С – вносимая сумма;
- Рп – размер годовой процентной ставки;
- Т – на сколько дней открыт вклад.
Конечно, когда вы произведете необходимые вычисления, то увидите, что разница между вкладом с капитализацией и срочным банковским продуктом не слишком велика. Но все-таки она есть. Следовательно, выбрав рассматриваемый финансовый продукт вкладчик в результате получит больший доход.
Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией
В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:
, где
- Дв – доходность;
- С – сумма;
- Рп – размер годовой процентной ставки;
- Т – на сколько кварталов открыт вклад.
Внимательные читатели, конечно, уже заметили закономерность: чем реже проценты прибавляются к сумме вклада, тем меньше итоговый доход.
Считаем проценты по депозиту: все схемы
Деньги счет любят — гласит народная мудрость. Ставки по депозиту часто зависят от схемы начисления процентов. Какие они бывают, в чем особенность каждой и какая схема будет для вас более выгодной — разбираемся вместе.
- Не только размер имеет значение
- Начисление процентов в конце срока
- Начисление процентов ежемесячно
- Сберегательные счета и их особенности
Начисление дивидендов по депозитному вкладу может происходить разным образом. Какие бывают депозиты и чем они отличаются, мы подробно рассмотрели здесь. Сегодня поговорим о том, как могут начисляться проценты на депозит и как определить самую выгодную схему.
Не только размер имеет значение
Схема начисления процентов по депозиту имеет не меньшее значение, чем размер процентной ставки. На небольших суммах особой разницы вы не увидите, но для крупных вкладов даже незначительные отличия в начислении процентов могут иметь ощутимый эффект.
Основные схемы начисления процентов по вкладу:
- В конце срока;
- Ежемесячно:
- капитализация дохода;
- ежемесячная выплата процентов;
Разберемся с особенностями каждой.
Начисление процентов в конце срока
Самые выгодные ставки по депозитам обычно предполагают начисление процентов именно по этой схеме. Банк начисляет и выплачивает вам проценты по окончанию срока депозита. Их вы получаете вместе с суммой вашего вклада. Для банка это максимально выгодно — ваши деньги находятся у него в обороте по принципу «пользуешься сейчас, а платишь потом».
Начисление процентов ежемесячно
Второй распространенный вариант — ежемесячное начисление процентов. Это скорее маркетинговый ход, актуальный для украинской экономики. После многочисленных финансовых кризисов и упадка банковской системы вкладчику спокойнее каждый месяц получать уведомление о начислении прибыли на депозит. Дальше есть 3 варианта:
- начисленные проценты отправляются на специальный счет, где дожидаются окончания срока депозита;
- начисленные проценты прибавляются к основной сумме вклада, увеличивая ее — такая схема называется «с капитализацией процентов»;
- рента выплачивается вкладчику сразу, т.е. ежемесячно.
Последняя схема весьма популярна в Европе. Есть даже такой термин, как рантье — лицо, живущее на доход, полученный от размещения капитала. Отличный вариант, если у вас есть весомая сумма, которую вы не хотите тратить, но хотите использовать как дополнительный источник стабильного дохода.
Капитализация — это добавление суммы начисленных процентов к первоначальной сумме вклада. Как правило, ставки по депозитам с капитализацией ниже ставок по классическим срочным депозитам, но бывают и исключения. Например, Монобанк, который вошел в наш топ самых выгодных депозитов весны. В марте сотрудник редакции открыл там депозит. Тогда финучреждение предлагало ставку 18% годовых. А при условии капитализации получалось и вовсе — 19,58% (см. скрин).
Многие программы пенсионного накопления построены именно на капитализации процентов. Если за год эффект и не слишком заметен, то за 20 лет — совсем другое дело. Пример депозита на 20 лет с суммами и реальными расчетами вы можете увидеть в нашей статье о негосударственных пенсионных фондах. Часто для депозитов с капитализацией также разрешено пополнение.
Сберегательные счета и их особенности
К депозитным вкладам мы относим также сберегательные счета, карты с начислением процента на остаток и депозиты с правом свободного пополнения/снятия средств. Топ-3 карты с самым высоким начислением процента на остаток мы подобрали для вас здесь. По вкладам этой категории проценты начисляются ежедневно, реже — ежемесячно. Важный момент по таким вкладам — база начисления процентов. Этот параметр даже важнее процентной ставки. Базой может служить:
- остаток средств на счету дневной;
- неснижаемый остаток средств на счету за месяц.
К примеру, у вас на карте 10000 грн. В середине месяца вы сняли 9000 грн, а через несколько дней пополнили счет на 20 000 грн.
При первой схеме проценты будут начисляться каждый день на сумму фактического остатка на карте, здесь все просто.
А вот при второй, по которой номинальный процент часто выше, базой начисления процентов будет служить 1000 грн — минимальная сумма, которая всегда была у вас на карте в текущем месяце.
https://investoriq.ru/banki/raschet-vklada-s-kapitalizaciej.html
https://allfin.com.ua/stati/schitaem-procenty-po-depozitu/