Что необходимо знать перед тем, как сделать банковский вклад

1. Главная
2. Финансы

Как сделать банковский вклад правильно?

Прежде всего, нужно понять, какие цели стоят перед человеком, открывающим вклад. А также какой суммой он обладает — говорит Сергей Кокотов, менеджер проекта Банка Оранжевый.

Если это банальное желание найти самый большой процент на рынке, то лучше инвестировать в ценные бумаги с адекватным управляющим, поскольку заработок там будет выше при сравнимых уровнях риска. А если это создание резервного фонда или сохранение капитала на пенсию, то здесь банк должен быть надежным и по меньшей мере защищать средства от инфляции. Ниже мы озвучили несколько основных вопросов и ответов на тему того, как сделать банковский вклад правильно.

Как правильно выбрать банк, и что должно вызывать подозрение?

Выбор банка представляет собой анализ его текущей ситуации на рынке, а также соответствие целям и задачам вкладчика.

• Банк должен иметь лицензию на осуществление банковских операций.
• Сведения о банке должны быть размещены на сайте ЦБ, чтобы их можно было проверить.
• Хорошо, если банк имеет рейтинг, присвоенный специализированным рейтинговым агентством, а не отзывами и, так называемым, «народным рейтингом». Это не показатель.
• Банк должен входить в систему страхования вкладов (информация об этом должна быть доступна).

Стоит проверить состав собственников банка и поискать информацию о них. Подозрение могут вызвать собственники иностранного происхождения, судимые или фигуранты сложных судебных процессов. От собственника зависит, какую политику проводит банк, поэтому важно, чтобы у него был хороший бэкграунд.

Стоит уделить внимание наличию электронных способов документооборота (интернет-банк, мобильное приложение), а также уровню сервиса в отделениях. Далеко не каждый банк может похвастаться отсутствием очередей и комфортной, «душевной» обстановкой. Эти элементарные правила безопасности позволят понять вам, как сделать банковский вклад и не ошибиться в выборе.

Делать вклад в один банк или в несколько?

За рубежом практика страхования вкладов не распространена. По статистике люди хранят не более 10% активов во вкладах: это удобно, к деньгам есть быстрый доступ, но доход едва покрывает инфляцию. В нашей стране ситуация иная: люди большую часть капитала размещают во вкладах нескольких банков, ищут где выше ставка, перекладывают из одного вклада в другой, суетятся. Это связано с низкой финансовой грамотностью населения. Часто суета и погоня за выгодой не приносят результата, потому что используются не адекватные для ситуации инструменты.

Лучше использовать один банк, надежный для клиента, с максимально удобным доступом к деньгам (в т.ч. через интернет и мобильный банк). Остальные деньги стоит инвестировать в другие инструменты: ценные бумаги, недвижимость, бизнес или искусство. Важен принцип диверсификации, т.е. распределения средств по разным активам. Как бы вы не любили банки, однообразный подход не удовлетворяет принципам безопасности, которые заключаются в распределении активов.

Повышайте финансовую грамотность и банки вообще могут перестать быть интересными с точки зрения хранения средств, которыми вы не пользуетесь. Следовательно, вопрос о том, как сделать банковский вклад отпадёт сам собой.

От какой суммы имеет смысл делать вклад?

В банке можно хранить любую сумму. Но нужно понимать цели, которые преследует клиент. Базовые основы финансовой грамотности – это иметь сумму, равную 6-месячным тратам. Не зарплату за 6 месяцев, а именно траты. Поскольку некоторые люди расходуют меньше средств, чем зарабатывают. Считается, что такой размер капитала позволит, не меняя уровня жизни найти новую работу, в случае чего. Ведь при её потере большинство из нас вынуждены продолжать содержать себя и оплачивать текущие расходы и кредиты.

При этом начинать формировать такой резерв нужно с небольших сумм, постепенно, в течение нескольких месяцев (или лет). Но лучше не растягивать, потому что жизнь непредсказуема. Не стоит думать, что небольшой заработок – это препятствие для формирования резерва. Это заблуждение, что нужно сначала много получать, а потом только начинать откладывать. Стартовать нужно с малых сумм (в качестве тренировки и выработки привычки) и тогда с большими суммами будет проще.

На какой срок отдавать деньги банку?

Срок вклада имеет значение лишь в сравнении со ставкой. Если клиенту нужно лишь передержать деньги до покупки недвижимости, стоит открыть короткий вклад. Но если клиент нацелен на заработок – нет ничего плохого в долгом сроке. Тут важнее сам процент ставки и наличие возможности по снятию/пополнению.

Если вы готовы пустить в работу деньги на более долгое время по повышенной ставке – пожалуйста. Но если вы намерены пользоваться деньгами, которые вносите на вклад, тогда скорее важен не срок, а снятия и пополнения средств без комиссии. Разумеется, ставка по таким вкладам ниже. Поэтому каждый должен понимать свои задачи и цели, прежде чем сделать банковский вклад.

Какая процентная ставка является разумной?

Процентная ставка – величина изменчивая. Она зависит не от желания конкретного банка, а от очень многих факторов. Прежде всего – от ключевой ставки ЦБ и ситуации на рынке банковских услуг. Естественно вам необходимо понимать, какова ключевая ставка и также какова средняя ставка по рынку. Если ставка по вкладу заметно превышает среднерыночные показатели – это сигнал к более осторожному отношению, поскольку банк может испытывать определенные сложности.

При этом, часто бывает так, что банки предлагают довольно высокую ставку для действующих клиентов или для тех, у кого вот-вот заканчивается вклад. Это нормальная ситуация: таким образом он удерживает вкладчиков, что гораздо выгоднее, чем привлекать новых. Поэтому есть смысл сравнить условия по вкладам для тех, кто впервые открывает вклад в банке и для тех, кто уже является клиентом. Подозрение должны вызывать как раз высокие ставки для новых клиентов, а не для действующих.

В завершение отмечу, что банковская система в РФ в данный момент меняется. Сокращается количество банков (с более 800 до менее 500 за 5 лет), ужесточаются требования ЦБ к действующим банкам. Это приводит к формированию более качественного банковского сектора. При этом, прежде чем сделать банковский вклад, стоит понимать, что банк – лишь один из инструментов для сохранения средств. И не стоит думать, что средства, инвестированные в несколько банков, имеющих страховку АСВ, полностью защищены. АСВ уже не раз занимало деньги у Центробанка, поскольку объемы выплат вкладчикам закрывшихся банков очень большие. Не получится ли так, что при закрытии очередной банковской организации, у АСВ попросту не хватит денег, чтобы возместить потери всем физлицам?

Банкам можно доверять, если разобраться в нюансах, но доверять все деньги не стоит. Повышайте финансовую грамотность, узнавайте об альтернативных инвестиционных инструментах и распределяйте активы среди них, включая банк.

Какие риски существуют при открытии вклада?

С учётом того, что лимит страхования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сейчас составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке, именно стратегия «не превышай» является самой здравой, перед тем, как сделать банковский вклад — сообщает Наталия Яшева, управляющая петербургским филиалом ФОРА-БАНК.

Это подразумевает, что вкладчику в одном банке следует открывать вклад (или вклады), общая сумма которых, с процентами на дату окончания, не превысит 1,4 млн руб. Причём количество банков, в которых осторожный вкладчик может разместить свои средства, не ограничено. При наступлении страхового случая в одном из банков средства в соответствии с законодательством будут выплачены в течение 2 недель с даты отзыва лицензии через один из назначенных ЦБ банков-агентов.

Самый существенный риск, с которым может столкнуться вкладчик в рамках стратегии «не превышай» – это так называемые «тетрадочные» вклады, когда средства принимаются банком, но, в нарушение законодательства, не отражаются на балансе. Для создания у вкладчика видимости, что банк оформил вклад надлежащим образом, оформляются все необходимые документы. Такой вид мошенничества со стороны банков, к сожалению, был достаточно распространён в 2014-2016 годах среди банков – «пылесосов» и практически сведён на нет к настоящему времени силами регулятора (ЦБ РФ).

Тем не менее рекомендуется сохранять все документы, предоставленные банком при открытии вклада – так как именно они потом будут являться доказательством того, что вклад действительно был осуществлён и вкладчик имеет право его востребовать.

В большинстве случаев этих документов оказывается достаточно, чтобы запись о вкладе была восстановлена, а деньги выплачены вкладчику. С мошенническими действиями банка в этом случае разбирается АСВ, не втягивая в тяжбу клиента.

Какие стратегии можно применять при вложении денег в банк?

Очевидно, что, планируя размещение вклада, вкладчик хочет получить максимальную выгоду в виде процентов. Однако при выборе типа вклада следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие существенные условия: регулярность начисления процентов, возможность досрочного расторжения без потери начисленных за период нахождения во вкладе процентов, возможность довнесения и частичного снятия вклада и/или начисленных процентов. Если вкладчик не уверен, что сумма не понадобится до окончания срока вклада, лучше согласиться на меньшую процентную ставку, но с возможностью досрочного расторжения.

Не секрет, что ставки по вкладам снижаются уже в течение длительного времени. Для того, чтобы «зафиксировать» интересующую ставку, например, по акционному вкладу с возможностью довнесения средств, можно открыть этот вклад на минимальную сумму, а основную сумму вклада довнести тогда, когда у вас появятся свободные средства.

Например, если вы понимаете, что через полгода у вас заканчивается вклад в другом банке, и к моменту его окончания ставка по нему будет ниже, чем сейчас, то вы можете открыть новый вклад по акционному предложению на минимальную сумму и зафиксировать ставку, а потом перенисти средства со старого вклада на новый.

И ещё немного про риски

При выборе банка у каждого вкладчика свои приоритеты: процентная ставка, известность банка, наличие офиса рядом с домом, наличие дистанционного доступа, дополнительные бонусы от банка при открытии вклада (например, бесплатные дополнительные банковские услуги и/или подарки) и т.д. При соблюдении лимита страхования АСВ можно выбирать банк по любому из этих критериев – с учётом вышесказанного все они будут достаточно защищены и безопасны с точки зрения возвратности средств.

Однако, перед тем как сделать банковский вклад, надо убедиться в том, что вы делаете именно вклад и именно в банке. К сожалению, сейчас многие финансовые организации пытаются замаскироваться под банк, а банки пытаются замаскировать под видом вклада другие финансовые услуги, например, инвестирование. Надо четко понимать, что государство в лице АСВ страхует и гарантирует возвратность только по банковским вкладам, а размещение средств в любые другие финансовые инструменты осуществляется на страх и риск самого вкладчика.

ЦБ РФ сейчас осуществляет достаточно жесткую позицию по контролю ставок по вкладам и процентные ставки всех банков находятся примерно в одном диапазоне. И если вы увидели рекламу «вклада» с радикально отличающимися ставками – с огромной долей вероятности речь идёт о других финансовых инструментах, которые наряду с более высокой доходностью предполагают и несопоставимо более высокие риски для вкладчика-инвестора. И эти риски государство принимать на себя уже не будет. Управление деньгами требует ответственного отношения и внимательности, поэтому, прежде чем сделать банковский вклад, рекомендуем тщательно изучить вопрос.

Как в старые времена. Зачем банкам депозиты с растущей ставкой

Банкиры придумали, как привлекать вкладчиков высокой доходностью депозитов и при этом не слишком тратиться на выплату процентов. Решение — в «прогрессивных» ставках, которые растут при условии, что клиент соглашается на пролонгацию вклада.

Благодаря такой системе на украинском рынке можно увидеть рекламу доходности на уровне 19-21%. Такого на рынке не было уже несколько лет.

«Минфин» решил посчитать, насколько выгоден такой вклад клиенту и что это дает банку.

Выгодное предложение

Схема с растущими ставками довольно популярна среди крупных банков: из 30 участников Рейтинга устойчивости банков «Минфина» (в него входят финучреждения с депозитным портфелем физлиц от 1 млрд грн) подобное предложение есть у 9. Максимальные ставки варьируются от 16 до 21% годовых.

Прогрессивные ставки есть и у «дочек» западных групп, и у госбанков, и у сравнительно небольших финучреждений с частным украинским капиталом. То есть банкиры находят эту систему эффективной для привлечения самых разных групп вкладчиков.

Некоторые банки активно продвигают подобные предложения с помощью рекламы. Клиентам, как правило, показывают самую высокую ставку, не уточняя, что распространяется она только на один месяц действия депозита.

В этом и заключается ключевой нюанс подобных вкладов: большинство банков ограничивает срок «прогрессивных» депозитных программ на период от нескольких месяцев до полугода. Это значит, что на практике банк платит вкладчику заявленную максимальную ставку только «на бумаге».

Эффективную ставку, то есть действительную доходность вклада, — клиентам считает нужным показывать только один банк из 8, попавших в список Минфина. Остальные не дают таких расчетов. В лучшем случае они показывают только, как именно по месяцам будет расти ставка.

Давайте посчитаем

Расчеты редакции по эффективным ставкам показывают несколько другую картину, чем заявляют банкиры, обещая клиенту 19-21% годовых. Реальная средняя доходность подобных вкладов составляет 15,5% годовых. Средний срок депозита — не более 7 месяцев.

Но 15,5% — это все равно выше, чем средние депозитные ставки крупнейших «депозитных» банков на этот срок. По данным последнего исследования «Минфина», по состоянию на конец ноября, средние доходности 12-месячных вкладов у тех же 30 крупнейших финучреждений составляют 14,15%, 6-месячных — 13,85%.

Но «средняя температура по больнице» – не самый точный индикатор. «Прогрессивная» модель работает тоньше: с одной стороны, она позволяет банкам более эффективно конкурировать между собой за деньги вкладчиков. С другой — перенести часть пассивов банка с более дорогих в обслуживании вкладов на менее затратные.

Посчитаем, как это работает.

Номинальная и реальная доходность «прогрессивных депозитов»

Название банка

Диапазон ставок в прогрессивных депозитах

Эффективная ставка

Средняя доходность по вкладам в банке

Максимальная доходность

Максимальный срок «прогрессивного» вклада, мес.

Райффайзен Банк Аваль

Универсал Банк*

Форвард Банк

*Идея Банк и Универсал предлагают по две программы с растущими ставками

Таблица показывает, что одним банкам «прогрессивный» депозит позволяет значительно сэкономить на процентных расходах — более высокая заявленная ставка отвлекает часть клиентов, которые до этого держали деньги на длинных депозитах с высокой фиксированной доходностью.

Другие решают иную проблему: например, Универсал Банк, который в последний год очень активно кредитует население (привет Monobank-у) таким образом привлекает больше длинного и разносрочного ресурса. Косвенно об этом свидетельствует и срочная структура «прогрессивных» вкладов банка: краткосрочный депозит построен на основе минимального периода не 30, а 45 дней. Долгосрочный оформляется не на 12, а на 13 месяцев.

Мелкие вклады Универсал Банк не интересуют. Как и Альфа-Банк, он установил минимальный порог для оформления «прогрессивного» депозита в 5000 грн. Большая часть остальных финучреждений ставят символический лимит в 500-1000 грн.

Самый странный «прогрессивный вклад» у Ощадбанка: стартовая ставка по депозиту на 1 месяц составляет 9%. На сайте финучреждения указано, что и ставка и бонус по вкладу повышается каждый месяц в течение 11 пролонгаций. Как уточнили «Минфину» в колл-центре Ощада, депозит предусматривает рост ставки на 0,1% с каждой пролонгацией.

Другие методы

Учитывая, что «прогрессивную» методику используют самые разные банки – от государственных до небольших банков с украинским капиталом, можно предположить, что популярность «растущих ставок» будет увеличиваться.

Доходность — по-прежнему, главный маркер для потенциального вкладчика, привлечь его какими-либо другими предложениями сложно, признают банкиры. Поэтому банки тестируют разные варианты, в которых можно пообещать клиенту высокую ставку, а потом сэкономить.

Один из примеров — тот же Универсал Банк, который в рамках проекта Monobank запустил «спортивный» депозит: ставку 17% пообещали платить только тем, кто выполнит условие по количеству шагов, сделанных за день. Все остальные получают средние для рынка 15%.

Заполните форму на «Минфине» перед размещением депозита в Monobank участвуйте в розыгрыше 5000 грн

Многие банки манипулируют с вариантами начисления процентов: вклад с капитализацией (ставка по каждому следующему месяцу начисляется на сумму, включающую проценты за предыдущий) считается более прибыльным. Но на самом деле, за счет того, что доходность по таким вкладам ниже, выгоднее оказывается вклад с выплатой процентов в конце срока, писал ранее Минфин. Потенциальным вкладчикам об этом сообщают редко.

Банковский маркетинг в целом оправдывает свои методы. Как рассказал Минфину топ-менеджер одного из банков, недавно запустивших «прогрессивный» депозит, в первый месяц около трети новых клиентов приходилось именно на этот вид вклада, также на него перешла половина краткосрочных вкладчиков.

В неформальных разговорах банкиры выражают уверенность, что рост популярности таких программ с течением времени увеличится. Помогут и маркетинговые кампании, и психологический фактор: возможность дойти до доходности в 19-21% годовых, пусть и номинальной, привлекает многих.

https://invlab.ru/financy/sdelat-bankovskij-vklad/
https://minfin.com.ua/deposits/articles/kak-v-starye-vremena-zachem-bankam-depozity-s-rastuschey-stavkoy/