Досрочное расторжение вклада

Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.

Условия досрочного снятия вклада

Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.

Снимать деньги с вклада можно в двух формах:

• снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
• снять все деньги и полностью закрыть вклад.

Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.

В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора банковского вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.

Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока

Все вклады можно разделить на две большие группы:

• срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
• вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без штрафных санкций.

Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.

Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.

Штрафные санкции при досрочном расторжении

Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.

К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.

У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:

• самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
• банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
• может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
• банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.

Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.

Как забрать вклад из банка раньше срока

Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:

• на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
• разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
• как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
• общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).

Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.

После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.

В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.

В чем еще может быть подвох

Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.

Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:

• Комиссии. За досрочное закрытие договора банк может обложить клиента комиссией в виде фиксированной суммы или % от вклада.
• Тарифы. Условия прописываются в договоре, но иногда все увязывается на тарифы, которые указаны на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Но применяется это только в случае, если клиент решает забрать вклад до срока.
• Отмена процентов. Некоторые банки пересчитывают сумму, отменяют начисленные проценты, даже если они уже были начислены.

В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.

Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.

Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:

• до 90-120 суток – 0,01%;
• от 121 до 180 – 2,1%;
• от 181 до 270 – 3,7%;
• от 271 до 361 – 5,1%.

Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.

На что может повлиять досрочное расторжение

Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.

Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн

Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.

Как отозвать вклад в банке

Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.

Можно подать заявку через онлайн-приложение. Нужно перевести остаток средств на карту или счет, все поля заполняются автоматически. Если вклад будет в другой валюте, то сумма автоматически конвертируется по курсу на текущую дату. При досрочном закрытии пересчитываются проценты – если в течение полугода после открытия, то процент 0,01%. Если прошло больше времени, то начисляют 2/3 от ставки.

Если его открывали в приложении, то закрывается он аналогично. Для закрытия вкладов, которые открывались через офис, придется посетить отделение. В случае досрочного отзыва вклада проценты начисляются по ставке 0,005% в год.

Чтобы досрочно закрыть вклад и вернуть деньги, клиенту необходимо прийти в банк и подать заявку. Это касается даже частичного снятия денег. В случае закрытия вклад пересчитывается по ставке 0,01%, если по условиям вклада капитализация в конце срока. Если проценты начисляются каждый месяц, то уже выплаченные деньги не подлежат возврату.

Закрыть вклад можно через приложение и в офисе банка. Потребуется паспорт и заявление в случае, если обратиться в банк. Проценты также пересчитают по минимальной ставке.

Некоторые вклады позволяют сохранить проценты, если сумма пролежала на вкладе более половины времени. Закрывать вклад только в отделении банка с паспортом.

Вклады «Хоум Кредит Банка»: процентные ставки, условия и расчёт доходности

Россияне все активнее вкладывают свои деньги в депозиты. Банк «Хоум Кредит» также наращивает линейку вкладов — только в 2018 году банк привлёк 192 750 млн рублей и занял по этому показателю 18-е место в России. Мы проанализировали вклады Хоум Кредит банка для физических лиц.

Линейка вкладов банка

Основное отличие продуктов — это срок, на который клиент размещает свои средства. Они отображены в названиях вкладов.

Также надо помнить и про другие параметры:

• минимальная сумма для открытия вклада;
• валюта депозита;
• процентная ставка вознаграждения.

В остальном вклады идентичны:

• Порядок начисления процентов одинаков: в конце срока, без капитализации.
• Досрочное закрытие по ставке 0,01 % годовых.
• Пополнение всех счетов можно произвести в течении первых 30 дней, после оформления депозита. Минимальная сумма 1000 рублей.
• Частичные выдачи не предусмотрены.

Отдельно стоит сказать о накопительном вкладе, условия которого являются самыми мягкими среди всех остальных продуктов.

Все предлагаемые депозиты застрахованы на случай дефолта банка. Страховая сумма составляет 1,4 миллиона рублей.

Вклады «12 месяцев» и «12 месяцев Плюс»

«12 месяцев» — один из самых популярных депозитов ХКБ. Удобный срок дополняется возможностью открытия счёта в иностранной валюте.

По рублёвому вкладу банк предлагает ставку вознаграждения в 7 % годовых, 3,5 % в долларах США и 0,5 % в евро. Минимальная сумма составляет 1000 рублей/100 долларов/100 евро. «12 месяцев» недоступен для открытия через приложение или интернет-банкинг, оформить можно только во время визита в офис.

А вот его дополненная версия — «12 месяцев Плюс» — может быть открыта через интернет. Также он отличается ставкой — 7,8 % годовых и доступен только для новых клиентов, ещё не имеющих счетов в Home Credit. Этот вклад можно окрыть только в рублях.

По истечению годового договора «Плюс» может быть продлён ещё на год, но уже по условиям стандартного депозита «12 месяцев».

Вклады «18 месяцев» и «18 месяцев Плюс»

Сравнить эти два депозита нам поможет сравнительная таблица:

Вклад	Минимальная сумма	Процентная ставка, %	Условия открытия	Условия пролонгации
18 месяцев	1000 рублей	6,2	Только через офис	Автоматически
18 месяцев Плюс	1000 рублей	8,2	Через офис или Интернет. Только для новых клиентов банка	Автоматически по условиям «18 месяцев»

С точки зрения процентной ставки новым клиентам будет выгоднее открывать именно «Плюс», тем более что сделать это можно при помощи приложения или онлайн-банкинга. А уже по его истечению пролонгировать стандартные условия.

Вклады «24 месяца» и «24 месяца Плюс»

Вклад	Минимальная сумма	Процентная ставка, %	Условия открытия	Условия пролонгации
24 месяца	1000 рублей	6,5	Только через офис	Автоматически
24 месяца Плюс	1000 рублей	8,5	Через офис или интернет. Только для новых клиентов банка	Автоматически, по условиям «24 месяца»

Схожая ситуация и с 2-летним продуктом. Здесь также будет удобнее открыть счёт через интернет, а затем продлить его по стандартным условиям.

Если у вас уже есть вклад в Home Credit или с момента закрытия последнего депозита прошло менее 30 дней, вклады с пометкой Плюс будут для вас недоступны.

Вклад «36 месяцев»

Долгосрочный депозит от «Хоум Кредит Банка» предлагается на срок 36 месяцев по ставке в 6,5 %. Минимальная сумма открытия счета — 1000 рублей.

Проценты выплачиваются в конце срока. Открыть можно как посетив офис банка, так и воспользовавшись его информационными системами — приложением или интернет-банкингом.

Пролонгация автоматическая, но только при условии, что на её момент среди предлагаемых продуктов банка есть вклад с аналогичными условиями.

Накопительный счёт

Накопительный счёт будет удобен тем клиентам, которые откладывают средства на какие-либо краткосрочные материальные цели или важные покупки.

«Хоум Кредит» предлагает накопление со следующими условиями:

• Срок действия депозита — 2 месяца.
• Ставка вознаграждения по вкладу — 5,5 %.
• Минимальный первоначальный взнос — 1000 рублей.
• Проценты начисляются ежемесячно, возможна капитализация.
• Пополнение без лимитов в течении всего срока вклада.
• Открыть счёт можно при помощи интернет-банкинга или посетив офис банка.
• Средства вносятся как наличными, так и по безналичному расчёту.
• Допускается частичное снятие без ограничений.

Мягкие и удобные условия позволяют вам отложить средства перед отпуском или важной покупкой. Договор автоматически прекращается, как только вы снимаете всю сумму с данного счёта — клиенту не обязательно идти в банк и закрывать счёт.

Вклады «Кабинет» и «Кабинет Плюс»

Вклады серии «Кабинет» предлагают хорошие условия по размещению крупного капитала на 1 год. «Плюс» предлагается для новых клиентов, благодаря повышенной ставке вознаграждания.

Вклад	Минимальная сумма	Процентная ставка, %	Условия открытия	Условия пролонгации
Кабинет	1 000 000 рублей	6,2	Только в офисе	Возможна по истечении 12 месяцев
Кабинет Плюс	1 000 000 рублей	8	Только в офисе	Возможна по истечении 12 месяцев

Какой депозит выбрать для открытия в Хоум Кредит Банке

Лучшим решением будет визит в офис самого «Хоум Кредит Банка», где профессиональный менеджер сможет вас проконсультировать. Условия зависят от целей клиента и сроков, на которые он согласен разместить свои сбережения.

На официальном сайте Home Credit есть подробная информация по всем продуктам. Рекомендуем ознакомиться с ней, прежде чем принимать решение. Увы, сайт не оснащён инструментом для расчёта доходности, придется использовать сторонние ресурсы.

На сайте можно найти лишь расчёт прибыли по вкладу в 100 тысяч рублей для каждого из предлагаемых продуктов.

Сравнительная таблица, размещённая на официальном сайте, поможет вам с правильным выбором.

Нет смысла сравнивать доходность по вкладам «Хоум Кредит Банка», так как все они отличаются по сроку. Банки заинтересованы в том, чтобы ваш вклад лежал долго и на такие продукты установлена более заманчивая ставка. Гораздо важнее обратить внимание на сроки, которые вас устраивают.

Как открыть вклад

Для оформления вклада можно обратиться либо в офис банка, либо использовать информационные сервисы (интернет-банк и «Мой Кредит»). Отправляясь в офис, возьмите с собой документ, удостоверяющий личность. Таблицы выше показывают, какие из вкладов можно открыть через интернет.

Для управления своим депозитом и начисленными процентами, банк рекомендует также открыть дебетовую карту. С её помощью вы сможете внести деньги на счёт в день оформления договора.

Плюсы и минусы депозитов «Хоум Кредит Банка»

Отметим плюсы и минусы открытия вкладов в ХКБ. Положительные стороны:

• Крупный международный банк.
• Страхование всех средств.
• Небольшая минимальная сумма для открытия.
• Возможность открывать счета в иностранных валютах.

• Минимальный срок вклада — один год. Многим нужны меньшие сроки.
• Банк не делает надбавок пенсионерам и постоянным клиентам.
• Условия по продуктам, в принципе, схожие. Разница лишь в сроках.

В целом, предлагаемые депозитные продукты от Home Credit соответствуют текущим рыночным реалиям и предлагают адекватные удобные условия. Отметим повышенные ставки для новых клиентов.

https://bankiros.ru/wiki/term/dosrocnoe-rastorzenie-vklada
https://moneyscanner.net/houm-kredit-vklady/