12 лайфхаков для пользователя банковской карточки: как правильно делать и получать переводы?

Перевод денег с одной банковской карты на другую – процедура простая и знакомая практически каждому. Однако есть тонкости, про которые в курсе ещё не все клиенты банков. Попробуем разобраться, как переводить средства так, чтобы не платить лишнюю комиссию, как не раздражать своими переводами налоговую инспекцию и администрацию банка, и как поступать при ошибке в переводе. Заодно посмотрим, нет ли других хитростей, которые могут облегчить жизнь при использовании карточек.

1. Как не заплатить лишнего при межбанковских переводах?

При переводе денег с карты одного банка на карту другого часто приходится платить комиссию, причём иногда она может составлять сумму, сравнимую с самим переводом (некоторые банки не просто берут процент, но и устанавливают минимальную сумму комиссии). Чтобы этого избежать, в России была введена СБП – система быстрых платежей, в первую очередь – по номеру телефона. Это сервис, запущенный в 2019 году Центробанком РФ, к которому сейчас подключено более двух сотен банков в России. В результате можно отправлять деньги без комиссии при следующих условиях:

• банк отправителя и получателя должны быть участниками СБП;
• услуга должна быть подключена в настройках мобильного приложения или «личного кабинета» в интернете;
• сумма перевода меньше или равна 100 тысяча рублей за один месяц.

Кроме того, надо повнимательнее изучить договор на обслуживание карточки. Некоторые банки своим клиентам могут предоставить лимит на межбанковские переводы в размере меньшем, чем у СБП, но довольно существенным – от 20 до 50 тысяч рублей.

Наконец, отдельные банки разрешают переводить без комиссии по реквизитам не карточки, а самого счёта, к которому она привязана. Это не очень удобно (нужно узнавать расчётный счёт, транзакция обрабатывается от 1 до 3 банковских дней), но пригодится, если нужно перевести одну, но крупную сумму.

2. «Жадный Сбер»: почему при межбанковских переводах всё равно платится комиссия

Хотя Сбер и вошёл в систему СБП, но ещё до неё у него была разработана собственная система переводов, разумеется, не бесплатная. И если пользуетесь услугами Сбера, то по умолчанию перевод осуществляется именно через неё – а значит, взимается комиссия.

Чтобы этого избежать, нужно вручную в приложении устанавливать параметры перевода по следующему алгоритму:

• «Платежи» -> «Другие сервисы» -> «Перевод по СБП»

Тогда можно перевести более 50 тысяч клиенту Сбера, либо отправить в другой банк деньги без комиссии.

Эта не слишком приятная особенность – проблема как раз чрезмерно развитого сервиса у Сбера (тогда ещё Сбербанка). Другие банки подобной системы не разрабатывали, и потому у них перевод сразу же идёт по системе СБП.

3. Правда ли, что входящие переводы бесплатны?

И да, и нет. Практически все крупные банки давно отказались от мелочности и не берут комиссию с входящих переводов: им самим выгодно, чтобы клиенты держали больше денег на счетах. Но пока ещё есть мелкие банки, которые до сих пор взимают процент за входящие переводы.

4. Разрешён ли перевод с кредитки на дебетовые карты?

И снова – и да, и нет. Многие банки предусматривают такую опцию в договорах об оказании услуг. Однако в любом случае такой перевод бесплатным не будет: практически все банки, предоставляющие такую услугу, приравнивают такой перевод к обналичиванию средств – и потому устанавливают совершенно чудовищные проценты комиссии. Такое происходит даже там, где переводятся средства на карточку того же банка. Больше того, процент будет взят даже при переводе пользователя самому себе – с кредитной на дебетовую карту.

5. Можно ли затормозить перевод или отменить его?

Если вы ошиблись с платежом или передумали – есть шанс остановить платёж. Однако это возможно лишь в том случае, если вы переводили деньги не прямо на карту, а на номер расчётного счёта. Такие транзакции обрабатываются 1-2 банковских дня, и если быстро позвонить в банк и отменить платёж – есть вероятность, что деньги к вам вернутся.

Но если вы переводили средства по номеру карты или телефона – всё, прощайтесь со своими деньгами. Такие операции проводятся в течение считанных минут, а то и секунд, и шансов быстро вернуть деньги обратно нет.

6. Поможет ли банк вернуть деньги при ошибке?

Далеко не факт. Можно попробовать позвонить на горячую линию и попросить о помощи – но банк не обязан исправлять ваши ошибки. При переводе по номеру карты или телефона вам точно ответят, что теперь решать вопрос надо уже с получателем. Банк тут уже ничего не успеет сделать.

И уж совершенно бессмысленно требовать у банка дать контактные данные получателя, чтобы связаться с ним – это конфиденциальная информация, банковские сотрудники раскрывают эти сведения лишь по запросу суда или правоохранительных органов. Однако банк может связаться со своими коллегами, которые обслуживают получателя – и те проинформируют его о том, что с ним желают связаться.

Дальнейшая судьба ошибочного перевода будет такой:

1. Если вам повезло, и деньги по ошибке получил честный человек – он просто добровольно вернёт всю сумму.
2. Если вы нарвались на алчного человека, который не желает расставаться с деньгами, помочь может только обращение в суд. Это время, деньги на судебные расходы, процедура взыскания… Однако есть и светлая сторона: как вам скажет любой юрист, такие дела – почти всегда выигрышные, т.к. присвоение внезапно полученных средств считается неосновательным обогащением. А согласно статье 1102 Гражданского кодекса РФ:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

7. Правда ли, что если сообщить в банк об ошибочном получении денег – их сразу заберут?

Нет, это работает не так. Если отправитель заявил об ошибке, банк предложит вам отменить операцию – но тут потребуется ваше согласие. Без этого списывать никто ничего не будет: мало ли, вдруг вы сами запутались и не узнали вашего двоюродного дядю, который прислал вам деньги в подарок на новый год по древнекитайскому календарю?

Смех смехом, но не спешите сами заявлять об ошибке: если деньги действительно предназначались не вам – с вами свяжется отправитель или сам банк. Если же на ошибку никто не пожаловался – смело оставляйте деньги себе. И если за три года после перевода отправитель так и не пожаловался – всё, у него нет шансов взыскать деньги даже в судебном порядке.

8. Правда ли, что о «подозрительном переводе» заявляют только мошенники?

Нет. Сотрудники банка действительно могут связаться с вами по телефону, чтобы проверить, сами ли вы отправили перевод, или кто-то пытается украсть ваши деньги. Однако банковский работник никогда не станет требовать от вас сообщить код карты или другую секретную информацию. У них для этого есть другой метод: они просят вас сообщить дату рождения и ответ на секретный вопрос – причём озвучить сам вопрос они не имеют права (так что подсказок типа «Ну это же девичья фамилия вашей мамы» не ждите).

Банк действует так:

• платёж блокируется;
• идёт звонок клиенту за подтверждением;
• если подтверждение получено – транзакция уходит по назначению.

9. Что будет, если из банка не дозвонились?

Платёж блокируется только на два банковских дня. Даже если подтверждения получить не удалось – банк обязан совершить транзакцию. Поэтому будьте постоянно на связи: через два дня даже мошеннический перевод вы отменить уже не сможете.

10. Что такое «подозрительный платёж»?

Строго говоря, определения такого перевода нет. Подозрительным службе безопасности банка может показаться любой платёж. Однако чаще всего операцию блокируют, если есть подозрение:

• в обналичивании криминальных денег;
• в сокрытии от налоговой доходов;
• в незаконном выводе средств за рубеж.

Размер перевода при этом не особенно важен (хотя подозрительным платёж в пару-тройку сотен рублей признают редко). Главное – чтобы банк счёл, что клиент странно ведёт себя. Тогда придётся сообщать, откуда взялись деньги, а также в чём смысл перевода – то есть куда, кому и зачем вы переводите деньги. Для подтверждения могут потребоваться бухгалтерские документы – например, акт приёма-передачи, акт выполненных работ, договор купли-продажи или оказания услуг.

11. Нужно ли платить налоги с приходящих средств?

В том случае, если вы получаете зарплату, пособия и оплату по разовому договору – нет, налог с вас банк требовать не будет. И с благотворительных сборов или подарков – тоже.

Однако если вы регулярно получаете переводы, которые свидетельствуют о получении дохода, облагаемого налогом – могут возникнуть вопросы. В первую очередь надо беспокоиться:

• фрилансерам, получающим плату за выполненные заказы;
• владельцам сдаваемых квартир;
• продавцам квартир, которые владели жильём меньше пяти лет.

12. А если я не заплачу?

Налоговая физически не может отслеживать все миллионы транзакций, что проходят через банковскую систему. Однако если вы попали «под прожектора» проверки – вам сначала вежливо предложат уплатить и налог, и начисленные пени и штрафы. Если продолжите уклоняться – речь пойдёт уже об ответственности вплоть до уголовной (по ст. 198 УК РФ). Однако если вы совершили уклонение в первый раз – УК РФ предусматривает освобождение от ответственности, если погасите долг и уплатите все пени и штрафы. Так что лучше не играть в Аль Капоне и платить налоги вовремя.

Как перевести деньги на карту, зная только номер карты – 4 основных способа

Самый простой способ отправить деньги другому человеку — это перевод по номеру карты. Достаточно знать всего лишь 16 цифр с лицевой стороны пластикового носителя, чтобы отправить средства в любой уголок России и даже за рубеж.

16-значный номер банковской карточки, отображенный на ее лицевой стороне, — это универсальный шифр, в котором закодирована вся необходимая информация: банк-эмитент, платежная система, страна и регион, ФИО владельца. Поэтому можно перевести деньги по номеру карты, не обладая больше никакой информацией о получателе. Для этого существует несколько различных способов:

• банкоматы и терминалы самообслуживания;
• мобильные и онлайн-банки;
• сервисы card-to-card;
• отделения финансовых организаций.

В зависимости от выбранного способа будет немного различаться последовательность действий по переводу денег по номеру карты.

Для обладателей банковского счета

Если у вас есть собственный банковский счет и прикрепленный к нему пластиковый носитель, то удобнее всего перевести деньги по номеру карты именно с него. Ниже подробнее расскажем, какие для этого существуют возможности, и детально распишем процесс отправки средств.

Банкоматы и терминалы (уникассы)

Банкоматы и терминалы самообслуживания (уникассы) — это специализированные устройства, позволяющие производить различные действия со своим счетом, в том числе отправлять деньги на другие счета, открытые в любой банковской организации. Как перевести деньги на карту по номеру карты таким способом? Следуйте инструкции:

1. Найдите нужный банкомат и вставьте ваш пластиковый носитель в слот (рядом с ним будет мини-изображение карточки и способа ее ввода).
2. Наберите уникальный пин-код.
3. В меню банкомата выберите функцию по переводам средств, кликните по соответствующей клавише.
4. Заполните поля: номер карточки и сумму перечисления.
5. Проверьте правильность введенных данных, нажмите «Далее».
6. Завершите операцию.

После завершения автоматически будет напечатан чек. После этого вы можете забрать свой пластиковый носитель или продолжить работу с ним, проверив свой баланс, выполнив новый перевод на карту по номеру карты и др.

Мобильные и онлайн-сервисы

Если ваш банк поддерживает данную услугу, то это еще один из способов, как превести деньги на карту с собственного счета, зная номер карты, без использования стационарных аппаратов. Для этого нужно просто подключить опцию «Мобильный банк» (или подобную) для отправки заявок на перечисление средств по СМС или открыть аккаунт в онлайн-системе. Вам могут понадобиться данные карточки, паспортные данные, письменное заявление. Подробнее о наличии таких услуг и способах их использования узнавайте у менеджеров вашего эмитента.

Сервисы card-to-card

Отправить перевод через интернет-банкинг внутри банка обычно очень просто и дешево либо вообще бесплатно. При межбанковских переводах ситуация иная – одного только номера карты адресата бывает недостаточно, потребуются и иные данные: БИК банка, назначение платежа и другие; а комиссия может быть весьма существенной. В таком случае на помощь придут сервисы card-to-card. Комиссия там меньше, обычно на уровне 1,5-2% от суммы перевода, а для совершения операции нужен только номер карты получателя.

Подобные сервисы есть у многих крупных российских банков, наиболее популярны решения от Альфа-Банка и Тинькофф. Принцип их работы можно сравнить с покупками в интернет-магазине по карте: помимо номера карты получателя также требуется ввести номер карты отправителя, срок ее действия и код безопасности (CVC или CVV), а после ввода всех данных подтвердить совершение платежа кодом, присланным в смс-сообщении.

Такие сервисы работают с картами всех функционирующих в стране банков и всеми основными платежными системами: МИР, Visa, Maestro, Mastercard. В каждом случае комиссии, лимиты и другие ограничения могут различаться. Также банк, выпустивший карту отправителя, может устанавливать свои дополнительные условия. Обычно средства, переведенные таким образом, зачисляются получателю мгновенно, в редких случаях на это может потребоваться до 3-5 рабочих дней.

Как перевести по номеру карты данным способом?

1. Если вы используете личный кабинет, зайдите в него и выберите счет, с которого нужно отправить деньги. Найдите функцию, связанную с переводами, кликните по ней. Введите 16 цифр и сумму отправления. Завершите операцию.
2. Если вы используете мобильный банк, отправьте смс-сообщение на закрепленный за услугой номер. В запросе нужно указать вид операции, которая должна быть осуществлена, номера карточек для списания и для зачисления средств, размер перевода. Для завершения действия обычно отправляется подтверждение на тот же телефон.

Если нет собственной банковской карточки

А как же перевести деньги, зная номер карты, но не имея собственного банковского счета? Для этого можно воспользоваться терминалами (уникассами), о которых речь шла выше. Данный тип устройств позволяет осуществлять различные операции с наличными средствами. В остальном последовательность действий будет аналогичной.

Еще один способ перевести наличные деньги по номеру карты — обратиться в отделение банка, в котором у получателя средств открыт счет. Вам понадобится обратиться в организацию и заполнить бланк стандартного образца, в котором указывается:

• ФИО получателя;
• сумма перечисления;
• номер карты для перевода денег.

Могут потребоваться и ваши персональные данные. Комиссия за данную услугу варьирует от 0 до 500 рублей, что зависит от наименования банка, типа карточки, на которую отправляются средства, региона, в котором находитесь вы и получатель, и др. Данную информацию рекомендуем уточнять у менеджеров на месте.

Комиссия, сроки, лимиты

Комиссия за переводы денег на номер карты зависит от условий предоставления данной услуги в вашем банке и в эмитенте получателя. Обычно за отправку средств в рамках одной финансовой организации в одном или в соседних регионах размер платы составляет от 0 до 1%. Также это может быть фиксированная сумма, не превышающая 100 рублей. Однако если валюта перевода отлична от валюты счета, на который должны быть зачислены деньги, к комиссии может добавляться процент за конвертацию.

За отправку средств в другой банк комиссия составляет 1-5% или фиксированную сумму, не превышающую 500 рублей + также процент за конвертацию при необходимости. С кредиток перевести деньги невозможно.

Сроки зачисления варьируют от нескольких минут до 3-х рабочих дней. Лимиты устанавливаются каждым эмитентом индивидуально и различаются также в зависимости от статуса карточки и способа, которым отправляются деньги.

Безопасность таких перечислений

Если у вас просят номер карты для перевода денег, то можно смело назвать 16 цифр, которые отображены на лицевой стороне пластикового носителя. Обладая только этой информацией, человек не сможет использовать ваш счет в личных целях и произвести с ним какие-либо несанкционированные операции.

https://www.exocur.ru/12-lajfhakov-dlya-polzovatelya-bankovskoj-kartochki-kak-pravilno-delat-i-poluchat-perevody/
https://debetcardsinfo.ru/stati/kak-perevesti-dengi-na-kartu-znaya-tolko-nomer-karty/