Депозиты банков Казахстана: куда лучше всего вложиться?
На протяжении всей жизни нам неоднократно приходится ставить и достигать важные цели: к примеру, приобретение собственного дома, проведение свадебного торжества или переезд в другую страну. Не всегда на осуществление задуманного хватает имеющихся в наличии финансовых ресурсов.
Одним из способов решения этой проблемы является накопление. Кто-то по старинке хранит деньги дома под подушкой, некоторые инвестируют в акции, фьючерсы или драгоценные металлы, другие предпочитают более простой и надежный вариант — положить деньги в банк. Эта статья поможет узнать, в каких казахстанских банках выгодней и надежней всего открыть депозит. Информация по ставкам депозитов в банках Казахстана актуальна на декабрь 2018 года.
Страхование вкладов в Республике Казахстан
Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД, KDIF) — государственная структура, объединяющая в себе 27 участников-банков страны. Его целью является повышение стабильности казахстанского финансового сектора путем защиты законных интересов вкладчиков. КФГД гарантирует, что при условии размещения средств в учреждениях, входящих в список участников этой организации, депозитор защищен в установленных пределах от риска потери своих денег в случае банкротства банка. В систему обязательного гарантирования вкладов входят все банковские организации, имеющие государственную лицензию на открытие и ведение текущих и сберегательных счетов физических лиц.
Актуальная классификация депозитов
В зависимости от условий размещения депозиты в банках Казахстана бывают трех типов: несрочные, срочные и сберегательные. На величину процентного дохода, который получает владелец депозита, влияет вид, срок и валюта вклада.
Несрочные депозиты имеют самые гибкие условия. По таким вкладам предусмотрено пополнение, снятие и досрочное изъятие средств без потери накопленного вознаграждения и наложения штрафов. Однако максимальная ставка по таким операциям является наименьшей по величине из всех предложенных — до 10,5 %.
Срочные депозиты имеют ограничения по снятию денег и более выгодны по сравнению с несрочными вкладами. Предельная ставка вознаграждения по такому виду депозитов составляет 12,5 %.
Самое большое вознаграждение выплачивают по сберегательным вкладам — до 13,5 %. Условия использования такого депозита наиболее жесткие: не допускается частичное или полное досрочное изъятие размещенных средств. В противном случае договор банковского вклада подлежит расторжению, а накопленное вознаграждение не выплачивается.
Более подробно с максимальными процентными ставками по депозитам в банках Казахстана и гарантированной суммой возмещения КФГД можно ознакомиться в таблице, приложенной ниже.
| Вид депозита | Предельная ставка вознаграждения с правом пополнения (ГЭСВ) | Предельная ставка вознаграждения без права пополнения (ГЭСВ) | Максимальная сумма гарантийного возмещения, тенге |
| 1. Несрочный вклад в тенге | 10,5 % | 10 000 000 | |
| 2. Срочный вклад в тенге | |||
| до 3 месяцев включительно | 11,0 % | 10 000 000 | |
| до 6 месяцев включительно | 11,0 % | 11,8 % | |
| до 12 месяцев включительно | 11,0 % | 12,0 % | |
| свыше 12 месяцев | 10,5 % | 12,5 % | |
| 3. Сберегательные вклады в тенге | |||
| до 3 месяцев включительно | 12,0 % | 15 000 000 | |
| до 6 месяцев включительно | 12,0 % | 12,8 % | |
| до 12 месяцев включительно | 12,0 % | 13,0 % | |
| свыше 12 месяцев | 11,5 % | 13,5 % | |
| 4. Депозиты в иностранной валюте | 1,0 % | 5 000 000 | |
Куда выгодней вложиться?
Ставки вознаграждения по вкладам устанавливаются в зависимости от предписаний государственного надзорного органа, внутренней депозитной политики банков и потребности в привлеченных средствах. На декабрь 2018 года рейтинг депозитов банков Казахстана по наиболее высоким ставкам представлен в следующей таблице. В сравнении участвуют 10 наиболее крупных казахстанских банков, присутствующих в большинстве регионов страны, а в качестве показателя учитывается максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения по вкладу.
Наименование банка и депозита
Величина процентной ставки
Евразийский банк — «Turbo Deposit Накопительный»
12,73 % (ГЭСВ 13,5 %) на 24 и 36 месяцев без возможности дополнительных взносов;
с правом внесения средств — ГЭСВ до 11,5 % на 3,6,9,12 месяцев
12,73 % (ГЭСВ 13,5 %) на 24 и 36 месяцев без права пополнения;
с возможностью взноса денег — 11,3 % (ГЭСВ 11,9 %) на 6 и 12 месяцев
Цеснабанк — «Цесна Максимум»
12,72 % (ГЭСВ 13,5 %) на сроки 24, 36 месяцев без права пополнения;
с правом внесения средств — 11,38 % (ГЭСВ 12 %) на сроки 6, 12 месяцев
Сбербанк России (Казахстан) — «Сохраняй онлайн»
11 % (ГЭСВ 11,6 %) на 12 месяцев с правом пополнения без возможности частичного и полного досрочного изъятия средств
10,5 % (ГЭСВ 11 %) на 12, 24, 36 месяцев с правом пополнения без возможности частичного и полного досрочного снятия средств
Kaspi Bank — «Kaspi Депозит»
10 % (ГЭСВ 10,5 %) на 12 месяцев с частичным снятием и пополнением средств без ограничений до неснижаемой суммы
10 % (ГЭСВ 10,5 %) на 12, 24, 36 месяцев со правом снятия и пополнения средств без ограничений до минимального неснижаемого остатка
Банк ЦентрКредит — «Чемпион»
10 % (ГЭСВ 10,5 %) на 13, 18, 24 месяцев с возможностью дополнительных взносов/частичного снятия средств до минимальной суммы
«Альфа Банк» (Казахстан) — «Альфа-Надежный»
9,3 % (ГЭСВ 9,7 %) на 24 месяца (для зарплатного проекта — 9,8 % (ГЭСВ 10,3 %)) с возможностью дополнительных взносов
Halyk Bank — «Халык – универсальный»
9 % (ГЭСВ 9,5 %) на 12 и 24 месяцев с правом внесения и частичного снятия средств в пределах неснижаемой суммы
Какие банки наиболее популярны у вкладчиков?
Все рассматриваемые банковские организации являются участниками системы обязательного гарантирования вкладов. Вклады, открываемые в этих банках, защищены КФГД до максимальной суммы гарантии. В случае банкротства финансового учреждения выплаты по депозитам, размер которых превышает гарантированную сумму возмещения, осуществляются в пределах государственной гарантии. Невыплаченный остаток подлежит возмещению ликвидационной комиссией в порядке, установленным законодательством.
Данные в рейтинге вкладов казахстанских банков представлены статистическими отчетами центрального банка страны за октябрь 2018 года.
В каких банках минимальные требования для открытия вклада?
В следующем списке банки ранжированы по наименьшей сумме, необходимой для открытия депозита. По вкладам, условия которых позволяют частичное изъятие средств, данная сумма является также неснижаемым остатком.
Минимальная сумма для открытия/неснижаемый остаток, тенге
Kaspi «Kaspi Депозит»
Банк ЦентрКредит — «Чемпион»
Сбербанк России (Казахстан) — «Сохраняй онлайн»
Как выбрать надёжный банк?
В свете нестабильности нынешней экономической ситуации, вопрос о том, как сохранить и приумножить нажитое непосильным трудом становится особенно актуальным.
При нынешнем положении вещей, выбор надёжного банка оказывается куда более серьёзным шагом, нежели ещё пару месяцев назад. Поэтому прежде чем отнести свои сбережения в один их финансовых институтов, стоит объективно взглянуть на вещи и оценить, насколько стабильно его положение и насколько выгодными окажутся его условия именно для вас.
Составьте сравнительную таблицу
Стоит отметить, что небольшой сравнительный анализ может провести даже человек, не обладающий глубокими познаниями в экономике и банковской сфере. Общественный деятель и правозащитник Ермек Нарымбаев предлагает применить на практике следующий метод:
— Составьте сравнительную таблицу. Методично заходите на официальные сайты банков ТОП-10 или ТОП-5 казахстанских банков, обзванивайте, собирайте информацию. Для объективной оценки в такой табличке должны быть следующие графы: срок, сумма, проценты, а также ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту, учитывающая все комиссии и расходы, связанные с выплатами банку), размер комиссий и страховых взносов. Теоретически ГЭСВ должна предоставлять потенциальным клиентам полную и объективную информацию, однако на деле некоторые банки, при озвучивании данного показателя, не включают в него комиссию за организацию займа или страховые взносы. Кроме того, осенью прошлого года Верховный суд РК запретил комиссии за введение cсудного счёта, однако отдельные банки по-прежнему их применяют, поэтому здесь нужно быть очень внимательными. Затем, когда графы таблицы будут заполнены, можно будет наглядно представить себе, какой из банков лучше всего подходит для ваших целей, — поясняет эксперт.
Верховный суд РК запретил комиссии за введение cсудного счёта, однако отдельные банки по-прежнему их применяют.
«Касательно ГЭСВ хочется добавить, что при консультации с клиентом банк обязан озвучивать ГЭСВ, и спрашивать его нужно именно на ваш срок, сумму кредита, размер первоначального взноса и депозита, если таковой имеется. При сравнении ГЭСВ разных банков следует заранее узнать, какие именно комиссии включены в расчёт этого показателя».
Помимо официальной информации, не стоит пренебрегать и всевозможными форумами и отзывами, которые посвящены отдельным банкам или банковским программам. Истории людей помогут оценить, насколько честен банк со своими клиентами, выявить нюансы, которые могут не бросаться в глаза при поверхностном знакомстве с условиями банка и уберегут от скоропалительных решений.
Высокие проценты депозитов должны настораживать
После того как у вас на руках окажется вся необходимая информация, её необходимо будет проанализировать с учётом соотношения ваших потребностей и реального положения вещей. Например, выбирая банк для открытия депозита, большинство людей в первую очередь смотрят на размер процентных ставок, придерживаясь мнения, что чем они выше, тем лучше. Однако на самом деле высокие процентные ставки могут говорить о том, что банк ощущает острую нехватку пассивов, что свидетельствует об их неустойчивом финансовом положении. С помощью высоких процентных ставок фининститут пытается всеми силами привлечь новые вклады, и не факт, что это поможет банку поправить положение и выплатить обещанные проценты.
Поэтому лучше оформлять депозит, ориентируясь на среднее значение ставок, предлагаемых банками, и на размеры ставок, установленных регулятором. Так, в соответствии с решением Национального банка Казахстана, максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам для физических лиц установлены в размерах:
- с 1 марта 2014 года в тенге — 10%,
- с 1 апреля 2014 года в иностранной валюте — 4%.
Ранее размер рекомендуемой ставки для вкладов в национальной валюте составлял 9%, в иностранной — 4,5%.
Лучше оформлять депозит, ориентируясь на среднее значение ставок, предлагаемых банками, и на размеры ставок, установленных регулятором.
Стабильное кредитование — признак надёжности
Собираясь открывать депозит в банке, обратите внимание и на то, как у него обстоят дела с выдачей кредитов: кредитует ли банк население и сколько у него действующих программ.
—Если банк приостановил или прекратил выдачу кредитов — это определенно указывает на то, что у него есть проблемы. Это тревожный звоночек. Если же кредиты выдаются легко, значит, банку есть из чего выплачивать проценты по депозитам. Следовательно, стоит оформлять вклад в том банке, который стабильно кредитует население и имеет небольшой «проблемный» кредитный портфель, — отмечает Ермек Нарымбаев.
Масштабы деятельности банка
Большинство экспертов рынка советуют выбирать банк «по карману». От этого в большей степени зависит качество обслуживания, которое будет вам предоставляться. В небольшом банке даже с небольшой суммой вклада вы будете всегда желанным клиентом. А в крупном банке, где присутствует разделение на клиентов обычных и клиентов VIP, в случае попадания в первую категорию вы вынуждены будете тратить гораздо больше времени на решение возникающих вопросов. Чем масштабнее банк, тем более разветвленная в нём система служащих-клерков, связанных круговой порукой групповых согласований и решений. В результате обычным клиентам частенько приходится слышать: «Ваш вопрос решается, перезвоните через пару дней. недель…».
Информацию о состоянии банка можно получить на сайте Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК www.afn.kz.
— Бюрократия тоже может служить показателем, если и не ненадежности банка, то отношения банка к клиентам точно. Хороший банк не станет заставлять клиента ждать, вне зависимости от того, какую прибыль он приносит банку, — замечает общественный деятель.
К тому же, крупные банки зачастую имеют солидные доли просроченных кредитов, которые снижают их стабильность. Однако глядя на историю банковского сектора Казахстана, легко заметить, что государство старается не допустить банкротства крупных банков, а вот средние и маленькие банки иногда «валятся». За информацией о состоянии банка можно отправиться на сайт Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка РК www.afn.kz, в раздел «Банковский сектор», где вы сможете оценить и сравнить финансовое состояние казахстанских банков. При этом стоит обратить внимание на такие показатели как активы, собственный капитал и обязательства. Высокая доля кредитов с просрочкой платежей может свидетельствовать о том, что у банка финансовые проблемы.
Рейтинг банка по оценке международных агентств
Объективным показателем надёжности банка будет и присвоенный ему рейтинг. Рейтинг банка — это его оценка экспертами, относительно какого-либо критерия. В качестве экспертов выступают международные рейтинговые агентства. Наиболее влиятельными являются три из них: Standard&Poor’s (старейшее рейтинговое агентство, основанное в 1860 году), Moody’s InvestorsService и FitchRatings. Из них Standard&Poor’s и FitchRatings предоставляют информацию на русском языке.
Рейтинговые агентства присваивают рейтинги: ААА (самый высокий рейтинг), АА, А, BBB, BB, B, CCC, CC, C, и, иногда, еще SD (выборочный дефолт) и D (дефолт). Рейтинги могут включать в себя дополнительно значки «+» (чуть большая надёжность) или «–» (чуть меньшая надёжность). Также в рейтинг может быть включен и прогноз рейтинга, который показывает возможное направление движения рейтинга в ближайшие два-три года: «Позитивный», «Негативный», «Стабильный», «Развивающийся». Среди казахстанских банков, даже входящих в первую пятерку, нет организации с самым высоким рейтингом.
Внимательно читайте договор
И вот банк выбран и приходит время подписывать договор. Здесь нужно быть начеку. Ведь большинство судебных разбирательств, в которые приходится вступать «обманутым» вкладчикам, в большинстве своём возникают из-за того, что договор не был внимательно прочитан. Уже наверняка не найдется ни одного человека, который бы не знал о том, что все самые неприятные для клиента положения могут быть пропечатаны мелким шрифтом. Поэтому в договоре нужно прочитать каждую страницу, каждый пункт, под которым вы будете ставить свою подпись. В идеале неплохо было бы показать пример договора юристу.
В договоре с банком нужно прочитать каждую страницу, каждый пункт, а лучше показать его юристу.
Кто гарантирует депозиты?
К сожалению, у банков не сложилось традиции предупреждать своих вкладчиков о приближающемся банкротстве. Вместе с тем обрушиться может и самый надёжный банк. Чтобы хотя бы частично защитить средства вкладчиков от возможных форс-мажоров, в 1999 году в республике основан Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Его учредителем и единственным акционером выступает Национальный банк РК.
Целью гарантирования депозитов является обеспечение стабильности финансовой системы РК и поддержание доверия к банковской системе страны путём выплаты гарантийного возмещения депозиторам в случае принудительной ликвидации банка-участника. Обязательства фонда по выплате возмещения возникают тогда, когда деятельность банка-участника системы прекращается принудительно по решению суда. В такой ситуации фонд выплачивает вкладчику гарантийное возмещение в размере всей суммы депозита и средств на банковских счетах, но не более пяти миллионов тенге. Остаток вклада возмещается ликвидационной комиссией в порядке, определенном статьей 74-2 Закона РК «О банках и банковской деятельности».
Объектами обязательного гарантирования являются все депозиты, банковские счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещенные в банках второго уровня, вне зависимости от вида и валюты вклада.
Казахстанский фонд гарантирования депозитов выплачивает вкладчику гарантийное возмещение в размере всей суммы депозита и средств на банковских счетах, но не более пяти миллионов тенге.
Согласно законодательству РК фонд выплачивает возмещение только по сумме самого вклада. Начисленное вознаграждение по вкладу фонд не возмещает, но только в том случае, если оно не было капитализировано. При капитализации начисленное вознаграждение перечисляется к основной сумме по депозиту. Если в договоре предусмотрена капитализация вознаграждения по депозиту, то в случае принудительной ликвидации банка-участника системы вкладчику гарантировано возмещение также суммы капитализированного вознаграждения.
Что касается банков-участников системы, то согласно пункту 2 статьи 61-1 Закона РК «О банках и банковской деятельности» и требованиям Закона РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК» участие в системе гарантирования депозитов для всех банков второго уровня, которые имеют лицензию на приём депозитов и открытие и ведение банковских счетов физических лиц, за исключением исламских банков, является обязательным.
https://www.syl.ru/article/452980/depozityi-bankov-kazahstana-kuda-luchshe-vsego-vlojitsya
https://www.kn.kz/helpful/view/id/292/