Банковские депозиты, депозитный вклад – это что

Одной из главных основ финансового обеспечения крупных организаций являются банковские депозиты. Это денежные суммы, которые принадлежат вкладчикам и размещаются в банке на определенный период времени (от нескольких месяцев до нескольких лет). Средства, которые клиент передает организации, используются ею для оборота и извлечения прибыли. В качестве вкладчика может выступать как частное, так и юридическое лицо, варианты передачи могут подразумевать увеличение ценности имущества либо средств или сохранение ее в том же размере, что и на момент размещения в банке.

Важный фактор, отличающий банковский депозит – организация, которая принимает его, должна иметь свою выгоду в приеме, т.е. вкладчик может платить процент за хранение или позволить самой компании использовать средства либо имущество для финансовых операций с целью извлечения выгоды.

Формы банковских депозитов

Как правило, депозит в банке – это не только денежное вложение, в качестве объекта могут выступать ценные бумаги, имущество, предметы культуры и искусства и многое другое. Существуют три основные формы открытия депозитного вклада:

1. Ячейка. Она представляет собой металлический ящик, который находится в основном хранилище банка. Чаще всего клиенты используют ее для размещения антиквариата, ценных акций и облигаций, драгоценностей, металлических слитков, документов, культурных ценностей и иных предметов. Ячейку обычно не арендуют для размещения денег.
2. Денежный счет. Сюда клиент кладет свои средства, в некоторых случаях он предоставляет их безвозмездно, однако в большинстве ситуаций банк предлагает определенный процент в виде прибыли, которую вкладчик получит за согласие использования денег в финансовом обороте.
3. Металлический счет. Он схож с предыдущей формой размещения вклада, однако валюта после передачи клиентом преобразуется в эквивалент драгоценных металлов (серебро, платина, золото, палладий и т.д.). Расчет выполняется согласно текущему курсу их цены. Важное отличие металлического счета – отсутствие физической формы. Проще говоря, драгметаллы содержатся в банке в электронном виде. Второй вариант является наиболее популярным. В этом случае депозит играет одновременно роль вклада и способа кредитования, он выгоден как для вкладчика, так и финансовой организации.

Депозитные внесения

В большинстве случаев клиент размещает средства в банке с условием, что по окончании вклада он может забрать сумму с начисленными процентами, которые компания выплачивает как вознаграждение за использование денег в финансовых операциях, нацеленных на прирост прибыли.

Стоит сразу заметить, что проценты по депозитам не считаются разновидностью инвестирования, поскольку оно подразумевает, что денежный капитал клиента будет преумножен. Причина заключается в том, что проценты по таким вкладам сравнительно низкие, по истечении срока размещения они позволяют лишь частично или полностью компенсировать действие инфляции. Таким образом, выгода для клиента при открытии депозита проявляется в том, что он получает возможность сохранить ценность сбережений, если ему не нужно воспользоваться ими в настоящий момент.

Что касается банка, то он извлекает из сделки две выгоды: оплату за открытие счета, которую он взимает с клиента, и возможность расширить свои финансовые активы, чтобы использовать их для различных операций, от выдачи кредитов другим лицам до покупки ценных бумаг на финансовом рынке. Организация использует полученные средства или ценное имущество для выгодных вложений, валютной конвертации, операций для клиентов и в прочих случаях, основная задача – получение прибыли.

Многих пользователей интересует не только то, что такое депозиты банка, но и то, насколько безопасно доверять свои средства той или иной организации. Современное законодательство предусматривает возможность возврата денег в случае признания банковской организации банкротом или в иных ситуациях, когда она не может предоставить клиентам услуги вклада согласно условиям заключенного договора. По закону вкладчик может вернуть сумму до 1,4 млн. рублей, при этом в сумму включаются и внесенные средства, и начисленные проценты. Другими словами, если клиент открыл счет и внес 1,3 млн., и до форс-мажорной ситуации или банкротства, банк начислил ему, например, 200 тысяч рублей в качестве процентов, вернуть удастся только 1,4 млн. из 1,5.

Разновидности банковских вкладов

Стоит рассмотреть, какие разновидности существуют в современной финансовой отрасли. Они отличаются по условиям, сроку действия и размеру процентов, а также ряду других факторов. По сроку размещения средств выделяют два вида:

1. Срочный вклад. В этом случае клиент размещает деньги или ценное имущество на определенное время, от 1-2 месяцев до нескольких лет, снять средства раньше указанного срока можно, но при этом придется столкнуться с полной или частичной потерей накопленных процентов.
2. Депозит до востребования. По сути, он представляет собой разновидность текущего клиентского счета, с которого вкладчик может снять всю сумму или ее часть в любое время. Минусом такого вклада считаются существенно более низкие ставки. Поскольку банк не знает, в какой момент клиент истребует свои деньги, он стремится максимально сократить риск внеплановых расходов и защитить себя от убытков.

По способу применения депозитные вклады делятся следующим образом:

1. Сберегательный. Основной задачей такого депозита является сохранение ценности и получение некоей прибыли.
2. Накопительный. Такой вклад заводят для сбора крупной суммы денег. Например, для осуществления крупной сделки или покупки, в большинстве случаев счет можно пополнять в течение срока размещения. Обычно при оформлении клиент указывает, на что предполагается потратить средства.
3. Расчетный. В этом случае обычно можно снять частичную сумму без потери процентов. При этом на счету вкладчика обязана оставаться величина, минимальный размер которой прописан в договоре. Если клиент снимет больше этой суммы, проценты ему не выплатят или рассчитают их частично. Как и предыдущий, этот депозит является пополняемым.
4. Специальный. Такие вклады банки предлагают для определенных групп клиентов. Например, студентов, работников определенных отраслей, пенсионеров. Доходы переводятся работодателем, Пенсионным фондом или образовательным учреждением на открытый счет клиента, откуда можно снимать определенную сумму, а остаток капитализируется в виде начисленных процентов.

Классификация по валюте депозита

Также существует классификация депозитных вложений по валюте или типу имущества:

1. Рублевые (средства хранятся на счете в рублевом эквиваленте).
2. Валютные (хранение и начисление процентов в выбранной валюте, наиболее популярны доллар и евро).
3. Мультивалютные. В этом случае вклад делится на доли, каждая из которых хранится в определенной валюте. Основной плюс такого депозита – возможность сократить риски, которые сопровождают валютные колебания на рынке.
4. Металлические. Вклад хранится в исчислении по весу выбранного драгоценного металла, в этой же форме рассчитываются проценты по депозиту. Сами металлы не оказываются в руках вкладчиков. Клиент передает сумму в банк, приобретая слиток, при необходимости он может снять деньги по текущему металлическому курсу. Также пользователь может истребовать и выдачу физического слитка, однако тогда ему придется заплатить за изготовление и внести налог НДС. Выгода обеспечивается за счет колебаний курса на мировом рынке.
5. Ценные бумаги. Вклад может выражаться в виде облигаций, акций, иных бумаг на нефть, драгметаллы, газ, прочие ценности. Прибыль достигается посредством ценообразования на базисный актив. При этом большая часть размещенной суммы находится в безопасности, и ее нельзя потерять.

Валютные банковские депозиты

Определив, что такое депозитный вклад, следует изучить, какие формы пользуются успехом у российских граждан. Наиболее популярными считаются мультивалютные вклады, поскольку условия их оформления позволяют максимально сократить риски, связанные с колебаниями на мировом рынке, а также депозиты, полностью открытые в долларах или евро. Клиент может выполнить конвертацию, проводя игру на курсе валют, который постоянно меняется.

Стоит заметить, что процентная ставка – основной критерий оценки выгоды вклада. Однако при выборе предложения необходимо внимательно рассмотреть и другие условия, в частности, изменение ставки в течении срока размещения средств.

Например, некоторые банки предлагают высокий процент по депозитам, который выплачивается только после первого квартала. Если вклад открыт на несколько лет, то последующие начисления будут проводиться под более низкий процент.

Большинство таких депозитов популярно по причине стабильности иностранных валют и укреплении на финансовом рынке. Вклады в рублях больше подходят тем, кто решает обезопасить сравнительно небольшую сумму и размещает в банке до 1,4 млн. рублей. В случае кризиса или признании организации банкротом получится вернуть большую часть вложения. С учетом неровного курса развития современной российской экономики при выборе условий депозита необходимо учитывать все нюансы, чтобы не потерять свои деньги.

Страхование вкладов

Согласно данным, которые предоставляет Википедия, первые страховые банковские системы были сформированы в США в начале 1933 года. Сегодня они действуют больше чем в сотне государств. В РФ действует закон «О страховании вкладов», который был принят в 2003 году. Согласно ему физическое лицо может получить компенсацию при отзыве банковской лицензии или банкротстве финансовой организации. Как и в других странах, в России страховые активы обеспечиваются валютными фондами и в значительной мере самим государством.

Вывод: банковский депозит – это оптимальное решение для клиентов, которым нужно сохранить свои средства. При этом снизить негативное воздействие инфляции и извлечь небольшую денежную прибыль.

Кроме того, такой вклад подойдет тем, кому необходимо надежное хранилище для ценных бумаг, драгметаллов или предметов, имеющих культурную ценность. Банк получает прибыль от заключения таких договоров, используя имущество или средства вкладчиков для операций по извлечению финансовой выгоды.

Что нужно знать о вкладах

Прежде, чем разместить деньги в банке, важно ознакомиться с основными видами вкладов. Они могут различаться по сроку, возможности пополнения, способу начисления процентов и другим параметрам.

По сроку

Существуют бессрочные и срочные депозиты. В первом случае, деньги можно забрать по первому требованию без перерасчета процентов. Недостаток таких вкладов – низкие процентные ставки.

Срочные депозиты отличаются более выгодными процентами, так как финансовое учреждение заранее знает, в течение какого срока сможет распоряжаться деньгами клиента. Преждевременное снятие средств в таком случае тоже возможно, но стоит быть готовыми к тому, что произойдет перерасчет процентов по сниженной ставке.

По возможности пополнения

Существуют вклады с возможностью пополнения и без нее. В первом случае после добавления денег на счет проценты начинают начисляться на обновленную сумму. Во втором – размер депозита фиксирован.

По способу начисления процентов

Есть два варианта:

1. С капитализацией. По таким вкладам проценты, в зависимости от условий финансового учреждения, начисляются ежемесячно или ежеквартально. Они приплюсовываются к сумме вклада и в дальнейшем начисление процентов происходит на обновленный размер депозита, что увеличивает его доходность.
2. Без капитализации. Проценты начисляются на первоначальную сумму и не прибавляются к ней. Полученный доход обычно можно вывести до окончания срока действия договора.

По возможности частичного снятия

В таком случае речь идет о бессрочном депозите. Часть суммы можно снять в любой момент.

По валюте

Депозиты могут быть в национальной или иностранной валюте. Стоит учесть, что во втором случае процентная ставка будет значительно ниже.

Другие факторы, которым стоит уделить внимание

При размещении вклада стоит учесть, что государство страхует депозиты в размере до 1,4 миллиона рублей. Если клиент хочет накопить больше, есть смысл разделить деньги между несколькими банками, чтобы не превысить страховой максимум.

Ознакомиться со списком финансовых учреждений, на которые распространяется государственное страхование, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Второй важный момент – исключение вероятности попадания в число так называемых «серых» вкладчиков. На практике все выглядит следующим образом: банк берет у клиента деньги на хранение, но не указывает их на своем балансе. В итоге размещенная сумма не страхуется АСВ. Для предотвращения подобной ситуации необходимо потребовать у представителя банка документ о внесении денег.

Третий и не менее важный совет – размещать средства только в проверенных финансовых учреждениях. Не стоит доверять неизвестным банкам, даже если они обещают максимально выгодные условия. Не исключено, что высокие проценты – это способ привлечь деньги, а затем не вернуть их.

Альтернативные варианты

Не нужно упускать из виду возможность открыть накопительный счет. По своим функциям он похож на бессрочный вклад, но имеет более выгодные и гибкие условия. К примеру, клиент может распоряжаться средствами на свое усмотрение и снимать их в любой момент. Одновременно на минимальный остаток ежемесячно начисляются проценты, которые присоединяются к основной сумме вклада, что схоже с депозитами с капитализацией. Процентные ставки при этом превышают те, которые банки готовы платить по бессрочным (а иногда и срочным) вкладам.

https://denegkom.ru/produkty-bankov/vklady/bankovskie-depozity-depozitnyj-vklad-eto-chto.html
https://1000bankov.ru/wiki/chto-nuzhno-znat-o-vkladah/