Что делать, если банк не отдает вклад
Банковские вклады позиционируются, как самый безопасный способ сохранения и приумножения капитала. Доход получается небольшой, но он компенсирует процент, который «съедает» инфляция. В последнее время участились случаи, когда банки отказывались возвращать клиентам их сбережения. Из-за этого многие стали опасаться открывать вклады. Бробанк разобрался, почему банк не выдает вклад и что в таком случае делать.
Причины, по которым банк не отдает деньги
Есть много причин, по которым банк может не отдавать деньги. Условно их можно разделить на законные и незаконные. В первом случае возникшие сложности связаны с ошибками самих вкладчиков. Во втором — с неправомерными действиями банков.
Банк может отказать в выдаче денег на законных основаниях:
- при блокировке счетов судебными приставами;
- предъявлении вкладчиком недействительного паспорта;
- подозрении в легализации (отмывании) доходов.
Также сложности в получении вклада могут возникнуть, если счет открыт на несовершеннолетнего.
Если же банк не выдает деньги, ссылаясь на то, что их попросту нет в кассе или придумывая иные отговорки, смело можно обращаться в суд, так как действия кредитно-финансовой организации неправомерны.
Законные основания для отказа в выдаче вклада: причины и решения
Банк, действительно, может отказать в выдаче вклада. Нужно понимать, что в таком случае деньги не пропадут, а будут заморожены до разъяснения обстоятельств и устранения возникших проблем.
Арест счетов
Начнем с первой причины — арест счетов. Судебные приставы вправе наложить арест на банковские счета должника, в том числе на вклады и депозиты.
В таком случае от банка мало что зависит — он только исполняет требования суда. Ни снять деньги, ни перевести их на другой счет не получится — вклад можно будет только пополнить. И даже если срок договора истечет, банк все равно не выдаст деньги, пока не будет снят арест. Если должник не исполнит требования ФССП, то деньги с вклада могут быть списаны в счет погашения задолженности.
В случае ареста выяснять отношения с банком бессмысленно — решать вопрос нужно непосредственно в ФССП. Чтобы узнать, в какой именно участок обращаться:
- запросите документ в банке и посмотрите необходимую информацию там;
- самостоятельно зайдите на сайт судебных приставов, впишите свои Ф. И. О. в специальную форму и посмотрите, кто наложил арест.
После этого нужно разобраться с долгом: погасить его полностью или договориться о возврате частями. Как только проблема будет решена, вернитесь к приставу и напишите заявление о прекращении судебного производства. Вам выдадут постановление о снятии ареста, которое нужно отнести в банк. Иногда информированием банков занимаются сами пристава. Тогда вам просто нужно дождаться снятия ограничений — это может занять 1–3 дня.
Недействительный паспорт
Вторая причина — предъявление недействительного паспорта, его отсутствие или иные проблемы с документом, удостоверяющим личность. Например, если вам исполнилось 45 лет, но вы еще не поменяли паспорт, то по нему вам вклад могут не выдать, даже несмотря на то, что на замену документа дается 30 дней.
Проблема решается легко — замените паспорт и предъявите его сотруднику банка при закрытии вклада.
Подозрение в отмывании доходов
Здесь банк действует согласно 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Если у банка появятся вопросы, относительно тех финансов, которые лежат у вас на счету, он вправе потребовать документы, доказывающие, что эти деньги получены законно. Более того, он может запросить разъяснения целей снятия денег. За вкладчиком же остается только право пополнить счет или перевести сбережения в другой банк, но с удержанием соответствующих комиссий. Особое внимание уделяется суммам свыше 600 тыс. рублей — их проверяют в обязательном порядке, однако, в «зоне риска» может оказаться любая сумма.
Справка: если кредитно-финансовая организация не будет соблюдать требования по мониторингу «сомнительных» операций, она будет призвана к ответственности, вплоть до лишения лицензии.
В качестве документов, доказывающих законное получение денежных средств обычно спрашивают:
- справку 2-НДФЛ;
- договор купли-продажи движимого/недвижимого имущества;
- выписку со счета из другого банка, если «сомнительные» деньги ранее были переведены из него;
- договоры на оказание услуг и получения соответствующего денежного вознаграждения.
Если документы есть на руках, то просто принесите их в банк для рассмотрения. Проверка займет несколько дней. Если вопросов больше не будет, банк выдаст деньги с вклада.
Однако возможность документально подтвердить «чистоту» своих сбережений есть не у всех. Проблемы возникают не только у недобросовестных граждан, но и у простых людей, которые длительное время откладывали часть «честного» дохода «под подушку».
Куда обращаться, если банк не возвращает деньги, ссылаясь на ФЗ-115? Для начала нужно добиться в банке письменного отказа в выдаче вклада, а после этого составить претензию. Если в кредитно-финансовой организации отказываются ее принимать, то бумагу необходимо направить в головной офис. Иногда спор на этом прекращается и банк возвращает деньги. Если этого не произошло, то нужно обращаться в суд. Желательно делать это не в одиночку, а с помощью квалифицированного юриста.
Закрытие вклада несовершеннолетнего лица
По закону на имя совершеннолетнего гражданина можно открыть счет в банке. Причем если человеку исполнилось 14 лет, то он вправе сделать это самостоятельно. Сложность заключается в закрытии вклада, если вкладчику меньше 18 лет. Банки обязаны выдавать вклады только в том случае, если подросток в возрасте от 14 до 18 лет сам открыл вклад, клал на него свои деньги и сам же пришел его забирать.
Отказ в выдаче финансов может последовать, если:
- Пополнением счета занимались третьи лица, например, деньги клал не только несовершеннолетний, но и его родители.
- Забирать деньги пришли его родители, а не сам вкладчик.
Чтобы банк выдал сбережения, необходимо предоставить письменное разрешение органов опеки и попечительства. Если же подросток сам занимался своим вкладом от и до, но банк все равно отказывает в выдаче, то нужно добиться письменного отказа, составить претензию, а после этого обратиться в суд.
Незаконные основания
Банк может не выдать деньги из-за отсутствия нужной суммы в кассе. С одной стороны, это противоречит ГК РФ Ст. 837, согласно которой вклад должны вернуть по первому требованию. С другой стороны, сроки точно не оговорены, поэтому банк может прописать пункт в договоре, обязывающий вкладчика уведомить его о намерении снять крупную сумму со счета за несколько дней. О каких именно суммах нужно уведомлять, также прописано в договоре.
В любом случае вернуть деньги обязаны не позднее семи дней с даты получения соответствующего письменного заявления клиента — об этом сказано в ГК РФ Ст. 859.
Если банк долгое время всячески увиливает от своих обязательств, ссылаясь на недостающую сумму в кассе, технические проблемы или иные причины, то это может свидетельствовать о финансовых проблемах кредитно-финансовой организации и предвещать ее скорое закрытие.
Вам нужно добиться от сотрудников письменного отказа в выдаче денег. Если этого не делают, то необходимо составить соответствующую претензию в двух экземплярах и потребовать принять ее, то есть прописать дату принятия и поставить печать. Один экземпляр останется у банка, второй у вас. С этой претензией можно обращаться в ЦБ РФ или напрямую в суд, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере вашего вклада. Впоследствии можно добиться возврата процентов за пользованием деньгами сверх срока договора. Обычно банк понимает, что действует незаконно, поэтому письменной претензии достаточно для возврата средств.
Можно ли вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию
Если банк был участником системы страхования вкладов, то через АСВ можно вернуть не более 1,4 млн рублей с учетом процентов. Вкладчики, чей размер вклада превышал страховую сумму, могут получить все деньги, только если у банка достаточно средств. Если же банк обанкротился, то более 1,4 млн получить не удастся.
Информация о том, куда следует обращаться, будет опубликована на сайте банка, вывешена в его отделениях. Также уведомления будут разосланы всем вкладчикам индивидуальным письмом.
Татьяна Курчанова — получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Каждый четвёртый банк в стране закроется. Как спасти свои вклады?
Представьте боксёрский ринг: в одном углу – надёжный банк-лидер с миллиардами капитала, который точно не «лопнет» в кризис. Крупному игроку можно спокойно довериться, но он предлагает крошечные ставки по депозитам и не лоялен к клиентам «с улицы». В другом углу – малоизвестный банк из второй сотни по активам, который всеми силами пытается привлечь вкладчиков, обещая баснословную доходность, выше инфляции и ключевой ставки. Посередине – несчастный вкладчик с портфелем последних сбережений. И вкладчик не знает, куда бежать – к «крупняку», чтобы получать смешной доход, или в мелкий частный банк за обещанными процентами. Если выбрать малоизвестную компанию, как узнать, насколько хороши её дела? И не придётся ли через несколько месяцев обивать пороги Агентства по страхованию вкладов и выпрашивать компенсацию?
Банки будут «лопаться»?
В кризис эксперты нет-нет да и сдёрнут покрывало с хрустального шара, чтобы предречь крах сотне-другой банков. Последние дни такие прогнозы участились. В сентябре глава рейтингового агентства АКРА Михаил Сухов предупредил россиян, что в ближайшие три года закроются около ста банков. Это практически каждый четвёртый банк — по отчётности ЦБ в России 417 банков на 1 сентября. Кто-то сдаст лицензию по доброй воле, других настигнет карающая рука Центробанка. Третьих поглотят финансовые гиганты.
Эксперты предрекли проблемы сотне российских банков. Фото: yandex. net.
Допустим, деньги уже лежат в банке из ТОП-200 по активам. Пора бежать в отделение и выводить сбережения? Но так можно остаться без дохода. При досрочном расторжении договора банки оставляют проценты себе. А вкладчику возвращают по ставке «до востребования» – 0,001-0,1% годовых.
Как «вычислить» проблемный банк?
Есть прямые и косвенные признаки, которые показывают, что с банком пора распрощаться.
Отчётность и рейтинги
Этих показателей не стоит пугаться. Обратите внимание на пункты:
- достаточность базового капитала (Н.1.1);
- основной капитал (Н1.2);
- собственные средства банка (Н1.0);
- мгновенная ликвидность (Н2), текущая (Н3) и долгосрочная (Н4);
- финансовые рычаги (Н1.4) и прибыльность.
Параметры показывают устойчивость банка, объяснил РИА Новости аналитик «КСП Капитал» Михаил Беспалов. Ликвидность показывает, может ли банк расплатиться по долгам в случае проблем. Если доходность по чистой прибыли отрицательная несколько периодов, достаточность капитала падает, приближаясь к минимуму ЦБ, у банка могут быть проблемы.
На «Выберу.ру» вы можете найти любой банк с генеральной лицензией и сравнить рейтинги, присуждённые крупными агентствами: Moody’s, Forbes, РА Эксперт, Standart & Poor’s. Аналитики рассчитывают надёжность банков по ряду показателей, в зависимости от которых понижают или повышают оценку кредитоспособности финансовой организации. Ниже рейтинг – хуже дела у банка.
Ставки выше рыночных
Заманчиво, но стоит насторожиться. Средняя годовая ставка у банков из ТОП-20 – 5,21%, по данным индекса «Выберу.ру». Если банк предлагает на 2-4 процента выше – повод задуматься, нет ли у организации проблем с ликвидностью? Возможно, банк предчувствует проблемы и всеми силами пытается привлечь клиентов.
Заглядывать в отчётность банков не так страшно, как кажется. Фото: rupolitika.com.
Не исключено, что высокая ставка – рекламный ход. Например, у инвестиционных вкладов ставки выше, потому что кроме процентов от банка клиент получает доход от ценных бумаг. Это интересный комплексный инструмент сбережения, но рисковый. Если доход классического депозита гарантирован, то у инвествклада зависит от ситуации на рынке и котировок ценных бумаг компании.
Знать клиента в лицо
Следите за новостями банка, особенно, если организация является дочерней компанией финансовой группы. Если у головного предприятия проблемы, «дочка» не сможет рассчитаться с долгами.
Почему важно следить за новостями? Дело в том, что лицензию не отзывают неспроста в один день. Сначала Центробанк применяет к проблемной организации санкции. Например, запрещает привлекать вклады граждан или даёт время восполнить резервы, которых оказалось недостаточно после проверки.
И главное – следите за поведением других вкладчиков. Если появилась информация, что клиенты массово забирают деньги из определённого банка, скорее всего, стоит поступить так же.
https://brobank.ru/bank-ne-otdaet-dengi-chto-delat/
https://www.vbr.ru/banki/novosti/2020/09/25/ppk-vidrat-bank/